ミックスで組んでます。年間100万円の繰上返済を計画していますが、どっちから返せばいいのでしょう。
1.超長期35年、3.27%、2000万円
2.1年固定35年、1.05%、2500万円
そもそも返せるのかという疑問もありますが、審査パスしてしまいました。
[スレ作成日時]2007-01-31 12:24:00
繰上返済で先に返すのはどっち?
17:
997
[2007-02-04 19:33:00]
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18:
匿名さん
[2007-02-04 19:45:00]
借り入れ期間は、保証料を追加すれば
長くできるっぽいよ。 銀行から見れば長く借りてほしいはずだし。 その人の年齢にもよると思うけど。 |
19:
匿名さん
[2007-02-04 21:09:00]
早く返せるのに長くしたいなんて意味不明だなあ。
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20:
匿名さん
[2007-02-04 21:19:00]
たった5年の間だって何があるかわからないからね。
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21:
匿名さん
[2007-02-04 21:48:00]
セオリーから言うと金利が高い方からなのかな。でも11さんの話はおもしろいね。
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22:
匿名さん
[2007-02-05 01:58:00]
現時点で年間100万の繰上げ返済が可能だと言える環境であるならば
やはり長期に1票 短期はしばらくの間、1年固定でつないで2%を超えるようになった頃から その時の金利動向で短期を繰上げかな? |
23:
4
[2007-02-05 05:36:00]
>>4の条件で、
1年経過後に変動に移行した1年固定の方を100万円、 返済額軽減型で繰り上げても、 月返済額78499円→75283円、差額は3216円。 超長期35年を繰り上げた方が返済額軽減効果があります。 結局、2の部分の適用金利が3.27%を越えない限り、 1を繰り上げた方が月返済額の増加を抑えられます。 >>1 >そもそも返せるのかという疑問もありますが、 これが気になったので返済額軽減型を考えましたが、 もっと先のことを考えるならば、目先の月返済額を考えず、 2を対象に期間短縮型を繰り返す(または返済額軽減型で浮いた分を繰り上げに追加) という選択もあるのでは。 1年後に2の適用金利が1.893%になると月返済額は81164円で約1万円上がる。 通期優遇1.2%とすると、その時のその商品の店頭金利は3.1%程度。 それが変動だとすると日銀が1年間で0.25ポイントの利上げを2回ほどしていることになる。 これはあり得ないでもない感じ。 1年後に2の適用金利が2.676%になると月返済額は91163円で約2万円上がる。 通期優遇1.2%とすると、その時のその商品の店頭金利は3.9%程度。 それが変動だとすると日銀が1年間で0.25ポイントの利上げを5回はしていることになる。 これはさすがに考えにくい。それにいくら何でも給料も増えているでしょう。 そう考えると、>>22さんの意見はかなり説得力がありますね。 |
24:
匿名さん
[2007-02-05 20:32:00]
ふーむ。勉強になるなあ。繰上げは1年後からしかできないんですよね。その後は、毎月でもできるのですか。一気に返すと手数料高いんですよね。
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25:
匿名さん
[2007-02-05 21:30:00]
>>24
条件や手数料は金融機関や商品によるのでは。 |
26:
匿名さん
[2007-02-05 21:53:00]
返すの長期か短期か明示してから意見言おう。よくわからんよ。
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27:
匿名さん
[2007-02-06 02:58:00]
2に決まってる。短期は怖いよ。早く返しちまいな。
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28:
匿名さん
[2007-02-06 04:59:00]
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29:
匿名さん
[2007-02-06 12:41:00]
短期は金利が上昇するまで置いといていいんだよ。ところで、繰上返済するのにいい銀行ってどこですかね。手数料ゼロでいつでもインターネットでできるところといったらやはりソニーですかね。大手はダメですね。借り換えもお金がかかるし困ったなあ。。。
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30:
匿名さん
[2007-02-06 19:30:00]
借り換えの時に保証金って戻るのですか?
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31:
匿名さん
[2007-02-12 01:02:00]
長期を返済額軽減で繰り上げ返済。
余裕分は短期金利の動向次第でいいと思う。 固定は短期金利がそのままならほっとけば良いし。 上昇したら、繰り上げ返済する。 ローンは細く長く借りてればいいと個人的には思う。 |
32:
匿名さん
[2007-02-12 01:24:00]
三井住友銀行はインターネット繰り上げ返済手数料かからないよ。
変動から固定への変更も、インターネットからだと無料だと思います。 |
33:
匿名さん
[2007-02-12 06:23:00]
ALL ABOUTのお姉さんは、期間短縮を薦めているよ。
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34:
匿名さん
[2007-02-12 13:00:00]
1回の繰り上げでより効果的に支払総額を減らせるのは期間短縮。
しかし、返済額軽減でも、軽減された分をさらに繰り上げに回すなら、 期間短縮の支払額に近くなる。 この場合、軽減分を繰り上げる時期や頻度、繰り上げ手数料、 戻り保証料などによって、結果が左右される。 一方、期間短縮で短縮された期間は簡単には取り戻せないのに対して、 返済額軽減では、期限の利益が保たれることも無視できない。 何らかの事情で借り替えなくてはならなくなった場合、一般に 元のローンの残期間が新ローンの借り入れ期間になるようだから、 期間短縮をしない方が将来のいろいろな可能性に対応できる。 こんな風に理解していますが、どうでしょうね。 |
35:
匿名さん
[2007-02-12 14:28:00]
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36:
匿名さん
[2007-02-12 18:02:00]
>返済額軽減でも、軽減された分をさらに繰り上げに回すなら、期間短縮の支払額に近くなる。この場合、軽減分を繰り上げる時期や頻度、繰り上げ手数料、戻り保証料などによって、結果が左右される。
ここがミソだよね。「軽減された分をさらに繰り上げに回すってのは」=「多く払えば」で当たり前じゃないか。払えるのが分かっているんだったら、月額の支払額をわざわざ下げる必要もなかんべー?あと、いろんな設定によって結果が左右されるって言われても素人には計算できないよ。気がついたら損してたってことがないように、期間短縮で、確実に払っていった方がよくないかい?買ったばっかしで、ローンを再度組むことを前提に、返済軽減するのもねー。 |
37:
匿名さん
[2007-02-12 21:50:00]
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38:
匿名さん
[2007-02-12 23:52:00]
34や35ではないが、反論。
>払えるのが分かっているんだったら いや、払う方針を持っているだけで、払えるのが分かって いるわけではないのですよ。 月々の返済額を軽減しておくことでリスク回避力が高まる んですよ。いざ、予期せぬ出来事が起こってしまった時には 繰上返済をせず、その出来事に出費をする。無事、予期せぬ 出来事が起こらなかったときには繰上返済に回す、っていう 考え方の元、「返済期間短縮」ではなく「返済額軽減」を 選ぶ人もいます。 |
39:
36でないが
[2007-02-13 02:51:00]
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40:
匿名さん
[2007-02-13 10:15:00]
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41:
39
[2007-02-13 11:16:00]
40よ。よく読め。おれは、どっちでもいいんだ。
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42:
40
[2007-02-13 13:10:00]
41よ。よく読め。おれは、どっちでもいいということに対してレスしてない。
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43:
40
[2007-02-13 20:19:00]
よくわらん。
積極に繰り上げる場合、期間短縮を進める理由ない←俺は、返済額軽減型を奨めているようにしか読めないが。で、誰が期間短縮型を奨めてるんだ? |
44:
35です
[2007-02-13 23:17:00]
>>39さん
■37さんは期限の利益について述べています。理由無しではありません。 (前述の、借り換え時は現在の残期間に依存する、というお話かと) 返済額軽減は期間は減らないからトータルの金利負担は増えるけど、選択肢も増えるわけで、一種のオプション料みたいなものです。返済額軽減で繰り上げ返済を延々としていても元本の減少分、発生する金利は減少しますから、絶対額で見れば期間短縮の方が勿論得ですが、結局はそんなに変わらない、という理屈。 金利が逆転するかも、という淡い期待もありますし。 |
45:
やっちゃった
[2007-02-14 01:09:00]
すれ主です。
いろんなご意見ありがとうございました。 自分なりに勉強した結果、超長期の方から返済額軽減で返して行こうと思っています。 問題は、固定1年の方だと思っています。 35年返済は維持しつつも、当初10年固定に組みなおそうと思っています。 そこで、恐縮ですが、また質問です。 1.ローン変更は、1年固定の期限が切れてから行うのが良いのか、それとも今すぐ 行った方が良いのか。 2.ローン変更する場合、今の銀行(MUFG)でするよりも、いっそのこと繰り上げ手数料 のかからない、例えばソニー銀行に借り替えた方がいいのか。 自分では、1年固定の期限が切れてから今の銀行で10年固定かなと漠然と考えています。 いかがでしょう? |
46:
匿名さん
[2007-02-14 20:03:00]
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47:
匿名さん
[2007-02-14 23:44:00]
俺なら4%位になるまで短期継続だな。
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48:
匿名さん
[2007-02-15 08:34:00]
>47
短期の特約期間中(特に初めの頃)に、4%位になってしまったら、いつ変更するのかな? 特約期間中の変更は手数料が取られる場合が多いですよ。 特約期間が終わるまで待つかどうか悩んでいる間に一気に5%位になっちゃたりして、、、 |
49:
匿名さん
[2007-02-15 09:14:00]
今1.05だろ?5%になるかね?
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50:
匿名さん
[2007-02-15 10:39:00]
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51:
49
[2007-02-16 00:51:00]
>>50
知らん。01に聞きな。 |
52:
01
[2007-02-16 22:53:00]
特約期間:全期間
契約時店頭金利:2.05 当初優遇:-1.0 継続優遇:-1.0 です。 よろしくお願いします。 |
53:
匿名さん
[2007-02-16 23:07:00]
全期間1.2%優遇の住宅ローン商品を取り扱っている
所への借り換えという選択肢は考えないの? 借り換え事務手続きに関わる各種費用と、 金利0.2%下がることによる得する額の、どっちが 大きいのかを知るためには実際に銀行に相談してみる のがいいですよ。 |
54:
匿名さん
[2007-02-16 23:32:00]
そのまま短期のままでもいいんじゃないの?
1年やそこらで3%も金利上がらんでしょ。 |
55:
01
[2007-02-17 00:02:00]
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56:
匿名さん
[2007-02-17 03:03:00]
変動1.225% 2500万円、10年固定2.35% 1500万円を35年で組みました。(全期間1.4%優遇)
毎年100万円づつ変動のほうを繰り上げ返済する予定です。 ただし、1年たっても変動金利が上がってなければ、固定を繰り上げ返済します。 また、2年たっても変動の金利が0.25%以内のアップだった場合も、固定を繰り上げ返済します。 4年で0.5%以内も同様、...。0.25%/2年のペースを境界線として判断しようと思います。 どうでしょうか? ご意見お待ちしてます。 |
57:
匿名さん
[2007-02-17 09:33:00]
6,400万円の35年ローンを私と妻で半分ずつ持っています。
私.10年固定、2.60%、3,200万円(ガン特約付) 妻. 3年固定、1.65%、3,200万円 二人ともソコソコ収入があるので返していけるのですが、 繰り上げ返済は二人で共同で考えています。 ローン実行時は日銀が矢継ぎ早に利上げしそうな雰囲気 であったので、私のほうは10年固定で繰上げは後回しに して更にガン特約を付けて妻の3年固定ローンを短期の 低利の恩恵受けて繰上げしようと考えていました。 3年で1,200万くらいの繰上げを考えているので3年後には 元金が1,900万くらいなので金利が上がってても異常に 上がってなければ大丈夫かなと考えてです。 また自分のほうも繰上げを考えるパターンとして、ここ数年 で金利が大幅に上がらない場合と考えています。 その場合は両方のローンを600万ずつ繰り上げるのが良いか と考えています。 また私のほうだけを繰り上げるパターンとしては不況が訪れ て10年固定2.6ガン特約付きの金利が馬鹿らしい場合と考えて います。ガン特約がもったいないですがしょうがないかなと。 このような考えで問題ないでしょうか?? |
58:
匿名さん
[2007-02-17 10:12:00]
≫56
横浜銀行ですな。 なかなか良いのでは。1.4優遇ですし。 10年固定の部分は長期というお考えはないのでしょうか? |
59:
匿名さん
[2007-02-17 10:50:00]
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60:
匿名さん
[2007-02-17 11:06:00]
>すれ主さん
遅まきですが、45の質問に答えます。 1.⇒BTMUでは、固定期間終了後でないと、金利の再選択は出来ません。 2.⇒どちらが良いかの答えは、「将来の結果」なので、答えられません。 ですが、一点指摘です。長期固定をそのままで、1年固定のみを他の 銀行に借り替えることは、(殆どの銀行で)出来ないですよ!! |
61:
匿名さん
[2007-02-17 13:31:00]
>58
18年後に一括返済する予定のため、 10年後は短期固定に変える予定です。 10年後の金利は誰にも予想できませんが、 金利が4.5%(優遇後3.1%)を超えなければ 10年固定のほうが有利です。 確率論になってしまいますが、 長期を組んで余分な金利を払ってしまうリスクのほうが高いと予想しました。 |
62:
匿名さん
[2007-02-17 13:46:00]
>56さん
なるほどですね。 私も56さんとほぼ同じ内容で、10年固定化か長期か決めかねております。 10年後の金利・・・確かに予想できませんね。 確立論になるので、56さんのように自分なりの予想をたてるしかないですね。 大変参考になりました。 |
63:
匿名さん
[2007-02-19 01:29:00]
あげとくか
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64:
匿名さん
[2007-02-19 02:33:00]
うむ。
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65:
匿名さん
[2007-02-20 01:26:00]
結局、最初の戦略どおりいくしかなさそうですな。
借り換えは当分できないでしょう。 |
66:
くぽーちゃん
[2007-08-21 01:50:00]
こんにちは。
色々調べましたが迷い中なのでご相談させて下さい。 宜しくお願いします。 7年前に みずほ銀行で住宅ローン借入。 借入3800万。変動金利2.375。 2本立てになっていて、現在の残高が 一本が2000万位 一本が1000万位です。 見直し時期が来たので、色々調べましたが 日銀の発表などあり、利息が上昇中。 利息が上昇している今は変動は良くないとの事で ほとんどの人が長期か全固定をすすめている中 上がっているのは、長期固定なので、短い固定で組むのもひとつの手 とも。。。 色々調べた結果、2000万を10年固定(特別優遇−1%を受け3.05) もう1つの1000万を短い2年固定特別優遇−1%を受け2.15) がいいのかもしれないと 自分なりに考えて行き着いたのですが ほかに良い方法があったり、アドバイスがありましたら教えて下さい。 宜しくお願いします。。。m(u u)m |
わからん。どっちから返すべきなの?