５００万円の３５年ローンについて[質問]

[匿名さん]

初めまして。書き込みさせていただきます。

私２５歳　年収４００万（職業：公務員）２，８００万のローンを既に組んでいます。
税込年収に占める年間元利金返済額の割合は２８％です。

このたび母（６０歳）が自宅を売却し、マンションを購入することになり、
私名義で５００万円のローンを組むことになりました。
物件価格は２，０００万円（諸経費込み）、頭金で１，５００万円入れます。
月々の返済は母がします。
また、私名義の５００万円借入により年間元利金返済額の割合は３３％になる予定です。

フラット３５若しくは３５年間変動金利の２つを検討しております。
５００万円という少額の借入ということで、３５年間変動金利でもいいのかな？という気持ちがありますが、母が一人でローンを返済していくことから、仮に２０年後・母８０歳の時に金利が上昇した場合、母の負担が大きくなってしまうのではないかとの不安があります。

皆様のご意見をお伺いしたいと思います。よろしくお願いいたします。

[15: スレ主]

＞２，８００万のローンを既に組んでいます。
言葉足らずでした。ローンを組んだのは私です。

[16: 匿名さん]

>>スレ主さん
お母様が賃貸物件と自宅の２つの不動産を現在お持ち(ローンなし)で、
自宅のみ売ってマンションに住み替えたいが500万足りない。
お母様だと35年ローンが組めないので、
スレ主さんが代わりにローンを組み、返済はお母様がする。
スレ主さんは既に自分のご自宅のローンが2800万ある。
ってことでしょうか？

[17: スレ主]

＞16様
そのとおりです。

母が賃貸物件と自宅の２件を所有しています。

母の賃貸物件は、１年半に購入した分譲マンションであり、800万円のローンを母の名義で借りています。

[18: 匿名さん]

07の人、せっかく教えてあげるんだから
もうちーっと言い方に気をつけては。
なんか引っかかるんだよね。

[19: 匿名さん]

お母さんの賃貸マンションも売れば安全と思います。
よほど利回りが良いものでなければ、いいと思います。
ただ、ギリギリの資産運用が好きなのであれば、チャレンジも良いと思います。
私は不動産投資であまり儲かっていませんから、こんな感じです。

[20: 匿名さん]

あるいは　お母さまが　その賃貸マンション？に住めば良いのでは？
不動産投資なんて　ギリギリでやるもんでもないと思うけど。
今　1500万あるなら　1500万で買える物件にするか　500万ためてから買えば良いのでは？

結論から言うと　変動でも固定でも　ギリギリなのでどっちでも良いんじゃ？

[21: スレ主]

>>19・>>20さま
レスありがとうございます。

万一の時は、母所有の賃貸を売却に出すつもりです。
母所有の賃貸マンションは東京にあり、今回購入のマンションは地方ですので、母が自分所有の賃貸に住むことは考えておりません。

金利について、昨晩ずっと考えていました。私と兄弟が資金援助をし繰越返済をして7〜8年以内に500万円を返済することとしました。
そのため、当面は金利が安いと思われる500万円100％変動でいきたいと思います。
りそな銀行（全期間1％優遇）にしようと考えていますが、もっと勉強して金融機関を選択したいと考えています。

[22: 匿名さん]

勝手な思い込みでアパートローンって騒いでたやつはどこいった？

すれ主さんへ
変動金利って決めたなら、他のスレを参考にしてみたら。
7-8年で返済できるならば、何も問題ないと思う。

[23: 匿名さん]

7-8年で完済できるなら　35年とかって言い出さなければ良いのに、って思った。
なんか　やっかいな親子だなあ、っていう印象でした。

[24: ０７]

>>21
自分に都合のいい投稿にのみ答えるあなたの神経にはあきれるな。
繰越返済って、延滞する返済のことだけど。
ずっと、繰越返済続けると、ローンは期間の利益を放棄することになる。（一括返済を迫られる。）

ずっと、最初から読んでみると、次のようになる。

まず、いつ借りたかはわからんが、
あなたはどこだかの場所に２８００万円の自宅用ローンを組んだ。
年収４００万円の公務員２５歳で、
毎年１３２万円（月１１万円）返済している。

親は６０歳だが事業収入が１５０万円。
ただし実際いくら事業所得になっているかはわからん。
１年半前にアパートローン組んで、
東京で賃貸住宅経営をして多少の利益が出ている。
それ以外に地方都市かどうかはわからんが自宅を持っていて、
今回これを売却し１５００万円を手にする。
新たに２０００万円の自宅用物件を地方都市に購入し、
不足する５００万円をスレ主名義でローンして、
支出割合に応じた共有持分で登記する。

こういうことをいいたいんだろう？
最初からそのように書け。

[25: ０７]

>>21
母親のアパートローンは、今回の借入れでは考慮する必要無し。
事業収入が１５０万円と言っているが事業所得がいくらかはわからん。
仮に所得が事業所得１５０万円、不動産所得５０万円なら、
単独で５００万円返済１５年で借りられる。
利率年３％だと、毎月３４５００円の支払いで年間４１万円の支払いだ。
６５歳からは国民年金（基礎年金）がもらえる。
８０万円と言っているから、４０年間の満額ですね。
なにもあなたがローンの名義貸しに協力する必要は無い。
ローン名義者と実際の支払い者が異なると贈与税の認定を受けることがある。

鍵になるのは、母親の申告所得だ。

[26: 匿名さん]

>>24

偉そうに「こういうことをいいたいんだろう？」

とか言ってるが、全然要約されてない様に見えるけど。

[27: ０７]

２４投稿の訂正

あなたが返済している毎年の金額は１３２万円ではなくて１１２万円でした。

[28: ０７]

>>26
自分の意見をわかるように投稿しましょう。

これはスレ主にも言えることです。
最初から全体像を示さないと、皆が回り道をすることになります。
ところで繰越返済とは何ぞや。

[29: 匿名さん]

リスク
・母親の事業収入150万は　母親が病気になったりすると入らなくなる種類のものらしい
（60歳なら　明日病気になるということも大いに考えられる）
・母親の不動産所得　60万も空き部屋リスクあり（修繕費UPなど含む）
・子どもであるスレ主及び兄弟には　経済的余裕はない。

＜母親の年間収入＞
65歳までは　150万　+　60万　=　210万（手取り？）
65歳以降　150万　+　60万　+　80万　=　290万（ただし事業収入は減少するかも）

結局のとこ　ローン自体はスレ主名義で組むとのことなので
スレ主が　月の返済2万（+管理費　←共有名義なので）　の支払いに耐えられるならフラット35
変動の場合　とりあえず4％くらいの金利で計算して見て耐えられそうなら　変動
どっちも無理なら　（実質の）名義貸しはやめとく
ってところが結論じゃないでしょうか？
どうもスレ主は　整理して物事が考えられないようですが。

田舎の人って　不動産にこだわるなあっていうのが　印象に残りました。

[30: スレ主]

皆様が混乱するような文章を記載してしまい申し訳ありませんでした。

by ０７様
×繰越返済→○繰上返済でした。用語を勘違いしていました。
母の申告所得は、年によってバラツキがありますが、平均して２００万円強です。
まだ時間がありますので、名義貸しをしない事を視野にいれながら検討します。
ご意見ありがとうございます。

>>29様
＞スレ主が月の返済2万（+管理費　←共有名義なので）の支払いに耐えられるならフラット35
＞変動の場合とりあえず4％くらいの金利で計算して見て耐えられそうなら変動
＞どっちも無理なら（実質の）名義貸しはやめとく
母親が万一の場合に備え、自分や兄弟のローン支払能力をしっかり把握したいと思います。

[31: ０７]

>>30
きちっと話せばローンは１５年で通ると思うよ。
銀行は出来るだけ安全牌を取ろうとするけど、
ちゃんと親の状況を話せばいいと思う。

兄弟のバックアップは考えとく必要があるが、
今は親が単独でも返せることを主張して、
とりあえずのローンは通すことを考えた方がいいですよ。

[32: スレ主]

by ０７様
そうですね。15年ローンで組んだ場合、
年間210万の所得で月々50,000円（ローン34,500円込み）の支払いであれば、
厳しいでしょうけど母一人で生活は成り立つでしょうし、75歳の時にはローンを完済できることになりますね。
とても参考になります。

[33: ０７]

>>32
ローンが成立した後、親の支払いが苦しくなるようなら、
ローン以外の支払いを援助してあげるんですよ。
事業所得の成行き次第でしょうね。

[34: スレ主]

by ０７様
援助なしでは確実に苦しいでしょうから、兄弟で援助していきたいと思います。
事業所得については祈るばかりです。