変動金利検討スレ（旧怖くない）52

[匿名さん]

新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[742: 匿名さん]

ネット系の預金金利で言えば２年前の５年定期が０．４５％、今月０．１５％だから１年位はローン金利も上がらないような気がするが、預金金利の逆も有り得るので１年以上先は誰にも分からん。

[743: 匿名さん]

2014年からの金融緩和が発表されてるんだから上がる事はない。

[744: 匿名さん]

ただ三井住友信託は他行より貸出可能金額が渋い

[745: 匿名さん]

いくら、低金利とはいえ、
収入にみあった借入が良いと思います

[746: 匿名さん]

ハイパーインフレが起こるかどうかは誰もわからないけど、万一起こっても大丈夫なようにしておきましょうねというのが藤巻の言っていることだと思うからそれ自体は気にならないけど、この手の人達は定期的に自説本を出して印税稼げるから羨ましい。地震予知と経済評論は占いと同じ商売だと常常思う。責任がなくてお金稼げる理想の職業。

[747: 匿名さん]

買い換え前提なら保証料は一括より金利上乗せの方がいいのかな？
0.2%上乗せでも変動0.975だけど…

[748: 購入検討中さん]

変動にしておいていざ金利が上がったら一括返済にしようかと思ってます

[749: 匿名さん]

一括返済ができる方の割合は、相当低いと思います。
羨ましいです。
金があると、親の入院、介護費用、子供の学費などで予想より使ってしまうのが現状でしょうか。

[750: 匿名さん]

変動にしておいていざ金利が上がったら一括返済にしようかと思ってます ＜そういう腹積りなら借入期間を最初から短くしておいた方が良いですよ。総返済額が違いますからね。

[751: 匿名さん]

借入時の諸経費も。

[752: 匿名さん]

現金、預貯金、株券等資産はあるが、それでも何故住宅ローンを組むか、何故わからないの？馬鹿なの？資産しかなくて、年収が少ない資産家の坊ちゃんは住宅ローン組まないが、自分の力で生きていて年収もあり、資産もある人は住宅ローン組むの！　わかる？

[753: 匿名さん]

自分はミックスだけど変動部分はいざとなれば返せる金額にしています。ローン減税とともに永く変動を堪能できることを祈ります。

[754: 匿名さん]

>>752
俺の知り合いはキャッシュで買ったぞ。
たぶん、「資産がある」の「ある」の基準の単位が違うんだろうね。

[755: 匿名さん]

投資もできない、わかならい、こわいとか言うで、基本、資産を定期預金にする人は、キャッシュで買うの！又は固定で組むの

[756: 匿名さん]

>>755
日本語の勉強をしてから投稿してくれ。

[757: 匿名さん]

意外と金利上昇リスクに無防備な人がいそうだな

[758: 匿名さん]

>>757
むしろ今は金利下降リスクに備えないと。

[759: 匿名]

リスクの意味分かってんの？

[760: 匿名さん]

>>754
752は資産家の坊ちゃんははキャッシュで買うと書いてるぞ？
だいたい俺の知合いは資産家なの？資産家じゃないの？
あなたも日本語を勉強した方がいいよ？

[761: 匿名さん]

住宅ローン控除は、年収３０００万円を超えてたら適用されないからね。
所得がかなりあって、資産も２億以上あり、あまり金融資産をもちたくないと思う人は、キャッシュで買うのでは？