年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[751: ７２３]

>>719
７５０投稿の後半部分が非常に大切なことなのです。

資金の拠出割合には、頭金だけでなくて、ローン部分も含まれます。
ローンを配偶者だけの名義にすると、その拠出分は配偶者分となると思われますが、意外とそうではないのです。
ずっと働き続けるなら、連帯債務にしなくとも、収入按分で互いが拠出したものとしても、税務署には認めてもらえるケースが多いです。
働き続けるかどうかが、税務署としては真偽の判断が困難で、本来は認めてもらえるはずですが、認めない税務署もあるようですので、所轄の税務署に事前に問い合わせるとよいでしょう。
うちは、３回ほど不動産をローンで取得しましたが、毎回認めてもらいました。長く共稼ぎを続けていれば、殆ど問題なく認めてくれるようです。
あなたの場合はまだ若いから、そういう面では厳しいかも。
ただし住宅ローン控除に関しては、ローンの連帯債務者かローンを別建にしなければ、双方での税額控除を認めてはもらえません。

[752: 匿名さん]

>>749

もう一歩！

[753: 匿名さん]

No.732 by ７２３　2007/10/05(金) 22:46
No.749 by ７２３　2007/10/06(土) 05:10

短い睡眠時間でよくがんばってくれているね。ありがとう。

[754: 匿名はん]

>>723
はひょっとしてゴミ箱あさりの年寄りか？

[755: 購入検討中さん]

夫34歳　
妻31歳　現在子1人（4ヶ月）

昨年年収　夫 490万
　　　　　妻 無職

物件　 3750万
頭金　 0万
諸経費 200万
ローン 3750万
変動金利35年で組む予定です。三菱UFJの優遇金利利用の1.22%は審査通らず。別銀行で審査中です。（1.4%前後との事）
年収に関しては固定給30万+歩合給の為昨年の年収が直近5年で最低でした。平均すると530〜560万の間です。
ボーナス年2回20万支払いで月々7.6万　管理費など込みで10.2万支出です。

よろしくお願いします。

[756: 匿名さん]

>>755
ピトー管が虫で詰まって、離陸はなんとか出来たけど、事故ったのがわかってすぐに飛行場に引き帰した飛行機みたい。
無事に飛行場に戻れればいいけど。
そのまま飛んだら、墜落は必至。

[757: 入居済み住民さん]

私２８歳　年収４５０万
妻３０歳　年収５００万
結婚２年目・子供無し

土地・建物・諸経費　　５５００万
　　　　頭金　　　　　１０００万
　　借り入れ額　　　　４５００万
　（私と妻で半分づつの借り入れ）
家具・家電・雑貨を買い揃えた結果、
　　　残貯金　　　　　　１００万

３５年固定金利で、月１５万
　　　　　　　　　ボーナス１５万×２回
　　　　　　　計　　年２２５万
　　先々月から支払いが始まっています。

個々の年収で考えると、かなり厳しいと思いましたが、
今現在の共働きの状況だと何とかなると考え決めました。
将来、子供ができた時の産休分（お互い不妊検査を検討中です）
２００〜３００万は貯めておきたいと思っているので、
今のところ、それまで繰り越しは考えていません。
この状況で、最低で月いくら位貯蓄していくべきか？
何年をめどにいくら位の繰り越しを行っていくべきか？
色々な方の色々な意見をいただきたいです。
宜しくお願いします。

[758: ビギナーさん]

３５年固定金利で、月１５万
　　　　　　　　　ボーナス１５万×２回
　　　　　　　計　　年２２５万

この計算だと年180+30=210万なんですが・・・

＞この状況で、最低で月いくら位貯蓄していくべきか？
月に15万払ったらもう「なるべく節約して残るだけ残せ」としか言いようがないです。。。

[759: 匿名さん]

>>755

ローンは2400万くらいまでかと。2000万以下がおすすめ。

>>757

主婦雑誌読んで、年収400万以下の家計を参考にすると吉。

[760: 計算屋はん]

>>755さん
残念ながら、759さんのおっしゃる通りです。
定年までの25年間3%で計算した場合の返済比率が
43.6%
返済年数を延ばしても、変動を取り入れて1.4%で通したとしても、
どうやって工夫しても破綻します。
仮に最高年収の560万円で計算しても
38.1%
はっきり申し上げて絶望的な破綻圏です。
お子様のことを考えれば、どう楽観的に見ても2000万以下、
できれば1800万以下の借り入れで購入できる物件を探すことをお奨めします、

[761: 匿名さん]

診断お願いします。
夫（35歳）年収550万
妻（25歳）年収400万
子どもなし（すぐ欲しい）
妻は看護士なので、働き続ける予定です。

ローン3800万　35年3.0％固定

如何でしょうか？かなり不安になってます・・・

[762: なんとか買いたい]

教えてください


勤続１ヶ月でも審査のテーブルに乗る、かつ審査金利の低い金融機関を探しています。

・一ヶ月分の給料明細（額面で２７００００円程）と昨年分の住民税決定通知書（年収４４０万円程）が提出できます。ボーナスを入れて見込みでは昨年と同程度の年収になる予定ですが、証明できるものはありません。
・一部上場企業に転職しました。
・借り入れ希望額は３８００万円ですが、減額でも通ればと思っています。

難しい話だとは重々承知ですが、みなさまよろしくお願いいたします。

[763: 匿名さん]

少し無理な気がしますが、あきらめず頭金をためるなりしたほうが良いでしょう。それにしても長期国債利回り気になります。２％大台も近いのでは？
http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_kinri.html

[764: なんとか買いたい]

追記
両親との同居を予定しています、支払いや生活費などは一緒にがんばっていきますので、月々１５〜２０万程の返済は可能です。

また５年後には親の退職金が入って半分くらいは繰り上げ返済できます。

じゃあ５年後にすれば？とのご意見もあるかと思いますが、家庭の事情がございまして、今、このタイミングでの購入を考えています。

返済比率というよりは借りれるかどうか、１つ減額２９００万保証料上乗せで通ったのですが、もっと条件の良いところはないか本気で探しています。

大抵は１ヶ月が最大のネックになり門前払いですが、どこか他に良い金融機関はないでしょうか？よろしくお願いいたします。

[765: 購入経験者さん]

>762
私は2年前ですが、勤続2ヶ月で審査が通りました。
転職先の取引先である大手都市銀行では門前払いでしたが、以前よりずっと長い事口座を持っている（給与振込先）地方銀行ではとても柔軟に考えていただけました。
恐らくですが、過去の口座の出し入れ具合や貯金などの経歴を調べての事だと思います。
その際に、"給与見込み証明書"（任意・私は自分でフォ−ムを作成）を会社より記入押印していただいたものを提出しました。

ロ−ン相談窓口等で何件か相談してみたら如何でしょうか？

[766: 匿名はん]

>>761
ローンはともかく２５歳の奥さん羨ましい・・・
奥さんが働き続けなければ返せないローンでしょうけれど
頑張ってください。

[767: なんとか買いたい]

＞７６５さん
ありがとうございます給与見込み証明書は作ってみます。
また進展あれば報告しますね。

[768: 匿名さん]

>>764
>また５年後には親の退職金が入って半分くらいは繰り上げ返済できます。

父上が働いているなら、共同名義にすることはできないでしょうか。

ちなみに、世帯年収はいくらくらいになるでしょうか？

[769: 契約済みさん]

戸建契約済みですが、便乗させてください。

物件価格　3,400万（諸経費込）
自己資金　　800万
ローン　　2,600万
35年返済　10年固定金利　2.1％

26歳　年収470万
妻33歳　パート月8万
子供なし　（近々希望）

よろしくお願いします。

[770: 購入検討中さん]

<<759さん。
<<759さん。

お礼の程遅くなりました。
やはり無謀でしたかね？月々の家賃が約13万ですので
返済は可能かと思っていましたがそんな簡単なものではなさそうですね。

[771: 匿名はん]

>>768
親の退職金で繰上げするのかよ。
鬼だな。

[772: 計算屋はん]

>770さん

760です。
かなりキツイ書き方になってしまい申し訳ありませんでした。
書き込みの趣旨を追記します。

1.4%　35年　で計算すれば月の支払額は
11.3万円/月
ですので、一見現在の家賃が13万円ならいけるように見えます。
ただ、支払い能力を判断する場合は、まず下記の条件でシミュレーションすることが必要と考えています。
①返済は定年までに完済の前提
②金利は全期間固定
③修繕積立金・管理費・固定資産税を考慮

上記の条件で計算していけると判断できたら、その上でより返済条件を自分にあった形にするために、変動金利や返済期間の延長を検討するのが手順になろうかと思います。

770さんの場合、定年までの25年3.0%で計算すると
17.8万円/月
このクラスのマンションでしたら修繕積立金と管理費の合計は概ね2〜3万程度と思われますので仮に
2万円/月
固定資産税は概ね12万/年程度になろうかと思われますので
1万円/月

合計21万円/月

程度を定年までずっと支払い続けられるかという観点で、まず判断するのがよいように思います。

この条件でもいけると判断されれば、それからその上で例えば当面の支払いを軽減するために変動金利や返済期間延長やボーナス払いの取入れを検討されるのが手順となるのではと考えています。

年収490万〜560万の中で、住居関連の支出が　250万超/年（火災保険含まず）というのはお子様がいる前提ではかなり厳しいのではと思い、書き込みさせていただきました。

[773: なんとか買いたい]

>768さん
両親は地方で働いてまして、５年後定年してこちらに出てくる予定です、定年すると親はローン組めないでしょうし、私も家賃がもったいないので、将来的には親の家となるものを私が主たる債務者としてローンを考えています。（その間援助してもらいます、もちろんリスクは承知の上です）わたしが調べた限り親子ローンや収入合算は難しいみたいですが、可能なのでしょうか？
合算できる方法があるのならまったく問題ない世帯年収になるとおもうのですが…

[774: 匿名さん]

>>773
両親別居でしたか

はっきりした方からすると、
退職金を繰上げに使うと、通常は贈与にみなされます。見つからなければいいですが、繰上げ金額が大きいと目を付けられるかもしれません。その他の資金援助についても同様です。（１１０万以内であっても定期的なものは贈与とみなされる）

共同所有の方法としては、例えば、住民票だけ新しい住居にしてしまう（または、母上だけ新住居で、単身赴任扱い）というのはできないんでしょうか。そうすると、父上もローンを組むことはできるのではないかと。

とりあえず、思いつきですが以上で。

[775: 購入検討中さん]

皆さんかなり無謀だとは思いますが査定お願いします。
夫２８歳年収３５０万（歩合で平均+２０万くらい）
妻３１歳年収１００万（パート）
子なし
貯金もなし（汗
借り入れ２３００万（３５年返済）
さらに諸費用もローンでと思っています。
中古マンションを購入希望なのですが、
まず借りることができるのでしょうか？
そして返していけそうでしょうか？

[776: 計算屋はん]

>775さん
厳しいですが、無謀ではありません。
2300万円を35年固定3.0%で借りた場合の返済額が
8.9万円/月
夫婦合算での返済比率は23.6%
定年までの31年で計算しても
9.5万円/月
夫婦合算での返済比率は25.3%
数値的にも返済可能圏内で、借り入れ可能な金融機関はあると思います。
固定資産税と管理費・修繕積立金を考慮して+3万円としても
12〜3万/月程度で、標準的な賃貸の家賃と比べて著しく上がる訳でもありません。
旦那様も28歳と若く今後の昇給が期待できますし、組み入れる奥様の年収も100万円程度と例えお子様ができても幼稚園以降なら期待可能な金額です。
金融機関の査定基準にもよりますが、複数社あたれば借り入れは可能でしょうし、ずっと賃貸でいく場合と比べてもちょっとカツカツながら現実的な選択になろうかと思います。

[777: 775]

>>776さん
さっそくのご返答ありがとうございます。
夫の会社は中小の中でもかなりランクが低い会社で
昇給が見込めないのです…
実際上司は４０歳で年収５００万くらいらしいです。
そのかわりではないですが定年がなく６０歳を超えても
勤務が可能です（倒産しなければ）。
ただ月の支払いが12〜13万ならなんとかなりそうな気がします。
ありがとうございました。がんばってみます。

[778: ビギナーさん]

借入後、ご主人の転職を視野に入れたら如何でしょうか。
まだ２８歳とお若いですし職種にもよりますが頑張ってみる価値はあるのでは。
言うは易く行うは難しですけどね・・・。

[779: 入居予定さん]

夫婦共に30歳(子供5才・0歳)
世帯年収800万(夫400妻400(妻は1年育児休業後見込み))

諸経費合わせて4700万の物件購入(戸建て)
頭金800万
手元に200残し(引越し費用+子供用貯蓄+育児休業中赤字補填)
ローン3900万・35年

子供1人保育園に通わせて、11万の賃貸+駐車場2万だったので、月13万の払いならいけるかと思い購入。
今まで年150万貯蓄していたので、妻が仕事に復帰後は年100万の繰上げ返済予定です。

個人的には無理のない範囲と思っていたのですが、レス見てると段々不安に。
無謀でしょうか。(無謀と言われても購入してしまったので努力していくしかありませんが(汗))

[780: 匿名さん]

夫　３４歳　年収４５０万円（公務員）
妻　３１歳　年収４００万円（公務員）
子　なし　すぐにでも欲しい
　　子供できた場合、１年間育児休業取得予定
　
物件　　３３００万円
頭金　　　４００万円（諸費用込）少ないのは昨年車を購入したため（現金一括）
他借金無　

ローン　２９００万円（３５年　３．０％固定）
　
どうでしょうか？よろしくお願いします。

[781: 匿名さん]

>>780
奥さんが仕事に復帰できたら⇒余裕
無理なら⇒しんどい
だな。
とにかく頭金が少なすぎるよ。
どんな車買ったんだ？
「車ほしい」「こどもほしい」「家ほしい」って
ほしいほしい病か？
頭金は俗に２割必要といわれているが実際はもう少し
ほしいところ。
あと１年だけ「こども」と「いえ」を我慢して
とにかく頭金をためるのが懸命。

[782: 計算屋はん]

>>779さん
おっしゃる通り購入したとなればあとは頑張るしかありません。
数値的には厳しいですが、世帯年収800万を維持すれば何とかなる圏内です。

>>780さん
定年までの25年間3.0%固定として計算した場合でも
月の返済額が
13.8万円/月
世帯年収（850万円）での返済比率が
19.4%
若干余裕のある数値と言えます。
旦那様の年収だけだと返済比率
36.7%
と破綻圏になってしまいますが、奥様が公務員であれば
出産後の職場復帰＋年収維持は可能と思いますので、
そんなに心配いらないのではと思います。

[783: 入居予定さん]

>>782さん
返信ありがとうございます。
なんとかギリギリですか。
銀行やら不動産屋の人には+1000万くらいは余裕だからともう少し上の物件を進められてたんですが、思いとどまってよかったです。
気を引き締めてがんばります。

[784: 計算屋はん]

>>779・783さん
もう少し具体的に書きますと
定年までの30年固定3.0%で計算した場合の返済額が
16.5万円/月
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
24.7%
とギリギリの返済可能圏内で、特にお子様が2人いる前提では
このあたりが上限になると存じます。

ちなみに借り入れが1000万増えますと月の返済額が
20.1万円／月（30年前提）
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
31.0%
と、破綻圏とは言わないまでも、教育・老後など
ライフプラン上の制限が懸念される数値となってしまいます。

賢明なご判断だったと思いますので、頑張ってください！

[785: 入居予定さん]

>>784さん
詳しい説明ありがとうございます。
なるほど、60歳までで考えるのですね。
35年の3%で不動産屋さんは計算されていたようでした。
+1000万していたら60歳完済で月20万の負担って怖いですね。給料が上がらない限り確実に日々の生活・老後に影響します。

それにしても不動産屋ってうまい事薦めるもんですね。
こちらの希望額より最初の頃は+500〜1000くらいの物件しか見せてくれなかったです。当然間取りも立地も良くて思わずぐらつきそうになりましたけど、冷静に断り続けてほんとよかった。
これがもう少し気軽な気持ちで見に行ってたらどうなってたか。想像するだけで怖いです。

[786: 計算屋はん]

>>785さん
そうですね。例えば年金が60歳から支給とかであればまた別の考え方があるのかもしれませんが、そうでなければ結局60歳以降の支払いはそれまでの貯金を取り崩して払うしかないので、判断は60歳まで前提で考えるのがよいと考えています。60歳完済前提でも返済できると判断されれば、その上でより自分にあった返済方法（返済期間延長・変動金利導入・ボーナス払い）を検討されるのが手順と考えています。
不動産屋さんはリスクを負わないので（返済が破綻しても費用を出すのは保険会社）、金融機関の審査ギリギリの物件を奨めるのはままあることと思います。実際世帯年収800万円ならかなり高額でも審査は通るでしょう。

ただ、お子様に習い事やそれなりの教育を受けさせたり結婚資金を援助してやったり、老後は旅行に行ったり孫に小遣いをやったりといった「充実したライフプラン」といった観点に立てば、ご判断は賢明であったと存じます。

[787: 購入検討中さん]

夫29歳　年収360万（会社員）
妻31歳　年収80万（パート）
子なし（3年後くらいに希望）
物件　1320万円
借入　1320万円＋諸費用（90万円）を予定しています。
私が実家に仕送りをしていましたので貯金がまったくないのですがどうでしょうか？
また、諸費用等もローンで借り入れることができるのでしょうか？
教えて下さい。よろしくお願いします。

[788: No.780]

No.780で相談した者です。
アドバイスありがとうございました。
車ですが、これがないと生活できない地域でして…
今までの乗っていた車（13年20万キロ）が壊れたため、軽自動車を購入しました。
妻は育児休業後も復帰し働く予定ですが、No.781さんの言うとおり、もう少し頭金を貯めてがんばってみます。

けど子供は、なかなか授からないものですね。

[789: 購入検討中さん]

世帯年収　７００万円

物件価格　３２００万円

ローン　　３１００万円　（３５年返済）

夫　３２歳

妻　３０歳　　

娘　　４歳

厳しいでしょうか？

よろしくお願いします。

[790: 購入検討中さん]

夫　３３歳　年収５００万円
妻　３２歳　年収４５０万円
子　２歳（女）
　　もう１人予定
　　
　
物件　　３９００万円
頭金　　　８００万円
　　　　　諸費用については１５０万円位と見積もっています。
　

ローン　３１００万円　・銀行（３５年　３．１２％固定）若しくは
　　　　　　　　　　　・楽天（３５年　２．９２％？固定）

どちらが良いのか
それとも無謀なのか正直分からなくなってきました。
皆さんのご教授を是非お願いします。

[791: 購入経験者さん]

>>779さん
旦那様のみの収入になりますと破綻します。
一般的にはローンを考慮する際は、旦那様のみの収入で考慮します。
夫婦のどちらかが、怪我、病気等なされるとかなり厳しくなります。
ご購入されたとの事ですし、奥様も一生共働き覚悟でのご購入と思われます。ちなみに+1000万ですと共働きでも厳しいです。
お子様の為にも頑張って下さい。

>>787さん
旦那様の年齢もお若いですし、昇給も期待できます。
ご購入頑張ってください。

>>789さん
世帯年収700万との事ですが・・・旦那様のみの年収であれば
大丈夫です。
家が全てではありません。生活等（趣味、車、外食、旅行、教育）
にも余裕がもてる方が、今後の生活が楽しくなると思いますよ。


私の経験から話をさせて頂きますと、住宅購入前はやはり理想を
追い求めて、手の届かない高額物件に目が行ってしまいます。
勢いで、なんとかなると思い込み購入したくなりますが、実際なんとか
ならない局面がいずれやってきます。
夫の収入、今後の昇給等を考慮し余裕のある生活も視野に入れて物件
のご検討をされた方が良いと思います。ローンは苦しいですよ。
利息もばかになりません。
購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
固定で返済可能であれば、変動金利でご契約されてももかまわないと思
います。しかし、変動金利ぎりぎりでの購入は避けるべきです。変動にする場合、変動金利の5年ルールや未払い利息、金利上昇時の対処方、5年後の管理費等の上昇、固定資産税の減税期間後の税金額も含め考慮されるべきだと思います。
あきまでご参考までに・・・

[792: 匿名さん]

>>791
＞購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
ずいぶんと甘い査定ですね。
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

[793: 購入検討中さん]

>>７９２
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？
７９１はこのスレは変動で試算していけると見てる人が多いから
最低でも３％前後で計算って事ちゃうの？

[794: 匿名さん]

現在の固定金利が３％前後なんだから別に甘くないんじゃない？

[795: 匿名さん]

>>787

倹約した生活をしたら返済は可能だと思いますが、貯金が０ということは
今の住居の家賃がローン返済＋（マンションなら）管理費+修繕費がかかります。つまり今の住居の家賃で住居返済がまかなえるかそれが問題です。

[796: 購入検討中さん]

>>792
４％よりも少し高い金利で計算ってローン審査の事？

[797: 匿名はん]

＞購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？

その破綻っぷりをヲチして楽しむのがこのスレだよね？(笑)

[798: 匿名さん]

今の水準の年金を貰えるようにするには消費税17％にしないとダメだとTVで言ってました。
原油高騰による物価の上昇もあるし、世界経済の減速（減衰？）も報じられていました。
高齢化社会になって行くにつれて、給与の昇給も無くなるどころかカットやリストラ・退職金も減少していかないと会社も人件費ばかり嵩んでやっていけなくなるのでは・・・。
住宅ロ−ンの支払いはかなり余裕があるようにしないと、家計への相当な圧迫もあるし老後もとんでもない事に・・・年収4倍程度のロ−ンでも怖いです。
売れば何とかなるという考えも、上記事由でこの先住宅市場が冷え込んで価値も大きく下がり、売るにも売れなくなって・・・
サムプライム日本版も近い将来なんでしょうかね。
ネガティブなことばかりですが、考えすぎでしょうか？？？

[799: 匿名さん]

そうですね、考えすぎではないでしょうか？
ちょっとお疲れの様なので横になって休まれた方が宜しいかと。

[800: 購入検討中さん]

主人：年収９００万円（３０歳）
妻：　年収８００万円（２８歳）
購入物件価格　：　６７００万円
頭金　：　２０００万円
毎月１３万円、ボーナス時に２０万円を返済

ただ妻が妊娠中で、来年２月に出産予定です。１年間の育児休暇後に復帰したい考えですが、もし復帰できても時短制度の適用で年収は４００万円程度に下がりそうです。

この計画での物件購入は無謀でしょうか？