頭金500万、借り入れ3000万（35年長期固定）で家を購入しようと考えております。
勤続年数1.1年（前会社3年）で前年度年収380万の27歳です。
会社は、50人程の特許事務所です。まだ、弁理士ではありません。
家の契約は済ませたのですが、住宅ローンは事前審査をしておりません。
担当している営業さんの独自のやり方らしいのですが、
事前審査なしで、契約書付きで本審査を行った方が
審査に通りやすいとのことでしたそのようにしました。
今、本審査の結果待ちで1週間経過したのですが、
直近3ヶ月分の給与明細を追加で渡したのみで、
本当に審査に通るのか不安です。
公共料金はクレジットカード払いにしていますが、
滞納などしたことありませんし、他にもローンはありません。
ローン特約をつけているので、ローンが成立しなかった場合には、
解約できるというのは確認しているのですが、両親の家も近く、
希望の物件なんです。
こんな状況で、ローンの本審査に通るでしょうか？
アドバイスなど様々な意見をお聞かせ願えたらと思います。
宜しくお願いします。
[スレ作成日時]2007-05-23 15:40:00
注文住宅のオンライン相談
本審査通るかかなり心配です
| No.2 |
by 匿名さん 2007-05-23 21:53:00
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前年度年収380万で3000万の借り入れ？
今年は年収+200ぐらいはいくならいいと思うけど、返済には。 ただその条件で3000万も借りられるの？ |
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|---|---|---|
| No.3 |
気に入った物件にめぐりあったんですね。
おめでとうございます。 審査は年収や勤続年数、会社の信用が条件になります。 年収が少なくても審査が通ることもあるようです。 審査が通らなかったら、実際購入して住んでも支払が厳しかったんだと諦めるしかないと思います。 今後もっといい物件にめぐり合えるかもしれませんし。 不安だと思いますが、悩んでも結果は変わらないので、気にしないようにした方がいいと思います。 |
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| No.4 |
契約してた方が審査に通りやすいってそんなことあるんですかね…。
だってそれなら全員まずは契約するんじゃないですか？？ ローン特約で通らなければ解約可とはいえ、デベに何の得があるのだろう。。 このデベのやり方自体に疑問を持ったのは私だけでしょうか。 ごめんなさいね、スレ主の質問の趣旨にあってなくて…。 |
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| No.5 |
仮審査なく、すぐに本審査をするのはＪＡの一部でありますよね。
それとはちがう所なんでしょうか？ ＪＡの場合、契約後じゃないと審査できない（ローン審査にあたり契約書の確認が必要）と言われ、手付けをはらい仮契約をしたという方を知っています。 それ以外はについて、ちゃんとデベに詳しく理由を聞かれたほうが良いかと思います。 もし、デベが理由なく、これがうちのやり方です！と言うなら私も０４さんと同じ意見でデベのやり方自体に疑問ですね。 まだお若いですし、これからドンドン働いてください。 少し、今の年収で３０００万ローンはつらいですよね。 |
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| No.6 |
０１です。
いろいろなご意見ありがとうございます。 妻は現在育児専念で仕事をしていないのですが、 来年くらいから歯科衛生士として復帰する予定なので、 ローンの借り入れ額に関しては返済できる見込みがあり心配していません。 ただ、今回の物件をローン審査に落ちて購入断念したくはないのです。 事前審査をせずに、契約書付きで本審査を行うというのは、 デペのやり方ではなく、担当していただいている営業の方の独自の やり方なんです。 私も事前審査をしないということに、疑問を持ったので、 いろいろと担当の営業の方に聞いてみたのですが、 同じデペの中でも大半の営業の方は事前審査を行うそうです。 デペ側からしたら、図面など話が進む前にお客様が確実にローンを借りられると いうことが分かった方がいいので、みんな事前審査を行うのだそうです。 なので、デペ側からしたら、事前審査を行う方がいいそうなのですが、 事前審査で落ちたら、もちろん本審査には通らないので、 契約書付きで本審査を行う方が、銀行側にこのお客様は借りてくれるという 意思が伝わり、通りやすくなるという理由があり、 担当の営業の方の経験からこのようなローン審査のやり方をすることになりました。 ローン審査してもらっている銀行は、京都中央信用金庫で35年長期固定です。 担当の営業の方曰く、多分、中信で通ると思いますが、 どうしても購入したい場合は、りそなや関西アーバンで40年or50年ローンという手も あります、と言われました。 40年や50年ローンは利息がすごく高くなるので、今のところやらない方向にしていますが、 繰上げ返済をするという前提であれば、いいのかなとも思っています。 こういう流れなんですが、いかがでしょうか？ この担当の営業の方の言い分は正論なのでしょうか？ 40年や50年ローンにはしない方がいいでしょうか？ ご意見お願い致します。 |
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| No.7 |
>>06
本審査に通るかどうかは、銀行の審査ルールが分かりませんので何とも言えませんが、 転職で勤務年数が短い、借入に対して年収が少なめですから属性からは難しめです。 デベは物件の販売、銀行は住宅ローンを貸すのが商売ですから、デベと銀行の提携で 審査がゆるめになることはあります。 担当の営業の過去の経験から多分通ると言われているのでいたら大丈夫でしょう。 40年or50年ローンについては、他に選択が無く、その物件をどうしても購入したいの ならやらざるを得ないでしょう。 |
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| No.8 |
6さんへ。中信の35年の貸出条件。前年度税込み年収400万以上、勤続年数3年以上。この最低条件を満たした上での審査になります。
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| No.9 |
スレ主（０６）です。
やはり、０８さんが言われている条件は、 満たさなければならない絶対条件なのでしょうか？ 担当の営業の方は、各銀行のインターネットに 記載されている条件を満たしていなくても 審査に通った方はいると言われていました。 私も、現に０８さんが言われている条件は満たしていないのですが、 直近３ヶ月分の給与明細を追加で渡すなどしているので、 条件を満たしていないというので、落ちずに審査はしてもらえている と思っていたのですが、、、 結局は、無理なんでしょうか？ |
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| No.10 |
通常の銀行の言い分で考えよう。
3000万借入れ 年収380万（額面ですよね？） 審査金利4% 35年返済で計算。 年間返済額159万 返済比率42% 絶望的数字です。 基本的に35%以内ですから、銀行・保証会社はNGと思ったほうが良いです。 その営業さんの言ってる事はあてにならないような気がします。 契約書があれば通りやすいならば皆そうします。銀行も契約書が有れば通すというものでも 無いと思います。他の営業さんのやり方の方が双方共に嫌な事は起きないでしょう。 少なくともその営業さんのやり方は「正論」や「常套手段」では無いと思います。 |
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| No.11 |
>>09
07にも書いていますが、銀行もローンの利息は収入ですから、貸出し可能なら 貸すでしょう(本当は、こちらが借りてあげるお客なんですけどね)。 条件は必ずしも最低条件ではありません(中信ではないですが、転職2年目で 給与明細を提出して審査OKになりました)。 但し、優遇金利を受けられなかったり、保証料がアップしたりすることがある かも分かりません。 |
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| No.12 |
通ればラッキー。落ちた時の次の一手も考えておいた方がよいでしょう。過度に期待すると落ちた時のショックが大きいので
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| No.13 |
>011
勤務年数は職種にもよりますし年収にもよります。 例えば医者の転職なんか1年でもOKでしょう。逆に運転手の転職なんかは厳しいです。 今回の件は転職期間の問題（011さんの言われるとおり解決しやすい）よりも年収と 借入額に有ると思います。 |
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| No.14 |
年収400万の45歳の知人が、頭金200万で3000万借りれましたから大丈夫ですよ。
不動産会社のチカラかな？ |
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| No.15 |
スレ主です。
本当にいろいろな意見を聞けて参考になります。 ありがとうございます。 引き続き、教えていただきたいのですが、 年収は転職１年目ということで夏の賞与が半分だったため、 年収が３８０万となってしまい、 今年の年収は４２０万前後になる見通しなんです。 固定給なので、去年１年間は同じ給与で、 今年は１万円昇給したので、その１万円多い給与で１年間続きます。 銀行に直近３ヶ月分（２，３，４月分）の給与明細を渡したときに、 昇給額も銀行側は把握できていると思うのですが、 このような給与の流れは審査のプラスにならないでしょうか？ あと、特許事務所に勤務しており、今はまだ弁理士ではないのですが、 将来的に弁理士になるであろうなど推測して審査のプラスに なったりはしないでしょうか？ |
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| No.16 |
どちらにしろ年収420万で3000万の借り入れはかなり厳しいです。将来取れるかどうかわからない資格については取れなかった時のリスクがかなり大きいので残念ながらプラス要因にはなりません。
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| No.17 |
今現在もっていない資格を銀行が考慮してくれたら良いでしょうが・・・。なかなか難しいように思います。提携で、デベが勧めているならなお更、自分と銀行の接点は薄いです。わたしもＮＯ１０の匿名さんと同じ意見です。けど、子供さんもいるんですね。頑張ってください。今回ダメでも次回があるし。
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| No.18 |
>14
知人の年収、頭金、借入額の正確度は？ 業種にもよるし、借入れ条件も違うと思います。 あくまでも希少例を挙げても意味は無いのかなと。 銀行も借り入れる人も千差万別ですから。あくまでも一般論で・・・ 年収420万でも35%以内にはいかないですね。厳しいかも。 |
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| No.19 |
>>15
金融関係ではありませんが、法曹関係者さん等を相手とする仕事をしています。 現在特許事務所に勤務されているとのことですが、うちではそれは将来的に弁護士さんになると認めていません。むしろ、長く司法浪人されるかもしれないという可能性を考えます。法科大学院受験勉強中の方と同じ扱いです。 法科大学院生になって、初めて「弁護士さん（それ以外も）の卵」として認識しますが、あくまで卵です。（新）司法試験合格で、やっと「将来は法曹関係者になるかも」という扱いになります。 以前は（旧）司法試験合格で法曹関係者の卵、修習中に就職先が決まった段階で法曹関係者確定として扱いましたので、現在はそれより早く卵認定することになりますが、まだシステムが変わって短いので、様子見といったところです。 うちは資格の有無が重要になるのでこういう段階付けですが、金融はもう少し厳しいかもしれません。特に給費制が廃止されると、修習生の間でもローンを借りるのは厳しくなるかも（あくまで私見ですが）。 |
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| No.20 |
年収420万ならいいとこ2000万くらいだと思います。
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| No.21 |
中信さんの35年固定ローンですが、
私は年収370万でローン通りましたよ。 借り入れ2000万でした。 ちなみに、デベの方は「正直無理かと思っていましたが通りました」 とおっしゃっておられました。 |
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| No.22 |
>正直無理かと思っていましたが・・・・
デベの人でそんなしつれいな事言う人初めて聞きました。 でも前年度年収３８０万で３０００万の借り入れはほぼ不可能と言うことですね。 |
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| No.23 |
私は中信の３５年固定ローンで２．９５％のところ、０．０５％の
優遇をもらいました。 |
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| No.24 |
スレ主さん、ショックで書き込みできなくなってるみたいです。
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| No.25 |
通るかどうかはギリギリのラインです。
１０さんの言われる通り、返済比率はかなり高いですね。 でも金融機関によっては審査金利が3.5％だったり、返済比率が45％だったりと差がありますから、 そんなに悲観する事も無いでしょう。 業者側からの意見としては、「先に契約をするのはおかしい」と非難されていますが、 別にスレ主さんは損をする訳でも、嫌な思いをされている訳でもありません。 おそらく「本当に欲しい」という意思があるので「ローン特約」を付けても先に契約を勧めたのだと思います。「どこかのローンが通ればいい」のなら、審査は後回しでもかまわないのです。 ひょっとしたら「両親が援助してくれるかも・・・」という思惑があるのかもしれませんが。 |
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| No.26 |
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| No.27 |
スレ主さん本審査通ったのかしら？通ってればよいのですが・・・
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| No.28 |
まったく趣旨と外れてしまってすみませんが１９さん
本当に法科大学院に入学したことをもってそのように取り扱うのですか？？？ やりようは変わりましたがいまとて（新）司法試験はありますし、合格後修習があるのですが…（もちろん１９さんがそれを前提としてお書きになっているのはわかります）。 私は弁護士ですが、法科大学院（ちょっと関与しています）の学生というだけで旧来の「受験生」よりは属性として良い方向に扱うというのはいささか驚きです…（こういってはなんですが、法科大学院の卒業は要するに新試験の受験資格を得るということであり、学生さんは「生まれるかどうかも未確定の卵さん」ですよね）。 |
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| No.29 |
スレ主です。
みなさん、参考になるご意見ありがとうございます。 結局、中信は本審査に落ちたのですが、 りそなの本審査に通ることができました。 なので、ひとまずは安心しました。 条件も特につけられることもありませんでしたし、 金利優遇もそれなりにいただけました。 とりあえず、これで家を建てることに専念したいと思います。 |
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| No.30 |
りそなの本審査通過おめでとうございます。これで一安心ですね。これから新築楽しみですね！
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| No.31 |
なかなか希望する物件に出会えることはないですから、審査通りよかったですね。
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