住友信託銀行について語りましょう（その３）

[匿名さん]

いよいよ、全国区の銀行中では8月は貴重な超長期２％台でした（ギリギリ）
今後も頑張ってくれるのでしょうか？
ここは実行の比較的少ない時期に低金利で客寄せ、実行の多い時にメガバンクとの差を少なく
というパターンなので、季節によってお得感がかなり違うと思います

[201: ろん]

そうなんですか。
通期、1.1%って、微妙ですね。
うちは、「通期じゃないけど1.3%優遇」
らしいです。

微妙・・・

[202: 匿名さん]

利息払いの大小が最も重要では。
利息が安いから住信を選ぶ。安いから期間短縮を選ぶ。これが総合的判断というやつさ

[203: 匿名さん]

>安いから期間短縮を選ぶ。
住信の自動返済（返済額軽減）なら期間短縮と利息は変わらないって言っているのが分からないのかな？

>これが総合的判断というやつさ
最も安易な判断ですよ。

[204: ろん]

住信を良くご存知の方々、ご相談します。

3600万、30年ローンの予定。
定年まで22年。繰上返済をして、定年で返済終了目標。

あなたなら、住信でどんなローンを組みますか?
ご教授ください。

[205: 匿名さん]

自動返済と自由返済の有利不利は、人によって異なるが、
繰り上げ返済をマメに、こつこつやっていこうとするなら、
住信の自動返済（返済額軽減）は、他行にはない、
非常に有利な制度であることは間違いない。

>>202
煽りですか？もし本気で書いているなら、
かなり恥ずかしいコメントでっせ。

[206: 匿名さん]

どなたか１０年固定（９月末キャンペーン-1.6%）
一本で実行又は予定の方いらっしゃいますか？
私は仮換え前提で１０年固定にしようかな・・と思ってるのですが、
どうでしょうか？
みなさん長期一本又はミックスの方が多いので、揺らぎます・・

[207: 匿名さん]

>>206
住信の１０年固定は、他の固定期間と比較して、
金利面で一番お得感があるような気がします。
おまけに９月キャンペーンにエントリーできてるんですよね？
ウラヤマシイ限り。
１０年一本で賢い選択と思います。
もっと石橋を叩きたいなら、
３０年固定と組み合わすという選択肢もあるけど。

[208: 匿名さん]

10年固定は他社と比較して選択しました。
私は2年と10年当初固定のミックス採用。
ミックスでも１．５倍の手数料と費用がかからない部分もあったので、
1本化とミックスでの費用は銀行に相談したらどうですか？
今は１２・２５からインターネットで1万単位で繰り上げ返済（自由返済）
できるようになります。（もちろん無料）、
気兼ねなく返済をちょくちょくできるのでこれは効率的かと。あと自動返済との差は
これを行うと変わりなくなるものと考えていますが・・ご参考になればと。

[209: 匿名さん]

自動返済の返済額軽減で繰り上げ返済した場合でも、毎月当初の返済額で返済し続ければ、それは自由返済で期間短縮にした場合と同じ期間、支払い総額になるというのは理解できます。
仮に毎月の返済額を減らしたいということが起こらないので自由返済のみで良しとした場合、保証料一括か、0.2%上乗せかどちらが有利になるのでしょうか。
今となっては一部繰上返済の手数料が無料となったので、あとは保証料返戻がどういう計算に基づくのか、詳しくわかればシミュレーションしてみたいのだけど。
以前担当の人に聞いてみたけど、詳しくは教えられないと言われました。

[210: 匿名さん]

期間短縮が安いの！　わからないかな？

あなたの判断が最も安易なんですよ

[211: 匿名さん]

210さんは教科書どおりの判断しかできない人みたいですね。悲しいね。
自分で計算してみたことがないのかな？

あと、言っておくけど、
期間短縮が【高い】（＝返済額軽減が【安い】）とはいっていないからね。
自動返済の場合は【同じ】になるっていっているだけだからね。

その上で、有利性を冷静に判断できるひとが住信を選ぶのでしょうね。

[212: 匿名さん]

繰上げ返済につてはスレ違いですから、下記リンク先を参照しましょう。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30004/

[213: 匿名さん]

保証料の一括or上乗せについては、下記リンク先を参照しましょう。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30061/

[214: 匿名]

1月の金利はいつごろわかるんですかね。ここのスレを見ると12月金利は11月30日にはわかったようですが。今月は冬休みもあるのでもう少し早いんですかね。

[215: 匿名さん]

たとえ銀行員でも一般行員レベルでは正確な数値は前日くらいになるまで判りませんよ。
1週間前になればざっくりとした予想はつくでしょうがね。
私は実行日を11月30日と12月1日のいずれかということでスタンバイし、11月20日過ぎに住信の担当者の「下がりこそすれ上がることは無い」という話を聞いて12月実行に決定しましたが、11月30日になってようやく確定金利の連絡を貰いましたから。

[216: 匿名さん]

＞２０６です。
色々アドバイスありがとうございます。
・長期と１０年固定ミックス
・１０年固定一本
・長期一本
で、銀行に相談しましたが、
長期一本の方がいいと勧められました。
銀行の言うとおり、やはり長期一本の方がいいんですかね？
借り入れ：２６００万
期間　　：３０年
ちなみに長期と１０年固定との
支払い年間差額は６万です。

[217: 匿名さん]

>216さん
この３パターンではあまり効果がないのでは？
そもそもミックスは短期と長期を組み合わせることでメリットを享受できるものと思いますが
いかがでしょう？
これでは、支払い可能あれば１０年固定を選択するのがベスト。
銀行側は一番もうかる長期１本と言うのは当たり前のようですが・・
その際、短期側が金額大きいほうがベターだが、金利上がるときに対処できうる金額に設定する・
これが通常と思うのですが

[218: 匿名さん]

>216さん

217さんのいう通りだと思います。
「安く買いたい人」が「高く売りたい人」のいうことを鵜呑みにしてはいけません。

１０年固定と３年固定又は変動のミックスがベターだと考えます。
変動は３年固定より金利上昇のリスクはありますが、▲１．５％の
優遇期間が５年間と３年固定より２年も長いので、ある意味お得です。

９月申込みのメリットがあるのに長期１本は考えられません。
１０年以下のミックスを選択すべきです。

[219: 匿名さん]

＞２１６です。
そうですね・・
銀行の言うことは100％信じてはいないのですが、
私だったらとか言われると弱いもので(^_^;)
短期とのミックスも考えたのですが、
この２、３年間は積極的に繰り上げ返済は
出来ないと思うので（子供が小さい為）
10年固定一本でいこうかと考え中です。。

[220: 匿名さん]

166です
169さん、177さん
コメントありがとうございました。

デベロッパー経由だと全期１％優遇しかなくて・・・

住信の３０年固定２．９９に興味があるのですが直接の銀行契約だと
住信GOLD保有or財形等の２年以上貯蓄のどちらかの条件を満たす必要があるのか？
と思い投稿させていただきました。

[221: 匿名さん]

つまらないことで悲しがる人もいるものだね。アフリカには食べるのにも困る子供がいて、悲しいのに・・。考えたことないのかな。

[222: 匿名さん]

>221

どうでもいいけど、なんでここでアフリカなのよ。
考えたことないのかな？

[223: 匿名さん]

どうでもいいなら反応しないでいいのに、って考えられないのかな？

[224: 匿名さん]

本日銀行で確認したら、住友信託のインターネット自由返済で無料になるのは、銀行の手数料と保証会社の手数料の両方のようですね。

[225: 匿名さん]

それじゃ、自由返済は、かなりお得なサービスですね。
自動返済はやめようかな・・・

[226: 匿名さん]

自由返済の期間短縮がお得です。

[227: 匿名さん]

>221

アフリカでボランティアでもしてなよ。

[228: 匿名さん]

>224さん
返還計算が不透明な部分が多い保証料ですが、手数料が無料でも返還率は他行と比べ高くないのですかね？

[229: 匿名さん]

224です。
変換率に関しては確認しませんでした。すみません。

[230: 匿名さん]

1月金利はさらに下がりましたね
上がると思ってたのに．．．よめないなぁ

[231: 匿名さん]

5年、10年は結構下がりましたね。
3月4月実行の人が多いようですから、この時期に下げて人集めでしょうか？

[232: とも]

みなさん、1月の金利、もう知ってるんですか？
教えてください。

[233: 匿名さん]

HPに掲載されていますよ。

[234: 匿名さん]

このままあと３ヶ月、持ちますように…。出来れば下がりますように…。

[235: 匿名さん]

>234さん
2007.3Ｍor4Mの実行ですか？
うちもここを3M実行で申込していますがドキドキですね？
都銀の債権売買部門にいる友人に早速TELしたところ、「向こう３ヶ月？解ればオレの夏のボーナスは軽く５００万円超えだよ！」といなされてしまいました。

[236: 234]

>235さん
４月入居を待ってる状態です。
ホント、ドキドキです。
４月が底になってくれるとスゴイ嬉しいｗ。

[237: 匿名さん]

久しぶりに見てみれば...
ぜんぜん上がってませんね＞金利
こりゃ、３０年固定を選んだのは
ミスジャッジだったかなｗ

でも、
この時期の低い金利は去年も見たような気が・・・
また、実行ラッシュの３月・４月に向けた
「撒き餌」じゃないの？＞住信さん

ｂｙ平成１８年３月実行者

[238: 匿名さん]

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31368/
の平成18年3月4月頃にそれらしき話題が出てますね。

[239: 匿名さん]

自営業は通らないですか？

[240: 匿名さん]

撒き餌だとしても、３−４月で３０年長期固定２．９５％までの上昇なら許せるな。
無理かな？

[241: 匿名さん]

繰上げ返済が、賞与返済分のある場合は賞与分から優先というのはどこの金融機関でも同じなのでしょうか？

だとすると、繰上げ返済による利息軽減効果が薄いですよね。賞与返済分元金が償還（完済）されるまで月次返済分元金が繰上げ返済の対象にされないなんて・・・

いずこの金融機関でも同じであればしょうがないのですが、ここだけそうだとすると再検討です。
私の認識不足であればいいのですが・・・

[242: 匿名さん]

>>241さん

私も最初は同じことで悩みましたが、
銀行の人に聞いたら、
ボーナス優先充当は
返済手数料無料の「自由返済（でしたっけ？）」の場合だそうです
手数料21,000円（何気に高い）を払えば、
ボーナス分と月払い分が同時に繰上げ償還できますよ（できました）。

[243: 匿名さん]

>>241さん
新生銀行では、すべての繰上げ返済が、ボーナス優先だと言われました。
住信だけではなさそうですよ。

[244: 匿名さん]

新生の繰上げシュミレーションしたらボーナス優先になってますね。期間短縮型だけどボーナスだけが優先された期間短縮されることになるんですね。（毎月の支払いは変らない）

[245: 匿名さん]

３月実行組みです。
三菱UFJと両天秤かけてます。
今月の住信３０年は低いので、このままいきますように！

[246: 匿名さん]

住信のローンをミックスで考えてらっしゃる方いますか？
差し支えなければ、どのような割合で組まれるか教えてもらえますか？
3月実行組みです。割合を悩んでいます。
今考えているのは、10年で繰り上げ返済できる額のみ、
10年で組もうかと思っているのですが、考え方これで合っていますか？
ローンにあまり詳しくないので、教えてください。

[247: 匿名さん]

同じく３月実行組です。
借入額２３００万円のうち、１３００を３０年固定、１０００を２年固定（自動返済）で予定していましたが、ここにきて全額１０年固定にしようかと迷い始めました。
予定通り繰上げ返済ができれば、１０年後の金利の変化に対応できるくらいには、元本が減っているはずなので…。２つのパターンの月々の返済額はほとんど変わりません。
金消会が間近に控えています。ご意見をお聞かせください。

[248: 匿名さん]

私も同じく3月実行組みです。
借り入れ2500万　半分を30年固定・残りを10年固定にするか、
全額30年固定にするかを悩んでいます。
自動返済をメインに可能なら自由返済をして期間も短縮していこうと思っています。
全く予想できない10年後の金利を気にせずにいられる30年固定がいいのかな？

NO.２４７さんの
2年固定の金利には魅力がありますが、財力のない私には冒険のような気がして手を出せそうにありません。

[249: 匿名さん]

同じく3月実行組みです。
借り入れ2500万のうち、1000万を30年固定、1500万を3年固定にしようと思っていましたが
10年固定の安さに1000万を10年にしようかとも考えています。（3月までに上がらなければ）
この場合自動返済はどちらに付けたほうがいいんでしょう？
今までの書き込みを見ていると短期のほうに付けている方が多いのかと思うのですが。

おりこうな繰上げ返済スレを見て返済額軽減型にとても魅力を感じています。
手数料無料の自由返済だと期間短縮型になってしまうんですよね？
繰り上げ返済をするなら金利の高いほうから。でも3年後の金利上昇も心配。
だったら全額30年にすればいいと言われてしまうかもしれませんが
短期の金利の低さの恩恵も受けたい。
どなたか知恵を貸してください。

[250: 匿名さん]

　本日、郵便にて住友信託から、優遇のチラシとともに案内等が来ました。8月中には本審査にも通っていて、10月にあったデベ主催の借入の説明会でも、住信の担当者に9月までの仮審査の方は、優遇幅10年1.6％、20年固定2.07％で優遇が取れているから、現在のベースが下がった金利にも適用されるから、すごく有利ですよと説明されたのに、今回入っていたチラシでは10年1.3％、20年1.87％にダウンしたものでした。だれか、情報知ってませんか。明日にはデベと住信に連絡するつもりです。

[251: 匿名さん]

私はそのキャンペーンの金利優遇で大丈夫ですよと言われました！
電話で確認した方がいいですよ？
旦那の会社提携なので、大丈夫なのかもしれませんが・・・

[252: 匿名さん]

　No２５０です。お騒がせしました。住信に確認したところ、すでに、保証料上乗せ0.2％を考慮した後の、店頭金利からの優遇だそうでした。
　いただいたチラシの下には「0.2％で保証料を上乗せすることもできます。」との注意書きがあったのでびっくりしたのですが、上乗せ後の店頭金利からの優遇ということで、間違いないとのことでした。
　ということで、優遇幅は、前回説明されたものと同じでした。あとは、3月実行なので、なんとか急上昇だけは、避けたいなぁというところです。

[253: 匿名さん]

久しぶりに見ると金利が下がっていてショックです。
ミックスかフラットか全額長期かと悩みましたが、結局30年固定で夏に組みました。
ミックスにしておけばと、最近後悔しております。金利は全然上がってこないし、短期の低金利の恩恵を受けておけばよかったです。
こまめに繰り上げしてがんばるしかないです。

[254: 匿名さん]

たしかに↑。同感。
やむえないが、上がってくるのを待つしかない。

[255: 匿名さん]

>>253さん

すぐに借換というわけにもいきませんしねぇ・・・。
この会社のいいところは繰上返済が楽なところ。
ネットでできるし、タダだし。
こまめな繰上返済をすれば最終的な支払い額が変わってくるでしょうね。

[256: 匿名さん]

>>254さん
「上がってくる」というのは金利のことですか？
金利が上がっても、すでに固定で借りている人にメリットがあるわけではないのでは？

[257: 匿名さん]

>>253さんへ
http://jphome.exblog.jp/4302934
ここに書いている通り、長期金利が上昇していますから
2月は再上昇するかも？ですよ。

[258: 匿名さん]

金利については、目先のことで一喜一憂するよりは、中・長期で見れば上がる予測ですから、（ゼロ金利は解除されたとはいえ）今の金利水準で長期固定を取り組むのは、魅力だと思うけどなー。
そういう意味では、ここの30年なんかは、繰上返済の便利さを含めると、かなりお気に入りです。
この間仮審査シートを書いた所だが、通ってくれ、という感じです。

[259: 匿名さん]

2800万、4月の借入予定。
30年一本にするか、ミックスにするか…。
迷いまくりです。

[260: 匿名さん]

>259さん

ミックスの場合、ここは10年の金利も結構魅力的なので、10年＋30年にして、
余裕があれば、繰上返済をガンガンやっていくという手もあるのでは？
ただ、自由返済は最終期限が前倒しになっていくので、10年の方を自由返済してしまうと
ローン減税が利かなくなるので、30年の方を自由返済しないといけないのが要注意ですね。

[261: 匿名さん]

１０年は固定金利選択性では？

[262: 259]

>260
ありがとうございます。
やはり、30年+10年が良さそうですよね。
私の場合は、ローン減税の件は気にしなくていいので（狭いんです…）、10年の方から繰り上げしていこうかと。
しかし、繰り上げ返済、出来るかなぁ…。結構、ギリギリなんです。恥ずかしいことに。

[263: 匿名さん]

>260さん
１０年固定金利とは、返済期限が１０年という訳ではありませんよ。

１０年固定金利で３０年ローンを組んで、
住宅ローン減税をフル活用するために、
自由返済で１０年完済するのが最良です。

[264: 匿名さん]

260さん
>ただ、自由返済は最終期限が前倒しになっていくので、10年の方を自由返済してしまうと
>ローン減税が利かなくなるので、30年の方を自由返済しないといけないのが要注意ですね。

すいません。どういう意味でしょうか？
当初10年を繰り上げ返済しても、借り入れ期間が30年であれば問題ないですよね。
10年固定というのは借り入れ期間も10年を考えているのかな？ 普通はそうしないですよね。

[265: 匿名さん]

ここの10年固定はお得ですよね。（９月末申し込み優遇あり）
全部10年固定にしておいて、後は借り換えにするという考えの方いらっしゃいませんか？
私の考え危ないかな・・
こういう場合保証料一括払いの方がお得でしょうか？
繰上げ返済は、年間出来れば50万くらいする予定です。
アドバイスお願いします。

[266: 匿名さん]

253です。259さんへ。
4月の金利の動きが今と同じ感じなら私はミックスをおすすめします。難しい事は全然わかりませんが、怖いなら長期の割合を増やして、少しでも払う利息を減らしたほうがいいような・・・。月々の返済の三分の二が利息なんてわかってはいたけど、ばからしくて・・・。
確かに自由返済はいいと思います！少しずつでも繰り上げしています。夏に組んで1年縮まりました。余裕があればしているのですが、お得な方法とかあるのですかね？

[267: 匿名さん]

うーん。
シミュレーションしてみたんだが、30年一本の方が30年＋10年のミックスよりも月々の支払額が少なくなってしまう。
なぜだ。

[268: 匿名さん]

こんなに利率も低いし繰上返済も使いやすいのに、どうしてみんな他の銀行を選ぶんだろ？

[269: 匿名さん]

>268さん

自由返済はインターネット化されて使いやすくなったねー。
できれば、24時間対応してくれればベストですが。
稼動してない時間はシステムのメンテとかやってるのかな？
まあ、土日も対応してくれるので、かなり使い勝手がよくなりました！

[270: 匿名さん]

住信には「ローン返済支援保険」（所得補償保険）ってありますか？ＨＰなどには見当たりません。
メガバンクには用意されてるみたいですが…。

皆さんはどうされてます？

[271: 匿名さん]

新生と住信の２行に絞りました。それぞれのメリットは、新生は生活貸越サービス、住信は繰り上げ返済の自由度（支払い額軽減型）と金利です。この２行で迷っている人はいませんかねぇ。

[272: 匿名さん]

住信の30年固定（1月 優遇2.84％）と、ソニー銀の20年超（1月 優遇2.882％）が、4月に逆転するようなことがあったら、ソニー銀にしたい。
そんなことあるかなぁ。

[273: 匿名さん]

年齢30歳、年収550万、妻有子無（そろそろ）で
1,200万を30年固定（保証料上乗）で月約5万円
（ボーナス無）のところを月8万円を口座に入れて
自動返済しています。この度、150万円の余剰金が
発生した為、繰上げ返済を考えていますが、
「期間短縮」と「返済額軽減」でどちらがよいで
しょうか？
今後も不測の事態がない限り、今のペースで自動返済
は続けようと思っています。

既に出ているかも知れませんし、「人それぞれ」的な
回答になってしまうかも知れませんが、みな様もご意見
お聞かせ願います。

[274: 匿名さん]

＞２７３さん
月に5万だったら、無理な金額ではないので
私だったら迷わず期間短縮！

[275: 匿名さん]

>273さん
自由返済「期間短縮」を使う理由がありません。
保証料上乗で自動返済の権利を持っているのなら、自動返済の「返済額軽減」にすべきですよ。
上乗せしていない人は「返済額軽減」したくでもできませんからね。

ただし、自由返済の１回あたりの上限が１００万円なので、
１月目：１００万円
２月目：５０万円＋（８万円−新約定返済額）
となりますが、何も考えずに余剰金をローン口座に入金すれば、
その名の如く、後は勝手に自動で返済完了ですよ。

ちなみに、１２００万円、３０年、３．３％と想定して、
当初約定返済額：約４．８万円
自動返済予定額：８万円
毎月の軽減額　：約▲１５００円
完済期間　　　：約１７年
ですよね。

１５０万円の繰上げ返済を３年目とすると、
短縮できる期間は約３年（完済期間約１４年）
３年目の約定返済額は約４．５万円→約３．９万円（軽減額約▲６０００円）
となりますね。

[276: 匿名さん]

＞２７４
根拠は？

[277: 匿名さん]

>276さん

私は274ではないですが、期間短縮の方が総支払い利息が少ないからでは、と推量します。

[278: 匿名さん]

私も、期間短縮をオススメします。
支払い軽減ですと、ローン残高が減る額が少なくなり、それに伴う金利が付いてしまいます。
なるべく早い時期にローン額を減らす意味で、月々の支払額は減らさないほうが良いと思います。
ただ、個々のご家庭のライフプランがありますので、今現在、月々の返済が辛いともなれば、話は変わってきますけど。

[279: 匿名さん]

>278さん

そうですね。
現在の返済額が厳しい、ということであれば、支払額変更もありうる選択肢かと思いますが、
273さんの現状では、充分ゆとりがあるようですので、278さんのおっしゃるとおり、私も期間短縮を支持します。

ただ、273さんは、今後お子さんもご計画されているので、現状のゆとりはキープできない⇒繰り上げ返済に回せる資金が少なくなる　ことから、お子さんを育てていく上の毎月の出費も検討する必要があるでしょうね。
私は、まだ子供はいないので、そこのところについてアドバイスはできませんが・・・。

[280: 匿名さん]

毎月８万円返済のペースが変わらないのなら、どちらで繰上返済しようとも完済時期は同じ。
何が違うかと言えば、完済しなければならない期日と、毎月必ず返済しなければならない金額。
であれば、返済額軽減で、期日を長く、毎月返済しなければならない額も低くしておく方が得。
万が一のことがおきて、返済ペースが変化した時のためにも保険はかけておいた方が良い。
しかも、この保険料無料だから、私なら迷わず返済額軽減。

[281: 匿名さん]

＞２７４です。
他の方も言っているように、総支払額い額が減るからです。
月々がきついなら別です・・
とりあえずは、そのお金は期間短縮して、その後の繰上げ返済は
出来る限り毎月自動返済を利用する。
まとまったお金が入った時は、自由返済。
あくまでも、私だったらです。。

[282: 匿名さん]

273さんは
>月8万円を口座に入れて自動返済しています。
といっているのですよ。

つまり、273さんの場合、返済額軽減を選択しても毎月8万円返済し続けるのです。
したがって、「ローン残高が減る額が少なくなり」とか「月々の支払額は減らさないほうが良い」
とかいうアドバイスは当てはまりません。
150万円をどちらの方法で返済しても総支払い利息も最終支払時期もほとんど変わりません。

自動返済を使って返済額を軽減すると、「月々の支払額は減らない」けど
「月々の支払額を減らすことができる」権利を獲得できることが理解できないのかな。

なかなか住信の自動返済の有効性を理解できる人がいなくて悲しいです。

[283: 匿名さん]

私は、金利の安さと繰上げ返済のやりやすさで、住信にした者です。
「おりこうな繰上げ返済スレ」を読んでなかったら、住信にしなかったかも。
自動返済で、かなり有利に繰上げしてますよ。

２７４さんはおりこうな繰上げ返済スレを見ていないようですね。
たとえば、１０００万借りた人が毎月１００万繰上げしたら、期間短縮でも返済軽減でも、１０ヶ月で完済でしょ？どちらも変わらないんですよ。

[284: 匿名さん]

返済総額に違いが無いんですね！？
それは衝撃。

[285: 匿名さん]

２８２さんの言うとおり、住信は繰上返済にこそ他行よりメリットがあるというのに、繰上返済のこと分かっていない人多くない？
２７５さん、２８０さん、２８３さんは普通に繰上返済を理解している人。
２７３さんは、迷うことなく返済額軽減（自動返済）すればいいんですよ。

[286: 匿名さん]

利上げが見送りになったこともあり、
３０年固定一本でいくか、
３０年＋１０年のミックスか悩んでます。

親からの借り入れを先に返さないといけなくて、
あんまり最初に繰り上げ返済できない・・
となると、やはり３０年固定１本のほうがいいのか？

１０年後、金利が５〜６％まで上がると、
３０年１本のほうが得っぽいのだけど、どうなんでしょうか。

[287: 匿名さん]

282 再び同じ悲しい議論しているのでは？　期間短縮はセオリーっすよ

[288: 匿名さん]

>286さん

10年後の金利を予測するのは大変難しいのですが、
10年を「自由返済用」の位置付けにして、できるだけ繰上返済をして10年後の残高を減らす。
というのはどうでしょうか。
当初の金利メリットもとれますし。

[289: 匿名さん]

>287
一般的には「期間短縮はセオリーっすよ」に合意

ただし、住信の自動返済を使うという前提においては、
更に、273さんの場合に限って言えば、
　■毎月8万の口座入金（ゆうゆうパックを使用しているのではないかな）
　■保証料上乗せ
　■150万の余剰金
返済額軽減しか考えられません。

住信の自動返済を賢く活用するには、以下のキーワードを理解しなければなりません。
◆保証料上乗せ
◆ゆうゆうパック（ゆうパックじゃないよ）
◆1回あたりの返済上限額
◆普通預金に残す金額

一般人には難しすぎるのかな？

[290: 匿名さん]

ま、あとは、日本人特有の「借金＝悪」っていう精神性の問題だね。
長期間固定の低金利で「借金できる権利」を大切にしないとね・・・。

そういう意味でいうと、住友信託さんは、ホントに商売が下手っもとい、
とても良心的な銀行だと思います。
ローンセンターののんびりした雰囲気も好きです。
営業時間外でも対応してくれるし・・・。

[291: 匿名さん]

>290

住友信託は返済について「顧客にとって」便利なので、私はここで借りてよかったと思ってます。
今後もいろいろなサービスを打ち出すことを期待してます。

[292: 匿名さん]

保証料を一括で払ってしまうか、金利上乗せで払うか、悩んでいます。
自動返済を使うかどうかなんでしょうけど、
最近のカキコを見ると自動返済を賢く利用する方法があるようだし…。
ウーン…。

[293: ２８６]

>288さん

ありがとうございます。
たしかに金利の予想は、何ともいえないですからね。
繰上げ返済が少しずつでもできるなら、
３０年＋１０年で考えたほうがよさそうですよね。
繰上げがまったくできないってことはないと思うしな。
でも、１０年のほうの割合は低くするつもりです。

住信は繰上げ返済の方法が充実してるのが嬉しい。
あとは、ローン審査が通るかどうか。

[294: 匿名さん]

>292さん

１．保証料がいくら必要かを住信の担当者に聞いておく。
２．自動返済を利用する可能性があるのなら、自動返済のある程度の想定額を設定しておいて、
　　住信のホームページに自動返済をした時のシミュレーションを計算できるところがあるから、
　　それと比較する。

現状、自動返済については使うかどうか分からない状況かとは思いますが、
「自動返済を使える権利」を得ておいた方がいいと思います。

[295: 匿名さん]

>287

２８３の書き込みが理解できないのかな？
もし１０００万を借りて毎月１００万返済したら、返済軽減でも期間短縮でも１０回で返済終了。
もし１０００万を借りて毎月１０万を返済したら、返済軽減でも期間短縮でも１００回で返済終了。
もし１０００万を借りて毎月５万円を返済したら、返済軽減でも期間短縮でも２００回で返済終了。

つまり返済額軽減でも期間短縮でも月の返済額を固定した場合、完済する期日は一緒。返済額も一緒。
しかし期間短縮にした場合、完済しなければならない期日が減らされる。その点がかなり不利。

[296: 匿名さん]

住友信託銀行の自動返済取扱内容欄の返済金額項目に以下のことが書かれています。
繰上返済分は元金分に充てられるという認識だったんですが、同じ意味なのでしょうか？

　１万円以上１００万円以下（1円単位）
　※返済金額の中から利息をご精算いただきます
　　　　　　　　　　~~~~

[297: 匿名さん]

>296さん

自動返済額を5万円と設定していたとすると、
5万円＝元金＋利息　ということでは？
おおざっぱなイメージでは、元利均等の返済の内訳（毎月返済額＝8万として、8万の中から元金と利息を払っていく）、みたいなイメージ。

[298: 匿名さん]

>295

利息をゼロとした場合はおっしゃる通り「返済額軽減でも期間短縮でも月の返済額を固定した場合、完済する期日は一緒。返済額も一緒。」が成り立ちますね。
しかし、一時ほど低金利ではなくなっており、20年借りたとすれば、金利を払う額も一般庶民が払うとすれば相当なものになるので、
完済日が前倒しになるのをどう考えるかによるのではないでしょうか？
（期限の利益を保持するか、それとも期間短縮して利息額を減らすか）

[299: 匿名さん]

>298
利息まで考えると難しくなると思ったので無視した。
利息については、元本が減る額が一緒なのだから、完済する期日が一緒ということは、利息も一緒でしょ。

[300: 匿名さん]

【前提条件】
１０００万円、３０年、３．０％、月返済額\42,160（手数料、保証料は考慮せず）
毎月の返済額は以下のとおり一定とする。
　◆期間短縮：月返済額\42,160＋繰上金額一定＝返済額一定
　◇返済軽減：月返済額低減＋繰上金額増額＝返済額一定

もし１０００万を借りて毎月１００万返済したら、返済軽減でも期間短縮でも１０回で返済終了。
◆期間短縮：支払総額¥10,139,921、完済期間1年0ヶ月
◇返済軽減：支払総額¥10,139,921、完済期間1年0ヶ月

もし１０００万を借りて毎月１０万返済したら、返済軽減でも期間短縮でも１００回で返済終了。
◆期間短縮：支払総額¥11,521,630、完済期間9年8ヶ月
◇返済軽減：支払総額¥11,521,613、完済期間9年9ヶ月

もし１０００万を借りて毎月５万返済したら、返済軽減でも期間短縮でも２００回で返済終了。
◆期間短縮：支払総額¥13,880,768、完済期間23年2ヶ月
◇返済軽減：支払総額¥13,880,093、完済期間23年3ヶ月

【結果】最終回返済額の違いにより、数百円の誤差があるが返済額及び返済期間はほぼ等しい。


一般的に返済軽減が不利だといわれるのは、
　◇返済軽減：月返済額低減＋繰上金額一定＝返済額低減
として計算するからである。この場合は以下の結果となる。

もし１０００万を借りて毎月１００万返済したら、返済軽減でも期間短縮でも１０回で返済終了。
■返済軽減：支払総額¥10,141,605、完済期間1年0ヶ月

もし１０００万を借りて毎月１０万返済したら、返済軽減でも期間短縮でも１００回で返済終了。
■返済軽減：支払総額¥11,769,265、完済期間12年4ヶ月

もし１０００万を借りて毎月５万返済したら、返済軽減でも期間短縮でも２００回で返済終了。
■返済軽減：支払総額¥14,478,175、完済期間29年10ヶ月