年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[201: 匿名]

>>200
税込み年収と年間の手取りがほぼ同額ですよ？

[202: by200]

すみません。額面を書いてしまいました。
手取りはその７０％ちょっとくらいです。

[203: 匿名]

200さんは子供がいないし、奥様の年収があるので大丈夫です。

196さんは可処分所得の観点から若いとは言え厳しい。１０年後まで持つかな？

[204: 匿名さん]

>>200

何で今の住まいを売っちゃわないんですか？
ローン組むぐらいなら売っちゃって頭金にした方がいいと思いますが。
こんなとこで相談するほど不安ならなおさら。

[205: 匿名]

返済に不安があるためご教授お願いしますm(__)m

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込300万円
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3980万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3580万円
　・フラット35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　5000/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと半年）
　・1年後に子供欲しい
・妻は育休制度利用後復職予定 上です。す

[206: 匿名]

>205

頭金200万ならローンは3780万ではないですか？
物件価格が諸費用込みの値段なのでしょうか。

月々の手取りが奥さんと合わせると45万位？保険等は入っていますか？

管理費や駐車場代等合わせると月々13～14万の支払いになるのでしょうか。お子さんが出来る前に奥さんの収入をまるごと貯金に回す事をオススメします。育休中は何かとお金が掛かりますから。

[207: aiai2978]

１９６です。
２０３さん返答ありがとうございました。
厳しいでしょうか？
まあ、もう契約してしまったのでどうもできないのですが
これからどうしたらよいか何かアドバイスを頂けたらと思います。
親からの援助は考えていません。

[208: 入居済み住民さん]

>>207
どうなんでしょうね。ローン自体は多いとは思いませんが、マンションのその他費用
(管理費・駐車場代・修繕積立金)は毎月いくらでしょうかね。

450万ぐらいの年収でしたらそこが大きいと結構負担かもしれませんね。

[209: 購入検討中さん]

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り月24万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　0万円（育児休暇中　1年後復帰　公務員税込450万）

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供　1歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
フラット35S 2.49%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　 年10万

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　65歳まで再雇用制度あり（59歳時の50%）

■その他事情
頭金に親から借入500万含む（年50万返済予定、ある程度融通がきく）
子供は2年後目安にもう一人ほしい
管理費・修繕費　月1.7万
　車の購入を考えている（駐車場代平均1万程度）

親への返済、子供二人目、車の購入などを考えるときついでしょうか。

[210: aiai2978]

２０８さん
毎月ローンは43,963円で管理費修繕費駐車場で22,000円プラスです。
どうでしょうか。。

[211: 入居済み住民さん]

>>210
元々ご記入されてた借入2,190万変動でしたらローン返済額は60,553円じゃないかな？
30年返済だと69,188円。

それにその他足すと返済年数次第で82,552～91,188円じゃないかと思うけどどうかな。
金利が変わらなければ無謀ではない気がするけどね。

[212: 入居済み住民さん]

>>209
正直単独だとキツイですね。
おそらく支払いはローン＋団信＋親ローンで毎月11万ぐらいですね。
それに駐車場代云々を見るとマンションでしょうから駐車場含むその他仮に2.5万
として計13.5万は年収420万には負担が重すぎる気がしますね。

ただ奥さん復帰したら楽勝なので無事職場復帰されることをお祈りします。

[213: by200]

>>204
最初はそう思ってたんですが、どこの不動産に行っても
「今は売り時じゃない、まずは賃貸に出して頃合いを見計らって売ったらどうですか？」
って言われるもので。

しかし固定資産税を両方払うのはきついので、売却の方向も考えてみます。

[214: aiai2978]

２１１さん
無知で申し訳ないのですが..。
物件価格２,２９６,８万円
自己資金１０６．８万円
諸費用１３７万円
総自己資金２４３，８万円
を支払いました。

用紙には
月々１５９０万
ボーナス６００万
合計２１９０万ローン
３５年変動０．８７５％
で、月々４３，９６３円(プラス管理費修繕費駐車場２２，０００円)
ボーナス時９９，６９４円となっています。

ローン控除
年末時点のローン残高１％が所得税より還付(１０年間)
となっています。

どうでしょうか。。

[215: 匿名]

>>214さん
つみです

[216: 契約済みさん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込660万円（手取り月30万円、ボーナス年160万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　24歳
　子供なし

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　370万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3330円
　返済計画未定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　わかりません
　

■その他事情
金利1.3%x10年、2.3%x10年 の固定で合わせて20年です。
新婚です。
管理費などで月額4万円です。
子供は来年ほしいと思っています。
ローンと管理費など、固定資産税合わせて年間250万の出費を覚悟。
奨学金返済で年間50万、保険に10万、自動車に20万
残った年間手取り190万でなんとか暮らしていけると思っているのですが甘いでしょうか…

[217: 入居済み住民さん]

>>214
私はオール月々で計算しましたから、お示しの月々とボーナス払いを足すと年間支払額
は概ね一致しますね。結局年間いくら払うかですからどう払うかは結果は一緒ですね。

ローン減税はその通りでしょう。所得税・住民税の支払い分の範囲が年末残債の1％の
範囲で帰ってきます。しかし固定資産税も掛かりますし、変動ですから繰上げ返済も
するとすれば使えるお金は多くないかもしれませんね。ただ一概に無謀とは言えない
と思いますよ、個人的には。

同じ年収比5倍でも年収700万の5倍と450万の5倍では余力額が大きく異なるため、
あたりまえですが450万の方がデフォルトするリスクが高いことを頭に入れてシビアに
返済計画を建てた方がいいと思いますよ。

[218: 入居済み住民さん]

>>216
全体の計画を見るとアグレッシブな計画には見えちゃいますね。
ローン自体は払える範囲でしょうが、管理費その他が4万は結構大きいですね。
それに
>奨学金返済で年間50万、保険に10万、自動車に20万
>子供は来年ほしいと思っています
この条件でその額を固定20年で実行するのは少し危ない匂いがします。
同じ固定なら35年のフラットＳで実行して様子を見て繰上げする方が
無難な気がしますが・・・

[219: aiai2978]

２１７さん

返答ありがとうございます。
確かに、年収７００万の５倍と４５０万の５倍とでは
余力額は大きく違いますよね。
うちはもう子供をもうけない予定です。
妻には申し訳ないのですがパートかアルバイトなどを
してもらうつもりです。

妻に月７万円位の収入があればどうでしょうか？
何度もすみません。

[220: 契約済みさん]

218さん

早速のお返事ありがとうございます。
やはりアグレッシブですか。。
実は20年固定ローンは親名義です。
親がローンを支払って、私が親にローン、固定資産税などの
支出を埋める感じで送金することになります。
私個人で20年固定ですと危ないかもしれないということで、
もし支払いが厳しくなったら親に少し支払い額をゆるめて
もらうことも視野にいれてます。(私から親への返済は25年とかで)
ですが時間をかけても最終的には全額自分で支払うつもりです。

昇級はなしと書きましたが、実際には年30-40万くらいは順当にいけば
年収アップの予定です。一部上場企業ですが、この先あまり
楽観視もできないということで、昇級なしでご意見を伺い
たいと思いました。

ローンを払いつつも、頑張って毎年数十万円ずつ貯金できたらという意気込みです。

[221: 匿名]

219さん

奥様のパートが７万あればかなり楽勝だと思われます。

しかしながらお子様が受験とかで私立は選ぶことは難しいですね。
お子様がなるべくお金がかからない小学生までに繰り上げ返済で頑張って下さい。

[222: 入居済み住民さん]

>>219
そりゃぁかなり楽になりますよ。
しかし奥さんのパートを恒久的なものとして捉えていいかどうかは別の話しですから、
まずはご主人単独で払い続けれるかどうかが一義的には大事でしょうね。

[223: 購入検討中さん]

>>212さん

ありがとうございます。
やはり一人ではきつめですよね。
二人なら大丈夫ということですが
やはり私一人でも大丈夫なように家計を引き締めたいと思います。

[224: aiai2978]

221さん
222さん
返答ありがとうございます。
おっしゃる通り、妻の収入を恒久的に考えるのは
ちょっと...。ですよね。
このまま今の状態が続けば３年から５年で月収が４万位は
あがる予定です。
それまで妻に助けてもらうという一時的な感じで考えていこうかと
思っています。

あとは地道に働いて昇進昇級、頑張ります。

[225: aiai2978]

２２１さん
２２２さん

何度も申し訳ありません。
教えていただきたいことがあります。
例えば、仮にあと３００万円程資金が用意出来るとします。

この前、マンション営業の方に仮にあと１００万円頭金で入れたら
どうなるかと聞いたら、3000円程が月々から下がるだけで大きく
変わらない。だったら繰上げ返済をしたほうがいいと言われました。

そのお話が本当なら300万円だったら9000円位が月々から下がるということですよね単純に。
でも、2190万円の借入が1890万円の借入になるということですよね？

そう思うと私的には月々9000円かもですが、2190万円が1890万円になるのは大きい様な気がします。
どうしたらよいでしょうか。

[226: 入居済み住民さん]

>>225
その300万の出所は親援助かな？
1890万の変動35年だったらオール月々で52,258円。

そりゃあ自己資金はあるだけあった方がいいよ。
①金利上昇による支払い増リスクが減少する
②ローン額減少で金利負担が減る

この超低金利が延々と続いたとしても、
その300万減った分の浮いた金利分は50万弱。

[227: 入居済み住民さん]

しかしながら、もちろん支払いが少ないのに越したことないけど
一番大事なのは｢その物件で家族は幸せか｣ということに尽きると思うぞ。

[228: 匿名さん]

こういうのが大きなお世話というんだと思う。そこまで求められるような質問内容じゃない。

[229: aiai2978]

２２７さん
２２８さん

返答ありがとうございます。
本当に無知なもので勉強になります。

３００万円は妻の両親が援助してくれたものです。
僕としては何とか自分の力でなんとかしたかったのですが。
お恥ずかしいです。

２２７さん
幸せでいられるように努力します。
ありがとうございます。

２２８さん
また相談にのって頂くことがあるかもしれません。
この度は本当に本当に勉強になりました。
ありがとうございます。

最終的なローンの組み立てが１０月ですので
また報告させてください。

[230: 匿名さん]

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込614万円（手取り月43万円、役員兼従業員のためボーナスなし）
　配偶者　0円

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　毎年+10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・2年後にもう一人子供が欲しい

[231: 入居済み住民さん]

>>230
借入額が多すぎるのは明らかです。
何か特別な戦略あるのですか？

[232: 匿名]

>>230さん

２人目を考えると、日々の生活はギリギリじゃないかなぁ。
借り入れ額をもう３００万ぐらいは減らしたいところだけど。

[233: 匿名]

明らかに破綻まっしぐらです。再検討を。

[234: 匿名さん]

役員兼従業員ということは親の経営している会社でしょ。だったら超安心。

[235: 購入経験者さん]

学習能力なし。。。
破綻してくれ！

[236: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込330万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳

■物件価格
建売新築　2250万円 諸費用込

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　1750万円
変動予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
定期昇給
■定年・退職金
　65歳 　

■その他事情
　・八月に出産予定


無謀でしょうか？

[237: 匿名さん]

>>234
親の経営してる会社だとなぜ安心？？

[238: 匿名さん]

>>234

237に同じく、その理由が聞きたい。会社に何かあったとき、親も総倒れで
頼るものがない危険度しか感じられないが。なにもなければそれで
いいけど、だからって「超安心」という利点とは言わない。
正直、230はリスク高いレベル。

[239: 匿名さん]

てかお前ら、230さんの親が経営者って何勝手に想像してんの。どこにも書いてないのに、議論すんなよ。
批判だけして面白いのか？

[240: 匿名さん]

それより>>236さん その年収で家は持てないよ。子供が増えれば生活保護受けるレベルで家は売却だよ。

[241: 匿名さん]

238だが234が「親の会社なら超安心」という言葉に一般
論を言ったまで。230が親の会社で働いているのか
どうかはどうでもいいですよ。

230に対する自分の意見としては、数字だけみると
リスクが高いというだけです。

236は書いた情報だけを見れば無謀。定期昇給って、
一体どのくらいの定期でいくら昇給するのか
書いてなければ情報にならない。まだ若いから、もう少し
年収が上がってからでも良いんじゃないか。

[242: 匿名さん]

230です。
みなさんご意見ありがとうございます。
親の会社ではありませんが、今の社長があと10年ぐらいで引退するそうなので、次は私が代表になる予定です。

ずっと黒字経営なので社長になったときの年収を考慮し、調子に乗っていたかもしれません。
やはり今現在の年収で考慮すべきでした。

ありがとうございました。

[243: 匿名さん]

236さん
酷な事を言うようですが、今後の見通しが発展的（就職したばかりでこれから飛躍的に定期昇給が期待できる、など）、または、奥様の収入がある、または、親の支援がある、などの副次的な与件がないのであれば、無謀です。
これまでも、その年収（手取り２５０万？）で７００万（５００＋２００）も良く貯められましたね。自分の力？
今は、家を買うことよりも自分の収入が上がるために自分に投資して努力するときではないでしょうか？
３０歳で４００万、４０歳で５００万、５０歳で６００万は最低限収入がないと、そのローン返済と養育費は厳しいのでは？

[244: 匿名さん]

>>243さん
年収の５倍強のローンを否定すればほとんどが無謀になってしまう。
ましてや３０歳で現役の期間も長い。
以前にもあったが石橋をたたいて渡るアドバイスならいらないでしょう。

[245: サラリーマンさん]

これかの日本経済は長期衰退に入るという。
石橋をたたいても渡らないぐらいの慎重さで考えることも必要だろう。
そそのかすのもほどほどに。

[246: 銀行勤めさん]

>>２４５の言う通り

皆さん無謀すぎる
。
奥さんの収入を組み込んでいますが、単純にどちらかがこけたらアウトなんて危険すぎます。
ひとりがダメになる確率とどちらかひとりでもダメになる確率を考えれば明白です。銀行は貸してくれます。貸さないと利益はゼロです。貸した分のある割合の方から返してもらえれば担保と保険があり、損はしません。返せないと考えて借りる人はいないでしょうが。

[247: 匿名さん]

まともなファミリー向けの賃貸物件が無いから、リスクを背負ってでも
買おうかって気になってしまったんだよね。

[248: 匿名さん]

ランク付けしたらどお？

S：超余裕(バンバン海外旅行行こう)
A：余裕(海外旅行は年に1回行ける)
・
・
・
・

みたいな

[249: 匿名さん]

236です。
定期昇給は、自動車メーカー系なので未だに年功序列です。公務員型ですね(^^;;
去年は、330万ですが30越えてから今年の見込みは370程になりそうです。
不況は、あまり感じた事はありません。

[250: 匿名]

30歳で300万円台ってブラックより酷くないかい？
定時に帰れるからバイトしたらいいと思う。