年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[822: 匿名さん]

>>820
賃貸のムダをカットする方法が、巨大なローンってのが罠だなーとは思うけどね

あと、知らない人多いのかもしれないけど、ここ二、三年の賃貸のグレードって分譲に追い付いちゃってます
無理して分譲買う理由の一つにグレード高いから、ってのがみなさんあると思うんだけど、実はそこはもう変わらないレベルにきてる

あとは大きな負債抱えるという精神的負担についても無視できない

それらもしっかり比較した上で考えることは大事ですよ
煽りでも何でもなくね

[823: 匿名さん]

＞賃貸のムダをカットする方法が、巨大なローンってのが罠だなーとは思うけどね

その対比、極端すぎませんか？

＞それらもしっかり比較した上で考えることは大事ですよ

これ賛成。目的は同じなんですよ。
結局ケースバイケースとしか言いようがなくなる。

[824: 匿名さん]

>>823
＞その対比、極端すぎませんか？

私はそうは思わないです
無謀気味のローン組むということは「賃貸はもったいない」という思い込みと、「どうせ買うならちょっといいものを」という背伸びの結果だと思うからです

貯蓄なしのフルローンいっちゃう人などは、賃貸は論外で家は購入一択、って思いすぎじゃないかな、と

[825: 匿名さん]

幸せを追い求めてせっかく素敵な家を手に入れても、精神的に追い込まれるレベルの借り入れだと幸せを感じる余裕はないと思う

[826: 購入検討中さん]

初めまして。前向きなご意見いただけたらと思います。
購入総額 3700万

私 39歳
年収550万 今年度は税込600万
ボーナスなし
妻 33歳 専業主婦ですが3年後には年120万くらい稼いでもらう予定
子供 10歳 と 来年3月に誕生

会社は中小企業ですが最近10年の業績（利益率）は優良企業並みです。収入は順調に行けば5年後には800万くらい

自己資金は諸費用くらいで35年ローンを検討中です。

現在ローン はありませんが貯金もほとんど無くなります。
HMで計算してもらったら月の支払いが10万程度でしたので生活には問題ないのですが、ローン審査が通るのかが心配です。

[827: 匿名さん]

826<審査は厳しいと思う。通ったら通ったで綱渡り。

[828: 匿名さん]

>>826
購入金額を下げられるなら下げたほうが賢明かと。
貯金なしのフルローンはとにかくお勧めできない

年収に見合ってないと思います

[829: 匿名さん]

貯金なしフルローンをやめた方がいい理由ってなんですか？
借り入れ金額に限らずやめた方がいいのでしょうか？
たとえば、年収550、フルローンで3700万円物件購入と、頭金1000万円で4700万円物件購入するのとは同じではなおのでしょうか？

[830: 匿名さん]

＞貯金なしフルローンをやめた方がいい理由ってなんですか？

まず金利の負担がでかい
フルローンしなくちゃならない時点で身の丈にあった物件と言えない

＞たとえば、年収550、フルローンで3700万円物件購入と、頭金1000万円で4700万円物件購入するのとは同じではなおのでしょうか？

同じではないでしょう
欲しい物件（3700万）に対して1000万用意できてれば話は変わってくるということです
頭金が用意できれば物件をいくらまで釣り上げてもいいとかそういう問題ではないと思います
頭金1000万用意した時点で、してない場合と比べて何かを削ってるわけですし

[831: 匿名]

>>829
そりゃあなた、「頭金なし=貯金できない」の証左だからですよ。
ここまで貯金できない生活をしてきたのに、住宅ローンが始まって、修繕費や固定資産税も必要になってくる。さらに貯金もしなければいけない。
「ローンが始まったら貯蓄の意識も高まるから生活を見直せる」って言ってる人もあるけど、高収入で今まで散財してたんなら締めるところ締めたら貯金も捻出できるだろうけど(それでも生活レベルを落とすのは大変だと思う)
年収550万、子供の2人の中で、あと、切り詰められるとこってどこだ？食費？教育費？そんな人生は幸せか？

頭金なしフルローンがお勧めできるのは、月々の返済額が今の賃料よりめちゃくちゃ安くなる場合だけじゃないですか？

[832: 匿名さん]

>>831
なんかこれを読んで、うちの親は住宅費削って教育費につぎ込んでくれたんだなと思い知らされた

[833: 匿名さん]

36歳で3歳児がいて年に１２０万稼ぐのは、なかなか大変だと思いますよ。
貯蓄がないのが痛いです。贈与等ありませんか？

[834: 匿名]

>>826
年収800万+120万あれば大丈夫だと思うが、それが現時点で見込み(しかも、傍目からはかなり楽観的な希望的観測に思える)なのが心配です。

[835: 匿名]

>>826
自分なら5年後に買うけど…それがベストタイミングではないのか？
皆さんの意見が聞きたい。

[836: 匿名さん]

前年の年収で審査するので今６００万でも税込み５５０万ですね。
３９歳で３５年のローン、変動で計算でしょうから、楽観バイアス掛かり過ぎていませんかね。
尚、銀行のネット、電話相談した方がどんな感じか早く分かりますよ。

[837: 匿名さん]

>>829

家具や当座の色んなものにお金もかかりますし、貯金がなくなるのは危険です。
誰かが病気になったり、何らかの現金が必要になった時、本当に困るとおもいます。
ローン3年分位は手元に置いた方がいいと思いますし、奥さんが働けるようになって、見通しがついてからの方がいいような気がします。

[838: 匿名さん]

>>826
ローン審査が通るかを心配するより、その計画で破綻しないのかを心配されたほうがよろしいかと

[839: 匿名さん]

典型的な「金がないので全額借金」のパターン。
返済能力云々より、普通そんな多額の借金しますか？
「家を買う。」という呪文は切詰めた生活を救いません。

[840: 匿名さん]

年収600でも手取り500万前後でしょ、また、物件は税込みで3700?

[841: 匿名さん]

月の支払いが10万程度でしたので生活には問題ないのですが、＜ど〜してもマイホームという事なら、、月返済10~12万（収入増見込んで）の定年60歳完済で逆算して借りる額を決めるのがボーダ−ライン。また再雇用があっても年300万位ですから返済期間から除外するのが無難。

[842: 匿名さん]

>>830>>831
え！？重要なこと忘れてませんか？

ローンが払えなくなった時の、破産リスクの低減が第一でしょ

物件は住みはじめたら、1000万ぐらい軽く売値は下がる
頭金いれとけば、いざ売ってもローンが残らない可能性が増す

こんなことも知らないで偉そうに回答してるの？

[843: 匿名さん]

>>842
そういうアンタが偉そうなんだけど

[844: 匿名さん]

ここでアドバイスしてる人の半分ぐらいは家を買ったことない人なのかな？
あまりにもレベルが、、、過ぎるし、、、

[845: 匿名さん]

>>844
そんなこと言ってる暇あったらまともなアドバイスとやらをしてやれや

[846: 匿名さん]

844は具体的な話もできない、自分で家を買ったことがない、買い煽り不動産業者。

[847: 匿名]

>>842と>>844のせいで、すっかりスレが冷えてしまった。

[848: 匿名さん]

マンションを買おうか非常に悩んでいます。
マンションの営業からは、今週末までに結論を出さないと
埋まってしまうといわれています。（たぶん脅しですよね？）
しかし、頭金が少なく不安があります。
アドバイス願います。

■世帯年収（できれば手取り月42万円、ボーナス年170万円等も明記）
　本人　　税込820万円　正社員
　配偶者　税抜き95万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　26歳
　子供１　8歳
子供１　7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・6000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動　35年・0.57%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　170万円

■昇給見込み
　アリ　、今のところは年功序列で徐々に上がる、40で900万くらい。その後は昇進次第。
　今後も年功序列が維持されればですが。勤め先は大手メーカーですので、
　日立製作所同様に年功序列が廃止される可能性は高いです。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・車のローン（月3.5万円、あと2年）
　・一年前に中小企業より転職したため、年収が大幅にアップ。
　　前職の年収は税込470万。そのためあまり貯金ができなかった。
　　現在の貯金は転職後に貯めました。
　・現在は給与天引きで毎月５万貯めています。
　・子供も小学生なので、そろそろ買い時かと思いました。
　・現在の住まいは50㎡弱で非常に狭いため。
　・お金を貯めるためにもう二年賃貸に入るのはお金がもったいないと思いました。
　
　・

[849: 匿名さん]

自己資金、預金ともに少な過ぎます。
大企業に転職して気持ちが大きくなったのかもしれませんが、
まだ前の職場レベルの生活を続けるほうが得策じゃないですか？
ある程度昇進や年収の目処がたってからでも遅くない。
教育費もかかり始めますし。

[850: 匿名さん]

やはり頭金を貯めたほうが良いということでしょうか？

[851: 匿名さん]

３００万、４００万ぐらい親から借りたらどうですか？

[852: 匿名さん]

851さん

私の両親は他界済みです。
妻の両親は健在なのですが、なかなか言いにくいですよね・・・。

[853: 匿名さん]

852さん、生命保険とか相続財産が１つも無かったんですか？。。。。。。
5%時代に焦るのは分かるが、、どうしても８％で手に入れたいなら銀行は貸すと思うので、フルローンみたいな形に成りますがリスク覚悟でローン生活を始めるかですね。後は自己決断、自己責任。

[854: 匿名さん]

>>847
賃貸さんが書き込めなくなったからでは？

>>848
一年前に転職したばかりで、そのボーナス額は設定にむりがあるかと

[855: 匿名さん]

853さん　
相続財産は200万であとは長男が持っていきました。
面倒見ていたのも長男ですし、墓守もしなくてはならないので、
仕方ないかと思います。
やはり最後は自己責任、自己判断ですよね。ありがとうございます。


854さん
転職は正確には1年11か月前です。
なので、正確には約２年前に転職ですね。
ご記載でした、申し訳ございません。
ボーナス額は年間の手取り金額となっています。

[856: 853]

>855
では、前向きに考えて、例えば、負荷掛けて金利が2％に成ると124000円位ですが返済可能かどうか？。
またローン期間27年で見ると金利が2%になると15万位に成りますが、それでも日常生活が出来るかどうか？で判断されたら良いんじゃないですかね。また、試算の時、収入は手取り、消費材は税込みの意識を忘れずに、これ忘れると大き目な誤差が出ちゃいますんで。

[857: 匿名さん]

856さん
なんとか行けそうです。
購入しようと思います。
みなさん、ありがとうございました。　

[858: いつか買いたいさん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込350万円　契約社員（契約を切られることはほぼ無し）

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　28歳

■物件価格・種類
　2800万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2800万円
　・夫は変動希望ですが私は固定希望で話し合い中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　2～3年ごとに数万円アップ

■定年・退職金
　60歳
　もらえるが具体的な金額は不明　

■将来の家族構成の予定
　 身体的な理由から子供の予定は無し

■その他事情
　現在貯蓄がほとんどないのですが、希望の立地に好みの間取りの建売が出たので購入したいと思うようになりました。
　貯蓄が少ない理由としては
　・2月に現金で車を購入した
　・4月から夫が財形を始めた為、手取りが5万円少なくなった
　・夏に海外旅行で50万ほど使った　などです

　共働きの子無しゆえ、金遣いが荒いのは二人とも自覚しており
　もし購入するとなったらもう少し外食回数も減らして節約するつもりです
　

[859: 匿名さん]

>>858
可能と思います
資金がほぼゼロというのは気になりますが物件価格と年収の割合で考えると全然無謀じゃないと思いますよ
今後も子供なしで奥様が働くのであれば、楽勝の部類でしょう

[860: 匿名さん]

>今後も子供なしで奥様が働くのであれば、楽勝の部類でしょう

こんな条件は、簡単に崩れる。
自己資金も預金もないのは、決して楽勝ではない。
自分ならこの程度の年収や預金で、家を買おうとは思わない。

[861: 匿名さん]

>>858
今の調子で年間いくら貯蓄できるのかわかりませんが、頭金なしで貯蓄150万円って…。いざ何か起こったら一瞬で吹っ飛ぶ額ですよ。
そんなの怖すぎて、私だったら、ローン云々別にして、今現在も不安でたまりません…。

[862: 匿名さん]

購入前に節約生活を２、３カ月ぐらい実行して検証してみたら？

[863: 匿名さん]

>>860
身体的な理由で、と書かれているのに子供ができるかも、という意味ですか？
それとも奥さんがはたらかなくなるかもと？

そんなこと言い出したら旦那さんの年収もあてにできなくなります

[864: 匿名さん]

家具やカーテン、揃えたくなりませんか？
手元の貯蓄がもう少し欲しいですね。

[865: 匿名さん]

夫婦で変動と固定で意見が分かれてるのが後々辛そうだなあー
変動固定スレのぞいたらわかるけど、やれ変動にしときゃかった、やれ固定にしたせいで。。と、損に傾く度にもめるしケンカの原因になりそう

[866: 匿名さん]

>>860
じゃあ、あなたなら年収がいくらなら買うの？

是非とも教えてください

[867: 858]

レスありがとうごさいます。

上にも書きましたが身体的に子供は100%できないのと
私が専業になるつもりがないので(一度なったけど合わなくてすぐ再就職した)
月々の支払いはなんとかなるかな～と考えてましたが甘かったですね。

毎年なんだかんだで大きな買い物をしてるので年間貯蓄額は150ぐらいです。
ふつう世帯年収850の場合いくらぐらい貯めるものなんでしょう？
無知でスミマセン。

[868: 匿名さん]

>>867
いくらぐらい貯めるものというか、目標額を設定して意識的に貯めていくものだと思います
それは3000万の家を買いたい人と5000万の人とで違ってきますよね
老後の年金なども調べて、定年までに貯めるべきお金などもはじきだしてみてください
貯蓄の意欲も湧くと思います
死ぬまでのプランをざっくりとでも描いてみては？
夫婦二人で生きていくのが決まっているなら計画はしやすいと思いますしね

[869: 匿名さん]

>>860
>じゃあ、あなたなら年収がいくらなら買うの？
>是非とも教えてください

年収1200万、自己資金が2000万貯まった時にやっと6000万のローンを契約できて家を建てられた。
子供が二人いたので教育費が嵩み、数年間は決して楽な生活ではなかった。
手元に1000万ぐらい残して、年収の４倍程のローンにしたほうが良かったと後悔したよ。

[870: 匿名さん]

みんな貯蓄貯蓄言ってますが、どのみち貯蓄がなければ
賃貸だって同じじゃないですか？

[871: 匿名さん]

＞＞869
どの家も少し苦労して家を買うと思います。
普通の家庭で貯蓄１０００万も貯めて、４０００万とかの
家買う人はいませんよ。まぁ、親の援助があれば別ですが。
少し過剰に反応しすぎてますね。
そもそもなぜそんなに上から目線なのですか？

[872: 匿名さん]

＞普通の家庭で貯蓄１０００万も貯めて、４０００万とかの
＞家買う人はいませんよ。まぁ、親の援助があれば別ですが。

親の援助で家を買うのは自立した大人のすることではありませんね。
家を建てるには、普通の家庭にとってとんでもなく高額の負債を抱えるので
相応の準備が必要じゃありませんか。

866で問われたから書き込んだだけで、「上から目線」と感じるのは偏見です。

[873: 匿名さん]

871
＞普通の家庭で貯蓄１０００万も貯めて、４０００万とかの
家買う人はいませんよ。

872
＞親の援助で家を買うのは自立した大人のすることではありませんね。

おいおい、どっちも変な反論してるぞ。
資金計画は人それぞれなんだから自分の普通をモノサシにして決めつけるのはよせよ。

＞＞867
うちも夫婦ふたりで世帯年収800万円くらいだけど、年200万くらいは貯蓄できてるよ。

[874: 匿名さん]

>>869は自分の経験だけで、年収も物件価格も金利も年齢も違うでしょうから、アドバイスにはなりづらいですね。
この場合は、「年収850万の人が3000万くらいの家を買うには、どのくらいの頭金、貯蓄があればいいか」って意見を求められてるんじゃないですか？

質問者さんはお若いし、物件価格としては無理なローンとは思いませんが、少し準備不足の感はあります。
頭金は、物件価格の2割はあった方が安全と言われています。
好みの間取りとありますが、建売は安かろう悪かろうの側面もありますので、そのあたりも研究されてはいかがでしょうか。

貯金は年収の2～3割が目標と言われています。個人的には3割貯めるのはすごいと思いますが、子どもさんがいないなら、大丈夫かも！

賃貸だろうが持ち家だろうが、年収の半分～1年分くらいは常に手元に残したいですけどね、私は。

それでなお、「今買いたい！」というのなら、もちろん最終的には自己判断、自己責任です。

[875: 匿名さん]

スレタイに合ってる相談だ。

[876: 匿名さん]

資金のスレは下の方にありますよ。

[877: 匿名さん]

858さん２馬力？
融資先が、奥さんの収入を安定収入と見てくれるか否か次第じゃないの？。
頭金無し、税込500だけの場合で2800、融資してくれますかね？

[878: 買い換え検討中]

買い替え検討中です。
よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込570万円　正社員
　配偶者　　　100万円　バイト

■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　38歳
　子供１　6歳
　子供２　4歳

■物件価格・種類
　3980万円　戸建


■住宅ローン
　・頭金　400万円+マンション売却で780万（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年10万程度

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度）　

■将来の家族構成の予定
　予定なし

■その他事情
　・マンションからの買い替え希望です。
　・定年までの払いを終えたいとは思いますが、難しそうで悩んでおります。
　

[879: 匿名さん]

>>869
ということは、あなたは年収が1200万以下の方には全否定を続けるのですね
今後は年収1200万と名前に入れて回答してください
フィルタにつかえると思いますので


しかし。なんでもありだな

[880: 匿名さん]

>>869
あなたの自慢話をする場所ではありません。
アドバイスをする場所です。勘違いしないように。

[881: 匿名さん]

878さん、ちょいとビビるわ。

[882: 匿名さん]

＜＜878
何が不安要素？
このくらいなら無謀でもなくごく普通かと思います。
悩む話でもないですよ。
GO　GO!です。

[883: 匿名さん]

年収1200万程度なんて自慢話にならんよ。
年収と借金のバランスが無謀かどうかだ。

[884: 匿名さん]

GO　GO!ってあなた。。それほど太鼓判おせるケースじゃないでしょ。
878さん、ローンは払っていけるとしても、子供の教育費と自分たちの老後資金は計算していますか？

[885: 匿名さん]

GOは業者だろ？
子２これから掛かる歳、退職金並み以下、公的年金額は多分並、年齢から年金受給は68才の可能性も高い。そうなると無年金期間が３年、対策資金@300万。

[886: 買い換え検討中]

>>884
878です。
正直、老後の資金の計画はあまりできていないです。
教育については、学資保険（2人で400万くらいと生命保険の満期（400万、52歳頃）で対応しようかと。
確かにローンは何とかなりそうな気はしているのですが、定年後で詰みそうですかね。

[887: 匿名さん]

今の時代、大学出すまで一人最低1000万は必要。
私立なら宅通でも1500万。
自分の昔の学費なんて参考にならないよ。
｢家買ったから金がない。｣といって、子供の進路の選択肢を制限する親なら
気にすることはない。

[888: 匿名さん]

東京で家を建てるなら、土地含みで数千万は普通。
田舎は知らんけど。
高額ローンになるから無謀度も高い。

[889: 匿名さん]

>>888
いまいちわからんが
東京で家を建てたるのは無謀といいたいのかな？
根拠が、土地込みで数千万するからという理由で

ところで、東京に家を建てようと一瞬でも思った人は、数千万は絶対にかかることは誰でも理解されていると思うのですが、このスレにワザワザ書いた理由はなんででしょうか？
小学生でも知ってる当たり前のことをワザワザ書きたくなった理由が知りたいです
賃貸生活が長く東京の住宅事情に疎く、買おおと思って事実を知り、驚いて書き込んだのかな？

[890: 匿名さん]

866さん、子供は社会人に成ってるでしょうが再雇用で200万でしょ、250としても手取で幾ら？自助からの補填は必要じゃない？
買い換えも相当精度上げて収支の資金計画を立てないと。

[891: 匿名さん]

866→886の間違い。ス。

[892: 匿名さん]

ここは低所得、低貯蓄世帯の住宅ローンしか語らない人が多い。
相応の所得があっても、高額なローンは無謀ということでしょう。

[893: 匿名さん]

元本で税込年収の６倍はキツいだろ。手取とローン金利で見ると更に大きくなる。

[894: 匿名さん]

>>892
所得とローン額がつりあっていなければ無謀というのはあたり前ですが
所得の低い人と、高い人でローンの許容範囲は違うのも当たり前です

で、ここ最近は高めな人の書き込みが多く、突っ込みが入っていますが、あなたの目は節穴ですか？

[895: 匿名さん]

高所得、高額ローンも破綻リスクは同じ。
無謀です。

[896: 買い換え検討中]

>>890
886です。
買い替えについてももう少し資金面（老後含めて）で検討したいと思います。
ありがとうございました。

[897: 匿名さん]

>>895
何が同じなの？

リスクがあることが同じ？
それともリスクの発現率が同じ？

[898: 匿名さん]

高額ローンのほうが破綻リスクが高いでしょ。
低額ローンなら、返済額も少ないから何とかできる。

[899: 匿名さん]

>898

今の30代ぐらいの年齢なら、収入が高い人ほど首になりにくいし、再就職も見つけやすいけどね
年収500万以下の人は、20代でもない限り首になったり会社が倒産したら非正規一直線だよ。

[900: 匿名さん]

またまたピンズレ話になりそう。

[901: 契約済・・・]

借入が年収約7倍…。無謀なローンというのは重々承知しているのですが、
どの程度無謀なのか（破綻レベル？）、この先どのようなことに気を付けて生活をしていくべきかご教授下さい。

■世帯年収
　本人　　税込約750万円（手取り月40万前後、ボーナス年100万程度）公務員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供２　3歳、0歳（妊娠中）

■物件価格・種類
　6000万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（購入諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年　現在0.7％程度（銀行検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円（うち400万円は出産、幼稚園入園費、引越し、新居家電家具など4月頃までになくなりそう）

■昇給見込み
　年35万程度、10年後には1000万円程度（このあたりで打ち止め？）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度あり？（年収7割程度？）

■その他事情
　・車ローンなし
　・購入諸経費の不足分は親に借金120万程度（返済はある時払いでOK）
　・学資1本（年約18万、10年後に200万）

[902: 購入経験者さん]

公務員さんだから、転宅を伴う転勤はないのかな？それがあると、家族への影響も大きく、転居＝賃貸？売却？などの計画外のシナリオになります。単身赴任でもコストアップに。

収入がMax１０００万までなら、奥様にパート程度は行っていただかないと、子どもの教育費が賄えないかも。そこは、奥様と事前に話し合って合意しとくべき。

定年後の再雇用で７割の年収は楽観的に過ぎるのでは？２５年後にそんなに甘い（天下りは減るでしょうしシニアに高給を支給する余裕はないはず）想定は回避すべきでは。

そして、子供は自分の思うようには成長しません。良くても悪くても。また、３人目も非計画的にあるかも？？？

役員になって大幅に年収が上がるシナリオが考えられない人生なので、もう少し堅くいくべきではないでしょうか。

[903: 匿名さん]

家計調査にローン世帯の可処分所得に対する返済率とかのデータも載ってたので参考にしたら？覚悟したら？

[904: 匿名さん]

完済が71才ですか！？低金利が続くと良いね。

[905: 契約済・・・]

やはり厳しいですよね。
子供が小学校にあがったら(3人目は考えていません)私もパートに出て頑張ります。学校は少なくとも中学までは公立。高校以降は本人の希望で進ませてあげたいですが...

あとは、25年〜30年後くらいに子供が独立したら売却→夫婦2人で住める広さの中古マンションなどに住み替えも考えています。こればかりはその時にならないとわかりませんが(その前に破綻するかもしれないし...)、老後にもう一度住み替えを視野に入れています。

もう契約してしまったので、最大限の努力をするしかないですよね。。

[906: 匿名さん]

気付いた事だけ、
教育費2人で3000万、家のメンテ30年間で300万位予算見込んどいた方が良いですよ。
うちは注文住宅完成後、HMからの屋根、外壁再塗装などメンテ総額見積もりがそうでしたから。

[907: 匿名さん]

901さんは契約済みだったんですね。
なのにここに不安を書き込んでいるということは、旦那さんとの間に意見の相違があるのに、それについて充分に話し合えていないことが問題の根本じゃないですか？

[908: 匿名さん]

>高校以降は本人の希望で進ませてあげたいですが...

あのさ。
親は70過ぎまで全力で住宅ローンを返済する人生プランを組んどいて、
この言い草はないんじゃない？

高校も大学も国公立、かつ、自宅通学しかありえないでしょうし、
医学部とかは国公立でも無理です。
まあ、大学は自分で稼いで行け、って手もないことはないですが、
親として、「進ませてあげる」ことはできません。
できるとしたら「自分でやるというなら反対しない」だけ。

私立高校の学費
http://www.studyh.jp/fee/

私立大学の学費
http://www.daigaku-gakuhi.com/

901さん夫妻の人生ですから、何に全力投球でもいいんですが、せめて、
子供の進学の自由度を著しく狭める選択をした自覚は持つべきだと思いますよ。

[909: 銀行関係者さん]

>>901 by 契約済さん

35年　現在0.7％程度　は、高い！　共済組合に相談してみれば、

公務員で、０．７は、高いほうですよ。
公務員の特典を使いましょうよ。
私の知人で、０．７で借りている公務員の方は、今は居ませんよ。（うらやましいですね。）

御貴殿の年齢なら65歳定年でしょう。

＞定年後の再雇用で７割の年収は楽観的に過ぎるのでは？２５年後にそんなに甘い（天下りは減るでしょう・・・
とありますが、人事院では、再任用期間（現状）60歳超の職員の年間給与を60歳前の70％水準に設定していますからね。

年金支給年齢が、70歳に今後上がるかもしれませんから、６５歳定年　６５歳から再任用5年　再任用終了７０歳で、
完済　７１歳のパターンもありです。よく計画していると思います。

　団体信に加入するなら、生命保険を　安い　掛け捨て　※共済組合の掛捨て保険（余剰金が生じた場合、返金のあるもの）に加入も検討してください。
　お子さんの進学等考えて、学資保険も検討してください。
　お住まいを長く、住むのなら、途中の修繕も考えて、住宅財形（※リホームにも使えます。）も金利が高いので、ご検討ください。
　
＞家計調査にローン世帯の可処分所得に対する返済率とかのデータも載ってたので参考にしたら・・・
とアドバイスもありますが、

　堅実に生活すれば大丈夫です。

がんばってください。


注意点（ご存知と思いますが）

５５歳で、現状は、昇給停止です。

老後は、年金＋αが、支給されますので、ご安心を、共済企業年金に入れば、もう、安泰です。

退職金は、支給額は、上限・・・・現状では、下がるでしょう



金利高すぎます。もっと、探しましょうよ。０．７は、本当に表向きの金利ですよ。


がんばってください。
　

[910: 匿名さん]

ローン返済可能か否かと金利のみに言及する銀行関係者さん、
金融機関の姿勢としては実に正しい。

[911: 購入経験者さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員 （月手取り平均25万、ボーナス年90万程度）
　配偶者　税込80万円　 パート

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3380万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途300万円用意有）
300万のうち200万は、車ローン完済に使用
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875% （低金利のうちに固定に変えるつもりです）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年10万程度（昇給の場合は年100万程度）

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし。困れば援助あり。
　・近隣に妻実家と夫実家有り、育児協力が見込める。

いざとなれば、妻がフルタイムで働くらしい…
老後が心配だなぁ。

[912: 匿名さん]

>>905

>>25年〜30年後くらいに子供が独立したら売却

戸建てなら、その頃には売却価格は「土地代」だけ。
そういう前提で、資金繰りや老後資金などを考えて。

[913: 匿名さん]

９１１さんは購入経験者ですか？元金だけで手取の８倍強。
奥さんの収入は退職金がわりに貯めないと。

[914: 匿名さん]

久々に本当の無謀さんが続いて出てきた気がする…

[915: 匿名さん]

909の銀行さんは、教育費用と老後資金には触れていないのがポイント。
それを考えたら破綻します。
人事院勧告も形式だから、民間より優遇されると考えてはいけない。

[916: 匿名さん]

909さん、公務員って、金利いくらくらいなんですか？0.7でも相当低いと思うんですが。

[917: 匿名さん]

>>916
今は公務員だから金利が低くなるということはない。
ローンは通り安いけどね。
メガバンクは変動なら0.775が最低。
ただ、短期固定なら0.5前後があったり、長期固定とのミックスで0.4前後になることもある。
ネットバンクなら変動で0.5%台が出ているが、短プラ連動ではないので、少々怖い。

[918: 匿名さん]

共済の金利ってググると出てますがそんなでもないじゃない。
あと、共済加入年数で融資額とか変わるし。

[919: 契約済・・・]

皆さん、助言ありがとうございます。
将来売却の場合は、土地代だけと想定しています。老後の資金は、老後の住み替えで多少捻出できたらいいのですが...。まずは子供の教育費ですね。低金利が長く続いてくれることを切に願いつつ、働きに出られるまでは節約に励みます。

金利、0.7%よりも安くなるんでしょうか？別の方も質問されていましたが、皆さん何%位で借りてるんでしょう？休日で共済に問い合わせできないので、ネットで調べたり直で銀行に聞いたりしているのですが、なかなかそういった情報にめぐりあえません。

[920: 匿名さん]

>901

終の棲家と考えなければなんとかなるかもね。
6000万の物件だと、立地もそこそこだろうから大きく値崩れはしないでしょう。

そのローンは無謀に近いので最後まで払いきるのは難しいでしょうが、
下の子が大学に入る18歳前後でマーケットを見て売却→安い家に引っ越し。
で生活費スケールを下げれば何とか行けるでしょう。

[921: 匿名さん]

909は何も分かっていない。
多分、現役ではなく引退した輩。