繰上げ返済の落とし穴

[カオル]

去年マンションを購入し、公庫から2200万借りました。
基準融資で2000万(1〜10年2.2％、11年以降3.5%)、
特別融資で200万(1〜10年3.2％、11年以降3.5%)です。
今月、400万円の繰上げ返済をしようと銀行に手続きしに行きました。

某地方銀行が公庫の窓口となっているのですが、シミュレーションをしてもらった結果、
金利の高い特別融資を全額返してから、残りを基準融資に入れたほうが有利だと言われました。
シミュレーションの結果が欲しいとお願いしたのですが断られました。
一応気になったので、自分で調べてみました。
400万全額を基準融資に入れた場合と、200万ずつ基準・特別融資に入れた場合を
比較してみました。
すると、銀行の提案してきたやり方は利息減額が100万円も損するものだったのです。
(期間短縮型で繰上げ返済します)

一応公庫の窓口にも相談しに行きました。
最初は銀行と同じく、「金利が高いもの(特別融資200万)から返すのが一般的だ」と言われましたが、
粘って調べてもらった結果、やはり金利差が100万円あることが判明しました。

銀行の言いなりになっていたら、危うく100万円も損するところでした。
私のような借り方(基準と特別、二種類の金利)をしている方は多いでしょう。
銀行と公庫はちょっとひどいな、と思いました。

[93: 匿名さん]

>>89
ちなみについ先日まで長期の方が低かったです。

>>91
なぜ１月にしなかったの？。ローン控除関係ない人なの？。

[94: 匿名さん]

>>93
>>なぜ１月にしなかったの？。ローン控除関係ない人なの？。

そこまで頭が回らない人なんじゃないの？
１月まで待てば，32,000円の税控除になるのに惜しい。
スレ主の400万円の1月分ちょいの利子は，約１万円だから，
差し引き22,000円くらい損していることになりますね。

[95: 匿名さん]

公庫の残高証明は10月には出てるはず。ローン控除は
それを添付して既に年末調整で職場に申請済みなのでは？
本来違法だが多分ばれない。

[96: 匿名さん]

さ〜て、ほどよく脱税のスレになってまいりました！

[97: 匿名さん]

>>94
私もそんなことは知らなかったわん．

[98: 匿名さん]

毎年、履歴が採られています。７年間のうちにバレルと加算税と延滞税を取られます。
１０年から１５年間受けられる制度だから、当然といえば当然。
加算税は現在１５％ですが、２０％に増額する改正案が考えられていると、本日の新聞で報道されました。

[99: 匿名さん]

銀行員Ａ「ホント、うるせー客だな。こっちはそんなヒマじゃないっつーの」

銀行員Ｂ「なんかこの時期に繰上返済したいらしーよ。１月になればローン控除受けれますって言ってあげようか？」

銀行員Ａ「やめとけやめとけ、またなにツッコまれるか分かったもんじゃない」

銀行員Ｂ「そっか、本人のしたいようにすればいいよね」（プ

[100: 匿名さん]

税金は自動で持っていくくせに返す方は申請なんかさせるからこういう事になる
調べれば判るなら初めから調べて自動で返してくれりゃいいんだ

[101: 匿名さん]

>>100
何でもかんでも税務署に捕捉されたくない、ってのが普通のサラリーマンの感覚では？
住宅ローン控除ぐらい「ごまかし」の余地があってほしいよ。

[102: 匿名さん]

実に為になるスレだ。自分で計算できないおばかさんも多いけど、スレヌシさんは賢い人だね。

[103: 匿名さん]

結局、12さん派より10さん派の返済方法がお得だったってことですか？

[104: 匿名さん]

誰が、というよりここでみんなで話し合っていい結論が導かれたと見るべきだろうね。
基準金利分の月々の支払いを増やすことを提案した40さん, 69さんの
目の付け所が良かったということ。

[105: 匿名さん]

>>104
40さんは，返済方法の変更が可能と考えている点で問題があり，
69さんは，2000万円ローンの月々の返済金額を144,568円としている時点で，
まともな計算ができない人と考えた方がよくないのか？
特に，200万円ローンの月々の返済額を7921円とした時点で，
2000万ローんは，概算でその10倍であるくらいの計算ができないと，
変な答えが出たときにそのまま通してしまうよ。

[106: 匿名さん]

「だからぁ、、、、、（以下略）」とか
「この人どうにかして下さい・・・」って
最初の頃、散々言われてた人の返済方法のがお得だったんですよね？

[107: 匿名さん]

『「だからぁ、、、、、（以下略）」とか「この人どうにかして下さい・・・」って
最初の頃、散々言われてた人』が論外であったのは間違いないよ。
10,11で言っていることなんか根本的におかしいし。

スレ主さんは自分自身で頭が切れる訳ではないが謙虚に人の意見をよく聴く能力があったということだな。
そういう人って時々いるんだね。小渕元総理とか。

[108: 匿名さん]

この板には，トンチンカンなネチコイ絡み屋がおります。
ひたすら自分が正しいと思って，間違いだらけのことを言いまくります。
この板の名物ですが，事情の分からない人にはどちらがまともなことを
言っているか分かりにくいでしょうね。

[109: 匿名さん]

このグチャグチャの中でほぼ正解と思える回答を導き出したスレ主は、かなり賢い人だと思うよ。

[110: 匿名さん]

スレヌシ、有益or無益な情報の整理がうまい人とみた！

[111: 通りすがり]

済んだことなので、今更ですが・・・・
スレ主さんの選択で間違ってないと思います。

結論（スレ主さんの選択）が出た後で、（それを知らず）
最初から読んでいったので、１０８さんの言う「トンチン・・屋」
の意見に揺らぐスレ主さんにハラハラさせられました。

後段の住宅取得減税の部分はムシするとして、よかったですね！

[112: 匿名さん]

要は必死さの度合いの問題ではないのか