年収に対して無謀なローン その２

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[1022: 匿名さん]

１０１０、１０１１、１０１２、１０１６は同一人物？
金利が上昇局面であっても急激に上昇するのでなければ短期で初めて様子見ながら長期とか他銀行に変えていくというプランもありなのでは。

[1023: 1012＝980です]

>急激に上昇するのでなければ短期ではじめて・・・
そう思う人は短期で全額取り組めばよろしいのでは。数年後楽しみにしてます。
他の銀行で借り換えするのも短期間では全然元とれないんですよ。
やはりボウケンジャー多いですね。このスレは。
私1010さんのセオリー通りの考えには基本的に大賛成なのですが。
あとは「ご勝手に」の世界でしょう。

[1024: 匿名さん]

>1020さん
3000万全額2年固定は破滅へ突入しますよ。
2年固定が悪いとは言ってないんですが、バランスを考えミックスプランに
組み替える事をお勧めします。
10年くらいで繰上げ返済できる範囲内の金額を短期変動に考えてはいかがでしょうか。

[1025: 匿名さん]

長期固定だと他の銀行に借り換えないと
変動に切り替えできないのでは？
３０００万円程度なら大丈夫だよ。
うまくすると１０年ぐらいで完済できるんじゃ
ないの？

[1026: 匿名さん]

我が家の借り入れ計画は無謀でしょうか？

夫３０歳 ： 年収⇒７００万
妻３０歳 ： 専業主婦
子供 ： １歳＆今年もう１人

借入 ： ３０００万 ※全額固定を検討

[1027: 匿名さん]

３５歳年収５００万、妻２７歳無職子供お腹に。
中古マンション３２００万内２８００万ローン。
キツイかな〜。

[1028: 匿名さん]

１０２７です。
１０２６さん、それなら余裕です。

[1029: 匿名さん]

>1027
私も同じような感じです。
ただ、私は独身なんですけどね。

[1030: 匿名さん]

>1025
???
なにをおっしゃっているのやら。
場違いと言うか、金銭＊＊?

[1031: 匿名さん]

1024は銀行の人？どこの銀行？破滅のプランを売るなんていい商売だね。

[1032: 1024です]

↑破滅プランなんか売ってませんが。
見てきた事例を基に提案してるだけですよ。
10年後、15年後、よく考えて決めてください、といっているだけですよ
>1031
あなたの商売知りませんがまだましなほうだと思います。

[1033: 匿名さん]

1月の終わりの頃から、長期固定ありきの論調が徐々に勢力を拡大してきましたね。
ほとんどの人が「もちろん長期固定を選びます」となったら、実は変動が美味しい時期に近づいているような気もします。
とは言え、私は10人中9人には長期固定を強く勧めます。変動や短期固定で組めるのは、いざという時にローン戦術の変更に対応できる能力と財力がある人に限られると思っています。

さて、スレタイの趣旨に帰ると、やはり税込み収入の3倍を超えるローンを抱える人は要注意でしょう。まして、5倍を超える人は黄色信号点滅状態。さらにその上、変動や短期固定オンリーでローンを組んでいる人（少数だと思いますが）を見るとハラハラします。例えば、数年後に変動金利が3%になり・・・、月々の支払い額はだいぶ増えたけど長期固定は4%超えてるししばらく様子を見よう　→　変動が3.5%になったけど今さら長期を借り替えても支払いがキツくなるし、そのうち下げに転じることを祈る　→　もう一度金利が上がったら借り替える決断をすべきかどうか悩む、ローンのことで夫婦喧嘩が絶えなくなる、もしもさらに1%以上上がったら多分月々の家計が赤字になる　・・・というような絵が浮かんでしまいます。

[1034: 匿名さん]

何でもいいけど「数年後楽しみ」って。

[1035: 匿名さん]

＞１０３２
見てきた事例って何？破滅した人いたの？
銀行は破滅プランを売ってるんだよね。だとしたらひどい話だよ。

[1036: 匿名さん]

年収７００万×３＝２１００万。頭金１０００万で３１００万。東京近郊では家変えないね。賃貸か？７００万×５＝３５００万。頭金１０００万で４５００万。１時間圏内でマンションくらいは買えるかな。でも黄色信号点滅なんだよね。なんだよそれ！

[1037: 匿名さん]

あとはご勝手にの世界だって。

[1038: 匿名さん]

>1035
銀行で借りずに全額自己資金?

うらやましい。自分は無理。

[1039: 匿名さん]

>>1024
デベの提携銀行（三○東京UF○）の二年固定（全額3000万強）を
営業にしつこく勧められました。ウザかったです。押し付けがましいというか。

もちろん自分は自己流を貫きましたけどね。

[1040: 1024です]

自己流で全然良いと思います。
三菱の商品が悪いのではなく(内容は結構よく考えられてます。さすが都銀!)
デベの営業は何にも顧客のことを考えてないだけです。
直接気に入った銀行に納得いくまで訊ねるのが一番だと思います。タダですから。
各銀行のローンセンターは目いっぱい利用するべきですよね。

[1041: 匿名さん]

>1038
何のこと？

[1042: 匿名さん]

＞１０３６
そうだよね。実際は、５〜６倍が許容範囲じゃないのか。もちろん、将来展望のあるサラリーマンが前提だけど。

[1043: 匿名さん]

俺が有望かどうかハナハダ疑問だけど、確かに銀行屋には年収の
５倍なら簡単に決裁が出るっていってたよ。
そっからリミットの６倍くらいまでが、折衝能力次第だとか。
まぁ銀行も色々だから違いも大きいかもしれないけど。
とある地方銀行相手の話でした。

[1044: 匿名さん]

結構皆さん詳しいですね。
5倍越えたら、銀行も一応決済取れましたけど、どーしますかの世界なんです。
そこで登場するのがデベの営業なんです。売りたいが為でしょうけど。
で、大抵の人が契約続行となっています。
ですから、よーく考えてください、営業マンのいない所で銀行員に過去あった例も
よく聞いて相談してください、ダダですよ。と思うのですが。
銀行は破綻の商品売っていると思っている人多いのでしょうか ?

[1045: 匿名さん]

>1034、1037
おまえただの荒しだろ !

[1046: 匿名さん]

>>1044
そうですかね？私は年収の7倍借りましたが、OKでしたよ。
年収700強で5000万。

まだ、20代だからというのが理由だと思うのですが、
お互いチャレンジャーですよね・・・

[1047: 匿名さん]

>1046
銀行はいくらでも貸すのよ。どのプランを選んでも、あなた破綻しても困らない仕組みになっているからね。６倍位がよかったね。７倍はきつくないかい？あ、でも２０代か。ならよし。すまん。

[1048: 匿名さん]

そうだね。銀行はともかく、デベの言う事は信用しない方がいいよ。なにがなんでも売りたいって幹事でとにかく金利の低い短期を薦める。考える時間も１ｗとかで、大変だった。

[1049: 匿名さん]

まとめるよ！

３０歳で６５歳まで働くと仮定して、
５倍が新基準！
年収７００万円なら３５００万円。
都内均衡なら１０００万円程度頭金出せばOK！
共働きならなお力強い。
金利上昇面では長期固定がお勧め。ミックスか５〜１０年位がベター。
銀行は、デベ提携でなく、ソニー銀行とかをあえて選ぶ。

[1050: 匿名さん]

年収700万円で3500万円のローンはちょっとキツい気がする。将来有望な30歳という前提だとして、まあギリギリだろう。
また、低収入の5倍と高収入の5倍は違う。当然ながら低収入の5倍の方が苦しい。
基本的な生活コストは収入の高低にかかわらず同じなので、収入が高ければローン返済に回せるお金も多くなるからだ。年収200万円の人が1000万円のローンを借りて大丈夫だと思うか？
ローン額を考える際に生涯賃金を考慮に入れるのには賛成。だが、65歳まで働くことを前提とするのは危険だし、控え目に考えても50歳を過ぎれば年収が激減する可能性が高いことに十分留意を。自分の例を言えば、大変恥ずかしながら年収のピークは40歳前後となる可能性が高い。勤務先はリストラ手法や人事施策に関してかなり先進的な会社なので、40歳年収ピーク説は今後多くの企業で実現していくと読んでいる。残念ながら。
共働きについては以下の考え方が正当だと確信している。すなわち、返済の前提にするのは大変危険、しかし、頭金を貯める段階での２馬力は非常に強力。
ローン商品の選び方に関して。変動・短期固定で借りる金額は、手元資金でいつでも返済できる程度の金額であることが基本。残りは全額長期固定。10年で返せる自信と裏付けがあれば10年固定でよい。金利上昇局面か否かはあまり関係ないと思う。デベ提携はよい場合も良くない場合もある。

[1051: 匿名さん]

「年収200万円の人が1000万円のローン」は、例が極端。あくまでも平均年収を想定してるよ。６５０万くらいだろ。６５歳まで働くのも普通でしょ。４０歳ピークは珍しいね。多くの企業で実現するわけないよ。その会社はアメリカの真似でもしてるかもしれないが、日本人は馬鹿じゃないから、普及はしないだろう。共働きであればなおよしとしてるだけだよ。前提じゃない。金利下降局面で固定にする馬鹿はいないだろう。デベ提携は、デベに惑わされなければいいけど、一般にソニー銀行とかの方が明らかにお得で合理的だね。

[1052: 匿名さん]

>>1051
概ね同意ですが、ソニー銀行良いかな？
普通の銀行で全期間1.2％優遇にしてもらった方が保証料考えてもお得なような。
最近はどこも繰り上げ返済手数料無料だし。

今後の労働人口の減少を考えれば40ピークは非現実的では？
50前くらいピークがせいぜいかと。
65まで仕事は時代の流れ。60まで生きれば男の平均余命は22,3年なので、
5年くらい働いても良いかな？お金に余裕があれば数年前倒しても良いし。

[1053: 匿名さん]

普通の銀行で全期間1.2％優遇にしてもらった方が保証料考えてもお得なような。
最近はどこも繰り上げ返済手数料無料だし。
↑
ぐ、具体的には、ど、どこがお勧めですか？教えてください。お願いします！

[1054: 匿名さん]

>1053
住友信託。

[1055: 匿名さん]

>>1053
1052です。

みずほ銀行、中央三井信託はOKでましたよ。
（最近知ったところでは横浜銀行も）
アイミツ取る要領で、複数の銀行でコンペさせればOK。
頑張ればもっといけたかも・・・（夢見すぎ）

そもそも店頭が0.7％優遇でも、不動産屋の提携ローンが1.0％で
あることを考えればおのずと、ね。

頑張ってください。長いローンですから、全期間1.2優遇は結構大きいです。

[1056: 匿名さん]

>>1052
私は定年延長の流れを否定するものではありませんが、年収ピークが40歳に近い年齢まで下がってくるのではないかとは思っています。今でも下がってきていませんか？今50歳ピークなら優良企業のような気がしますが。
40歳を過ぎて、勤務先に業績面で大きな利益をもたらす人なら収入は上がっていくでしょうが、そうとも言えない人が、会社から「申し訳ないが減俸か退職を選んでください」と言われたら、転職を選ぶ人がどれぐらいいるでしょうか？労働力が不足するのが事実だとしても、それが年功序列を保証するものではないと考えているわけです。個人差が生じる。上位1〜2割に厚遇、その他は冷遇。逆から見ると、収入がぱっとしないから65歳まで働かなくてはならなくなるという感じになるかなとも思います。

[1057: １０５３]

住友信託、みずほ、中央三井信託、横浜が全期間1.2で繰上もただなのですか？大手じゃないことによる心配はないですか？ところで、仮に統廃合されたらローンに影響はあるのでしょうか？

[1058: 匿名さん]

20代中盤　年収580万　妻専業主婦　子供なし　不動産屋担当者がダメもとで出してくれた、4750万がOKでした。不動産屋の担当者の方も、まさか通るとはと・・ビックリしてました。

[1059: 匿名さん]

1058さん
悪いことは言いません。きちんと頭金を手当てされてから購入されることを強くおすすめします。

[1060: 匿名さん]

審査が通る＝払えるというわけではないからね。物がいい担保になりそうだったんでしょ。年収の５倍が目安でっせー。

[1061: 匿名さん]

>住友信託、みずほ、中央三井信託、横浜

充分に大手だと思うのですが…。

[1062: 匿名さん]

教えてください。
私は年収500万＋妻年収200万　子供小学5年2年の4人家族です。現在私33歳・妻32歳
3300万円の３５年ローンを組み現在の残2950万円10年固定2.3％を　去年８月、10年間2.4％11年以降3.4%に借り換えしました。このローン、無謀でしょうか？？

[1063: 匿名さん]

無謀です。

[1064: 匿名さん]

無謀とは思わないけど何でわざわざ借り換え？

[1065: 匿名さん]

全然無謀じゃないと思いますが。

[1066: 匿名さん]

がんばってください

[1067: 匿名さん]

>>1062
無謀か？　という質問には似つかわしくない行動ですね。
11年目以降の金利を固定したわけですね。ひとつの決断だと思います。個人的には評価します。
下のお子さんも3年生になり手がかからなくなり（放任は駄目だと思いますが）、頑張って繰上げ資金を貯めていきましょう。貯めたお金のどこまでを繰上げ返済するのかは自由自在に。今回のお借換えが家計の将来設計や暮らしそのものに余裕をもたらしてくれることをお祈りしますし、そうなると予想しています。

[1068: 匿名さん]

年収480万、未婚♂、2900万ローン。

ハァ…かなり後悔。

[1069: 匿名さん]

無謀じゃないがアホだ

[1070: 匿名さん]

結婚してからマンション買えよ
嫁さんになる人が「ここ嫌、もっと駅近がいい」とか「もっと静かな戸建てがいい」とか言ったらどうするんだ？

[1071: 匿名さん]

頭金1000万くらいで、3000万〜4000万のローンを組む人は、何かあった時の貯金は
いくら手元に残しているか知りたいんですが。