変動金利検討スレ（旧怖くない）51

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】

[81: 匿名さん]

以下参考になりませんか？左上の辺りhttp://www.boy.co.jp/kojin/loan/jutaku/pdf/hendo.pdf

[82: 匿名さん]

>>78

今はBSI規制があるから超優良貸し出し先である住宅ローンは一定量維持するんじゃないかな。景気が良くなってくれば住宅需要が増えて高い金利でも借りる人は増えると思われるし。

[83: 匿名さん]

＞８２
ＢＩＳで住宅ローンって自己資本に組み込めるの？

[84: 匿名さん]

BIS規制上、住宅ローンはリスクウエイトが低いから
体力の無い銀行ほど住宅ローンが欲しいのであった。

[85: 匿名さん]

>>78>>79
新規顧客はもしかしたらそうかもしれない
ただ大きい優遇幅手に入れちゃったらこっちのもん

[86: 匿名さん]

全期間-1.85です。4%店頭になっても2.15、全然痛くない。

[87: 匿名さん]

安倍首相以外の自民党の要人（石破幹事長など）が、円安のいきすぎは
困るという発言しだしたので、あっという間に円高に戻った。

マスゴミには困ったもんだ。円高で輸出が止まっていると煽ったもんだから、
勘違いする人がでてきた。80円前後が正しい数値だと思うよ。

金利上昇もまぼろしになるような気がしてきたね。

[88: 匿名さん]

>87

最初から幻。金利上昇するほど円安が進むわけない。

[89: 匿名さん]

円が高ければ輸出産業の危機と煽り
円が安ければ（輸入）エネルギー関連の危機と煽る。

マスゴミのカモ状態。

[90: 匿名さん]

固定でも繰り上げ返済って、できますよね？

[91: 匿名さん]

変動なら余裕で出来ます。

[92: 匿名さん]

今日の新聞に日銀総裁が変わったら政策金利を完全ゼロにする可能性が有るって出てた。

そしたら変動はさらに0.1下がるのかな？

[93: 匿名さん]

先日の石破・甘利の発言は、急激な円安の牽制でしょ。

今日は一時90円になったし、緩やかに円安に向かったほうがいいよ。

[94: ビギナーさん]

すみません。変動金利について初心者の者です。
変動金利って今の状況で急に1%くらい
上昇することってあり得るんでしょうか？

今私は0.775%で約10万円くらい支払っています。
1.775%になると、12万7千円くらいになります。
結構家計に響きます。

[95: 匿名さん]

>>94
急に、というのがどれぐらいの期間でのことを指しているのかが
わからないけど、1年や2年でというのであれば答えは「有り得ない」、かと。

むしろそんなに急に景気回復すると思ってて、それが怖いのなら株買えばいい。
でも、消費税上げも控えててしかも日経平均がかなりの水準まで行かないと
政策金利は上げられないのに、そんなに急な景気回復が出来るのだったら
今までの日本は何だったのかということになる。

[96: 匿名さん]

株価や為替がリーマンショック前の水準まで戻ってきて（ドル円120円・日経17000円）
初めていよいよ政策金利が上がるかも、という話になるのであって
今の段階で変動金利がどうこうという心配をするのは明らかに早すぎる。

1日単位で金利を気にしなきゃならない長期金利と違って
政策金利はゼロ金利を解除するまでがまず至難だから
変動の人でも、景気回復を素直に喜んだり
株やFXで出た利益を消費に使ったりしてる人も少なからずいるかと。

[97: 匿名]

>94
当面は月々の返済額は変わらない
元本と利息の比率が変わるだけ

5年125%ルールはご存知？

[98: 匿名さん]

そもそも政策金利がゼロ金利解除される段階になって
それに気付かない状況、というのがよくわからない。
5年125％ルールなんて一応あることはあるけど
それが適用される状況ってハイパーインフレだけだし。

[99: 匿名]

だから初心者って前置きしてるじゃん

でも>94みたいな変動が本当にいるとは驚き

[100: 匿名さん]

でもここの人もいかにも玄人っぽいにもかかわらず、
その株やFXで儲けれてないから未だにこのスレに在籍という事実も見逃せない、
と事情通。