年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[21: 匿名さん]

>9
それコピペしまくってるけど実体験？
実体験なら反面教師とするので詳しく。

[22: 匿名さん]

>20
算数苦手なのかな？

[23: 名無しさん]

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円(手取り月23万円、ボーナス年65万円)　地方中小正社員
　配偶者　税込300万円(手取り月14万円、ボーナス年40万円)　地方中小正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　26歳
　子供　一人目妊娠中

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地+新築住宅3500万円　戸建て


■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費用意なし）
　・借入　3000万円
　・固定　35年・0.96％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　3〜6万程度/年

■定年・退職金
　退職金額不明
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし(普通車・軽各1台所有)
　・親からの援助500万円(頭金)
　・妻は産休、育休を消化後退社(勤務先了承済)→二人目出産後、パート予定

工務店にはトータル3800万のプランを提示されましたが、さすがに厳しいでしょうか。

[24: 匿名さん]

>>21
ニ馬力じゃないと家が買えないような世帯は、年収が低すぎるということ。
稼ぎ手にもっと頑張ってもらう必要あり。
業者は低金利を餌に買いを煽るが、家は誰でも買えるものではない。

[25: 匿名さん]

＞てういか17さんは相当なおじさんじゃないか。
＞20年前の話されてもピンとこない。

35年ローンで返済する人は、何歳まで返済するのか考えたことある？
長期返済しないと成り立たない家計では、繰上げ返済も不可能。

[26: 匿名さん]

最初は35年にしといて繰り上げするに決まってるじゃん

[27: 匿名さん]

>>23 名無しさん
賃貸でいまは住みたい場所に住んで、2人目が生まれて上の子が小学校に上がる前あたりに購入がベストだと思います。いまキツキツローンは無謀な上に、計画性があいまいかと思いました。

[28: 通りがかりさん]

前回の薬剤師さんもだけど、夫の収入であとは貯金。23さんもおなじく。
しかし妊娠後お金もかかり、収入もへるのは余裕がないですね。
あれ年収の4 とか5倍が買える上限でなかった？今後はより収入がへり貯金もしにくいし、家賃もったいないから買う人もいそうだけど、子供にも余裕がない生活となるかもだし。よくしらないけど収入の何倍までが買える目安を調べてみて、初歩的なこと。3000は絶対収入があった場合ぎりぎり買える値段かな。転勤とかないですよね。

[29: 通りがかりさん]

地方ならもっとやすいのありそうだけど。上にもあるように35年きつきつ、やりたきゃどうぞ。35年安定的な収入ありますよね？むりなら親にたよる人もいそうですが。
工務店とここの意見の違いはなんなんでしょう。

[30: 匿名さん]

年収が自己評価の見込み通り上がるなら、それを含んでローン組むのは構わないが、将来、アチャー！と成っても自己責任。

[31: 匿名さん]

ますます、背伸びしないこと。
月返済が可処分所得の20～25％位を目指す事。
家計調査では平均21％

[32: 匿名さん]

ますます→先ずは

[33: 匿名さん]

>>29
そりゃ工務店は客が無理なローン組んで破滅しても問題ないもん
ちょっと背伸びさせて限界ギリギリまで金吐き出させたいに決まってる
このスレは赤の他人が気楽に一般論を言ってるだけだからこそ相手の気持ちなんて
お構いなしに無謀だと思えばやめとけと答えてる

[34: 通りがかりさん]

質問者へ、ちがいはなんでしょとかいたつもりでした。
ま、一般論はためにはなりますね。
こどもが進学するなら昼間働いて夜間部とかなら学費もおさえれるか。それか奨学金かりる。

[35: 名無しさん]

>>34
工務店からの提示額ではあまりにも無謀すぎるかと思い、こちらへは少し安めに質問しました。分かりづらくて申し訳ありません。

3000万の借り入れでも無謀そうなので検討し直します。ありがとうございました。

[36: 匿名さん]

>35さん
上物をもう少しローコストでできる工務店を探してみては？
まだ20代ですし、35年で組んでも問題ないと思いますよ。

[37: 名無しさん]

>>36

心強いお言葉ありがとうございます。
自分の理想に合う工務店が上記の金額でしたので、意気消沈しておりましたが、もう少しローコストな工務店もあたってみることにします。

[38: 匿名さん]

>最初は35年にしといて繰り上げするに決まってるじゃん

35年返済でも無謀なローン世帯は、繰り上げ返済など出来ません。
定年過ぎても返済できると信じ込んでる。

[39: 匿名さん]

>>38

で？

[40: 匿名さん]

＞もう少しローコストな工務店もあたってみることにします。
後々高く付くって場合もあるので、先ず、今の工務店で間取り、設備などコストダウンの相談をし提案させてみては？

[41: 匿名さん]

＞＞34
＞こどもが進学するなら昼間働いて夜間部とかなら学費もおさえれるか。それか奨学金かりる。

夜間？今時そんな学校少ないし、肩書きだけの卒業ならやめた方がいい。
奨学金も教育ローンと同じものだから、債務者の子供が滞納すると、
連帯保証人の親や親族に一括返済を求められる。
住宅ローンの親と奨学金の子供がそろって破綻しないように。

[42: 名無しさん]

>>40

そうですね。そちらのコストダウンも可能かどうか相談してみます。

[43: 匿名さん]

>>42 さん

まだ若いから時間が充分にあって羨ましいです。
焦らずお金も貯めつつ納得できるおうちが建てられるといいですね！

[44: 匿名さん]

考え方によりますが、マイナス金利で貯めても複利は無い同然。預金のつもりでローン組んで各種控除を活かすという手もあり。後は個人選択。

[45: 匿名さん]

所得から預金するのと、借金を返済するのは別物。
預金金利とローン金利の差でバーチャルな運用益を語れるのは、
ローン借入額以上の自己資金がある人が預金連動ローンを利用した場合。

[46: 匿名]

家賃を払いながら貯蓄
ローンを払いながらローン減税の恩恵

どっちが早くマイホームをゲット出来るか？

[47: 匿名さん]

家賃と同額で持ち家が！なんて売り文句があるけど、実際に家を買うと家本体の値段に加えて税金や保険、ローンで買うなら結構な利息、更に年数経てば修繕費にリフォーム代と色々ランニングコストがかかる。
物件の大部分は2ケタ年も経てば価値も大きく目減りするからやっぱり身の丈に合いませんでしたから売って身軽になりますともしにくいし。
そこに目を向けず買うと首が回らなくなるからなぁ。
住宅ローン減税の恩恵なんていっても薄給で所得税が少なければ戻ってくる金額は少量だしな。

[48: 匿名さん]

>>47 匿名さん
他のスレ向き。

[49: 名無しさん]

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込330万円　正社員
　配偶者　税込320万円 契約社員

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　24歳
　子供なし 今後予定なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　退職金はまだわかりません　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今のところは子供は考えておらず二人で生活予定

■その他事情
　・車のローン（月1.7万円、あと5年）

難しいかなと思ったのですが、この後も昇給や妻も正社員の可能性があるため安定した生活はできると思うのですが、難しいでしょうか？

どうしても住みたい物件を見つけてしまい、悩んでいます

[50: 匿名さん]

ローン通らないと思うけど、通ってもやめておけ。
正社員の可能性があるといっても、企業側は極力リスクを抑えるために契約のままにしようとするはず。
最悪、満了。

とりあえず頭金貯めて、他にいい物件出るの待ったら？
リアルに身の丈に合わせないと不幸になるよ。

[51: 匿名さん]

>49
やめとけ　一時の迷い
それより車のローン返しなさい

[52: 購入経験者さん]

本人　　税込1400万円　正社員
配偶者　税込120万円 アルバイト

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　42歳
　子供3人　11歳、8歳、6歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6800万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　3200万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3600万円
　・固定　30

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　退職金　4000万


なんとかなると判子を押してしまった自分。

定年時までに教育費への出費を考えると繰り上げ返済によるローン完済は大変厳しい。。。
この時点で無謀と理解しつつも、後には引き下がれない現状。

子供たちに公立、国立に行ってほしいと切に思いながらの生活です。

[53: 匿名さん]

>>49
ローンの審査にまず通らない世間知らず

[54: 匿名さん]

＞＞52
教育費は子供3人一番安い国公立で2500万円。
ローン金利1%として30年返済賞与加算なしで、返済額は毎月12万円ぐらいかな。
定年後の雇用延長や、その後の年金で74歳まで払い続けられる額ですか？

[55: 匿名さん]

>>52 購入経験者さん
3人の子育ては大変でしょうが今までの貯蓄、年収、退職金、年金からいけるでしょう。

[56: 匿名さん]

子どもの立場から言わせてもらうと、
好きで3人も子ども作っといてお金がないから私立は諦めてくれって、ちょっとなぁ。
今時珍しくないんだろうけど、はっきり言って迷惑。

[57: 匿名さん]

>>56 匿名さん

あんた何歳？
ほんとに子どもなのか、子どもの立場になって想像して書いてるのかどっち？

[58: 匿名さん]

>>55
教育費や老後資金のこと考えてます？
退職金は老後生活費の前払い。
ローン返済にあてると困窮する可能性がたかい。

[59: 匿名]

>>58 匿名さん
年収とローンの支払い金額の比率考えると
この意見アドバイザーとしては、、、

[60: 匿名さん]

>>57
親のローン返済の為に進学先を制限されるのは誰でもいやでしょう。
優秀な子供なら尚更。
学校は国内外いたるところにあります。

[61: 匿名さん]

子供3人とはいえ夫婦で年収1500万越え借入3600万円なら無謀ってほどじゃないんじゃない
今までの年収1400万相当の生活費交遊費から減らせる部分があれば倹約しつつ、
可能なら末子がもう少し大きくなったら奥さんの収入アップを目指すとか

[62: 匿名さん]

>>52
退職金から1000万支出すれば完済できるよう、60歳までに繰上げ返済すればいいのでは？
順調にいっても末の子供の卒業が定年と重なるので、50代の資金計画が重要。
国公立を前提にしても、浪人という予想外の支出があるので要注意。
予備校は年間で私立大学並みの費用がかかります。

[63: 匿名さん]

>57
年聞いてどうすんのw

[64: 匿名さん]

異常性を感じたからでしょう。

[65: 匿名さん]

>49 　２馬力でも頭金ゼロ残余貯金ゼロは無い無いずくしで無謀領域。３０才位で何処迄昇進するか見えて来るだろうから観えてきてからにしたら？
>52　年齢、年収から大手でしょう。60才以降関連に移れるかショボイ再雇用なのか無年金期間を如何にするか？それ次第。（49にもいえますが）

[66: 匿名さん]

大手でも50代で役職定年とか、関連会社に転属する人が多い
60歳以降の雇用延長などやりたくないのが本音だから、
延長されても手取り給与は年金並み。

[67: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員（産休中）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳（もう一人ほしい）


■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　戸建て


■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・固定　35年・1.00%程度（フラット35）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり。

■定年・退職金
　65歳・退職金は未定

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

　　おねがいします

[68: 匿名]

>>67 匿名さん
土地代が3800万以上なら問題無い

[69: 購入経験者さん]

52です。

コメントありがとうございます。
教育費と定年後の生活費を幾ら必要という議論もあるかと思いますが
家庭によって異なるので一概には言えないのが難しいと理解しています。
可能であれば、3人お子様がいる方々のやりくり事例を複数参考にさせていただきたいものです。

あまり贅沢をしているつもりもないですが
教育費を除く年間の生活費（以下内訳）は420万円-500万円ぐらいです。
食費100万、光熱費40、通信費20、その他雑費100、小遣い60、
残り100-180万（予備費、レジャー費用）

[70: 匿名さん]

>>67
子供いて妻産休中のわりに貯蓄少なすぎて不安。
2年以内に子供をもう一人となると妻は今後数年は産休育休で働けない可能性ありだから
家の値段を下げられないなら予定通り2人目できて妻が仕事復帰するまで待った方が。
ただし夫婦の結婚前の貯蓄が別に4ケタ万円以上あっていざという時あてにできるなら無問題。