年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[351: 匿名さん]

＜ローン支払い可能基本シュミレーション＞

限界ローン金額＝長期間最低世帯年収×７
子供１人＝倍率ー１
子供２人＝倍率ー１．８
子供３人＝倍率ー２．６
子供５人＝倍率ー４．２（年収×２．８）

その他の条件を考え出したら個々で違いすぎて話にならない。
なので、基準として考えてみました。
他の趣味のローンが・・・
小学生からお受験を・・・
将来の年収増加が・・・

通常の限界値としては、いいところついてませんか？
これに年収の増加をよほど確実に見込めるならば、＋考慮してくださいまし。

[352: 匿名さん]

>>348

子どもたちが公立へ行ったとしても、お金が足りなくなりそう。

習い事の一つもさせてあげたいと思うだろうし、ご飯もいっぱい食べさせたいと思えば、こんなローン組めるとは思えない・・・。

奥さんのパート代は、3人の保育園代でほぼ消えそうな予感で、ローン返済まではアテにできそうにない。

奥さんはやっていけると思っているの？
夫主導で考えているんじゃないかと思うローンですわ。

[353: 348です]

みなさん、ご意見ありがとうございます。
やっぱり無謀ですよね。
冷静になって考えたら、みなさんのいうとうり、
数年後のことを考えたら、何も習い事もさせてあげれないし、
おもちゃだって買ってあげれないと思うと
狭いこの家で我慢してもらおうと思います。
本当に狭いので、いつか広い家に引っ越せれるように
お金ためて、安い物件を探します。
冷静に考えれてよかったと思ってます。
ありがとうございました。

[354: 匿名さん]

>>348さん

将来子供に一部屋ずつ与えるなら夫婦の寝室と合わせて5LDKで探すことになりますけど…新築3000万円台ではほぼないでしょう。
どうしても購入するなら極端な書き方になりますが、最寄り駅までバス15分の築30年くらい90〜100平米4LDKで子供達には2人で1部屋で我慢してもらったらどうでしょう。
養育費を考えると1000万円台で探すのが賢明です。
もしくは、年収が1000万円超えるまで賃貸で我慢。

この少子化時代に4人も作ってるのは日本の将来にとって非常にありがたいことではあるけど、いくら子供が好きでも育てるだけの経済的余裕がある中で作らないと家計が破綻してしまいますよ。
とりあえず出来ちゃった物はしょうがないので頑張って育てて下さい。

[355: マンコミュファンさん]

348さん
子供が出世をすることもありえます。
（3000万程度一気に何とかしてくれる可能性はありえます）
何か才能はないのですか？

[356: 購入検討中です]

お願いします。

本人３５０万円
配偶者２５０万円

本人２５歳
配偶者２４歳
子供０歳
もう一人予定

本体価格２０００万円
付帯工事費＋諸経費＋エクステリア予算＝６００万円
総額２６００万円。

土地代は親名義の土地のため、不要です

頭金２００万円
ローン３５年 ２４００万円
貯蓄１００万円

購入のきっかけは子供の誕生と、家賃がもったいないから、どうせなら自分達のためにお金を使おうと思ったからです

[357: 匿名さん]

さすがに無謀すぎる>348
地域は分からないけれども２５００万位までで建売か
もう少し値段を下に見て（リフォームする為の予算取りを見て）中古を探すのが良いと思いますよ。

[358: 匿名さん]

>356
奥さんの年収を当てにして良いの？（奥さん公務員なのかな？）
でなければ，何とか２５００万までに抑えたいね。

[359: 匿名さん]

>356さん

子供を育てながら奥さんの収入がキープ出来るなら何とかなるんじゃないですか。
ただし、戸建てのようなので管理費修繕積立金がかからない分、将来の修繕改築費を自力で貯めないといけないのでご主人の収入が増えることを前提にした考え方ですが…。

[360: 匿名さん]

>>356
若いから年収が上がるのはある程度考えられるとしても、
子供のことを考えると奥さんを検討から除外して考えるべき。

旦那の給料だけで月9から10万払っていける？

どうしても買うのであれば、親からもうすこし援助もらうとか
ローコストメーカーとかも検討して総額を下げるべきと思う。
設備のグレードを下げるとか外構なんてのは最低限で始めて、
週末のDIYで仕上げてもいいのでは？

[361: 匿名さん]

良かったらアドバイス宜しくお願いします。　

■世帯年収　
　本人　356万
　配偶者270万　

■家族構成　
　本人　37歳　
　配偶者26歳　

■物件価格　
　2500万　

■住宅ローン　
　頭金300万　
　借入2200万　

■貯蓄及び昇給　
　なし　

■その他事情　

　車のローンなし　
　親の援助なし　
　嫁は子供をすぐにでも欲　しいと…

[362: 匿名さん]

子供かマイホームかどちらか一方かなあ。でなければ旦那さんが給料があと150万年収上がる会社に転職するかという感じですね。
まさかもう契約したとか言わないですよね（汗）

[363: 匿名さん]

奥さんの収入を0にして計算してみて。出産、育児期間中の奥さんの年収分位貯蓄し、またすぐ奥さんが働きださないときついよ。2000万以下なら奥さんの方に少しだけ余裕ができるのでは。

[364: ３５６です]

みなさんありがとうございます。
たくさんの方の意見が聞けて参考になりました。
年収は少しずつ上がるため（仕事は公務員ではないが、待遇面は公務員に準じているため）、頑張っていきたいと思います。
せっかくの機会だと思って夢のマイホームを建てたいと思います

[365: 匿名さん]

>>364

> せっかくの機会だと思って

なにがどう「せっかく」なんだよ？「せっかく」の意味分かっているのか？
「めったに得られない、恵まれた状況」のときに使うんだぞ。

これから不動産がさらに値下がりして、企業のリストラも進んで、公務員の
給料も下がるし、空室だらけで家賃も下がるし、建築資材費もさらに下がるのに、
なんで今この時期に家を建てることが「せっかく」なんだよｗ

悪いこといわないから夢から覚めて落ち着いて考えなよ。

[366: 361です]

362さん 363さん　

的確なアドバイスと鋭いご指摘有り難うございます。　
さすがに、まだ契約していませんが本当に悩んでいました。自分でも、薄々感じてはいたんですがやはり無謀でしたね。　


　嫁は、子供に関しましては、すぐにでも欲しがっていますが、幸いにも家に関してはこだわりもなく急いでいないので、再検討したいと思います。　
長々とすいませんでした。

[367: 匿名さん]

>>365
素朴な疑問ですが・・・
しょせん他人事なのにどうしてそこまで必死になるんですか？

[368: サラリーマンさん]

「せっかく」いい物件が見つかったんですからね。
まだお若いですしね、そんなに棒にも箸にもかからないような計画では全然ありません。

節約生活は家族の団結力をも生みます。
子供が中学生になるくらいまでは結構前倒しできると思いますので頑張って下さい。

[369: 匿名さん]

この年収は自分所では充分な年収です。全然普通に（余裕ではない）やっていけます。マイホームは夢？家族を養う為の最高の義務ではないでしょうか？

[370: 匿名さん]

むしろ、最低限の義務、ですね。

[371: ３６４です]

せっかくと書いたのは、ここにはあげていませんでしたが、いくつか要因があったからです。

依頼メーカーに親族がいるため、親族割引が効くこと。
親名義の土地に建築条件があったが、地元工務店が建築条件を無料で外してくれるということ。
田舎なので賃貸物件も少なく家賃も高い。

このほかにもほんとに小さな小さな積み重ねがあって、今建てようと考えています。

みなさんが言うように、現実を知らなければいけないのもよく分かります。

しかし、念願のマイホーム。少しくらい夢を見てもいいのではないでしょうか。

若僧の夢物語と思ってくださって構いません。
長文失礼しました

[372: 匿名さん]

若僧とおっしゃりましたが、三十代後半、考えてる余裕はさほどではないきがします。そこまで条件が備わっているなら充分じゃないですか？お子さんができ、二人目…と気が付けば四十です。本腰いれてみてはいかがですか。

[373: 匿名さん]

３７１ですけど、ちなみに私は２５歳の若僧です

[374: 匿名さん]

>>371 いや、だから...

>依頼メーカーに親族がいるため、親族割引が効くこと。

別に3年後だって親族割引は効くでしょ。今建てる必要は無い。

>親名義の土地に建築条件があったが、地元工務店が建築条件を無料で外してくれるということ。

これも3年度でも外れるでしょ。今建てる必要は無い。

>田舎なので賃貸物件も少なく家賃も高い。

これも今後劇的に下がってくる。今建てる必要は無い。

>小さな小さな積み重ねがあって

　「小さな積み重ね」を考える前に、「大きな経済情勢」を考えるべきでしょ。

>少しくらい夢を見てもいいのではないでしょうか

君が見てる夢は「少し」じゃなくて「誇大妄想」に近いよ。

[375: 匿名さん]

マイホームは安全なローンで買える物件を選び、その物件の内装や家具をを自分好みにコーディネートして楽しむのが、現実的な夢のマイホームだと思うよ。

自分の身の丈以上のローンを組んで買える物件を、夢のマイホームと勘違いしている人がいるけど、ただの大借金の塊だからね。

[376: 匿名さん]

↑おっしゃるとーり

[377: 匿名さん]

>>374
いや、だから...
どうして>>371さんが家を買うのがそんなに気にいらないの？
あなたから見て「今家を建てる必要がない」ように見えても、
そんなの>>371さんの自由でしょ？

> 「小さな積み重ね」を考える前に、「大きな経済情勢」を考えるべきでしょ。

それも人それぞれの価値観だよ。

[378: 匿名さん]

371さんて、親の援助ナシかと思ったら、親名義の土地？

だったら、立派な建物ですねぇ。
本人達が満足で、一生そこに住むつもりならいいんじゃないですか？
いざというときは、土地は親名義なんですから。

そんな人、田舎にゴロゴロいるでしょうし・・・

[379: 匿名さん]

>>378
＞いざというときは、土地は親名義なんですから。

どういう意味かよくわからないけど、田舎だから戸建てが多い、親名義の土地に子が建てるのも多いのは分かる。
だけど２０００万の家って・・・言ったら悪いけど極端にせまいか、安いＨＭか…
若いから年収もまだ低く、従って借りられる金額もこれだけだから、それに応じた家しか建てられないのは仕方ないけれど、あと5年10年貯金して年収があがれば、もっと立派な家が建つのになって思う。
家を今すぐ建てる事が大事で、どんな家を建てたい、住みたいかがテーマにならないひとは、あまり住に夢を抱かない人なんでしょう。
どんな家に住みたい、建てたいに拘りだしたら、勉強もするしお金もかけなければいけないから自己資金も貯めて時間をかけて建てるから。
そうじゃない人は若い時に身の丈にあった２０００万＋諸費用、諸工事の家で良いのだから、若い時はローンが大変だけど結局は安上がりで良いですよ。

[380: 購入検討中さん]

契約予定ですが，ローンをどうするか(変動or固定)などを悩んでいてこちらの掲示板などを読んでいたら，根本的に支払いに不安が出てきました．
購入の是非およびローンの選び方などでアドバイス頂けませんでしょうか．

■世帯年収
　本人　昨年　830万円(一部上場，いわゆるディフェンシブな製造業)
　配偶者　昨年　30万円(薬剤師パート週２，収入−保育園代の手取り)

■家族構成　
　本人　31歳(勤続７年)
　配偶者　30歳
　子供１(男)　2歳
　早くもう一人欲しい

■物件価格
　5830万円(税込み，戸建建売，土地分3600万くらい)

■住宅ローン
　・頭金　2800万円
　・借入　3200万円
　引越し・家具代に別途100万あり

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円（但し下がりまくった株・投信なのでなかなか損きりに踏み切れない物150万，
　　　　　　とりあえず手をつけたくない個人年金250万)
　他に生命保険・学資保険は別途あります

■昇給見込み
　一応あり(なんともいえませんが)

■その他事情
　車などのローンはありませんが，奨学金が残り120万くらいを無利息8年間で返済予定
　今回はマンションからの買い替えで，マンション(残債無)を2500万で契約予定(申し込みが入った)
　購入・売却の契約はともに停止条件付き(両方成立しないと白紙なので，その点は多分大丈夫)
　この売却代金を頭金に利用

ローンは現在，変動3200万，1.5％優遇(当初0.975)で通っています．
これを
・30年全期間固定，2.5％で全額
・30年固定を1200万くらい，変動を2000万くらい
あたりにした方が金利上昇のリスクを回避できるか悩んでいます．

繰り上げ返済は7年間(子供が小学校低学年の間)は年100万くらいする予定です．
その後はまだ分かりません．
家内は基本的に仕事大嫌いで，出産時に前の会社を退職し，ようやくパートに出始めたばかりなので，将来的にもあんまり期待できません．

いかがでしょうか．高い物件を買いすぎな気もしています．
今週末契約しようかと思ってますが，悩んでいます…．
詳しい方々，アドバイス頂けませんでしょうか．
よろしくお願い致します．
長文失礼しました．

[381: 匿名さん]

勤続７年で、年収の3.5年分の頭金が、どうして出せるのか不思議。現在分譲マンションに住んでいるのに、なおさら。ご自分達で貯めていたのなら、拍手もの。この程貯められる位の生活でいけるのなら、今回のローンは決して無理ではないのでは？？
更に、奥さんパートに出る必要あるの？

[382: 購入検討中さん]

>>381様

５年前，新婚時にマンションをローン購入しました(当時3000万)．
内300万は親からの援助で，さらに出産までは共働きだったので繰り上げ返済を繰り返し，
またちょうど出産時，家内の会社が早期退職を募集したので，家内はそれに乗っかり数百万くらいの退職金を貰いました．
それが無かったらそのまま勤めていたのでよかったのか悪かったのか分かりませんが，家内が仕事嫌いだったので，家内にとってはよかったのだと思います．
それのおかげでなんとか5年でローンを返済できました．
ローン返済という形だったので，普通に貯金するより頑張れたのだと思います．

ただ，今は基本１馬力なので今後は難しいと思っています．
結婚前から(就職当時から)私の小遣いは３万円（出産後は２万円)など，基本的にそこそこ倹約には努めているつもりです．
ですが子供の教育費は倹約したくないので，今後が不安で…．

家内のパートは，今後私に万が一(死亡ならいいんですが，障害とか植物状態とか)のことがあったときに，家内に生活力がないと困るので，職業スキル・社会的な生活力を身につけさせるために少しでもいいから(保育所とトントンでもいいから)と思って出しています．専業主婦になるとどんどん堕落しそうな性格をしているので(汗)

[383: 匿名さん]

>>379
はいはい、もうわかったから。（笑）

[384: 匿名さん]

小遣い少なく過ぎ。もっと後輩に奢ったり、上司と飲みに行ったりしないとダメだよ。
一部上場で31歳で800万円なんて、世間相場からしたら恵まれているし、波はあるにしてももっと伸びるんだから・・・
格好良い先輩じゃないと皆ついてこないよ。

[385: 通りすがりさん]

↑
そう言うあなたは小遣いいくら？
後輩にいくら奢ってる？
あなたについて来る人は何人いる？

[386: 匿名さん]

何か懸念事項があれば、ご指摘お願い致します。
■世帯年収(二人とも正社員)
　本人(妻)　470万円
　配偶者　550万円
■家族構成
　本人　25歳
　配偶者　27歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　900万円
　・借入　2600万円/35年　変動　今年春から開始
　　(うち、600万円はボーナス払いで繰り上げ予定)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円弱
　※ただし諸経費や家具代などで0円予定
　　(子供無し共働きなので、すぐ貯金できると考えたため)　
■昇給見込み
　あるけど考慮せず
■その他事情
　・車・・・必要に迫られるまで購入予定無し
　・親からの援助100万円含む
　・1年後には子供欲しい
　　(妻は定年まで働きたい意思があり、
　　出産後保育所を利用して仕事復帰希望)
　・現在、最低月20万円＋ボーナス全額貯金
　★不安要素・・・この不況により徐々に収入減額。
　　貯金を減らさずにやりくりできるか、検討中。

[387: 購入検討中さん]

>>　384様
職種柄と社風？で，あまり飲まないんですよ．
部署では年１〜２回(忘年会・歓送迎会)程度，また仕事が忙しいので私自身，2ヶ月に１回程度でしょうか．
来る時間も帰る時間もバラバラですし，休みもあんまり無いですし．
さらに，部署ではまだ後輩はいません(笑)
趣味も読書で本代くらいしかかからないので…ってことで小遣いもこれでも余るくらいです．
小遣いの貯金もあるので，後輩が出来て，もし飲みに行ってくれるようなら奢ってあげたいですね．

[388: 匿名さん]

>>386
２馬力なら貯金０にすると考えるより、
子供は若干遅らせてでも貯金があった方がいい。

働きたい女性ってのは否定しないが、鍵っ子の記憶では
子供の時、母親が家に帰っても居ないってのは寂しいもんだ。
特に小さいときは。
小学校高学年以降は親も相手にされなくなるがね。

[389: 匿名さん]

働きたい女性ってのは否定しないが、鍵っ子の記憶では
子供の時、母親が家に帰っても居ないってのは寂しいもんだ。
特に小さいときは。

↑なんでこう余計なこと書くかね。
ここの人は働く女をやたら否定するよねー
今時のうのうと専業飼ってる家庭なんてリスク管理甘すぎなんだよ。
夫婦でローン組もうって考えるのが当たり前。

[390: 匿名さん]

＞386さん
貯金ゼロスタートと収入減額が気になります、世の中の不景気に業績が連動する会社なら倒産リスクも考えて下さい、倒産は大袈裟でもボーナスカットくらいは当たり前くらいに思って計画して下さい。
ま、奥さんが本気で定年まで働くのなら大丈夫じゃないですか？

[391: 購入経験者さん]

年収　　　　3300万円
年齢　　　　38歳
家族構成　　4人（妻と子供2人小学生）
ローン残高　6300万円
貯金の有無　1500万円

マンション4軒所有しています。
1軒は義理の両親が居住中。
2軒は賃貸中でローン無し。

自宅ローン残高　2460万円（3年固定がもうすぐ終了）
両親ローン残高　3840万円（10年固定）

自宅住宅ローンの固定期間終了なのですが、
ローン返済方法をなかなか決められません。

[392: 匿名さん]

無謀ローンスレですよ

[393: 匿名さん]

>>389
>>今時のうのうと専業飼ってる家庭なんてリスク管理甘すぎなんだよ。
夫婦でローン組もうって考えるのが当たり前。

久しぶりに痛い人が出てきました。

[394: 匿名さん]

>>391
勝手にしろ！こんなとこに書き込むな！

[395: 購入経験者さん]

>386さん

まだお若いし、家の購入検討は子供が生まれてからでも遅くないような気がします。
３８８さんも書かれてますが、頭金以外の手元のお金を２人で増やしてから
購入のほうが、いろんなリスクに対応できるのでは。

子供を産んで職場復帰と計画しても、生まれる子供がどんな個性を持って世の中に出てくるか
産んだ後じゃないとわからないことがあります。すぐ保育所に預けられるか見極めてからの
ほうが、不況を実感してるなら尚更慎重だと思います。

[396: サラリーマンさん]

３４歳、年収６５０万（４０歳で８００万予定）、子供１人、妻専業主婦、ローン２５００万（２５年返済）、貯蓄３００万、車一台

現在このような状況です。子供をもう１人産もうか悩み中です。妻は体が弱いため継続して働くことは厳しいです。

[397: 契約済みさん]

是非アドバイス宜しくお願い致します。

■世帯年収

　本人　340万円

　配偶者130万円

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供ナシ
■物件価格

　1650万円

■住宅ローン

　・頭金　50万円
　・借入　1600万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■その他事情
　・出来れば3年後に子供欲しい

厳しいでしょうか・・・

[398: 通りすがりさん]

きたきた！
皆さん無謀判定をどうぞ!

[399: 匿名さん]

1600万位問題なし。金利も低いし。

[400: 自分ローン3000万組んでます]

そもそもこのスレの意味が理解できない。全く知らない人に「自分、これから借金するけど返していけるかな？」そんな事わからなくて家建てるのが間違いでは？他人の助言？で癒される問題ではない。ある意味、他力本願スレになってますね。