【至急】5年固定か10年固定か

[匿名さん]

来月、借り換えの予定です。
残債2500万円、20年弱ですが、10年後には一括繰上げ完済予定。
当初5年固定は0.6%（6年目以降は▲1.7%優遇）、
当初10年固定は0.9%で、当初5年固定との差は▲0.3%。
試算では6〜10年目の変動金利が平均で今より0.55%上がるなら10年固定の方がいいことになります。
ご意見お願いします。

[1: 購入経験者さん]

当面、金利は変わらないと思いますが、１０年後に一括返済予定なら、私はリスクをとらずに１０年を選びます。

[2: 匿名さん]

10年後に一括返済できるなら５年後にもほとんど返済できるでしょ。
５年固定でいけよ。

[3: 匿名さん]

〉1、2
早速ご意見ありがとうございます。
10年後完済というのは、ほぼそのくらいで関連会社等に転籍する可能性が高いので退職金を充てる想定です。5年完済は無理です。勿論、10年後に金利が今と変わらず、低ければそのまま借りておく選択肢もあります。
そのまま借入を継続した場合は、5年固定だと▲1.7%優遇、10年固定だと▲1.4%優遇なのですが。

[4: 匿名さん]

5年後の優遇金利で0.3PCT違うよね

断然5年でしょ

その時にハイパーインフレになってるとは思えず
万一なってたら所得もハイパーインフレなので
リスクは相殺されていると考えられます

[5: 匿名さん]

5年と10年のわずかな差額よりも万が一転籍がなくなった時のことを自分なら考えるなあ（もし100％確実、というなら別ですが）

ま、スレチですかね。

[6: 匿名さん]

〉4、5
やっぱりご意見わかれますよね。悩みます。

[7: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

この二択で悩んでいる方は多いと思いますよ。
私は5年後に基準となる短期プライムレートの0.5%程度の上昇は十分あると思いますが。

[8: 銀行関係者さん]

いろいろな金融機関や総研の経済見通しを見てますが、コールレートは、5年間横這いで、2020年以降0.5%程度の上昇というのがメインシナリオです。
日銀が段階的な引き上げを行うので、長期金利のように急上昇する可能性は考えにくいことから、5年固定でもリスクは限定的かと思います。結果的にどちらが得かは微妙なところですが。

[9: 匿名さん]

迷ったら、ミックスにすれば良い

5年2000万と10年500万円

とか

[10: 匿名さん]

1月金利は10年固定はどこも0.1%下げるけど、5年固定は下げる銀行と据え置きの銀行があるようですよ。

[11: 匿名さん]

私は5年一択。10年は0.9%に下がったりなんとなくお得感がありますが、11年目からは-1.4%しか優遇がありません。
5年なら当初金利が低いだけでなく、6年目以降も最高で-1.75%優遇されます。
長プラが下がっている局面で変動の上昇はあり得ません。
上がるにしても、まずは固定が上がっていき、その後に変動です。
長い目で見ても、変動金利はせいぜい上がっても0.5%が限界だと思います。それ以上上がるとなると、
固定は少なくとも1%以上は上がっていることに計算なりますが、そんなこともあり得ないと思います。
という理由から、当面変動が上がることは考えにくいため、5年固定をお勧めします。

[12: 匿名さん]

>>11

保証できないことをよく他人にお勧めできるね。

[13: 匿名さん]

1％切ってるなら１０年固定だよ。

[14: 匿名さん]

10年固定の11年目からの優遇は何%なんだ？

[15: 匿名さん]

10年固定の11年目からの優遇は▲1.4%で、5年固定の優遇幅1.7%との違いは0.3%です。
引き続き低金利が続いていれば継続することも考えますが、基本的に完済予定です。
10年後は残高も減っているので、0.3%の金利差で、支払額の差は14万円とあまり大きくありません。

[16: 匿名さん]

差があまり大きくないと考えておられるなら、わざわざリスクをとる必要はないのでは？

[17: 匿名さん]

10年固定のご意見がやや優勢でしょうか。
あくまで確率的には6〜10年目の平均金利が今より0.5%までは上がらないのではとは思っています。物価目標達成が2020年頃、21、22年から0.2%程度ずつ段階的に上げていっても6〜10年目の金利上昇は平均0.2〜0.3%程度かと。
その場合は5年固定の支払利息が20〜30万円少なくなりますが、それをとるか10年間の保険をとるか、悩みます。
少なくとも6〜10年目の変動金利が平均で今より1.0%以上上がる可能性はかなり低いと考えていますが、どうでしょう？

[18: 銀行関係者さん]

たしかに確率的には5年固定の方が得する確率は高いでしょう。2020年に短期金利が1%上昇していることは確率ゼロではないですが、考えにくいです。

[19: 匿名さん]

質問者さんの場合、①10年後に繰上げ完済できる計画であること、②直近で10年固定金利が前月比0.1%の引き下げが決まり史上最低金利になることなど、10年固定を選択する材料が揃っているように思います。

[20: 匿名さん]

>>12
なんなのこういうバカ？誰も保証すること言えなんて言ってないのに。自分は意見ないくせに人の意見には文句言う奴よくいるよね。
ってことで私の意見は、5年も10年もどちらも正解。リスクをとにかく減らして組むなら10年ていう程度でしょ。

[21: 匿名さん]

〉11、20さん
貴重なご意見ありがとうございます。あくまで皆さんならどう考えますかという趣旨で質問しておりますので、大変参考になります！

[22: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

金融緩和の出口、利上げ開始はいつか？
消費税引き上げが2017年4月に延期されました。その前後のタイミングではほぼ確実にもう一段の金融緩和があるはずです。
そうすると、その影響がないことを確認したうえで、利上げ開始は早くても2019年以降でしょう。
但し、消費税引き上げは10%で終わりではなく、当然次の引き上げがありますから、利上げはかなり慎重に進められることでしょう。
私なら5年固定をおすすめします。

[23: 匿名さん]

》11
5年固定の固定期間終了後、1.75%優遇ってあるんですか？最大1.7%じゃなくて？

[24: 匿名さん]

>>20

どちらか？という質問に対してどちらでもいい、てのは答えになってないよ。自分の意見がないなら無理してレスしなきゃいいのに。

[25: 匿名さん]

俺は10年固定を去年夏選択したけど、
5年でも良かったかなって考えている。
理由として5年間はまず大幅な金利上昇は無いと思うから、5年後に10年固定に保険代わりに乗り換えでも良かったかなって考えている。

[26: 匿名さん]

＞25
5年後に今と変わらない金利水準だとしても、10年固定は1.7%優遇後で1.5%。大幅な上昇はないにしても1.7〜1.8%にはなっているでしょう。5年後に10年固定に切り替える想定なら最初から10年で正解だったと思いますよ。
ちなみに半年前の10年固定は何%だったのでしょうか。

[27: 匿名さん]

>>26
ちょっと考え方が違っていて、
消費税増税が先延ばしになり合わせて政策金利上昇も先延ばし、
国債の金利上昇も5年は無いだろうから、5年後の10年固定の店頭金利も下がるんじゃないかと予測。
だから、5年後に優遇金利が減ってしまっても、10年固定金利の店頭金利はさらに減っていて優遇金利差は考慮しなくても良いのでは？と思ってます。

10年後までは予測出来ないので5年後に10年固定に乗り換えて返済期間20年の内15年を乗り切ればなんとかなるかなと。
でも、こればかりは素人の予測なのでその通りにはなるとも思えませんが。
ちなみに、年収800借り入れ期間20金利0.95です。

[28: 匿名さん]

書き忘れてましたが2000の借金です。

[29: 匿名さん]

＞27
なるほど、15年返済を5年＋10年でというお考えですね。
ただ5年後に10年固定金利が今と変わらないことはあっても、下がってることはないかと。そうするとやはり、かなりのアップになりますね。
まあ相場観は人それぞれだなので、何とも言えませんが。

[30: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

やはり、5年後は変動金利と5年固定は0.3〜0.5%程度の上昇、長期金利（10年固定）は最大1%程度の上昇というのが
メインシナリオではないでしょうか？

[31: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

いいスレッドですね。私も興味大のテーマです。
もっと皆さんの意見を聞きたいです！

[32: 匿名さん]

このスレでの鍵は5年後の金利ですね。
でも、今の金利だったら心配ならフラットでも良いかも知れませんね。
まぁスレ違いって言われるかも知れませんが。

[33: 主婦さん]

某信託銀行で借り換え予定です。5年固定のつもりでしたが、10年固定の1月金利が0.1%下がり史上最低になるとのことで迷っております。やはり10年固定0.9%というのは、またとないチャンスと考えるべきでしょうか？一方で5年固定の方も0.6%据え置きですが、メガバンク（0.9〜1.0%）との差が大きくお得感もあり、悩みます。

[34: 匿名さん]

＞32
質問者さんは10年後には繰上げ完済をお考えですから、フラットより10年固定でいいのでは？

[35: 匿名さん]

＞３３
そうですよねぇ。信託の５年固定はとても魅力的です。その後も1．7優遇なら、多少金利が上がっても大丈夫そうですし。

[36: 匿名さん]

〉33
5年固定の方がメガバンクとの差が大きくお得感ありとのことですが…。
たしかに三井住友信託とみずほで比較すると、5年固定の差は0.4%に対して10年固定の差は0.25%ですが、適用期間が2倍ですから、むしろ10年固定の方がお得感あるくらいですよ。

[37: 匿名さん]

10年固定で借りたいにとっては、1%アンダーになった今が絶好のタイミングであることは間違いないですよ。10年固定がその方の返済計画に合っていればですが…。

[38: 匿名さん]

信託銀行の10年固定で1.4%以上の優遇をしてくれるケースはないんでしょうか？

[39: 匿名さん]

10年固定は三井住友信託が史上最低の0.9％とのことですが、休み明けに三菱UFJ信託が0.1引き下げを発表して0.88％になるのでは？あわせて5年固定も下げるかな？

[40: 匿名さん]

皆さん大手ばかりですが結構地銀が頑張りますよ。
地銀の話しを一度聞いてみては？

[41: 匿名さん]

>>27
消費税が10％になって、増税以外の物価上昇が確認されるまで、政策金利・変動金利は上がらないでしょうけれど、
５年固定や10年固定は、それより早く上がると考えておいた方が良いように思います。

少なくとも、長期金利（現在0.3％台）が今より大きく下がることは考えにくいし、いくら日銀が国債を買っているとは言え、0.5％程度上がることは十分に考えられるように思います。
実際に１年前の長期金利は0.7％程度だったかと。

[42: 匿名さん]

それで、このタイミングで皆さんなら5年固定ですか？10年固定ですか？

[43: 匿名さん]

前提は質問者さんの言うとおり、5年固定0.6%（6年目〜1.7％優遇）、10年固定0.9％（11年目〜1.4%優遇）で。

[44: 匿名さん]

返済期間が長い方にとっては、固定期間終了後の金利差は大きいですよね。15〜20年返済の方にとっては影響も軽微で、結構そこがポイントかも。

[45: 主婦さん]

我が家は5年固定で借り換えのつもりでいましたが、10年固定が0.1%下がるので、再検討です。利息が約20万円減るので。

[46: 匿名さん]

10年固定をおすすめのご意見がやや多いですかね。
5年固定派のご意見も聞きたいですね。

[47: 匿名さん]

5年固定でいいんじゃないかな？
質問者さんのケースでは、6〜10年目の金利が平均0.55%上昇でイーブン（10年完済の場合）ですよね。
実際は0.2〜0.3%の上昇に留まりそうな気がするので、その時は5年固定が20万くらいお得⁈
リスクシナリオで0.7〜0.8%上昇（5年後に0.5%、10年後までに1.0%上昇）を考えると、逆に10年固定が20万くらいお得⁈になりますが、それ以上ままずないでしょう。
あとは、もし10年後に完済しないと、5年固定のメリットが大きくなる（優遇幅＋0.3%）わけですし。

[48: 匿名さん]

やはり5年後の金利、10年後の金利水準が論点ですね。

[49: 銀行関係者さん]

損得は難しいですよね。結果が出てみないとわからない。銀行がマーケットに対してフェアバリューの金利設定をしてるとすれば、どちらがいいということもなくイーブンと考えるべきでしょう。一方で優遇幅とか戦略的な要素も含まれていることも事実でしょうが。
どなたかも書かれていましたが、返済計画に合っているかが、最も重視すべき点ではないでしょうか。

[50: 匿名さん]

借り換えのための諸経費も考慮してますかね？

[51: 匿名]

【至急】と言いながらいつまでも意見募集してるのはどうなの？
結局は自分で決めなきゃいかんのだし、双方の意見もそれなりに出たし、至急ならそろそろ決断したら如何かな？

[52: 匿名さん]

スレタイは【至急】だけど、時期を考えれば月曜（５日）までは動けないですよね。
それと、内容的にはスレ主さんに関係なく数ヶ月は同様に悩む人が多そうだからよいんじゃないでしょうか。
ま、【至急】と付けちゃうのはいかがなものかとは思いますが。

特に事情がないなら自分は10年固定に１票ですね。何となく５年後には固定金利が上がっている可能性が高い気がします。
過去の推移を見ると、今が異常に低いという感覚です。

[53: 匿名さん]

変動金利で2年流して(2017年まで)、その後に
5年固定のリスクヘッジが
最強でしょう。

[54: 匿名さん]

自分も5年固定か10年固定かで迷っています。
住宅ローン控除を活用するべく4000万を35年で組み、10年後に一括返済するとした場合、次のどちらを選択されますか？

１．当初5年固定0.45%→残り5年変動（現時点と同じ金利なら0.75%）
２．10年固定0.86%

ちなみに、手元の試算では、5年後から10年後までの間の変動金利が現在の0.75%から1.35%まであがっていた場合にトータルがトントンになりました。

[55: 匿名さん]

＞52
そうですよね。正月休みで検討して1月中に実行ということでしょう。私もそうですから。とても参考になるスレッドだと思います。

[56: 匿名さん]

＞54
スレ主さんとほぼ同じですね。10年後完済も含めて。
やはり6〜10年目の金利上昇が0.5〜0.6%がボーダーラインのようですね。

[57: 匿名さん]

このまま10年間金利が変わらなかった場合は、5年固定を選択した方が90万円ほど得なんですよね。迷います…。

[58: 匿名さん]

＞59
ホントですか？
借入金額が相当大きい？

[59: 匿名さん]

＞58
59さんでなく、57さんでした。

[60: 匿名さん]

90万円違うということは5000万円くらいでは？

[61: 匿名さん]

5000万近いなら、頭金にいれた方がおとくな気がしますが。

[62: 匿名さん]

＞54
90万円は大きいですね。10年間今の低金利が続くことはまずないでしょうが、90万円からトントンの間には収まるのではないでしょうか？
10年後に完済を前提としてますが、それは確実ですか？スレ主さんと同様に固定期間終了後の優遇幅が違うでしょうから、残高が大きいと11年目からの影響も大きいですよね。

[63: 匿名さん]

≫54
10年で完済なら住信SBIより三菱UFJ信託や三井住友信託の方がいいですよ。保証料は一部返戻されますから実質的な負担は小さくなります。多少金利差があってもオールインコストは低いのでは？

[64: 匿名さん]

5年固定に一票です。6〜10年目の金利上昇がボーダーラインとおっしゃっている0.5〜0.6%を平均で大きく超えることはないでしょう。本格的な金利上昇は7年、8年目くらいと見ています。11年目以降の優遇幅も大きい方が、10年後時点でフレキシブルな判断が出来ると思いますよ。

[65: 匿名さん]

黒田総裁が在任中の2018年4月までは、今とほぼ同じ低金利が続く。その後、東京オリンピックが2020年。
ちょうど5年後の固定期間終了時あたりがターニングポイントになりそう。

[66: 匿名さん]

試算してみました。

条件
・2015年3月末に実行、35年で返済するプラン
・2015年4月末より返済
・当初5年は0.45%固定、以降は現状と同じ0.75%として試算
・住宅ローン控除を10年分受けた2025年1月頭に全額返済

結果（支払金額）
・当初5年の返済額は月々102,952円（これで60回返済）
・残り期間は月々107,557円ずつ返済（これで57回返済）
・2024年末までの返済総額：12,307,869円　←①
・2024年末時点の残債総額：29,681,511円　←②
・銀行への返済総額（①＋②）：41,989,380円

結果（受取金額）
・銀行から借りた金額：40,000,000円　←③
・住宅ローン控除総額： 3,443,418円　←④
・受取総額（③＋④）：43,443,418円

以上より、差し引き約145万円ほどの利益となりました。
ここから手数料2.16%や諸費用を引いても若干のプラスにはなりそうです。


続いて、4000万円を当初10年0.86%固定の35年返済プランで借りて、先ほどと同様住宅ローン控除を10年分受けた2025年1月頭に全額返済する場合、
・銀行への返済総額：42,945,690円
・受取総額：43,470,332円
となり、差し引き約52万円ほどの利益となりました。


以上より、もし現状のままで金利が推移する場合は、当初5年固定で組んだ方が約93万円ほど利益が大きいという結論になりました。

どなたか保証料の戻りについての情報をお持ちの方はいらっしゃいますか？
信託系の銀行が、コストのかからないネット専業の銀行より有利になり得るのでしょうか？

[67: 匿名さん]

保証料の戻りはかなり少ないと考えてよいようですね。
10年後に一括返済の場合はやはりネット銀行が最も有利なのではないかと思いますが、いかがでしょう。


--以下引用--

返還される保証料はとても少ない

基本的には保証料はもどってくるのですが、単純に借り入れ期間との兼ね合いで考えると非常に少ない割合しか戻ってこないのです。

保証料の返還事例

銀行A　住宅ローン返済期間30年　52万の保証料　6年経過　24万円
銀行B　住宅ローン返済期間35年　240万の保証料　5年経過　140万円
銀行C　住宅ローン返済期間35年　45万の保証料　5年経過　25万円
つまり、返済期間が30年以上でも、たった5年が経過しただけで50％しか戻ってこないのです。10年を経過した場合には、0％～30％まで返還の割合は下がってしまいます。

この返還金額の計算手法は、金融機関や保証会社によって異なりますが、そういうものだと考えるしかありません。

[68: 匿名さん]

2500万円、期間35年の住宅ローン保証で、全額繰上返済された場合の戻し保証料

[69: 匿名さん]

10年後なら30%以上返ってくるんですよね。とすると、事務手数料2.16%より低いのでは？

[70: 匿名さん]

ネット銀行はたった10年の借入で83.2万円の手数料ってことでしょ。

[71: 匿名さん]

三井住友信託銀行で当初5年固定0.600%→その後変動0.775%として住宅ローン控除後一括返済の場合、
銀行への返済が42,314,464円、住宅ローン控除による戻りが3,453,074円なので，約114万円の利益となります。
これは、住信SBIネット銀行と比べると約32万円ほど落ちます。
保証料の戻りが30%（約26万円、実際にはここからさらに手数料が引かれる）あったとしても、やはりネット銀行に軍配があがるのではないかと思いますが、いかがでしょうか。

[72: 匿名さん]

ここまでをまとめてみました。

・住宅ローン控除による戻りが大きいので、かりに現金一括で買えるとしても銀行でローンを借りた方が得。
・繰り上げ返済は一切せず、10回目のローン残高証明書を銀行から受け取った後速やかに一括返済する。
・5年後〜10年後の変動金利が平均して今より0.6%以上上昇すると思う場合は10年固定で契約。そこまで上昇しないと思う場合は当初5年固定で契約。

試算例（当初5年0.45%固定→変動0.75%）
・月々返済額102,952円（当初5年）→107,557円（残り期間）
・銀行への返済総額：41,989,380円
・銀行から借りた金額：40,000,000円
・住宅ローン控除総額： 3,443,418円
・差し引き利益：1,454,038円

[73: 匿名さん]

ネット銀行は始めから変動で考えた方がいいのでは？

[74: 匿名さん]

＞72
このスレッドに関係あるのは、まとめの3点目、5〜10年目の金利上昇についてだけですね。
ローン控除、一括返済については、完全なスレ違いです。
金利見通しを含め、5年固定がいいか、10年固定がいいかについて、意見が欲しいところです。

[75: 匿名さん]

ずっと金利が上がらないと考える場合は、ソニー銀行の変動0.539%などでいけばよいですね。
同様の条件で試算すると、1,611,035円の利益となりました。

5年固定にすると利益が1,454,038円に減ってしまいますが、そこはリスク分散のためのコストということで。

[76: 匿名さん]

当初5年0.45%固定にしておいて、もし5年後の時点で金利が今と比べて0.6%以上上昇していたら借り換えをすればよいのでは？

[77: 匿名さん]

≫74
その通り。5年固定か10年固定かを聞きたい。

[78: 匿名さん]

結論：
5年後〜10年後の変動金利が平均して今より0.6%以上上昇すると思う場合は10年固定で契約。
そこまで上昇しないと思う場合は当初5年固定で契約。

でこのスレッドも終わりですね。

[79: 匿名さん]

＞78
というか、それは質問者さんも言っている通り、最初からわかっていることですよね。
5年後から10年後の金利見通し、それぞれの金利シナリオにおける利息差やその蓋然性を踏まえ、コスト削減の可能性をとるかリスクヘッジをするか等の意見交換するスレッドでは？

[80: 匿名さん]

＞７６
借り換えをと言っても、どこの銀行も金利上がってますよ。

[81: 匿名さん]

変動が0.6以上上がる可能性のみ考えれれば答えが出るのでは？
私はNo、上がらないと思います。変動でそこまで上がるということは、固定はそれ以上、1％以上上がってしまうことになりますが、逆にそれを考えられる情勢でないことは明白です。
5年固定がいいと思います。

[82: 匿名さん]

5年固定と10年固定が拮抗してきましたね！

[83: 物件比較中さん]

住信SBI、5年固定0.49%。これだろ。

[84: 匿名さん]

>>83
0.45%で借りられるようですよ。
http://farm9.static.flickr.com/8626/16173113252_3e4f0a4d03_o.jpg

[85: 匿名さん]

>>84
どこの銀行？
釣りなの？

[86: 匿名さん]

>>85
これはデベ提携の人のみ使えるやつ。自分もこれで通した。

[87: 購入経験者さん]

ネット銀行は事務手数料が高い。期間に関係なく2.16%だから35年とか超長期の人にはメリットあるが6年目以降どうすんだ？30年間変動というのもありえないし。
期間20年以内くらいのまともな返済計画の人には割高ですよ。

[88: 匿名さん]

住信SBI、固定期間終了後の金利が高いよ。
優遇幅大きいように見えるけど、基準金利が高い。
ちなみに35年間返済で、5年固定から変動に切り替えると、30年間0.2%高い水準が続きます。
見かけに騙されないようにね。

[89: 匿名さん]

短期プライムレートが5年後に0.2%、以降1年毎に0.2%ずつ上がっていくと、6〜10年目の平均金利は0.6%上昇です。
まあ、ちょうどこのくらいでしょうか。

[90: 匿名さん]

＞８９
5年後から上がり始めて10年後に、今より1%上昇。メインシナリオでしょう。
それより速いペースで上がることはあるでしょうか？

[91: 匿名さん]

＞90
可能性低いと思う。5年固定の選択が賢明では。

[92: 匿名さん]

繰り上げ返済も含めて10年から15年で完済できそうな人は残高も減りますから5年固定でいいんじゃないですか？
20年、30年かかる人は先が長いですから、10年固定で1%以下の金利をできる限り長く引っ張った方がいいかもしれません。

[93: 匿名さん]

みんな自分の意見を好きなだけ述べて
全然他人の話聞いてねーのが面白いw

[94: 匿名さん]

>>91
財政破綻→金利5％上昇のリスクあり

[95: 匿名さん]

＞９４
国債暴落とかハイパーインフレとかを想定しても仕方が、ないのでは…。通常の景気回復の過程における金利上昇を考えましょう？

[96: 匿名さん]

破綻して5%上昇で済むなら変動で全く問題ないでしょ

[97: 匿名さん]

>>92
>20年、30年かかる人は
それなら10年固定でなくフラットでしょう。
0.6優遇で1%切るみたいだし。

[98: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

議論が飛んできたので、質問者さんへの回答に戻しますが、通常の金利上昇シナリオでは、5年固定0.6%と10年固定0.9%は10年間で見た場合、五分五分。11年目以降の優遇幅の違いで5年固定をおすすめします。

[99: 匿名さん]

>>96
5％上がったら払えない奴いっぱいいるよ

[100: 匿名さん]

現実的な金利上昇シナリオでは、10年間で政策金利0.5%〜1%上昇が限界ではなかろうか。