銀行の固定金利ローンってどうですか？

[匿名さん]

物件価格４３００万、自己資金９１０万
で、差３３９０万をローン（３５年）でと考えています。

最初は、３５年固定金利の全額公庫で借りるつもりでいましたが、

銀行ローンの金利を見ていると、固定金利で、
２年 ２．００％ ３年 ２．２５％
５年 ２．９０％ ７年 ３．４０％
１０年 ３．７０％ １５年 ４．６０％
２０年 ４．９５％ など、
各銀行商品があるようで、デベ営業担当によると、
私の場合、ここから０．７％優遇できるといわれています。

公庫は、３５年固定金利でわかっているというメリットはありますが、
最初１０年２．７５％、１１年目以降３．４５という金利に加え、
団信保険料ば別途支払ということなどを考えると、
団信保険料込みの銀行固定ローンを何年かおきに繰り返していくのが
いいかと悩んでおります。

公庫と銀行の併用も考えられますが、保証料などの諸費用ももったいないとも
思っています。（公庫も８割以内なので全額可能といわれています。）

総合的にみて、公庫にするか銀行ローンにするか
どちらがいいものなのでしょうか？
どういう観点でチェックすべきでしょうか？

年収７５０万（税込み）です。

ご意見アドバイスください。

[62: けんた]

ん・・・インフレだと金利が上がってもお金の価値が変わって借金の
割合が小さくなるからラッキーなのか・・・。
まあインフレ云々ではなく金利が異常に上昇した場合には、固定も
保証されなくなるはずでは？？
という事です。

[63: 匿名さん]

＞けんたさん

固定金利が完全に保証されているかは、それぞれの商品によるでしょうが、
そういった特約は南米でよくあるような消費者物価が年率１００％を超える
ハイパーインフレのような異常事態にでもならなければ実施されないのでは。
少々のインフレでは見直されることはない。。。と思いたい。
あと、その銀行が破綻してしまえば契約　見直しとなることもありえるでしょうね。

インフレだと確かに固定金利の借金は目減りするかもしれませんが、消費者物価はあがるし、
かといって十分に給料が上がる保証は無いし、総体的にはラッキーとは言えませんね。

[64: 国内外地震学者陣 長期警告スレッド]

【東海】浜岡原発を何とかスレッドPart8【地震】 　（２ちゃんねる　臨時地震板）より　　他地域も警告

1. 東海地震発生時における　　Ｍ８以上　阪神淡路大震災の１５〜３０倍・いつ発生してもおかしくない
（政府公表・国内外地震学者陣）
2. 浜岡原発の危険性　　世界に前例の無い、　ただひとつ、地震断層上に存在する原発５機
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
■【前提】
.静岡県の浜岡原子力発電所は、震源域のただ中にあり、しかも東海地震の
　　耐震基準を十分には満たしていません。
　　阪神大震災の揺れは、地表面で最大818ガル。
　　浜岡原発の3・4号炉は450〜600ガル。
　　１・2号炉にいたっては３００〜４５０ガルの耐震設計。
　
■2004春号【通販生活】に７ページにわたって浜岡記事　全文　全国規模に放射能汚染の可能性
　http://www.stop-hamaoka.com/seikatu/tsuhan.html [source] [check]

■「サンデー毎日」2004年2月29日号掲載　全文
　東海地震最高権威　元地震予知連会長が怒りの告発
　http://www.stop-hamaoka.com/news/sunday.html [source] [check]

■文藝春秋04年2月特別号　要約　７月東海大原発震災　　　　　
　【「次の十年」はこうなる：東京大震災の確立80％】の中で
　作家の石黒耀氏が浜岡原発の危険性を指摘
　http://www.stop-hamaoka.com/news/ishiguro.html [source] [check]

■『世界』１月号　岩波書店
〔告発〕　原発に隠されたもうひとつの欠陥
●アメリカは、有名な゛Three Miles゛原発事故以来、原子力委員会が厳しくなった。
アメリカでは、原子力委員会はＵＣＣ（ひび割れ）でも評価基準が厳しく、原発耐用年数も４０年と限定。
日本では、委員会もなく監視機関も情報開示もない。全国の原発耐用年数も６０年へ延長。

■浜岡原発リポート『砂上の桜閣』　・百万人停止署名はじまりました！国籍年齢問いません　用紙ダウンロ−ドできますhttp://www014.upp.so-net.ne.jp/hamaoka/ [source] [check]１００万人停止署名集約次第提出します。それ以上も随時受け付け提出します。
●自民党は 韓国のカルト教団＝統一協会 に支配されています。
信じられない人は『自民党 "統一協会"』で検索してみてみてください。
『正論』８月号　２ちゃんねる特集

[65: けんた]

匿名さんそうですか、お返事ありがとうございます。
今建て替えをしていて、もうすぐ住宅ローンのお世話になるのですが
いくら固定ローンであれ、金利は必ずしも保証されているわけでは
ないとちらっと聞いたので、書き込みました。
リスクはどの道を選んでも、どこにだって転がっているものですね。
なるべく避けて通りたいものですが・・・。

[66: よう]

はじめまして。
みなさん、年収が高くてうらやましいですよね・・・。
昨年、火事になってしまい
泣く泣く家を建て替えてます
公庫の別費がいやで銀行一本で考えてましたので
とりあえず、銀行の前審査のみで家の着工を開始してしまいました
着工が始まってしまったら、公庫に申し込みはできないのしょうか？
もし不可ならば、情勢が荒れない限り３年固定で３５年ローンで
できる限り低金利で、支払いを押さえたいと考えます
これって、無謀な考えですかね？
私の年収は３４０万、借りれ額は１７００万の予定です。

[67: ４４です。]

みなさんのご意見　よんでみて
本当に参考になります。
固定でも　必ずしも保証されているわけではないんですね。
本当に　ローンを組むのもギャンブルみたいなかんじですね。
今は　私は共働きで　子供は　つくらないつもりなので
二人でローンを払っていく形になるとおもいますが
今　子供が少ないといっていますが
目先の生活を考えると　子供をほしくても
なかなか　作れない状況もありますよね。
ちょっと　話がそれてしまって　すみませんでした。

[68: ２６]

66さんへ
公庫の別費とは、団信料のことですか？？無謀ではないと思いますけど、公庫にも念のため申し込みをしてはどうでしょう。

４４ですさんへ
固定でも必ずしも絶対との保証はされていませんが、固定が解除されるのは、本当に異常事態になった時だけですよ。
また、銀行が長期固定の融資を行うときは、基本的には、資金調達を融資期間に合わせて行い（例えば１０年・固定３％・１億円で貸すときは、１０年・固定２％・1億円の社債を発行して資金調達）、利ざやを確定させますので、金利が上昇したからといって、銀行の収益がこの貸出により悪化して、金利を引き上げるインセンティブが働くとは思えません。

[69: ２６]

追加で
４４ですさんへ
子供はお金がかかりますが、お金では得られない幸福感を得ることができるのも事実です。
うちはもうすでに2人いるので、悩んだことはないですが、教育費や結婚したときに援助したいと考えるお金を考えると、ものすごいことになりますけど・・・。

[70: けんた]

そうですね、
「異常事態でしか固定金利が見直されることはない」
っていうのは良く分かります。
でも実際には生命保険の件だって、あれよあれよという間に
経営状態が悪化して、あっさり保証されていたはずの満期金が
見直されてしまい、大損した方が大勢いましたよね。
現実に僕の父親も大損しました。
やっぱいろんな角度から金融機関を見て判断しないと、例え日本経済は
好調でもそこの銀行が破綻したら保証されないだろうし、破綻しないまでも
少しでも日本経済や経営状態が悪化すると固定されていたはずの金利の
見直しなんて、いくらでもやっちゃうと思います。
やっぱ今の時代、素人でもトコトン勉強して自分で考えて動かないと
「経営状態は大丈夫だと言っていたのにだまされた！」
なんて事が起こってしまうのだと思います。
なんか難癖ばかりつけているように感じられたらすみません・・・。
僕もやっと勉強はじめたばっかなのでついつい言いたくなってしまいました。

[71: ２６]

７０さんへ。
「好調でもそこの銀行が破綻したら保証されないだろうし、破綻しないまでも
少しでも日本経済や経営状態が悪化すると固定されていたはずの金利の
見直しなんて、いくらでもやっちゃうと思います。」とありますが、
それはないんじゃないでしょうか。

銀行の破綻は、拓銀なり長銀なり日債銀なりでありましたが、
ローンは受け皿銀行がきちんと引き継ぎましたし、住宅ローンは
大企業向け融資と比較して利ざやが稼げ受け皿にとってもおい
しいので、金利を引き上げることはなかなかありえないですよ。も
ちろん１００％ではないですけど。

あと、６８に書かせていただいたとおり、調達と運用の期間をマッチ
ングさせていますからね、利ざやは稼げますし、貸し倒れのリスクも
大数の法則が働きますから・・・。

銀行は選ぶ必要はありますね。ただ格付けを見ることくらいしか
できないでしょうけど。

[72: 匿名さん]

確かに絶対保証はないよね。
今回保険で、発売されて異様なうれゆきで今後保険会社が悪化のおせれがあるって
ことで発売見直しでたね。

[73: 匿名さん]

「入院時の通算支払い日数を無制限としたことなどが人気を呼び、初年度２０万件の販売目標に対して、すでに約５０００件が売れており、今月だけで７万件に達する勢い。このままでは年間２０万件を大きく上回るのは確実で、将来の保険金支払い負担が想定を超える可能性が高まっているという。」だね。しかし、ここの商品開発陣、アクチュアリーは何やってんだ？ってこのスレに関係ないでしょう。

[74: 匿名さん]

きょう、長プラが１．８％にまた下がりましたね。

[75: 25]

5年の長プラが下がり、１０年の長期金利が上がっているということは、少なくともここ２〜３年はゼロ金利政策は継続するということ、３２００万借り入れ、変動優遇金利で公庫と大体２％低いかったので、過去２年今後２年でどのくらい公庫に比べて得したのだろう。
こんなデフレ状況だと変動の不安は全くありませんでした。２年後にいい長期固定ローンの商品があればいいな。物価が上昇に転じる前にはチェンジしようと思います。

[76: 匿名さん]

２５さんへ。
おそらく元金がそれだけあると、２００万円を超える利払いを得されていますね。ただ、２年後同じ銀行で固定にするのではなく、他行にすると諸費用がかかりますし、継続であれば既往の取引者にそれほど優遇しないでしょうし・・・。

微妙

[77: 66]

２６さんへ
問い合わせたところ、建築前の図面審査等があるのでできません
とのことでした・・・
初めての相談内容と言われて、苦笑されちゃったよ（笑）
ありがとうございまいた♪。

[78: 匿名さん]

グッドローンって話題になりませんね　長期固定・繰上げ無料
これに借り替えようと思ってますがどうですか？

[79: 匿名さん]

グッドローンは元利金等のみで、元金均等ができませんので、
公庫証券化の新型住宅ローンを選んだほうが賢明です。

[80: 匿名さん]

２０００万を１２年、２年固定で申し込みました。
銀行窓口で初めて元金均等のことを教えてもらい、計算してもらったら
月１万しか高くならなかったので、元金均等にしました。
（２年後くらいには元利均等と大差なくなる）
提携ローン申込書には元利均等しか選択肢が無いようなフォームなん
ですよね。私も金勘定に弱いので勉強不足なんですが、何も知らないと
銀行・不動産会社が儲かるようになっているって感じました。
（利息総額は元利の方が多いから、元金均等選択だと銀行から不動産
会社へ払われる紹介手数料が少ないとか？？？そんな手数料があるの
かどうか知りませんが）

無知なんですけど、直感的には、元金均等で少しでも早く元金を減らし
ていけば、金利リスクはわずかでも減っていくから、それで今の短期の
低金利をフル活用して早く元金を減らす、っていう手はある気がしました。
この考えも元金の大きさによるのかな？

[81: 匿名さん]

借り換えで公庫証券化の新型住宅ローンって使えるんですか？
（グッドは可）
ＪＡは４年経過しないと借り換えられないって言われました。

今は短期固定だけど、元金があまり減っていないので長期借り換えを
検討中です。

[82: 79]

あ、すいませんでした。78さんは借り換えでしたね。
勘違いでした。

[83: 26]

暑いですね。
金利落ち着いてます。

私は過去のレスをみていただければ分かるかと思いますが、断然固定派です（条件付で変動も可）。

さて、ひとつ過去情報。短期金利と長期金利の関係は常に短＜長ではなく、短＞長の時も過去何度もあります。景気が過熱した時とか・・・。今はゼロ金利政策により短が限りなく０に近いですが・・・。

最近、金利優遇を利用しての変動借入にしようかなーと思い始めてしまいました。

[84: 匿名さん]

ソニーバンクが全期間-0.7％優遇はじめましたね。
保証金なしで変動はインターネットから繰上げ無料、店頭金利も割安ですし
前月１６日前後に翌月金利を確認して即座に固定への切り替えもできます。
ここまで有利だと変動で組んでもいいかなとか思ってしまいますが
２６さん的にはいかがでしょうか？
変動にしておいて１０年固定がもう少し下がるのを待つのも手かもしれません。
これはこれでギャンブルですが。

[85: 匿名さん]

変動にするぐらいなら、1年固定でどうでしょうか。

[86: 匿名さん]

変動と一年固定のちがいはなに？って一年固定ってあるの？

[87: 匿名さん]

変動
金利は年2回見直し。しかし返済額は5年間は同じ。
金利が上がると未払利息が発生する恐れあり。
未払利息が発生すると、利息のみ支払って元本が減らない状態になる。

1年固定
固定期間(1年)は金利が同じ。固定期間終了後、そのときの金利が適用されて
支払額が変わる。
金利が上がると、返済額が上がる恐れあり。

東京三菱銀行　http://www.btm.co.jp/list_j/kinri/main.htm
変動2.375%・1年固定1.850%・3年固定2.250%・5年固定2.900%
（これから-0.7%の優遇を受ける）

[88: 87]

｜（これから-0.7%の優遇を受ける）
これはこの優遇キャンペーンを選択して適用をうけた場合(35年間-0.7%)。
（初回のみ3年固定1%・5年1.4%・10年2.2%(2回目以降段階優遇)とか、いろいろある）

[89: ２６]

８４さんへ
良い商品ですね。続々出てきますね、割安感のある住宅ローン。
変動にして固定が下がるのを待つのもいいですね。手数料もかからないなんて、すごいなー。
変動金利の水準も都銀と比較して安いですね。通常レートが１．７％台ってことは、都銀より０．６とか０．７％安い・・・。
がんがん返済できる人にはいいかもしれませんね。

[90: 匿名さん]

>87
私の銀行は一年固定ってなかったから。
それをみると今は変動より固定のほうがいいね。

[91: ８４]

２６さん、ご意見ありがとうございます。
余裕のある人が前向きに使いこなすには有利で便利、ということですね。
いずれ変動と固定を組み合わせての融資も検討している、とダイアモンド社の
本に書いてありました。
そうしたら本当に金利上昇下降にあわせて自分でリスク管理をできる
理想のローンとなりそうです。
いまは三大都市部しか使えない、新築のみ、と住宅ローン自体に実験的に
手がけているという印象ですが、システムをきちんと考えて作っているので
これからはこういった自己責任で使いこなすツールのような商品が
ローンにかぎらずいろいろ出てくるのでしょうね。
これから成長していく銀行という安定感もありますし、いろんなパターンで
試算してみたうえで審査を申し込んでみようかなと思います。
いちおうしばらく変動で様子を見て、頃合いで固定に切り替える予定です。
でも、５年固定とか３年固定って使いこなすの難しいです。
１０年固定になっちゃうんだろうな。

[92: まいっち]

私も借り替えで悩んでいます。どちらがよいか
意見を　聞かせてくださいませんか？

地元信用金庫の　10年固定　2.25　元利　か（その後　優遇なし）、
ＵＦＪの全期間0.7優遇を　　元金　短期2年固定金利で
つないで　いくというケース。
3000万を　20年返済です。ボーナスなし。
後者の　ほうを　考えてます。

以前は　公庫2.6と　4.0で　2490万　35年
みずほで　2.6　１０年固定の　あとは　0.5金利優遇。25年。
繰り上げ返済などで　がんばって　へらしましたが・・。
そう　悪いローンでも　ないかもしれませんが
35年　ボーナスばらいありで　200万前後。気が遠くなる。

やはり　いまどき　短期にするのは　アホなのかなあー。
１０年後　せいぜい４パーセントぐらいで　0.7優遇で　3.7が
最高じゃないかとの　読みで　シュミレートしたんですが。
ＵＦＪのシュミは　私が思うより厳しく　メリットは　500万でした。

2.25の　ローンも　１０年後は不明なんですよね。
こちらだと　元金ばらいだと　年230万・・は　厳しくて
元利になります。
どちらも　今の支払額200万ちょっとで　済みます。
が　安い金利であれば　。。ですが。

いままでのを　読んで　どちらにも　頷いてしまいます。
あと　一歩が　怖くて　決めかねます。

ほんとは　新生やグッドなどがいいのですが
保留地で　立ててしまったので　登記が　できず
限られた選択しかできなくて　悔しいです。

[93: 匿名さん]

金利が上がるだろう、ということは読めても、どの位まで上がるか、銀行間
の競争で案外上がらないかも、なーんて読めないですよね。とすると、
少なくとも、返済予定の半分位は固定にしておいた方が安全な気もします。
私は２０年で組んで、繰上げ返済で１５年くらいの返済を目標としているの
で、１０年固定の三菱銀行2.2％がいいのかなとも思っているのですが
保証料なしでネットで繰り上げ返済できる、ソニー銀行（全期間△0.7％
優遇）の5．7．10年固定も魅力的かなーと。
変動や、短期固定で低金利のメリットを享受する予定の方のご意見も
聞きたいです！

[94: 匿名さん]

勝手な言い分ですが、まいっちさんのレス読みにくいです…。

[95: 匿名さん]

結局グッドに借り替えた、金利のこと気にしなくて良いというのは
なかなか良いものです。繰り上げも無料だし
自分の場合短期固定は性格にあっていない。

[96: まいっち]

読みにくかったですか、すいません。
レス　いただけてよかったです。
確かに　短期固定は　もやもやしそうですね。

グッドと　どこかの提携で　20年固定で　2.5パ前後という
ローンが　期間限定でありましたが
これも　保留地なので　ダメでした。
これなら　なんの　迷いも　ないんですけどねー。

もうすこし　他の方の意見も　きいてみたいです。
93さんと　同じです。

[97: 匿名さん]

３５年で組むのなら長期固定が原則だと思います。
繰上げ返済したとしても、先は長いですからね。

２０年以下で組む方は短期固定・変動も選択肢に入ります。
ただ、金利上昇リスクを背負わなければいけません。
一般的には金利５％時に耐えられる家計ならば問題ないと言われてます。

具体的に言いますと、
3,000万を20年で借りた場合・・・年間100万円前後の貯金
が出来ている人なら、金利上昇時に対応できると思います。

個人的に変動はおすすめしません。
未払い利息が発生する可能性があるからです。
資金繰りにかなり余裕のある人意外は、固定を選択するのが賢明でしょう。

[98: 匿名さん]

私の場合は、三井住友銀行で20年固定2.98%(キャンペーン金利)で
全額申し込みました。(借入額は790万円で期間は20年、元利均等返済です。)

リスクをヘッジしたり軽減する知恵もないので、
私としては仕方ない選択だと思っていますが、
なんか、間違った選択をしたかなぁと不安にもなっています。

私と同じように、三井住友銀行で20年固定2.98%か、
城南信用金庫20年固定2.90％などで借りている人は
いらっしゃいますでしょうか？
そういう人はあまりいなかったりして（(苦笑)）。

[99: 匿名さん]

金利は下がっても、あと１％かそこら。
上がるときは、最大１０％いくことだってあるのだから９８さんは賢明ですよ。
金利のことは、もう考えずに、ほかのこと楽しみましょう。
べつに死ぬ前になって、いくら得しか損したかたいした話ではないでしょう。

[100: KK]

今日不動産会社からおすすめされたもので、三井住友銀行で全期間1.0％優遇（変動、単期固定選択）というのがあるのですが
どうでしょう。自分の場合、35年3000万借り入れ予定。しんきんGOODすまいリングを最初検討してた
んですが、三井で10年固定を選べばだいぶお得ですからとすすめられました。10年後金利が上がっても
1.0％優遇ならそんなに危険ではないと。でも、自分としては、35年も支払いがある
となると、多少金利が高くても全期間固定を選んだほうが安心なのかなと。どうでしょうかね。

[101: 匿名さん]

最初の10年間が2.3%、11年目以降が3.5%の固定金利で35年3000万円借りることを
検討していますが、安心料としては高いでしょうか？最初の10年間で出来るだけ
繰り上げ返済をしてしまうつもりでいます。

住宅金融公庫の新型住宅ローンの金利は、3.02-3.8%前後ですが、これを利用する
メリットはあるのでしょうか？

[102: 匿名さん]

あるかも。

[103: 98]

>>99さん
「金利のことは、もう考えずに、ほかのこと楽しみましょう。」という
アドバイスをありがとうございます。

おっしゃる通りですね。地道に10年返済を目標に頑張ります。
繰上返済と平行して貯金できたらいいのだけど......

[104: 匿名さん]

しんきんGOOD住まいリングのことは誰もふれていないのですが、おすすめじゃないのでしょうか。
私は公庫よりも金利が低くて長期固定（35年まで）だからいいと思ってるんですけどね。どうなんです？

[105: 匿名さん]

しんきんGOOD住まいリングは、団信が別ですよね。
ならば、JAのあんしん計画の方が、団信込みで公庫-0.1%の金利の方がお得な気がしますが．．．

[106: 匿名さん]

公庫と銀行の短期固定を分けて借りるのは、初めの諸費用を考えるとメリットないのでしょうか？
３年間で返せるだけけ銀行の１．３％（０．８％優遇）固定金利を利用しようと思っているのですが・・・・

[107: 匿名さん]

しんきんGOODは団信を含んでも公庫よりは安いのです。まあ、JAのほうがいいんですが、いろいろと基準が厳しいですよね。
例えば、中古購入なんかにはJAは全くもって向いていない。中古というだけで、返済期間が22年以内、そこから築年数を引いた
期間の返済となるので、かなり厳しいですな。

[108: 匿名さん]

私は、中古住宅をJAのあんしん計画の27年返済で借りました。地域によって条件が違うようですね。

[109: 匿名さん]

>104
近所の信金とかでもポスターみかけないし、このサービスあまりやってない
のではないでしょうか。しんきんGOOD住まいリビングで検索をかけてもなぜか
ヒットしません。

[110: 匿名さん]

住まいリビングじゃないよ！リング！

[111: 匿名さん]

みずほ銀行が、長期固定２．８７％というのを出したみたいですね。
たしか住宅金融公庫の保証がついてるので保証料が不要では。

[112: 匿名さん]

でも、みずほは団信をつけると、３％を超えるのでは。

[113: 匿名さん]

保証付の団信は任意では？

[114: 匿名さん]

ＪＡあんしん計画

[115: 匿名さん]

団信を付けると 3% 超えるが、
団信は任意だし、保証料がいらない。＞公庫の証券化ローン
他の銀行ローンは団信はいらないが、保証料がっぽり取られます。

この団信ですが、元金が減ると、減る仕組みですからねー。

[116: 初心者]

こんないいスレガあったんだ。
ところで、城南信金のことですが、あの2.9％ローンは、関西在住の者には、
利用不可能なのでしょうか（エリアが違うということで）？
三井住友の2.98もいいですが、やはり2.9がオトクですよね？

[117: 匿名さん]

「住宅公庫の新事業、債権買い取り低迷　残高は８０３億円」

http://www.asahi.com/business/update/1011/003.html

[118: 匿名さん]

みずほの証券化ローンって適用される金利は融資実行時ですよね
融資実行は来年の４月なので申し込み時の金利が適用されるなら
申し込みたいです
長期固定で考えると、ＪＡか公庫が良いですかね？

[119: 匿名さん]

公庫って団信込みにすると+0.3％ですよね。今は3.2→3.65かな。これって
高いよー。

[120: 匿名さん]

素人で全く解らないのですが、公庫の団信は毎月+0.3％かかると言う事なのですか？？
２．８％-３．４％でシュミレーションして、毎月の支払いを考えていたのですが、それ以上にかかるのですね？

[121: 匿名さん]

当然。団信料は公庫のHPから試算できるんじゃなかったかな？

[122: 匿名さん]

保証料のめやす

http://www.hlgc.or.jp/hosho/ho_kaitei14.11.1.html

[123: 匿名さん]

ありがとうございます。
保証料、計算してみました。
４７万円だったのですが、これは１年間に支払う額ですか？
これを単純に１２で割ればイイのでしょうか？

[124: 匿名さん]

保証料は一括前払い。
繰上げ返済すれば、少しは戻ってくる。

[125: 匿名さん]

団信って、一括前払いなんですね。
私も知らなかった・・・
毎年、毎年、何十万も払うのですか？

[126: 匿名さん]

あー、ここでも団信（生保保険）と保証料をごっちゃにしてるよ。
団信・・・年払い（因みにＪＡは不要といいうか保証料込み）
保証料・・一括
団信の試算はここで
http://www.hlgc.or.jp/danshin/danshin_f.html

[127: 匿名さん]

保証料は一回払えば終わりで、団信は毎年払うんですね？
一人分の団信であれば、そんなに高額じゃなかったです。
安心しました。
ありがとうございました。

[128: 匿名さん]

団信のデュエットって、夫婦で加入する事ですよね。
多少掛け金は高くても、メリット大きいのでしょうか？
連帯債務で借りた場合は、二人で入るべきですか？

[129: 匿名さん]

ずっとローンの事調べてはいたのですが、ソニー銀行が気になります。
１０月３１日までの０．７％優遇キャンペーン申し込みたいけど、まだソニー銀行に口座持ってない・・・。
今からじゃ間に合わないですよね・・・。
キャンペーン延長とかありえるかなぁ？

[130: 匿名さん]

ずばり、東京三菱の　3年固定　1%　と　5年固定　1.4%　なら、どちらにしますか？
（ローン自体は、25年から35年ローンを考えています。）

[131: 匿名さん]

>>130
25-35年なら10年固定2.2％にしとけば？
ま、どちらかと言われれば、5年固定かな。金利アップしても
3年と5年では元金の減り方が違うし。0.4％の差は2年間の安心料としては
安いと思うけど。

[132: 匿名さん]

１０年２．２が　都市銀の中では一番お得かと。ただ↑の場合　期間が過ぎた時の優遇が一番低いですよ。我が家も検討しました
が　三井住友で優遇１％を受けられるので　そちらにしました。
目先の低さより　期間後の優遇率を頭に入れておいたほうが賢明です。

[133: 匿名さん]

住友信託はどうでしょう？３年固定の０．８５％　その後０．９％優遇。
口座に繰上げ返済用の金額を入れておいたら自動的に手数料なしで、
繰上げ返済出来ます。ただし、期間短縮でなく金額縮小のみ。
３０年で２，１００万借りる予定。年９０万繰り上げしていく予定なのですが…。
ソニーバンクも気になってます。

[134: １２９]

今日ソニー銀行のカスタマーセンターに問い合わせたら、「今口座持っていない方は間に合わないので優遇は受けられないとの事。１０月３１日以降のキャンペーンも今のところ予定無し。」と言われ落ち込み気味です。
最初ソニー銀行の変動金利１．７６４％にしておいて、金利上昇具合見ながら固定にいつでも変更できるというのはただの主婦には危険でしょうか？

ソニー銀行だめだったら三井住友にしようと思っているのですが、保証料内枠方式にするつもりなので金利アップは確実。
三井住友の３年固定限定１．２７％優遇、４年目以降０．４％優遇ってどうでしょう？
将来見据えて全期間０．７％優遇にしておいた方がいいのかな？

[135: 匿名さん]

３年０，９８は魅力ですが　その後がね・・・・　０．４より０．７の方がいいのでは？
　住友信託内容は良いみたいですが　色々と制約とかあるんじゃないでしょうか？
都市銀とは違う特殊なのではないですか？　率だけ見ると魅力だけど。

[136: 匿名さん]

中途半端に3年とか5年固定にすると、固定金利明けの金利アップによる返済額アップが
無制限なので、現状ではリスクが大きいと思います。
そうなると、20年以下の場合は三井住友の2.98%固定で、20年以上はJAのあんしん計画
あたりがいいのでは。百歩ゆずっても、10年固定かな。
長い目で見ると、今は全期間固定にしてもかなりの低金利なので、目先の金利に飛びつ
かない方が懸命だと思いますよ。特に将来、2008年問題といわれる国債の暴落による
悪性インフレにでもなろうものなら、金利の大幅アップは避けられません。
ハイバーインフレなったら、借金は限りなくチャラになるのでしょうが．．．

[137: 130]

ありがとうございます。

なるほど・・・だとしたら、初めから銀行じゃなくて公庫の方がいいのかしら？？
10年固定2.2だと大差ない感じがしてしまう。。。

三井住友さんと、住友信託さん、JAのあんしん計画をちょっと調べて見ます。

[138: 匿名さん]

この前計算してみたんですけど、
2800万、25年でローン。
現在全期間1％優遇で、現在3年固定として1.25%。
2年に0.5％ずつ金利が上がって6.5％までいっても
公庫の3.35％と返済総額は変わらず。
最初の5年間100万ずつ繰り上げ返済していくなら、
公庫に少し部がありって感じかな。

住宅ローンってバブル期でも８％位までしか行かなかったよね？
短期固定ってそんなに危ないかなぁ？
計算間違ってる？

[139: 匿名さん]

136です。私の心配しすぎかもしれませんが．．．国債の大暴落による、金利の
大幅アップ(10%以上)のシナリオが現実になる可能性は、大きいと思います。
小渕内閣のときに、景気刺激策として大量発行した国債の償還が2008年から
始まります。(つまり、借金を現金で一括返済すること。) 今でも、日本は国家予算
の約半分を国債発行(つまり借金)して、何とか生計を立てている状態です。
まともに過去の国債の償還(借金返済)ができるとは思えません。借款債でしのぐ
のが精一杯でしょう。(これは借金を返すために借金をすることで、庶民感覚で
言うと、自転車操業にあたります。)
ある時点で、日本の国債は償還されないと市場が判断すると、たちまち信用が
なくなり、国債が大暴落する可能性が捨て切れません。国債バブルの崩壊です。
国債が暴落すると、長期金利が上昇する理屈は、いろいろなホームページで
詳しく解説されているので省略しますが、このタイミングが2008年頃やってくる
可能性が、いま問題視されています。今から4年後ですよね。
3年や5年固定にすると、このリスキーな時期に固定金利が明けてしまいます。
90年代初めのバブル期は、ある意味良性インフレだった(と思う^^;)ので、金利も
8%位ですみましたが、今後起こるかもしれない国債バブルの崩壊後の金利が
どこまで跳ね上がるか、専門家でも予測できないと思います。
ですから、短期固定のようなバクチは避けるのが賢明だと思っています。

私は経済の専門家でないので見誤っているかもしれませんが、
皆さんの意見はどうでしょうか。

[140: 匿名さん]

８％くらいまでしか・・・とは！・・・４０００万とか借りてる人は
凄い金額になりますよ。

[141: 匿名さん]

東京三菱が20年固定で2.95%、15年固定で2.7%を出しましたね。
三井住友より安い。しかも、住宅ローンを組んで、給与振込み口座を開設すれば、
コンビニなどのATMで引き出したときの手数料がタダになる。

[142: 匿名さん]

>139
ちょっと補足します。
平成の初期までは預金金利は全て財務省が決めていたので、２年物定期預金
で８％を超えたことはありません。つまり調達コストを政策的に抑えることが
できたのですが、今は違います、預金金利が上昇すれば１０％を超えるリスク
があります。また住宅金融公庫もなくなるので政策的に歯止めがかからない
可能性があります。１０月の日経の最終面のＦＲＢの総裁の回顧録に住宅ローン
金利が上昇して不動産業者から恨まれたなんて書いてありましたよ。
そうはならないと思いますが。

[143: 匿名さん]

銀行金利、商売的に下がりまくりやね。
上がるって、もう何年前から言っていただろうか・・。
長期固定派はずっと「リスクが」と言い続けるのだろうけど。

[144: 匿名さん]

143のいうことって、自動車保険に例えれば、
　「事故にあうかもしれないって、もう何年前から言っていただろうか・・。
　保険に入るやつは、リスクがと言い続けるのだろうけど。」
ということと同じ。いろんな状況が絡み合って結果的に金利が上昇して
ないけど、それが今後上昇しない理由にはならないよ。
まあ保険みたいなものだね。

[145: 130]

住友信託さん の　商品　魅力的ですねっ
とりあえず相談申し込みしてみようかと思います。

そのほかお勧め、お得な金利、キャンペーンなど
情報をご存知の方、教えて下さい＆アドバイス宜しくお願いします。

[146: 匿名さん]

現在東京三菱２．２を考えています。借り入れは２０００万、10年ほどで
完済を目指したいのですが、妻は全額固定希望です。
皆さんお勧めの金融商品はございますか？中古なのでソニーは無理です。

[147: 匿名さん]

１０年で返せるなら東京三菱がいいかと思います。

[148: 146]

でも予定なので何があるか分からないので、みずほの２。６で10年後
1パーセント優遇と迷っています。10年の０．４の差は大きいのでしょうか？
公庫の新しい証券買取も迷っています・・・。うーん。

[149: 匿名さん]

で何年で組む？

[150: 匿名さん]

日系銀行の期間限定固定は繰上返済の手数料がボッタクリだよね。
外資系のたとえば旧長銀、現新生は手数料不要だからいいかも

[151: 匿名さん]

みずほで３５年固定　繰返手数料、保証料無料という広告を見ましたが
　どうでしょうか？

[152: 匿名さん]

金利はお高いですか？でも・・社員のかたが顧客の預金流用したのでしょう＞＜？

[153: 匿名さん]

>>151
みずほの新聞広告ですよね。
あれは、公庫の証券化ローンでしょ？
3.35%だったのにかなり下がりましたよね。
ちょっと悔しい。

[154: 匿名さん]

みずほは２．８７０％で３５年ですね。　今５年固定の三井で考えているのですが
本当悩みますね。　今は公庫で借りているのですが　売却、購入に
なりましたので　悩む所です。

[155: 匿名さん]

みずほの証券化ローンは団信保険料別だよ。
あとつなぎ融資が必要になる。
ただ上にも書いてるけど保証料・繰り上げ手数料がタダ。
まあ繰り上げ最低額が100万以上なのがネックだが…

[156: 匿名さん]

みずほの証券ローンですが、確か毎月の支払いの４倍？の月収が必要って事ですね
これって手取りですかね？

[157: 匿名さん]

手取りじゃないよ。総支給。

[158: 156です]

なるほど、総支給ならウチでもメリットありそうです
ありがとうございます

[159: 匿名さん]

すません、教えてもらいたいのですが、
今現在、元利均等でローンの審査が通ってるのですが、
それを元金均等に替えたい場合、期間を延ばして
返済額をかえなければ、少なくとも審査は通るのでしょうか？

[160: 匿名さん]

>159
返済期間に問題がなければ一般的にはそれでローンは通るよ。
問題になるのは当初返済比率（１年目の収入に対するローンの返済額
の割合）だけだから。

[161: 159]

ありがとうございます！