年収に対して無謀なローン その24

[匿名さん]

その24です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[144: 匿名さん]

142さんと]の間違いないでした。

[145: 匿名さん]

>142さん >143さん
回答ありがとうございます。

長期といえば長期なのですが、毎年200万は貯金できているので、100万/年くらいずつ繰り上げ返済して20年程度で完済の計画でした。
嫁はいわゆる技能職に近い職業なので、リタイアというよりもフリーになって年収が半減する程度かもしれません。
とはいえ、あてにして組むのはやはりリスクですよね。

ちなみに8.5万/月だと今の賃貸より安いのと、周囲の社員の生活を見る限りはもうちょっと大丈夫な気もします。
もう少し見直してみようかと思います。

[146: 匿名さん]

>>141
奥さんの収入をアテにしてるなら無謀。

[147: 141]

ちなみに、年功序列制の強いメーカー系企業なので、順当にいけば再来年度かその翌年には主任に昇格の見込みです。
その場合だと年収税込みで660万くらいで、嫁が完全リタイアする場合には扶養加給が40万ほどで700万。
…というのを、私単独での最低収入ラインという条件にすると、どの程度の借入額が妥当でしょうか？

主任以上に昇格できない場合でも、定期昇給が最低5万/年でいつかは780万まで上がる見込みです。

[148: 匿名さん]

>>147
５倍の３３００万でギリギリ。
継続して昇給してもいつかは７８０万って、それ以上上がらないんですか？　そんなことないですよね。
でも将来的なことはわからないので、年収が上がらないと仮定して、５倍にした方が無難。

たとえ年収上がっても子供の人数で余裕／ギリ／破綻の具合も違うし。

合算すれば無謀とまではいかないから、買うのは後は自己判断で良いでしょうが、
今買わなければならない理由をもう一度考えてみてください。

子供産まれたら、家に対する考えもまた変わりますよ。

今は共働きでガッツリ頭金をたくさん貯めても良いんじゃないでしょうか。

[149: 141]

>148さん
上がらないこともないですが、役職やプロジェクト管理手当、残業代（今は0円で計算）など、私個人の資質に依るところが大きいです。
メーカー系なので倒産こそ確率は低いですが、事業撤退リスクは常にあります。

もともとはあと4年は買わない予定だったのですが、上にも書いたように毎年の貯金が200万ほどできることがわかりました。
その4年分はほぼ確定で考えて500万ほどローン金額を増やして先に買おうというのが、そもそもの発端です。
もう少し、これらの金額を確実に貯められる算段がないか、少し検討してみようと思います。
都内ではないですが、首都圏なので4000万前後は必須になってしまうので…

みなさんありがとうございました。

[150: いつか買いたいさん]

>>132

お返事ありがとうございます。
子供の養育費は学資保険＋児童手当(現在16万・年3回)を貯金しております。
あとは中学、高校入学時に会社から入学祝い(20万程度)と高校卒業時に卒業祝いで(20万程度)が
出ます。これは会社をクビになったりしければの話ですが。

月々＋ボーナス5万(妻が働く前提ですが)ほど払う予定です。

貯蓄がないのに買うのはやはり無謀ですね。
ハウスメーカーの『頭金の為に貯蓄して消費税上がったら、それは消費税に消えてしまう』という
言葉に誘惑されました。

考え直してみます。

[151: 141]

すみません、補足で質問させてください。
数年間の前倒しで物件購入を考える場合、その間の家賃支出と頭金積み立て分を見込んでローン金額を考えるのはハイリスクでしょうか？
家賃が4年で500万、積み立てを400万として35年で支払う場合の利息を考えても500万は増額できる、というのが私の計算でした。

素直に400万貯めるのと比べると、悪くとも同等でおそらく効率的、完済する年齢も前倒しにできることが魅力的だと考えてます。

[152: 匿名さん]

気に入った物件があるなら購入すれば良いし、逆にそれほど気に入った物件じゃないのに消費税増税を考慮して妥協で購入するんだったら、後で必ず後悔するでしょう。
将来売ることになるかもしれないことを考慮するなら、駅近じゃないと二束三文になって今より生活は苦しくなります。

[153:]

家賃そのままローン返済分になるかといえばそうではないとはおもいますが
前倒しにはできると思います。
４年で５００万もったいないですよね
家かったら、管理費、修繕費、固定資産税が加わりますので
単純に５００万ー管理費、修繕費、固定資産税かな？

[154:]

駅近って、大体どれくらい？

５分？　１０分？

[155: 匿名さん]

>>151

お金だけ見たら、貴方の考えは正しいです。
お金だけだったら極端な話、収入少ない若いうちから昇給を見越して家を買ったほうが良くなります。
お金だけじゃなくて子供生まれると生活がガラリと変わりますから、合算収入は多いですのでその時に合った家が良いんじゃないかというのと、奥様の収入はローンに回さず余剰資産とされた方が良いと思います。
子供は何かとお金かかりますし、行きたい時に気にすること無くレジャーや食事に行けたり、老後の資金などに奥様の収入は充てた方が良いのではないかと思います。

一馬力だと超無謀ですが、幸い二馬力だと破綻するレベルでは無いので、購入を止めるほどでは無いかと思います。
あとはご夫婦でご相談下さい。

[156: 141]

>155さん
ありがとうございます。
子供のいる生活はたしかに未知数です。
子供のいる知人などにそれとなく相談してみようかと思います。
たしかに、慌てずに買えば今は身の丈に合わない物件でも、可能性があるなんてこともありますね。
もちろんその逆もあるわけですが、マイナス思考ばかりで考えていたので目から鱗です。

みなさんやはり、嫁の収入をローンに充てる点を心配してくださるようなので、その辺りから一度見直します。
ありがとうございました。

[157: 匿名さん]

私も結婚後すぐに８０平米の家を買いました。
実家は７０平米、兄弟二人成人まで暮らしたので、８０平米もあったら十分でもう終の棲家だろうと。

でも子供が一人産まれただけで荷物が増え、急に狭くなりました。
和室も絶対必要！と思って、和室でゆったり晩酌。　でも子供が生まれると逆に使い途に困ったり。
それなら洋室もう１部屋欲しいとか。

結局もっと広い家に買い換えましたが、子供が産まれてから家を買うか、
家を買ってから自分たちの生活を合わせるか、でしょうね。

[158: 匿名さん]

そうしているうちに、子どもが自立して、大きな家を持て余します。

[159: 匿名さん]

>>156
付いているレスも含めて最初から読みましたが
マイナス思考などとんでもない、目から鱗なのも正気に戻りなさい。
むしろプラス思考ですよ。
まず、お金だけを見ているのは頭金やレジャーや食事に老後の資金等ですよ。
これから子供も欲しいのに子供の成長よりもその後の老後の資金とは違和感を覚えますね。
レジャーや食事もたまにでしょう、毎日過ごすのは家です。どちらが大切なことか。
首都圏なら3000万の物件は徒歩15分以上でしょう。リセールはもっと厳しくなりますね。
駅近のいい物件は4000万以上します。
先に買うのは頭金を貯めるよりも良い方向ですね。
頭金を貯めろというレスをよく見ますが4年後の頭金の価値を言う人はいませんよね。
4年後に頭金400万を貯めたけど物件が500万値上がりしてる可能性もあります。
具体的に言えば2008年頃より今は1割は安いですね。4000万の物件が3600万。
その当時から頭金を貯めていれば800万の効果がありますが逆なら頭金の意味がないです。
家族と過ごす4年の歳月も失っています。これはお金では買えません。
欲しいものを欲しい時に買うのが価値ですよ。
こちらは合算でもっと低いけど4500万頭金無しですよ。
余裕はありませんが身の丈より背伸びした物件なので満足して過ごしています。
頑張ろうという活力も沸きますよ。

[160: 匿名]

フムフムと頷きながら読んでたら、最後でギリギリ仲間を増やしたいだけのように思えてワロタｗ

[161: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　30歳
　子供2　3,0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　20万/年 900万で頭打ち

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　２人で終了

■その他事情
　どちらの両親も遠方なため、当面は妻はパートもなし。

ご診断お願いします。

[162: 匿名さん]

>>161
楽勝とまでは言わないが、ごく普通の堅実な住宅資金計画です。

[163: 匿名さん]

>>161
このスレでは珍しいくらい普通ですね。　浪費しすぎないかぎり全然大丈夫です。

[164: 匿名さん]

>>160
大手勤めで4000万以上の借り入れをする人が
悲観的な意見で左右されるのを見かねたかな。
仲間も真似も必要としないしとくにどうでもいいです。
こっちは2回目で前回も頭金無し。
頭金を入れるくらいなら物件価格を下げる。
注意するのはローンに賞与を組み込まない事。
時間を買う事も考慮して価値のある物件を買って欲しい。
価格も人生においても。FP持ちより。

[165: 匿名]

ギリギリかな？と思ってます
物件価格を下げた方が良いでしょうか？

■世帯年収（手取り月26万円、ボーナス年70万円程度）
　本人　　税込440万円　正社員
　配偶者　無し

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　37歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・5200円・0円 ／月

■住宅ローン
・頭金　2300万円（諸経費別途200万円用意有） ・借入　2000万円
・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円 他学資200万用意あり

■昇給見込み
　年7万程度　昇格あり

■定年・退職金
　62歳
　1500万程度見込み
　定年後、3年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定　子供１人でおわり

■その他事情
　・車持たない予定
　・親からの援助700万円
　・子供が就学したら妻パート予定
・頭金はＤＩＮＫＳ時代に貯めた

よろしくお願いします

[166: 匿名さん]

>>165
給料がこのまま上がらないと仮定したら、余裕は無いでしょうが大丈夫だと思います。
奥様の働く余地もあるし。

[167: 匿名さん]

>>159
まぁまぁｗ

> 悲観的な意見で左右されるのを見かねたかな。

悲観的も何も、はっきり言って個々の生活習慣／趣味嗜好なんて千差万別なんだから、
ギリギリかどうかなんて後は本人たちしか分からない。
「年収５倍超えたら無謀」なんてのは単なる目安でしか無い。
４倍でもアウトのケースだってもちろんある。


> 注意するのはローンに賞与を組み込まない事。

これが注意事項なら合算で考えないのももちろん注意事項。

大手勤めとかも関係ない。SONY、NEC、SHARP、PANASONICがいつ潰れてもおかしくない時代。
むしろ外資IT 数百人の会社の方がインセンで４ケタもらえたり優良な場合もある。
そういうところは潰れない。　潰れる前に買収されたり。


普通はいい大人だったらこんなところに相談しなくても自分で判断できるはず。
手取りからローン金額引いて、やってけるかどうかを個人で判断すれば良い話。

[168: 匿名さん]

> 普通はいい大人だったらこんなところに相談しなくても自分で判断できるはず。
> 手取りからローン金額引いて、やってけるかどうかを個人で判断すれば良い話。

聞いた側の考えからすれば、自分の客観性に他者の客観的視点とのズレがないか気になるんですよねぇ。
嫁の収入をどこまで回してOK？とか、昇格あるんだから余裕で考えてるんだけどどう？とか。
どうにも都合よく解釈できてしまう部分が多い。

[169: 匿名さん]

>4年後に頭金400万を貯めたけど物件が500万値上がりしてる可能性もあります。

4年落ちの中古物件が500万値上がりとかどんだけレアケース想定してるんだよww

[170:]

同じ物件じゃなく
４年後に買おうと思ったら、マンション全体が値上がり、
似た物件が相対的に５００万上がってる可能性があるって意味でしょう。

誰も同じ物件が中古で５００万上がるとは言ってないと思うけど？

たぶん。

[171: 購入検討中さん]

難しいでしょうか？ご教授願います。

■世帯年収（本人手取り月24.5万円、ボーナス年50万円程度）
　本人　　税込410万円　正社員
　配偶者　税込330万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2630万円　中古リノベーションマンション　駅から徒歩15分

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　7900円・11100円・0円 ／月

■住宅ローン
・頭金　270万円（諸経費別途200万円用意有） ・借入　2360万円
・フラット　30年・1.99%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円　(家具で消えそうです)

■昇給見込み
　年1万程度　昇格あり

■定年・退職金
　65歳
　中小企業の為、退職金共済。

■将来の家族構成の予定　5年以内に子供2人

■その他事情
　・築6年、100㎡。転勤なし。
　・妻は育休後も働く予定。

よろしくお願いします

[172:]

３０年ローンで約９万
３５年ローンで約８万

それに修繕費、管理費を月２万位

固定資産税等はらわないといけないので

主人様だけでのローンではかなり厳しいです。
奥様のを合わせると大丈夫そうですが、子供も作るとのことなんで期待しない方がいいです。

あと子供一人に約１０００万かかると言われてます。
老後の資金も貯金必要です

[173: 匿名さん]

>>171
奥さんが産休後、また正社員として復帰するなら大丈夫でしょう。
でも、子供がいて正社員として働く大変さをまだお二人とも知らないってことが不安材料。
とりあえず一人目のお子さんを産んでみて、奥さんも会社復帰して、
やっていけるということ確認してから購入した方がいいんじゃないですかね？
それに、子供が産まれると生活スタイル激変するので、
今、欲しいと思っている家とは違う家が欲しくなりますよ。
駅徒歩15分のマンションは転売するのも賃貸出すのも苦労しそうだけど
子供が産まれたあとこんなはずではなかったから買い替えたいと思っても簡単ではないでしょう。
定年65歳の会社なら35歳でもまだ30年ローンが組めますよ。
今、焦って買う必要ないのでは？

[174: 購入検討中さん]

172
173
そうですよね。
子供の育児がどれほど大変かがわかっていないので、すぐに働く予定と申しましたが、
まだわからないですね。

ただ金利が上がるのではないかと思い、焦ってしまった部分があります。

もう少し検討してみます。

[175: P]

>>169　さんは
解釈の間違い指摘されて、恥ずかしくて出れなくなったかな？

>>174　さん
金利が上がるからとあせるのは、一番の間違い。
一生の中で、最も高い買い物なので慎重にね

でもすごく気に入った物件があれば、買ってそれを励みにするってのもありだと思いますよ。

相対的には早めのローン組んだほうが、いい気もします。

[176: 匿名]

妻の収入はあてにしない方がいいといいますが…妻の立場から言うと、気持ちは有り難いですが、そのために妥協した家には住みたくないです。毎日の事なんで。
自分が本当に住みたいと思う家を手に入れるためなら私(妻)だってローン引き受けるよ！仕事頑張るよ!って思います。
基、夫婦がお互いにそう思えるくらいに気に入る物件なら買ってもいいでしょう。そこまでじゃないなら買わなくていいと思います。

[177: 匿名さん]

＞解釈の間違い指摘されて、恥ずかしくて出れなくなったかな？

（笑）
みんながみんな、貴方みたいに毎日ここを見てるわけじゃないですよ

[178: 検討]

>>4年後に頭金400万を貯めたけど物件が500万値上がりしてる可能性もあります。
具体的に言えば2008年頃より今は1割は安いですね。4000万の物件が3600万。

2008　４０００万
2013　３６００万　2008より１割安い
2017　４１００万　2013より５００万UPの可能性

ってことでしょう。

前後の分を読めば明白。

[179: 匿名]

>妻の収入はあてにしない方がいいといいますが…妻の立場から言うと、気持ちは有り難いですが、そのために妥協した家には住みたくないです。

ふたりのメイ一杯の収入でカツカツのローンを組んで、二人がそれに励み元気で返済できるならいいんだけど。

奥さんは子供出来たら働けない期間があるし、もし病気になったら？

[180: 匿名さん]

子育で長期休んだ女性がその勤め先に復帰出来るならいいが、出来ないケースの方が多いらしいし、
復帰出来ても仕事量も減り減収に成ったりもする。

[181: 購入検討中さん]

ご意見をお願いします。

■世帯年収 ・・・本人税込600万円(手取り月30万弱、ボーナス年90)／ 配偶者　主婦 (パートを始めるらしいがあまり当てにしたくない。)
■家族構成・・・本人　28歳/正社員
配偶者　30歳 ／子供　2歳(今のところ打ち止め予定

■物件価格・・・3.680万(諸費用、カーテン、冷暖房等込み)
■住宅ローン ・・頭金　500万円（諸経費込） ／借入　3150万 (フラット35S)

■貯蓄(残貯金)・ 100万円 ／学資400万あり

■昇給見込み・・ 年15万程度。

■定年・・・・ ・65歳 ／退職金2,000万程度見込み

■教育シナリオ・公立志向／大学は自宅から通学

■車・・・・・・普通車一台あり。買い替えたばかり。

■親介護・・・・同居予定は無し

[182: 購入検討中さん]

↑戸建です。

[183: 匿名さん]

↑
５倍超えてますので、贅沢はしにくいかもしれませんが、大丈夫です。
Ｇｏ！

[184: 匿名さん]

無謀でしょうか？ ご意見をお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円(手取り月43万弱、ボーナス年90)　正社員

■家族構成
　本人のみ（男性）34歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2800万円　マンション
　管理費 16490（円/月）
　修繕積立金 5510（円/月）

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　20万/年 　昇格あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　生涯独身の予定

■その他事情
　現在の家賃：10万円
　車なし、買う予定もない
　駅より徒歩4分、築12年の物件、賃貸だと、15万円程度

ご診断をお願いいたします。

[185: 匿名さん]

>184
無謀さは感じませんが同じ物件で賃貸15万なんですよね？
お金を貯めることにこだわりがなければ賃貸でも良いのでは？
いい建物に魅力を感じるかにもよるけれど、物件を転々とするのも悪くないのでないかと。

[186: 匿名さん]

>>184
ローンについては楽勝。
家よりも全力でパートナーを見つけた方がいいですよ。
しかし30前半で600万～700万の退職金2000万とか属性のいい人が多いな。

[187: 購入経験者さん]

私も184さんは賃貸がいいと思います。一人であれば買うと言う事より、いつでも移動出来るというメリットは非常に大きいですよ。

[188: 匿名]

>>184

年収700、手取り616

ちょっと手取り多くないか？

[189: 匿名さん]

>>184

私も185さんと同意見。まだしばらく賃貸のままでいいのでは？
築12年ということは、184さんが70歳でローンを返し終わった時に築47年の老朽マンションになっている。
なんかちょっと中途半端じゃないですか？
売るには古すぎ、建て替えるには184さんが年取りすぎ。
老後をどこでどう暮らすかが見えてくる40歳過ぎに購入した方がよいのでは。
また、年収700万円もあって独身なのに貯金が600万円しかないってのはいかがなものかと。
ローンを組んだつもりで貯金して、老後の住まいを現金一括購入がよろしいと思います。
もしかしたら突然結婚したい人が現れるかもしれないし。

[190: 匿名さん]

独身、サラリーマン特に控除されるものが少ないので188さんに同感。

[191: 匿名さん]

43*12は手取り516
両親の扶養控除があれば普通だと思う

[192: 匿名]

は？税金はらって無いんじゃない？

[193: 匿名さん]

ボーナースなしの年収が６１０、税込月収が５０.８
手取が４３弱は税金払っているでしょうね