※注意!
・相手を納得させようとしても無駄です。
都合が悪くなると誹謗中傷に走ります。高みの見物がよいでしょう。
・そういえば最近、金利変動リスク以外にも、家庭的な事情のリスクなども
あるから変動は怖いのだ、と言ってる人もいますが、それは勘弁!
変動を選ぶか固定を選ぶかで違ってくるのは支払利息だけです。
【管理担当です。テキストの一部を削除しました。】
[スレ作成日時]2008-10-05 14:15:00
変動金利は怖くない?!その5
1004:
匿名さん
[2008-12-18 11:17:00]
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1005:
匿名さん
[2008-12-18 11:55:00]
変動1.5と固定2.4ミックスで組んでますが、どうでしょうかね。
変動だけにしておけばよかったかなぁ |
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1006:
匿名さん
[2008-12-18 15:06:00]
>>1005
ミックスなど、中途半端やなあ。 ほんとのチキン君なら損は覚悟で、固定と変動をまぜるくらいなら、 100%変動にしてリスクを取れよ。リスクとれないチキン君なら固定を100%というのもアリだ。 中途半端が一番損だぞ |
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1007:
購入検討中さん
[2008-12-18 15:48:00]
いいんじゃないですか 別に
悪くないと思いますけど 人それぞれ返済のプランがあるでしょうから 状況を見ながらどっちを先に繰り上げしようとか 柔軟に動けると思いますよ |
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1008:
匿名さん
[2008-12-18 15:52:00]
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1009:
匿名さん
[2008-12-18 17:35:00]
>>1006
中途半端で損なのは変動+3年固定とかで作っちゃったひとくらいで 変動+超長期だったらリスク分散としていい選択肢だと思う。 ただし超長期と変動で組んだ場合、それぞれのメリットを相殺してしまっているので、損もしないけど得もしない。金利の変動が怖い人にとってはそれがメリットになるけど。 変動+10年固定で組もうとしていた人なら、変動+変動にしてもいいかもね。逃げ道がある変動は、上手に使えばかなりお得になる。 |
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1010:
匿名さん
[2008-12-18 20:49:00]
1005です
皆様ありがとうございます。 そうですね、リスク分散した形になります。。。 ちなみに固定の方は10年期間固定のものです。 1009さん、「変動+変動」する方もいるのですね。 私の場合、10年期間固定が終わったら金利変更して変動+変動が組めますか? |
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1011:
購入検討中さん
[2008-12-18 21:06:00]
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1012:
匿名さん
[2008-12-18 23:15:00]
こていはwクンはもうすっかり大人しくなっちゃったね。
「これ以上金利が下がらない今が最も固定に向いてる」とか言ったらどうなの?(笑) それとも、去年あたり35年固定で組んじゃって、 今後35年にわたって払い続けるプレミアム金利wを計算して 頭真っ白なのかな?(爆笑) |
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1013:
匿名さん
[2008-12-18 23:34:00]
↑よっぽど余裕のない人間の投稿みたい
**っぽいからやめたらそういうの ちなみに私は変動です |
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1014:
申込予定さん
[2008-12-19 00:00:00]
10年固定で1.55 魅力ないかなあ?
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1015:
匿名さん
[2008-12-19 01:33:00]
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1016:
入居済み住民さん
[2008-12-19 10:17:00]
11月金利で変動+変動でスタートしました。
なんだか景気後退が加速してきて、変動にしてよかったね、と言われることも ありましたが、微妙ですね。金利は2%程度で維持してもらって、景気ももう少し 上向きになってほしいなぁ〜。 |
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1017:
匿名さん
[2008-12-19 14:28:00]
1011さん
1010です。ありがとうございます。 変動1.5と固定2.4と書きましたが、変動1.575と固定2.2でした。 もっと安く借りられたかもなー と思うとちょっと・・・です。 |
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1018:
匿名さん
[2008-12-19 14:57:00]
追加利下げで変動は0%代になりますね。
固定の方は「安心感と引き換え」「ゆとりある返済計画」なので変動がどうなろうと気にもならないと思いますが… |
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1019:
サラリーマンさん
[2008-12-19 15:11:00]
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1020:
サラリーマンさん
[2008-12-19 15:30:00]
そもそも、変動は繰り上げでさっさと返す人ばっかで、超長期なんて本来は考えていないだろ?
仮に超長期で組むとしても、ガッツリ繰上げして金利アップに対抗するってのが戦略、それが安全って話をしている訳だ、ココは で、固定は固定で、繰上げによる短縮を変動より重視せず、一定額返済の安心感を金利で買ってるだけ どちらも安定収入とプランささえ間違いなければ、ゆとりを持って返すことができるし、金額の差はローン返済が終って初めて、どちらが得か損かがわかる まぁ、変動で繰上げのが足が速い(仮に金利があがっても対応できる)から、俺らは完全変動選ぶわけだけど コンセプトの全く違うものを、わざわざ煽りあいなんかしてる奴は、どういう意図でどっちが得だとか損だとか言ってんのかね |
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1021:
匿名さん
[2008-12-19 22:48:00]
日銀は利下げしたけど、今は素直に喜べないな。
結局、景気はまだまだ悪くなるということだろ。 ローンの返済額はほとんど下がらないのに、収入はドンと下がる。 しかも毎月の返済額の改定は5年後。はぁー。 政策金利0.5%の時の方がぜんぜんマシだったな。 |
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1022:
匿名さん
[2008-12-19 23:11:00]
4000万変動金利、大正解!!
不景気大歓迎!! 住宅ローンもゼロ金利にしちゃえよ! |
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1023:
匿名さん
[2008-12-19 23:14:00]
初心者ですみませんが。。。
変動金利って5年単位で返済額を据え置きますよね? でもその間に金利は変動しますよね? それって返済期間の最後に精算されるんですか? |
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1024:
匿名さん
[2008-12-20 01:19:00]
私は別の素人です。教えてください。
前回の利下げと今回の追加利下げで合わせて0.4%の変動金利を銀行が利下げする可能性が高いってことでしょうか? |
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1025:
匿名さん
[2008-12-20 01:53:00]
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1026:
1023
[2008-12-20 10:08:00]
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1027:
契約済みさん
[2008-12-26 23:14:00]
来年5月ごろに実行なんですが、通期▲1.5%優遇なので、
現状1.175%、0.2%下がれば0.975%で借りることになりますが(2320万 30年) この場合5年後の見直しで金利が上がった場合、何%になると不利になるのでしょうか? |
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1028:
匿名さん
[2008-12-27 08:32:00]
変動には1.25倍ルール有り(5年ごと見直し)と1.25倍ルール無し(半年ごと見直し)があります
ルール有りではローン期間終了時に不足分一括請求です ルール無しでは支払いに上限はありませんし半年ごとに支払いは変わります 変動なら選べると思いますよ |
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1029:
ビギナー
[2008-12-27 10:54:00]
総返済額を減らす近道はローン開始から十年ぐらいで可能な限り繰上返済することだと思います。これから十年は変動金利が今の固定金利(十年以上もの)を上回っていくことは低いと読んで、固定との差額をサクサク繰上していきたいと思います。
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1030:
契約済みさん
[2008-12-27 12:51:00]
変動金利 2、675% 全期間優遇 −1、6%
返済は20年 元金均等 借り入れ1800万円の予定です。 20年固定で借りた場合、金利は2,8%です。 変動で借りた方が得策のような気がするのですがもしよろしければご意見聞かせていただきたいです。ここ10年以上変動金利が大きくうごいたことがないようですが 固定金利を変動金利が上回るとしたら変動金利が4,4%まで上がる計算です。 日本がそこまで経済的に回復すると思われる方いらっしゃいますでしょうか?? |
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1031:
匿名さん
[2008-12-27 13:23:00]
変動金利ってどれくらいまで下がりえるんでしょうね?
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1032:
購入検討中さん
[2008-12-27 14:16:00]
優遇っていうのは銀行の都合で
途中で取りやめることもできるっていうのは本当? |
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1033:
匿名さん
[2008-12-27 14:56:00]
35年間返済も銀行の都合で途中で全額返済しろと言える事も本当。
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1034:
匿名さん
[2008-12-27 17:14:00]
三井住友は1/13以降新規取組分は変動2.475%になります。
1.5%優遇が適用されると、ついに1%を切って、0.975%の実行金利になります。 |
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1035:
匿名さん
[2008-12-27 19:12:00]
>>1027
>何%になると不利になるのでしょうか? って訊いているんですよね? でも『何に対して』の有利・不利か!が書いてない・・・・。 >この場合5年後の見直しで金利が上がった場合、〜 変動金利は、半年毎に金利は見直されます! 5年後の見直しは「元利金等返済額の見直し」であることは、判っているのでしょうか? 質問される前に、もう少し基本的事項を押えるべきではないでしょうか! >>1030 >変動で借りた方が得策のような気がするのですがもしよろしければご意見聞かせていただきたいです。 私は『私の年収・年齢・資産状況』で「貴方と同じ借入」であるならば、「変動金利の方が優位」と 断言できますが、「変動金利の方が優位」が、『貴方の年収・年齢・資産状況』にも当て嵌まるか どうかは判りません。 >日本がそこまで経済的に回復すると思われる方いらっしゃいますでしょうか?? 根拠レスな意見で恐縮ですが、 『今後20年の間に「変動金利4.4%」という時代はあってもおかしくない』と 私は思いました。 だから、います。私です。 >>1031 私は「2.375%」だと思っています。(←ゼロ金利時代の変動金利) 先般の日銀の政策金利引下げを受けて変動金利は「2.475%」まで下がると思われます。 でも、ポイントはゼロ金利時代の優遇には「全期間1.6%優遇」なんてものは無かったことかと! (当時は最大で全期間1.0%優遇位だったかと・・・と言うことで、今の方が優位かも?!) >>1032 約定文言に「その旨」を記載している銀行もあるみたいですね! でも、実際に「それを行うことが出来るか?」って考えると「継続企業を前提とした行動では 不可能」と考えても差し支えないと、私は思っています。(信用力次第ってことですよ!) >>1033 本当ですか?本当にそんな銀行あるんですか? *『「期限の利益の喪失事由」に「銀行の都合」なんて書いてあるローン契約書』には絶対に 署名・捺印はしませんけどね!私ならば・・・・ |
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1036:
匿名さん
[2008-12-27 21:10:00]
長期金利(10年国債利回り)が決まる仕組みから今後の金利動向を考えてみると。
http://www5.cao.go.jp/j-j/sekai_chouryuu/sa03-02/sa03-01-horon.html ↑のようするに日本の実質成長率と期待インフレ率を考えればいいわけ。 http://www.mizuho-ri.co.jp/research/economics/pdf/research/r060601japa... ↑のように良くて実質成長率1.5、期待インフレ1くらいが今後の日本経済の予測とするならば 長期金利は上がっても2.5くらい。そうすると一昨年2%近くまで長期金利が上昇した際の フラット35の金利が3.3くらい?2.5まで上がれば4%くらいがフラット35の上限と 考えられる。 今年夏インフレ率の上昇で一時期長期金利は上昇したけど結局経済成長を伴わないインフレ 上昇は長続きせず、かえってその後金利下降を招いている。ようするに不況下の金利上昇は 長続きしないと思われる。 長期金利が短期金利より低くなる現象も確かにあるけど、それは長期金利が景気の先行きを 見こして先に動く(政策金利が後)からであって、そこまで考える必要が無いとすると、 フラット35の上限が4%。なら変動ならそれ以下って事になる。 というか実質成長率、期待インフレ率が大きく上がる金利上昇は好景気なのだから心配する 必要は無いと思うけど。 |
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1037:
匿名さん
[2008-12-27 23:10:00]
>>1033
場合によりですよね。。 (期限の利益及びその放棄) 第136条 1. 期限は、債務者の利益のために定めたものと推定する。 2. 期限の利益は、放棄することができる。ただし、これによって相手方の利益を害することはできない。 (期限の利益の喪失) 第137条 次に掲げる場合には、債務者は、期限の利益を主張することができない。 一 債務者が破産手続開始の決定を受けたとき。 二 債務者が担保を滅失させ、損傷させ、又は減少させたとき。 三 債務者が担保を供する義務を負う場合において、これを供しないとき。 |
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1038:
匿名さん
[2008-12-28 00:08:00]
銀行が破綻しそうになったらそんなことも言ってられないんじゃないの?
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1039:
匿名さん
[2008-12-28 11:30:00]
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1040:
匿名さん
[2008-12-28 12:01:00]
>>1039
詳しくお願いします |
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1041:
通りすがりの者
[2008-12-28 12:52:00]
1039さん、財務省のホームページで住宅ローン減税の概要を見たのですが金利についてはのってませんでした。
本当にダメなんでしょうか? |
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1042:
匿名さん
[2008-12-28 13:04:00]
すんません。間違えました。
おそらく、銀行からの借り入れでは1%以下でも大丈夫なようです。 まさに、マイナス金利。 http://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1225.htm |
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1043:
匿名さん
[2008-12-28 22:42:00]
無知ですいません。ゼロ金利になり最低の変動金利で借りると、あとは上がるだけになって、
返済額が変わらない5年間、元金の減りが悪い・・・となるのでしょうか。 たとえば2.675の時点で借りて、1ヵ月後に2.475になったほうが、元金は減るんですよね? 繰り上げ返済を切り替えの5年後にしても、総返済額は増えるんですよね? |
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1044:
匿名さん
[2008-12-28 23:13:00]
1043さんと同じような点が疑問です
実行されて半年後の見直し(5年後切り替え)で金利上昇の時は元本と利息の関係性はどうなるのでしょうか? このとき固定金利のほうが得なんでしょうか? ご教授お願いいたします。 |
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1045:
みかげ
[2008-12-29 00:32:00]
>>1043さん >>1044さん
最初から2.485%と,2.675%ですぐに下がった場合では, 毎月の返済額が変わりますので,最初に少ししか返さない方が 利息をたくさん払うことになります. (繰上返済手数料が無料であれば,同じ返済額になるように繰上返済すれば総返済額は同一です) 半年後の見直しの時は,新しい金利で利息を計算します. 返済額は固定なので,返済額−利息=元本返済額,です. ですので,元本の返済額が変わる形になります. http://loan.mikage.to/loan/ でシミュレーションできるので,よければお試しください. (返済額見直しを,60ヶ月ごとに設定してください) |
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1046:
匿名さん
[2008-12-29 07:44:00]
返済額が一定で金利が変動する場合、上がれば払いきれなかった利息分は未払い利息となり、見直しの時に払っていない分が上乗せされ、結果的に見直し後の支払い額が上がります。
考えにくいですが急激に上がった場合に利息の方が大きくなると、元本がまったく減らず利息が利息を生み借金がどんどん増えていきます。 なのであまりにも低金利の時に支払い額を固定してしまうと、金利が上がれば上がるほど払いたくても払えない未払い利息の状態になります。 |
||
1047:
匿名さん
[2008-12-29 09:03:00]
と、いうことは、今繰り上げ返済手数料のかかる銀行で変動を選ぶのはよくないということでしょうか。
優遇が0.1%よく、デベ提携でないので手数料のかからない地銀を選ぼうと思っていたのですが、危険な気がしてきました。 ちなみに変動一本で考えてました。 |
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1048:
契約済みさん
[2008-12-29 09:09:00]
元本均等と元利均等MIXにしてローン減税効果がなくなるときに繰り上げ返済するつもり。そのときの金利動向でどっちを返すかを選択する。これで多少は対応できると思うんだけど。
あとは金利上昇局面では景気も上がってるでしょうってことでどうにかならない?甘いですか?(笑) |
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1049:
匿名さん
[2008-12-29 13:37:00]
>>1046
例えば2300万30年を 0.987%で始めてその後何%まで上がったら未払い利息の状態になるのでしょうか? 今一理解できないんです これだけ低金利でも今後すぐに利上げされたら、変動スタートは不利なのでしょうか? |
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1050:
マンコミュファンさん
[2008-12-29 15:57:00]
>1049
2300万を30年、0.987%で始めると、月の支払額は73840円で、そのうち18900円程度が利息です。 元本2300万に対し、利息が73840円を超える状態が利息未払いとなるので、ローン開始直後であれば、金利が3.890%になれば利息未払いとなります。 5年後の見直し直前であれば、4.5%位です。 |
||
1051:
匿名さん
[2008-12-29 18:15:00]
>>1046
>元本がまったく減らず利息が利息を生み借金がどんどん増えていきます。 貴方は、サラ金みたいなところで住宅ローンを借りているようですから、他の方の参考になりません。 よって、以下の通り修正させて頂きます。 ◆多くの銀行が採用している5年間の間は返済額が一定で金利が変動する場合、金利が上がれば、返済額に占める金利充当部分と元本返済充当部分の割合について、金利上昇部分の支払が優先されるため、当初予定の元本返済充当部分が減少し、その減少分は最終回支払額に加算されます。 そして、更に金利が上昇し、1ヶ月分の利息額が、当初返済額を超えてしまった場合には、払いきれなかった利息分は未払い利息となります。 そして、5年後の返済額見直しの時に払っていない分が上乗せされ、結果的に見直し後の支払い額が上がります。 ◆急激に上がった場合に利息の方が大きくなる(「当初返済額<1ヶ月分の利息」となるケース)と、元本がまったく減らず、未払い利息が発生することもありえます。 (但し、未払い利息が利息を生むことはなく、利息は残元本に対してのみ発生します。) なのであまりにも低金利の時に支払い額を固定してしまう(5年見直しの変動金利で借りると全て該当)と、金利が上がれば上がるほど払いたくても払えない元本返済充当部分の発生や未払い利息が発生する状態になる可能性があります。 ◆但し、「金利見直しで適用金利が上昇する時に、返済額見直し方式の繰上げ返済を行うこと」で、当初返済額自体が、上昇した新金利での返済額に見直しされる(必要最少額の繰上げ返済をして毎月の返済額自体を上げることも出来る)ので、上記の様な状態には陥ることなくローン返済を進めることが出来ます。 *こういった「基本的なこと」を知らずに「変動金利で借りること」は「怖い」と言えますが、知っていれば「全然怖くない」とも言えます。 *以上、長文且つ判り難い文章にて失礼! |
||
1052:
匿名さん
[2008-12-29 22:11:00]
実行してすぐにでも繰り上げ返済ありきで考えれば、今の低金利での変動は固定よりも有利ということでいいですか?
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1053:
匿名さん
[2008-12-29 22:19:00]
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1054:
匿名さん
[2008-12-30 08:01:00]
ちなみに変動といっても、銀行によっては都度返済額が変更され、未払い利息が発生しないところもあります。 この方が安全ですね。
あとなんだか質問レスを見ていると、金利や仕組みがさっぱり分かってないように思えます。 きちんと理解してあなたの可能な毎月の返済額と繰り上げ返済を行えば有利ですが。 分かっていないで単に低金利で支払いがやすいからという理由で変動を選ぶと数年後生活できなくなりますよ。 |
||
1055:
サラリーマンさん
[2008-12-30 09:34:00]
この底ともいえる低金利で繰上げを行えない人は、数年後払えなくなる可能性は高いでしょうね
固定金利より浮いた分は繰上げし、確実に残高減らして金利アップ時にも対応、それが変動 本当に返済プラン立ててるんだろうか… |
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1056:
匿名さん
[2008-12-30 11:18:00]
勉強してから、無理な人は固定選ぶんだしいいんじゃないですか?
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1057:
通りすがりの者
[2008-12-30 13:56:00]
手厳しい意見多いですね。
1日でも早く繰り上げは当然ですが、金利が半年後、1年後、もっと先に本当に上がってるなんて…誰にも分かりませんよね! |
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1058:
匿名さん
[2008-12-30 16:16:00]
>金利が半年後、1年後、もっと先に本当に上がってるなんて…誰にも分かりませんよね!
そうなんだけど、文字通り、ほぼゼロ金利なので、これ以上は下がりようがない。 マイナスはありえない。 あとはあがるしかないのが事実。これだけ安い金利ですら、繰り上げできないなら、 確かに相当やばいと思う。繰り上げできないなら、固定を選ぶべし。固定は損には 違いないけど、返済額が固定というのは安心。ただし、10年固定とかは不可。 変動とか全期間固定よりはるかに危険。 |
||
1059:
匿名さん
[2008-12-30 16:35:00]
繰上げはできるけど、手数料のかかる人はタイミングがむずかしいんじゃないですかね。
だからいろいろ質問するんでしょう。 分かって無い人が繰り上げ返済できない人とは限らないし。 |
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1060:
契約済みさん
[2008-12-30 18:49:00]
来年スタートで変動の人は減税効果もあるんだし当面は先安感があるから、繰上げ返済用の積み立ては別途行いつつ、上昇局面或いは減税効果が無くなった時点で繰り上げ返済すればいいんじゃない?私はその予定です。
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1061:
匿名さん
[2008-12-30 19:04:00]
>>1060
そのとおりだと思います。 「借入金利 − 1% < 預金利息」 が成立しているなら、繰上げ返済しない ほうが得なはずです。 厳密には、ローン減税は年末残高の1%が戻ってくるので、上記式は 正確ではありませんが、団体信用生命保険料分と考えれば良いでしょう。 |
||
1062:
匿名さん
[2008-12-31 00:56:00]
>厳密には、ローン減税は年末残高の1%が戻ってくるので
おいおい、「厳密には」って言っててこの様かよ〜 払った税金が上限だぜ〜 ホント大丈夫か? てか、もしかしたら消え去った長期固定房の自演か? |
||
1063:
匿名さん
[2008-12-31 02:18:00]
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1064:
匿名さん(=1062)
[2008-12-31 08:51:00]
>>1063
>失礼ですが、貴方は所得税と住民税をいくら払っているのでしょうか? ホントに失礼な人だね (そんなん聞いてどうすんの?100万円くらいじゃねえかな?正確には来年出社せんと判らん) >長期固定房なら1061のような事は絶対書かないかと思いますがね。 そうも思うが・・・・、最近あまりにも多くないか?低レベルな変動房のカキコがさぁ だから、書くこと無くなった固定房が「低レベルな変動房を演じている?」って邪推したまで・・ >長期固定ならさっさと繰り上げ返済するべき。 オレも変動房の一人だ 言葉は悪いが、後進のために助言してるつもりなんだがなぁ〜 |
||
1065:
匿名さん
[2008-12-31 11:24:00]
1061です。
1%が厳密では無いとしたのは、実際の金利は月々のローン残高に対して 利息が掛かりますが、ローン減税は12月末でのローン残高に対して1%なので、 その差分があるという意味だったのですが。 つまり金利が1%だったとしても、利息分>減税額 になります。 その補正を行うとすれば、25年元利均等で0.03%程度になります。 例えば、変動:2.475%、優遇:-1.5%、保証料内枠:+0.2%で、25年元利均等で 借入したとすれば、 (2.475 - 1.5 + 0.2) - (1 - 0.03) = 0.205% となり、繰上返済分を定期預金などで0.205%以上で運用できれば収支がほぼゼロで、 しかも何かの時の保険はローン残高に対して有効なままです。 変動金利が上がったとしても、その時は預金金利も上がるでしょうから、そうも 収支マイナスになることは無いと思います。 1062さんへ もうちょっと大人の会話が出来ませんか? |
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1066:
匿名さん
[2008-12-31 22:28:00]
なんか金利でしか比較してないけど預金残高がローン残債と同じくらいあるの?
|
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1067:
匿名さん(=1062)
[2009-01-01 10:59:00]
>>1065 =1061
おいおい、指摘しているのは、「君のいう調整額(0.03%)?」じゃないぜ〜 >〜ローン減税は12月末でのローン残高に対して1%〜 の方だよ もう一回言っとくよ ◇戻ってくるのは、払った税金が上限だよ! >もうちょっと大人の会話が出来ませんか? まんま、言い返すよ 繰上げ返済に関する考え方や、住宅ローンを生命保険的に考える手法には賛同する 但し、「住宅ローン減税」の考え方を示す話に「減税額の上限=支払った税金」の情報を添えない のは如何なものか!って指摘してんだよ (君の計算式は「住宅ローン減税フル享受」が前提の話だからね・・・) 君は「そんな基本的なこと、いちいち書かなくたって・・・」と思うかも知れないが、ココを見てる メンツのレベルを情報の出し手が勝手に判断するのは不親切じゃない?ってことが言いたい訳よ これで分かってっくれるかなぁ? |
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1068:
匿名さん
[2009-01-01 15:22:00]
えっと、ちょい荒れな話題は>>1060さんの問いに対してだよね。
横やりを入れるようですが、少し見ていて思ったことは、 住宅ローン減税の延長拡充法案が無事通ったとしても、 払った以上の税金は戻ってこないと言う指摘が>>1062さん。 借入金利と預金利息だけで決めるのは正確な判断が出来ないという指摘が>>1066さん。 どちらも良い指摘だと思います。 特に、>>1065さんの計算のケースで、少し誤解を招きやすい表現だと思ったのが >繰上返済分を定期預金などで0.205%以上で運用できれば収支がほぼゼロ この部分ですが、 預金残高を考慮に入れず、単純に0.205%以上の定期預金で積み立てればお得!なんて 間違って解釈してしまう人もいるかも・・・。 一般的には、全額キャッシュで買えないからローンを組むわけで 積み立てるより1か月でも早く繰り上げてローン残高を減らした方がいいのでは。 >>1060さんのケースは、ローン残高、繰り上げる預貯金残高、減税による還付額が不明なので どちらがいいかはわかりません。 |
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1069:
契約済みさん
[2009-01-04 16:16:00]
住宅ローン減税額>>住宅ローンの残金×1% の場合、邦銀の元本保証定期預金も1.2%以上の定期預金にして、10年後に一括繰り上げ返済ほうが得だと思いますが、正しいでしょうか?
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1070:
購入検討中さん
[2009-01-06 16:55:00]
変動金利で組みますが。しかし。
ブラックスワン理論的にどどーんと行ってしまいそうじゃないですか? それが第一の心配事。 もう一つはデフレ。日本はデフレ脱却前にまたデフレに陥る恐れがあり、かつ資産デフレになると借金持ちは辛くなる。この場合もっと酷いのは固定金利の人たちなはずだけど、リフレ・インタゲとかやられてしまうと変動は結構怖い。 しかし変動で行っちゃいますけど。 |
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1071:
匿名さん
[2009-01-06 21:04:00]
>インタゲとかやられてしまうと変動は結構怖い
インタゲやってくれればむしろ安心ですよ。 インタゲ目標値に到達しない限り金融緩和を続けると宣言したようなもんですし。 (インタゲやっていれば福井総裁の時の利上げも無かった事になる) 実際に金融引き締めが必要なくらいのインフレになるという事は、かなり経済が過熱気味と いう事です。去年のような資源高による物価上昇では金融引き締めが意味無い事が分かった ので、本来の需要インフレが起きない限り、金融引き締めは無いという事になります。 もっともインタゲを明確に宣言していなくてもインフレ率は金融政策の重要なファクター なので同じようなもんですが。 |
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1072:
匿名さん
[2009-01-07 14:18:00]
唐突な質問ですみません。
4月以降の変動金利、現在の2.675%よりどうなると 予想しますか?(当面2年ぐらいの) もう間もなく前に借りた固定の期間が終わるので今後の返し方を 検討中です。 |
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1073:
厳しい匿名さん
[2009-01-07 18:03:00]
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1074:
匿名さん
[2009-01-08 00:02:00]
変動金利派は、将来最悪どのくらいまで金利が上がると想定して変動金利を選択しましたか?
私は、優遇1.5%レス後で5%までは最悪上がっても大丈夫、と判断して変動を選ぼうと 考えていますが、これは保守的でしょうか?それとも楽観的すぎるでしょうか? |
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1075:
匿名さん
[2009-01-08 08:37:00]
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1076:
匿名さん
[2009-01-09 01:06:00]
金利が上がる=景気が良い時、と考えているので
2年後に金利が上がる話しが出て 3年近くなってから金利が上がり 15年後くらいに5%(ある意味夢の数字)くらいになる! よって、15年間は「変動金利は怖くない」 ・・・こんな大胆予想でよろしいでしょうか? 皆さんも自分の意見を数字で明言してみては? |
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1077:
匿名さん
[2009-01-09 08:19:00]
最初の5年くらいは、減税などもあるので、繰り上げ返済がかなりできるはず。
この時期に頑張るべし。先のことは誰にもわからない。とにかく、繰り上げ返済だ! |
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1078:
匿名さん
[2009-01-09 09:55:00]
そだね。
今の不景気な状況でも、繰上げできる人なら問題ないだろう。 今までの実績では、住宅ローンの返済年数の平均は18年程度だから、 平均以上で返済できるなら、何の問題もなさそうに思う。 問題は平均以下の人で、繰上げをなかなかできない人、つまり借入額が大きすぎる人。 一般に、 景気がよくなる。 → 給料が上がる。金利が上がる(返済額が上がる)。 景気が悪くなる。 → 給料が下がる。金利が下がる(返済額が下がる)。 今より景気が悪くなっても、金利の下げシロはわずか0.1%なので、 給料が下がっても、返済額はほとんど変わらず。 景気がよくなっても、金利上昇による返済額アップに、給料の上昇が追いつかない。 |
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1079:
匿名さん
[2009-01-09 23:51:00]
1月実行で変動スタート
5年毎に0.75%ずつ金利があがることを想定し30年組みました 自動繰り上げと毎年の繰り上げ(100〜150万予定)で15年完済を目指しています |
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1080:
匿名さん
[2009-01-12 16:12:00]
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1081:
匿名さん
[2009-01-12 21:01:00]
金利の低い変動で借りて、資金は運用する。
運用益で繰上返済も・・・などと語っていた人はどうなったのだろうか? 自分の性格的なものかもしれないけど、年収1千でもいろいろお金はかかって 貯金は出来ても、繰上返済って積極的にはなかなか出来ないのが現実。 だから、繰上返済を前提に資金のやりくりを考えるものどうなのか微妙。 他の人はどうですかね? |
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1082:
匿名さん
[2009-01-13 00:05:00]
>金利の低い変動で借りて、資金は運用する。
という人は、今は意気消沈だよな。 今の経済状況下では自然な生理現象だよ。 参考までに、グレアムの「賢明なる投資家」によると、 1929年の世界恐慌のときでさえ、ドルコスト平均法であれば、 恐慌後5年以内に利益が出ているというデータがあるそうだよ。 ただし、恐慌に陥るわずか10年前からコツコツと愚直にドルコストで 積み立てを始めた場合という仮定での話しだ。 つまり、恐慌時点ではそれほど運用残高が大きくなかったという前提だ。 恐慌前に全力買いしていた人、あるいは、かなり前からドルコスト積み立てしていて、 残高が大きかった人は、ゼロ浮上するまで最長で20年以上かかることになる。 人間って、愚直で退屈なドルコストだけで満足する奴なんていないから、 大なり小なり、出さなくていい損を抱えている奴が多いことだろう。 |
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1083:
匿名さん
[2009-01-13 01:11:00]
私は変動組ですが、なんかちょっと心配な情勢ですね。
日本もアメリカも国債大量に発行して、不況を乗り切ろうとしている。金がじゃぶじゃぶに なれば、次に来るのは、インフレ、その次に来るのは、高金利。国債売るために高金利に なる可能性もある。 金利安いうちに、繰り上げ返済頑張らなくては・・・ |
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1084:
匿名さん
[2009-01-13 02:03:00]
そのまんま突き抜けてハイパーインフレまで逝ってくれれば問題なし。
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1085:
匿名さん
[2009-01-13 07:12:00]
↑
問題大あり。 ハイパーインフレになって、給料もハイパーアップになればいいが、 普通、給料の上昇はインフレに遅れるから、 抱えている負債が大きい人から順次破綻していくよ。 |
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1086:
ご近所さん
[2009-01-13 08:52:00]
ハイパーインフレになったら問題ないでしょ
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1087:
匿名さん
[2009-01-13 09:38:00]
ま、これから借りる人は大変だわ・・・。
青田買いなので、実際のローンは、1〜2年後だよね。 実行時に固定金利が大上昇している可能性がある。 変動だって大変だとは思うが・・・・・・。 |
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1088:
匿名さん
[2009-01-13 09:49:00]
>>1086
>ハイパーインフレになったら ではなく、 ハイパーインフレを乗りきれたら、 借金なんて目くそ鼻くそになる。 なっただけでは、まだ前途多難。 給料はすぐには増えないから、まず生活費に困る。 ローンの支払いなど大きな固定費を抱えている人が、まず困窮する。 |
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1089:
匿名さん
[2009-01-13 18:20:00]
俺は変動で残債が2000万強、住宅ローン減税があるので利上げが無い限り今後4年は繰り上げのメリットが無いと考えてる。
住宅ローン減税が1%ある今後4年は繰上げせずに貯めていくよ。 繰上げしないと年間150万程度返済用資金が貯まって行く。 金利上昇が見えてきたら貯めた分で一気に繰り上げ返済するつもり。 全部定期預金て言うのもナニなので3割程度を目処に外貨預金での運用もありかなと思ってる。 円高だからって金融資産が全て日本円て言うのもリスクはあるよね。 |
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1090:
匿名さん
[2009-01-13 19:12:00]
>2000万強、住宅ローン減税があるので利上げが無い限り今後4年は繰り上げのメリットが無いと考えてる。
合理的ですね。下手に残債減らすと、減税額も減ってしまう。うちは、残債が、減税の上限を 超えているので、必死になって残債減らします。 |
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1091:
匿名さん
[2009-01-14 00:09:00]
1089>
自分の意見を具体的にハッキリ言ってて気持ちがイイ! こんな頭のいい人いっぱい書き込んでください。 無知より。 |
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1092:
匿名さん
[2009-01-14 00:15:00]
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1093:
匿名さん
[2009-01-14 01:53:00]
>残債減らすと、減税額も減ってしまう
一見もっともらしく聞こえますが、計算してみると繰り上げしなかった事による利息増加分が減税により相殺されているだけであり、得にはなっていません。 むしろ、繰上げによる保証料の返還を考慮すると、減税額を増やす為に繰り上げを止めるのは逆に損になると思います(例外はローン金利が1%を下回った場合ですが)。 |
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1094:
匿名さん
[2009-01-14 02:19:00]
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1095:
匿名さん
[2009-01-14 15:46:00]
本日金消、月末実行です。変動 1.6%優遇 1.275スタートとなりました。
窓口で4月より0.4%下がるという嬉しい情報を得ました。3ヶ月待てませんが変動なら関係ありませんね。固定の方は待ちですね。 |
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1096:
匿名さん
[2009-01-14 17:22:00]
私は変動金利派ですが、固定のほうがいいんじゃないかと思え始めました。
2,3年後にインフレの可能性がでてきたので心配です。ケネス・ロゴスさんなんかは、 インフレにしなかったら、世界は破綻するとまで言い切っています。正しいかどうか はわかりませんし、それにあわせて金利がどこまで上がるかもわかりませんが。 下手すると、金利20%なんてのもありうる。 インフレにするのは結構簡単です。お金を大量に印刷するだけです。 アメリカも日本政府も、インフレ志向になっています。国債を大量に売らなくては ならないからです。 繰上げ返済急がねば・・・。 いったん、インフレになると、10年くらい元に戻らない可能性もあるので、5年とか 10年固定は、変動よりもさらに危険です。全期間固定がおすすめです。 |
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1097:
匿名さん
[2009-01-14 17:33:00]
すいません。追加
ケネス・ロゴスさんは、ハーバード大学の教授で、IMFのIMFの元調査局長です。 チェスの名人としても有名。週刊東洋経済に記事を連載しています。 インフレは、住宅ローンにいかにも不利に見えますが、デフレスパイラルで 勤務先が消失したほうが、一般人にはダメージが大きい。インフレは、うま くやれば、スーパーインフレにせずに抑えられるから・・・・ |
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1098:
匿名さん
[2009-01-14 18:15:00]
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1099:
匿名さん
[2009-01-14 19:43:00]
↑ レバ1でFXで!
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1100:
匿名さん
[2009-01-15 00:03:00]
>>1096
>インフレにするのは結構簡単です。お金を大量に印刷するだけです。 で? どうやって、市場に供給するの? >国債を大量に売らなくてはならないからです。 で? その国債の利率は何%にするの? >下手すると、金利20%なんてのもありうる。 じゃぁ、延滞利息14.6%?の方が安いから、約定返済はせずに繰り上げ返済だな (ってそんなの出来ねえか!) と、言うより、そんな時代ならば「民間の固定金利約定」なんか皆破棄されちゃうでしょ? フラット35買取型に賭けてみるって話? *てか、機構の中の人? |
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1101:
匿名さん
[2009-01-15 07:04:00]
インフレの意味を理解するべきだな
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1102:
匿名さん
[2009-01-15 09:47:00]
1095>
4月から0、4%下がるのは、ちなみにどちらの銀行ですか? どの銀行も同じだけ下げますかね? |
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1103:
匿名さん
[2009-01-15 09:57:00]
1102
とりあえず大手何行かだけだけど、追随して皆下げる見込みらしいよ |
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by 管理担当
こちらは閉鎖されました。 |
今なら迷わず変動だ!
固定で返済余力があるなら尚更変動にしてその分を繰上に回して返済期間を短くし、金利上昇前に完済すれば良い。
わざわざ固定にして余計な金利を払う必要はない。