繰上返済について

[悩める子豚]

みなさんどうかご意見をお聞かせください！！
去年暮れにマンションを購入しました。
26歳子供はまだいない共稼ぎ夫婦です。
繰上返済について悩んでいます。
少しお金が残ったので、返そうかな？？残そうかな？？
でも来年には子供が欲しいしなぁ！
①借入金額1430万・35年元利均等・3年固定1.55％
　（今年1月より返済が始まっています）
②収入　主人25万・私13万（手取り）
③毎月貯蓄額　11万円
④今現在手元に残っているお金　280万円
⑤繰上返済時の手数料　期間中2万円　変動金利時5000円

みなさんでしたらどうされるでしょうか？？
少しでも繰上返済した方が良いのかしら？？
来年になると子供も欲しいので、収入が減りますので
どのくらいお金を残したらいいかわかりません。
どうか貴重なご意見をお願いします！！

[121: 購入経験者さん]

120さん
繰り上げ返済の効果の考え方は元金均等でも元利均等でも同じです。
期間短縮した方が利息は軽減できます。
月の返済額を減らしたいのであれば軽減型です。
www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html
ここなんかでシミュレーションするとわかりやすいですよ。

[122: 匿名さん]

121さん

120です。ありがとうございます。
わかりやすいシュミレーションサイトですね！
こちらでいろいろやってみます。

[123: 匿名さん]

>返せるときに返せばいいんじゃないかな

確かにそうなんですけれど、やっぱ自分に甘いからな〜
ローン開始時は、頑張って繰上返済しています！
夫婦年収の５割は返済に回しています。
ローン開始３年で、借入残約３割返済
今年から少し繰上返済ペースを落とそうかと思うのですが
一回楽な状況になると、元に戻すのも大変だしと・・・

[124: 匿名さん]

ペースをわざと落とす必要はないんじゃないですか？
子供がいないのなら、よほどの浪費家でなければ年収の５割返済でも
そんなにきつくもないと思います。

[125: サラリーマンさん]

私も子供が居ない共働きなので
年収の６割は、ローン返済に回しています。
３割程残高が減ったので、気持ち的にも楽になりました。

[126: サラリーマンさん]

住宅ローンは、私名義のみなので
妻の収入分の殆どが繰上返済に回しています。

やっぱり同じ金額を繰上返済するなら
早い時期にやった方が効果は大きいですよね！

[127: 匿名さん]

126さんのそれって、贈与になるかならないか、
わかる方教えてください。

[128: ビギナーさん]

>127さん
年間110万円以下であれば、基本的に贈与税はかかりません。
うちは夫婦別ローン組んでいるんで、金利動向によりどちらを返済するか決定してます。

[129: yama]

皆様始めまして。

皆様の意見大変参考になります。

私は2400万円を今月35年で今月から10年固定でローンを組みます。
繰上げ返済を頑張ってくつもりですが、

当初5年の繰上げ返済については月3万円ずつ貯蓄して
年間36万円の貯蓄を考えています。

勝手に5年を区切りとしちゃってますが、実際5年間で180万纏めて返した
方がいいのか、一年おきに36万ずつ返していった方がどちらがお得なのでしょうか。

イマイチ計算の仕方が分からず、数値としてどれぐらいどっちが特になるのか
分からず悩んでします。

どうかお知恵をおかし下さい！

[130: 匿名さん]

>129さん

下記が分かればシミュレートできますが。

・繰り上げ返済手数料
・10年固定の金利
・期間短縮か返済額軽減のどちらで考えているか

[131: yama]

130さんご意見ありがとう御座います！

早速ですが、以下の通りです。

＞・繰り上げ返済手数料
　
　　無料です。

＞・10年固定の金利

　　2.05％です。

＞・期間短縮か返済額軽減のどちらで考えているか

　　期間短縮です。

ずうずうしくて大変申し訳ありません。
宜しくお願い致します。

[132: ビギナーさん]

yamaさん

130さんではないですが、横槍失礼致します。
繰上げ返済手数料が無料の時点で、貯めて返済する必要性がないのでは？と思いますがいかがでしょうか？
繰上げ返済手数料が無料でしたら、毎月３万ずつ繰上げ返済すれば良いのではないでしょうか？

[133: 匿名さん]

>131

以下の条件で繰り上げ返済した場合の５年後の残債は以下の通りです

毎月　 3万返済 　　　　　 \10,720,156
12ヶ月毎 36万まとめて返済 \10,737,884
５年後　180万まとめて返済 \10,813,939

excelにテンプレートがあるので計算してみたら

[134: yama]

＞ビギナーさん

ご意見ありがとう御座います。
確かにそうなんですが、もしもなんかあったときの為に現金をもっていたいんです。
なので、1年単位、又は5年単位で考えていました！

＞１３３さん

計算までありがとう御座います！
月々3万払ってるのと5年間での残責93783円も違うんですね！
180万溜めてと、一年に一回でも76055円も違うとは・・・

一年単位で返していこうと思います！
皆様親切にご意見頂き、ありがとう御座いました！

[135: 匿名さん]

>一年単位で返していこうと思います！

大きなお世話かもしれませんが
手数料無料なら、私なら毎月繰上返済します！
ま〜手続が面倒なら、毎月は大変でしょうけど・・・

私は有料なので、１００万貯まると繰上返済しています。

お互いに頑張りましょう！

[136: yama]

＞１３５さん

ご心配ありがとう御座います！！
出来れば毎月繰り上げしたいのですが、結構カツカツでやりくりしているので、
もしもの時の保険も含め1年単位で頑張ってみます！

お互い頑張りましょう！

[137: 匿名さん]

繰上げ返済は残債が大きいうちにやればやる
ほど有利なんだけど、住宅ローン減税を使う
なら繰上げ返済のタイミングも考えたほうが
いいですよ。
毎年１／１の残債を控除額の基礎数値とする
ので年に一度のタイミングで繰り上げ返済する
予定であれば１月２日以降（現実には銀行
がやってないから年明けすぐに）にするほう
が控除額が大きくなる（といっても２−３千円
程度か）なので覚えておいたほうがいいね。

[138: うっしっし]

教えてください。

住宅ローン　H18年度　1850万　固定1年0.95％　35年　で組みました。

固定1年の期間に250万繰上げ返済し、期間が35年→30年になりました。

固定1年が終了後変動にし、只今1.875％です。

先程７０万を繰上げ返済しようとやってみたのですが・・・
私の考えでは、５０万繰上げ返済すれば1年くらいは短くできると思っていたのが、７０万繰上げ返済でたった5ヶ月しか短くなかなかったのです。

これってどうしてですか？
ご存知の方教えてください。

[139: 135]

>>138

繰上返済で短縮されているのですね？

短縮期間は、繰上返済した金額が何か月分の元本充当したかによって
短縮された期間が決まります。
銀行からもらっている計算書を見て今現在毎月幾ら元本充当しているか確認が必要です。

1年短縮したいなら、返済元金を1年分合算した金額を繰上返済すれば、1年短縮となる訳です。
ローンスタート時は、返済元本が少ないので少額でも1年短縮できますが
ローン後半になると、利息が少なく返済元本が多いので多額を充当しないと
1年間の短縮は出来ません。

[140: 匿名さん]

0.95％の時に250万繰上げたら、5年短くなって、
1.875％で70万繰上げたら、5ヶ月短くなったのですね。

支払い計画表がお手元にあると思います。
年間元金分は（年間総支払い額ではない）
それぞれの金利でいくらだったのでしょうか？
0.95％で50万、1.875％で150万くらいであれば、何の問題もありません。

…ひー。こんなに違うのー
銀行から送られた支払い計画表を見て、ぜひとも教えてください。