年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[42: ０３]

>>29
提示の条件で単純に計算して見ました。

返済年数は最長の３５年とし、年利率２．３％だと、年間２３０万円。
年返済率は３０％です。
（通常は年利率４％程度で計算し、この場合だと３２％、年収７５０万円だと許容が３５％までなので審査は通ります。）

固定資産税・都市計画税（開発税ってなに？）が年間２５万円とのことですが、建物の固定資産税５年間の軽減処置を終える前の金額なのでしょうか？
（ずいぶんと高いように思います。）

管理費・修繕積立金ですが、新築なのでしょうか？
新築時にこの金額だと、１０年も経つと１．５倍から２．０倍くらいになることを想定されていますか？
６０００万円程度の物件としては、随分と格が高い管理をされているようです。

パートで３０万円程度働くなら、はっきり言って意味がありません。
車が時期が来たら、おそらく新しい車にローンを使って買い換えるでしょう。

このままいけばローンは通り、物件に住むことは可能です。
しかし、何年間住むことが出来るかは、見物です。
７５０万円だと手取りで６５０万円以下、
ローン返済２３０万円、
管理費・修繕積立金・駐車場代で６１万円
固定資産税・都市計画税で２５万円（軽減後４０万円？）
年間３１６万円以上がこれだけで消えますから、毎月、２５万円以下で他の全てを賄う生活です。
先行きが楽しみですね。

収入が順調に増えるなどという安易な考えは、バブルのように消えてしまいますよ。
それより色々な負担増が、待っています。

[43: 匿名さん]

確かに、パートで数十万を稼いでも、利息分ぐらいにしかならないかな。

奥さんが旦那さんと同等の収入がないと厳しい暮らしになるのは、目に見えますね。

お金で縛られ、お金に泣かされる暮らしは、お子さんにとっても辛いですよ。

[44: 匿名さん]

義両親が「子どもの習い事をやめてパートに行ったら」というのでは話にならない。
親はローンの責任を負うこともない、所詮他人なのだから、せめて夫婦で納得してから手付け金を支払う位の意見の一致がなければ、今後きついローンを支払っていく時に、お金が原因で夫婦の仲がギスギスしたり、責任を転嫁しあったり、双方の親をまきこんで喧嘩になったりする可能性があると思う。

[45: 匿名さん]

無謀だ　恐ろしい

我家　夫婦世帯年収１，４００万　
４年前マンション購入　２０年払い
借入１，２００万　
残り５００万（２回繰り上げ返済）
ボ支払い無し
固定金利２,1％（10年固定）でローンを組んで残り６年なので
そのまま支払ってます。

住むとこだけかっちょいくてもつまらないですよ。
衣食住　他　車だって・・・・交際費もね

よーく考えてください。

[46: 匿名さん]

３５歳　独身　看護師
年収７００万

物件４５００万（都内タワーマンション）
頭金５００万（諸費用別）
ローン４０００万（３５年変動）

思い切って購入を考えています。
無謀でしょうか？

[47: 経済のプロ]

>>29
年収７５０万ならば、その程度の借り入れは
まったく問題ないですよ。
みなさん、羨ましいから無謀とか言ってますが。
銀行が融資したという事は、問題が無いという事です。
おそらく、今の年収だけではなく、将来性も考慮した上で
融資したのでしょうね。

>>45
その世帯年収で、その程度の融資しか
してもらわないなんて、勿体無い。
経済オンチな方は、すごく損されてますね。

[50: ビギナーさん]

＞４７さん、

経済のプロの方なので教えてください。
４７さんが目安とされる借入額はどのような計算で算出されますか？
一般的に言われている年収の５倍以内、負担率２０〜２５％というのは
４７さんからはどう写りますか？

ちなみに私はまだ３０代前半ですが
借入額が５．７倍、負担率２６％位になってしまいちょっと心配してます。
ご教授お願いします。

[51: 匿名はん]

>>48サラリーマンさん

よく読んでから書こうね。思い込みはよくなよ（恥）

[52: 匿名さん]

>>50
聞く相手を間違えたね
経済のプロは家計のプロではない
だから、まともな答えが返ってこないと思うな

[53: サラリーマンさん]

４６さん。
以前の融資の考え方では、借入金額は４〜５倍が適正とされていました。
現在は、年収による制限があり、７００万円の場合だと３５％以内となっています。
また、自己資金についても物件価格の２０％以上が望ましいと考えられているようです
それを前提とした場合、やや無謀なことになります。
諸経費についても、意外とかかるものです。
固定資産税、都市計画税も当初５年間は、特例で1/2に減額されるようですが、
６年目以降は倍近くになるといううことです。（評価替と減価償却があるのでかならずしも
倍になるとはいえないそうです。）
今は頭金を貯蓄するほうがよろしいのではないでしょうか。

[54: サラリーマンさん]

４６さん。
追記ですが、借入方法なども、不動産業者に資金計算などなさって織られていると思いますが、
元利均等返済、元金均等返済、変動、固定、銀行融資、フラット、農協、共済など
それぞれ特色のあるローンがあるようです。
国立病院にお勤めならば、共済制度の利用なども考えられます。
現在は、低金利なので変動で借りたほうが有利だという考え方もありますし、
固定で、将来の金利上昇のリスクを回避する方が安心という考え方もあります。
また、管理費、修繕積立金なども一定ではなく一般的に数年後には上昇するもののようです。
長文の連投申し訳ありません。脊髄反射だったことも深くお詫び申し上げます。

[55: 匿名さん]

４５です。
経済のプロ？
なんじゃそれ

以前の銀行融資は、年収８００万以上には保証料無しの時期もありました。

７５０万なら普通６倍までは審査OKで保証料もとられる。

銀行は審査とおれば将来どうなろうが関係ないんですよ。保証会社いれるので

＞その世帯年収で、その程度の融資しか
＞してもらわないなんて、勿体無い。
＞経済オンチな方は、すごく損されてますね。

借りる必要が無かったので借りませんでした。

[56: 匿名さん]

>>46
独身者は何をやっても無謀ということはないですよ。
安心して飛び降りてください。

[57: 匿名さん]

４７さん。
自分の身に置き換えてもそういいきれますか？
借りれる額＝払える額なのでしょうか？
返せたとしても生活を楽しめない状況を作り出しはしないでしょうか？
私は、「マイホーム」は夢や目的だとは思っていません。
あくまでも生活のための「道具」だと思っています。
ですので、生活を楽しめないほどのローンを抱えてまで高額の物件を買うのはどうかと思っているのです。決して２９さんが羨ましくてそんなことを言っているわけではありません。
私自身、すでにマンションを購入済みで、３年ほどローンを支払った上で実感として感じていることを書きました。ちなみに自分の購入した物件には立地・建物満足していますよ。

[58: 匿名さん]

経済のプロ
笑えた、座布団１枚

[59: 匿名さん]

>>47

ツリでしょ。どう考えても。

>>29さん、>>46さんの状況はどう考えても無謀でしょ。

銀行が融資する＝ローン支払いが安全、とか考えている時点で頭がイタイ。
（彼らは保証会社を挟むか、抵当を取るかしてるだけなのに・・・）


ちなみに、No46さん。
年収700万で4000万の借金は、単純に考えてもオーバーローンです。
しかも、お独り身なので、夫婦やご家族がいる方に比べて借り入れは押さえなきゃいけない、ってのがリスク管理の基本です。
ご再考を。

[60: 購入検討中さん]

23です。

皆さんご指摘のように、頭金を貯めてからというのは分かります。
しかしながら、現在通勤片道1時間30分で、毎日往復3時間、
しかも満員電車で行き帰りとも立ちっぱなし。
他方、毎年200万円の貯金をして、5年で1,000万円貯めて、
合計1,400万円まで頭金を貯めたとしても、
その5年間という時間が勿体無いのではないか、とも考えています。

今回検討中の物件であれば、自宅から会社までドアツードアで30分なので、
1日2時間は通勤時間の削減ができることになります。

1週間で5日×2時間=10時間、
1ヶ月で10時間×4週＝40時間、
1年で40時間×12ヶ月＝480時間。
ざっと20日間相当です。

それと、両親が遠くに住んでおり、夫婦二人で子育てを何とかしなければならない
という状況もあり、通勤時間の削減はとても魅力的なのです。

あと、会社は半官半民と書きましたが、実際は100%民間会社で、株主総会もあります。
中小企業ですが。
半官半民だったのはずーっと昔の話です。
自由化の大波にさらされ、すでに給料は一律2割カットされています。
将来起こりうるとしたら、分割吸収合併ですね。

仕事は、海外からの買い付けで、扱う金額は数十〜数百億円単位で、
外人相手の交渉、外国語契約書のレビュー、官庁折衝、輸入通関手続き、
在庫管理、会計処理等、多岐に渡り、はっきり言って激務ですし、
他の人が誰しも簡単にできるものではないとは自負していますよ。

あと、給料の上昇についても、全員が全員ともUPするわけでは当然なく、
仕事のできない人間は当たり前のことながら1,000万円に届くことは永久にあり得ません。

じゃあ、なぜそこまで自分の給料は上がると楽観的なのか？
なんて、自分を信じているからです。
実際はもっと上のレベルを目指していますし、そこには到達すると思っています。
会社も何とかいい方向に向くように愛着をもって自分の仕事をしております。

しかし、最悪の事態も想定しなければなりません。
給料UPが見込めない場合、あるいは予想外の給料ダウンがあった場合は、
物件を手放すことも視野に入れるしかないな、と考えています。
そのため、資産価値の落ちにくい駅から徒歩5分以内の物件にしております。

またあるいは自分がもし死亡した場合でも、
マンションを購入しておけば妻と子どもには住む家が残され、
生命保険から即金で1,000万円が支払われ、それとは別に分割払い方式で20年にわたり
5,000万円が生命保険から支払われます。
あらに、妻も医療職の資格はあるため、年収400〜600万円ぐらいは稼いでいた
実績があるので、これもまた何とかなるかなと考えております。

とはいえ、無謀とか、考え直すべき、という意見にもやはり耳を傾けるべきで
あろうと考えています。
色々と自分の考えを整理するいい機会になりました。

現在の見通しとしては、借入金額をもう少し下げた物件を検討することになりそうです。


貴重な時間を割いて頂きご回答・ご意見を寄せて頂いた方々に深く御礼申し上げます。

[61: 匿名さん]

＞年収700万で4000万の借金は、単純に考えてもオーバーローンです。
これは同意だけど
＞しかも、お独り身なので、夫婦やご家族がいる方に比べて借り入れは押さえなきゃいけない、ってのがリスク管理の基本です。
これは一概に言えないんじゃ……というかそれを言うなら、独身者より扶養者がいる人の方が冒険できない、というのが「基本」では。

46は確かにオーバーローンだけど、ずっと独身で、かつ定年まで働いて退職金も確実にもらえるなら3800万ローンくらいはいけるんじゃないだろうか……と思う。（私は46さんと同年代、同じくらいの年収、昨年マンション購入）
でも、結婚などで生活が変わる可能性が少しでもあるなら、ローン額を1000万落としたらいいと思うよ。たぶんローン3000万で独身なら、ゆとりもって生活を楽しみつつ余裕で繰り上げていけると思う。

[62: 匿名さん]

難しいですよね。私も独身で年収の5倍をちょっと越えそうです。数年待てば数百万貯まって借入額そのものは低くなるんでしょうけど、もう一つ大きく気になるのが借入金利です。0.5%位上がったら、総支払額では数年間貯めてた数百万なんてあっという間に吹き飛ぶから、個人的には今の低金利時に長期で良い物件買った方が良いんじゃないかと言い聞かせてます（笑

[63: 匿名さん]

>>60=23さん

あなたはまず転職したら？
大手商社なら似たような仕事してれば
（社内で各分野の専門家が多いので一人でそんなに何でも抱え込む必要ないけど）
あなたの年齢（３３歳）であたなの年収（６９０万）の２倍はもらえるよ。

[64: 匿名さん]

No60さん

ご自分、または今のお仕事に自信がおありなようなので、そこは尊重するとして・・・
通勤時間の短縮が第一目的なら、なんで賃貸にしないのでしょう？

まさか「家賃がもったいない」なんて、頭のイタイ理由じゃないですよね？？？
(このスレで何度も出ていますが、マンション購入の方がなんだかんだと余計な支出は多いです)

[65: ４２]

>>64
＞通勤時間の短縮が第一目的なら、なんで賃貸にしないのでしょう？
まったく同感です。

また、２３さんが現在安い家賃を享受して１時間半通勤しているのなら、
「その往復３時間は高い家賃との差額を稼ぐためのものなんだ。」という割切りもできると思うがな。
自分も３０年くらい前には、家賃２万円２ＤＫの公団住宅に住んで、片道１時間半通勤やっていました。会社の補助で実質１万円くらいの負担でした。
都心に家賃１万円の社宅があってそこに入れるまで３年間ほど遠距離通勤しました。

もっとも都会の周辺部に住むと、共稼ぎするのは結構骨が折れました。
地元の職場は正社員でもすごい安い給料だったし、公立保育園にもなかなか入れなかったからです。

[66: 匿名さん]

賃貸専用物件だと安いものは分譲より狭い・設備が悪いものが多いですし、
分譲賃貸や分譲並みの賃貸専用だと自分が希望する立地・間取りが無かったり、
それこそ家賃が高いですから、住宅補助の有無やどれだけ住居に対する想いが
あるかによって購入という選択肢もそこまで否定されなくても良いと思います。

賃貸・購入のどちらにしろ、往復2時間の削減、結構大きいですよ。
特に子供が小さな間はできるだけ早く帰りたい人も多いと思います。
21時までに帰宅できれば起きている子供に何とか逢えますが、22時以降では
寝顔になってしまうでしょう。
また、1時間遅く出勤できるならば、夫が保育園へ連れて行く事も可能になる
かもしれません。共働きだとこれは助かると思います。

お金よりも時間を取る時期があるのではないでしょうか？
もちろん、破綻するようではダメですが。

[67: 匿名さん]

月々同程度の支払いでも、やっぱり賃貸はそれなりの広さ、間取りであったりしますよね。個人的には購入を考える方の気持ちは良く分かります。

[68: 匿名さん]

タイム イズ マネー

[69: 匿名さん]

自分の時給で計算してみるといいでしょう。
通勤時間が長くなる分だけ残業した方が高いならば時間をお金で買っても
良いのでは？
残業は毎日しなくてもいいですが、通勤は問答無用で休日以外は毎日です。

[70: 土地勘無しさん]

一時の高揚感で購入に踏み切ったりすると通勤時間やらで後々の後悔につながりますからね、
通勤に限らず様々な要素が絡んでくるし自分なりの損益分岐点みたいなものを図るのは至難の業です。
ある意味、後悔しても良いと思える物件を買うというのも真理なのでしょうか。

どうしても分からないときはまだ買い時ではないということでは、、？
人の失敗談を参考にするのも大事なことですね。

http://www.hownes.com/loan/sim/index.html

http://north51.net/sakete.html

[71: 購入経験者さん]

当然のことながら、手付金を支払い、売買契約書、重説、金銭消費貸借契約書への
実印押印が不安でなければなんの問題もありません。
不動産業者、金融機関の言うとおりにすれば良いのですから。
それから、（人によってですが）あなたの人生の大部分が決定されるだけです。
ただ、それだけのことです。

[72: 匿名さん]

>>59
>お独り身なので、夫婦やご家族がいる方に比べて借り入れは押さえなきゃいけない、ってのがリスク管理の基本です。

何故ですか？　経済的に見れば家族は重石であり、足かせです。
独身なら最悪でも自己破産・免責でリセットすればいいじゃないですか。

[73: 匿名さん]

> 72
59ではないが
> 何故ですか？　経済的に見れば家族は重石であり、足かせです。
もちろんそうです

> 独身なら最悪でも自己破産・免責でリセットすればいいじゃないですか。
リセットにはなりません

だから、重しのない独身の方は、軽く考える傾向があり、注意すべきでは
ありませんか？

[74: 匿名さん]

>>73
なぜリセットにならないのですか？

[75: 匿名さん]

>53さん
元の書き込み削除されてるね
ついでに私の49の書き込みも。
ここの掲示板は、レス付け間違えただけで削除されるから穴ぼこだらけで後から訳が分からなくなる
それなのに48へレスつけた51は削除されてないし。

管理人さんには削除の基準を明確に示してもらいたいね


依頼があれば全部削除なのかな

[76: 匿名さん]

>74
自己破産って借金が消えるだけじゃないよ

[77: 経済のプロ]

なぜ、オレの投稿が消されないのか謎。
釣りですた＾ー＾ｂ

[78: 匿名さん]

>>76
デメリットはここに書いてありますが、借金が消えるメリットの方がよほど大きいのでは？
http://www.jiko-hasan.biz/

[79: 匿名さん]

他人様に迷惑をかけて、社会的な信用を失くしても？
それらはお金には代えられませんよ。
ちなみに私は事業をやっていて、取引先が自己破産したため大変な迷惑を被りました。
周りにもそういう人がいますが、そういう人は社会から抹殺されます。
そして二度と信頼してもらえません。その怖さがわかってないようですね。

[80: 匿名さん]

>>46の方は看護師です。個人事業者ではありません。自己破産したとろで問題なしです。

[81: 匿名さん]

「自己破産」職業に関係なく、社会人としてやってはいけないことだといいたかったのです。
　　　　　　本当にどうしようもなくなって最後の手段です。
今は４６さんの話というよりは、自己破産の話になってしまっていますがね。
自己破産を簡単に考えすぎな人がいたので。
周りにそういう人がいたら実感できるんでしょうけど。

[82: 匿名さん]

>>76
どうやって個信の情報を消すの？
ローン組めなくなるので、破産してリセットという訳にはいかないでしょう？

[83: 匿名さん]

住宅ローン減税の対象が3600万になりそうなのと、低金利を考えればサラリーマンが物件取得するまたとないチャンスではあるかも…

[84: 匿名さん]

４６です。

自己破産だけはしたくないです。
大学病院に勤務しているのですが、病気をしないかぎり定年までは仕事を続けるつもりです。
結婚の予定はありません。
でも将来どのようなことがあるかわかりませんよね。

駅に近いタワーマンションであれば、最悪売りにもだせるかと安易に考えていました。
独身で４０００万という高額なローンだけによく考えてみます。

[85: 匿名さん]

タワーは、今は新しいけど、将来的な大規模修繕費の計画はどうなんでしょうか？

まぁ、購入者も富裕層が多いので、どんだけ管理費や修繕費が高くても平気なのかな。

独身で身軽だということも考慮しても、50歳ぐらいでローンを払い終えて、老後の資産づくりをできる計画の物件がいいのでは？

[86: 匿名さん]

ローン組んで予定年数を短縮できる計画がなければ駄目です。

例えば35年払いで組んで35年で払えばいいと思うのは　×

[87: 匿名さん]

> ローン組んで予定年数を短縮できる計画がなければ駄目です。
×です

ローンはゆとりを持って、返しましょう。
繰り上げは、決して得ではありません

目先の利息に、とらわれなければいけない借り方は×です。

[88: 匿名さん]

だいたい、３５年ローンなんて×です。ごめんね

[89: マンション購入予定者]

物件価格3000万 オール借り入れ3300万 世帯収入1200万〜1400万 子供四歳一人 妻専業主婦 融資デベ提携金利10年固定1.8% 全期間優遇-1.3% 預金定期 株式 年金保険あわせ800万〜1000万 自己資金は０でくみました。理由は今定期等くずすともったいない理由。選択としては間違ってないと思いますがアドバイスお願いします。ちなみに主人は超大手上場企業勤務。33歳です。

[90: 匿名さん]

＞超大手上場企業勤務。33歳です。
超はいらんだろう。
その年収なら１５年完済目指しましょう。

＞ローン組んで予定年数を短縮できる計画がなければ駄目です。
正解！２０年であろうが３５年であろうが

＞ローンはゆとりを持って、返しましょう。
＞繰り上げは、決して得ではありません
間違え！　余計な金利払うより繰り上げ

[91: 匿名さん]

＞繰り上げは、決して得ではありません

繰上げは、決して楽ではありません・・・が実情じゃないかな

安い中古をリフォームして細々暮らすのが、経済的には幸せかもねぇ