繰上返済について

[悩める子豚]

みなさんどうかご意見をお聞かせください！！
去年暮れにマンションを購入しました。
26歳子供はまだいない共稼ぎ夫婦です。
繰上返済について悩んでいます。
少しお金が残ったので、返そうかな？？残そうかな？？
でも来年には子供が欲しいしなぁ！
①借入金額1430万・35年元利均等・3年固定1.55％
　（今年1月より返済が始まっています）
②収入　主人25万・私13万（手取り）
③毎月貯蓄額　11万円
④今現在手元に残っているお金　280万円
⑤繰上返済時の手数料　期間中2万円　変動金利時5000円

みなさんでしたらどうされるでしょうか？？
少しでも繰上返済した方が良いのかしら？？
来年になると子供も欲しいので、収入が減りますので
どのくらいお金を残したらいいかわかりません。
どうか貴重なご意見をお願いします！！

[102: 匿名さん]

>>101
気にしない、気にしない。
>>100氏はすべてのスレを監視しているヒマ人で、
ちょっとでも似た書き込みがあるとマルチポストと決めつける非常識人ですから。

[103: 匿名さん]

>>98
手数料はどうなんですか？
公庫は決まっていますが、会社融資っていっても斡旋融資なら、各取扱い金融機関で手数料が異なりますね。
特に中抜き（期間短縮の繰上げ返済）が出来なくて、返済額のみ減少タイプだと、普通は手数料が割高になるはず。
１０年返済していると全額返済なら手数料がただだった経験が昔ありますが、今は色々なタイプがあります。

[104: 匿名さん]

公庫（2.8％→3.4％）1500万35年と財形（1.48）1000万円20年の併用を
考えています。
繰上返済は高金利、高額、長期のものからするのが原則と聞きました。
金利で考えると公庫優先で繰上返済ということになりますが、5年以降の
財形の金利上昇リスク回避を考えると財形優先ということになります。
同じような条件の方がいらしたら、ご意見をお聞かせいただきたいのですが、
どうぞよろしくお願いいたします。

[105: ローン10年め]

>>99
>>103
確かに、負担は感じなくなってきていますね。
当初金利3%返済計画だったのですが、昨今の金利低下により余裕ができました。
このため、老後や退社を考えて、会社側を削ることにしようと思っています。
　手数料は両者とも、無料でした。
公庫財形も9、10年程度前のものだと無料になるらしいです。

[106: 匿名さん]

はじめまして。一気に読みました。　もっと早くに出会いたかったです！
　平成9年〜 公庫①１５５０万3.1％→3.3ボーナス・ゆとり併用
　　　　　　 ＋ 公庫②560万　3.6％　 + さらに 三井住友230万　変動←30年。

かれこれ繰り上げ３回位かな？ 繰上げしまして、
公庫はあと7年まで短縮。三井はまだ１度もしていないので残２２年・・・
来月借り換え（３年固定0.9％地銀　９年ボ無）を申し込もうとしているものです。

当初の情報としては、「繰上げは最初の５年が勝負！」とのことでした。
昔の情報なのと、組まれている固定ローンの期間にもよるので
今では５年というのは参考にならないと思うのですが・・・
　でも私も、やっぱり繰上げは早い分に越したことはない！！と思いましたよ。
１２月に１００万繰り上げたばかりですが、浮いた利息は３０万もなかったかな？
（ちなみにアナログな私は償還予定表で手計算です・・・泣）
効果も最初のころほどでもないし、夫婦もいい年齢（３６・３３歳）で
孫の顔をみせてやらにゃと考え、借り換えにシフトしようという経緯です。

チルさんや９１さんなどのお話も、とても勉強になりました。
なるほど、妻としても資産形成も考えなければ・・・ですね。
ありがとうございました。繰上げしすぎは注意！ともいいますものね。

[107: 106です。]

９７さん、
書き込みを拝見して、借り換えにあたり私も「そうなの？」って少々考えました。
でもその地銀にもどっちが有利か相談したら、「保証料金利上乗せタイプだと、
保証料に金利がかかってしまうのでおすすめしません」とのことでしたよ。
保証料の再計算は完済後だと思うので、前払いで正解なのでは？と思うのですが？？
とはいうものの、私はプロフェッショナルな立場ではないので、
ごめんなさい、全然自信はありません。その後何か情報はありましたか？

子豚さん、
　保証料は完済後に戻るみたいですよ。でもそれは保証協会の場合（普通はこちららしいです）で、
”第三者保証”だと戻らない、と担当は言ってましたよ。うちも確認してみなければ。
あと、「戻ると言っても、年割り計算ではないのであまり期待しないように」
ともいわれました・・・　＾＾；　ちっ。
長くなりすみませんでした。

[108: 匿名さん]

おう。繰上げ返済がんばレーシング！！
(「がんばレーシング」は今年の流行語対象候補）

[109: 匿名さん]

>>107
＞戻ると言っても、年割り計算ではないのであまり期待しないように
残債額により毎月の金額が変わるため、三角形の面積と同じで、最初は大きい残債額ですが段々と残債額が少なくなっていくために起きる事象です。

[110: 匿名さん]

ちょっと外れるかもしれませんが、できるだけ繰上返済していく方針だと、
元利均等返済と元金均等返済とでは、前者の方が良いのでしょうか？

[111: 匿名さん]

>>110
金に余裕があれば、ローンを組む時に「元金均等」を選ぶ。
「元金均等」は１年間の収入に対する返済率が当然高めになるため、ローンの最高借入金額が「元利均等」より少なくなります。
繰上げ返済云々以前の話です。

また、繰上げ返済の方法ですが、中抜き（最終返済期日を短くする）と返済額を減らす方法の２通りがあります。

中抜きだと、「元金均等」はいつやっても金額が同じなら短縮期間は当然同じ、「元利均等」は早くすればするほど短縮期間は大きくなる（早く終了する）。
返済金額短縮だと、「元金均等」はいつやっても金額が同じなら返済額の減少金額は当然同じ、「元利均等」は早くすればするほど返済額の減少金額は大きくなる。

[112: 97]

>>107
手数料5,250円引いた額が振り込まれていました（3,000円弱）。

保証会社によって手数料等違うかもです。
ウチは東京三菱の10年固定ローンでした。

[113: 匿名さん]

繰上返済をお考えの方におすすめです。
WEB上でシミュレーション（無料）ができます。

http://ai2you.com/iKakeibo/ai_frm_main.asp

[114: 105]

　繰上返済を実行しました。
利息削減を見ると、もっと、早くやればよかったというのが実感です。
　10年立つまで、あまり返済を意識していませんでした。

[115: 匿名さん]

返済期間を短くするのと、返済額を減らすのとどちらかに決めないといけないの？
両方してもいいの？

[116: 匿名さん]

繰上げ返済の手数料って結構まちまちなんですよね？やっぱり固定だと無料って訳にはいかないんですかね？※フラット以外　繰上げ手数料もふくめ、北海道労金の１０年固定２．２％かソニーの変動かまよってます。労金繰上げ返済の手数料一回２１０００円って結構高くないですか？

[117: 購入経験者さん]

年間繰上返済額ってどの程度やられています？

我が夫婦は、共働き子無しなので
ローン開始から年間頑張って300万位繰上返済やっています。
今年で4年目、繰上返済ペースを落とそうかと考えていますが
皆さんは、どの程度繰上返済されているのでしょうか？

[118: 入居済み住民さん]

返せるときに返せばいいんじゃないかな。他に買いたいものが出てくれば減らしていけばいいんだし。年３００万。うーんいいペースやね。

[119: 匿名さん]

>>117
結構キツイですが・・・
最初の2年間は300万ペースで
残りの5年位を200万ペースと考えていたんですが
キツイ慣れしたいるので、当分頑張ってみようかと・・・
欲しいものは色々ありますが、当分我慢かな〜

[120: 匿名さん]

無知なもので教えて下さい！

どの本を読んでも繰り上げ返済は元利均等のことばかり書いてあります。
我が家は元金均等で考えているのですが、その場合の繰上げ返済がいまいちわかりません。
月の支払いは毎月数百円少なくなっていきますが、繰上げをした場合は
短縮型・軽減型どちらを選んでも返済額が更に下がると思っていいんですよね？

元利なら早い時期に短縮型をやるのが利息軽減効果が一番高いのはわかるんですが、
元金の場合は仕組みを考えると短縮・軽減どちらも効果は同じなのでしょうか？

ご教授願います。

[121: 購入経験者さん]

120さん
繰り上げ返済の効果の考え方は元金均等でも元利均等でも同じです。
期間短縮した方が利息は軽減できます。
月の返済額を減らしたいのであれば軽減型です。
www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html
ここなんかでシミュレーションするとわかりやすいですよ。