年収に対して無謀なローン その28

[匿名さん]

その２８です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[401: 匿名さん]

あ、ローン残高は3100万円なんですね。失礼しました。
しかし、売却が3500万円で上手くいったところで、仲介手数料を考えると、300万も残らない感じですよね。その数百万のために家を手放すより、奥さんが本気で2年働けば、同じ金額が手に入ると思いますが、その辺り、いかがでしょう。

[402: 匿名さん]

＞３９９
既婚者、子供ありの場合、最大の物入りは
教育費と老後資金。
老後資金は６０歳時にローン完済プラス3000万がゆとり資金。
（日経に良く出ている。）
退職金（2000~3000万）に手を付けず、ローン完済が基本。
36歳と言うことは、残り24年で3100万を完済。
元本だけで、月10.7万の返済。利子を入れれば12万。
後は教育費。公立中高国立大塾なしなら知れてるが
（殆ど不可能）、それでも国立大学さえ初年度は年80万掛かる。
一流大学を目指すと、小学校高学年から（最低でも中学校）
塾代やその他で子供一人当たり１０万円近く掛かる。
教育をどう考えるかが鍵。

[403: 匿名さん]

394です。

みなさま貴重なご意見をありがとうございました。

400さん
おっしゃる通り、実家とは妻の実家です。


妻も現在のパートから正社員に切り替えたい（資格あり）とは言いつつ、子どもたちが小学校低学年で難しい状況です。が、中学年くらいになれば正社員も可能になると思いますので、その辺りも検討していきたいと思います。

401さん
参考になるとご意見をありがとうございます。
教育費の考え方が要となってきそうですね。子どもの教育について、身の丈以上を望まなければ住宅ローン自体は無謀とも言えないような気がしてきました（というか、そう思いたいです）。

こちらは都下ですが、周りの多くの方が、一戸建てやマンションを購入し、子どもを塾に行かせて...高校は私立...嫁は専業主婦という生活（もちろんそうでない方もいますが）。
いったいみんな幾ら稼いでいるのか、と思わず考えてしまいます。

[404: 匿名さん]

>394さん

ほぼうちと同じ。
5年前800万時に30年4000万ローン。
現在1100万残債2800万。

今でも塾など教育費や節約しないのでラクではありません。
無謀とは思いませんが、周りの話を聞くと私の借り入れは多い方だなと思ってます。

[405: 匿名さん]

404です。

補足すると、当時ここで800万の4000万ローンを相談した時には、超無謀、破産確実と言われ、大丈夫というコメントは皆無でした。

今は逆のようですね。

[406: 匿名さん]

404さん

我が家は、404さん程年収は良くないですが、ローン残高の減り方など似ているところがあるので参考になります。
404さんの年収1100万円で残高2800万円なら余裕ではなんて思ってしまいますが、やはり甘いのでしょうか、、、。

うちもこのままのペースで返済すればあと15年くらいで返済できるのかななんて軽く考えていました。
ここの掲示板を読み、無謀だったかもと、投稿しアドバイスをお願いしました。

[407: 匿名さん]

月又は年返済額が手取り収入の２５％前後なら普通。３０％越えると危険。

[408: 匿名さん]

>>407
50歳と30歳でも同じですか？

[409: 匿名さん]

もうすぐローン始まるけど、うちの場合は27％です。
ヤバイですね・・・
妻がパートに出たら、25％にできると思いますが。

[410: 匿名さん]

391です。

408さん
そうですね、年齢にももちろんよりますから、404さんが教えて下さったように定年までの年数から月々の返済額を出し、それが年収の何割かで考えれば良さそうですね。
404さんが教えて下さったデータによると、我が家の月々の返済は約12万。
手取り年収に対しての割合いは約23%でした。

ということは、楽ではないけれど、無謀でもない。ただし教育費などにお金は割けない。

といった理解で大丈夫でしょうか？？
（甘いかもですが）

やはり何とか頑張って売却せずに生活していければと思います。
というか、これでやれないと、どこにいっても赤字確定のような気がします。
（実際には、自分が散財癖があり、妻が節約に疲れてるので、気を引き締めます）

参考になりました、ありがとうございます。

[414: 匿名さん]

ローンはあと30年、簡易計算ページで計算したところ、総返済額は残り約3900万円でした。＞？？実際にローン組んでるなら、そのローンの完済迄の返済予定表貰ってないの？

[415: 匿名さん]

>414
もらってました。

[416: 匿名さん]

■世帯年収
本人 税込400万円 正社員(内賞与60万)
配偶者 税込135万円 正社員
(育休中。復帰後300万、内賞与65万)

■家族構成 ※要年齢
本人 31歳
配偶者 30歳
子 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
3500万円 中古戸建

■住宅ローン
・頭金 600万円（諸経費別途用意有）
・借入 2900万円 （本人1500万円、配偶者1400万円）
・変動 35年・0.775% 優遇▲1.70
・親からの借入 1000万円
(諸費用270万+頭金,リフォーム費用。うち500万はボーナス時25万円(年２回)利息なし返済。育休、進学時等の都合に応じて猶予あり)

■貯蓄 (購入後の残貯金+有価証券)
預金320万円
有価証券150万円

■昇給見込み
本人なし、配偶者あり
年収目安
配偶者 35歳 400万 40歳 450万 50歳500万

■定年・退職金
60歳
本人 なし
配偶者 2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
３年以内に第２子

■その他事情
・貯蓄の中から、引き渡し後に最低限必要なリフォーム工事 100万を予定。
・数年以内に屋根の塗り替え(50万)または葺き替え(150万)も発生予定。他メンテナンス状況良し。
・年収とは別に、住宅手当３万円、扶養手当３万円(第２子込)あり
・駅徒歩圏内。車取得予定なし。
・140㎡の5SLDK。築20年の軽量鉄骨です。広めの間取りですが、将来片親同居も考慮しています。

育休中のローンについては組める旨を確認済です。よろしくお願いします。

[417: 匿名]

無謀だとは思いません。

[418: 契約済]

築２０年中古に高すぎない？３５年後って築５５年ですよ？

色々考えが甘いと思います。

[419: 匿名さん]

築20年だとローン減税使えないよ。
200万以上の損。

[420: 匿名さん]

416に対して無謀じゃないと答えるなんて…

こんな無責任な掲示板なら無い方が良いんじゃないか。

不幸な人が増えるだけ。

[421: 匿名さん]

416です

誤って手取額を書いてしまいました。ご回答いただいたのにすみません。

>419
建築確認申請は確認中ですが、瑕疵保険に加入して住宅ローン減税の対象になるかと思います。

また、低く見積もっても土地代が2200万円のため、賃貸や新築建売の狭小住宅と比較すると財産として良いかと考えておりました。

やはり築20年となると維持費もかかりますし、厳しいというご意見ですね。

視野を広げて再考してみます。ありがとうございます。

[422: 匿名さん]

住宅ローン減税は８項目の条件を満たさないと適用外に成ったはず。
また共働き夫婦で妻が減税対象になる場合とならない場合があるので併せて確認してみて。

[423: 匿名さん]

年収400万で2900万のローンが無謀じゃないなら、日本国民みんな家買えるな。

[424: 匿名さん]

>422
ありがとうございます、調べ直してみます。

>423
416だと確かに無謀でしたね。
手取りで書いてしまったので、
本人年収550万
配偶者135万(復職後430～610万)
でした。申し訳ありません。

[425: 匿名さん]

其の変動金利なら年返済額は１００万以下、奥さんが復職すれば問題無しゾーン。
それより、旦那さんの昇給無しが問題。紐に成りかねない。

[426: 匿名さん]

>>424

貴方がローン返済の計画に、奥さんの復職をアテにしてるなら無謀。
アテにしてないならOK。

[427: 匿名さん]

旦那単独で手取り４００万でしょ！？返済年１００万として２５％、普通じゃん。これに奥さんの今の収入足せば２０％以下に成る。

[428: 匿名さん]

>>416
将来、親と同居を考えているのであれば
物件も、将来、介護に対応できるかどうかは
良く確認しておいた方が良いよ。

玄関の広さ・上がりかまちの段差から始まって
室内の他のところの段差の有無、
廊下・トイレ・風呂などに手すりが付けられるか、
トイレや風呂のドアは十分に広いか、
親が一階を居室にしたときに、
あなた方夫婦の生活はどうなるのか・・・・などなど。

介護のためのリフォームは、介護保険が使えるケースもあるけど
上記に挙げたようなところを大々的にリフォームとなると
結構な出費になるから。

ちょっと気になったのは、
土地評価が２２００万（以上）に
築２０年の軽量鉄骨建物がついて
２９００万の融資がＯＫになったの？

それから、親から１０００万円の借入について
「利息無し」とか「都合により猶予あり」とあるが、
これ、税務署からは「贈与」とみなされる場合があるので
※あなた方に贈与税がかかる。
借用書をちゃんとつくって（印紙も貼っておく）、
返済方法や利息なども定めておき、
それに従ってきっちり返済することをお勧めする。
間違っても、前都知事みたいな「借用書もどき」はあかんよ。

[429: 匿名さん]

贈与税の非課税枠今年は１０００万円迄、それを使わないで毎年１１０万以下で処理する方法もある。

[430: 匿名さん]

追伸、最近の長期優良や住宅性能評価認定を受けていない、受けれない住宅なら贈与の非課税枠は500万迄。

[431: 匿名さん]

416です。

何分不安定な業種なので昇給見込みなしとしました。共働きでなければ購入は難しいのでご容赦ください。

融資について正式なものはこれからなので…仲介不動産では問題なさそうな口ぶりでしたが、ダメな場合もあるのですね。

親への返済、介護について勉強不足でした。500万円分についてはしっかりと借用書を作成して、下調べします。

なお、先程の減税について業者に確認してもらったところ、耐震基準の適合証明が出せるので減税自体は問題ないとのことでした。配偶者については引き続き確認します。

色々と盲点だらけでした。ローン自体以外の点でも色々と教えていただき本当にありがとうございました。

[432: 匿名さん]

奥さんの300万忘れてるぞ

[433: 匿名さん]

>>427

普通じゃない。
あまりにも無謀ローンを組む人が増えたから普通と思ってるだけ。

５年前のこのスレならふるぼっこレベル。

誰か書いてたけど８００万４０００万ローンで破産確実と言われてた。

[434: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員　（手取り月々23万円・ボーナス80万円）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳
　子供1　3歳
　子供2　0歳

■物件価格・種類
　3500万円　土地込で戸建て(新築)

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり(年功序列)

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・親からの援助なし
　・上の子が小学生になったら妻はパートにでる予定(年収84万)

[435: 匿名さん]

無謀です。
もう少し年収上がってから買いましょう。

[436: 匿名さん]

>435
だったら誰も家買えないじゃん

[437: 匿名さん]

↑危険な金額。ボーナスに左右されるよ、これは。

[438: 購入検討中さん]

434です
お答えありがとうございます。
補足説明をさせてください。

・予算の3500万円は、建物＋土地＋付帯工事費(水道・ガス工事費等)＋諸手続費用(ローン手続き・登記費用等)をすべて含んだ金額です。
・公務員なので、ボーナスは滞りなくいただけると思います。
・年収は退職時には800万になる予定です。

希望のハウスメーカーで新築すると3500万円はかかりそうです。
やはり厳しいでしょうか？

[439: 匿名さん]

問題なし

[440: 匿名さん]

>だったら誰も家買えないじゃん

年収500万にすら満たないのに家を買おうとする発想に驚き。

[441: 購入経験者さん]

>>434を読んだ時点で、このスペックは公務員かなと思った。

当たった！

ただ、世の中で思われてるよりは公務員って薄給なんですよねー。

今の定年間際の公務員はヒラでも800～1000万近く貰ってますが、
現在30代なら、給与表が大幅に下がっているので、
定年時に800万は高く見積もり過ぎかもしれないですよ・・・

[442: 購入検討中さん]

434です。

＞439
ありがとうございます。

＞440
自分も無謀かなと思いながら希望のハウスメーカーへ見学に行きました。
資金計画がたてられなければ、建売や中古も視野にいれなければと考えています。
ありがとうございました。

＞441
仕事の多忙さの割には薄給です。
自分は28歳で転職したので、同じ世代の方よりは低めかもしれません。
確かに800万は見積もりすぎですよね。退職金の大幅カットもありましたし…。
無理なく返済できるよう、もう少し予算を見直そうと思います。
ありがとうございます。

[443: 匿名さん]

手取り７５％？扶養家族居るのに？

[444: 匿名さん]

公務員の退職後は次のターゲットになると思うよ
気をつけて
民間の退職後が減っていく一方だから

[445: 匿名さん]

民間、公務員関係無しに手取りからローン返済して生活出来るのか否か、先ずは、家計簿付けてるであろう奥さんと相談しなよ。
（手取り収入／税込み固定支出／税込み流動支出とか）

[446: 購入検討中さん]

434です。

>>443
手取りが少ないという意味でしょうか？
扶養手当も入れてこの金額です。

>>444
そうですね。
退職を迎えるのは30年後ですから、情勢も変わってなくなっているかもしれませんね
過度な期待はしないようにします。

>>445
妻のパート収入を、そのまま返済にと考えていました。
しかし妻がなにかあって働けなければ、即破綻ですよね　
基本的に私の収入でなんとかするのが王道なのでしょうか

[447: 購入検討中さん]

契約前です。ご意見聞かせてください。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込560万円　手取り460万程度 正社員　
　配偶者　税込560万円　正社員 働き続ける意思有り

■家族構成　※要年齢
　本人　　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　(妻妊娠中11月予定)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4760万円　新築戸建


■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3800万円
　・本人　固定　35年・2.00%　1900万
　　妻　　変動　35年・0.775% 1900万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（別途緊急用300万、投資信託50万）

■昇給見込み
　夫婦ともに有り、年功序列＋能力給。55歳頭打ち

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供あと１人欲しい

■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助頭金500万
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

妻にもしものことがあったときに厳しいのではないかと心配しています。

[448: 購入経験者さん]

ご主人の昇給（級）見込次第でしょうか。

４０才で８００万、５０才で１０００万が見込めそうなら、問題ないのでは。

そうであれば、ご主人にローン１本化して、生活費と貯蓄は奥様の収入からにする手も。

奥様にもしものとき、って？？？旦那様にだってもしものときもあるしね。考えすぎたら、人生なにもできない。

[449: 匿名さん]

意思だけじゃ働けないからね。
産まれて子育ての大変さがわかってから買ったら？

旦那一人じゃ返済できないんだから。

[450: 匿名さん]

３大疾病８大疾病付き団信のある銀行で借りたらええやん。