年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[142: 匿名さん]

会社に寄って違うだろうけれど、うちの場合は、財形貯蓄している金額の何倍という決まりがあります。
しかも、マンションの場合、土地のみ、家のみ、土地＋家でそれぞれ倍率や上限額が違っていたような。
１０年近く前は財形融資と金融公庫の組みあわせが人気があったけど、今は金融公庫もなくなり財形も人気無いですよ。

[143: マネープラン検討中]

みなさんいろいろな意見をありがとうございます。

社内融資の話は１４２さんのおっしゃるとおりです。
社内でも銀行から借りる人もいるようですので，
銀行の方の比率を高くする発想もありですね，考えて見ます。
ただ，上限金利があるというのは安心にはなります。

みなさんの意見をみる中で，現在の自分の立ち居地が再認識できたようです。
やはり，余裕は無いのは間違いなさそうです。
何もトラブルが無ければ余裕もでてきそうで，問題ないでしょうが，
あったら対処は厳しいというところでしょうか。

実は相談させていただいたプランのほかに，
３５００万ほどでマンション購入という選択肢も考えています。
この場合だと，子供が大学を卒業するまでは，問題なさそうです。
（↑もしかしてこれでも結構厳しかったりするのでしょうか。老後は戸建より厳しくなりそうですが）
ただ，戸建の方が３０年後を考えた場合，資産価値を含めた総支出は低く抑えられそうで，
マンション特有の問題（子供も小さいので騒音とか）もクリアできることから
戸建有利だとは思うのですが，なかなか難しいところです。

１３６さんの意見も私は特に押しつけと取ってませんので大丈夫ですよ。
１３６さんのような選択肢も検討しております。
相談した戸建プランが第一希望なのですが，
どうしても不安が払拭できないため相談してみました。

ある程度は自分の考え方に間違いは無いようですので，
あとは，数ある選択肢のうちから自分で決断するだけのようですね。
どうもありがとうございました。

[144: 132]

132ですが，いろいろと有益なご意見をいただけたものですから，
143で少し触れたもう一つの検討案についても
ご意見をいただけたらと思い，書き込みさせていただきます。

132でご意見をいただいたのは，第一希望戸建の検討中物件でして，
対案としてはマンションも考えています。
できれば，戸建と考えているのですが，定年までの余裕を優先するなら，
マンションという選択肢になるのでしょうか。
マンションの検討結果では大丈夫という結論を得ていたので，
あえて相談しませんでしたが，
みなさんのご意見をいただく内に，ちょっと心配になってきたので，
是非ご意見をお願いします。

■世帯年収
　本人　750万円
　配偶者　0万円（パートはしない前提）

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳
　子供２　2歳

■物件価格
　3500万円（諸経費込み）

■住宅ローン
　・頭金　1800万円
　・借入　1700万円
　住宅ローンは社内融資から1700万変動25年を15年～20年程度で繰り上げ予定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　会社に問題なければ有り（比較的安定した会社）
　13年後1000万程度

■その他事情
　・その他ローン無し
　・親からの援助無し
　・子供は公立小学・公立中学，私立高校・私立大学の前提

一応，戸建の方がマンションより最終的な総支出は抑えられるなど
有利な点が多いと考えてを持っているのですが，
最終的な断面に辿り着くまでの余裕があまりにも無い場合は
マンションもありなのかなと思っていた次第です。
その場合は老後にしわ寄せが来そうですが。

[145: 匿名]

>>144
余裕

[146: 匿名さん]

収入を上げる努力は皆さんはしていないのですか？

[147: 匿名さん]

>>146
あなたはどんな努力をしてますか？

[148: 匿名さん]

>>146
努力は常にしており、専門分野にも磨きをかけていますが、
実現に不確実性のある将来の増収を、
初めからローン返済の資金計画に見込むような無謀な真似はしません。
それは単なる捕らぬ狸の皮算用ですから。

[149: 匿名さん]

>>146
買う前の努力も大事だけれど買ってからの努力も当然してますよ。
無謀なローンではありませんが、買う前の期間より、購入してから完済までの期間の方が誰しも長いのですから。
しかしローンの為に年収を上げるってちょっと人生観が小さくありませんか？

[150: 匿名さん]

>>146

副業しています。
でも、ローン返済のためというよりも、スキルアップしたら自然と仕事が増えたため。

ローンは、転職したり減給したりしても、無理なく返せるように、もともと少なめ。
いざとなったら、奥さんが働きに出るとかは、子どもが小さくて無理な状況なので、なるべく一馬力で対応できることを想定しています。

>>144

13年後の昇給見込みは考えないほうがいいと思う。
この2年間で怒涛の経済環境になったことを考えると・・・。
またインフレになっているかもしれないし、どうなっているか分かりません。

戸建ては総支出が抑えられるかもしれませんが、マンションはセキュリティや管理が良いと安心して住めますし、ゴミ当番なんかの面倒なものがありません。
修繕費は上がったりするかもしれませんね。でも、ちゃんと修繕ケアすれば、キレイに何十年も維持できます。

戸建てとマンションは、どちらが合っているかだと思います。
実家が戸建てで空き巣に入られたことがあるので、留守が多ければ、マンションのほうが安心だと思いますし、老後の戸建ての維持は面倒かなぁと思ったりするので、マンションかなぁと思ったり。
でも、子どもが小さくて伸び伸び暮らせるのは、戸建てかなぁと思いますね。

若いうちに戸建てに住んで、年取ったら売却して中古マンションへ・・という選択肢もアリかもですね。

[151: 匿名さん]

>>150
ゴミ当番が嫌なら個別回収の地域に住めば良いのでは？
また、マンションだから防犯が上という考えも安易では？
戸建てだから子供が伸び伸びできるというのも謎

こんな凝り固まったステレオタイプな意見よりも。
自分のライフスタイルから考えるべきかと

[152: 匿名さん]

ステレオタイプですか？

まぁ、うちの周辺の場合で考えているからそう捉えられるかもしれませんね。
ご近所さんは、ゴミの場所で問題があったりします。場所をどこにするかなど。
カラスが荒らすことがあるので、その掃除も当番がやったりするようです。

マンションの防犯が安心というのは、カメラもあるし、オートロック、昼間は管理人が常駐しているので。
一階部分は心配ですけどね。
戸建てで空き巣に入られた時は、昼間に窓のアルミの格子を切られて入られたので・・・セコムはしていなかったです。

子どもは足音を気にしなくていいのが、伸び伸びできるかと。
小さい子どもは叱っても、走ったりすることありますから。マンションで一階に住めばいいんでしょうけど。
すぐに外に出て自転車に乗ったりというのも行動的だなぁと思います。
マンションの大規模になると、自転車置き場も歩いて・・とか、上下置き場で取り出すのが一苦労だったり。

ライフスタイルに合った選択をすればいいというのは、同意ですけど。

[153: 匿名さん]

うちもマンション購入検討中です。
この計画ってどうですか？無謀？？？
■世帯年収
　本人　　680万円
　配偶者　専業主婦
■家族構成
　本人　　38歳
　配偶者　34歳
　子供１　1.5歳
■物件価格
　4300万円
■住宅ローン
　・頭金　　0万円
　・借入　4300万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し

ご意見お願いします。

[154: 匿名さん]

>>153

あまりに無謀すぎ…

本来なら貯金を増やしてから、と言いたいがご主人の年齢が結構厳しくなりそうですね
とにかく現状では無謀です

[155: 匿名さん]

やっぱそうですか。
販売会社の営業さんは現在の家賃（135000円）程度の返済でいけるって言ってたんですけど・・・
変動金利（0.975）の35年の計画ってありえないんですかね。。

[156: 匿名さん]

>>153

無謀に追加一票！
貯金無さすぎ。
奥さん働かせないと無理だね。

[157: 周辺住民さん]

＞＞変動金利（0.975）の35年の計画ってありえないんですかね。。

計画するのは自由ですが、途中で金利が上がってしまった場合、No.153さんの支払い額が想定よりぐっと増えてしまう、っていうわけですよね。
さすがに0.9が35年は続かないとおもうので（続いても困る）、余裕をもって高めの金利で試算しておいたほうがよいですよ。

[158: 匿名さん]

153です。
皆さんありがとうございました。
再検討します。

[159: 匿名さん]

>>153
＞現在の家賃（135000円）程度の返済
その金額に管理費や修繕費は含まれてますか？？
あと固定資産税も結構いくんじゃないですか？

[160: 匿名さん]

うちも153と同じ状況です

世帯年収700万
3000万借り入れ、変動で契約しました。

来月から返済始まります。ちなみに、子供二人います
自分達がちゃんとした覚悟あれば全然可能だと思います

私は半端な気持ちでらありません

[161: 匿名さん]

>>160 借入額が全然ちがうじゃん。「同じ状況」とはいえないよ。
3000万なら余裕で返済できるけど、4200万は苦しいぞ。
迷惑だから、適当なことを言わないように。

[162: 匿名さん]

161

160は子供二人ですよ？

[163: 匿名さん]

どっちも無謀だよ。
覚悟って、貧乏生活の覚悟だろ。
半端な気持ちだったら、すぐ破たん。

[164: 匿名]

年収

本人(30才)700万
配偶者(27才)専業　

物件価格4300万
頭金900万
ローン3400万
残貯金250万(諸費用・家具など全て払った後)
子供用貯金300万、学資保険二人分別に有り。
6才と3才の子供がいます。
どうでしょうか？

[165: 115です]

前回コメントをいただけなかったので、どなたかお願いします・・

判定お願いいたします。

■世帯年収
　本人　1000万円
　配偶者　専業主婦のためなし
■昇給見込み
　会社が順調（今のところ不安なし）なら、10年後1300万程度までは
　年功序列的に。
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供　1歳＋今年終わりに2人目予定
■物件価格
　4700万円（23区内。新築マンション）
■住宅ローン
　・頭金　　900万円
　・ローン　3800万円
　　変動＋長期固定MIXにしようかと思案中。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　200万円（諸経費・引越し費用・家具購入費用等支払い後）

■その他事情
　・車あり。
　・親からの援助は上記頭金に込み
　・頭金が少ないのは、いろいろと理由がありまして・・。
　・今年夏に入居予定。

この経済状況下、ちょっとローン額が多いかなと思いつつも、金利環境、ローン減税、
そして何よりもようやくこれだと思える物件に出会ったので、踏み切ってしまおうかと
思ってますが・・。

[166: 146です。]

≫１４７さん
市況に合った投資と財産運用をしていますよ～　学生の時からゲーム感覚でしていますので、皆さんの想像する努力とは違うかもしれませんが資産とキャッシュフローは一般の方よりかは多いかもしれないですね。
気が付けばなんとなくこの時間まで商談してましたし（笑）


≫１４８さん
たしかにそうですね。でもなぜ将来の増収にたいして不確実なんですか？？増収が確実な投資や資産運用を怠っているからでは？現実的には頭金を増やせばもっと楽になると思います。私の場合実際はキャッシュでの購入を勧められますが若干はローンを残したいと思います。私の周りの人間も皆頭金を多く入れて少しでもグレードの高い物件を検討していますよ。


≫１４９さん
すいません。。。
住む場所に関して、いい所に住みたい。住む為にはどうすれば良いか。私は我慢したくないタイプですし欲しいものは何としても手に入れたいタイプなのでお金が必要ならば頑張る。ただそれだけですよ。それぞれの価値観ですから他意はありません。ただし皆さん若干ネガティブというかリスクマネジメントが間違っているというか。
将来の経済状況が不安だから希望より間取りや場所や築年数を妥協するってのは精神衛生上良くないです（笑）
その我慢より仕事頑張った方が近道ですから。


≫１５０さん
あなたの年齢やスキルはわかりませんがもっと人生チャレンジしても面白いですよ。


私は31歳既婚です。

だから何？っていうのと用無しなのでスルーってのと可愛そうなネット番長出てきましたとかは無しですよ（笑）

[167: 匿名さん]

さぶい。

[168: 匿名さん]

146ってなに？なんか第三者から見てると自画自賛(笑) で家買ったの？
買ってないの？

[169: 匿名さん]

だから何？っていうのと用無しなのでスルーってのと可愛そうなネット番長出てきましたとかは無しですよ（笑）

↑
自分でもわかってるんだね。

[170: 匿名さん]

嫉妬してあげないとマジで可愛そうだよ。
嫉妬されることが金持ちのステイタスだと思ってるんだから。

[171: 匿名さん]

尊敬できる人の真似はしたいが、嫉妬するような人の真似はしたくないな。

[172: 匿名さん]

嫉妬されるのがエクスタシーってか・・・セレブかよッ

[173: 匿名さん]

＞だから何？っていうのと用無しなのでスルーってのと可愛そうなネット番長出てきましたとかは無しですよ（笑）　

あると思います。きしょい。

[174: 匿名さん]

>>146
＞増収が確実な投資や資産運用
投資や資産運用って増収が確実なんですか？
他人に唆すときに「増収が確実」って普通言いますか？

＞住む場所に関して、いい所に住みたい。住む為にはどうすれば良いか。私は我慢したくないタイプですし欲しいものは何としても手に入れたいタイプなのでお金が必要ならば頑張る。ただそれだけですよ。

あなたがそう思うのは当前ですし、それをがんばっているあなたは立派です。

＞それぞれの価値観ですから他意はありません。
＞ただし皆さん若干ネガティブというかリスクマネジメントが間違っているというか。

……

＞その我慢より仕事頑張った方が近道ですから。
あなたの仕事って何ですか？
最初の１４６も「みなさんは年収を上げる努力をしないのですか」という事ですが、投資や運用で年収を上げる仕事ですか？

これから購入しようとする人に、「ネガティブ」だの「リスクマネジメント」が間違っていると脅して、その人の頭金を運用や投資に回し、１０年２０年先というような長期ではなく、数年先に増収が確実で頭金を増やせて、それでもっとグレードが高い良いマンションを購入できるという素晴らしいアドバイスをしてくれた訳ですね。

そうそう、最初の１４６で「私は投資と運用で増収させてグレードの高いマンションを購入する事を検討していますが、みなさんはそのように資産を増やすことは考えないのですか」のようにかかず、
「みなさんは収入を上げる事は考えないのですか」という書き方で人の注目を集め、レスがつくと「実はわたくしこのようにやっています」というのは、何かマルチの人に共通するような話の展開の上手さですね。

どうもありがとうございました。

[175: 匿名さん]

146はニート又はマルチの臭いがプンプンする。
きっと何を言ってもダメでしょう。
がんばれ!ニートくん!
ちがうか!(笑)

[176: 匿名さん]

146はニートではないです。青年実業家です（笑）

[177: 匿名さん]

問題ないです。

[178: ４６]

>>166　>>146
正体を明らかにせず、勝手にスレ違いの投稿をするのは良くありません。

資金がある人は、大半を現金で、少しだけローンを組むのは、所得が３０００万円以下ならば半ば常識です。
実際、自分もやっています。
東京２３区内で６０００万円弱のファミリータイプ（８０平米強）を数年前に購入して、財形住宅融資を７００万円ほど設定しています。

所得が３０００万円を超えると住宅ローン控除も受けられませんので、現金買いしてもいいんではないですか？

会社からも、利子補給や住宅手当をもらっています。

あなたぐらいの年齢の時には、株式投資もしておりましたし、土地を購入して賃貸アパートや貸家経営もしていました。
確かに勉強してある程度度胸もあれば、難しい状況でも投資で成功することは可能です。
だからといって、皆が同じように成功する訳ではありません。

うちでは不動産や株式投資をしている以外に、色々な手立てをやっていました。

まずは子供を公立保育園に入所させる努力をすること。
徹夜勤務の明け番でパチンコで稼ぐこと。（目がいいことが前提で、いろいろと勉強して毎月１０日くらいで給与の半分くらいは稼いでいました。１５年ほど前に引退しました。）
社宅に入所するよう努力して実現させたこと。
インフラがあまりよくない社宅での生活に慣れること。（電気の契約容量１５Ａで、電子レンジや炬燵・冷蔵庫の電流ピークを避けるような生活をすること）
新聞は、外で拾って読むこと。そして、経済情報はしっかりつかむこと。

今は子供たちが、ＵＲの中古や社宅に古い年代に作られた住んでいますが、それなりに生活しています。

投資にもいろいろなやり方があって、あなたのやり方は「たまたまうまくいっていた」というだけではないですか？

我慢や工夫も必要だと思います。

抽象的なかけ逃げ的な投稿はいかがかと思います。

[179: ４６]

社宅が無い方でも、関東や関西地方ではＵＲの安い中古の賃貸住宅が３万円程度で常時募集しているところがあります。
会社から住宅手当が受けられれば、実質家賃がかなり安くなります。
（社宅よりは、所得に上乗せになるため、所得税や住民税は増額されて、多少不利にはなります。）

[180: 匿名さん]

>>178


徹夜明けでパチンコするなよ(笑)


あんたが勝ち組なのか＊＊＊なのかわからんわ。

[181: ４６]

>>180
夕方出勤で朝解放の勤務が多かったんで、出勤当日と明けの日と両方やっていました。
毎月の目標額まで達すると、それ以降はやっていませんでした。

住んでいる分譲マンションの近くに毎月１００万円程度収益がある賃貸物件を持っております。
それ以外にも金融資産はいっぱいありますが？

[182: ４６]

>>180
当時はマイコン（今でいうパソコン）がブームだった時代で、よく昼間パチンコに行かない日は、デパートやパソコンショップのマイコンが自由に使えるコーナーに、開店時間に通っていましたね。
（マシンを開店時間に行って使う権利を確保するのです。渋谷と池袋の西武デパートが有名でした。）
森田さんというゲームで有名な数学者も、当時よく逢っていました。

[183: 匿名さん]

それが、何か？

こんなショボショボススレで披露しないで、資産投資指南でもすればいいのに。
きっとビッグトゥモローあたりで特集組んでくれるんじゃないですか？

賛同してくれる金持ち父さんサラリーマンが、いっぱいいますよ。

[184: ４６]

スキルを磨くという意味で、実際お金をかけないでいろいろと勉強をしました。
もっと昔は、電卓が数十万円した時代に、東京西銀座のソニービルに行って、３２万円するプログラム電卓を使って、自然対数の底（ｅ）や円周率（π）の値をマクローリン展開を利用して計算するなどやっていたものです。

多少スレと離れてしまいましたが、今の時代自分のスキルをどのようにして磨くかということを、昔のインターネットが無い時代に自分がやっていたことを書かせていただきました。

[185: 匿名さん]

いや、178のパチンコは過去の話なので、今は成功者だと思うけど？146より的を得てると思う。

[186: 匿名さん]

年収400万で10万のローンというと無謀と書かれるが、10万の家賃というと無謀と書かれないのはなぜ？

[187: 匿名さん]

家賃は借金じゃないじゃんｗ

[188: 匿名さん]

>>185
揚げ足とって悪いけど
「的を得る」とは言わずに
「的を射る」が正しい表現です。
間違って覚えている人が多いので
これを機に直されたらいいと思います。

[189: 匿名さん]

184の人、嘘っぽい。

[190: 匿名さん]

>>186
賃貸は引っ越しで如何様にでもなるからね。
この先30年ばかし10万円の支払いが確定してしまうのと
現状10万円ってだけで8万円の所に引っ越すことも可能ってのでは大きな違いだよ。
また賃貸は修繕費を自分でわざわざ積む必要もないし固定資産税もないわけ。
このへんも考慮すると家賃10万円とローン月々10万円ってのは比較にならないんだな。
今と支払い額が変わらないから､なんて理由で家を購入するのはちょいと甘いね。
13万円～14万円くらいにアップしても問題なしって人なら大丈夫。

[191: ４６]

>>189
西銀座にあるソニービルでは、昭和４０年代の半ばには、実際にプログラム電卓を無料で使わしてくれることをやっていました。
磁気増幅器のＢ－Ｈ曲線での実験データを解析するのに、このプログラム電卓を利用して計算していました。

当時の電卓は、メモリー数が８個程度、プログラムステップ数が６４ステップ程度までで、ステップ数が増えるとメモリーは２つまでしか使用できないものでした。
ジャンプ分岐命令を使用して繰り返し処理をさせて、アンダーフロウしてループを抜けるようにして、対数や指数、三角関数などの計算をしたのです。（この当時で指数・対数や三角関数を計算できる電卓は、横河ヒューレットパッカードの１００万円以上する工業用の電卓くらいでした。）