固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART12】

[匿名さん]

PART12です。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。

[823: 匿名さん]

1976年の大卒初任給＝ 94,300円

2011年の大卒初任給＝205,000円

３５年でこれだけ違うんだから、金利を固定して安心ってのは軽率すぎるかな。
結果、長期間ローンを組む前提だと、どっちもギャンブル要素は強いよ。

[824: 匿名さん]

まず、
今の日本に成長する余白はどこにありますか？
無いから国債という将来の金にまで手を出して
無駄にジャブジャブ税金を使っているのではないですか？
今の政治は
給料を前借りして酒代に使う
アル中のオヤジと変わりません。

あと、高度成長期の給与と
今の給与を比較しても意味がありません。
何故なら緩やかなインフレ＝経済成長は
物価と給与がバランスを取りながら上がるからです。

今の日本に所得が上がるような要素はありますか？

[825: 匿名さん]

>>821
そもそも35年ローンにすること自体が壮大なギャンブルということに気づいていないから
変動とか固定みたいな35年ローンと比べたら大した差の無いことにばかり気が行って
固定にすれば35年ローンでも安全、みたいな本末転倒な論理に帰結してしまうのだよ

今の時代の住宅ローンで最も大事なことは一刻も早く返す、あるいは何があった時でも
全額返済出来る見通しを付けることであって35年ローンでも安心なんて時代は大昔に終わっている
今は変動でも短期固定でもいいから、最も金利の安い条件のいいローンにして
一刻も早く住宅ローンを抱えているという危険な状態から脱却する策を考えるべき
しかしそれでも、例えば数年先でも日本が破綻するのではと思う人は
そもそも家を買わないかJGBにヘッジをかけるといった具体的な保険をかける必要がある

[826: 匿名さん]

自営とはいえ、まさか３年でローン全額を返せるお金が貯まるとは思わなかった。
こんなことならもう少しランクの高い物件を勝っておけば良かった･･･。

[827: 購入経験者さん [男性 40代]]

817の申込み予定さん！今からのローンで色々と不安がおありでしょうから、変動は無理に勧めませんが、10年固定の金利にし、20年固定にしたつもりで1.8との差額を支払額軽減で10年間毎月繰上返済した試算も１度してみてもよいかも！？ 10年後の金利予測が難しいが、ある程度高めに見積もってみて。

[828: 匿名さん]

>>824
＞あと、高度成長期の給与と
＞今の給与を比較しても意味がありません。

意味はあるかと。
インフレ時で
1976年の大卒初任給＝ 94,300円
この時組んだローンは、下の所得上昇とともにどんどん目減りしていきます。
借りる時には、その経済状況にあった借入額になりますよね。
初任給が１０万なのに、ローンは３千万円組めません。
2011年の大卒初任給＝205,000円

逆の場合で考えると
借りた時の経済状況にあった借入額になるので３千万でもローンは組めてしまう。
しかし経済が縮小して３５年をかけて所得が下がっていった場合には
長期間のスパンで考えると借金が膨らんでいくことになるので、返せなくなる可能性だって十分あるんですよ。

だから本質は変動か固定かではなく、長期間かけて返すこと自体がギャンブルなんです。

[829: 匿名さん]

5年前
固定とか誰が借りてるの？www
↓
数年前
固定でいいのはフラット旧Sだけだろwww
↓
今
変動とか固定とか小さなことこだわるべきでない new

[830: 匿名さん]

アドバイスお願いする。
借入金額5000万
年収950万 33歳 子ども幼児一人、妻パート
借入期間35年

銀行は当然全期変動を勧めてくる。
親が全期固定にしろと言ってくる。
皆さんだったらどうする？参考にします。

[831: 匿名さん]

頭金と残貯金は？

[832: 匿名さん]

>>831

自己資金は600万でうち諸費用400頭金200
残貯金200

[833: 匿名さん]

＞830
金利の前に年収対比借入過大。審査はおりるだろうが。

[834: 匿名さん]

≫８３２
ほんとに目一杯ですな。

[835: 匿名さん]

住宅ローン自体が博打だと言ってる人は
その前に童貞を捨てた方がいいよ。

[836: 匿名さん [男性]]

>>828

あなた、
住宅価格の事がまったく話に含まれていなくて
3000万円とか言ってる時点で話にならないよ。

[837: 匿名さん]

>>830

将来の子供追加や妻のフルタイム化などの材料はあるが

今のところのアドバイスは
借入金額下げて変動にするか
今の借り入れでいくなら全機関固定にするのがベター

以上。

[838: 匿名さん [男性]]

>>828

経済が縮小したらから所得が下がるという論法自体がおかしいね。
所得が下がるのは自分の問題だから。

[839: 匿名さん]

>836

「本質は変動か固定かではなく、長期間かけて返すこと自体がギャンブル」

これが理解できないと、それこそお話にならない。

[840: 匿名さん]

>>838

そんな個人単位の話じゃないでしょ。
経済の縮小は、＝所得の縮小でもあることは間違っていないよ。

[841: 匿名さん [男性]]

住宅ローンがギャンブルとか言っている人は
借家にも住まないで
路上で生活している人ですか？

借家でも
家賃というものがあるんですけど？
家賃滞納する気満々ですね。

[842: 匿名さん]

>>837
ありがとう。参考にさせてもらいます。

[843: 匿名さん]

>>829
最近までは変動圧勝。
新規に借入する人がどうするかだろ？

[844: 匿名さん]

>>830
自分は5年固定にしたよ

借入金額 5500万
返済期間 35年
35歳 年収1200万
妻専業 子供2歳、秋にもう一人予定
頭金 800万
残金 現金200万、教育資金積み立て200万

[845: 匿名さん]

借りれる金は目一杯借りる。
低金利ならなおのこと。
手元資金は大事よ。

[846: 匿名さん]

839 爆

[847: 親同居さん]

>839

昔はそんなリスクもあったから、なりふり構わず、必死に繰上げと預貯金にあけくれた変動が多かった
ってことだろ。

[848: 匿名さん]

＞802

　変動、フラット、ただの固定だと、各々何％なの？
　ソースもヨロシク。

[849: 匿名さん]

>>841
理想は住宅ローンを組まないで家を買うことでしょ
それが出来れば１番いいのだが、それが出来ない人が大半だから
住宅ローンはギャンブルだということを直視しようとしない愚かな人が多くいるのだよ

住宅ローンを１秒でも長く抱えることこそが最大のリスクであることが理解出来ないのかな

[850: 匿名さん]

１０億ぐらい資産があればポンと返すがね〜
オレは貧乏人だから豊富なキャッシュ、流動性の方が大事。
こんな低金利でさっさと返すなんてもったいないよ。
もう固定とか変動とかどーでもいいっす。

[851: 匿名さん [男性]]

>>849

ローン自体がギャンブルで
現金で買うとか言ってるならスレ違い

[852: 匿名さん]

>>851
いつでも返せるだけの余裕がある状態で１番低金利のローンを組むのが基本
ってことなんじゃないの こんな低金利で融資が受けられるのは他には無いからね
変動にしても固定にしても今何があったら返せない状態でのローンは論外だと思う

[853: 匿名さん]

ローンを払うか家賃を払うかだし、大半が無事にローン完済するんだから、たいしたギャンブルでもないな。
金利より多い減税もあるんだから、今時キャッシュで買うなんてあほでしょ。

[854: 匿名さん]

>>853
ローンを組まないと家を買えないのとローンを組まなくても家を買えるけどローンを組む、のは大違いだと思うけど
これだけの低金利で融資が受けられるという恵まれた状況は生かすべきだが
借金今すぐ返してって言われて返せるだけのお金や流動資産を持って無い人はただのサラ金自転車操業と同じだよ

[855: 匿名さん]

>854
住宅ローン＝ギャンブル
いつでも完済できない住宅ローン＝サラ金自転車操業

きみの発言は全てにおいて大げさだね(笑)

[856: 匿名さん]

>>854
親のスネかじってるか、独身が長かったか、ど田舎にお住まいの方ですか？
普通の住宅購入層は購入の多い価格帯の4000～7000万の金融資産もってないよ。

[857: 匿名さん]

>>856
そんなの持ってない方が悪いわけで持ってないことを悪いと思わないのが不思議でならない

もし持ってないなら一刻も早く持てるように努力すべきだしそれも無理なら
ヘッジポジションを取るしかない

固定は間違っても保険にはならないし固定なら長期に渡って返しても大丈夫という考え方は幻想

[858: 匿名さん]

>>857
それはあんたの持論ね。
ローンなんて毎月決められた額を返してたら終わるし、何も悪くない。
ほとんどの人は貯金しなから無事に返済する。
貯まってから買おうって言ってもその間の家賃はいるし、生涯賃金はほぼ決まってる。
それを先に使おうが後に使おうが自由だね。

[859: 匿名さん]

うちの会社で5千万以上の貯金がある人って、だいたい40歳オーバー独身、趣味なし、彼女なしみたいな人が多いね。
全く羨ましくないけど。

[860: 匿名さん]

↑お前は、
１００万円の貯金もない。
彼女もない。
趣味もない。
車もない。

ダメじゃ～ん！

[861: 匿名さん]

>>860
やっぱり独身さんでしたか。
残念ながこのスレにいる人は大半が既婚、子持ち、ローンありで、あなたのお仲間はいないようです。

[862: 匿名]

ローン返済4年目突入。変動0.795、期間35年、残債3700万。預貯金550万、株式500万(本日現在)、教育費用200万(投資信託で運用中)。家族は妻(専業)、子供２人(小学生)。本人40歳、会社員(年収950万)。
ただいまやり繰り模索中…

[863: 匿名さん]

フラット35s補正予算優遇と変動の半々はどうなんでしょう。借入総額4000万として。

[864: 匿名さん]

>863

半々を選ぶ意味ってなんか有る？

金利が上がると思えば固定、下がるor変わらないと思うなら変動でいいんじゃない？
半分までしか借りられない理由があるならともかく、普通に考えて意味が無いと思うんだけど。

[865: 匿名さん]

上がるリスクヘッジをしたいけど、この変動金利の恩恵も預かりたい。中途半端だとはわかってるんですが。あまりよろしくないですかね。

[866: 匿名さん]

今WBSで住宅ローン金利が下がっている傾向はここ数ヶ月までかもしれないといってましたね。

[867: 匿名さん]

半々が意味有るのって、変動と固定の差が大きい場合でしょ？

今だとフラットで1.47%これで0.6優遇とかが来れば、最初の5年とかは0.87%
変動を合わせても大して金利は変わらんよ。

仮に優遇が0.3だとしても、当初五年はフラットオンリーなら1.17%。
0.725%変動との半々ミックスで単純に加重平均を出すと、0.9475%
たったの0.2%の差のために手数料を二回払うとかカネと手間を掛ける意味は無いでしょ。

ちょっとでもリスクを感じてるならフラット、数年は楽観視してるなら変動（あるいは短期固定）がいい。
頭金なしだとフラットは金利が高いから、それならミックスにする意味も少しは出てくるけど・・・

[868: 匿名さん]

長期金利のグラフ見ると、ここ10年は右肩下がりで、このまま行けば来年にもマイナス金利になるね。
長期金利がここまで低金利なのは歴史上でも日本が初めてで、マイナス金利になるかは誰にも予想できない。
最近は加速していて一か月に0.1%ずつ下がってるので、このまま行けば４月にもマイナス金利になるが、さすがにそれはないとは思うが。
まあ、右肩下がりがマイナスになっても続くとは思えないので、どこかで反発はあるんだろうな。

[869: 匿名さん]

昨日スイス中銀がマイナス0.75%の政策金利を発表して破産者が続出した。
ECBもマイナス金利だし、元々スイスの次に低金利として有名だった日本も
いつそうなってもおかしくないよ。5年債はマイナス金利突入で10年債もマイナス金利が見えてきたし。

[870: 匿名さん]

＞869
政策金利を引き下げて破産者続出じゃないでしょ。
無制限のユーロ買い介入を停止したからでしょ。

[871: 匿名さん]

これで、また円高。金利は低下トレンド継続。

[872: 匿名さん]

スイスフランの件で思ったけど強い国策で安定してたとしてもハシゴ外したら簡単に市場がすっ飛ぶなと。日本も今は長期金利はこうだけどハイパーなインフレはいつ起こってもおかしくないと固定金利借りた。