年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[982: ビギナーさん]

やはり無理でしょうか...。

夫　３５才　年収税込み　４００万
妻　３４才　主婦
子供　１才

ローン　２６８０万

３５年ローン　3年固定　１．４％

です。年収は今後たいしてあがりません...

[983: 購入検討中さん]

>>982　他の条件もみないとなんとも言えません。例えば

この10年でどれだけ貯金できたか？
奥さんに特殊技能はあるか？
実家の状況は？(祖父母の健康状態・資産・いざとなったときの援助額)
現在の家賃は？間取りは？
子供の予定数は？

いずれにしろ、ぱっと見た感じでは無謀そうです。子供が小学生になるまで待ったらどうですか？

[984: 購入検討中さん]

私も別スレで質問させていただいたのですが、アドバイスいただけなかったので…
宜しくお願いします。

夫　３１歳　年収　４８０万
妻　３１歳　ただいま子育て中にて無職
子　３歳
物件価格　２６００万円(戸建)
諸費用分　２００万円貯蓄あり
ローン　２６００万円　全固定３０年３％　月１１万弱　ビビりです↓↓(この選択もご指導ください)
手元に残る貯蓄　１５０万円
家具は新婚時代に購入したものでとりあえず乗り切る、カーテン、照明類程度を購入予定
引越代は親戚に業者経営者が居るので、お礼代３〜５万程度で済みそうです

妻は資格持ちで仕事復帰に支障はなさそうですが、もう一人子供が欲しいと考えており、しばらく復帰は難しいという前提で考えたいと思っております。

ただいま住んでいる賃貸が狭いのと、家賃が１０万ほど支払っているのがもったいないと思いはじめました。これが購入検討理由です。

宜しくご指導くださいm(_ _)m

[985: 匿名さん]

家賃がもったいない、という人のために。

984さんの場合、
月に支払う額はローン＋管理費などで約14万円。その上２００万の諸経費。

２６００万を３％で借りると、１年目の年間利息で７８万円。月平均で6.5万円の利息コスト（返済額約11万のうち）
管理費、固定資産税などで、月平均３万円のコスト

つまり、借りる、買うコストが、支払いの14万の内月9.5万円も。家賃と同じくらい。
家賃と同じで、自分の物にならないお金が、結局同じくらいなんですよ！むしろ２００万諸経費分、高いくらい。

考え方によっては、差し引き4.5万円が不動産分として資産になるとできるでしょう。
けど、4.5万円分の不動産分の価値は年々下がってきます。
一方で、元金が減るに従って利息コストも減っていくけど。

こういう考え方で「家賃よりお得！」というようにするには、

利息コストを抑えるため、ローン借入額を少なくして（頭金を多く入れて）
低い金利で借りて
利息コストの低減に打ち勝つくらいの値下がりにくい不動産を購入する

という当たり前の結果に。。。
でもまぁ、数値化できると、どれだけコストがかかっているのか分かっていいですよ。

[986: 購入検討中さん]

>>984　これも他の条件もみないとなんとも言えません。例えば

この10年でどれだけ貯金できたか？350万は若干少ないのではないでしょうか？
奥さんの予想収入は？また、旦那さんの昇給見込み、仕事の安定性はどうでしょう？
実家の状況は？(祖父母の健康状態・資産・いざとなったときの援助額)

いずれにしろ、収入が伸び悩むようだと、ちょっと厳しいかもしれません。
また、金利上昇のリスクがありますので、20年-30年固定にすることをお勧めします。

結局、同じアドバイスですが、子供が小学生になるまで待ったらどうですか？

[987: 匿名さん]

976です。
977さん、980購入検討中さん、回答誠に有難うございます。
漠然と不安になっていて最近はしばらくブルーになっていました。
御意見を頂き前向きに頑張ろうと思えるようになりました。
シミュレーションをして意識をしっかりもとうと思います。

＞今のうちに奥さんに何か資格を取らせた方がいいですよ。
＞ぶっちゃけ、ExcelとAccessを使えるだけでも、時給がかなり上がりますから。

なるほどです。思い付きませんでした！
妻はPowerPointが使えるので資格等探してみます。無ければExcel、Access勉強させます。
自営なので定年が無いとはいえ、なるべく繰り上げが出来るよう自分も頑張りたいと思います。

[988: ビギナーさん]

982です
すいません、言葉足らずでした。

この10年でどれだけ貯金できたか？

以前2人で働いていたので、３４０万の貯金はできました。３年間ですが。
結婚と車を購入したので、手元には１２０万残り、１００万頭金で物件金額２５８０万、
諸経費２００万　で　ローン２６８０万です。

奥さんに特殊技能はあるか？

ありません。１５年経理をやっていましたが。

実家の状況は？(祖父母の健康状態・資産・いざとなったときの援助額)

自分の親の健康はあまり良くないです
相手の親は健康で、家持ちです、息子一人がいますが...。
いざって時の援助は食事ぐらいです

現在の家賃は？間取りは？

家賃駐車場コミ　９万　　２DKです
これを４LDKの家を購入しようとしています　月々８万２千ぐらいのローンです。
ボーナス払いは無しで。
まぁ３年すぎたら、３５年間１％優遇ですが３年固定だけなんで金利が読めないです...。

子供の予定数は？

いまいる一人しか無理だと思っています。年も年なので....。

何か共働きで何とかって感じですかね？

[989: 購入検討中さん]

９８５，９８６さん。ご意見ありがとうございますm(_ _)m

やはり厳しいですね…

今の賃貸があまりにも狭く、壁も天井も薄く、最近引っ越してきた太めの上階親子さんがあまりにもうるさくて照明が揺れます↓↓
一番ひどいのは、声が丸聞こえ。いろんな声です↓↓恥ずかしいと思って欲しい…
もうマンションはこりごり、上階と下階との心労がない戸建に引っ越したい！！という精神面からも切羽詰った感じでした…
でも、冷静にならないといけませんね。

貯金ですが、２７歳の時に結婚。
自分には親がいない為、自分の貯金は結婚資金にほとんど消えました。
なので、結婚してから自分の収入だけで貯めたのはこの約３年で２００万。
諸費用の２００万は、結婚して出産までの妻の収入が丸々貯金できたのでその分です。
車のローンの残金が５０万あるので、それを返済して、手元に残るのが１５０万です。

仕事は安定していますが、給料は上がっても年収５５０万位ではないかと思っております。

祖父母は、私のほうの親はいません。
妻の方は健在ですが年金暮らしのため、ムチャなお願いはこれ以上でいきないと思っています。

ということは、自分の力のみでやっていくということ。
２人目を考えたら妻の仕事復帰も早くて３５歳位。
２人も子供を持つのも考え物ですかね…

なんだか自分の力のなさに、沈みます↓↓

[990: 匿名さん]

いざとなったら家を売ればいいよ。もっと厳しい状況でもなんとかしてる人いっぱいいるよ。あまり悲観的になりすぎないように

[991: 匿名さん]

悲観的になるなってのはその通りだと思うけど、家を買おうかどうしようかって悩んでいる人に、家を売ればいいよ、ってのは変。あべこべ。
なら最初から賃貸にして貯金に励んでいる方がよっぽどマシ。

それに、もっと厳しい人がいるから大丈夫ってのも、どうかしている。赤信号みんなで渡れば怖くない？的な発想でしょ。大丈夫ですか？


989さんの話に戻れば、防音が完備されたマンションなんて探せばいくらでもある。戸建ての賃貸だってある。
それでも家を買うのであれば、985さん、986さんが書かれたように、万が一の予備費も折り込んで、しっかり資金計算した上で、何が来ても大丈夫って自分に自信が持てるような対策を講じてください。

[992: 匿名さん]

賃貸の家賃とローン額を単純に比較しただけで「購入もありかも」なんて思ってる人が、何だか最近多いな。
デペに言いくるめられる？

>>985にあるように、ローン以外に必要な費用がいっぱいあることをちゃんと認識しよう。

[993: 購入検討中さん]

>>988　なんだか暗い感じがただよっていますが...。

まず、家族3人なら、4LDKの家は広すぎるのではないでしょうか？
金利については、やはり20年-30年固定にした方がよいでしょう。(少なくとも、
ローン総額の半分は長期の固定金利にする。)収入が少ないと、繰上げで一気に
返すという技が使えないからです。
ただ、1年で100万の貯金能力があるのなら、何とか払いきれるとは思います。
不測の事態がない限り、の話ですが...。

結局、安全のためには、ローン金額をもう少し圧縮するしかありません。
とりあえず、①値引き交渉であと100-200万値下げさせる。②奥さんの実家から
200-300万借りる(いざとなったら踏み倒す計算で)という感じで、2200万ぐらい
までローンを圧縮するのはどうでしょう？

>>989　状況は>>988さんと似ていますが、年齢が若いことと、収入が若干高めで
あるので、大丈夫な感じはします。親がいない、というのも、介護負担等が減る
ので、見方によってはプラス要因ではあります...。
結局、同じアドバイスなのですが、値下げ交渉と奥さんの実家からの出資の二つで
乗り切っていきましょう。
あと、お子さんは、産むつもりなら、早めに産んだ方がよいのでは？歳をとって
からだと、また色々なリスクも増えますので。

[994: 匿名さん]

一戸建て購入検討中です。
物件価格7400万、諸費用込みで7800万。
私31歳 年収1200万
（四十中盤で1500万までゆるやかに上がる見込み）
妻26歳 年収250万
頭金 900万
一年以内に子供が欲しく、子供が産まれると妻は専業主婦になる予定です。
やはり無謀でしょうか？
ご意見頂けると非常に助かります。
何卒よろしくお願い致します。

[995: 購入検討中さん]

>>994　ローン総額が7000万となると無謀です。
子供が産まれて小学生になるまでに5000万貯金して、その後
購入すればいいんじゃないでしょうか？何も今買う必要はありません。

しかし、その年収でなぜそんなに貯金が少ないのでしょう...。
買う買わないは別にして、家計の見直しをもっと進めることをお勧めします。

[996: 購入検討中さん]

９８９です。
９９０，９９１，９９２，９９３さん、ご意見ありがとうございます。

再度じっくり検討してみます。
固定資産税や戸建でも修繕費も貯めていかなくてはいけないですもんね。
別の賃貸に引っ越したとしても、今２ＤＫなのでできれば３ＬＤＫと思っているのですが、これが保証金やら高くてびっくりしています。
駐車場も高い…

皆さんの意見を参考に冷静になって考えてみます。
ありがとうございました。

[997: 入居済み住民さん]

はじめまして
夫33才　わたし31歳　子3人（9,7,4歳）

借換検討中でこちらに書き込みでいいのか・・わからないのですがどうかお願いします

Ｈ12年に住宅ローン2500万円で組みました
その時の年収が500万円くらいです
公庫と年金では全額借りれなくて特別融資などでも借りていたので
勿体無い借り方をしていると親に教えてもらい
特別融資分を援助してもらいました

後にご近所さんなどのお話などを聞いて【三井住友2.1％】へ借換をし。。。

その2年後、もっと金利の安い【トヨタファイナンス0.9】へ変更し現在に至ります

返済8年経過して今は年収700万くらいです
わたしも今年から仕事を始めたので給料20万は全額繰上返済にあてています
贈与などのためにも8〜10万を貯蓄、10万を生活費←この分旦那の給与から10万を貯蓄にしています

それで、来月3年固定の見直し時期なのですが
旦那の会社が【ろうきん】と提携しているのでろうきんへ変えようか迷っています

トヨタファイナンスは
・繰上返済は年2回（7,12月のみ）
・繰上返済手数料4200円がかかる
・団信は別（残額×1.2円）・・例えば2000万なら2000×1.2＝月2400円
・0.45優遇←今月だと2.45なので２％になります


ろうきんは
・繰上返済はいつでも出来る
・50万以上は手数料無料
・団信込み
・3項目あてはまるため0.15％優遇←今月だと1.3％になります

これからどんどん繰上返済をしていくので手数料無料は魅力だし
団信も込みだと尚更です
みなさんなら借換しますか？？

100％旦那の名義にしたのでまた手続きなど頼むのわるいな〜とは思います
現に2回も借換しているので次が最後の気持ちでいっぱいです
一応シミュレーションではあと1800万を6年で完済予定です
なので、今月で言えば０．７％の差で借換する必要もないのかな？
長く借りるなら金額も相応にかかってきますが
繰上返済を考えてる場合は・・金利の差はあまり関係ないでしょうか？

よろしくお願いします

[998: 匿名さん]

新築マンションを契約しましたが、かなり背伸びしましたのでライフブランで悩んでおります。アドバイスお願い致します。

物件概要
-総額 5700万
-頭金 1700万
-ローン 4000万
-ローン種別…下記悩み中
-財形住宅融資(当初2.175% 会社補填有りで上限3%)
-提携ローン(全期間優遇▲1.5%)
家庭情報
-夫
-税込年収 1300万
-年齢 41才
-年収は56才から▲10%
-定年 60才

-妻
-40才、専業主婦

-子
-6才、3才 各人高校までは公立行かせたい。

-その他 頭金支払後残高 300万

以上ですが無理あるでしょうか？

[999: 契約済みさん]

ローンが20年だとして毎月20.5万円程度。
管理費、修繕積立金、駐車場はおいくらでしょうか？
これに加えて固定資産税がかかります。

住宅関係の費用だけなら何とかなりそうですが、
教育費のかかる時期に年収が下がるのがきつい。
教育費か車のどちらかをあきらめる必要がありますね。

現状で貯金と家賃はどのくらいでしょうか？

[1000: 匿名さん]

999さん
ありがとうございます。
管理費、駐車場等で３万/月です。現状の家賃は社宅なんで、同じく３万/月です。現状の貯蓄は2000万で内頭金として1700万を使い、残高は300万となります。

年齢の割にまだ子供が小さいので、今後の教育費を考えると厳しいですか…

[1001: 購入検討中 30men]

物件 5700万一軒屋
頭金　1000万
貯金 100万
ローン 4500万

29歳、年収 700万
毎年 月給;3万程度が5年
来年から 年収 900万（昇進したら、確率50%程度）
遺産金1000万程 確率50％

これに対する意見をお願い！