45歳で残債2200万。。。心配です。

[入居済み住民さん]

5年前
家族構成：主人（40歳）私（29歳）娘（3歳）
世帯年収：税別800万
物件購入価格：5000万（諸経費込）
ローン：3100万（公庫2100万：当初10年　金利2.0　11年目以降　金利3.5）
　　　 　 （財形1000万：5年固定変動　現在1.8）
にてマンション購入。

現在ローン残債2200万（繰上げ返済を3回計600万しました）です。

昨年より主人が単身赴任になって生活費増大に加え、リーマンショックによりボーナス激減で
今後の生活が心配になってきました。

無謀なローンなのでしょうか？

[2: ローン嫌い]

奥さん、働いてます？　
やっぱり　世帯年収８００万じゃ　少なすぎでしょ。５０００万の物件に住んでいるんですからね。

物件が５０００万は高すぎ。年収が１０００万ないんだから、贅沢しない方がいいですよ。
私は年収１５００万あるけど３０００万の物件にしかすんでない。無駄遣いは良くないです。

奥さんがどっかで働いていくしかないですね。みなさんそうしてるし。

[3: 匿名さん]

今の年収を書いてないと、答えようが無いと思うけど。

とりあえず、45歳で、ローンが2200万で、年収が800近いなら問題ない数字でしょう。
年収がどれくらい下がったのか、単身赴任で支出がどれくらい増えたのかによりますね。

>>2　さんのように、年収800で5000万の物件はって考えもありますけど、要はローンと年収の
問題なので、残債の額を考えるとそんなに無謀でもありません。

[4: ０２です]

>>3さんって　とっても大胆なんですねえ。　私は怖くてそんな年収で５０００万の物件なんて買えません。
だって、金融資産を４０００ー５０００万以上持ってるとか、だったらその１０００万無い年収で５０００万ぐらいのもの買ってもいいかもだけどね。

スレ主さん、現在の貯蓄はいくらですか？１０００万もない貯蓄だったら　その贅沢は無謀だとおもいますよ。

No.03さんが　不動産やさんで、このサイトで不動産業界全体のために高い物件を買う気分を煽ってるって言うなら分かりますけどね。・・・・・・嫌みな書き方で悪いけど。

[5: 契約済みさん]

金融資産と、年収と、ローンの関係がごちゃまぜになっているとおもいます。
本来、全国平均である額面年収に対するローンの負担率は、2割です。
年収がたかいほど、2割であれば、貯金や、贅沢もできます（家族構成、教育方針によるけど）

私の場合は、現在年収500万ですが、5000万の物件を購入し、現在
残債1100万で、53才には完済予定です。（頭金がおおかったのですが）
ただ、ローン以外に、税金がかかりますが、金融資産価値が高いと
税金も高くなり（特に土地）12で割れば、それを考慮した負担率も大きくなります。
私の場合は、土地が高くないので、建物の価値は最初は高いですがおおむね20年償却で下がっていくものですので
それほど税金上の負担にはなりません。

スレ主さんが、現在の年収がいかほどかで、判断がわかれるところですが・・・

04さん＞あなたの言っている意味がよくわかりません。

[6: ０２です]

現在年収が一番大切なのは言うまでもないですが、それも変化していくものです。通常は年収は増えていくと予想してローンを組みますが、むしろ減ってしまう場合もある。今回の不況でそういうこともあることは実感したはず。御自分が病気になるかもしれないしね。
>（頭金がおおかったのですが）
頭金おいくらですか？それでずいぶん変わりますよ。
>金融資産価値が高いと税金も高くなり
建物の材質構造でも　税金や保険料は変わります。

現在保有の金融資産の額はとっても大切ですよ。不動産屋の口車に乗って　高いものかってローンを組みすぎると後々大変なことに>04さん＞あなたの言っている意味がよくわかりません。
あなたは　頭悪くはないんでしょ？意味分からないんですか（笑）
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　・・・・・もしかしてあなたは不動産屋さんかな？

[7: 匿名さん]

税別800万てことは年収で1000万以上じゃないの？
それなら5000万の物件は相応でしょう。

[8: ビギナーさん]

3100万のローンを組んで、2200万の残があると。
それまでは年平均120万の余裕があって繰上返済してたと。
でも、生活費も増え、ボーナスも減った（無くなったわけではない）と。
40歳での借入なので借入期間は20年なのでしょうか？
短い期間で月々の返済は高くなると思いますが。
もう少し情報が欲しいですね。

06さんが言われるように、年収が増えていくと予想して、ローン返済計画を組まれたのか？
更に、ボーナス返済を組まれたのか？
今では年収が増えていくとか、ボーナス返済をあてにして計画をたてる人なんて居ないと思いますが、
もしそのような計画であれば、生活及びローンの見直しが必要でしょう。
あと5年が勝負でしょう。
5年後には金利が上がります。
金利が上がってから借換を探そうとしても、年齢も50歳になり借換がスムースに行われるかどうか。
まずは借入先の銀行への相談。それと借換の銀行に相談。
ですね。

[9: 匿名さん]

よく○年後に金利上がりますって書く人いるけど根拠は？

成長期ならわかるけど、今現在考えられる今後の日本経済は人口減少etcで長い目で見て良くて横ばいか緩やかに衰退じゃないかな。

これも個人的主観で確固たる根拠はないけど。

[10: ０２です]

まあ、なんといっても　奥さんが働くのが一番ですよ。年金も増えるはずだし、今さぼってはいないとは思うけど、がんばって働くと　あとあと楽でしょう。

お子さんの教育面での影響は考慮する必要があるとは思うけどね。

[11: 匿名さん]

スレ主さん大丈夫ですよ。

税別というと、手取りで８００万なら税込で１０００万くらいはあるでしょう。
物件が５０００万でもローンは３１００万、そして既に２２００万。

ただリーマンショックで年収が下がって現在どの程度なのか、下がって手取り８００万なのか、８００万から更に下がったのか？
単身赴任で２重家計になってどのくらい支出が増えたのか、大事な事がわかりません。

貯金はどのくらいありますか？
単身赴任で生活費＋ローンが手取りより多いなら当分は貯金をくずしながらになると思いますが、税込１０００万位の年収があるならそこまで心配はないのでは？

あとは年収の多い家庭の典型的なパターン、天引き貯金や生命保険などが多いかもしれないですね。
それが生活費を圧迫して不安になっているのかもしれない。
リーマンショックで大きく年収が下がったのなら貯金や生保を見直した方が良いと思います。
それと法定控除の金額も大きいと思いますが、去年の後半から年収が下がってきたのなら、今はまだ税金も多いかもしれないけれど、次の年からは減ってくると思います。

住宅ローンは心配するような残債でもないし、年収が下がったことと単身赴任で生活費が増えた事で何かを見直すとしたら、貯金や生命保険の金額と、あとは子どもが幼稚園に入園すれば働いて年収を増やすのが良いと思います。

[12: 入居済み住民さん]

>住宅ローンは心配するような残債でもないし

このコメントは　あまり根拠がありません。　住宅ローンでも　借金は借金です。

住宅ローンが払えなくなれば　どうなるか。　まず、住む家がなくなりますし、新築で買った値段やそれ以上で売れることはこのご時世はまずなく、ローンを消すために貯金まで取り崩すことになります。　それで払えなければ自己破産です。
最近は民事再生という方法もなくはないですが、私の知る限り、ほとんどが自己破産でだいたい家族もちりじりですね。


私のマンションも５年前３０００万で買ったものが１５００万の査定ですので、年間３００万の価格下落ということですので、
売却するとなると１０００万ほど追い銭をしないと売れません。
実際には何千万もの債務を消すって言うのは結構大変なことです。

[13: 入居済み住民さん]

>スレ主さん大丈夫ですよ。

こういう言葉には煽られない方がいいですよ。　売る方、貸す方は　高く売って、高く貸したいんでしょうから。儲けも多くなるし、相手が返せなければ物件を取り上げればいいだけですので。

とにかく　コツコツ　堅実に。無駄遣いしないでね。がんばってください。

[14: 匿名さん]

>>12
住宅ローンが払えなくなればあなたの書いているとおりになりますが、
払えなくなったとは書いていないでしょう。

正確にいまどのくらい年収が下がってどのくらい困っているのかお聞きしている段階。
煽っているのはあなたですね。

[15: 購入経験者さん]

大丈夫、いや大丈夫じゃない・・・
いったい何を根拠にかんがえればいいのかわかりませんね。
シミュレーションすれば完全ではないけれど
おおむね予想はつくのでは？
給与の上昇率、子供の人数・教育方針、退職金、税金ほか、お金のかかりそうな出来事をピックアップ。
一番は残債がないのが理想ですが、それはなかなかありえない。

自分は、退職金０円、上昇率を1%予想でローンを組んでいます。
逆に、年収ダウンは、考慮していません。（←こわいところですが）

それでも一般的な年間貯蓄率20%はKeepしています。子供の費用は、正直、私の年収ですと
自宅通いでいけるところです。最高学府は、手に職をつけてもらえたらいかなくてもいいとおもうけど
こればかりは、本人次第なので。

dinksなら競売、任意売買でもいいけど、子供がいると、話は別で・・・犠牲になってかわいそうかなぁ。

fx、CFDなどやってみてはどうです？（笑）

[17: 匿名さん]

肝心な今の年収と貯金額をかいていないからわからないけれど、

元は４０歳年収１０００万で３１００万のローンを組んで
５年で６００万繰り上げ。
ローンは住宅金融公庫と会社の財形、頭金は１９００万投入というと、かなり堅実な人ですよ。

今単身赴任と減収のダブルパンチで奥さんが慌てているのかもしれないけれど、
貯金額が多かったり、下がったといっても年収が普通にあれば２２００万の月々支払うローン位は
普通に払えると思う。

そんなこと言ってたら年収６００万で３０００万なんかのローンの人はどうなるの？

[18: 匿名さん]

で、スレ主どうなった？

[19: 12です]

>>14
>煽っているのはあなたですね。
お気を悪くしたならごめんなさい
私は　煽ってはいません。むしろ鎮めているのです。これを機に冷静に資金計画を見直して奥様もしっかり働いて家計を助けて頑張って下さい。

[20: ビギナーさん]

>09さんへ
>よく○年後に金利上がりますって書く人いるけど根拠は？

この場合はスレヌシ書き込みの（公庫2100万：当初10年　金利2.0　11年目以降　金利3.5）を根拠に書きました。

[21: 匿名さん]

まず、このローンが無謀かどうかなんて論じ合っても始まらないだろ
このローンはもう始まってしまったんだ。今更後には引けないんだよ。

それともスレ主を罵倒してる奴等はスレ主が物件選びなおしますといったら
5年前に戻ってチャンスをくれてやるのか？
それができないなら過去をなじるのはやめろよ


まー、現状を打開するとしたら嫁さんが働きに出るしかないだろうな
保育園に入れるならフルタイム、無理なら小学校(学童保育があるとして)に上がるまではパートタイムを探すのがいいんじゃないか？

あと、単身赴任の旦那さんはちゃんと家計簿つけさせて出費を絞らせないとね
独りになると独身気分で出費にルーズになるから気をつけないといけないな

【管理人です。テキストの一部を削除しました。】

[22: 12です]

21さん、あなたの言う通りです。