繰上返済について

[悩める子豚]

みなさんどうかご意見をお聞かせください！！
去年暮れにマンションを購入しました。
26歳子供はまだいない共稼ぎ夫婦です。
繰上返済について悩んでいます。
少しお金が残ったので、返そうかな？？残そうかな？？
でも来年には子供が欲しいしなぁ！
①借入金額1430万・35年元利均等・3年固定1.55％
　（今年1月より返済が始まっています）
②収入　主人25万・私13万（手取り）
③毎月貯蓄額　11万円
④今現在手元に残っているお金　280万円
⑤繰上返済時の手数料　期間中2万円　変動金利時5000円

みなさんでしたらどうされるでしょうか？？
少しでも繰上返済した方が良いのかしら？？
来年になると子供も欲しいので、収入が減りますので
どのくらいお金を残したらいいかわかりません。
どうか貴重なご意見をお願いします！！

[62: 匿名さん]

>>61 さんへ

繰上げ返済して、返済額や期間を短縮するのは、最初のローン審査条件を覆すことにはなりませんので、約定で許されているのなら可能です。

しかし、毎月の返済額を増やして返済期間を短縮するというのは、ローン審査条件に抵触することになることに気がつきませんか？
それをするなら借換ということになります。

[63: 匿名さん]

６１さん
このスレにいらっしゃる方も大半が若いご夫婦の方で、「子供が出来るまでは」「子供の小さい今のうちに」繰上げ返済、という方が多いので、条件変更の意見が出てこないのでは、と思います。あくまで繰上げ返済というのは、余裕が出来た資金で行なうものですから。私もそうでしたが、毎月の返済額を上げる、というところまでは、なかなか踏み切れない部分があると思います。

…あと、500万総返済額が減ったというのは、失礼ながら計算間違いではありませんか？
毎月1万円アップ分が、仮に全て元金に回ったとしても、35年は420ヶ月ですから、420万円以上にはならないと思うのですが…(元々が、「ゆとり返済」のように、ゆとり返済中は元金が逆ザヤで増えてしまうような状態の時ならありえますが)

[64: ごめんなさい]

６３のものですが、500万総返済額は普通にありえましたね。元金と総返済額とをごっちゃにしていました。500万以上減るというのは正しいです、ごめんなさい

[65: 匿名さん]

50さんも52さんも手数料高いですねえ。
うちはこんな感じ

1万から100万　　　　　2,100円
100万超から1000万　5,250円

[66: 悩める子豚]

65さん→それは安いですね！ネットバンクもしくは外資系ですか？？
61さん→返済額を増やすのは可能なんですか？？
それは公庫だけなのでしょうか？

[67: 匿名さん]

初めまして。
まだ住宅購入予定ではなかったので、７月募集の「つみたてくん」を
積み立てた直後に、欲しい物件が見つかり
先日申し込んだものです。

入居は来年３月予定
借入れは
財形1700万円（今月間に合えば　1.68％）
銀行1000万円３年固定1.55％
いずれも35年予定です。

「つみたてくん」は夫の名義ですが
私のパート収入をほぼ全額投入してます。
そして住宅購入後も、生活は苦しくなりますが
繰上げ返済のための貯蓄のつもりで
「つみたてくん」をすぐには途中買入れせずに続けるつもりです。
（子供はもう２人いるので、今後出産で働けない期間はないものとして）

この場合、銀行固定期間が終わる３年後に200万円を
銀行へ繰り上げ返済するのと
財形の1.68％が終わる５年後に350万円を
財形分を繰り上げ返済するのと
どちらが得なのでしょうか？

[68: 匿名さん]

67ですが
３年後200万円、５年後350万円というのは
いずれも「つみたてくん」をその時期に買入れ（または満期償還）
して投入する予定です。

[69: 匿名さん]

>61さん
我が家も公庫の返済額を増やして、短縮しましたよ。
（年金と両方借りていた分を全額繰上で終了したので年金分の返済額を）
返済額を増やす時点での審査条件（年収に占める返済比率等）をクリアして
いればいいのではないでしょうか。
返済に余裕があるなら貯めても金利はほとんどつかないし、繰上ちょこちょこやるより、一回で
手続きできて良いのでは。（手数料5250円でした）

[70: 匿名さん]

66さん

やっぱりネット系ってわかっちゃいますか。そうですソニー銀行です。
口座にお金さえいれておけばネット経由でいつでも好きな時間に
繰り上げ返済できるのがいいです。

繰り上げ返済後のシミュレーションもその場でできます

[71: 悩める子豚]

70さん→やはりそうでしたか！！
でもいつでも好きなときに繰上出来るなんてうらやましい限りです。
ちなみに我が家も昨日付けで繰上返済しました。
手数料は21000円です・・・バカにならないですね。。
保証料がまだ帰ってきていませんが、あれっていつごろ帰ってくるんですかね。。

[72: 匿名さん]

70です。

ソニー銀行は、保障料も団体信用生命保険のどちらも費用が0なので
残念ながらわかりません。

[73: ６１]

みなさん、いろいろご意見ありがとうございます。
６９さんは実際に条件変更をされたんですね！
どうも私は短気で、毎月1万円ずつ貯めて3年後に100万にして繰上・・・
というのが待ちきれないんですね（＾＾）1万円増やしても家計的には
余裕があるので、この方法がいいかも！と思ったわけです。

６２さんの、『毎月の返済額を増やして返済期間を短縮するというのは、
ローン審査条件に抵触することになることに気がつきませんか？
それをするなら借換ということになります』という部分、何がいけないのか
よくわからないのですが・・・返済額を増やして期間短縮するというのは
住宅ローン関係の本にも載っていますし、公庫のＨＰにも以下のように
出ていています。なぜ借り換えになるんでしょうか？

１返済条件の変更
　 (１) 毎月の返済額を増額して、返済期間を短縮する。
　(２) ボーナス併用返済を取り止める。
　(３) 毎月返済のみをボーナス併用返済に変更する。
　(４) ゆとり・ステップ返済を取り止める。
　(５) 元利均等返済を元金均等返済へ変更する。
　(６) 元金均等返済を元利均等返済へ変更する。
　 　　　　　　　　 　

[74: しそ]

お久しぶりです。
４４さん、ありがとうございます（笑）
毎月頑張って私のお給料のほとんどを貯金してます（笑）
こぶたさんも、繰上げ返済おめでとうございます♪
いいなぁ〜。私も2年後に向けてせっせと頑張ります〜！

[75: 匿名さん]

５０さん５２さん６５さん

うちの使っている銀行は繰上げ返済手数料は必要なしです。
毎月ある一定金額以上を口座に入れると次の日には勝手に
繰上げ返済されています。
私はこの銀行をある事情により好きになれないので毎月使わ
ない一定金額２０から２５と気分が向いたときは５千円とか１
万円を繰上げ返済して早く取引を終わらせたるつもりです。

[76: 匿名さん]

我が家も、結婚２年目の共働き夫婦です。繰り上げ返済は、お勧めです。
早い時期だと、利息の割合が大きいので、繰り上げ返済することにより、
期間も大分短縮されます。
我が家は、子供ができるまでは・・・と、年１回計３回の繰り上げ返済で、
約１２年短縮しました。
今の貯蓄を維持して、プラスになった分を繰り上げ返済にあてています。
今は、貯金していても金利が低いので、貯蓄はほどほどに、
購入価格に極力近い状態での完済を目標にしています。

[77: B&P]

とても参考になります。
ところでシミュレーションソフトは何をお使いでしょうか？
複数回の繰上返済に対応したものを探しているのですが、
なかなか見つからないのです。

[78: インコのチル]

>>77

元利均等返済ならマイクロソフトのＥＸＣＥＬでＰＭＴ関数を使えば、特別のシミュレーションソフトを使わなくてもいいんでは。
元金均等返済は、特に難しい計算をする必要はないでしょう。

[79: 匿名さん]

私はエクセルの関数とか苦手なので、ポポのローンプランナーVer. 0.20というのでシミュしました。
１０回まで繰上返済した場合のシミュができます。
とてもありがたいソフトです。ベクターで見つけました。
作者ポポさんに感謝。

[80: 匿名さん]

共働きでマンションの名義が夫単独だった場合に、繰上げ返済用に
奥さんの収入を使うってのは普通に問題なしですか？
別に喧嘩になったりはしないでしょうが、一般論としてどんなものなのか
と思って質問させていただきました。
うちは単独名義なので私の収入からなんとか返していこうかと思ってます。

[81: mako]

79さん、「ポポのローンプランナーVer. 0.20」おとしてみました。
使いやすいですね〜。
繰上げ返済がんばるぞ！っていう気になりますね（笑）