繰上返済で先に返すのはどっち？

[やっちゃった]

ミックスで組んでます。年間１００万円の繰上返済を計画していますが、どっちから返せばいいのでしょう。
１．超長期３５年、３．２７％、２０００万円
２．１年固定３５年、１．０５％、２５００万円
そもそも返せるのかという疑問もありますが、審査パスしてしまいました。

[2: 匿名さん]

スレ主さん、回答ではなく申し訳ありません。
組み方が逆ですがミックスで同じく
１．超長期３５年　２．８％　２５００万円
２．２年固定３５年　１．１％　２０００万円
を昨年実行、そろそろ１回目の繰上を２００万程しようかと検討中。
どちらから返そうか、半分に分けようか、２年固定明けの金利を見ようか
・・・と思案中です。
スレ主さん、悩みますよね。。。
同じく皆様のご意見を待ってます。

[3: 匿名さん]

age

[4: 匿名さん]

セオリーでは、次の通り。
・金利の高い方を先に繰り上げる。
・返済額軽減よりも期間短縮の方が効果的。
でも、そんなことはご存知の上でのお悩みですよね。

スレ主さんの2の部分について。元利均等、ボーナス返済なし、1年経って変動を選択、
新たな適用金利を1.675%（現在の金利2.625%、金利上昇予測分0.25%、通期優遇分1.2%）と仮定すれば、
月々の払いが71155円から78499円に増額。差額は7344円。
この程度の増額が痛くないならば、セオリー通りの選択でよいのでは。

増額のダメージを減らしたい場合、
1の部分について、元利均等、ボーナス返済なしと仮定して、
1年後に100万円を返済額軽減型で繰り上げると、
以後の返済額は毎月80015円から75951円になります。差額は4064円。
2と合わせれば、毎月の返済額合計は3280円の増。

「そのくらいは考えてある」ということなら、スレ汚し失礼しました（笑）。
実際は、繰り上げ手数料、戻り保証料、通期優遇幅、将来予測金利、短期固定終了後の選択など、
考えるべき条件はいろいろありますよね。どうでしょう。

[5: 匿名さん]

年間100万の繰り上げというのが毎年のことを言っているのであれば
2年固定の方を軽減型で行うのがこのサイトのセオリーでは？

そして出来れば2年目以降は100万＋軽減分を軽減型で繰り上げていくべし。

[6: 匿名さん]

あげ

[7: 匿名さん]

どっち？

[8: 匿名さん]

短期に一票

[9: 匿名さん]

毎年ある程度の繰上げが出来るのであれば、繰り上げ返済効果の高い方を返していけば良いと思います。
短期金利が長期固定を越すようならその時短期分の繰上げ早めれば良いのでは。
我が家はその選で現在は公庫固定を繰り上げ中。短期固定は5年固定で1.48％なので放置中。
ただし、金利改定時に急上昇するようならその際半額程度返済出来るように余力を残していますが。

[10: 匿名さん]

長期に１票

[11: 匿名さん]

馬鹿な質問するよ。ごめんね。
仮にセオリーにしたがって３５年超長期を５年で返した場合、最初から５年の金利でやればよかったって話になるよね。そうすると、金利の安いほうからがんがん返していった方がいいのかななんて思ったりするわけよ。どうよ？

[12: 匿名さん]

>>11

収入と支出が両方確定しているならば、
可能な限り短期で借りて計画通り返せばよい。

が、しかし、将来何が起きるか分からない。
だから、超長期とかで不確定要素を減らすメリットがある。

借りた後、時間が経つほど、
予測できなかった未来の一部が過去になる。
その時振り上げ返済できるだけの余剰資金があれば、
しょうリスクが減ったのだから、その分は
その時点での損得勘定だけ考えて繰上返済すればよい。

ある時点での損得だけ考えたら金利の高い方に繰上。

こういうことではないでしょうか。

[13: 匿名さん]

↑
わからん。誰か通訳頼む。

[14: 匿名さん]

「予測できなかった未来の一部が過去になる」・・・
うーん詩人やなあ。

[15: 匿名さん]

結局結論でず。。。

[16: 匿名さん]

>>11
借り入れ期間を長くしておいて返済期間を短くするのはたやすくても、
最初に決めた借り入れ期間を長くするのは難しい。
自分なら5年で返す目途があるとしても借り入れ期間を5年より長くしたくなります。

借りた額をすぐにでも完済できるだけの手持ちがあって、
低金利とローン減税の恩恵を享受しつつ手持ち資金を投資に回す
というような場合は別かもしれませんが。

[17: ９９７]

↑
わからん。どっちから返すべきなの？

[18: 匿名さん]

借り入れ期間は、保証料を追加すれば
長くできるっぽいよ。
銀行から見れば長く借りてほしいはずだし。
その人の年齢にもよると思うけど。

[19: 匿名さん]

早く返せるのに長くしたいなんて意味不明だなあ。

[20: 匿名さん]

たった5年の間だって何があるかわからないからね。

[21: 匿名さん]

セオリーから言うと金利が高い方からなのかな。でも１１さんの話はおもしろいね。