住友信託銀行について語りましょう（その３）

[匿名さん]

いよいよ、全国区の銀行中では8月は貴重な超長期２％台でした（ギリギリ）
今後も頑張ってくれるのでしょうか？
ここは実行の比較的少ない時期に低金利で客寄せ、実行の多い時にメガバンクとの差を少なく
というパターンなので、季節によってお得感がかなり違うと思います

[601: 購入経験者さん]

>>599
年会費2700円程度なんだけどな。ま、すでに年会費無料のゴールド２枚持ってるから
来年解約するつもりだが。

[602: 599です]

>>600さん
>それをいっちゃー・・・
>住宅ローン板ですからね。
>年間１万をでかいと感じて節約する人もたくさんいるでしょう。

その通りですね。
不快に思われた皆さん申し訳ありませんでした。

「ちょっとでも節約して、セゾンカードかなんかでポイントをためて」と
考える人には不要でしょうね。
家族で年に１・２回程度でも海外へ行かれる方は、保険＋ラウンジで十分元取れますが。
後、住信のゴールドはいろいろな形で年会費がお安くなるところもありますし。
ゴールドのメリットがあるかどうかは人それぞれですね。

クレジットカードの話は本題から外れるのでもうやめておきます。
失礼いたしました。

個人的には、住信さんはガツガツしていなくて堅実で非常に好感を持っております。
７月実行だけどたぶんココにすると思います。

[603: 匿名さん]

＞５９３さん

ミックスは無いんじゃないでしょうか
殆どここは皆１本だと思いますよ

[604: 匿名さん]

＞５９３さん
ミックス可能です

[605: 申込予定さん]

>５９４さんへ

私も住信と取引がないですが、融資実行までに定期口座を30万作れば大丈夫です、と言われました。

[606: 匿名さん]

デベと提携してれば特別金利優遇の条件はいらないけどね。

[607: 匿名さん]

５月実行です。

3000万をミックスにして借りようと思います。30年固定を使うのは確定、残りをどうしようかと思っています（比率も迷っています）。10年固定が本命だったんですが、とりあえず一旦変動にしておいて、少し様子を見て固定に移行するのもありかなあと考えています。これっていつでも変更できるんですよね。

ホームページによると変動の切替時期は、毎月約定返済日となっています。うちは確か26日だったと思うんですが、26日までに申し込めば、その月の金利で移行できるってことですよね。

この金利上昇局面においては、そんなことしても意味ないかなあ・・・。でも、本当にトントンッとこのまま順調に（？）金利が上がり続けるとも限らないような気もするし、10年固定って中途半端に金利高いような気がして、迷ってしまいます。

短期決戦でない方、どんなプランお立てでしょうか？　（うちは今から10年が一番お金が掛かるため、短期は無理です）

[608: 匿名さん]

すみませんが4月の30年固定金利をご存知の方、教えていただけますか。
宜しくお願いします。

[609: 匿名さん]

2.94でした。

[610: 匿名さん]

609さん、ありがとうございました

[611: 匿名さん]

５月、３５年固定２．９７のところがあるから
５月、３０年固定２．９９じゃ魅力ないね

[612: 全期1.1％優遇]

住信のHPに全期1.1％優遇と書かれていますが、
これは、変動金利だけの適用でしょうか？
短期終了後は、1.1％優遇の対応はないんでしょうか？
属性によっては、ありえるんでしょうか？

[613: 匿名さん]

>>612
全期1.1％は固定期間30年まで対応してます。
ただし実質的には20や30年固定でこの優遇を適用する意味は皆無でしょうね。
固定期間終了後も優遇はそのままです。
ちなみにここは3月は一般的な優遇でも1.2％だったから優遇幅は縮小傾向なのかな。

[614: 匿名さん]

あ

[615: 契約済みさん]

３４００万のローンを３５年で組むんだけど、
３０年固定にしようと思ったら
１０年固定を勧められた・・・
こわいな、個々の会社の人はｗ

[616: 匿名さん]

うちは金利の組み方などに関して、何かを勧められるということは一切ありませんでした。そもそも銀行の人が、そういうことに、アドバイス（悪く言えば口出し？）するって？　うちの担当は「意見聞かせてよ〜」と内心思ってしまうぐらい、何も言いません。ちなみに30年＋何かのミックスです。「何か」の部分は迷っています。（引越が終わるまでは多目に現金を置いておきたいので、余った分は「何か」の部分から繰り上げます）最初「何か」の部分を10年にしようと思ったのですが、あまり35年と金利が変わらず、ミックスにするメリットが小さいので、思いきって変動にして、その差額繰り上げたほうがいいかも、と思案中です。

それで615さんは、結局どちらにされたんですか？

[617: 匿名さん]

30年固定にしてしまうのもある意味ではリスキーということではないのでしょうか？？
10年固定で、その後優遇を使って、短期や変動でいくのも悪くはないんじゃないのかな？
ローン担当者も考え方いろいろだし（その人の主観だってあるだろうし）、10年固定の金利ならある程度元金減るから、その後多少金利上がっても多少は耐えられるだろうし。
結局終わってみれば、どっちをとっても変わんないじゃないのかな？？

[618: 匿名さん]

３５年契約の場合、１０年固定終了後でも繰り上げ返済をしないと
それほど元金は減らないので、金利上昇で痛い目を見ますよ。

[619: 615]

30年固定にしようと思ってます。
金利なんて誰にも読めないものですから。
日本がデフォルトしてハイパーインフレ・デノミのスペシャルコンボなんてことも
あるかもｗ
まぁ、確かに原則的には金利が上昇すれば、賃金も上昇するのが一般的でしょうが
私の職場はかなりの良く言えば安定的？な給与体系なので、あまり変動は見込めないんです。
よって、リスクを回避したいので30年固定。
なんつってもチキンですから。

[620: 匿名さん]

616です。

＞30年固定にしてしまうのもある意味ではリスキーということではないのでしょうか？？
＞結局終わってみれば、どっちをとっても変わんないじゃないのかな？？

この２点、私も同じことを感じていました。30年てあまりに長いので、結局どの道をとっても、結果は一緒だったりしてね、とか思っていました。その間に数回、高金利と低金利の波を経験しても不思議ではありませんものね。

618さんのおっしゃることも然りです。計算してみてあまり元金が減らないことを知って、「10年もあまり魅力ないなあ」と思ってしまいました。金利の上がらないうちに元金を減らしたいなら、やっぱり変動とか２年とかにして、がんがん繰り上げないと駄目ですね。でもこの数年にはあまり繰り上げの期待ができないわが家・・・。

[621: 契約済みさん]

30年＋3年にしました。私も10年にあまり魅力を感じなかったので。

うちの場合は、住信さん頑張ってくれて、無理やり4月に契約が終わるようにしてくれました。
「金利下がったらいいんでしょうけど、上がったらアレですもんね」だそうです。

契約の時も、「金利上昇期ですから3年の方を返していくといいですね。」とか、
「30年終わったら優遇がないから5年間分早めに期間短縮した方がいいですよ。」とか
アドバイスをくれました。

3年間頑張って繰り上げないと・・・

[622: 申込予定さん]

>結局終わってみれば、どっちをとっても変わんないじゃないのかな？？

リスク回避という言葉の意味を全然分かってないですね・・・

[623: 匿名はん]

>>622が言葉の意味をわかってるとは思えない・・・

リスクとは不確定要素。
リスク回避とは、不確定要素を引き起こす要素を回避すること。

住宅ローンを組む上でのリスクとは、将来の金利動向。
変動金利にすれば、将来的に金利が上がった場合に、固定にしておけばよかったと
悔やむことになる。
一方、長期固定にすれば、長期的に低金利が続いた場合にそのメリットが享受できずに
結局は変動金利を組んだ場合に比べて損失が発生する。

将来の金利動向を「完全に予測」することは誰もできないので、
ローンを組んだ時点でリスク(=不確定要素)を完全に排除することはできない。
(金利変動のリスクを回避するためにはそもそもローンを組まないという選択しかない。）

そして固定金利という選択肢は、「リスク回避」ではなく、「リスクの損失制御」です。

[624: 匿名さん]

住信は保証料外枠でも返済額軽減
繰上げ可能?

[625: 匿名さん]

繰上げ手数料を払えば、可能だそうです。
ネットで手数料無料の自由返済だと、返済額低減はできません。

[626: 匿名さん]

手数料は幾らぐらいでしょうか？

[627: 匿名さん]

一部繰上手数料（変動）：5,250円　または（固定/上限）：21,000円
と、これ以外に、
保証会社手数料：5,250円
が必要とのこと。
返済額の設定は２０万円以上１万円単位から。
手続きは書類郵送のみで、ネットでは無理みたい。

[628: 匿名さん]

最近の書き込みを見て、繰上げ返済することにしました。
ボーナス入ったら、まとめて100万くらいいっちゃおうかな。
保証料いくら返ってくるか楽しみ！ぐふふ

[629: 匿名さん]

自動返済に必要不可欠な「ゆうゆうパック」はなくなってしまったのですか？
（新規に申込めない？）

先日、金額変更しようと書類を請求したら、「変更・解約」の選択しかなく、
「新規」の項目がありませんでした。

何かと便利な「ゆうゆうパック」、もう新規申し込みはできないのでしょうか？

[630: 匿名さん]

>>629さん
ゆうゆうパックって何ですか？？
住信ですよね？？

[631: 匿名さん]

>>629さんではないのですが、
ゆうゆうパックとは郵便局にいれておいたお金（指定金額）を
自動で住信に振替えてくれるサービスです

[632: 匿名さん]

ここの繰上げ返済って自動的に期間短縮になるんでしたっけ？
支払軽減したいなぁ・・・

[633: 匿名さん]

>>632

保証料の0.2％を金利に乗せて借りると
自動返済ができるようになります。
自動返済にすると毎月一万円以上から自動で
繰上げ返済ができて支払額が軽減されていきます。

[634: 630]

630です。
>>631さんありがとうございます。
住信って店舗・ATMが少ないから、郵便局から振り替えると便利ってことですね。

自動返済便利ですけど、保証料が高くなりますよね。
毎回手数料払って返済した方が安くなりそうですよね。
でも不便だし・・・

[635: 周辺住民さん]

>>634

>自動返済便利ですけど、保証料が高くなりますよね。
>毎回手数料払って返済した方が安くなりそうですよね。
>でも不便だし・・・

本気で言ってる？
もっと勉強したほうがいいんじゃないか

[636: 入居済み住民さん]

>>634

>毎回手数料払って返済した方が安くなりそうですよね。

手数料って、ATMの手数料(\105)のことを言っているんじゃないの？
住信は、自動返済にしろ自由返済にしろ繰上手数料は無料ですから（ダイレクト利用時）

いずれにしても勉強不足だな。

[637: 匿名さん]

>>636さん

多分>>633さんが言ってるのは>>627さんが書いている
手数料のことだと思いますよ。

[638: 周辺住民さん]

635ですが
言葉足らずで・・・

>>634
>自動返済便利ですけど、保証料が高くなりますよね。

なんで？？

しかし、たかだか３行でこれだけ突っ込まれるレスも貴重だね。
住信で不便だって事は、ネットバンク・新生とか使ってないだろうし、
悪いことは言わないから、多少高い金利払ってでもメガバンクか、
田舎なら地元の地銀にしておきなさい。

間違えても、変動や短期固定で借りちゃだめだよ。

[639: 匿名さん]

>>634
自動返済使う　　＝保証料内枠(保証料を払わない＆金利0.2%UP)
自動返済使わない＝保証料外枠(保証料を払う＆金利そのまま)

どちらが得かは、繰り上げの頻度に依存し、
保証料は貴方の借入金額と借入期間に依存します。
多分、一度も繰上げしないなら保証料外枠が誤差の範囲で総返済額が少ないと思います。

この手の話は、過去スレに大量に書き込みされてます。
あとは、下記の良スレを参照すればいいかと思います。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[640: 634]

634です。

言葉が足らずでお分かり頂けなかったようで失礼しました。
話の流れが返済額軽減だと思っていたので、
特に返済額軽減についての話であることを書いていませんでした。

>>637さんフォローしてくださってありがとうございます。
仰るとおり、>>627さん記述の手数料のことを指していました。

返済額軽減の方法は2通りですよね？
①自動返済で繰上返済を行う
②書面による申し込み（ダイレクトは利用不可）で繰上返済を行う
※②は手数料が必要

保証料内枠の場合は①・②ともに選べます。
（②を選ぶメリットは思い当たらないですが。）
保証料外枠の場合は②のみ可能です。

1度も繰上返済を行わずに返済した場合、
借入3000万、借入期間30年、全期間固定、年利3%で試算すると、
保証料内枠：総返済額　\46,706,068-
保証料外枠：総返済額　\45,533,001-
　　　　　　保証料　　\ 598,800-
　　　　　　合計　　　\46,131,801-
となります。（住信ローン試算表利用）
その差、\574,267-となります。

>>639さんの仰るとおり、
自動返済の頻度、繰上金額、借入額、借入期間等により、
保証料の支払額は変わります。

上記例で言うと、\574,267を誤差と捉えられず、
不便かつ手数料のかかる②の方法の方が総支払額が
少なくなる場合が多いのではないかと思っていました。

そこまでの細かいシュミレーションが出来なかったことと、
書面での繰上は面倒なことを勘案した結果、
保証料内枠にしているのですが、
もし、保証料外枠で自動返済ができるなら、
そちらを選んでいたと思います。

長文失礼いたしました。

[641: 640]

補足です。

>不便かつ手数料のかかる②の方法
保証料外枠を選択した上で、手数料を払って繰上返済する方法を指します。

当然ながら、保証料内枠で自動返済が利用できるのに、
手数料を払って繰上返済するわけではありません。

[642: 周辺住民さん]

>>641

勉強不足の君の自己満足掲示板ではないので、
何度も他の人に無益な書き込みはしないように。

退場！

[643: 匿名さん]

↑悔しかったんだろうね。641がいじめるから。かわいそうに！ご愁傷サマ

[644: ご近所さん]

>>643
>641がいじめるから。

あぁ。住友信託は６大金融グループのトップを切って、
法人税納税を再開するほど優秀なのに、どうしてここのスレの住人には、
641や643のようにアンポンタンがいるんだ。

641がいじめる？？？　630くらいからちゃんと通して読め。
こいつは無知でいじめられてるんだよ。

[646: 匿名さん]

昔のレスを読むと、MIXしてる場合の自動返済は1つしか出来ないと書いてあったんですが、
銀行から「両方申し込みますよね？」って2枚用紙をもらいました。
確かに2本とも自動返済しようと思っても、用紙の記入方法が分からないですね。
何のために2枚くれたんだろう？

[647: 匿名はん]

住信検討中のものです。

住信の場合はミックスではなくてローン２本立てですよね？
契約書が２通(抵当権設定その他も２本分)要るので、
自動返済の申し込みもそれぞれ必要になるのではないでしょうか。

それと、私がローンセンターで聞いたところ、ローン２本立てでも
２つとも自動返済はできるとのことでした。

ローンを２本組んで１つの決済口座で両方とも自動返済する場合は
自動返済の優先順位が設定されるそうです。
口座に余剰金がある場合、優先順位が上のローンの自動返済に充てられ、
優先順位上位の自動返済額に上限を設定しておけば
余った分がもう一方の自動返済に回される、という仕組みだそうです。

説明資料はない、と言われました。
ちょっとややこしいですが、この仕組みが使えるのならば
住信にしようかなと思っています。

[648: 入居済み住民さん]

>>646様
ありがとうございます。
ローン2本立てですね。すみません。
2つともに自動返済の設定が出来るんですね。
安心しました。ありがとうございました。

[649: 申込予定さん]

30年固定の6月の金利、3％台に突入してしまのでしょうか。
ドキドキです。

[650: 購入検討中さん]

ここより東日本BKの方が長期固定金利低いね。