年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[101: 匿名]

100さんに一票！

[102: 匿名さん]

いよいよ正社員のリストラも本格的になってきたけど…。

[103: 匿名さん]

>>97 うーん。難しいところですが。

>自分の両親も嫁の両親も買え買えと言ってくるのでついついその気になってしまっていて…

ということなので、それぞれの実家に500万ずつ出してもらいましょう。それだと、返済が
かなり楽になります。「口は出すけど金は出さない」という場合には諦めましょう。

あとは、年収をもう少し増やしたいところですが、調理師だと、そんなに劇的なアップは
望めないかもしれません。

[104: 住まいに詳しい人]

ローンは年収の３倍まで（５倍というのはデベの都合）
プラス自己資金は売買価格まで、別に現金置いておけるならその分ローン増やしても可
細かい計算は必要なし

[105: 鋭意支払い中]

去年トータル4100万で家を建てました。
ローンは3100万を変動25年（1.375%スタート）
で借りました。
引越し一年目は色々と支出が増えると予想して、
多めに貯金を残していたのですが、ようやく生活が
落ち着いてきたのもあって、先日700万円繰り上げ
返済しました。
残責は2300万弱となり、年収（700万）の3倍強となった
ので、少し安心しています。
やはりローンは年収の3倍くらいまでが安心できる範囲
ですね。

[106: 不動産購入勉強中さん]

＞＞９９さん　　
詳しく説明して頂いてありがとうございます。
教育費がいくらかかるか、もっと勉強します。

[107: いつか買いたいさん]

自分ではなく会社の同期なのですが、
これは無謀なのでしょうか？
細かい数字までは不明なのですが、遠くはないはずです。
(今後自分が買うときの参考にもさせてもらいたいと思っています)

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　500万円
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入 5000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　(おそらく)200万円くらい
■昇給見込み
　夫婦共に多少はあると思われる
■その他事情
　・車1台（ローン完了）
　・奥さんは7月に出産予定(出産後1年以内には仕事復帰予定)
　・子供は2人欲しいらしい

[108: 匿名さん]

質素に暮らせば行ける範囲だとは思いますが、どちらかが病気になると苦しいと思いますよ。

変動金利でも金利分で総支払額が７０００前後にはなるはずですから。

金利計算をおすすめします。４パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。

[109: 購入検討中さん]

よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　630万円
■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供0
■物件価格
　6150万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5150万円　変動35年　年100万円の繰上げ目標
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・債務無
　・親からの援助無
　・子供予定無

年齢が高い為、どれだけ繰り上げ返済が出来るかが肝だと思っております。

[110: 匿名さん]

>>108
>４パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。

いまどきこんな高い金利で借りる人なんていないでしょ。

[111: 入居済み住民さん]

>>110
いまどきそんなことも知らないで書き込みしてるの？
４％で計算するのが普通だよ。
ローン組んだこともない人が知ったかぶりして困るね。

[112: 匿名さん]

>>111 おいおい、いまどき35年固定でも4％切るぞ。頭大丈夫か？

>>109　無謀。永遠に共働きを続けるなら可能だけど。相当しんどいよ。
無理せず賃貸にして、老後の資金を貯めた方がいいんじゃない？

>>107　断然無謀。1000万頭金を貯めてから買いましょう。
　貯金ができないような浪費癖がある場合には、ますます無謀です。

[113: 匿名さん]

>>111
はあ？現にウチは１．３７５％だけど何か？
４％ってフラット３５でもそんな高い金融機関ないよ。（爆笑）

[114: 匿名さん]

＞いまどきそんなことも知らないで書き込みしてるの？
＞４％で計算するのが普通だよ。

前世紀中にローン組まれた方ですね、わかります。

[115: 匿名さん]

>>112
4%の意味が分からない素人は引っ込んでなさい。

[116: 匿名さん]

>>114

ワロタｗ

[117: 匿名さん]

去年の１１月にローン審査受けたけど30年固定で銀行の担当者は2.95%で計算してましたよ。

[118: 購入検討中さん]

審査用の金利は４％位で計算するんだよ

http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20080218A/index3.htm
この場合の年間返済額は、実際の適用金利による返済額ではなく、
審査用の金利を用いて計算されます。
現在は、一般的には4％程度の金利で計算されているようですが、
これも各金融機関によって異なります。

[119: 匿名さん]

＞＞１１８
　　
＞＞１１７

[120: 購入検討中さん]

だから目安だってば

[121: 匿名さん]

>>118必死だなｗ

[122: 契約済みさん]

おいら銀行員だけど、さすがにいまどき4パーは無いわ。

[123: 匿名さん]

>>118 前世紀のHPを見ているんですね。分かります。

[124: サラリーマンさん]

４パーセントやなあ

[125: 匿名さん]

保証会社の話しね。
銀行員は引っ込んでなさい。

[126: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　1100万円（会社員）
　配偶者　専業主婦
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　子供0
■物件価格
　5700万円
■住宅ローン
　・頭金　1400万円（内1000万円親からの援助）
　・借入　2000万円（社内融資：30年　金利１％）
　　　　　2300万円（35年・内20年固定2.35％）　年100万円程度の繰上げ目標
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・債務無
　・3年以内くらいに子供１人はほしいと思っています。
　・退職後は田舎の両親の土地に家を建てる予定。

[127: 匿名さん]

>>126
30歳で1,000万プレーヤーならその後の昇給も見込めるのかな
超長期ビジョン持っているならもっと物件押さえてもいい様な気がするけどね。
子供に渡すのかな？？
親の援助があるみたいですけど、贈与税取られるよ　（返済しなきゃね）

[128: 匿名さん]

１２７さん

贈与税は取られませんよ。

[129: アルプス]

年収600万円 35歳
(公務員)
専業主婦35歳
子供五歳と一歳
35年ローン
融資3800万円
月8万円・賞与30万円返済頭金なし
貯金700万円

仮審査はOKだけど、無謀な資金計画ですか。ソニーの変動か長期固定、住友信託での融資を策定しています。
同様な状態の方いますか？

[130: 匿名さん]

>>129

年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

[131: 匿名さん]

>>129

年収の５倍を超えているので、余裕のある生活は難しいでしょうが、返済自体はなんとかなるレベルですので大丈夫ですよ。

[132: 匿名さん]

■世帯年収
　年収600万円 33歳
　(サラリーマン)

■家族構成
　専業主婦36歳
　子供6才、2才、35年ローン

■物件価格
　3380万円（交渉次第で値引きあり）

■貯金150万

■昇給見込みあり

■その他
　両方の親、共に資金援助なし

無謀ですか？

[133: 匿名さん]

>>132

年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

[134: 購入検討中さん]

なんかテンポいいですねｗ

[135: 127]

＞＞１２８　さん
やり方次第では・・・取られないという理解でいいですか？
（親から子にお金をあげる行為は贈与税対象という認識ですが）
ご教示下さい

[136: 匿名さん]

>>135=127

>>128さんじゃないけど
親子間の住宅取得資金の贈与の特例　っていうのがあります。

http://www.nta.go.jp/taxanswer/sozoku/4503.htm

[137: 匿名さん]

≫１３５さんへ
親からの贈与の場合、年110万までは非課税です。
確か3500万円までなら、受取時は非課税で、非相続人が亡くなった時に加算されます。
たぶん・・・。
ちょっと調べてみてね。

[138: 匿名さん]

≫１２９さんへ
お家は住んでいると傷んでくるものですから、最初の資金計画がカツカツだとつらいですよ。
物件価格が年収の4倍を超えている方が変動もしくは中途半端な固定でローンを組むのは危険ですので、長期固定（フラット３５等）で組みましょう。
これだと総額出るからね。
金利の総額だけですごい値段になると思いますよ。

[139: 匿名さん]

≫１３２
あなたの計画だと35年後は68歳ですよ。
わかってますか？
35年で組めるからといって、返済計画を35年後までたてる人は破産しますよ。
もしお家であるならばもう少し待って貯金しましょう。
マンションだったら・・・、がんばって380万は値引きしましょう。
後、まだお買いになってないようなので伺いますけど、貯金150万は諸費用などを引いた残額ですよね？
引っ越し代、諸費用などを考えると足りませんよ。

[140: 匿名さん]

よろしくお願いします＜(__)＞

■世帯年収
　本人　29歳　500〜600(残業量で変動)
　配偶者28歳　200くらい
　子なし

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　頭金700万円
　35年固定で2300万円

■貯蓄
　400万円

■昇給見込み
　無し

■その他事情
　・2年以内くらいに子供１人はほしいと思っています。
　・嫁32歳まで奨学金の返済あり(月3.5万円)
　・嫁は浪費家で貯蓄なし

[141: 匿名さん]

>140
現在のひと月の家計のキャッシュフローを教えてください。

[142: 匿名さん]

>>140 嫁がいなけりゃ問題なし

[143: 140]

>>141
レスありがとうございます

■収入
　本人　…　30万円前後
　嫁　　…　15万円前後

■支出
　家賃　　…　9万円
　光熱費　…　1.5〜2万円
　食費　　…　8万円(各自のお昼計5万円含む)
　ローン　…　3.5万円(嫁の奨学金返済)
　保険　　…　なし
　娯楽費　…　各自1,2万円前後(お金のかかる趣味はありません)
　
上記の支出を6:4(本人:嫁)で出し合っています
残りは貯蓄ですが、なぜか嫁は貯蓄がありません＞＜

[144: 匿名さん]

家賃を除くと、月々の固定費が15万円なので30万円程度が自由に使えるお金ですね。
現在の収入が確保できれば問題ないと思いますよ。
奨学金の金利が住宅ローン金利より高いのであれば、頭金の一部で全額返済し、借金を住宅ローンに１本化した方が月々のキャッシュフローが今以上に良くなると思います。
ただし、今は、収入に余裕があるので、２本にしておいて、４年後に１本にするという考えであれば、それもありだと思います。

[145: 匿名さん]

奥さんのローンを早く返して、ローン返してるつもりで繰上げ返済なり、貯金なりしたら良いのでは。子供が出来たらしたら生活変わるしお金かかるようになるので、二人で働いているうちに早く返したほうがいいですよ。

[146: 匿名さん]

>>143
ボーナスも均して月に３０万と１５万の年収なら、いつまでも独身時代や同棲カップルのようなお金の使い方でなく、家を買うならきちんと家計管理したほうがいいですよ。

ローン額は２３００万というので救いがあるほうですが、１馬力になれば余裕もないし、奨学金の返済はあるし、残金額も最初から金額を決めて貯金ではなくて残金を貯金するとか、生命保険にも入らないような、何かいい加減な感じですね。

ご主人があまり使わないタイプなのでお金が貯まったんだと思いますが、使わないからたまるのと、計画的に貯めるのはやはり額が違う。
奥さんとも話し合って、家を買う事で家計簿を見なおして、出て行くお金を把握して、幾らで生活する、幾らを貯金して目標設定額はいくらとか取り決めないと、ダラダラしていると見えないお金がどんどん出ていってしまいます。

[147: 近所をよく知る人]

■世帯年収
　本人　600万円
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　35歳
　子供2人　6歳　2歳
　■物件価格
　3150万円（値引きありかも、もしかしたら諸費用も出してくれるかも）
■住宅ローン
　・頭金　0万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・親からの援助なし

[148: サラリーマンさん]

■世帯年収
　本人　800万円　（2008年12月の源泉徴収書によります。)
■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供1人　2歳
■物件価格
　6300万円 (諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　4800万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり（年間 + 100万が3年、+50万が7年、その先は部長以上のみ）

[149: マンション投資家さん]

買った、その瞬間に債務超過。
購入後、万が一売却することになれば借金だけが残ります。
しかし、今の生活スタイルを改善しなければ、頭金は貯まらないので、エイヤーで購入し、強制的に改善するという考えもありかも。
私も冒険は好きです。

[150: 匿名さん]

>>149　君の好みはどうでもいい。

>>148　ローン総額が4800万ってこと？それはかなり無謀だよね。
変動金利1.5％で借りたとしても、毎月の返済が15万円近く。
それに固定資産税等々を加えると月々の負担は20万になるよ。

手取りは600万程度だと思うから、4割が住居費で消えることになる。

これだと、繰り上げ返済はまず無理。昇給の見込みも、この先どうなるか
分からないから、あまりあてにしないほうがいいよ。

ということで、背伸びしないで、4500万ぐらいの物件にすることをお勧めします。

>>147　なんとかなると思うけど、なんでそんなに貯金と頭金が少ないのでしょう？
浪費癖があるとやばいですよ。まず家計の見直しから始めましょう。