変動金利は怖くない！！その２７

[匿名さん]

前スレ（その２６）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152212/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[1: 匿名さん]

変動金利は怖くない！！
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10
変動金利は怖くない！！ その２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10
変動金利は怖くない！！ その３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10
変動金利は怖くない！！その４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10
変動金利は怖くない！！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10
変動金利は怖くない！！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10
変動金利は怖くない！！その７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10
変動金利は怖くない！！その８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10
変動金利は怖くない！！その９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１０
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29948/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１１
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/53116/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/57329/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/58493/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/60671/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/65978/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/69363/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/72307/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74815/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２０
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/79774/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２１
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/89668/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/140788/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144701/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/148290/res/1-10

[2: 匿名]

金利据え置きで収入が減ると返済額が多い固定派は辛いね。

[3: 匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/643

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[4: 匿名さん]

返済額軽減と期間短縮について （テンプレ）

>返済額軽減型を選ぶと当初の支払い額が返済期間短縮形より上がりますよね。

あがりませんよ。

分かりやすいように簡単に説明します（数字は適当です）
月々10万円35年のローンが有ったとします。
期間短縮で100万円繰り上げた場合期間は30年に短縮されるとします。
返済額低減で100万円繰り上げた場合月々の支払額は8万円に軽減されるとします。
しかし、軽減のほうは月々2万円余剰資金が発生しますのでこれを毎月繰上返済する訳です。
結果返済額軽減でも月々の返済額10万円は変わりません。
よって期間短縮と負担額は同じです。
すると、↓のリンクに有るように、返済額軽減も期間短縮もぴったり30年後に完済出来、
支払う利息も 同じになります。違うのは返済額低減は最悪返済期間を延ばす事が出来ますが
一度短縮した期間を伸ばす 事は出来ません。ならばどちらを選ぶ方が得か分かりますよね？

http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/58493/res/743

[5: 匿名さん]

元金均等と元利均等について （テンプレ）

元金均等は全く意味が無いとの結論が出ております。そもそも変動0.875で元金均等にしても
月々の返済額は ほんの少ししか変わりません。
ならば元利均等で最初からそれ以上を毎月繰上したほうが遙かに有効です。

元金均等が何故無意味かは↓を参照してください
http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/74815/res/424

[6: 匿名]

そうはいっても繰り上げ返済の余裕等ないギリギリの人も多いのが現実。
そういう人は破綻を待つだけですね。

[7: 匿名さん]

その通り、何割かはギリ変です。
だから警鐘を鳴らすのも変動派の大きな役割の一つでしょう。

[8: 匿名さん]

固定さんは自分達の心配して下さい。変動より遥かにギリギリ比率が高いでしょうから。競売ではなく、任意売却になるといいですね。

[9: 匿名]

>8
固定が書いたコメかもわからないのに噛みつくな。荒れる原因だろ。

このスレはそもそも変動の賢い利用方法などを意見交換する場なんだから、
もしもギリ変の人が質問してきたら、返済方法などのアドバイスをするのもこのスレの目的として、
>9はある意味正しいと言える。

けして変動と固定の罵り合いのスレではないぞ。

[10: 匿名]

>9じゃなくて>7だったorz

俺が出直してくる・・・

[11: 匿名さん]

>9さん
まさにその通り！
出直す必用ないですよ
だから変動どうしで有意義な意見交換しましょう

[12: 匿名さん]

固定にも警鐘を鳴らしてあげないと。勘違いしでる人が多いから。

[13: 匿名さん]

>>7
>>9
おっしゃる通り。

>>12。
毎度毎度すぐに固定を引き合いに出してなんかコンプレックスでもあるのか？
真面目に話しあってる連中からしたら邪魔なだけ。

[14: 匿名さん]

適切な使用法と適切な借入金額をアドバイスする目的もあってもいいはずなのに、
少しでも批判的な意見が出るとすぐに｢固定は帰れ」と始まり、固定は低所得だの
ギリギリだの破算が多いだの悪口のオンパレードで、最後は｢固定が墓穴を掘った｣
で締めくくるパターンの無限ループ。

あまりスレ多いのも嫌だけど、このスレで似たパターンになったら
｢(ご新規限定)変動金利を検討中」とかの新スレを作ろうと思う。

[15: 匿名さん]

結局テンプレが実行出来れば変動は有効且つ、安全な返済方法だという結論が出てるからもうネタがないんだよ。

新規の質問が来たらテンプレ見ろで終わりだし。

で、架空のギリギリ叩きに終始するかハイパーインフレ、財政破綻、奇跡的な復興バブルみたいな極端な現実離れしたネタになる。

[16: 匿名]

フラットだと支払いがきついから、変動にしたギり変の人に適切なアドバイスって、どんな方法があるのかな？

私には思い付かない。

節電・節水、無駄遣い止めろとかじゃないよね。

[17: 匿名さん]

いや、固定が書き込みする方がよほど荒れるよ。
意味ないネタで、金利上昇をわめくだけだもん。
ギリ変とかいいよ。

[18: 匿名さん]

>>17
どういう時に短期金利が上がるのかを知らない人が多すぎるからな。
長期金利みたいに毎日動かないし、あんなに上下動激しくない。

[19: 匿名]

>16
確かに難しい。

民間で借りる人は現状よりも高い金利で審査されるからそういう人は少ないと思うけど、
いないとも限らないね。

俺は変動で借りる人は>3が当たり前だと思ってたから、
ギリギリで借りてる人はどういう逃げ道があるんだろう？

まあ、金利2、3年は上がらないだろうから、その間に何かしらの手を打たないとね。
景気が上向きになれば昇給があるかもしれないけど。

[20: 匿名さん]

うちの会社、今年の昇給額が大幅に減ったよ・・・
下がんないだけ・まだ給料が貰えるだけましか。

計画停電（これから夏）の影響もあるし
給料下がる人って結構いるんじゃない？

[21: 匿名さん]

>>20

お給料が減ったら、変動金利さんお得意の繰上げ返済ができませんね。

[22: 匿名さん]

繰り上げ返済ができなかったら、変動はリスクを背負うだけだね

[23: 匿名さん]

あ　　住宅ローン破たん者は「公庫利用者が多い」とか話題をそらすのはなしね

[24: 匿名さん]

フラットと違って借入時のギリギリってのはいないんじゃないかな。銀行は
過去に滞ってたり現時点で借金してたら当然借入額は低くなるし、最悪融資を
断られるケースも有るし、勤続年数や勤め先をかなり重視する。
たまに6倍7倍借りられたって話が出るけど借りられるって
事はそれだけ銀行からの信用格付けが高いって事だと思う。
多く借りられる＝将来的に安定した収入が得られる可能性が高いと審査されたって事。
当然中小零細ではそんなに借りられないだろうし、転職を多くしていても同じでしょう。

ただ、それはあくまで借入時の話であって、大不況や大震災で収入が減った事により
ギリギリに転落する人は出てくると思う。

それと、フラットだと返済がきついから変動って人はまずほとんどいないんじゃないかな。
今だとフラットSとの比較では大して返済額に差は出ないだろうし、（でも今0.675なんて
金利も有るらしいから長期金利が上昇している今は差がまた広がりつつあるようだが）
フラットスレ見るとフラットSが一時期より高くなった事により変動に流れる人は結構
いるようだけど。

いずれにしても今後は金利上昇より収入減のリスクのほうがはるかに高くなるだろうから
やはり審査が下りたとしても余裕を持った借入にするのが安全でしょう。
それと銀行で審査通らなかったからとフラットにするのは危険。それだけその人には
信用が無いって証拠なのだから。

[25: 匿名さん]

>>22

変動は繰上返済出来なくなるだけだけど固定さんは競売行きなんだからはるかにマシだろ。

[26: 匿名さん]

>>25

だから話をそういう風にそらすのはなしって言っているのに

固定で借りている＝低年収、ギリギリって妄想しているでしょ？

3000万円借りている年収700万の変動さんが給料下がるのと、3000万円借りている年収700万のフラットさんが給料下がるのではどちらがリスキーかな～

[27: 匿名さん]

給料下がったら、固定なんか繰上げどころか、毎月の支払いもやばいんだろ。
繰上げ云々言ってるレベルじゃないじゃん。
給料下がったら、手放すレベルだもん。
何しにきてるの？固定君？

[28: 匿名さん]

>>26

答えになってないよーーー

年収と所属に関して変動さんと同じ場合の話をしているんだよー

[29: 匿名さん]

>27

>給料下がったら、手放すレベルだもん。

なにそれ？　その断言がすごいね。
俺の周りはほとんどフラットだけど、そんな人いないけどねw

てか論理的に返せなくなってきてるねw

フラット破綻者のデータは例外事項。君たち変動組が例外だと主張するのと同じ。

[30: 匿名さん]

29
んなことどうでも良いよ。
何しにきてるの？
固定君？

[31: 匿名さん]

29
ギリ変とかの極論を出すなら、ギリ固定が出てきて当たり前。
しかも、所得が同じなら、金利の高い固定がアウト。

[32: 匿名さん]

論理

変動金利＜固定金利
給料低下のリスク　
変動＜固定

[35: 匿名さん]

論理が通じないと、上のような書き込みをするのが固定の特徴。
だから、高い金利を払うわけだな。

[36: 匿名さん]

>>35

一部の狂った変動主義者が無理を出だしているのでもう一度質問

3000万円借りている年収700万の変動さんが給料下がるのと、3000万円借りている年収700万のフラットさんが給料下がるのではどちらがリスキーですか？

変動さんは繰り上げ返済によってリスクをヘッジするのですが、給料が減って繰り上げ返済ができなくなったら変動のメリットが半減しませんか？

お答えください。

[37: 匿名さん]

>>37

>給料が減って繰り上げ返済ができなくなったら変動のメリットが半減しませんか？

メリットが半減というより、デメリットになるな

[38: 匿名さん]

半減する。
それは間違いない。
しかし、金利が低いことに変わりはない。
これも間違いない。
それから、あおられるやつがいるから、
「狂った」とかの言葉は使うべきではないな。

[39: 匿名さん]

うんそうだな。
だって、現実に固定のほうがはるかに金利が高いんだから。

[40: 匿名さん]

>>38

>しかし、金利が低いことに変わりはない。

「変動」なのですから、どういう契機で何が起こるかなんてわかりません。低い金利が上がるかもしれません。
そうなると変動のほうが優れているとか劣っているとかなんて言えませんね？

[41: 匿名さん]

>>39

>だって、現実に固定のほうがはるかに金利が高いんだから。

「はるかに」が非常にあいまい。月々どれくらいの差があるのか？　5万、6万？
せいぜい1万程度だろうに…　　その程度の違いで固定が破綻で変動が完済できるコース、なんて本気で思っているのだろうか

無理がきついぜ

[42: 匿名さん]

40
だから、そのお話は出尽くしてて、無理に金利上がる話ししかないでしょう？
それなら、金利が上がる確かな論理を展開したら？

41
んなこと言ってないぞ。
現実に、変動金利が固定よりも安い。
これは事実だ。

[43: 匿名さん]

整理します。

この震災やら原発問題やらでお給料が下がるかもしれないですよね。
その前提でですが、

3000万円借りている年収700万の変動さんが給料下がるのと、3000万円借りている年収700万のフラットさんが給料下がるのではどちらがリスキーですか？

変動は十分リスキーですよね？？

[45: 匿名さん]

43
？
同じ条件ですよね？
違うのは固定金利が変動金利よりも高いことだけ。
金利が上がる論理もない。
金利が高い分、固定のほうがリスク高いでしょ？
月に1万円しか違わなくても、金利が高いほうが払えなくなる可能性は高いだろ？

[47: 匿名はん]

返済能力あるなら変動選択して繰上げ返済するのが今は一番理想だと思うがなー。
俺は繰上げ返済手数料が無い金融機関選択したからガンガンやってるだすよ。
とりあえず10年目だがかなり得してる。
25年返済があと７年で終わる！(今後繰上げ返済しないで)

[49: 匿名さん]

43
変動の一月の返済額が15万円
固定の一月の返済額は16万円だとします。
差額は金利の分です。
生活費は同じだとします。
給料が共に同額に落ちました。
互いに、15万円なら、返済に回せます。
固定さんは払えませんでした。

リスクは固定が高いです。

[50: 匿名さん]

49
わかりやすい。