繰上返済について

[悩める子豚]

みなさんどうかご意見をお聞かせください！！
去年暮れにマンションを購入しました。
26歳子供はまだいない共稼ぎ夫婦です。
繰上返済について悩んでいます。
少しお金が残ったので、返そうかな？？残そうかな？？
でも来年には子供が欲しいしなぁ！
①借入金額1430万・35年元利均等・3年固定1.55％
　（今年1月より返済が始まっています）
②収入　主人25万・私13万（手取り）
③毎月貯蓄額　11万円
④今現在手元に残っているお金　280万円
⑤繰上返済時の手数料　期間中2万円　変動金利時5000円

みなさんでしたらどうされるでしょうか？？
少しでも繰上返済した方が良いのかしら？？
来年になると子供も欲しいので、収入が減りますので
どのくらいお金を残したらいいかわかりません。
どうか貴重なご意見をお願いします！！

[2: 匿名さん]

単純に１００万返すと３年縮まります。

[3: 匿名さん]

1430万の３５年ローンなら、月５〜６万くらいですよね。
みんな１０万とか家賃払って捨ててるんだから、おりこうですよ。
家賃だと思えばいんです。
まだ、ぜんぜん若いんで、繰上げ返済は１０年くらい貯金してからでもいいのでは。
買い替えを検討してるなら別ですが。

[4: 悩める子豚]

ちなみに返済額は月45000円　管理と修繕等で15000円の
約6万円です。
そうですね10年くらい様子を見るのも手かもしれませんね。
ただ金利がもったいないという気持ちがどうしても
拭いきれなくって。。
買い替えは今の所はあんまり考えてません。
私が働けなくなると、どうなるのかな？？って
とても心配で、借金は早めに返したい！！とついつい急いでしまいます。

[5: 匿名さん]

しっかし、毎月１１万円も貯蓄出来てるってすごいですね。
家も見習わないと・・・悩める子豚さんよりも遙かに重たい借金を背負ってる
私としては、耳が痛いです。

[6: 悩める子豚]

05さんへ＞＞
そんな事ないですよ！！
今しか貯蓄できるときがないと思ってるので、
無理やり強制貯金です。
亭主からは鬼ババだと思われてるでしょうね・・・。

[7: ゆー]

毎月11万円の貯蓄が出来ているのでしたら、どうとでもなるのでは…？
280万の内ある程度使って繰り上げ返済してみたらどうでしょうか。
それを使いたくないのであれば、そのままにするだけです。
でもあなたのお金なので使い方は我々がどうこう言う事でも無いですよね。
生活のスタイルはそれぞれですし、本人の考え方ひとつだと思いますよ。

[8: 匿名さん]

０５のレス書いたものです。
悩める子豚さんに感心しつつも私の意見も一つ。
繰り上げ返済するなら少なくとも１００万円単位が良いかと思います。
手数料もかかるし、あまりちょこちょこやってくのも効率悪いと思いますので。
また来年にはお子さんが欲しいとのこと。
ちなみに今、僕の妻が妊娠６ヶ月です。妊婦については、保険が利かない
ので、毎回結構な料金をとられます。一ヶ月に１回の検診で１万〜２万くらい
とられたりします。さらに出産にかかる費用も約５０万（病院にもよりますが）
必要です。出産費用を親が出してくれる等のあてがあるなら別ですが、
そうでないならある程度の貯蓄は必要です。お仕事をやめるのなら、貯蓄
も難しくなるでしょうし、出産、当面の育児セット等の費用負担なんかを
考え、さらにもしもなにかあった場合にお金が必要ということを考える
と少なくとも２００万位は手元に残しておくべきかと思います。
・・・と私の私見ですが、ちょっとした参考までに。

[9: 匿名さん]

繰り上げ返済は早めに、こまめにのほうがいいですよ。
うちのローンは約9万円、表によると、いま元本が6万円ぐらい、利息が3万円ぐらいです。
繰り上げ返済すると、直近から何ヶ月分かの元本に充当されます。
仮にたったの12万円でも繰り上げ返済すると、2ヶ月縮んで18万円分の支払いが消え、利息分6万円得します。
手数料2万円払ってもまだお得です。
この効果は年がたつほど薄れていきます（元本が大きくなっていくため）。
機会があったら、こまめに返せるよう繰り上げ返済手数料が安いローンに乗り換えるのもお勧めです。

[10: 匿名さん]

繰上げ返済経験者です。
不測の事態に備えるために、ある程度の資金（私の場合は１００〜２００万円程度と考えました）を確保しておくことが第一と考えます。

それを超える資金がある場合は、積極的に繰り上げ返済します。
同じ額なら、早ければ早いほど効果が高いのは、９さんのおっしゃるとおりです。

返済のタイミングですが、私は年明け直後（１月）としました。
私は住宅ローン減税の対象で、年末のローン残高に所得税の還付が受けられるのです。
年末のローン残高は多いほど還付金が多いので、年末に返すより年明けに返したほうがちょっとだけ得をします。
せこいですけど。

[11: 悩める子豚]

みなさん、貴重なご意見有難うございます！！
やはり200万円程度は手元に残したほうが
今後のために安心そうですね。
結婚三年目でずっと家賃のない生活をしていましたので、
お金の使い方がいまいち不安で。。

[12: 匿名さん]

ご主人の仕事が安定してるなら、繰り上げ返済した方がいいと思います。
元利均等３５年ローンだと、はっきり言って３年固定金利期間では
ほとんど金利払ってるだけで、元金は減りません。
４年目以降の金利はおそらく上昇すると思いますので、返済額は増えます。
いまのうちに返せるだけ返したほうが、後々楽になります。

[13: 悩める子豚]

レス有難うございます。
そうですね。今のところ主人の会社は安定しています。
繰上のタイミングは年末にしようか、夏のボーナス後にしようか
いま考えています！！

[14: 匿名さん]

繰上げはやはり年明け１月が一番いいのでは？

[15: 悩める子豚]

14番さん！それは住宅ローン控除の関係でですか？？

[16: しそ]

ここのスレッド、勉強になっていいですね！
私も相談させてください。
去年１０月くらいに新婚でマンションに入居しました。
３５００万３５年ローンです。
今共稼ぎなので、私の収入のほとんどをためてます。

３年固定の間は返済不可なので３年後に一気に
返そうと思うんですが、やっぱり貯まった分の
ほとんどを返した方がいいでしょうか？
ここの書き込み見ると、１００〜２００くらいは残して
返済したほうがいいのかな・・
悩める子豚さん同様、来年か再来年くらいには子供も
ほしいですし・・・

[17: 匿名さん]

子供が生まれた後に、あなたが仕事に復帰するかしないかにもよると思います。
復帰する予定であれば、最低限残して繰り上げしたほうがいいのではないでしょうか。
逆に専業になるのであれば、繰り上げは程々にして貯蓄するべきだと思いますよ。
ご主人の年収にもよると思いますけど、ご主人の収入だけで返済して更に余裕が出るのであれば、繰り上げを多めにすればよいのではないでしょうか。

[18: 匿名さん]

住宅ローン控除の額は、年末のローン残高によって決まります。
ですから、冬のボーナスで返すなら、絶対年明けがお得かと。
夏のボーナスの場合は、計算してみないとなんともいえませんね。

[19: 匿名さん]

１５さん。
１４です。住宅ローン控除の関係で１月が
いいのではないかと思います。

[20: 悩める子豚]

14さん。有難うございます。
しそさんはじめまして！！
新婚さんで新築マンションなんて、うらやましいです！！
お互い頑張って返して行きましょう。
さて最近の子豚家ですが
①貯蓄がいよいよ300万円に！
②残債は1410万円
③残り期間は34年6ヶ月
④ボーナスは8月.12月でそれぞれ約50万円ほど。
8月にするか1月にするかで、未だ悩んでおります・・・。
ちなみに100万円ほどを予定。。
200万あればなんとかなりますかね・・・。
お話はかわりますが、我が家は昨日火事になりそうに」なりました。
にらを炒めようとしたフライパンから火柱が立ちました。
換気扇フィルタが溶けてなくなるぐらいで済みましたが、
みなさんもどうぞお気をつけ下さい。。

[21: しそ]

みなさま改めてはじめまして。
色々と勉強させてもらっています、ありがとうございます。
一応仕事はずっと続ける予定です。（軽減勤務等使う予定
はありますが）
悩める子豚さんは若いのにすごい色々と考えてるんですね！
感心してしまいます。
しそ家は、主人が家計を握ってるんですよ〜・・・
（だから細かい数字まではよくわからないです）

主人の年収は６００万くらいです。
月給は二人合わせて約６０万弱くらいなので、
月々のローンは１１万弱位のため、今は全然余裕ですが、
私が産休後軽減勤務（通常の８０％または５０％を選べる）に
すると月々の収入も減ってしまうので、今のうちに貯めて
おかないと、ですね。。
今なんて、ほとんど利息しか払ってないことを知って
倒れそうになってます・・・

火事気をつけます・・・・うちもたまにフライパンから
火柱が立つ気が・・・（笑）