繰上返済について

[悩める子豚]

みなさんどうかご意見をお聞かせください！！
去年暮れにマンションを購入しました。
26歳子供はまだいない共稼ぎ夫婦です。
繰上返済について悩んでいます。
少しお金が残ったので、返そうかな？？残そうかな？？
でも来年には子供が欲しいしなぁ！
①借入金額1430万・35年元利均等・3年固定1.55％
　（今年1月より返済が始まっています）
②収入　主人25万・私13万（手取り）
③毎月貯蓄額　11万円
④今現在手元に残っているお金　280万円
⑤繰上返済時の手数料　期間中2万円　変動金利時5000円

みなさんでしたらどうされるでしょうか？？
少しでも繰上返済した方が良いのかしら？？
来年になると子供も欲しいので、収入が減りますので
どのくらいお金を残したらいいかわかりません。
どうか貴重なご意見をお願いします！！

[22: 匿名さん]

少ないかもしれませんが、
ローン残高の1%＞所得税
になっている人もいます。
この場合は1月まで待つのは無意味なのでさっさと繰り上げ返済したほうがいいです。
あと、銀行では百万円まとまったら、というのも無意味です。
まとめる前にさっさと繰り上げ返済をしましょう。
私が借りている東京三菱銀行では、
繰上返済手数料が百万円未満5千円、百万円以上3万円なので、
百万円を超える前にさっさと繰り上げ返済したほうが得です。

[23: 悩める子豚]

こんにちは。
我が家はローン残高1％＞所得税
です！！共有名義にしているので・・。
では年末にする意味があまりないのですね！！
そう言われればそんな気がします。。

[24: 匿名さん]

共有名義にして
ローン残高1％＞所得税
ってことはよっぽど高い物件を買ったんだなぁ・・・・

たぶん勘違いだとはおもうんだけど

[25: 匿名さん]

ごめんなさい、自分の勘違い

でも、残債1400ぐらいで、ローン残高1％＞所得税
はないと思うが・・・

ボーナス50万だしね

[26: 悩める子豚]

計算間違えかも・・・。
残債1430万＞所得税還付額約１２万。
あっ！還付額だと思ってました。
失礼失礼。。

[27: 悩める子豚]

お久しぶりです。
ボーナスが楽しみにな季節ですね！
繰上返済された方！しようと思ってる方！
ぜひお話お聞かせください。

[28: しそ]

悩める子豚さんお久しぶりです！
お元気ですか？？（＾-＾）
私たちは3年間の間は繰り上げ返済不可なので
繰り上げ返済できる方がうらやましいです。。。
2年後を目指してせっせと貯金します♪
子豚さんの家はどうですか？？

[29: 悩める子豚]

しそさん！こんにちは。
おかげさまで元気です。
毎日じめじめですねぇ。お住まいはいかがですか？？
繰上返済は夏のボーナスをもらってから、
考えようかな〜〜と思っています。
なんてったって不況ですからね・・・。

ところでしそさんの3年間繰上返済できないローン
て初めて聞いたんですけど、タイプなんですか？？

[30: ぴか]

なんの知識もないままに中古マンションを購入し５年固定金利型のローン
を組んで３年がたとうとしています。結局、２人目を妊娠中で（一昨年、
一人目）繰上げ返済もほとんどできないままでいます。＞＜；
今は住友なんだけど、東京三菱で借り替えしたほがいいのかなあ？
１０年固定とかに・・・。だれかご意見下さい。

[31: ゆい]

便乗させてください！
公庫の固定を2.5％-3.5％で2500万円、提携銀行から3年固定で400万円借りました。
いまは２人で働いていますので、私の給料から貯蓄（繰り上げ返済用）に回すつもりです。
３年後、金利が上がっているとして、３００万貯まったとします。
セオリーだと金利の高い方から返すので、３年後に2.5％よりも銀行が高くなればそちらを
返すべきかなと考えていたのですが、借入金額が違うので、この場合でも公庫を先に繰り
上げ返済すべきか、どうやって計算するのかわかりません。
どなたかわかりやすく教えていただけると助かります。
よろしくお願いします。

[32: 匿名さん]

繰り上げ返済をすると、その次の月からの元金に充当され、その分の利息が消滅します。
（元金に充当された月数分、ローン期間が短くなります）
消滅する利息の合計が繰り上げ返済で得をする分で、それが大きいほうを優先するといいでしょう。

まず返済している金額を元金と利息に分けます。
Excelでやるとしたらこんな感じです。
元利均等払いの場合
(a)元金　PPMT(月利,何回目か,総返済月数,-借入金額,0)
(b)利息　IPMT(月利,何回目か,総返済月数,-借入金額,0)
月利は、年利÷12です。
元金・利息は毎月違います(合計額は一定です)。何ヶ月目なのかを入れます。
総返済月数は、35年だったら420ですね。
-借入金額,0は、借金(マイナス数千万)をゼロにもっていく、という意味です。
(a)+(b)は毎月のローン支払額です。
試してみると銀行の償還表記載と一致すると思います。
PPMT(2.5%/12,12,420,-20000000,0)
は、年利2.5%、2000万円借り入れたときの12回目の元金です。

繰上返済する金額の範囲を決めます。
元金だけをめいっぱいになるまで(300万円を超えないところまで)足していくわけです。
何回目から何回目までがわかったところで、その何回目から何回目までの利息を足します。
それを比較して、利息の合計額が大きい方から返したほうがいいということになります。

おおまかに考えれば、いずれにしても利率が大きい方から返すという結論にはなると思います。

[33: ゆい]

＞32さま
お礼が遅くなりました。
計算方法を詳しく教えていただきありがとうございます。

＞消滅する利息の合計が繰り上げ返済で得をする分で、それが大きいほうを優先するといいでしょう。

ということですね。
エクセルで計算式入れてやってみます。

[34: ゆい]

＞32さま
やってみました！
公庫のほうはおそらくこれでいいのかな、というところまでできつつあります。
それでこの式で、銀行は元利金等で返済するのですが、計算式自体は、利息部分のみ
式をISPMTにすればよろしいのでしょうか？

[35: ゆい]

銀行の返済方法は、元金均等の間違いです。
スミマセン。

[36: かっぱ]

はじめまして。繰り上げ返済と直接関係ありませんが、興味ある話題ですので、レスします。
子供の予定があっても仕事は続けることをおすすめします。もちろん体調優先ですが。
まず妊娠5ヶ月まで働けば、そこで辞めても出産育児金という手当が、
生んだ後も育児休業復帰金という手当などがもらえて、
年収にもよりますが、私の場合出産手当（これは働いてない人ももらえる）など合わせて
たしか120万円ほどもらえました。
休業中はお給料なしですが、保険の分など多少会社が負担してくれるはずです。
子供はそんなにお金をかけないで育ててもいいけど（愛情はかけるけど）、
繰り上げ返済はお金がないと出来ませんよね。
そんな私もマンション購入し、1歳の子供を育てながら働いて来年からは
頑張って繰り上げ返済するつもりです！

[37: しそ]

こんばんは。
なんか、奥がふかいですねえ〜
もう、考えるだけで頭がパニックです（笑）

子豚さん、うちは35年ローンなんですけど
金利3年固定で、その間は繰上げがダメみたいです（旦那より）
住まいは共稼ぎなので、散らかってますが（笑）、快適ですよー♪
子豚さんの家はどうですか？

[38: 悩める子豚]

みなさんこんばんは。
何だか良い板になってきていて、とてもうれしいです！！

カッパさんのおっしゃる様にそういったお手当てがあるとは
聞いていましたが、そんなに出るとは・・。心が揺れますね。
でも第一子位は手を掛けて育ててみたいと思います。

しそさんこんばんは。そうですねぇ・・・私もパニック気味です。
部屋の中もパニック気味ですが・・・。
そういったローンもあるんですね。
我が家は首をなが〜〜〜〜くしてボーナスを待っています。。
主人とは同じ業種なんですが、私どもの商売はボーナスが
お盆前なんですよ。まったく繰り上げの予定所か、夏休みの
予定も立てられません・・・。

[39: ゆい]

＞32さん
これでいいのかどうかわかりませんが、シミュレーションしてみました。
やってみると意外におもしろく、いろんな金利パターンや返済時期を充ててみてます。
同じ金額を繰り上げ返済するのにも、どこにいついくらで、というので利息が変わる
ものなのですねぇー。
すごく得した気分です。
丁寧に教えていただき、ありがとうございました。

[40: 匿名]

低金利のうちに繰上返済しておくことは元本を減らすのに
もっともｌ効果あります。注意点はお子さんが生まれると奥様の
収入は無くなりますよね。貯蓄１１万円とのことですので
今後貯蓄が出来なくなる可能性があります。ですから当面の
安心として手元に絶対使わない貯金として２００万くらいは
残しておいて、かつご主人の所得から少しずつでも貯蓄を
できるやりくりをしておいたほうがいいと思います。で、また
奥様が働けるようになったら、その分で繰上返済してみては
いかがですか？”長く借りて早く返す”が若い世代のローンの
コツです。もっともしてはいけないことは、子供を作る予定が
あるのに奥様の収入もあてにしてローンを組むことです。これは
実質返済能力をごまかしていることになりますから。

[41: しそ]

こんばんは〜
毎日暑いですねえ〜。子豚さん、
ボーナスまでもうあと1ヶ月弱ですねー！
色々と計画中ですか？

なるほど、長くかりて早く返すですね＜４０
とっても納得です！！
あと1年くらい頑張って働いてしっかり貯めておきます。
3500万35年ローンの道のりは長いです・・・（（笑））