年収に対して無謀なローン その24

[匿名さん]

その24です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[873: 匿名さん]

そもそも変動を固定金利の如く３０年３５年で計算してる稚拙さに、生活設計大丈〜夫と問いたいですね。

[874: 匿名さん]

買ったことない人はキャピタルゲインやキャッシュフローなどと無責任なことを言いますからね。

[875: 匿名さん]

幾ら借りられるかではなく、幾ら返済できるかで借入額を決めないと。

[876: 販売関係者さん]

>>874
でもそういうの考えない人が安いだけで将来の資産価値が無い物件を平気で買ってしまう。
正直言って賢く買ってそうで一番のカモだね。

[877: 匿名さん]

転がし目的で住いを買う人の割合って多いのか？
お気に入りの物件なら公示価格が低い方がいいよ。固定資産、都市計画税が低いのだから。

[878: 匿名]

３０年、３５年金利が変わらないなんて思ってないけど、テンプレに沿えばそう書くしかないからね。

[879: 匿名さん]

固定で書いたら？多くが頭金も残預金も少なく無謀なローンですから

[880: 匿名さん]

欲しい欲しいでなんの我慢もできない連中に決意を求めるのはいかがなものか。

[881: 匿名さん]

一生決断できない人もいますけどね。

[882: 匿名さん]

>>261
頭金無しフルローンでも返済比率が低ければ何の問題も無い。

[883: 匿名さん]

>頭金無しフルローンでも返済比率が低ければ何の問題も無い。

そんな奴いる訳ねーだろ。
営業の「心配しなくても大丈夫ですよ」「余裕で返せますよ」「人並ですよ」の台詞に騙される奴は確かにいる。
頭金も無いなんて恥ずかして言い出せない。本人は「勘違い」に一生気づかないんだろう。

[884: 匿名さん]

低金利で繰上手数料無料な今、
決済時に1000万払うのも、いつでも繰上げ用に1000万確保しとくのも同じじゃないかな？
ローン減税もあるし、利回り0.6%ぐらいなら低リスクで運用できるし

[885: 匿名さん]

私は現金でも買えたけれど、６０００万円フルローン。
住宅ローンは実質マイナス金利なので、その分投資に回しています。

[886: 匿名さん]

稚拙な文章。

[887: 購入検討中さん]

お世話になります。よろしくお願いいたします。
年齢的にそろそろタイムリミットだと思っているのですが、高額物件を気に入ってしまい、迷っています。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込870万円　正社員
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・8000円・0(不要です)円 ／月 　修繕費は段階的に上昇し23年目以降は31000円です。
　固定資産税　5年間15万、6年目以降29万予定です。

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
　学資保険300万分払済

■昇給見込み
　無し(今の契約ですと、MAXで900万です。)

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後再就職できたらもちろん働くつもりです。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい。年齢的にこの2年でできなければあきらめます。

■その他事情
　妻は子供が小学生になればパートに出る予定です。
　繰り上げ返済で25年にするのが目標です。

[888:]

タイムリミットって・・・

うちは46歳でマンション買ったよ

ようはどれだけためてるか、定年までに無理なく払いきれるかです。

ちょっと返済額は月13万くらいでしょうか

ちょっと厳しい気がします。

[889: 匿名さん]

年齢は大切だよ。頭金もあるんだし、買うなら今だよ。

[890: 匿名さん]

>>887
なんとかなるでしょう。

>固定資産税　5年間15万、6年目以降29万予定

修繕費、固定資産税がずいぶん高いと感じますが、タワマンの100平米超ですか？

[891: 購入経験者さん]

887さん

無理ではないが楽ではないと思います。

８８８さんが仰るように、年齢はまだ大丈夫。貯蓄性向が低いから買っちゃう、というのも手ですが（自分もです）、２人目のお子さんがどうなるか、貯金しながら数年待ったらどうでしょうか。

年収ＭＡＸ９００＋退職金１５００万だと、２人は厳しいですね（子供は２人以上が楽しいですよ）。ローンは４０００万くらいまででしょうか。

諸経費３００万といっても、ローン手数料＋登記費用＋一時修繕積立金＋引っ越しで無くなります。家具代が別途必要では？２００万くらい、軽くかかりますよ。因みに固定資産税は、資産の目減りと共に右肩下がりになります。

[892: 匿名さん]

変動で考えてるなら総返済額が決まらない、５年ルールとか１２５％ルールとか、承知してライフプラン考えて。

[893: 匿名さん]

返済目標25年で実現の可能性が高いならローンを35年より短くして契約した方が得だよ

[894: 匿名さん]

＞８８７
３０代半ばで2000万自力で貯められたのなら、
６５までに完済は難しくないと思う。

ただし教育費は小学校高学年から、中学受験を考えると
一人当たり月１０万くらいかかる。

そのリスクをどう見るかです。

[895: ビギナーさん]

お世話になります。よろしくお願いいたします。
■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込670万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員
■家族構成　※要年齢
　本人　34歳 、　配偶者　25歳
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9000円・6000円・16000円 ／月 （修繕費は5年毎に30％上がる予定）
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.7%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　若干あり
■定年・退職金
　60歳 、不明
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい
■その他事情
　・妻は産休、育休後35歳までは仕事続ける予定。その後パート。
　・繰り上げ返済で25年にするのが目標です

[896: 購入経験者さん]

退職金が？なのと、昇給が若干、というのが気になりますが、奥様もお若いし、健康でらっしゃるなら大丈夫でしょう。
お子さんは一人できると、結構次々と行きますので、計画的にどうぞ。

[897: 匿名さん]

配偶者の年収は当てに出来なさそうですね。

[898: 匿名さん]

>>895さん
＞■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
＞　9000円・6000円・16000円 ／月 （修繕費は5年毎に30％上がる予定）
車は今所有していますか？
もし物件が駅近で持っているなら手放すという選択肢でかなり浮きます。
下手するとトータルで年１００万円近く削減可能と思われます。
そうなれば一気に無謀領域から脱却可能です。
もし車所有している場合なら検討してみてください。

[899: 匿名さん]

>895
今後25年の平均金利は最低でも２％。（アベノミクス考慮）
3500万円借りると月々の支払いは15万位になります。

次に年収ですが、世帯収入1000万で共稼ぎとすると手取りは800万程度。
月に67万円。
固定は、マンション管理費、修繕費で3万程度、光熱費（水道込）で3万円
残りは67-15-6=45。

十分やっていけると思いますが、子供が二人できると、教育費にピーク時に1５万程度かかります。
すると残り30万となりちょっと厳しいかも。

その時期に奥様が無収入になるとかなり問題だと思います。

その辺のことを考えて、ライフプランを考えれば3500万程度の負債は何とかなると思います。

[900: 購入検討中さん]

自分なりには頭金・残貯金が少ないとは感じていますが、
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　正社員・税込600万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人 37歳
　配偶者 34歳
　子供1 2歳

■物件価格・種類
　3,100万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途円用意有）
　・借入　3,000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年数パーセント

■定年・退職金
　65歳・退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子どもは打ち止め

■その他事情
　・色々事情もあり、貯金については出遅れスタート。
　　去年は100万貯金、家計簿上、まだ節約できそうなので今年は150万の目標。
　・来年、妻はパートに出る予定だが、あまりアテにはできない。

[901: ビギナーさん]

895です。
896.897.898.899さんありがとうございます。

子供については妻の希望でもあり1人にする予定です。
車については駅近で乗る機会も少ないのでご意見の通り手放すのも手なのですが、
親の関係などで当面はないと厳しいと思っています。。
昇給は読めないので若干と記載させていただきました

貴重なご意見ありがとうございました。

[902: 匿名さん]

>900
895と同様な分析をすると
手取り500万位と仮定。
ローン35年平均金利２％。、
ローン月々の支払いは10万位になります。
収入は月に42万円。
固定費は、将来の修繕に備えて月2万、光熱費（上下水道込）で3万円
残りは42-10-5=27万。
これから子供に教育費がかかる時期になるので、27万で暮らすのは厳しいのではないでしょうか。
（老夫婦二人でゆとり生活月30万と言われています。年金生活参照の事）
そのうえ、今までに貯金ができなかった生活状況を鑑みると、
貯金ができるようになってから、住宅購入した方が安全だと思います。

奥様が働くという手もあります。

[903: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円　自営業
　配偶者　税込350万円　専従者

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳
　配偶者　40歳
　　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6500万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　30000円・20000円・20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費等別途800万円用意有）
　・借入　5700万円
　・フラット35　　35年　1.80％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳 中小基金　妻と合わせて
　3000万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在、体外受精中

■その他事情
　

[904: 匿名さん]

自分で判断してください。
自営業だと他人に将来のプランは判断のしようがありません。

[905: 匿名さん]

>>903

年収の割にはマンション価格が高いと思います。
あと1000万くらい安い物件の方が無難ではないでしょうか？

[906: 匿名さん]

自営の審査は厳しいので審査が通れば問題なし。

[907: 匿名]

＞899＞902
手取り額はあなたの計算より50～100は少なくなると思います。

[908: 購入検討中さん]

＞902さん

確かに907さんがおっしゃるように手取りはもう少し下でした。
貴重なご意見ありがとうございました。

[909: 匿名さん]

金融機関全てじゃないと思うが、確定申告の場合、年収は課税所得で判断されます。
また、３年間提出。では。

[910: ビギナーさん]

お世話になります。　診断お願いします。


■世帯年収
　本人　　税込395万円　正社員
　配偶者　税込235万円　正社員

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供 　2歳

■物件価格・種類
　3680万円　 新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3280万円
　・全期間固定　35年・2.09%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人：年１％くらい
　配偶者：無し

■定年・退職金
　本人：60歳 　500万程度見込み
　配偶者：不明、おそらく出ないと思われます。　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車、カード等の借り入れはありません。今後も車は持たない予定です。
　・倹約してある程度貯金できたら、その都度繰り上げ返済しようとは考えています。
　・妻は産休、育休が取りやすい職場です。
　・現在賃貸住まいで家賃は9,7万払っています。
　

以上になります。ご意見お待ちしております。

[911: 購入経験者さん]

お子様２人をお望みなら（個人的にはお勧めしますが）、残念ですが、ローン金額が大きすぎます。

昇給が年１％では１０年後、お子様が中学生になっても、年収が４５０万程度です。奥様が産休育休時はその年収でやりくりするのは、手取りが４００万（月３０万低緯度）でローンが月１０万では、お子様の塾代（月３万程度）もままなりません。

奥様も復帰後、正社員として働き続けれるかは、体力的にも危険性があります。自分たちの思うような時期に２人目を生むことができるかも、神のみぞ知る、です。

学資保険も２人で月３万程度は必要です。高校が図らずも私立になったら初年度１００万必要で、家計は終了です。

[912: 匿名さん]

建て売りならマンションにした方が良いんじゃないの？

[913: 匿名さん]

3680万円　 新築戸建て ＜建て売りなら７割位は土地代。建物１千万なら１０年以内にまとまった補修費用も計算に入れておくべき。

[914: 匿名さん]

>>910さん。
皆さん手厳しいようなので私は甘めに・・・
まず現在の毎月の貯蓄額はいくらくらいでしょうか？
その金額の年間の貯蓄額が繰り上げ返済額の上限位と思ってください。
ボーナスなどない場合は各種諸々経費があるので半額～２／３位が目安かな。
あとその固定金利だと変動金利との差が大きい気もします。
固定金利ですと（当初軽減措置は無しだとして）11万円と現在の家賃より大幅上昇となります。
また軽減措置の0.7％マイナスでも1.38ですので現在の家賃とほぼ同等です。
よって貯金計画も現在より厳しめとなります。
一方変動だと0,8％だとして9万円を切り家賃払いより安くなります。
この場合だと変動金利にして変動と固定の金利差額分を繰り上げした方がいい気がします。

[915: 匿名さん]

繰上げ返済する余裕はないと思います。

[916: 匿名さん]

固定金利選択は正しい。
アベノミクスが本当に成功したら、
変動は即座に上がる。
物価が2%以上上がれば、実質マイナス金利で
利子がつくのと同じ。

[917: 匿名さん]

>>915
32歳で頭金400万＋諸経費300万＋残貯金300万　
もし上記費用が自力なら1000万の貯金が現時点である事になる。
22で就職など考えると年約100万ずつ貯めた計算だ。
しかも結婚費用や出産育児関連の費用を差っ引いて今までの結果が出ている。
こういう場合は繰り上げも視野に入れても問題は低いかもしれない。

但しもし自力でない場合は一気に崩れることも言っておこう。

[918: 匿名さん]

その通りですね。月10万位の余裕。
ローンの返済と家賃の差が1万ちょっとですから。
ただし、戸建でも将来のメンテのために月2万程度は必要です。

学校はすべて公立でいかないと無理ですね。

私立一貫校入れようと思うと月１０万位、小学校高学年から、かかります。

[919: 匿名さん]

ちょっと私立志向強すぎないか？
公立レベルの高い学区なら中学まで公立でも問題無かろう。
レベルの高い学区に住むために多少無理して家を買う側面もあるからね。
あと仮に私立など行くにしてもバカにならないのが学校や塾への交通費。
例えば月5千円の支払い増を惜しみ月5千円交通費が高い現在の物件のままだったら本末転倒。

[920: ビギナー]

９１０です。

皆様ご意見ありがとうございました。
　

９１１さん
産休・育休中もキツいですが、やはり子供の教育費が賄えなくなるという面が問題ですよね。

９１２さん
マンションも検討したのですが、周辺の物件は中古でも高すぎて手が出せませんでした。

９１３さん
９１８さん
修繕費用はまとまった額となると２００〜３００万くらいでしょうか？
月２万の積立は一応想定しています。

９１４さん
現在貯金は平均月８万ぐらいでボーナスの余りも加算されます。
借り入れは変動も考えたのですが、上昇するかもしれない金利に振り回されたくないので長期固定を選びたいと思います。

９１５さん
とりあえず子供が小さいうちに頑張ります。

９１６さん
アベノミクスには期待ですね。

９１７さん
すいません。社会人になってから全部を貯めた訳じゃないんですよ。
親の援助２００万も入ってます。
記入漏れです。すいません。

２１９さん
学区はいい所なので、子供にはやはり公立で頑張ってもらいたいと思います。
交通費には気付きませんでした。参考にさせて頂きます。




全体的には厳しいという意見ばかりなので、もう少し考えてみたいと思います。ありがとうございました。

[921: 匿名]

■世帯年収
　主人　　税込430万円(ボーナス年間４０万円含む)　正社員 勤続１６年
　私　税込115万円、パート

■家族構成

　主人　34歳
　私　25歳
　子供　5歳 、２歳(二学年差です)

■物件価格・種類

　諸経費込み2500万円　新築建て売り
調整区域

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　固定資産税…年間１０万円ほど

■住宅ローン
　・頭金　0円
（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年０.８７５%もしくは２年間固定 ０.９３０
・ボーナス払いなし

■貯蓄　(購入後の残貯金、子ども通帳分を抜いて)
　150万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　６５歳定年後希望すれば嘱託雇用あり。退職金あるが金額は不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供はもう作りません

■その他事情
　・車や携帯などのローンなし
　・親からの援助100万円
・現在月々３〜５万円の貯金
・子ども手当て全額貯金


私の親がお前らには無理だ!!と言っています(´;ω;｀)


ご意見よろしくお願いいたします。

[922: 購入経験者さん]

昇給なし、ですか。

奥様が扶養範囲以上でプラス収支になる年収１８０万以上稼がないと、お二人のお子さんの将来が厳しくなります。

自分たちが思うようには、子どもは成長してくれません。確かに、金の要らない凄い子供になるかもしれませんが、そんな賭けを子供に背負わせていいのですか？そうならなかったら、放置ですか？