変動金利は怖くない！！その１１

[匿名さん]

変動金利は怖くない？？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10

変動金利は怖くない？！その４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10

変動金利は怖くない？！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10

変動金利は怖くない？！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10

変動金利は怖くない！？その７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10

変動金利は怖くない！？その８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10

変動金利は怖くない！？その９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１０
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29948/res/1-10

[1089: 匿名さん]

>>1086

客が来ないからでしょ

[1090: 匿名さん]

ここらへんで、勝手に整理してみます

審査面から推察すると、世のローン債務者は
①余裕変と余裕固
＊壁１
②ギリ変
＊壁２
③ギリ固
に大分され、①→②→③の順に自らのデフォルトリスクが高まります

理由は、以下の通りです
①どこの銀行も変動だろうが固定だろうが黙って貸してくれる人々がここに分類されます
②審査上、銀行ローンとして、ギリギリ貸せる人がここに分類されます
（一部の銀行を除くと、銀行ローンには全期間固定商品はないので、必然的に変動金利が選択される）
③審査上、銀行ローンでは貸せないが、フラット３５の審査基準には収まってしまう人々がここに分類されます
（唯一、審査が通った商品がフラット３５ですから、自動的に全期間固定になります）

以上より、現在の住宅金融支援機構による競売増加が説明できます（③の人々が債務不履行に陥っているのです）

結論として、
・「全期間固定を選択したから債務不履行に陥る（陥り易い）」と言うのは誤りであり、
　「全期間固定しか選択肢がなかった人が債務不履行に陥る（陥り易い）」と言うのが正！
・「変動金利選択者は、全てヤバイ」と言うのは誤りであり、
　「②に分類される変動金利選択者はヤバくなるかも知れない」と言うのが正！
であることが導かれます

ここで、スレタイに戻ると、①に分類されれば「怖くない」、②に分類されれば「怖い」と言えるでしょう

上述より、本スレで議論されるべきは「＊壁１とは何か？」ではないでしょうか？
＊勿論、上述の分類は大分によるものですから、例外も多々あると思います
→②に分類される人で、住宅ローン（変動）ではなくフラット３５（固定）を選択する人もいる訳であり、
　それらの人は結果的に「変動を選んだが故にデフォる人」もいれば、その逆もある訳ですから、
　そこを焦点にすると「未来は誰にも判りません」が結論になっちゃうので・・・
＊で、変動VS固定で無益な罵り合いを繰り返すよりは、本大分に基づく議論をすべきかと思料致す次第

どう？（あっ、これだと銀行の審査基準の話に行き着いちゃうからダメかなぁ）

[1091: 匿名さん]

自分が②と自覚の有る人は①に近づけるよう、金利が低い間に必死に繰上する事ですね。
③の人は救いようが無いですかね。

[1092: 匿名さん]

④過去の先入観で金利は全期間固定にしておけば安心とろくに比較もせず選んだ人

この手の人は自分が①～③のどの部類かすら認識しておらず、退職金や年金を返済に充てる事が普通と
思っていたり、年収5倍でも固定なら安心とか本気で思っていたりする。しかも他人の意見に耳を貸さない
傾向が有り、自分の非を認めたがらず、自分の選択を無理矢理正当化しようとする。

ようするに一番たちが悪い。

[1093: 匿名さん]

>企業はこれだけ金利が低く、お金が借りやすいにも関わらず、お金を借りようとはしません。

なぜこんな矛盾がおこるのでしょうか？
この原因、根本的な原因が分かれば・・・原因が解消したとき、金利は上がるはずですよね。

考えてもよくわかりません。。。どなたか、教えていただけないでしょうか？

[1094: 匿名さん]

④はないな。固定だから①か③に分類される。なんで②が入るんだヴァカ。よく読め。

[1095: 匿名さん]

>>1093

http://www5b.biglobe.ne.jp/~shu-sato/dc25.htm

日銀に問題があるのではと。
デフレなのに利上げする事2回。インフレになりかけたのがまた逆戻り。今回も景気は回復とか言って亀さんに
寝言言うな言われてたし。

[1096: 匿名さん]

>>1094

ヴォケはおまえだ。現に退職金完済が当たり前とか思ってる＊＊がいたじゃないか

[1097: 匿名さん]

フラット以外でも20年以上の超長期固定がいろいろあるのに、なぜフラットをベースに考えているのか？

情報不足。

[1098: 匿名さん]

>>1094

①の固定が「変動金利は怖くない」みたいなスレを見るはずがない。

よって、ここにいる固定は③か④の人のみ！

[1099: 匿名さん]

>>1097
>フラット以外でも20年以上の超長期固定がいろいろあるのに、なぜフラットをベースに考えているのか？
そういう人（銀行ローンの超長期固定が利用できる人）は①か「例外」に帰属するだろ！

>情報不足。
寝言か？
寝る前に、チャンと読め！

[1100: 1093]

今はベビーシッター券が出回っていない状態なんだろうか？
ベビーシッター券を大量発行して出回っても使わない状態なんだろうか？
だとしたら外出する魅力がなくなった世の中なんですかね。。。
もっと量的緩和？？

なにはともあれ、イメージが湧きました。ありがとう。

[1101: 匿名さん]

フラット派のみ批判して、安心なのか・・・

お気楽で、羨ましい。

それに、フラット以外の超長期は皆、裕福と考えている事事態、自分達がギリ変だと言っている事に気づいていない。

痛々しい。

銀行で超長期断られたのですね。
同情します。

頑張って短期完済を目指して下さいね。

[1102: 匿名さん]

>1101

あんたの書き込みが一番痛々しい

[1103: 匿名さん]

>>1101
>フラット派のみ批判して、安心なのか・・・
だから、寝言は止めろって！
①の余裕固の中には、フラット３５を選択している人だって含まれるんだよ

>それに、フラット以外の超長期は皆、裕福と考えている事事態、自分達がギリ変だと言っている事に気づいていない。
「例外」ってのには審査レベルで②に分類されるが、変動でなくフラットや銀行系超長期を選択した者が入るんだよ
いちいち全部説明しないと判らんのか？

と、釣られてみた・・・

分類については>>1092氏の言う④には賛同しかねるが、④が性質が悪いってことは、大変良く判った
君のお陰だ、ありがとう>>1101

[1104: 883]

>>1093
マクロ経済を勉強すればわかります。ある証アナ氏の意見ですが。

>貯蓄から投資へは小泉さんや竹中さんが言い出して、わが業界でもキャッチフレーズに
>なっていたわけですが、なんども申し上げたように、消費が低迷している状況下で投資
>を増やすと生産性があがって需給ギャップが広がり、結局投資回収できないんですよね。
>古典経済学では供給を増やすと雇用が増えて需要が増えることになるのですが、実測を
>見る限り一概にそうはならないように思えます。

金利に関してはこんな意見も。

>同感です。これも大昔に投稿したと思うのですが、日本は家が狭いために、貯蓄率が高く
>なり、その結果消費が弱いです。消費が弱いと企業は収益が見込めないために投資をし
>なくなり、法人部門も現金があまります。国内トータルでは貯金と借金の合計はゼロになり
>ますから、それを補うために政府がひたすら借金を結果になります。
>よく、政府が借金を増やすと金利が上がるといいますが、私はむしろ借金の増加は、
>必然であって、これで金利があることはないと思っています。
>実際、リーマン以降消費が低迷し、各国政府は巨額の財政出動を行いましたが
>懸念とは裏腹に金利は低いままです。金利があがるのは消費が活発になり、
>法人の投資が増えたときなのです。

[1105: 匿名さん]

貧乏人どもへ告ぐ

さっさと、まとめて、新しいレス勃起しろ

[1106: 匿名さん]

固定の方に聞きたいのですが、リーマン破綻後に固定で借入した方いますか？

以降は私の所感ですが、どう考えても、当面金利が急上昇するとは思えません。

もちろんいずれジワジワ上がるとは思っています。

リーマン破綻前は金利上昇気配もありましたし、固定を選択する気持ちも分かります。

ですが今であれば、固定を選択出来るのであれば
その分を変動で繰上して元本を減らす方がリスク的にも少ないと思うのです。

私が分からないだけで、きっと固定を選択した理由があるんだろうと思っています。

その辺りを是非伺ってみたいです。

悪意は全くありませんので、建設的なご意見よろしくお願いします。

[1107: 匿名さん]

>>1106

私は財形転貸融資で借りたので５年固定です。
会社の福利厚生で利子補給があり自己負担額が実質１％である
ことがここで借りた理由です。

[1108: 883]

以前に少しだけ書きましたけど、固定と変動では金利の動き方は別物です。

低金利で借り手として固定が有利な場合は貸し手側に将来の金利上昇リスクがありますので、
たとえば10年モノが低下したとしてもあまり20年モノの固定金利は低下しません。
逆に、金利上昇局面では将来の金利上昇リスクを織り込んで上がっていきますので、10年モノ
と同じように20年モノが上がるかというと、そうはなりません。

[1109: ◯申込予定さん]

ギリ変とギリ固だと、ギリ変の方が危険度は高まりますよね。
ギリでも金利の高い（月々の支払いが多い）固定を選んだということは、今よりも生活費等の支出が増えなければなんとか現状維持はできるはずで。

ギリ変の場合は、これ以上金利が下がることはないでしょうから、今よりもきつくなることはほぼ確実です。
ということは、明らかにギリ変の方が不利ですよね？

借り始めの段階で「ギリ」ということは繰り上げ返済の余力も少ない訳で、価値観の中で持ち家に対するウエイトが高い人でしょうから、払っていけるならそれはそれで満足度の高い生活を送れるのかもしれません。

大多数は、「固定でもやっていけなくはないけど、現在の変動の金利をみると低金利で繰り上げ返済を大目にしていこう」という人達なのではないでしょうか。

今は圧倒的に変動を選ぶ人が増えていると聞きました。

内容はおそらく
・ギリ変（他に選択肢なし）
・上記の通り低金利の恩恵を受けたいひと
の２種類ではないでしょうか。

固定を選ぶ人は、
・金利の変動に惑わされること嫌
・金利上昇時に破綻しないよう防衛策として
に尽きるのではないでしょうか？

私の中では、固定は安心という保険料が含まれているという感覚ですがいかがでしょうか？

[1110: 匿名さん]

>>1109
固定は安心という保険料といわれても、今の状況では高すぎる気がします。
それに変動から固定への変更は安易に手数料なくできますので、これから金利が上がりそうと
いう所で固定に変更しても良いと思います。
それまでは元金を減らすために努力した方が将来的にも良いかと。

[1111: 匿名さん]

>今はベビーシッター券が出回っていない状態なんだろうか？

http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart.cgi?code=0727&asi=3
マネーサプライの伸びを見れば分かるように、日本は実は欧米諸国に比べると金融緩和をあまりしていない
事が分かる。

http://userdisk.webry.biglobe.ne.jp/015/976/68/N000/000/000/1231136116...

白川総裁が言うには

http://www.bloomberg.com/apps/news?pid=90003001&sid=a45iZ2dm54s4&a...
白川総裁はその上で「一番怖いのは、物価が上がって、最初の原因は海外のコスト高でも、いったん物価が上がると、
今度はそれを見て将来も物価が上がるという見通しを人々が持ち、そうした見通しに基づいて賃金が上がっていくと、
2次的、３次的物価上昇が生じてくることだ」と指摘。「そうしたことがないようにしなければならない」と述べた。


極度にバブルを警戒した発言というか、まるでデフレ政策をしているような発言。これは白川総裁だけでは
なく、福井総裁、速水総裁時代と、日銀法が改正になってから続く伝統のように感じる。

>ベビーシッター券を大量発行して出回っても使わない状態なんだろうか？

この部分も大きいと思う。1400兆もの金融資産が物語るように、日本人は将来の不安が大きいため、
いざというときの為に貯金しておこうと思う人が多いのだろう。

よって、今の悪循環を打破するには、さらなる金融緩和と、政府主導による、政治の安定、将来の不安を
取り除く必要があると思う。年金や退職金に不安があるから貯蓄するのであって、老後の安泰が保証
されれば消費がもっと活発になる。インフレ期待が上がってくれば、貯蓄は目減りしていくのでタンス貯金が
投資や消費に回り、お金が動き出す。そうすれば資金需要が上がり、高金利でも借りたいとする個人や企業が
増えて来る。

[1112: 匿名さん]

>>1109
>>1090を読んだ上でのカキコ？

もし、そうならば君は某スレの「土地勘無し００」氏を超える逸材だよ
＊上には上が居るもんだねぇ～、自分の小ささを思い知らされるよぉ～

[1113: 匿名さん]

ここには、ギリ変しか居ない事がよく分かりました。
今の固定が高過ぎなんて・・・
信じられません。

[1114: 匿名さん]

>>1109

今のような時期は金融機関も与信を引き締める。借り手が破綻してしまったらそれは不良債権になるわけだからね。
よって、勤め先が不安定な人や前科のある人などには銀行は絶対に貸し出しを行わない。
一方住宅金融支援機構の審査は公的所得証明２年分を確認して、返済負担率が３５％以下に納まっていて、
あとは「個信」が問題なければ自営業だろうとたやすく借り入れる事が可能。

よって固定は本当の意味でのギリギリの人が数多く存在する一方、変動はそもそも審査が通らないので、
ローン借り入れ後にリストラなどで環境が変わらない限りギリギリな人は存在しない。
これが今の現状。

さらに2年ほどさかのぼれば、サブプライムがまだここまで大騒ぎになっていない頃、住宅価格も金利も
上昇傾向だった時期、金利上昇に不安を感じて長期固定を選んだ人もいただろう。しかし、冷静に判断して
変動を選んだ人も数多く存在した。そして去年の激変。2年前に固定を選んだ人は身動きが取れず、破綻する
ケースが激増する一方、変動を選んだ人は2度の利下げで返済負担は軽くなっている。

結果論だけど政策金利0.5の時期に長期固定を選んでしまった人が物件価格も高く、減税分も少なく、
一番の貧乏くじであり、その頃にギリギリで固定にした人がおそらく今競売行きになっているのではと思う。

[1115: 匿名さん]

>>1113

あなたも　>>1092　でいう所の④に該当する人ですね。

[1116: 匿名さん]

固定金利選択者"のみ"が住宅ローン破綻しているというソース希望。

[1117: 匿名さん]

>>1113
>今の固定が高過ぎなんて・・・
どこに、そんなレスが？
もしかして、>>1110氏の↓こと？
>固定は安心という保険料といわれても、今の状況では高すぎる気がします。

当該レスは、変動と固定の金利差を、安心の保険料として考えた場合に「高すぎる」と言っているとしか読めないけど・・・

>信じられません。
君の読解能力の方が・・・


>>1114
素晴らしい！
私と違って、判り易く丁寧なレスですね！（素直に）

[1118: 匿名さん]

という事は、年金は消費税で決まりですか？

[1119: 匿名さん]

>>1116

いくらソース探しても固定競売急増しか見つからないんだよね

[1120: 匿名さん]

１．８５％は高いですか。

[1121: 匿名さん]

>>1092
>年収5倍でも固定なら安心とか本気で思っていたりする。
そんなやついないよ。
５倍じゃない(４倍未満)から固定なんでしょ。

[1122: 匿名さん]

>1096
>ヴォケはおまえだ。現に退職金完済が当たり前とか思ってる＊＊がいたじゃないか
あなたは、一銭も退職金に頼らないそうなんだけど、どんな収入でどんな借り方なのか、示してくれ。参考にするから。

[1123: 匿名さん]

>1098
>①の固定が「変動金利は怖くない」みたいなスレを見るはずがない。
見てるよ。ギリ変のあがきが面白いので。

[1124: 匿名さん]

>５倍じゃない(４倍未満)から固定なんでしょ。

匿名さん　2005-11-28 22:52

税込み年収６００万で建物３１００万、頭金２００プラスと諸経費を払って２９００万をローンにする予定です
住むのは再来年３月なのですがどんなローンを組んだら良いか

No.2 by 匿名さん　2005-11-28 23:08

普通にフラット薦められて終わりでないかねえ。

No.6 by 匿名さん　2005-11-29 10:16

書かれている数字だけを見るとウチとほぼ一緒です。
ウチの場合はフラットで上限まで借りて、残りを提携3年固定にしました。

No.9 by 匿名さん　2005-11-29 22:23

長期固定を主体にローンを組むのは正解でしょう。

[1125: 匿名さん]

>1114
>変動はそもそも審査が通らないので、ローン借り入れ後にリストラなどで環境が変わらない限りギリギリな人は存在しない。

意味不明？

[1126: 匿名さん]

>見てるよ。ギリ変のあがきが面白いので。

退職金に頼ってる時点であなたは③か④であって決して①ではない。
固定さんはむしろここ見ると論破されまくりなので見ないほうが体の為では？

そもそも金利が上がっているわけでは無いのであがきなんて無いでしょう？

見苦しい書き込みが多すぎて・・・

[1127: 匿名さん]

>1119
住宅ローンで即競売になるのは、住宅金融支援機構からの借入れしかないんだから、固定だけで当たり前。
変動の人は、税金滞納でもしなければ、競売にならない。だから、ソースなし。だけど、ここ１・２年で築浅中古物件の売り出しが相当増えているね。そういう任意売却のが、そうだろ。金利変動ではなく、リストラや収入減とかでね。

[1128: 匿名さん]

>>1125

あなたのようにギリギリの人は変動で融資を受けられないので仕方なくフラットで借りているって事ですね。
フラットは審査が甘いので家を買えたって人が世の中に沢山いるのでしょう。そしてそのような人が競売行き。

[1129: 匿名さん]

＞ここ１・２年で築浅中古物件の売り出しが相当増えているね

ソースだせよカス。また妄想か？

[1130: 匿名さん]

1126は、1122に対する答えは？

[1131: 匿名さん]

>1128
フラットじゃないんだけど。
本当に意味がわからないから、教えていただけませんか。

[1132: 匿名さん]

>1129
首都圏じゃ、アッチコッチで不動産会社のＨＰとかチラシとか出てるし、都内でも結構看板出てたりするよ。
５・６年前には、なかった光景だよ。関西圏は知りまへんがね。その他地域は、人口・戸数の絶対数が少ないから、ソース的なものはどうか、わかりかねますけどね。

[1133: 匿名さん]

>>1130

ではまずあなたからどーぞｗ

>>1131

フラットの事言ってるんですが？

[1134: 匿名さん]

>そもそも金利が上がっているわけでは無いのであがきなんて無いでしょう？
それなら、
年収６００万以下で、３０００万のローンを変動で組んでいても、
本当に怖くないの？
今の低金利がしばらく続くから大丈夫？
繰上していくから大丈夫？
繰上資金は捻出出来るの？子供が大きくなっていっても？

ボクだったら怖いので、借入れ額を落として他の物件を探して買いますが。

[1135: 匿名さん]

>>1132

ようするにソースは無く、あなたの感覚でそんな気がするってだけですね。

5,6年前に私は買い換えで自宅を売りに出しましたけど、当時からチラシはかなり入ってましたし、
不動産屋へは何度も足を運びましたが売り物件が今より劇的に少なかったとは思えません。

私の感覚ですと、今も5,6年前も大して変わらないように見えます。

ようするにソースが無ければただの思いこみに過ぎないわけです。

[1136: 匿名さん]

>1133
>フラットの事言ってるんですが？

フラットに変動ってあるんですか～？

[1137: 匿名さん]

◎乏が多いな。

余計なお世話だよ

借金落として他の物件当たれよ。

[1138: 匿名さん]

>>1134

是非そうして下さい。いや、そうするべきです。
なのでここにいる変動はだれもあがきなんてしてないわけです。

あがいているのはむしろ固定さんですねｗ

[1139: 匿名さん]

>1135
あなたの意見も思い込みですね。
私は、最近特に多いと思いますがね。
これ以上言っても、水かけ論になるので止めます。失礼しました。

[1140: 匿名さん]

＞借金落として他の物件当たれよ。

意味がわからぬ。物件価格を下げるって事？借金踏み倒すって事？

[1141: 匿名さん]

>1138
皆さん、余裕な借り方してるんですね？？？
参考になります。
でも、何でそんなにムキになるのかな～。

[1142: 匿名さん]

ここのスレで固定に拘っている人はおかしな人ですよね。
変動の人は固定を否定しているわけではないのに、なぜか固定は変動を否定しかできない。
そんなに変動が羨ましいなら変動にすればいいのに。
銀行によっては優遇金利もそのままで、固定から変動への変更も手数料なしにできますよ。
逆ももちろんできます。状況によって変更すればいいじゃない。

[1143: 匿名さん]

また、勝手に纏めるぜぇ～

＊退職金をローン返済に見込むことについて

・『退職金を返済計画に見込んだ時点で「ギリ」だ！』との発言が多い
・確かに返済計画に『見込まない者（以下、Ａと表す）』よりも、『見込んだ者（以下、Ｂと表す）』の方が
　所謂「ギリ度」は高いのであろうが、それは「両者の返済計画の実現性が同一である」という前提の元での話だ！
・簡単にいうと、同一人物が「出来そうもない繰上げ返済計画に基づきＡとなる場合」もあれば「十分に実現可能な
　繰上げ返済計画に基づきＢとなる場合」もあるってこと
・上記例では、ＡＢ共に同一人物なんだから所謂「ギリ度」も同一なんだけど、「出来そうもない繰上げ返済計画」
　って聞いただけでＡの方が所謂「ギリ度」が高く感じません？

以上より、
＊「Ｂ＝ギリ」は常には成立しない（変動・固定を問わない）
＊返済計画の実現性が同一の場合に、「Ｂ＝ギリ度高し」が成立する（変動・固定を問わない）
＊「見込む・見込まない」よりも重要なのは「返済計画の実現性の高さ」である
ってことで、どう？

＊尚、「退職金が出るかどうかも分からない」って考え方は「堅い」と思うが、その考え方の無い者の全てを
　「甘い」とするのは、如何なものかと思う
＊「退職金が出るか？出なくなってしまうか？」ってのは、各人の勤務先の信用リスクだから、各人でレベルが異なることとなるからネ
＊また、勤務先の信用リスクの話になると、人によっては「今月の給料」が出るか？出ないか？になっちゃうし・・・
・まぁ、自分自身を「堅く見ること」は良いことだと思うし、それ否定する心算もないけどね
　唯、「他所さまは他所さま」でよくないかなぁ

[1144: 匿名さん]

書き忘れた～

一部、ＬＰ気取りの御仁もいらっしゃるようだが、その御仁等は
＊「十分実現可能な返済計画の下でＢ」となる者に対し、借入金額を減らして「十分実現可能な返済計画の下でＡ」
　となることを勧める
のであろう
が、それを勧めるのは「ローン返済の為に住宅を購入する者」だけにして欲しいので、ヨロ！

[1145: 匿名さん]

５年１０年先の予測は不可能でしばらく低金利が続くと考えるのは甘いとか言うくせに
20年先の退職金や年金は必ず出るから当てに出来るって言ってる事に矛盾を感じる。

>「退職金が出るか？出なくなってしまうか？」ってのは、各人の勤務先の信用リスクだから、各人でレベルが異なることとなるからネ

20年後の勤務先の信用リスクをよく判断出来るね。
20年前のGMは？20年後のトヨタが今のGMになっている事だってあり得ない話じゃないと思うけど？

数年前まで最高益を出していたような大企業が去年今年に倒産しているのをさんざん見てきているのに？
それとも巨大企業だから大丈夫とでも？むしろ巨大企業ほど非情なリストラを断行しているように感じるけど。

退職金を充てにするような考えなら今後5年の低金利を充てにして繰り上げ返済を行って5年後に完全安全圏に
移行出来るような返済計画のほうがよほど現実的に見えるけど。

自信たっぷりに退職金は必ず出るとか思ってる人はどんな業種？参考までに聞いてみたいんだが？
それとも公務員？

[1146: 匿名さん]

>>1145
>＊また、勤務先の信用リスクの話になると、人によっては「今月の給料」が出るか？出ないか？になっちゃうし・・・
↑なんて書いてあるのか読める？
「人によっては」ってのは、極論するとサラリーマンの全員が該当するよ

>退職金を充てにするような考えなら今後5年の低金利を充てにして繰り上げ返済を行って5年後に完全安全圏に
移行出来るような返済計画のほうがよほど現実的に見えるけど。
勤務先の信用リスクを突き詰めると、給与収入自体が否定されちゃうので、↑も実現性が無くなるの判んない？
（リスク回避行為としての↑は否定しないどころか、大賛成だよ）

[1147: 匿名さん]

＞勤務先の信用リスクを突き詰めると、給与収入自体が否定されちゃうので、↑も実現性が無くなるの判んない？

今後5年間の勤め先の信用リスクと20年後とではリスクの度合いがまるっきり違うでしょう？
突き詰めるんじゃなくてリスクの度合いを言ってるんだけどな？
繰り上げして負債を減らして行くのはまさに借り入れ時から始まるけど退職金で負債を一括返済するのは
何十年も先の話。

退職金を充てにしないで繰り上げ返済を前提に定年前に完済を目標に返済計画を立てるのと、
最初から退職金が返済計画に組み込まれて繰り上げなどしない人とどちらがリスクが高いと思う？

[1148: 匿名さん]

まあ、金利上昇局面って、大筋で言うと景気も改善されているだろうから
固定がいいとか みみっちい事いわないで、昇給と昇進を目指して
頑張ったほうがいいんでない？

いまの世界だけで計算するんだったら変動だけど、今の不景気のまま変動が上がり続けて下がる気配が無いって事はありえないし。
そんなんだったら、経済が破綻してるから、自分の職場を気にしたほうがいいで。


ちっちゃい事で、ちまちま議論する必要なし。

[1149: 匿名さん]

皆さん、自分はギリでは無い、余裕派だと言っているわりには、
書き込んでいる内容が、余裕派には見えない。

余裕あれば、変動と固定の差額なんて、そんなに気にする程高額では無いと、思うが？

そんなに、死活問題じぁ無いでしょ？

[1150: 匿名さん]

日本は２年先からバブルへＧＯ！

あると思います。

[1151: 匿名さん]

>>1149
数百万違ってしまうと、さすがに差額とは言えない。
圧縮できるところは圧縮すべきでしょう。

[1152: 匿名さん]

変動と固定の金利差って下手したら一千万越えるのに大した差じゃないなんて言えるあなたはよほど裕福なんですね

[1153: 匿名さん]

>日本は２年先からバブルへＧＯ！

今のマンションが購入価格の5倍くらいで売れるんですね。

[1154: 匿名さん]

斎藤一人さんは10年は回復しない周期のようなこと言ってたね。本の付属ＣＤでね。今は我慢じゃないかい。充電期間さ、しっかり勉強と仕事

[1155: 匿名さん]

>数百万違ってしまうと、さすがに差額とは言えない。

繰り上げもせず、金利も今のままだったらの話じゃないの?
普通、固定も変動も繰り上げくらいするでしょ。

[1156: 匿名さん]

ここの変動の人は今は繰上げしない主義の人が多いみたい。
そんなんじゃ、ウサギさんはいつかカメさんに追い抜かれたりして。

[1157: 匿名さん]

>>1155
繰り上げ返済するなら変動の方がいいのでは？
途中で固定にすればいいじゃない。元金がなかなか減らずに最初はきついよ。
同じペースなら圧倒的に変動が有利だと思うけどね。

[1158: 匿名さん]

わが家は変動0.875%、元金均等、20年で勝負に出ました！
違うかーー！

[1159: 匿名さん]

>>1158の書いてることがある意味正解。
どんなウンチクたれようが変動金利で借金をするということは勝負だよ。
怖いか怖くないかという感じ方のレベルは人それぞれだろうけど、
本気でノーリスクなんて思ってるヤツがいたらホントおめでたいと思うぞ。

(オレも今は変動だけど)金利が変更されるなんて、こんな恐ろしい借金って他に無いよな。
さすがに青天井じゃないけど、貸し手の好きなように請求できるんだもの。。。

[1160: 匿名さん]

私は超長期固定ですが、変動でも貴方のような方は、大丈夫だと思います。

お互い頑張りましょう。

[1161: 契約済みさん]

変動です
まったく1159さんに同意です。

というか、
変動組む人ってみんなそのように
思っている人達だと思っていたのですが、
まさか、そんな事考えていない人も居るんですか？

まぁ一番最高な状態は、勝負してる感覚なく、
楽勝で変動組める事が望ましいのですけどね。

[1162: 匿名さん]

俺様のこと？

楽勝だよ。連動に代えたよ。

利息、つかないよ。

[1163: 契約済みさん]

そう、それが理想だとは思います。

うらやましいですね

[1164: 匿名さん]

固定の方に教えてほしいです。

変動は金利が貸し手側で変えるから怖いは、分かります。

ただし相当余裕がある人は怖くない、それも分かります。

伺いたいのは、それ以外の人は固定を選択したほうがいいという事ですか？

借入自体を見送るなら分かりますが、余裕の変動以外は固定を選択したほうがいい理由を、教えてほしいです。

固定の皆さんは、借入当時が今の景気状況でも、やはり固定を選択したんですか？

[1165: 匿名さん]

借り入れ額や借り入れ期間が少なければ、確実に変動が今は良いと思います。

借り入れ額、借り入れ期間が多い程、リスクは高まると思います。一般的に。

裕福な方は、大丈夫でしょうが。

[1166: 匿名さん]

１０年固定の１．８５％です。そんなに高くないし、単に金利が変わるのをいちいち気にするのが面倒だから。繰り上げ返済は当然しています。上昇リスクを想定してすぐ返せる人は変動でいいと思います。

[1167: 匿名さん]

借り入れ額、借り入れ期間が多い人が固定で借りると退職金を充てにしなきゃならなくなるんじゃないの？

[1168: 匿名さん]

借り入れ額、借り入れ期間が多い人が変動で借りると退職金を充てにしなきゃならなくなるんじゃないの？

…あなたが自分で言ってるとおりだが、
借入額と借入期間次第で退職金を当てにしなきゃならないかが決まるわけで、
変動か固定かは関係ないぞ…。

[1169: 匿名さん]

>>1145
勤務先の倒産リスクや退職金支給の可否について疑問を呈したら
そもそもの資金計画が成り立たない。
そこまで不安を抱えているならローンを組む状況ではないと思う。
変動にすると、将来を見通したとか、勝負に出たと考える人がいるようだけど
銀行の皿の上に乗っただけのこと
まな板の上のコイ状態なだけだと思う。

[1170: 匿名さん]

固定か変動かというより

残債＜売却可能価格かつ想定賃料＞ローン支払額となる
資金計画＆物件選びを行うことが肝要と考えます。

[1171: 匿名さん]

>>1164
>借入自体を見送るなら分かりますが、余裕の変動以外は固定を選択したほうがいい理由を、教えてほしいです。

変動で余裕がなかったら、固定なんかで組むともっと余裕がなくなる。
まず、借入額を減らすしかない。

固定で借りた人は、たぶん変動でも大丈夫だろう。
要は、個々人の考え方・主義の違いで、どっちを選択するかが変わるだけだ。

[1172: 匿名さん]

何だかんだと言っても、この様なスレッドを見てる人達は、皆住宅ローンに対して不安感を持っているんだよ。

皆さん、素直にいきましょうよ。

変動も固定も。

[1173: 匿名さん]

>固定で借りた人は、たぶん変動でも大丈夫だろう。

固定で競売行きになっている人は何で変動に切り替えないのかな？
競売で借金だけ残して家を手放すよりはマシだと思うんだけど。

[1174: 匿名さん]

>>1173

そういうひとは変動でも払えないんですわ

[1175: 匿名さん]

固定だと競売行きだったけど、変動だから助かったなんて人は、
結局、ギリギリ君ってことで、遅かれ早かれ破綻する可能性大。

[1176: 匿名さん]

>>1147
噛み合わないねぇ～
（>>1143を詳しく解説するしかないね）

当該レスはね、ギリ度の低い順について

Ａ＋：多様な変化を考慮した上で確行可能な繰上返済により、退職時迄に完済出来る返済計画を立てている者
↓
Ｂ＋：多様な変化を考慮した上で確行可能な繰上返済を実施した場合、退職時に残債が発生することを認識して
　　　おり、その残債額が「現行制度で算出される自身の退職金額」と比較しても無理のない額であることを
　　　認識している者
↓
Ａ－：退職時迄の完済に必要な年間繰上返済額について変化を全く考慮せずに算出し、それが「現時点では可能額」
　　　であることから、（その後も多様な変化があるにも拘わらず、それ等を考慮すること無く、必要年間繰上返済
　　　が退職時迄継続可能との思込みの下で）退職時迄に完済出来ると思っている者
↓
Ｂ－：変化の考慮どころか、繰上返済の計画も何も無く、単に「退職金で完済出来るから大丈夫」と思っている者

の様に思うから、『ギリ度は「Ａ＜Ｂ」である』との意見に対し、『ギリ度は「Ｂ＋＜Ａ－」もあるので「Ａ＜Ｂ」は絶対ではない』＆『より重要なのは「返済計画の実現性の高さ」ではないか？』と主張したものだ

ここで、君のレスに戻ろう
>退職金を充てにしないで繰り上げ返済を前提に定年前に完済を目標に返済計画を立てるのと、
>最初から退職金が返済計画に組み込まれて繰り上げなどしない人とどちらがリスクが高いと思う？
↑は、「Ａ＋とＢ－のどちらがギリ度が高いと思う？」という質問だよな？（当然、Ｂ－の方がギリ度が高いと思うよ）
で、その質問は『ギリ度は「Ｂ＋＜Ａ－」という主張をする者（私）』に訊くことなのか？
と、思うのが「噛み合わない」とする理由だよ

[1177: 契約済みさん]

変動金利の実効金利は、日銀の政策金利＋１パーセントの店頭金利から優遇金利を引いたもの

日銀の政策金利は、上昇しても3パーセント以下。

つまり、変動金利は上昇しても3パーセントがMAX。

政策金利が上がるには、
　・失業率低下
　・出産率上昇
　・老人減少、働く世代の増大
　・あらゆる職業の給与UP
等が実現しないと、政策金利は上がりません。

なので、変動金利で借りてれば良いです。

リスクは、今の会社をクビにならないこと。
つねに今と同じ給与で働けること。

これで十分です。

[1178: 匿名さん]

将来のことはわからない、それだけです。

[1179: 匿名さん]

>1173
リストラか大病で収入が無くなったor大幅減では。
たまたま、旧公庫かフラットで借りてたから、競売になっただけさ。
銀行からの借入れだったら、抵当権付けられて担保に入ってるから、差し押さえられて、銀行さんがどっかの不動産会社通しで売却さ。

[1180: 匿名さん]

>>1177
賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ…。
変動じゃないけどこれまでの金利推移（10年固定相当）から見ると昔は8%とかあったね。

http://zaijukin.co.jp/kinri_suii/kinri_suii_frame.htm

上限3%って…脳内ソースかよ…。

[1181: 匿名さん]

>1177
は、何年後までのことを言ってるのかな？
物が売れ個人所得が増加すれば豊かになるので、経済が回復してほしいと思っていないのは、特定の人だけなのかな～。

[1182: 匿名さん]

>>1177
ちょっと、酷いねぇ～

誤）変動金利の実効金利は、日銀の政策金利＋１パーセントの店頭金利から優遇金利を引いたもの

正）（住宅ローン）変動金利の適用金利は、各銀行が定める短期プライムレート＋１％の店頭金利から優遇幅を引いたもの

補足すると、
＊短期プライムレートは各銀行が自由に決められることとなっている
＊が、過去の推移から日銀の政策金利に対し「ほぼ連動」となっている

ってことは、
>日銀の政策金利は、上昇しても3パーセント以下。
と予想するならば
>つまり、変動金利は上昇しても3パーセントがMAX。
↑も誤りであり、（その予想による計算の）正しくは
＊店頭金利５．３７５％（2.475%+2.90%）－優遇金利⇒（１．５％優遇の場合で）⇒３．８７５％
となるから「４％がＭＡＸ」とするべきだろう

＊今の政策金利（０．１％）＋１％から、優遇幅（１．５％優遇とかがメイン？）引いたら、マイナス金利
　になるから、間違いに気が付く筈だが・・・・（あっ！政策金利を間違えているのか！”公定歩合”）

[1183: 匿名係長]

何年後かは謎だが、3パーセント以上の金利になるときは、政策金利（日銀が決める金利）は2パーセント位はあがっている。そうならば、相当に景気は良くなってる。当然給料は上がる。
2007年のプチバブルのときは、賃金が上がっていなかった。上がっていても大企業の一部だけ。そのため、日銀は金利を上げても、高々0.5パーセントしかあげられていない。
景気が良くなってもいないのに、金利を上げたら景気にはマジに悪影響がある。日本はもう立ち直れないよ。いわゆる自殺行為。政治家が許すわけなかろう。
何も知らない学のない奴が金利を決めるのではなくて、東大やら京大やら一橋、ハーバードやらスタンフォードなんかをでた秀才が、景気、賃金、物価などを見て金利をきめるのよ。思いつきや思いこみではなくてね。
しかし、少子化をなんとかしないと、日本の成長率は上がらないよ。政治がよくなって、5年後には出生率が2以上になって、その子供が成長して内需に寄与するのは20年後くらいとすると、25年くらいかかる？元本減ってるから、3パーセントになっても、月々1万円位しか増えない。うわ！すげー大変じゃん

[1184: 匿名さん]

>何も知らない学のない奴が金利を決めるのではなくて、東大やら京大やら一橋、ハーバードやらスタンフォードなんかをでた秀才が、景気、賃金、物価などを見て金利をきめるのよ。思いつきや思いこみではなくてね。
ホント、お目出度い人だねぇ～
（釣り？）

[1185: 匿名さん]

日銀の政策金利：無担保コールON誘導目標＝0.1％程度
TIBOR 6か月：0.65％（＋55bp） bp=0.01%、TIBOR = Tokyo Interbank Offered Rate
短プラ：1.475％（＋83bp）
http://www.boj.or.jp/type/stat/dlong/fin_stat/rate/prime.htm

政策金利からのそれ以降の金利の金利差（スプレッド）は、主に金融機関の調達金利に影響される。
金利の期間構造にも影響されるが、年限差が小さいので大きく影響はない。

調達金利は預金金利や、金融債の市場金利に影響されるが、主に金融市場の状況と、銀行自身
の信用力に影響される。銀行の調達金利が上がると貸出の金利にも影響がでる。
では、銀行の調達金利に影響を与える２つのファクターを考えてみよー。

預金金利：どこかいいとこない？ってくらいに低い。変動性は低く、個別の銀行が原因で
上がるときは、取り付け騒ぎになっている。ただしレアケース。基本政策金利連動。
市場金利：銀行の債券の金利＝国債の金利 ＋ スプレッド（信用力と市場の混乱度合いに影響）
市場から直接調達しているのは三菱東京UFJ、三井住友、みずほコーポレート
など、信用力の高いとこが基本。一時的な変動があっても基本は低位安定。
また、地銀でも市場から直接調達しているが、資金調達としての割合が低いため、
ほとんど預金金利で調達金利が決まる。

調達金利が上がらずに貸出金利を上げるのが銀行の収益にとって良いが、そこまでの経営の自由度はない。
少々乱暴だが、銀行の貸出金利（短プラ）は日銀の政策金利におおむね連動する。

[1186: 匿名さん]

>>1184

あなたおめでたい人だね。これみたら？釣りではないけど（事実なのでしかたないっしょ）
http://www.boj.or.jp/type/list/pb_member/pb.htm

[1187: 匿名さん]

これが金利の基本をおさえるうえではとてもわかりやすいですよ。
小学生でも理解できそうです。
http://www.boj.or.jp/type/exp/about/yokoso.pdf

知識に自信がある方はこちらをどうぞ。
http://www.amazon.co.jp/%E7%8F%BE%E4%BB%A3%E3%81%AE%E9%87%91%E8%9E%8D%...

[1188: 匿名さん]

>>1186
いやいや、出身大学のこと言ってんじゃないよ
だって、それじゃ「釣り？」って訊く必要ないじゃん！

>思いつきや思いこみではなくてね。
ってとこがミソなんだけど・・・（ヒント：独立性、面子、プライド）

君のレベルが知れたからもういいよ！チョッカイ出して申し訳なかった！