年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[401: 匿名さん]

いや、最近は荒れてるけど結構参考になるよ。
もちろんここで聞いたことを鵜呑みには出来ないけど、
助言があればもう一度考え直したり、
キーワードがあれば調べ直したりも出来るし。

[402: 匿名さん]

>>397

落ち着いて考えてみよう。

(1)世帯年収470万で35歳で貯金が250万しかない　→　貯金少なすぎ、節約能力に疑問
(2)子どもがうまれると、世帯年収は340万に　　 → くりあげの余裕なし。
(3)35年後には70歳　　　　　　　　　　　　　　→　老後の生活資金を貯める余裕も無い

ということで結論としては　無　謀　です。家計の見直しをしましょう。

[403: 匿名さん]

397さんは頭金が50万とあるけど、諸費用とか引越し費用や家具雑費、諸々の税金について余裕をみて余分にとってあるんだろうか‥。
家は広告の額面通りの値段で買えると思ってたり。
子供は学校行くまでタダ同然で育つと思ってたり。
では？

[404: 匿名さん]

>>402
＞ということで結論としては　無　謀　です。家計の見直しをしましょう。

私はそうは思いませんね。

本人は３５年ローンとはかいていない。
１６００万ですから、金利２％で２０年８万ちょっと、３％で９万弱です。
変動ならもっと安いですね。
１６００万を３５年で考える理由はないと思います。
２０年なら繰り上げせずに定年前に完済できます。もちろん余裕ができれば繰り上げしてもっと早く終わらせる事もできる。

確かに奥さんが産休育児休の間は会社によっては年収ががくっとへります。
しかし、変動で借りているなら今後数年は２０年ローンとしても支払額は低いですから、２年間働けない期間があるとしても貯金で凌げるでしょう。（その分の貯金は産休を取る前に今の２００万に+してためなければならない）
今まで貯金をあまりやらなかったのか、使ったのかはしりませんが、今まで以上に家計をひきしめて、産休育児休暇をとっている間に奥さんの収入がゼロでも、ローンを払って生活できる程度の貯金は頑張って作るという事と、ローンの完済が見えてくるまでは出産後も共稼ぎなのは前提でなら、ローン額が低いので無謀ではないですね。

[405: 匿名さん]

>>404　実現困難な前提を一杯並べた上で、「全ての前提が満たされれば
無謀ではない」ということですか？それを日本語では「無謀」と言いますｗ

子どもをかかえて40近くで共稼ぎ、と言っても容易ではありません。
地方ならパートさえ見つけるのは困難でしょう。

年収340万で月々9万の支払いはそうとうにきついです。子どもの教育費さえ
でないでしょう。

家計をひきしめるといっても、身に付いた浪費癖はすぐには戻りません。
ストレスで家庭不和にさえなりかねません。

ローン額が低いって言われても、年収はそれ以上に低いことをお忘れなく。

[406: 正しい日本語普及委員会]

>>405

むぼう【無謀】

それをした結果どういうことになるかを考えないで何かをする様子。軽率。
用例・作例
—な計画ある計画が実現困難かどうかはその実行者の努力次第。
逆に努力次第ではどうにもならない計画　＝　物理的に不可能な計画
のことを日本語では「無謀」と言います。

[407: 匿名さん]

>>405

あなたが４０２で書いた３つの条件のうち、

＞(1)世帯年収470万で35歳で貯金が250万しかない　→　貯金少なすぎ、節約能力に疑問
貯金が少ないには同意ですが、結婚式等で使ってしまったのかもしれない

＞(2)子どもがうまれると、世帯年収は340万に　　 → くりあげの余裕なし。
出産後一時的に３４０万になるが、その後仕事をはじめれば年収は増える。
繰り上げの余裕がない期間が長く続くとは断定できない。

＞(3)35年後には70歳　　　　　　　　　　　　　　→　老後の生活資金を貯める余裕も無い
３５年ローンを考えなくても。ローン総額が少ないので完済は３５年後とは限らない。
よって老後の生活式を貯める余裕も無い事はない。

私は無謀とはいえないと思います。
あなたは無謀と思うのは勝手ですが、あなたの書いた条件を見て私はそうは思わないという事です。

[408: 匿名さん]

>>407 もういいからｗ　　あとは>>397が判断するでしょう。

[409: 匿名さん]

ここでいう年収って、手取額でないってことは常識でしょ。
だったら、「無謀でない」っていう人は、どんな質素な生活を想像されているのでしょうかね？
社会保険料率はあと８年間上がり続けるんですよ。

[410: 匿名さん]

だけど402が偉そうに無謀判定しているけど隙だらけだからおかしいんだよね

[411: 入居済み住民さん]

２年前に戸建購入、家は無謀なんでしょうか・・・

正直子供が大学に行きたいと言っても経済的に無理だと思われます、最低でしょうか

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者100万円(パート）
■家族構成
　本人　　34歳（正社員）小遣い３万
　配偶者　34歳（パート）小遣い５千
　長女　　 8歳（小学２年生）習い事スイミング＋学童保育
　長男　 　4歳（幼稚園）　　習い事スイミング＋サッカー

■物件価格
　3200万円
■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　2800万円/35年　フラット35　2.8%　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
　
■仕事　建設関係　今のところ無借金健全経営、将来性不安、


現在ローン１０万/月で財形貯蓄も２万していますが将来家はどうなると思いますか

[412: 契約済みさん]

３９７です。様々なご意見参考になります。

補足いたしますと、貯金は車ローンの一括返済と結婚式等で大分減りました。
現在はまったくローンはない状況です。
諸費用・引っ越し費用は確保してあります。

子供に関しては、希望としてとの仮の話でしたので、一概に何とも言えません。
３５年でのローン完済は年齢が無謀ですので、期間短縮を考えていました。

[413: 匿名さん]

>>411
まぁ子供を大学に行かせる経済的余裕は残しておくべきと、
考える人は多いでしょうけど、
子供にやる気があるなら奨学金を受けることだってできますし、
自分の学費は自分で払うスタイルを取るのもありじゃないでしょうか。

私は子供の学費は私が出すつもりですけど、
私自身は親から学費は出してもらえず、
全て自分で働きながらまかないましたし、
自分で稼いだお金で学んだ分、得るものは大きかったと思います。

[414: 匿名さん]

>>411

とりあえず、大学費用最低1000万を用意してあげるとして、今から貯金すれば良いのでは？
奥さんのパート代を10年分貯金するつもりで。

足りない学費は本人のアルバイトで賄ってもらえばいいと思います。

受験のための塾・受験料なども必要ですけど、一応最低1000万あれば、子どもにも大学行きなよって言えるんじゃないですか。

[415: 購入検討中]

>>411
できれば、お昼は愛妻弁当・水筒持参として、
夫の小遣い減らすといいかも。
あと5,000〜10,000円くらいは貯金に回せます。

それとも昼代抜きでこの小遣いですか？
もしそうならば、趣味に使う分を少し我慢して
やっぱり5,000円は減らすといいのかな。

[416: 匿名さん]

>>411

ローン１０万、財形２万、小遣いが３万と５０００円の情報だけではわからない。
手取りが幾らで、食費、光熱費、娯楽費、などなければどこに無駄があるか。

幼稚園児がいる時は、ある意味習い事や月謝で教育費が嵩む時です。
２人が公立小学生になった時に、習い事をどうするか判断して、浮いた月謝はその月からすぐに積み立て貯金に回すと少しずつ貯まってきます。
浮いた月謝をそのままにしておくといつの間にか生活費で使ってしまう。
塾など新たに行く時は、一つ習い事をやめてから塾に行くとか。

月１、２万とか例え５千円でも、無駄な事に惰性で使いつづけるのと、５千円、１万円でも教育資金として積み立てるのとは、１０数年後に大きな金額の差になってきます。

[417: 入居済み住民さん]

413〜416さん、ありがとう御座います、参考に致します

娯楽費に無駄が有るので切りつめてみます・・・

[418: 匿名さん]

■世帯年収
世帯主 750万円
配偶者(私) 0円
■家族構成
世帯主 38歳
配偶者 35歳
子供 3ヶ月
■物件価格
3500万円
■住宅ローン
・頭金 600万円
・借入 2900万円
■貯蓄
600万円
■昇給見込
若干有り
■その他事情
・諸費用分200万円別途有り
・子供は1人だけの予定

一馬力では厳しいでしょうか？
子供が幼稚園(3歳)に入ったらパートに出たいと思っています。
よろしくお願いします。

[419: 匿名さん]

物件による。郊外だったらアウト
次っ！

[420: 匿名さん]

>418
子供一人だけなら問題無し。
どうぞ普通に生活して下さい。

[421: 購入検討中さん]

アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　600万円
　妻(専業)　0万円
■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3500万円（ボーナス払い500万円）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・3年後にもう一人子供欲しい
・変動1.075％と35年固定2.6%を検討中
■購入後の年間貯蓄見込み
・(固定の場合)30万円+α (+αはボーナス次第。今までどおりの額出た場合60万程度)

[422: 匿名さん]

年収550万

公務員・43歳

頭金500万

江東区は港区か中央区の２LDK希望

いくらの物件だと定年後らくですかね？

[423: 購入検討中さん]

>>421
＞・借入　3500万円（ボーナス払い500万円）
BIG BONUS !!

[424: 購入検討中さん]

皆様のお知恵を頂きたく・・・。

■世帯年収
　本人　　680万円
　配偶者　400万円
■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　28歳
　子供　　無し
■物件価格
　\5,480万(諸費用込み)
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　4280万円 (35年ローン/当初10年間2.0%固定/Bonus払い\500万)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　微増
■その他事情
　・出来れば2-3年後に子供欲しい
　・共働き中は\200万/年で繰り上げ返済予定

何年は共働きを続けたほうが良いなどアドバイスを頂ければ・・。

[425: 匿名さん]

中途半端な習い事は無駄金！

[426: 匿名さん]

年間返済額を書いた方が回答しやすいと思います。

[427: 匿名さん]

>>424

何年共働き、ってずっとですね。
合算しないと今でも厳しいローン。

ボーナス払い500万もいつまでできるのか…
昇給だってあてにできますか？

このローンはちょっと厳しすぎじゃないですか。

結論
子供作らず一生共働き。

[428: 匿名さん]

>422

安ければ安いほど楽。
50平米程度で築20年越えなら2000万円未満でいくらでもありますよ。

[429: 匿名さん]

>>419さん
>>420さん
場所は郊外ではないです。
子供を産んだらすぐにでも仕事をするつもりだったのですが
思っていた以上に大変で両立する自信がありませんでした。
保育園は待機児童がたくさんいて入れそうになく、
託児所は値段が高いので働いても子供が病気したら預ける人もいないので
マイナスになることもあり悩んでいました。
よく「子供が出来たら…」と書かれていますが産んでみて実感しました。
両立されている方を尊敬します。
普通に生活していて大丈夫と言っていただけてホッとしました。
ありがとうございました。

[430: 匿名さん]

>>427
ボーナス払い\500万ってのは１０年間の総額で、って意味じゃないの？
毎年５００万もボーナス払いをしてたら３５年もかからんでしょ。＜返済期間

[431: 匿名さん]

>>424
うちも同じような感じですよ。子供１人なら、あまり大変じゃないです。２人はちょっとキツイですが。
早めに繰り上げ返済してメドをつけないと、一生共働きです。

[432: 入居済み住民さん]

■世帯年収
　本人　 650万円(大手電機メーカ勤務)
　配偶者　 0万円(専業主婦)
■家族構成
　本人　 35歳
　配偶者　33歳
　子供 1(6月に生まれる予定)
■物件価格
　4100万円(一戸建て)
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3100万円
25年　変動0.975%スタート(通期1.5%優遇)
■残り貯蓄(諸費用、引越し費用、家具代等全て差し引いた残り)
　850万円位
■昇給
平均的には750万くらいからは横ばい(役がつけば1500万位がMAX)

残り貯金のうち一部300万ほどは外貨のため今は塩漬け状態
もう少し円安になったら500万ほど繰り上げしようかと思ってます。
固定にするタイミングと繰り上げのタイミングが難しいです。

[433: 427]

>>430

そうですね。
よく読まずにレスしてしまってすみませんでした。


でもいずれにしても一生共働きじゃないと厳しいことに変わりはないかなと思います>>417

生活はできるでしょうが、子供に我慢をしいることになるかもしれません。
使い古された表現ですが、子供一人大学まですべて公立でも1000万必要です。
少子化でひょっとしたら今はもっとあがってるかもしれません。
また奨学金でいけば、とどこかでみたことがありますが、その奨学金制度自体が今危機を迎えているので、期待はできませんから。

よくよくお考えになってみてください。

[434: 購入検討中さん]

気に入ってしまったので、見送るべきか悩んでいます。

■世帯年収
夫　560万円
妻（私） 580万円　（基本380＋残業代）

■家族構成
夫 31歳
妻 27歳
子供 なし

■物件価格
4500万円（23区内）

■住宅ローン
・頭金 200万円　（諸費用込）
・借入 4400万円
35年 固定20年　1.75%
35年　変動　1.2%（もっと低くなるかも？）の半々Mixで考えています。
※ボーナス払いなし、年100万は繰り上げ返済できる見込み
■残貯蓄
100万円

■昇給見込
夫は有り、妻は考慮せず

■その他事情
・子供は4年後以降に出来ても1人、積極的には考えていない
・貯蓄があまりないのは、2人とも昨年から急激に年収が上がったため。
・私はずっと共働き希望です

[435: 匿名さん]

■世帯年収
自分　450万円
妻　　270万円　

■家族構成
自分 38歳
妻 　29歳
子供 なし

■物件価格
3000万円

■住宅ローン
・頭金 0万円　
・借入 3000万円

35年　変動　1.675%
支払
月　６万５千円
ボ　１８万円

■残貯蓄
200万円

月々１０万円の貯畜
ボーナス時２０万円貯蓄
３年に一度２００万円の繰り上げ返済予定

■昇給見込
なし

■その他事情
子供は作る予定なし

[436: 匿名さん]

優遇1%?

[437: 匿名さん]

>>436
私は434さんの20年固定1.75%が気になったけど。
そんなに安い？

[438: 匿名さん]

20年固定どこですか？

[439: 匿名さん]

>>434 無謀。今年の収入は激減するんじゃないの？その収入を維持できる見込みは？
まあ、1000万貯金してから購入を考えましょう。

>>435　無謀。頭金ゼロってどういうことでしょう？そんな無計画な人間は家なんか
買っちゃ駄目ですよ。

[440: 421]

421です。レスもらえなかったので追加情報です。
固定なら年額約155万、変動なら当初約130万です。
変動なら差分は繰り上げできるように貯金予定。

[441: 匿名さん]

物件が安くなってお買い得感があっても、頭金ゼロはやっぱ無謀だろうねぇ・・

自己資金がたくさんあれば、買い時だよね

[442: 匿名さん]

>>435
そんなに計画どおりにいきますか？

ローンの支払額が月６５０００×１２＝　７８００００
　　　　ボーナス１８００００×　２＝　３６００００
貯金　　　　　月１０００００×１２＝１２０００００
　　　　ボーナス２０００００×　２＝　４０００００
　　　　　　　　　　合計　　　　　　２７４万円。

その他固定資産税、生命保険、マンションの場合の管理費修繕費など

一方年収は合算で７１０万。手取りはいくら？

これだけ貯金ができていれば、３８歳になって頭金ゼロ、残貯金２００万のはずがないでしょう。
結婚式に使ったとしてももっと余裕があるはずだと思う。

まあ頑張って下さい。

[443: 匿名さん]

４３５です。

レスありがとうございます。

説明不足でした、すみません…

収入の７１０万円は手取りです。

貯蓄が少ないのは
私はバツ一で前妻に
今までの貯金＋慰謝料で１２００万円持っていかれました…

今は他にローンはありません。

まぁ、がんばってまた貯金します。

ありがとうございました。

[444: 匿名さん]

>>443
歴史は繰り返す

[445: 匿名さん]

で、20年固定1.75%は？

[446: 匿名さん]

アドバイスよろしくお願いします。
■世帯年収
本人450万(自営業)27歳
■家族構成
妻26歳
子供　4歳　0歳
■物件価格
2450万　マンション
頭金10万
借入2440万
貯蓄50万
■その他事情
車1台所有ですが、会社ですべてお金を払ってもらってます。

[447: 匿名さん]

>>446

自営業なのに会社で全てお金を払ってもらってますってどういうこと？

それ以前に、物件の評価額そんなに高いですか？そんなに目一杯貸してもらえます？

[448: 434]

補足遅くなりすみません。
固定20年1.75は夫の会社限定の優遇だそうです。
大手銀行なので元は3超だと思いますよ。
また、今年は書いた収入よりも30〜50万くらいは増えます。おそらく来年も。
それからしばらくは横ばいですかね。それほど今回の不況の影響を受けてない業種ですので。

頭金増やすのもごもっともなので、今必死に切り詰めてかつ双方の両親に援助もお願いしようかと。

[449: 契約済みさん]

年内に親の土地にて新築予定です。

■世帯年収
　本人　750万円（額面）
　配偶者　専業主婦（数年後パート 約100万〜150万）

■家族構成　※要年齢
　本人　 39歳
　配偶者　38歳
　子供　　3歳、1歳

■物件価格
　4600万円（本体工事＋付帯工事＋諸費用込みの総額）

■住宅ローン
　頭金　1400万円
　借入　3200万円 35年 変動(優遇後0.975%) or 20年固定(優遇後2.30%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 300万円（家具、家電など購入予定）

■昇給見込み
　 考慮しない

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・繰上げ返済：毎年100万円（目標）
・返済期間は定年までの20年で完済（目標）
　 ・繰上げ返済後の貯蓄：50万円/年（目標）
　 ・妻の復職後の収入は当てにしない。（将来の学費、生活費、万一の備え）
　
このような計画なのですが無謀でしょうか？診断願います。

[450: 446]

>>447自営業ですが、父が社長で私が給料を貰ってる形です。
車は会社名義で、車に掛かる諸経費は会社持ちということです。(車を使う仕事なので)

よろしくお願いします。