住宅ローン・保険板「年収に対して無謀なローン その24」についてご紹介しています。
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  3. 年収に対して無謀なローン その24
 

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匿名さん [更新日時] 2013-04-17 08:46:01
 

その24です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収(できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記)
 本人  税込500万円 正社員
 配偶者 税込400万円 正社員

■家族構成 ※要年齢
 本人 30歳
 配偶者 30歳
 子供1 0歳

■物件価格・種類(マンションか戸建てかを明記)
 3000万円 新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代(マンションの場合)
 11000円・5600円・10000円 /月

■住宅ローン
 ・頭金 200万円(諸経費別途200万円用意有)
 ・借入 2800万円
 ・変動 30年・3.00%

■貯蓄 (購入後の残貯金)
 200万円

■昇給見込み
 無し

■定年・退職金
 60歳
 2000万程度見込み
 定年後、5年間の再雇用制度有り(年収300万程度) 

■将来の家族構成の予定(特に現在子供無しの場合)
 子供2年以内にもう1人欲しい

■その他事情
 ・車のローン(月3万円、あと1年)
 ・親からの援助100万円
 ・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その23http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その22http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その21http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その20http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その19http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その18http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その17http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その16http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その15http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その14http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その13http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その12http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その11http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その10http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その9http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その8http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その7http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その6http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その5http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その4http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その3http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その2http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その1http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[スレ作成日時]2013-01-21 15:56:48

 
注文住宅のオンライン相談

年収に対して無謀なローン その24

993: 匿名さん 
[2013-04-07 23:28:30]
>>990
>・固定 35年
堅いですね。金利は2%くらい?

>毎月支払15万/ボーナス時25万で審査をあげたいと思っています。
って、あなた、5100万を35年金利2%で借りたら月々約17万なんですが
ま、26歳で630万もらえて、この先の昇級も良さそうなので、初年月々17万、2年目以降は毎年月々の支払い能力が5千円ずつアップするという想定で、余力は繰り上げ返済に充てるというシミュレーションをすると24年で完済なので、だいじょうぶでしょうけどね
堅いですね。金利は2%くらい?って、あな...
994: 993 
[2013-04-07 23:41:48]
>毎月支払15万/ボーナス時25万で審査をあげたいと思っています。
の解釈を間違えた。すまん。2%で確かにそんな額だね。今の年収ではギリギリだろうけど
>本人:1年後700万は確定(除くパワハラ/セクハラ時)。順調にいけば2.5年後に更に+200万
が事実なら十分余裕でしょう
995: 物件比較中さん 
[2013-04-08 00:10:46]
>>990
10年で売るというのは、「マンションは10年で買い替えなさい」を読んでのことですか?
若いのに少し借り入れが多すぎではないかと思います。それと、10年後にいい価格で売れる物件かどうか、10年後にどれぐらい元本を減らせているか。
996: 申込予定さん 
[2013-04-08 00:33:06]
<991さん、993さん
ご回答頂きありがとうございます。大変参考になりました。SIMまで感謝です。
加えて以下お伺いしてもいいでしょうか。

<残り、20万です。 やっていけますか。子供を大学を卒業させるには最低で総額1000万で月5万。
どうしても2馬力!って気持ちが強いんです。30歳すぎて妻が退職しても
そのときは自分の給料も上がっていますし…。
食費交際費で10万だとして200万あがるまで贅沢はもはやできないですけどね。
ただ、やってけそーとと思うのは若気の至りでしょうか。
教育資金は子供が生まれたときにこのくらいあればいいかと学資保険300万(一括)いれたのですが
残り700万(月3万くらい?)って計算でいいでしょうか。

<ローン総額は、一馬力x5倍が限度と思います。
大変申し訳ないのですが数式をご教授願えませんでしょうか。
メルクマールの根拠がわからないとなかなか納得できなくて…。

<手取りはいくらですか。概算だと42位くらいだろ。
すいません、概算の定義がわかりません(ボーナスを月換算?)。
手取りは毎月37万くらいです。ボーナス込みだと48万くらいです。
こう考えると確かに破綻極まりないですね。妻が退職したら確実にアウトだ…。

<堅いですね。金利は2%くらい?
そのくらいです。担当セクションではないので住宅ローンの変動金利の指標が分かりません汗。
(昔の長プラ連動とかだったら)恐くて変動無理です。
過去からどこの国もそうですが、今の日本はインフレにならないと借金返せないですよね。

997: 申込予定さん 
[2013-04-08 00:43:56]
<995さん
不動産の本読んだことがないのでわかりません。読んでみます。
36歳になれば自分の将来がある程度見えてくる年齢かと思っています。
そのときに一度自分の立ち位置を見直したいと思うんです。
返済ピッチより売却額が低ければ叶いませんが。
998: 993 
[2013-04-08 01:04:50]
>教育資金は子供が生まれたときにこのくらいあればいいかと学資保険300万(一括)いれたのですが
堅いねぇ。さすが金融機関勤めだね。

>そのくらいです。担当セクションではないので住宅ローンの変動金利の指標が分かりません汗。
ん?固定(フラット)なんでしょ。インフレを見越して固定なのかな?と思ったのだが、数年後に1千万稼げるなら変動でもいいと思うよ。2%だと>>993に示したとおり当初は元本充当額が利息が半分にもなるけど、今の変動金利(約0.8%)が5年程度は続くと見るなら変動の方が有利だと思うよ。
堅いねぇ。さすが金融機関勤めだね。ん?固...
999: 998 
[2013-04-08 01:22:42]
「当初は元本充当額が利息が半分にもなる」→「当初は利息が半分にもなる」 すまん
1000: 匿名さん 
[2013-04-08 01:27:01]
金融機関勤務ならこんなところで聞くまでもなさそうだけど。
1001: ビギナーさん 
[2013-04-08 01:31:34]
本当。金融のプロだしプランもしっかりしてるのに、何故マンコミなんかで聞くのか不思議。
1002: 匿名さん 
[2013-04-08 15:48:01]
サラ金も金融機関だから
1003: 匿名さん 
[2013-04-08 15:59:57]
>>990さん
>・10年後には売却したい
この一言でほぼ答えが出ている。
無謀かどうかは貴方が買ったマンションが10年後いかに高く売れるかどうか?それに尽きる。
貴方の先輩の無謀ともいえるローンもきっとその戦略を加味して高い物件を
買っている可能性もありえる。
貴方はローン自体の心配より東京カンテイや住まいサーフィンあたりを熟読し、自分の物件が
どういうポジションか正確に把握するため研究した方がいい。

東京カンテイ
http://www.kantei.ne.jp/
住まいサーフィン
https://www.sumai-surfin.com/
1004: 匿名さん 
[2013-04-08 16:38:22]
物件転がしより選挙前に為替やファンドを仕込んでおいた方が良かったのに。物件転がしならスレタイの筋からズレてるし
1005: 申込予定さん 
[2013-04-09 00:39:45]
990です。
本当に様々なご指摘頂きありがとうございました。
>10年後に売却したい
これはスレを汚すのでミスリードでしたね…。申し訳ないです。
いい物件でもうけること(将来2極化するであろう資産維持と下落対策)は大事だと思いますが、
資金ショートすれば意味のないものですから
資産価値うんぬんよりは安定した支払可否が重要だと思っています。


>金融機関勤務ならこんなところで聞くまでもなさそうだけど。
言い訳になってしまい申し訳ないですが、
IR・有報とにらめっこしていてもCFの作りが違うのでライフプランにはなんの足しにもならないです。
恥ずかしい話ですが身内ほど収益が絡むとおかしな方向に進みますので相談したくても出来ないです。

過去のスレも拝見しましたが、ローン支払額が重要ではなく、手取り−ローン支払=生活費で
この生活費を考えることが最も重要で、自分の環境にあわせてやっていけるかどうかということでしょうか。

未だに2馬力を考慮するべきかしないべきかの答えはわからないですが、
(これも環境で千差万別ですよね…。)まずは自分の生活レベルをおさらいしてみます。

道に迷った際はお助け頂ければ幸いです。
大変ありがとうございました。



1006: 銀行員 
[2013-04-09 03:41:45]
金融機関?仮に金融系だとしても証券でしょ?収入や発言みても銀行員ではなさそうだけど。まぁ別にいいんですが。
1007: 匿名さん 
[2013-04-09 05:25:46]
こんな銀行員(証券会社員)の顧客は可哀想だね。 つぎ込んだなけなしの貯金も全て彼のコミッションに消えていってしまう。
1008: 匿名さん 
[2013-04-09 07:36:14]
↑そんなことないよ。
彼は若いのにしっかりしている。
1009: 購入検討中さん 
[2013-04-09 09:20:26]
若いのに金銭感覚には鋭いでしょう。頑張って下さい。
1010: 匿名さん 
[2013-04-09 10:16:45]
手取り−ローン支払=生活費<これで月次、年次、楽観バイアス有無別でシミュレーションすれば自ずと方向が分かるよ。
1011: 匿名さん 
[2013-04-09 10:20:56]
残貯金200,300じゃ無きに等しい。何れにしても勢いでやるんですな
1012: 匿名さん 
[2013-04-09 10:57:30]
本審査が通ったらの話、ローンの申請を出すと云う事は具体的に販売不動産会社とかHMとかと契約を済ませてないと審査しないし。契約すると云う事は価格の10%位を払い込んでいると云う事でしからね。
また融資は抵当権を付けれる引き渡し時だから繋融資の事も考えないと。
1013: 匿名 
[2013-04-12 12:38:20]
以下、よろしくお願いします。

■世帯年収
 本人  税込660万円 正社員
 配偶者 税込400万円 正社員 
     ※間もなく産休入り

■家族構成 ※要年齢
 本人  40歳
 配偶者 41歳
 子供1 0歳 ※7月出産予定

■物件価格・種類
 5,250万円 新築戸建

■住宅ローン
 ・頭金 3,150万円
 ・借入 2,100万円
 ・変動 20年・1.475%

■貯蓄 (購入後の残貯金)
 200万円

■昇給見込み
 微増

■定年・退職金
 60歳
 
■将来の家族構成の予定
 現状維持

■その他事情
 ・妻の産休、育休後の復帰が見込めない
1014: 匿名さん 
[2013-04-12 13:44:33]
楽勝でしょう。
ここにくるべき人ではありません。
1015: 匿名さん 
[2013-04-12 13:49:20]
相談するまでもなく迷わず買っていいでしょう。
1016: 匿名さん 
[2013-04-12 19:40:37]
>1013
家を買えるかということより、奥様の収入がなくなって生活が成り立つかということが問題かと思いますが、
それだけ貯蓄をされて来たのであれば、大丈夫だと思います。
生活レベルを落とさないといけないかはこの情報だけでは不明ですが。
1017: 匿名さん 
[2013-04-12 22:51:14]
> ・変動 20年・1.475%
ええっ!? なんか借り方だけは最悪のような
20年で返せると思っても35年で借りるのが鉄則
それと変動なら高くても0.8%でしょ
1018: 匿名さん 
[2013-04-12 23:01:53]
長期計画立てる時に変動金利で固定みたいな思考バカだろ。
1019: 匿名さん 
[2013-04-12 23:32:50]
フラット35でも1.8%だよ。SのAタイプなら、10年1.5%だよ。
1020: 匿名さん 
[2013-04-12 23:46:57]
ここは年収は上がる、リストラも倒産も無い、金利は完済まで1%以下と想ってる超楽観主義のスレ。
1021: 匿名さん 
[2013-04-13 14:02:03]
>本人  税込660万円 正社員
>本人  40歳
子供1 0歳 ※7月出産予定
>借入 2,100万円
>妻の産休、育休後の復帰が見込めない

借りるのは楽勝だろうが、生活はギリでしょう。とくに「税込」「子供」「復帰が見込めない」の影響が大きい。
教育ローンのお世話になることは確実なので、車や旅行は我慢だね。
1023: 匿名さん 
[2013-04-13 22:16:05]
2100万、20年ローンでその金利なら月に10万、金利が1%UPしたとしても月返済11万。楽勝でしょ
1024: 匿名さん 
[2013-04-14 00:17:06]
以下、よろしくお願いします。

■世帯年収
 本人  税込600万円 正社員
 配偶者 無し
 

■家族構成 ※要年齢
 本人  30歳
 配偶者 30歳
 子供1 1歳

■物件価格・種類
 4,700万円 新築マンション

■住宅ローン
 ・頭金 500万円
 ・借入 4,200万円
 ・当初10年固定の35年。優遇金利は全期間▲1.7%。

■貯蓄 (購入後の残貯金)
 1,800万円
※諸経費200万円は除いています。

■昇給見込み
 35歳700万、40歳800万、45歳1,000万、その後は役職による。

■定年・退職金
 60歳 3,000万円
 
■将来の家族構成の予定
 現状維持

■その他事情
 ・子供が保育園に入れれば妻が働く。その場合の見込みは税込250万円。

やっぱり無謀ですよね。
1025: 匿名 
[2013-04-14 01:05:14]
貯蓄を1800万円も残す理由は何でしょう?
家具家電の買い換えを考慮したとしても、後1000万円頭金入れて
3200万円の借入にしたら無謀ではないかと。
それだけ貯蓄があるならやりくり上手何だし何も問題ないかと。

管理費や修繕積立、駐車場代が記載されてませんが、
それらが超高額ではないですよね?
1026: 購入経験者さん 
[2013-04-14 05:37:21]
ご健勝に頑張れば、なんら問題ありません。

なんで無謀なのかな?もしかして究極のご自慢ですか?
1027: 匿名さん 
[2013-04-14 06:08:59]
1024です。

1025さん
ご返事ありがとうございます。管理費と修繕費併せて月2万円です。
年収に占めるボーナスの割合も記載していませんでした。年収600万円のうち、120万円ほどが賞与になります。貯蓄を残す理由としては、株式や外貨といったリスク資産が主であり、そのリスク資産のインカムゲインの利回りが借入金利以上の利回りであるためです。利回りはおよそ3%です。キャピタルゲインは計算に入れていません。当たり前ですが。
ただ、この選択が本当に合理的で正しいのかは、よくわかりません。

1026さん
ご返事ありがとうございます。単に、賞与も除いて現在の月給だけをみると、手取りに締めるローン返済額が多すぎないかなと思っているからです。過去スレを見ると、賞与は除いて考えるのかなと思いましたので。
貯蓄については、上記の理由から、使うつもりが今のところありません。もちろん、いざという時は使うのですが。
そういう意味では、無謀ではなく背伸びをし過ぎてることが気になっているのかもしれません。もしくは、リスクを取り過ぎていることが。
1028: 匿名さん 
[2013-04-14 06:14:59]
1024追記です。

車は保有するつもりがなく、従って駐車場を借りる予定もありません。新規の家具(エアコンやカーテンなど)なども、追加で50万円ほどです。
1029: 匿名さん 
[2013-04-14 08:08:39]
>1027
>そのリスク資産のインカムゲインの利回りが借入金利以上の利回りであるためです。利回りはおよそ3%です。
正しい選択だと思います。
アベノミクスが成功すれば、2年後にはインフレ2%で実質マイナス金利。
しなくても、ローン減税を考慮すれば、これを上回る投資は楽勝。

逆にフルローンが通れば、頭金も手元に置くべきです。
なぜなら、繰り上げはいつでもできますが、
ローンができるのは、当初だけだから。
1030: 匿名さん 
[2013-04-14 09:27:07]
4200万の借り入れの金利含めた月返済は幾らですか?その額が大丈夫否かご自分の判断は如何に?
1031: 匿名さん 
[2013-04-14 10:07:43]
1029さん
ありがとうございます。一般的な考え方はローン返済に回すべきなのかなと思ったのですが、リスクをとってみたいと思ったのです。そういう意見がもらえると、多少安心します。

1030さん
月の返済額は12万3千円で、管理費等を含めると14万円です。
これを、夫の月給からのみで返済するとしたら、手残りが15万程度ですから、かつかつというか実質は無理でしょう。
ただし、賞与と頭金に回さなかったリスク資産からのインカムゲインを含めると、その総額が年間の手取りで140万程になるので、そこまで厳しくはないかと思っています。

ただ、この賞与とリスク資産からの収入を、あてにするという考え方が危険なのではないかと危惧をしているのです。

なお、妻が働きに出れれば問題なくなるとは思っています。
1032: 匿名さん 
[2013-04-14 10:49:40]
厳しくなったら、繰り上げ返済したらどうですか。
また、人気マンションなら、売却という手もあります。
1033: 匿名さん 
[2013-04-14 13:22:17]
そうですね。リスクの取り過ぎだと思ったら、リスク資産の売却、繰り上げ返済をきちんと行えば大丈夫と考えて、適切に判断をしていきたいと思います。

ありがとうございました。
1034: 購入検討中さん 
[2013-04-14 16:18:32]
迷いに迷っています。よろしくお願いいたします。

■世帯年収(できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記)
 本人  税込900万円 正社員

■家族構成 ※要年齢
 本人 36歳
 配偶者 35歳
 子供1 3歳

■物件価格・種類(マンションか戸建てかを明記)
 5500万円 新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代(マンションの場合)
 固定資産税も含めて3万位(徐々に増えて、MAX5万位)駐車場は不要です。

■住宅ローン
 ・頭金 1000万円(経費別途400万円用意有)
 ・借入 4500万円
 ・変動 30年・0.775%
  優遇ー1.7です。全くわかりませんが6年目から2%かなぁと想定しています。
  25年で払い切りたいので、13年目に800万、25年目に1000万程度繰り上げられればと思っていますが、教育費の兼ね合いで、それが可能なのか不安です。生活費15万程度プラス妻のパートで家族4人やっていけるものでしょうか?

■貯蓄 (購入後の残貯金)
 300万円
 学資保険240万払い済み
 生前給付終身保険60歳で1200万(44万/年払)を続けています。

■昇給見込み
 無し (きつめに見積もって、なしとしています。転職すれば上がりますがリストラリスクもあがり、その分退職金も減るので、どっこいどっこいかと)

■定年・退職金
 60歳
 1300万円程度見込み
 定年後、再雇用制度外資のため不明(もちろん働く気持ちはあります) 

■将来の家族構成の予定(特に現在子供無しの場合)
 子供2年以内にもう1人欲しい

■その他事情
 ・妻は子供たちが小学生になったらパートに出る予定です。ただ、子供たち優先にしたいので年50万程度かと思います。
1035: 1034 
[2013-04-14 16:24:54]
追記です。
生活費15万は、住宅ローン、生命保険料、お小遣い、当面の幼稚園月謝は除きます。
1036: 匿名さん 
[2013-04-14 18:02:59]
ローン自体は問題ないと思います。

が、お子様二人(それは素晴らしい)+昇給なし+奥様年収50万では、25年で繰上げ支払は厳しいと思いますよ。

そんな無理しなくてもと思います。35年にすれば、その分、月々の返済も楽になりますが。
1037: 匿名さん 
[2013-04-14 18:19:45]
借入は問題ないとして
>本人  税込900万円 正社員
が今後20年~30年確実に続く?
>住宅ローン 借入 4500万円  変動 30年
が繰り上げして25年でも結構長い。10年後にやばくなってない?
>退職金 1300万円程度見込み
これしかないのも心配。これだけ?老後に向けて何にも足りないと思うけど。
1038: 匿名さん 
[2013-04-14 19:30:20]
36歳900万。外資系。レイオフへっちゃらの外資と言う不安は有るけど。年収700位のつもりでやれば蓄えも出来るでしょう。
1040: 1034 
[2013-04-14 22:46:13]
皆様、ご意見ありがとうございます。

「ローン自体は問題ない」、「借入は問題ない」とは、どう捉えればよろしいですか?
返せるけど、かなり厳しい生活になりますか?

モデルルームにいるFPに私立高校、私立理系大学入学を前提にシュミレーションしてもらったのですが、生活費を9万想定でシュミレートされており、全く信用出来ませんでした。もちろん、公立高校・大学に行ってもらえればいいのですが、最悪高校から私立なんだろうなぁと思っています。

1041: 匿名さん 
[2013-04-14 23:49:59]
月14万円の返済なら購入世帯でザラに居るんじゃないの?その年収なら問題ない、
1042: 匿名さん 
[2013-04-15 00:30:44]
>あなたがサラリーマンで、資産もないなら、あなたは一生家は買えないでしょうね。
ハウスメーカーで建てますよ。延床面積で60坪弱。木造(ツーバイ)の2階建て
>もしくは、仮に高収入者でも、普通の人の気持ちの分からない人ですね。
君は金で苦労したことがないね(笑)。ローンは最悪踏み倒してもいいと考えてるだろ。最低とは言わないがアドバイスできるレベルではない。
by 管理担当
こちらは閉鎖されました。

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