皆さんの繰上返済のペース

[匿名さん]

皆さん、繰上返済はどの程度のペースでやっていますか？
年幾ら繰上返済？
繰上返済の目標ありますか？

[251: 匿名さん]

>>250
248ではありませんが、
毎年100万単位で繰り上げ返済と書いてますよ。（何年かは知りませんが）
仮に100万だとしても、預金連動型だと、金利は繰上げと同じくらい軽減されるし、
いざという時にはその100万円を引き出して使えます。
なにより貯金が100万円減っていないという気持の面が大きいのでは？

[252: 匿名さん]

>251
別に預金連動型を否定するわけじゃないのですが
預金連動型って、預金がない部分の金利は普通の銀行の金利よりも高いですよね。
それ＋メンテナンスパック金利もかかるわけで
せめて残ローンの半分以上の貯金を持っていたというのならわかりますが
そうではないようなので…

[253: 匿名さん]

他人が口を挟んですみませんでした。

[254: 匿名さん]

248です。

「繰上返済は余裕資金で」が前提の場合、「残ローンの半分以上の貯金を持っていた」までは
いかなかったとしても、皆さん、ある程度は預貯金はお持ちなんですよね？
その預貯金を寝かしておくよりは、ローンと相殺にあてた方が。。。と考えた次第です。

私の場合ですが、少し補足します。

マンション購入価格5000万(頭金2000万、ローン3000万)でした。

前スレにもあった「現在売却価格の半分以下の残債」までは考えた事はなかったですが、
ビビり性？ですので「余裕資金で繰上返済（＝ある程度は手元に流動性資金を残す）」
と考えており、手元の安全資金として
・預貯金：1000万
・株など：1000万 (マンション購入前から持っていたもの)
は残した上での話です。

その上で、コツコツ節約して捻出した100万円を繰り上げ返済していたのですが、
なんだかなーって感じだったのです。

借り換えたタイミングでは、
・残債 ：2500万
・預貯金：1000万(変わらず)
・株など：1000万(変わらず)
でしたので、4万/月浮くことになりました。

確かに多少金利は高いですが、変動金利の金利差はほんのわずかの差ですし、
結果としてはメリットが大きかった次第です。

[255: 匿名さん]

預金連動型なのにどうして1000万も手元においておく？

[256: 契約済みさん]

スレ違いかも知れませんが、アドバイスお願いします。
契約の絡みもあり、現金化するのに少し時間を要してしまうお金もあるのですが。
以下のような場合どのような返済がベストでしょうか。

年齢　　：３１歳（♂）
妻・子供：有
金利　　：フラット　２．１５％
ローン残：３４００万　※手持ちの資産とは別に年１００万繰上げ可能
貯金　　：１１００万
その他　：　４００万　（３年後現金化可能）
　　　　：　６００万　（５年後現金化可能）　
　　　　：　３３０万 （８年後現金化可能）

[257: 匿名さん]

物件価格次第です。私なら残債を減らしたうえで変動に借り換え
とにかく返済額を少なく物件評価に対する残債比率も少なくして
住宅に対する長期のコスト負担を下げる方向にもっていきます。

本気で訊くのなら物件価格　ローン期間、所得くらい書かないと
アドバイスできませんね。

[258: 入居済み住民さん]

頭金5％で購入した為、毎年400万の繰上げ返済です。これでよかったのかは分からないけど。

[259: 匿名]

400万金利無しで数年貯めた方がよかったでしょう。

[260: 匿名さん]

諸事情で頭金ゼロ
5290万ローンスタート
今月で5年半経過
ローン残高3200万！

この5年間、車は軽自動車購入
バイクは6年目、買換え予定なし
ＴＶは、先月やっと地デジ化！

[261: 匿名さん]

>>256
8年待って現金一括が正解だったけど、
あなたは脳みそが不自由すぎで、すでに失敗しています
取り返しはつかないので諦めましょう

[262: 匿名さん]

繰上返済ペース、年200万
ローン残高が中古市場価格になるまで
新たな買い物は、控えてきた。
やっと落ち着いたのでＴＶの購入
来年は車でも買い替えようかと計画中。

[263: 匿名さん]

261の書いていることに笑った。取り返しがつかないとかそんなレベルの話にまったく見えない。
なんでそんなに大げさに言うのか不思議ｗ

[264: 匿名さん]

261みたいな人間には、きっと友達も居ないんだろうな～

[265: 匿名]

ローンは中古査定額が残債をどこまで上回るかが重要。
500ーやばい
1000ーまずまず
2000ー繰り上げするなら金ためろ
3000ー繰り上げしてはいけない
4000ー完済する必要なし単位 万円

[266: 匿名さん]

その根拠は？

[267: 匿名さん]

説明する必要あるの？

[268: 匿名さん]

繰り上げ返済の目的って何？

１）ローン返済による将来の家計の圧迫を減らす？

だとしたら必要以上の繰り上げは貯蓄の余力を阻害する。

２）収入が減った場合のローン破たんを避ける？

だとしたら、最初から自己資金を豊富に投入し毎月の返済額を
低くしておくべき。
たとえば１４万の返済額を７万にしようと思ったら借入金の半分
の繰り上げが必要。
ローン負担が重いと感じる経済状況の中で売却して次の住居が
購入できるためには、今の住居を売って２０００万以上が手元に
残らないとつらい。

３）早く完済してそれを売って頭金にしてステップアップしたい。
今３０００万のローン払っていて完済したらまた３０００万の
ローン組んで７０００万の家に住む。

４）定年後、住宅ローンの負担をなくしたい。
定年後は家族構成にあったコンパクトで便利な住居に住み替える
という選択肢もある。
古い住居に改修費をかけて住むのは貯蓄を減らすだけ。
売却して手元に４０００万以上残るのなら、住み替えは可能。

[269: 契約済みさん]

繰り上げ返済について質問です。

基本的に繰り上げ返済は早ければ早いほど利息低減効果があるので有利だと思っていましたが、「数万円の少額の繰り上げ返済なら、31日がない月（2月・4月・6月・9月・11月）の約定返済日の翌日に返済するのが一番有利だ」という情報がほかのホームページにありましたが、それは本当なのでしょうか。
理屈としては・・・繰り上げ返済をするときは一時的に残り残高に従って利息を計算しなおすことになり、31日のある月とない月とでは１日分の差がある。残債が3000万円だとして、1日借りるための利息は2000円～3000円程度の差になるが、繰り上げ返済する数万円の返済タイミングを翌月に１カ月だけ遅くしたとしても、余分に必要となる利息は数百円なので、31日がある月に急いで繰り上げ返済すると損をする・・・
ということでした。わかるようでわかりにくい理屈なのですが、やはり数万円の繰り上げ返済であれば、31日がない月を狙って繰り上げ返済するのが有利なのでしょうか？？

[270: 匿名さん]

>>267
義務はない
ただ、根拠を示さずに数字だけ出しても説得力はない

[271: 匿名さん]

そんなんしたって10円20円違うだけじゃねーの？
ここでまともな回答を待つ暇があったら1日でも早く返したほうが安く上がるぞ

[272: 契約済みさん]

269です。

同じ質問を下記のスレでしたところ、親切に回答をいただきました。
繰り上げ返済をしたときに、次回の約定返済日ではなくて、即日返済
されるソニー銀行等では実際に起こりうることだそうです。
すっかり理解できました。お騒がせしました。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/res/962-967

>>271さん
場合によっては、ご指摘のような10円、20円の差ではないようです。
ソニー銀行等を使っていらっしゃるのであればぜひお試しください。

[273: 匿名さん]

>272
元旦の朝から大変ですな

[274: 匿名さん]

計算すんのめんどくさいから実際いくら変わるのか教えて
あ、教える気ないならスルーでいいから

その代わり、どうせ大して変わらないんだろうなと思うだけだし

[275: 匿名さん]

本人42歳、妻、子供一人（小3）
【借入当時】
年齢：40歳
年収：1,200万
借入額：4,500万
月額返済：185,000円
管理費・駐車場：29,000円

【繰上返済額】
平均：年間130万

【2年9ヶ月経過時点】
年齢：42歳
年収：1,200万
借入額：3,750万
月額返済：185,000円
管理費・駐車場：185,000円

55歳までには完済できると思っていますが、老後資金が心配です。

[276: ご近所さん]

現在の貯蓄がどのくらいあるかによりますね。

[277: 匿名さん]

２７５です。

現在の貯蓄は約600万（別途、現時点での子供用教育資金400万有り）です。
65歳までに老後資金として何とか3,000万は貯めたいと思っているのですが、
これからの教育費の増加、60歳以降の収入が不透明なことを考えると、難し
いかもしれません。

人それぞれでしょうが、「繰上げせずに運用、死亡すれば団信でﾛｰﾝは無くな
るから繰上げは勿体無い」等の意見を聞くと、思わず繰上げをすることが本当
に有効なのか否か考えてしまう時があります。

ｽﾚﾀｲから逸れた内容で失礼しました。

[278: 匿名さん]

>>277
>人それぞれでしょうが、「繰上げせずに運用、死亡すれば団信でﾛｰﾝは無くな
>るから繰上げは勿体無い」等の意見を聞くと、思わず繰上げをすることが本当
>に有効なのか否か考えてしまう時があります
ここらへんは人生観とかによるんで人それぞれ

運用に自信があるなら運用した方がいいですし、
そうでないなら繰上げした方がいいです。
運用で儲かる人はいるけどみんなが儲かってるわけではありませんからね。

死亡すれば団信でチャラも事実ですが、いつ死ぬかなんて通常分りませんから
何らかの確信に基づいて選択するしかありませんね。

[279: ご近所さん]

貯蓄600万円だと、運用とかなんとか以前の話なので、とっとと繰り上げしましょう。
でもその前に貯蓄はもう少し増やした方が安心かも。
65歳で3000万円では不安かも。

「繰上げせずに運用、死亡すれば団信でﾛｰﾝは無くなるから繰上げは勿体無い」という話は間違いではありませんが、リスクを好む人、自分には人並み以上の運用力があると勘違いしている人が選択するやり方でしょう。

[280: 匿名さん]

金融資産運用額　　　　　　１４００万・・・・（１）
賃貸不動産に自己資金　　　１４００万
自宅の頭金に　　　　　　　４０００万
****************************************
　　　自己資金計　　　　　６９００万　　


自宅のローン残高　　　　　２６００万
賃貸不動産のローン残高計　７０００万
********************************************
負債残高合計　　　　　　　９６００万


不動産時価
自宅　　　　　　　　　　　８０００万
賃貸合計　　　　　　　　　９５００万
********************************************
時価合計　　　　　　　　１７５００万　　・・・・・・・・（２）

負債残高合計　　　　　　　９６００万　　　　　
****************************************
正味不動産資産額　　　　　８０００万

金融資産額　　　　　　　　１４００万
********************************************
正味資産額　　　　　　　　９４００万

今、死んだら
相続遺産　時価評価　（１）＋（２）　１億８９００万

[281: 匿名さん]

既に運用の実績がローン金利を超えている場合は、繰上げする方が当然損になりますが、
これから繰上げか運用かと考えている人は、繰上げした方が賢明です。
実際、お金持ちには、ベンツなどの高級車を現金で買わずにローンで買う人も多くいます。

[282: 匿名さん]

皆様、老後資金は何歳からいくら位貯蓄されるご予定でしょうか？
老後資金の必要額がよくわかりませんので、ご教授いただければと思います。

[283: 匿名さん]

持ち家と賃貸で違う。持ち家でも一戸建て、マンションでも違ってくる。

基本は今の生活費ともらえる年金額の差額に亡くなるまでの年数を掛ければだいたいでるんじゃないですか。

例えば生活費３０万円／月、年金２０万円／月なら年間１２０万円のマイナス。
定年後２５年生きるとして２５×１２０＝３０００万円。

ただし、病気の費用を今加入している保険でまかなえることが前提ですけど。

[284: 匿名さん]

リーマンショック以来
繰上返済ができない・・・

[285: 匿名]

この低金利に現金なくすのはもったいない。
万が一のことがあった場合チャラになるわけだし。
払ってる金利も微々たるもの。
今は現金は手元において貯蓄に励み金利が上がりそうな時に貯めてた分をドンと繰り上げすべき。

[286: 匿名さん]

何かあった時にはチャラになるけど、中途半端に何かあった場合、入院費や介護費など
相当負担が増えるでしょうから手元にお金は残しておくべきだと思います。

繰上げ返済のペースって、難しいですね

[287: 購入経験者さん]

確かに実質の金利は１％切ってますが、変動で組んでいるのでガンガン繰り上げしています。
団信で死亡→チャラより、自分の場合健診にて働くペースを抑えねばならないリスクが（まだすごく小さいけど）見つかったので、収入減の可能性の方が高いと思いました。
医療費は保険に頼れますが、教育費はどんどん出ていくし、ローンまで払えなくなったらと思うと怖ろしい。
万一死亡することがあったとしても、家族には家が残るから住み続けるも良し、スペックのいい物件なので何割かででも売って実家に引っ越すのも良しと話しています。
うまく売れれば何千万かにはなるし、あとは死亡保険と、会社からのお金など…妻も働けるし、まあ大丈夫でしょう！

[288: 申込予定さん]

これから、ローン実行となるんですが、返済プランをシミュレーションしているうえで、繰り上げ返済は、繰り上げを継続的に行なっている限りは、期間短縮よりも返済額軽減型の方がいいんじゃないかなぁと思っています。

３５年ローンを、１５年で完済とした時には最終的には、期間短縮でも、返済額軽減でも、どちらでも、ほぼ同じになるのではと思うのですが、考え方間違ってますかね？？


返済額軽減型をメインにしている投稿をあまりみないので、同じような考えで実行されている方がいれば、参考に状況を教えてもらえると助かります。

[289: 匿名さん]

>>288
興味あり。

[290: 匿名さん]

>>288
軽減にして差額を繰り上げ返済にまわすという意味？

[291: 匿名]

確かに軽減にすれば毎月の支払いに余裕が出来るので、それをまた繰り上げ返済に回す事も出来るし、いざという時の蓄えに回す事も出来るので良いと銀行の方が言っていましたね

[292: 入居済み住民さん]

＞288

私も返済額軽減型で行きます。確かあまり変わらなかったはず(総返済額)です。
住宅ローン減税が終わるまでは繰上しませんけどね。

期間短縮しても、月々の返済額は変わらないのでなにかあった時の備えにはなりませんからね。

[293: 288]

>>290
そうです。

[294: 288]

>>292
あ、やっぱりいらっしゃるんですね！

多くは、期間短縮の繰上の話が多いので、返済額軽減型はかなりマイナーなのかなぁと思っていました。

繰上メインであれば、総返済額はそんなに変わらないと思うので、リスクを考えると、軽減型の方がいいと思うんですけど、その辺に触れている話をあまり見かけなかったもので。。。

他にもいるのかな？？

[295: 292]

別のスレで(どれか忘れました)短縮VS軽減で盛り上がっていて、繰上メインであれば返済額は変わらないので、軽減が優勢だったと思います。

ただ軽減型の繰上は手数料が必要なことあったり、ネットで出来なかったりと銀行側の対応が短縮型に比べて悪い商品があります。

[296: 匿名さん]

>295
そうですよね。
銀行もせっかく貸して金利取れるハズだったのに、繰上げされたら儲けが
減ってしまいますからね。

[297: 匿名さん]

繰上メインって何？

[298: 入居済み住民さん]

＞297

もっと短い期間で返済できるけどあえて35年でローンを組んで、
収入減とかに備える。
それで出来た月々の家計の余裕を繰上返済に回す。

ってことです。

[299: 匿名さん]

差額繰上げの自動設定ができて、手数料無料のところだと軽減で返して行くのも良さそうですね。

[300: 匿名]

基本的に期間短縮、金利上昇や減給リスクが高まったときに軽減で行こうかなと思ってます。