繰上返済で先に返すのはどっち？

[やっちゃった]

ミックスで組んでます。年間１００万円の繰上返済を計画していますが、どっちから返せばいいのでしょう。
１．超長期３５年、３．２７％、２０００万円
２．１年固定３５年、１．０５％、２５００万円
そもそも返せるのかという疑問もありますが、審査パスしてしまいました。

[22: 匿名さん]

現時点で年間１００万の繰上げ返済が可能だと言える環境であるならば
やはり長期に１票
短期はしばらくの間、１年固定でつないで２％を超えるようになった頃から
その時の金利動向で短期を繰上げかな？

[23: 4]

>>4の条件で、
1年経過後に変動に移行した1年固定の方を100万円、
返済額軽減型で繰り上げても、
月返済額78499円→75283円、差額は3216円。
超長期35年を繰り上げた方が返済額軽減効果があります。
結局、2の部分の適用金利が3.27%を越えない限り、
1を繰り上げた方が月返済額の増加を抑えられます。

>>1
>そもそも返せるのかという疑問もありますが、

これが気になったので返済額軽減型を考えましたが、
もっと先のことを考えるならば、目先の月返済額を考えず、
2を対象に期間短縮型を繰り返す（または返済額軽減型で浮いた分を繰り上げに追加）
という選択もあるのでは。

1年後に2の適用金利が1.893%になると月返済額は81164円で約1万円上がる。
通期優遇1.2%とすると、その時のその商品の店頭金利は3.1%程度。
それが変動だとすると日銀が1年間で0.25ポイントの利上げを2回ほどしていることになる。
これはあり得ないでもない感じ。

1年後に2の適用金利が2.676%になると月返済額は91163円で約2万円上がる。
通期優遇1.2%とすると、その時のその商品の店頭金利は3.9%程度。
それが変動だとすると日銀が1年間で0.25ポイントの利上げを5回はしていることになる。
これはさすがに考えにくい。それにいくら何でも給料も増えているでしょう。

そう考えると、>>22さんの意見はかなり説得力がありますね。

[24: 匿名さん]

ふーむ。勉強になるなあ。繰上げは１年後からしかできないんですよね。その後は、毎月でもできるのですか。一気に返すと手数料高いんですよね。

[25: 匿名さん]

>>24
条件や手数料は金融機関や商品によるのでは。

[26: 匿名さん]

返すの長期か短期か明示してから意見言おう。よくわからんよ。

[27: 匿名さん]

２に決まってる。短期は怖いよ。早く返しちまいな。

[28: 匿名さん]

まずは長期。
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20051112A/index8.htm

[29: 匿名さん]

短期は金利が上昇するまで置いといていいんだよ。ところで、繰上返済するのにいい銀行ってどこですかね。手数料ゼロでいつでもインターネットでできるところといったらやはりソニーですかね。大手はダメですね。借り換えもお金がかかるし困ったなあ。。。

[30: 匿名さん]

借り換えの時に保証金って戻るのですか？

[31: 匿名さん]

長期を返済額軽減で繰り上げ返済。
余裕分は短期金利の動向次第でいいと思う。
固定は短期金利がそのままならほっとけば良いし。
上昇したら、繰り上げ返済する。
ローンは細く長く借りてればいいと個人的には思う。

[32: 匿名さん]

三井住友銀行はインターネット繰り上げ返済手数料かからないよ。
変動から固定への変更も、インターネットからだと無料だと思います。

[33: 匿名さん]

ＡＬＬ　ＡＢＯＵＴのお姉さんは、期間短縮を薦めているよ。

[34: 匿名さん]

1回の繰り上げでより効果的に支払総額を減らせるのは期間短縮。

しかし、返済額軽減でも、軽減された分をさらに繰り上げに回すなら、
期間短縮の支払額に近くなる。
この場合、軽減分を繰り上げる時期や頻度、繰り上げ手数料、
戻り保証料などによって、結果が左右される。

一方、期間短縮で短縮された期間は簡単には取り戻せないのに対して、
返済額軽減では、期限の利益が保たれることも無視できない。
何らかの事情で借り替えなくてはならなくなった場合、一般に
元のローンの残期間が新ローンの借り入れ期間になるようだから、
期間短縮をしない方が将来のいろいろな可能性に対応できる。

こんな風に理解していますが、どうでしょうね。

[35: 匿名さん]

>>34さん に強く同意。
我が家も金額軽減を延々と続けていく方針です。

いつか金利が逆転するかも？という淡い希望も持っていますので・・・

[36: 匿名さん]

＞返済額軽減でも、軽減された分をさらに繰り上げに回すなら、期間短縮の支払額に近くなる。この場合、軽減分を繰り上げる時期や頻度、繰り上げ手数料、戻り保証料などによって、結果が左右される。

ここがミソだよね。「軽減された分をさらに繰り上げに回すってのは」＝「多く払えば」で当たり前じゃないか。払えるのが分かっているんだったら、月額の支払額をわざわざ下げる必要もなかんべー？あと、いろんな設定によって結果が左右されるって言われても素人には計算できないよ。気がついたら損してたってことがないように、期間短縮で、確実に払っていった方がよくないかい？買ったばっかしで、ローンを再度組むことを前提に、返済軽減するのもねー。

[37: 匿名さん]

>>36
ちょーアタマ悪そうだな。ｗ
ちょっとアタマ使えば、有利不利ぐらいは分かるだろ。
あと、ローン組んだばかりでも、今後の借り換えの可能性は考えておいた方がイイぞ。

[38: 匿名さん]

34や35ではないが、反論。
＞払えるのが分かっているんだったら
　いや、払う方針を持っているだけで、払えるのが分かって
いるわけではないのですよ。
　月々の返済額を軽減しておくことでリスク回避力が高まる
んですよ。いざ、予期せぬ出来事が起こってしまった時には
繰上返済をせず、その出来事に出費をする。無事、予期せぬ
出来事が起こらなかったときには繰上返済に回す、っていう
考え方の元、「返済期間短縮」ではなく「返済額軽減」を
選ぶ人もいます。

[39: ３６でないが]

＞３７
理由も述べないで煽るだけのみっともなさWWWW
>３８
要するに、３４の説明がおかしいってことだろ。返済額が少なくなってリスク回避が高まる
ってのは一般論としては分かるよ。だけど現実はどうかな？せっかく返す予定だったのが
浪費に向かったり、投資で失敗したり、、、それが馬鹿だって言うんだったら何をもって
リスクを語るのか。返済額軽減を進めるのは、手元に金が多い方が安心っていう理屈なの？
そのレベルだと、借金は早くなくした方が安心ってのと変わらんと思うが。勝手な想像で
すまん。俺は、どっちでもいいと思う。

[40: 匿名さん]

>>39
というか、積極的に繰上げる場合、期間短縮を奨める理由なんて無いということだろ。
手元に置いておくと他のことに使ってしまうから、期間短縮型を奨めるのか？。
それもヘンだろ。

[41: ３９]

４０よ。よく読め。おれは、どっちでもいいんだ。