賢い繰上げ返済とは？？？

[購入検討中さん]

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私：3000万円　35年　3％
妻：1100万円　35年　3％

３年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか？

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか？

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[415: 匿名さん]

繰り上げ返済とは

期限の利益の放棄でしかない

[416: 匿名さん]

軽減型でも？

[417: 匿名さん]

同じです
今まで、払った利息は戻りません

[418: 匿名さん]

意味が分からない。
もう少し分かりやすく教えて。

[419: 匿名さん]

では、具体的に

５０００万円を３５年ローンで２．８％金利で借りた場合
最初の１年に払う費用は、保険などを除いて考えます

返済金額、２２４万円
利息　　　１３９万円
元本充当額　８５万円

利息の１３９万円は、５０００万円をすぐに払わなくてもよいための
１年分の費用です。（期限の利益に対する対価です）

１年目で繰り上げ返済した場合でも、今まで払った利息が戻るわけではありません
１００万円をここで払うと、１００万円分の期限の利益の放棄が発生します。
これは、期間短縮型も軽減型も変わりません。

これを、保険料ととらえる方と、もったいないと考える方両方います
毎年、これを繰り返すと約２０年で払い終えます

総返済金額は、６５９２万円　総利息１５９２万円

５０００万円を２０年（１０年固定）ローンで２．１５％金利で借りた場合
総返済金額は、６１５６万円　総利息１１５６万円

４３６万円の保険料ですね

[420: 匿名さん]

>>419
説明が大雑把かつヘタ。ｗ
言わんとするところは分かるが、考え方が後ろ向き（過去に向いている）。
「保険料」という言葉がシックリこないのか、割引現在価値の話がないからなのか・・？。

[421: 匿名さん]

>>420
もっと上手に、細かく書いたら
前向き能天気なうましかさんたちに失礼だろ

[422: 迷える羊]

アドバイス下さい

現在MIXローンを1600万円変動金利（1．625）35年間と1000万円10年固定金利（2．15）35年間を組んでいます。
　繰上げ返済を初めてする予定です、先に金利の高い10年固定を100万円分行います。毎年100万は繰上げ返済したいと思っており10年以内に1000万の10年固定は完済したいです、そこで期間短縮型なのか返済減額型にするか迷っています。どちらが賢明でしょうか？

[423: 匿名さん]

＞５０００万円を２０年（１０年固定）ローンで２．１５％金利で借りた場合
１１年目の金利上昇を見込んでいないのはおかしいですね。

１１年以降３．０％とした場合：
総返済金額は、６２８４万円　総利息１２８４万円
３０８万円の保険料ですね

１１年以降４．０％とした場合：
総返済金額は、６４４０万円　総利息１４４０万円
１５２万円の保険料ですね ＞５０００万円を３５年ローンで２．８％金利で借りた場合
なぜ全期間固定で計算するのですか？

５０００万円を３５年（１０年固定）ローンで２．１５％金利で借りた場合
総返済金額は、６２０３万円　総利息１２０３万円
４７万円の保険料ですね

[424: 匿名さん]

>419さん
すみません。うましかなもので、、、
いまいち理解出来ないので教えて下さい。

1年目に１００万円繰上（軽減でも短縮でも）した場合、
先の例でいうと、利息の１３９万（期限の利益に対する対価）を
失うとありますが、
１００万円を繰上げ、元金を減らす事により、その後の利息が減る
のですよね？
つまり、その時の繰上は、今まで１年間の利息（１３９万）に対して
効果を発揮するものではないので、１００万円分の期限の利益の
放棄とはならないような気がするのですが。

また、期限の利益という言葉の意味をそのまま捕らえれば、
支払額軽減の場合は期限の利益の放棄にはならないと思うのですが。

全然勉強不足の的外れな質問でしたら、何卒ご容赦を。。。

[425: 匿名さん]

100万円繰上返済したら、
短縮だろうが軽減だろうが
100万円分の借りておける期間が
ゼロになってしまうので
期限の利益の一部放棄となるってこと

[426: 匿名さん]

>425
そういう意味でしたか。
すみません、有難うございます。

[427: 匿名さん]

お金を貸す側から考えるとよいかも知れませんね

繰り上げ返済で、資金が戻ってくると融資しているリスクがなくなり
次にまたかせる
おいしいのですよ、うましかさんたちが多いほど

[428: 申込予定さん]

また湧いてきてんな、期限の利益。

もっとも、質問見たら気持ちもわからなくはない。

ところで銀行はなんでそんなリスクを背負ってまで金貸してんの？

慈善事業？金貸してるリスク？金貸して得る利益のほうが大きいからでしょ？

余った小金動かして（ちっさいけど）金利稼いだほうがいいからでは？

[429: 匿名さん]

これは、昔のお話。　金貸し大黒屋は熊五郎に家を分割払いで売り、熊五郎は毎月律儀に返しておりました。
ある日、熊五郎は大黒屋を訪れ、まとまった金ができたので、それを繰り上げてお返ししたいと申しでました。
ところが、大黒屋は、『まてまて熊五郎、約束が違うだろう。毎月同じ額を返すという約定であったのになぜそのようなことを申すのだ。』　熊五郎は、「へい、町内のご隠居に証文を見て頂いたら、お返しする長さを短くするか、お返しする金額を減らすか，どちらでも良いとなっているとおっしゃるもんで。あっしは、知り合いに色々聞いて、訳はよくわからないでが、月々の負担がすくなくなっていくほうが良いと皆が言うんでそれでお願いします」　大黒屋（『ふう、またまた返済と期限の利益の両天秤か。儲けより手間ばかりかかりよる。」）　「ところで、熊五郎お前に貸したお金は相場でかわる型だぞ、お前のところは寺子屋へ行かせる子供が２人と、そろそろいい年の親がいたな。そのことは考えておるのか。今回は、受け取るがよく考えておけよ。」
「支払いの滞りは１回ぐらいは、いいが２度、３度となると全額返済してもらうことになっておるからな。」

[430: 匿名さん]

>>422さん
あなたの年齢などにもよると思いますが、軽減型の方がよいように思います。

毎年100万繰り上げ出来るなら、10年固定の方はどちらにせよ８年ぐらいで完済できるはずです。
ただ、何かあったときに軽減型にしておいた方が対処しやすい。

短縮型だと10年固定を完済するまで返済額は変わらないけれど、
軽減型なら繰り上げるたびに返済額は減っていきます。
もう一方の変動金利は、いずれ金利（返済額）が上がることは必須と思われますから、
それを打ち消す効果があるわけです。
また、10年固定を10年以内に返済出来る保証があるわけでもないですよね。
短縮型で10年で完済出来なければ、10年後には返済額が跳ね上がる可能性もあるわけです。

また、たとえば、病気やリストラなどで収入が激減したら、
繰上はおろか月々の返済さえ苦しくなるかもしれません。

それらのリスクを回避するには、軽減型の方が向いているかなと思います。

[431: 匿名さん]

繰り上げ返済するって、単にお金を使ってしまうことと変わりない
お金の使い道はよく考えよう
住宅ローンの金利は低いんだよ

[432: 匿名さん]

繰り上げすると、期間が短くなるか月々の返済金額が少なくなるので、シミュレーションなどで数字を目にすると、「頑張るぞ〜！」と、いう気持ちにはなりますよね。

でも、確かに住宅ローンの金利は低いから、色々切り詰めてビシバシ繰り上げしていて、貯金がない状態で別なローンを組む・・・なんて事態になったら本末転倒になってしまいますねぇ。

ゴールまでが長〜い道のりの場合がほとんどですから、あまり力を入れ過ぎて住宅ローンの事ばかり考えていると、人生楽しめなくなってしまいますね。　かと言って繰り上げ出来る状態でも、何も考えずに貯金を増やすだけでは金利を支払っている以上には利子はつかないし・・・。

適度に考え、情報を入れながら住宅ローンを楽しみながら乗り切っていけたらなぁ・・と、考えています。　現実は難しいですけれどね。

[433: 匿名さん]

うちの場合、繰上げしているのは、はっきり言って「気持ち」の問題です。
借金を背負っているというプレッシャーから早く解き放たれたい！それだけですね。
出来るんだったら早く返し終わって、あとはスッキリして過ごしたいのです。
でも無理してまで繰り上げる必要はないと思っていますよ。
ある程度余裕のある生活をして、欲しい物も買って、その上で繰上げ返済しています。
確かに今は金利が低いので、「期限の利益」を放棄するのはもったいないという考えもありますが…私は、返済期間というのは「猶予」のようなものだと思っているんです。
例えば３０年でローンを組んだのであれば、３０年以内に返済すればよいと思っています。
余裕を持って早く返せるんだったら、返せばいいんじゃない？
人それぞれですよ。

[434: サラリーマンさん]

私の場合
100万返す事でどの程度利息の軽減になるか考えながら
繰上返済しています。
無理な繰上返済はストレスになりますから
個々のバランスじゃないですかね？

[435: 匿名さん]

住宅ローンは＊＊ばチャラになります。
だったら無理して繰上返済しなくても、
余った金を貯金するなり投資するなりして
余裕資金にしておいた方が
充実した人生を送れる気がします。

切り詰めた生活を送って、
やっと住宅ローンを返し終わったら
寿命だなんてことになったら・・・
死ぬまでに完済しなけりゃいけないって義務はないんですから。

[436: 匿名さん]

住宅ローンの繰上返済は、金融商品という観点で見れば「解約できない満期定期預金」ですから。
資金の流動性というデメリットがあるので、ちゃんと考えて実行しよう。

とにかく繰上を、なんて言ってる人は頭を冷やした方がいいよ。

[437: 匿名さん]

そうそう
借金をしているプレッシャーなんて、お金を持っていれば問題ない
３０００万円の借金も２０００万円の借金も手持ちに１０００万あれば
たいして変わらないんだよ
これを、繰り上げてしまうのは、ただの浪費

[438: 匿名さん]

繰り上げ返済なんて、フラットやろうきんなんかは、期間短縮しても初めの契約した期間までなら再度延ばせるからな。

そんな金融期間選べばどっちでもいい。

あとは、突発的な出費で家計が黒字倒産しないように繰り上げればいい。

「突発的な出費」なんて、各家庭の状況によって違うだろうが、保険や親や貯蓄で対応できるんだったら、繰り上げればいい。

要するに、ローンを借りる時と同じくらい、繰り上げ返済するにあたってのライフプランがしっかりしてればいい。

逆に言えば、
「年収に対して無謀な繰り上げ返済」なんてスレあったら、某スレと同じようなアドバイスが羅列されるはず。
無謀な繰り上げ返済って、している人は案外多そうだよなー

[439: 匿名さん]

繰上返済推奨派の根拠は利息もったいないに尽きるかと思いますが、

飲まず食わずで繰上返済して
１、２千万の利息を節約したものの、
人生は既に終盤にさしかかってしまった、
という人生と、

繰上返済せずに適度に優雅に暮らして、
人生の最後を迎えた時には
１、２千万のローンが残ってたけど、
家の購入時に加入した保険で
ローンはチャラになった、
という人生と、

どっちが充実していたかだと思います。

家も借金もあの世には持って行けませんよ。

[440: 匿名さん]

知人が昨年新築したばかりで若くしてで急死。
団信でローンはもちろん免除。
そういう話を聞くと、むやみに繰り上げをした方がいいのかどうか迷ってしまう。

[441: 匿名さん]

期限を決めてローンを組んだんだよ
その時の人生設計で、長期にした人もいるでしょう
それを、繰り上げるからおかしいんだよ
毎年繰り上げるなんて、ほんと何も考えてローンを組んでないのでは
子供が小さくて、生活にゆとりがあるなら貯金しなさい
金利が低くても生活にどんどんゆとりが出るよ
ローンのプレッシャーなんて、なくなるよ、子供にお金をかけなくては
いけない時に、お金をかけられるんだ。

[442: 匿名さん]

借金を背負っているというプレッシャーから早く解き放たれたい、
という理由で無謀な繰上返済する人。

しつこいサラ金の督促から早く解き放たれたい、
という理由でヤミ金に手を出し多重債務に落ちる人。

どっちも根は同じ。
人生は重荷を背負って生きるもの。
扶養家族がいれば尚更。
プレッシャーを楽しみましょう。

[443: 経済のプロ]

期限の利益とか、ネットで覚えたんだろうけど、
素人さんは知識もないのに偉そうにアドバイス
しすぎじゃないですか？
私は税理士ですが、みなさん最低でも
簿記くらいもってますよね？
ここでアドバイス求める方も、ちょっとどうかと
思いますが、生半可な知識で偉そうに
アドバイスする方はもっと酷いですね。

繰上げ返済は可能な限り実行する事。
プロの視点で言わせてもらえば、普通はこれが正解です。
まあ、銀行からすると、住宅ローンは最高ランクの
回収率ですので、末永く返してもらう方が
ありがたいんですけどね。

[444: 匿名さん]

443氏へ
貴殿の内容も素人が書く内容とさほど変わりないかもです。
そりぁ30年ローン組んでも繰上げして20年で完済する方が余計な利息払わんで済むでしょうが。

[445: 匿名さん]

借金なんていざとなったら踏み倒せばいいんですよ！
リストラや減給で、住宅ローンを払うためにサラ金に手を出しちゃう人がいますけど、
そういう人って、生活切り詰めて繰上返済してでも
借金は完済しなきゃと考えてる真面目な人なんでしょうね。

[446: 匿名さん]

内容が変わらんというより、内容ゼロの煽りの書き込みじゃん。おっしゃっている「可能な限り」とは何かが論点なんですが…お金の点だけでなく生活の点でも。

プロらしい意見を書き込んでほしいなー例えはスレ主のケースをモデルに。
いかがでしょう？

…ツラレタカ？

[447: 匿名さん]

知り合いの税理士は、
「私は税法のプロで、課税標準の算出には精通しているけども、
資金繰りとか事業再生とかは畑違いだよ」
と言ってました。
住宅借入金控除の計算ができるからって、プロの視点で物申すですか・・・

[448: 匿名さん]

>443
さすが、経済のプロですね、当然繰り上げ返済してもらって、次に貸した方が儲かる
からね、繰り上げ返済してもらわないと困るもの貸す側は

[449: 匿名さん]

お金持と、お金がない人の違いは
借金の額ではないんだよ

手元にお金を持っている人がお金持、持っていない人が＊＊＊
お金は使っちゃね、借金の額なんか誰もわからないから〜、気にしない

[450: 匿名さん]

経済のプロの443さんから見れば、
借金経営のソフトバンクなんか素人経営の最たるものなんでしょうね。
孫さんが税務顧問をお願いしても、当然断るのでしょう。

[451: 匿名さん]

生活を切り詰めてでも繰上返済して、金融機関を助けてくれるような国民性がアメリカ人にあったら、
サブプライムも金融危機も起こらなかったろうに・・

[452: 匿名さん]

自分を犠牲にしてまで支配層に尽くすのは日本人の美徳です。
江戸時代の農民は、自分達は粟や稗を食べても、お代官様には米を献上していました。

日本はアメリカのようにはなりません。
一日一食に減らしても、日本人は住宅ローンを完済するでしょう。
あ〜美しき日本人魂！

[453: 匿名さん]

>>446

「可能な限り」が論点なのですか？

それぞれ意見が出ていましたけれど、個人の価値観や家族構成、年収などで
それぞれの可能な限りというか、「妥当なところ」が違うと思うので
論点という程ではなくはないですか？

[454: サラリーマンさん]

４４３さんに釣られてみます。
繰り上げ返済は可能な限り実行すること。普通はこれが正解です。ということですよね。
庶民が何千万ものローンの支払いを抱えていること自体が、すでに異常だということは、
借りている本人は当然解っていると思うんですけど。
あまりに、一般的、抽象的で意味をなさないと思います。
そこまで言い切られるのなら、個別的、具体的な事例で説明してもらえませんか。
各家庭によって条件は違うはなしですよ。
可能な限りとはどの程度のことをいうのか。（例えば生活費に占める割合？、経営指標の準用？）
普通ということは、普通でない場合もあるわけですから、その事例を教えてください。
かなり、粘着質に迫ってみました。返答を乞う、なんてね。

[455: 匿名さん]

>443
まあ、名前を変えて投稿してもわかるな
ど素人がプロを騙るな

[456: 匿名はん]

>>443
あまりに面白くて白ご飯３杯いけました。

税理士＝経済のプロ
簿記資格

おなか痛いからもう少しまともなこと書いてくれよ。

[457: 匿名さん]

税理士は経済のプロです！

領収書を集計して、
足し算引き算して、
所得を出して、
税率を掛けて、
税金が幾らになるかを教えてくれます。

どうすれば業績が上がるのかを尋ねると、
収入を増やすか、支出を押さえて下さい、と答えてくれます。
どうすれば収入が増えるのかを尋ねると、
販売量を増やせば大丈夫ですよ、と答えてくれます。
どうすれば販売量が増えるのかを尋ねると、
・・・営業を頑張って下さい、と教えてくれました。

[458: 匿名さん]

>437
お金持っている人は、借金しないで現金で買いますよ。
ローン組まずに現金購入が一番お得ですからね。
言っていることわかってんのかなあ。

[459: 匿名さん]

>458
うましかだ〜
金持ちは安いローンを組むんだよ

[460: 匿名さん]

みんなもっともらしいことを書いていますが…
要は繰り上げ返済したら一生で払うお金がどれくらい軽減されるかということでしょう。
それを計算して「得だなぁ」と思った人は繰り上げればいいわけで。
「し　んでしまえば借金はチャラ」なんて書いている人もいますが、それがいつかなんてわからないじゃないですか！もしかしたらすごい長生きするかもしれないし。そしたらもちろん完済しなきゃ、でしょ！老後のゆとりある生活のために早く完済したいという人もいると思いますよ。
金利が低いので、貯蓄より繰り上げ返済したほうが得だと思っている人もいるのではないでしょうか。判断するのは本人です。繰り上げて軽減された分をまたコツコツ貯蓄するタイプの人もいるはずです。

まあ、私自身は、切り詰めた生活をしてまで繰り上げる必要はないと思っています。
ゆとりのある生活をして、貯蓄も手元に残して、その上ですこしずつ繰り上げるのであれば良いかな〜と思っています。ウチの場合、もともと余裕のある計画を立てましたので、それが可能です。
年間の返済率は悠々１０％未満ですよ。
手元に残さず繰り上げる人はちょっとムリしすぎかと思います。

[461: 匿名さん]

>458
手持ちの金は貸してあげるよ、トイチかな

[462: 匿名さん]

>>459
ハハハ、現金で一括購入して手元に現金が残らない、小金持ち程度ならそうかもしれんが。
安くてもローンには金利がつく。本当に金をもっている人は、金利に余計に金なんかビタ一文払わないよ。ヨユウで現金購入できるのにわざわざローンを組むヤツいねーよ。

[463: 匿名さん]

＞460
わかんないかな〜
繰り上げること自体が、当初の計画と矛盾するんだよ
だから、ロスをうんでいる、人生設計ちゃんとやればロスは最小にできるんだよ

[464: 匿名さん]

＞462
むのうだな

[465: 匿名さん]

443・462
同一人物の○○だもの、うましか

[466: 匿名さん]

残念ながら人生は計画通りとはいきません。
綿密に計画を立ててもそこからそれることはありますよ。
最初に計画を立てたからそれでよしとするのではなく、その時々見直しをすることも必要です。
繰り上げ返済もその見直しのひとつと考えます。

[467: 匿名さん]

＞最初に計画を立てたからそれでよしとするのではなく、その時々見直しをすることも必要です。
ならば、ローンを見直すんだよ
ちょっとぐらいの資金は、貯蓄するんだよ、うましかさん

[468: 匿名さん]

だれも手持ち資金を全て繰り上げ返済に使い果たすとは書いてませんよ。
うましかの一つ覚えさん。

[469: 匿名さん]

繰り上げしたいと思うようなローンを組むことじたいが、うましかなんだよ
うましかひとつおぼえより

[470: サラリーマンさん]

ニワトリと卵の論理だね。まあ、したい人だけすればいいんじゃないの〜

[471: 匿名さん]

ちなみに、返せる現金はあるが、１．５４％でかりているから
返す気がしない、おれもうましかだ

[472: 匿名さん]

今は１．５４％だけど、最後までじゃないでしょ

[473: 匿名さん]

>472
何か問題でも？、金利上がるといいね、このまま不況のままでは困るっす

[474: 匿名さん]

皆様、ご教授ください。
5000万を35年で借りました。
内訳等は変動2500万、1.7%、35年固定2500万3.2%、年返済額約220万です。

今後変動が年0.1%ずつ上がり、毎年1月1日に100万繰り上げ返済する場合、どちらに繰り上げていく方がよろしいのでしょうか。

初めは固定に繰り上げ、15年後に変動金利が固定金利を上回ったときから変動に繰り上げという単純なやり方でいいのでしょうか？

[475: 匿名さん]

４７４さん。年齢がわかるといいかも。

[476: 匿名さん]

この夏からローン返済を開始した、初心者です。
今手持ちで返済に回せる１００万と年末にはもう１００万
繰上げできそうです。
　　　　　
　私：１９００万　２０年（５年固定）　２．２％　住宅支援機構の財形融資
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※３％　以上利子補給あり。

　妻：　６００万　２０年（？年固定）　２．０５％　共済組合融資

で借りています。どちらにどのタイミングで２００万を返済するのが
もっとも有効でしょうか。（今１００万返済か、年明け２００万返済かなど）


ご教授頂ければ幸いです。

[477: 匿名さん]

返済総額における金利の支払いが１/３程度ですね
２００万円程度なら、そのまま持っていたら・・・使わないでね
リスク軽減なら、預金で持っていた方がどうにでもなる、目先の
利益だけ見ちゃダメ

[478: 匿名さん]

・収入が十分高くリスク軽減のために手元に現金置く必要などない
・ローン減税が適用されている

という前提であれば、年末のローン残高に従って減税を受けたあと、１月に繰り上げるのが定番でしょう。
繰上げ手数料もあるからどっちかを２００万だろうけど、

・妻のローンの固定年数
・保証料込みか
・妻はいつまで働くつもりなのか

などが分からなければ何とも言えない。

[479: 匿名さん]

>>476

奥さん、公務員だしたったの６００万ローンだもの、繰り上げする必要ない。
本人のローンのほうが、金額も金利も高いので繰り上げは本人２００万。

ただし、２００万繰り上げして貯金がスッカラカン、または１００万以下になるなら無理に２００する事はない。
貯金もある程度あるならご本人に２００万。

時期は年明けで良いんじゃない？
繰り上げ手数料がいくらかかるか、ご本人のローン減税、秋に１００万繰り上げした場合、しない場合（1月に２００万返すとして）で計算して。
でも色々めんどいので、1月に２００万、ご本人のローンに繰り上げ！

[480: 476です。]

477様
おおそういった考え方もあるのですね。
うちの場合、繰上げ分とは別にある程度手元にも残しているので、
余裕があるうちに返そうなといった事で検討しています。
運用面も疎く、借金は一秒でも早く無くしたいので。（典型的な素人でしょうか。。）

478様
反応頂きありがとうございます。
そうですね条件がもう少し明確でないとですよね。

・私と妻共にローン減税が適用されます。
・妻の固定年数を前から聞いているのですが、なかなか明確な
　答えが聞けません。公務員組合の融資制度なので、私では今一わからないです。
　※一点だけ訂正で、妻の利率は年利2,46％の間違いでした。
　　返済の一覧は月利で記載されていたので誤認しました。
・保障料は、上記同様不明です。すみません。。
　ただ、多分なしです。
・妻の働く期間。
　多分定年までだと思います。（私のリストラの方が危険か。。）

この条件だとどっちのローンに返済するのが良いのでしょうか。

[481: 476です。]

479様

ありがとうございます。
やはり私の方に年明け200万が無難ですかね。
参考にさせて頂きます。

[482: 匿名さん]

まあ、なんだな
人生の中で、２％台で借金できるのは住宅ローンぐらいだよ
一生ローンを組まなくてよいように人生設計できているなら繰り上げもいいかもね
大した金利の支払いでもないものを繰り上げるのは、もったいないよ
３％台で長期で借りなければいけない人は哀れだよ
繰り上げしても、もったいないし、払い続けるのももったいない

[483: 匿名さん]

>>481 = >>476さん

繰上返済手数料がいくら掛かるか次第だけど、年明け200万するんなら(手元に貯金としてずっと残しておくのではないとしたら)、今100万の方が良いよ。

ざっと計算したけど、住宅ローン減税を満額受け取れるわけではないので、金利軽減メリットの方が大きくなるよ。

[484: zpnufqab hxvyd]

vlwbjseg jztlrsgp hbosrjx mvkolbgd ifvpe fpxr zwrctlvn

[485: 匿名さん]

教えてください。

来年5月で固定が終わります（今1.7％）
２００万繰上げ返済予定ですが、来年5月までにした方が良いか、または固定が終わった時点で
繰上げした方が良いのか教えてください（多分固定終了後の方が金利は高いと思います）

[486: 匿名さん]

返済額軽減型なら、どちらでも一緒です。ということは早い方がいいということです。

期間短縮型なら、タイミングによって状況は変わります。
『固定終了後の方が金利が上がる』という前提に立つと、
・固定終了後金利が上がって返済額が増えてから繰り上げた方が、
　毎月の元金部分が少ないので短縮される月数が多くなります。
　そのかわり、毎月の返済額は増えたままです。
・固定終了前に繰り上げると、上記よりも短縮される月数は少なくなりますが、
　上記よりも固定明けの毎月の返済額が少なくなります。

固定明け後の返済額は、軽減型＜固定中に短縮型＜固定明けに短縮型
残期間は、軽減型＞固定中に短縮型＞固定明けに短縮型
繰上が１回だけだとすると、利息軽減効果は、軽減型＜固定中に短縮型＜固定明けに短縮型

どうするのがいいのかは、固定明け後の収支バランスや年齢などによるのかなと思います。

[487: 匿名さん]

来年買って、ローン控除の還付金を１０年間貯めて、それをそのあと
一気に繰り上げ返済に充てるのが一番賢いですよね？当然。

[488: 匿名さん]

このご時勢で会社の仕事量が激変し残業がゼロになりました。
エンジニア職だがサービス残業じゃなく残業代は全てつけてもらえる会社員です。
だから手取り額は激減です。
この手取り額がいつまで続くのか・・・

でも、このスレのおかげで期間短縮ではなく返済額低減で繰上げしてたため、
今の返済額なら、カミさんが働かなくてもなんとかやっていけそうです。

ありがとう　良スレ！

[489: 匿名さん]

>>487

ローン金利が 1%未満ならね。

[490: 匿名さん]

やっぱりよく理解できてないのですが…仮に10年間1%金利でも、金利支払い分が多いローン開始数年が繰り上げ勝負ではないのでしょうか？
だとしたら少ない額でも1日でも早く繰り上げ返済したほうが良い…と、どうしても思ってしまうのです。
もちろん借入れ額や控除される額など様々なケースがあるとは思うのですが、
ど素人の素朴な疑問にどなたか手をさしのべて貰えませんでしょうか？
よろしくお願い致します。

[491: 匿名さん]

まず自分で計算してみて、その計算式を書き込んでみ。
じゃないと何を勘違いしてるのかなんてわからん。

[492: 匿名さん]

487の考え方が一番簡単で分かりやすいですけどね。計算しないで済むし、繰り上げ貧乏も回避できる。

[493: 490]

計算が…よく分からなくなってきました。
ただ金利1%以下ならまとめて繰り上げがお得ということは理解できました。
ありがとうございます。
これから先、金利動向を注視して繰り上げのタイミングをはかりたいと思います。

[494: 匿名さん]

金利・控除に関係なく、少しでも早く繰り上げた方が総支払いは少ないです。
これは変わりませんよ。
490さん、その通りですよ。
あとは、それぞれの計画次第でどちらが良いか判断する感じです。

[495: 変動金利]

総支払額が少ないのはその通りですが、
一方で、繰り上げ返済に充てるお金を借入金利以上に運用できるならば
その方が得になりますよね。
支払額だけにとらわれないで、手持ちのお金をどう回すのかを考えるべきと思うのですが。

[496: 490]

494さん495さん
ありがとうございます。
総支払い額を無理のない範囲で、出来る限り少なくしていきたいと思っているので大変参考になりました。
運用の話もちょくちょく耳にするのですが、以前少額ですが株式＆投信でマイナスだしてから臆病になってまして…。
割の良い定期預金なんかに預けるという手もあると思うのですが…。
これから先の経済、金利、自分の給料等々、先ゆき不透明過ぎるので、やっぱり繰り上げ返済出来る時（余裕がある時）には迷わず実行しようと思います!
単純過ぎますかね？

[497: 匿名さん]

>>496さん
その考え方でいいと私は思いますよ。
人生で家を三軒建てた大先輩が、借金をしてる時は少しでも早く減らしていくのが一番だったと学んだとおっしゃってましたし。
私も貯金はそこそこにして先ずは繰り上げ返済を頑張るつもりです。

[498: サラリーマンさん]

住宅ローン控除の都合で１月なってから、そこそこ繰上げしました。
ところが、今月になって突然、会社から倒産（民事再生）することの発表がありました。
これまでの業績もそんなに良くは無かったのですが、ここ最近の大不況の影響で、
急激な売上減と取引先の倒産による貸し倒れなどで資金繰りがどうにもならなくなり、
この事態になったようです。
民事再生とは言っても、大幅な事業縮小をしなければ再生できないようで、
大部分の社員は解雇になるようです。
私の所属部門は存続しないのは決まっているようなので、解雇されるのは間違いないです。
守秘義務とかなんかで、経理部門の社員ならともかく、一般の社員には発表までは、全く情報や
臭いすら感じさせず、本当に突然の倒産でした。
こんなことになるなら、繰り上げ返済せずに、手元に資金を残しておけば良かったと後悔しています。
将来の出費が減ることよりも、目先の生活が重要です。
皆さんも、万が一の時の為に、手元にもしっかり残した上での、返済計画をお奨めします。
一般社員にとっては倒産は本当に『突然』です。

[499: 匿名さん]

質問させてください。

今まで行った繰上返済の際、保証料の戻しがありました。
期間短縮と返済額軽減での、保証料の戻し金額は異なるのでしょうか？

前回返済した時と、借入金額や年数が違いますので、例えば同じ時期に同じ金額繰上する場合、
どのようになるかが知りたくて・・・。

宜しくお願い致します。

[500: 匿名さん]

ローンの年数分、保証料を払っているから、
期間短縮だと、戻ってきます。
返済額軽減だと、戻ってこない。

結局は最終返済の時点での、繰り上げた年数で決まるんじゃなかったっけ？
って事は、返済額軽減でも、最終的に一括返済すれば、保証料の返金は、期間短縮と同じって事だよね？

そう思ってた。
違う！？？
自信なくなってきた。

ただ、戻ってくる金額って、かなり少ないみたいね。
３０年を１０年で返しても、支払った額の３０％程度とかって聞く。
これも聞いた話です。

ベストアンサー待ち・・・

[501: 匿名さん]

>>498
同感です。
繰上返済して期限の利益を放棄するのは
非常にもったいない。

[502: 匿名さん]

期限の利益という考え方は分からなくもないけど、余裕があるならローンをいつまでも抱えない方が正解では？

[503: 匿名さん]

完済できるならいいですけど
無理して繰上返済して
35年ローンを25年ローンに短縮しても
あまり意味はないと思います。

25年もローンが残ってて、リストラされて、
貯金ゼロじゃ、
せっかく繰上返済しても
家を手離す羽目に…

[504: 匿名さん]

期限の利益…ちょくちょく耳にしますが…例えば余裕資金を早めにコツコツ繰り上げ返済にまわした結果として10年ぐらい期間短縮になったとしたら総支払い額も早目の繰り上げなら結構減るだろうし、期限の利益を10年放棄するよりもずっと有益に思うのは私だけでしょうか？？

[505: 匿名さん]

早めに繰上げして、支払額を下げずに期間短縮にしたら
年間単位でもかなり違うし有益だとは思いますが
貯金じゃないから、繰上げしたお金や期間は戻ってこないので
何かあった場合、非常に不利益に・・・。

不利益を吹き飛ばす為には、コツコツ程度の繰上げではダメかなと。

[506: 504]

うーん…やっぱりいつ聞いても期限の利益についてはしっくりこないんですよ。
あっ！もちろん、ある程度余力を残した上で繰り上げ返済出来る時には即実行のつもりですが…。
やっぱり引っかかるのは、総支払い額が多くなっても繰り上げ返済はせず、期限の利益を守ることを優先するところです。
これから先、金利だっていつかは上昇し始めるだろうし、返せる時に返して少しでも元金減らしておいたほうがお得な気がするんですよね。
間違ってるのかなぁ…。

[507: 匿名さん]

>506
私も同意見です。無理な繰り上げ返済はダメだと思いますが…
貯蓄と別に余裕があるなら繰り上げした方が良いと思います。

[508: 匿名さん]

結論はその人の年齢と現状収入と将来収入アップ率とローン期間と残債額によるとしか言えません。要は人それぞれ状況が違うからベストな選択がどれかは一致しない。

例えば極端な例として80歳で20年ローンの残債が五千万ある場合、手元の貯金が3千万あったとして繰上げ返済しないですよね？

残債チャラ＝利息は生保保険料という考え方が出来るので期限の利益云々という話は確かにあります。あとは失業リスクも当然あります。

とここまでは一般論。

私は住宅ローン減税が拡充されることと物件が大幅に値引きできたので買ったクチなんですが、10年間は金利が上がろうとも手元資金は円建MMFなどで運用しておきます。失業リスクのほうを将来破綻リスクよりも重くみたということで。

[509: 匿名さん]

>例えば極端な例として80歳で20年ローンの残債が五千万ある場合、手元の貯金が3千万あったとして繰上げ返済しないですよね？

>残債チャラ＝利息は生保保険料という考え方が出来るので期限の利益云々という話は確かにあります。あとは失業リスクも当然あります。

こういう考え方もあったのですねー！長期固定で繰り上げず期間短縮もしないって人の意味がやっと
わかりました。若いうちからローン組むなら３５年経ってもせいぜい定年前後だから繰り上げによる
期間短縮の効果はあるけど、４０代からローン組んで３５年、生きてる可能性の方が低いかも。死んだらチャラだし、期間短縮せずにせめて返済額軽減型で定年後の返済が少しでも楽になるように繰り上げて行くのがいいような気がしてきました。

[510: 匿名さん]

>>509
正解。
せっかく手に入れた期限の利益。有効に活用しましょう。
失業リスクと将来払うであろう利息を天秤にかけながら。

[511: 504]

なるほど今までモヤモヤしてたのがすっきりしました。
40代や50代でローン開始って場合のことを全然頭になかったです。
私はまだ30代ですので、やっぱり余裕資金コツコツ繰り上げ頑張りたいと思います。

[512: 匿名さん]

４０００万も借金があったら、１００万円を繰り上げ返済って、利子分だけじゃないですか？

[513: 匿名さん]

>512

痛すぎ…
君に住宅ローンはまだ無理だね

[514: 512]

>513
ええ、繰上げ返済が元金の返済だってことくらい知ってますよ。
ただ、あなたレベルで話しただけです。

[515: マンコミュファンさん]

>>514
それで？何が言いたいのかよくわかんないなあ？

[516: 匿名さん]

>>515
何も分からないなら、掲示板に来る意味が無いでしょう。

[517: 匿名さん]

>>508 - 511
おいおいお前ら「期限の利益」ってそういう意味じゃないぞ。
団信などついていない普通の債務には期限の利益はないとでも言うのか？

[518: 匿名さん]

>>514
やっぱり痛すぎ…

[519: 511]

517様
あこれまた団信未加入の場合を考えてませんでした。
ただ期限の利益があるからこそ一括請求されずに、分割で30年とか35年等々長期にわたるローンが組めるわけですよね？
だとしたら繰り上げ返済を控えて期限の利益を放棄しないっていうのも理解できると思ったのです。
なので団信未加入の場合は生保とかで対応するか難しければ、やはり繰り上げ返済をコツコツするか…になると思うのですが間違いでしょうか？

[520: 匿名さん]

かけすての保険のような物だと思えばいいんじゃないかな。
これだけ（利息を）払えば、３５年間かけて支払って良いですよーって。

安定した収入が途絶えて、現金が足りなくなった時どうするの？
まぁ、家族構成や年収や投資好きかどうかとかによるんだとは思うけど。

[521: マンコミュファンさん]

掲示板に来ちゃいけないみたいだけど、来ちゃいました。
「期限の利益」という言葉自体は、民法（うぁ！ｘ○Ｚ氏が出てきそう。出て来ないでね）
に出てたはず。
それと、保証人の代わりの保証料とか団信を同一に考えていいのかな。
損得勘定では、考えなければならないことだと思うけどね。
個人的には、別にみんな間違っていないと思うよ。
だって、年収、借入額、返済額、個別的な事情はみんな違うんだからね。
あえて言えば、「期限の利益の放棄」は自己責任だよ、てことかな、当然だけどね。
金融機関（銀行等）は、債権回収は、単なる事務作業だと思うよ、個人的な意見だけどね。

[522: 匿名さん]

団信ってなんですか？初耳なんですけど…

[523: 匿名さん]

↑つまらん

[524: 匿名さん]

>>519
だから「期限の利益」はそういう意味じゃないっての。
今年200万借金したとして、来年200万返済しなければならない債務Aと
来年100万、再来年100万返済しなければならない債務Bとを比べると、
金額としては同じ200万の借金だが、中身は違うだろう？
債務Bの場合、100万円分については、再来年まで返さなくても良いというメリットがある。
これが「期限の利益」なの。

[525: 匿名さん]

まあ、余計に利息は払わなければならんけどね。。。

[526: 匿名さん]

>>525
まだわからないのかね。

今年200万借金したとして、
来年200万＋利息1年分を返済する債務Aと
来年100万＋利息1年分、再来年100万＋利息2年分を返済する債務Bがあったとする。

債務Bは、
来年100万＋利息1年分、再来年100万＋利息2年分を返済しても良いし、
来年200万＋利息1年分を返済しても良い。
後者なら債務Aと同じことになる。

ところが債務Aは、
来年200万＋利息1年分を返済するしか選択肢がない。
債務Bと同じように返済することはできない。

これが「期限の利益」だっつうの。

[527: マンコミュファンさん]

またやってるよ「期限の利益」（笑）。

懲りないね、てか飽きないね。

本人は親切のつもりなんだろうけど、

その上から目線が議論を阻害して

場を荒らしていることに気がつけよ。

錦の御旗、振り回しているだけじゃ

せっかくの親切も台無しになってんだろ（上記参照）。

何度目だよ。

まぁ本人それを楽しんでんでしょうけど。

あ、あとこのレスは削除されるんで。

[528: 匿名さん]

>>526

要は少しずつしか返せないわけだね(笑)

[529: 匿名さん]

>>527
そうですね。
>>508 - 511 のように、
本人は親切のつもりなんだろうけど、
嘘をばら撒く人は困り者ですね。
場を荒らしていることに気がつけよと言いたいですね。

>>528
あなたは住宅ローンは借りないほうが身のためです。

[530: 511]

526様
言われてる内容と同じ理解のうえでの流れだと思うのですが…。
話しているのはあくまで住宅ローンに限ってなので…。

[531: 経済のプロ]

出た！　また、期限の利益を振りかざす素人。
ほんと、われわれプロからすると、
いい迷惑なのでやめて頂きたいですね。

繰り上げ返済は、
最大限　返済するのが正解です。
これは、私の知り合いの会計士や税理士も同じ意見です。

（インターネットって、素人がすぐ調子にのって書き込むから、
　　ジャンク情報ばっかりになるんですよね。。）

[532: ビギナーさん]

本屋で立ち読みした雑誌に、デフレの低金利時代は
繰り上げ返済せずキャッシュで持っておけ！って書いてありましたが
返済にまわした方がいいのでしょうか？

[533: 匿名さん]

無限ループなのは、気のせい？

[534: サラリーマンさん]

理屈抜きに繰り上げ返済をするのが一番！！
まぁ〜手持ち金を０にしてまで返済しろとは言わないけどさ〜

[535: サラリーマンさん]

教科書的には、期間短縮でなるべく早く繰り上げしましょう〜！
まあ、いいんじゃないですか、ひとそれぞれだから

[536: 526]

>出た！　また、期限の利益を振りかざす素人。
>ほんと、われわれプロからすると、
>いい迷惑なのでやめて頂きたいですね。
>繰り上げ返済は、
>最大限　返済するのが正解です。

あほか。
俺の書き込みのどこに「繰り上げ返済するな」と書いてあるんだ？

繰り上げ返済は、最大限返済するのが正解。
ただし期間短縮は大して意味がない。
もし手数料が変わらないなら、
返済額変更でするのが正解。

[537: 匿名さん]

素人意見ですがすいません！

繰り上げ返済は早期に行うのが一番だと計算上でも目に見えてわかります。

でもあまり期間短縮し過ぎると、残債が減っても期間が減り過ぎた場合

全期間固定ではない限り、固定期間が過ぎてローンを組みなおす時に

金利は上がっているだろうし、期間が少ないからべらぼうに返済額がアップしますよね！？

それなら数回するであろう繰り上げ返済の中に多少の期間短縮も取り入れながら、家計にあった

返済額軽減を選んで行けばいいかと思うのですが・・・

[538: 526]

みかげさんのサイトに解説が書いてあります。
これを読めば早いでしょう。

http://loan.mikage.to/tips/prepayment_type.html

[539: 匿名さん]

>>531

>No.531 by 経済のプロ　2009/02/22(日) 15:46

>出た！　また、期限の利益を振りかざす素人。
>ほんと、われわれプロからすると、
>これは、私の知り合いの会計士や税理士も同じ意見です。
>（インターネットって、素人がすぐ調子にのって書き込むから、
>　　ジャンク情報ばっかりになるんですよね。。）
ぷぷっ〜。

[540: 匿名さん]

会計士や税理士は繰り上げ返済とどう関係あるの？？FPなら納得ですが。

[541: 匿名さん]

会計士は会計監査の専門家、税理士は税務の専門家。
どっちも、住宅ローンに詳しいとは言えません。
本当にプロですか？
ところで何のプロ？

[542: ヌー]

＜繰上げ返済＞

①早期高額返済（残債を少しでも早く減らす事）が総支払ではお得。

②返済方法は、期間短縮の方が、残債が早く減る分、お得。
　但し、支払額軽減型で返済する事が安心。
　支払額軽減型で返済しつつ、家計と相談し、最後に一括返済（自動的に期間短縮されるになる）する事が安全且つ、大きな損はない。

③細かい人それぞれの収入等により異なるが、適用変動金利が１％以下の人は、１％以上に上がらない限り、最初の１０年間を限度に、無理な繰上げ返済はせず、現金を残しておいて、金利が上がった際に、貯めていた金額を一括繰上げしても大きな損はない。（住宅ローン減税が確定したと仮定）
※所得の少ない人は特に、１％の減税が受けられない可能性があります。
※年度末（金利を１年間払った後）の残債に対しての１％減税なので、毎月適用される金利の１％とは、適用のタイムラグがあります。よって金利１％＝減税１％では実質ありません。


●人それぞれの人生計画があり、また生活水準も全く異なると思います。
　あくまで、それぞれの人生設計に無理の無い返済をする事が大切かと思います。

[543: 匿名さん]

もういいよ

どうせ他人の意見なんか聞かない連中なんだから(笑)

[544: 匿名さん]

>>542

②返済方法は、もし、
・支払額軽減型で毎月の支払額が減る分、差額が生じるが、その差額は繰上げ返済しないで使ってしまう
なら、期間短縮型の方が返済額が少なくなるので、お得。
しかし、
・支払額軽減型で毎月の支払額が減る分の差額を、その後も毎月繰上げ返済し続ける
なら、期間短縮型も支払額軽減型も返済額は同じになる。

この場合、支払額軽減型を選んでおけば、
将来もし収入が減ったり、金利が上がったりして、支払いが厳しくなったら、
差額分の毎月の繰上げ返済をやめることで対応できる。
※つまり期限の利益を享受できる。

しかし、期間短縮型を選んでしまったら、支払いが厳しくなったときに対応するすべはない。

ただし、繰上げ返済に手数料がかかる場合や、
差額分の毎月の繰上げ返済をきちんと続ける計画性がない場合は、
期間短縮型の方が良い場合もあるかもしれない。

また、期間短縮型の繰上げ返済は、たいていは銀行営業日なら随時可能なので、
日割り分の金利を考えるなら期間短縮型の方が得な場合もある。

[545: 通りすがり]

貨幣価値が変わる事を視野に入れるともっと賢くなりますよ。　今の１万円と１０年後の１万円、あなたにとってどちらが価値が高い？

[546: 匿名さん]

なんか、期限の利益に関するレスで
繰り上げ返済する・しない　のような流れになってたが
繰り上げ返済はしたほうが絶対お得、その上で
繰り上げ返済の方式のほうで
期間短縮か支払額低減をとるか？の議論の時に
支払額低減のほうが期限の利益を享受できていいよ　ってことじゃなかった？

実例としては
>>488
このご時勢で会社の仕事量が激変し残業がゼロになりました。
エンジニア職だがサービス残業じゃなく残業代は全てつけてもらえる会社員です。
だから手取り額は激減です。
この手取り額がいつまで続くのか・・・

でも、このスレのおかげで期間短縮ではなく返済額低減で繰上げしてたため、
今の返済額なら、カミさんが働かなくてもなんとかやっていけそうです。

ありがとう　良スレ！

[547: 匿名さん]

＞今の１万円と１０年後の１万円、あなたにとってどちらが価値が高い？

よくそれに騙されるんだよな

でも、今の１万円と１０年前の１万円ならばほぼ価値は同じだな。
いや、デフレで今の一万円のほうが価値が高いかもしれない。

[548: 匿名さん]

これからはインフレッ

[549: 匿名さん]

信じるものは救われるのか？

[550: 499]

５００さん、ありがとうございます。

返済額軽減の繰上は、保証料の戻しがないんですね。
保証料は、年数と金額により算出されて支払ったことは知っていましたが、
戻しに関しては勉強不足で知りませんでした。

ここで、色々な事を知り、今まで期間短縮をした（２回）のですが、今後は
返済額軽減をしていこうかと思い、保証料の件で疑問が生じたので、レス
しました。

ありがとうございました。

[551: 匿名さん]

得したと信じれるものは、救われているだろう
気持ちだけ

[552: 匿名さん]

残業代がへったり、帰休で給与が６割になったりで、ローン返済計画が狂った人も
多いだろうなー。

[553: 匿名さん]

ここにきて、支払額低減ではなく期間短縮で繰上げしてしまって後悔してる人が多いはず
でも、けっしてそうは言えない

[554: 匿名さん]

どっちもどっち

[555: 匿名さん]

利益の享受？意味がわからん。
借金は借金だろ。借り方の良し悪しの問題だろ。
借入の前提条件が、多岐に亘るのに結論で留保条件が多すぎる。
返済額低減は認めるが、それすらほぼ長期を前提としている。
なんで熱く語るのかよくわからん。
あほなのは十分自認している。
下らんレスはするな。相手にする気はまったくない。

[556: 匿名さん]

>>555
「経済のプロ」を自称するのはやめたわけですね。
それだけは正しい判断です。

[557: 匿名さん]

>>550さん

約1年前に三井住友で実行して以来、毎月約2万円ずつ
返済額軽減で繰上げ返済してます。（ネットだと手数料無料）

実行時は保証料の戻りが保証料償還手数料と相殺されてしまってましたが
途中から償還手数料も無料になったので、保証料がもどってくるようになりましたよ。
毎月数百円と、ビビたるものではありますが・・・。

[558: 匿名さん]

平成19年組(減税期間10年を選択)ですが、１月に余剰分の貯蓄を繰り上げしてたんですけど
景気低迷で給与現状維持ボーナス低減で年収100は下がりそう
今まで年収約650万で所得税約20万
子供も産まれて今年度は満額 減税うけれそうもありません。(19年20年組みは住民税からの控除ありません)
減税分数万円の為に今年度中にもう一度貯蓄切り崩して大幅に繰り上げするのって、本末転倒かな……？
繰り上げ貧乏まっしぐらになりそう

微妙にスレ違いかもしれませんが満額減税の為に繰り上げ考える人っていませんか？

[559: 匿名さん]

繰り上げしても所得が変わんなきゃ、税額は同じでしょ！

[560: 匿名さん]

説明足りませんでした
土地購入済でのローンの為残借が1650だから 後200くらい繰り上げたら 1%の減税いけるのかなと思ったもんで……

[561: 匿名さん]

うちは満額減税の為に繰り上げをしません。逆なんだね。

[562: 550]

５５７さん

返済額軽減でも、保証料の戻しがあることもあるんですね。

近いうち繰上する予定なので、結果が楽しみです。
とはいえ、額の期待はしていませんが。

ありがとうございました。また、結果がわかったら報告します。

[563: 匿名さん]

>>558
考え方が根本から間違ってない？？

なんでパーセンテージにこだわるわけ？

[564: 購入検討中さん]

社会状況がこのようになって、期間短縮選んでた人が返済額軽減にしておけばよかった
と後悔してるでしょうねぇ

[565: 匿名さん]

間違ってますかね？
納税した以上は減税されないので もらえるべき1%分がもらなかったら損した気分なだけなんですよね
単純に…

10年間の減税のトータルで考えたら残借が多ければ 減税額も多くなるけど やっぱりどれくらい納税出来るかによっても変わりますよね？
減税満額って私の言い方が悪かったのかもしれません
その年度での残借分の受け取れるべき減税分と言う意味なんですけど

[566: 匿名さん]

>>565
あぁ～やっぱ意味がわからん。
「減税額」はかわらんのでしょ。
「ローンの残債」に対するパーセンテージがかわるだけでしょ？
そんなのなんの意味もないじゃない？
そもそも「残借」って住宅ローンでは一般的には使わないよ。


>納税した以上は減税されないので もらえるべき1%分がもらなかったら損した気分なだけなんですよね
この一文にア ホさが凝縮してるよ。
とりあえず残債の1％以上の納税額になるように自己研鑽してみたら？

[567: 匿名さん]

年末調整とか会社任せでしたから 今まであんまり意識してなかったんですよね
12月に「おっ結構戻っきてるじゃん」くらいで…
確定申告もローン組んで初めてしたくらいです

勉強して出直します
失敗しました。

[568: 匿名さん]

期限の利益は理解できました！


A）住宅ローン　１０００万　　変動１．５％　　３０年
B）住宅ローン　２５００万　　固定２．５％　　３０年
C）マイカーローン　２００万　　　金利２％　　　　４年

先に繰り上げしていくのはどれでしょう？？
アドバイスお願いします。

[569: 匿名さん]

自分ならクルマですね。

[570: 匿名さん]

繰上げ返済すると、月々の返済額が減るのですか？
それとも、期間が短くなるのですか？

[571: 匿名さん]

もちろん返済額軽減での話です(最初のページからの議論参照)

[572: 入居済み住民さん]

568さんへ

私は住宅ローン控除を考慮してもＡの変動1.5％を繰り上げ返済するべきだと思います。

車は4年間に元本に対する金利が付きますが、住宅ローンは30年間に金利が付くため住宅ローンを繰り上げしたほうがいいと思います。（もっとも繰り上げ返済手数料がかからないことが条件です）

そして変動金利は後5年間ぐらいは低金利は続くと予想されるので、万が一金利が上がった時のことを考え変動から繰り上げしたほうがいいと思います。

[573: 契約済みさん]

ど素人なので、簡単な計算しかしていませんが、
繰り上げ返済は、利息を多く払っているものから返した方が
お得なのではないのですか？
特に、軽減の場合は。

[574: 匿名さん]

今苦しみたくないなら、車。支払い総額から比較するなら、長いローン。将来的に見るか、短期的に考えるかですな。

[575: みかげ]

今後金利がかなり上がりそう，と予想するならＡ．
そうじゃなく，繰り上げ返済しても住宅ローン控除額が変わらないなら
（繰り上げ後でも上限の金額まで戻ってくるなら）Ｂ
それ以外ならＣ
かな？

1%全額戻ってくるなら，Ａは約0.5%，Ｂは約1.5%の金利なので，Ｃが良さそうですね．
（年末時点での残高の1%なので，実際はもう少し高い金利に相当すると思いますが）

Ａに繰り上げるかどうかは今後の金利予想次第ですね．
金利上昇がかなりありそうと思うならまずＡを返済しておくのがよいと思います．

[576: 匿名さん]

これは数学が得意な人の方の意見が聞きたいでつ

[577: 匿名さん]

車のローンの利息なんて　4年間借りたとしても　8万程度
住宅ローンの方が　金額が多く　期間も長いんだから
住宅ローンから　返そうよ～。

変動金利が　固定金利より高くなるのは　当分ないような気がする。
てなわけで

金額が多く　金利の高い　固定から繰り上げ～。

[578: 匿名さん]

誰か計算式をもって説明できる説得力ある発言希望

[579: みかげ]

期間が短いものと長いもの，どちらから繰り上げるかですが，
期間が短い車のローンに繰り上げた場合，車のローンは
その分早くおわることになります．

早く終わって浮いた分を別の目的に使っちゃうなら，
住宅ローンに繰り上げした方が良いですが，浮いた分を
次の繰り上げ返済に充てるのであれば，単純に
（住宅ローン控除を考慮した上で）金利が最も高いものに
返済するのが良いのではないかと…．

具体的にいくら繰り上げるのか，また繰上で浮いた分の資金は
どうするのか（再び繰り上げ返済に回すのか）
などが出ればそれぞれシミュレーションできると思います．

[580: 匿名さん]

住宅ローン控除を考えると、
ローン金利を1%以下で、借りられているなら、
繰り上げ返済しないほうが良いですか？

[581: 匿名さん]

＞５８０
具体的にいくら借りててとか、いくら繰り上げするのかとかで違うでしょ？

[582: 匿名さん]

>>580
払ってる税金とローン残額の問題です。一概には言えません

[583: 匿名さん]

>>580
35,000,000円を３５年、元利均等で１月から繰り上げ返済無しで支払うとして
ローンの金利が１％としたら１２月末の残債が約34,160,000円。利息の合計が約346,000円
１２月末の残債の１％が所得税、住民税から戻ってくるわけだが当然払っている税金以上には戻ってこない。
つまり、年間で所得税及び住民税を残債の１％以上（この場合341,600円以上）払っているのであれば
満額の341,600円戻ってくる。

ローンの金利が１％を下回って、その年に支払う利息が、戻ってくる341,600円を超えないのであれば
その差額がお得だと言える。

が、ちょっと待てよと。
あなたはそんなに税金を払っているのかと。
金利で比較するのではなく
戻ってくる税金の金額と、払った利息の金額で比較して判断して下さい。

私は、繰り上げ返済をした方が得になる低所得者です。ｗ

[584: 匿名さん]

↑ だよね、そういう考え方あるよね。
580じゃないけど
俺、別スレでアホ呼ばわりされたことある

[585: 匿名さん]

>>584
住宅ローン減税が満額もらえて、尚且つ貯金を1%以上で運用出来ればいいかも。
だけど、ローン減税といっても10年間しかない。そこで残債が2000万あり、繰上げ返済がほとんどできなかったら、地道に毎月繰上げする方がお得だよ。計算してごらんなさいな。

[586: 匿名さん]

賢い繰り上げ返済とは？

今繰り上げ返済しようと思っている資金で現在進行形で暴落中の三井住友Fの株を買って２年待ってからそれを売って返済する。

[587: 匿名さん]

↑トヨタにしときなさい。今からあんなにたくさん増資して、一株当りの利益が薄まる会社の株買ってどうする。

[588: 550]

返済額軽減で、繰上返済をしました。

結果から言うと、保証料戻しはありました。
ただ、前回約半年前に期間短縮で実行した時よりは、戻し額は少なかったです。
（繰上額は、一緒です。）

とりあえず報告まで。

[589: 匿名さん]

期間短縮で実行しても戻し額は前回より少なくなるのでは？

[590: 匿名さん]

半年前に徒歩10分・築５年の中古戸建てを2200万円で購入しました。
（売主転勤で売り急いでいた為格安でした）
ローン1900万円
変動金利0.975％(全期間1.5％優遇)

手元に500万円ほど残したのですが、200万円繰り上げ返済するか、もしくは学資保険（一時払い）に加入するか迷っています。
車は新車の軽を去年購入したばかりですぐに変える予定はありませんが、7～8年年に300万円程度で少し大きな車を一括購入したいと考えています。

夫26才・年収400万円
妻26才・パート100万円
子供6才と3才（保育園）
毎月の貯蓄は10万円前後でボーナス分も全額貯蓄に回す予定です。

また期間短縮か返済額軽減か迷っています。
今残り29年で月6万円中です。
アドバイス頂けたらと思います。よろしくお願いします！

[591: ビギナーさん]

私も住宅ローン減税を考えて繰り上げ返済するか迷っています。
以下の条件の場合皆さんならどうされますか？

・四月実行の20年固定2.6%（返済期間は32年）
・借り入れ 3700万
・住民税は37万より多い
・今のところ年間50万は繰り上げ返済できそう
・固定期間の20年で全額返済を考えている

この条件で繰り上げ返済はどのようにするのがよろしいでしょうか。
教えてください。

[592: 匿名さん]

>>590
学資保険が良いと思う。
手元にお金が残らない方が無駄に使ったりしないし。
利息はほとんどつかなくても10年定期とか。
住宅ローン減税は中古はどうだったかな。
後、繰り上げ返済はセオリーならば、返済額軽減型を毎月する。
毎月の貯蓄が10万なら、半分を給料日に繰り上げする。
うちは面倒くさいし、銀行が遠くネットの方がお得なので、年１回、期間短縮と決めてます。

[593: 550]

589さん

以前期間短縮で、２回実行しました。（借入実行１ヵ月後、半年後）
金額は一緒で、後に返した方が保証料の戻しが多かったです。

金利等条件は一緒です。

私も期間がたつと、保証料の戻しは減って当然・・という解釈でしたが、
違うこともありました。

仕組みはよくわかりませんし、額も少しだとはわかっていますが、
とりあえず以前こちらで伺ったので、結果を報告しました。

[594: 入居済み住民さん]

変動0.875で借り入れしました。
繰上げ返済するよりも，繰上げ返済分を資産運用するほうがいいような気がします。
今なら年0.875％以上で運用することはたやすいと思われますが。

[595: 匿名さん]

>>No.594 入居済み住民さん

変動0.875って、どこで借りられるのでしょう？
今借り換えを検討中なのですが、仮審査中の信託銀行が1.05なんです。

変動0.875ってうらやましいです。

[596: 匿名さん]

>>590さん
学資保険って、「一時払い」だとほとんどメリット無いんじゃないかと思います。
学資保険は、世帯主に万一のことがあってもその後の支払が免除されて、お子さんの成長に合わせて保険金がおりるもの。
一時払いでは結局、もらえる保険料を（若干割引はあるにしても）ほぼ全額払ったのと一緒です。
それなら預金しておいても同じというか、預金の方が万一の場合に応用が効きます。
（車にまわすのは論外としても、例えばお子さんが大病をしたときとか）

というわけで、
お子さん以外の用途には使わないと固く誓って預金するか、
繰り上げて、学資保険に加入（月払い又は年払い）するか、
のどちらかかなと思います。

もし繰り上げるなら、
お二人の年齢・残期間・お子さんの年齢・毎月きっちり預金が出来ていること
などなど考えると、返済額軽減の方がリスク回避につながる気がします。

[597: 匿名さん]

>>590

＞また期間短縮か返済額軽減か迷っています。
＞今残り29年で月6万円中です。

私の場合、半年前に２００万を返済額軽減で返済しました。(7万→6.4万)
トータル金額は期間短縮の方が減りますが、２００万ぐらいだと
２０年以上払うのは変わらないので。
三菱東京UFJなので、手数料の都合上、３年に一度１００万以上程度を返済する計画です。

>>591

その規模で５０万だと、急いで毎年返済しても、３年後に１５０万返済しても大差がないので、
急ぐ必要もないと思う。手数料とか無ければ、毎年返済もありかとは思う。

[598: 入居済み住民さん]

>>595さん
中央三井信託でデベ提携です。
3月末実行です。
デベ提携だと、住友信託も1.6％優遇で0.875だったと思います。
借り換えでないので、借り換えのことは分かりません。

[599: 匿名さん]

>>591
よく、「繰上げ返済は、運用の機会損失なので、損だ」的な話を聞きますが、
どう考えれば、運用のほうが得になるのでしょうか？

例えば、3000万・35年の借り入れで、0.875％となると、
１年目の支払いのうち利息は約26万ほど。これを上回る
運用をするということでしょうか？
繰上げに回せるお金が１００万あるとして、どんなに利率がよくても１年じゃ、
たかがしれてますが、繰上げに回せば、利息が３３万ほど軽減されます。
　
それでも、運用するほうが良いのでしょうか？
教えてください。

[600: 匿名さん]

上記は
>>594
の間違いでした。

[601: 匿名さん]

>>599
594ではありませんが。

＞１年目の支払いのうち利息は約26万ほど。これを上回る運用をするということでしょうか？
そうではありません。
繰上に回せるお金が100万あるなら、その100万を繰り上げてしまえば、利息軽減33万で終了。
その100万を利率１％で運用出来れば、毎年1万で35年間で単利でも35万。しかも100万も残る。
どっちがお得？
という話です。

[602: 入居済み住民さん]

601さんのとおりです。

年利1％というのは今だとたやすいと思っています。

そこで、私は、月々の貯金は投資信託などにあてています。

でも、やはり資産を分散させることに意味があるので、
ボーナスの一部は繰り上げ返済にあてています。
繰上げ返済は、確実に年利数パーセントの利回りがある金融商品だと思いますので。

[603: 匿名さん]

住宅ローン減税が終わるまでは貯金＆運用して、減税が終わったら一気に繰り上げ返済する予定です。

[604: 匿名さん]

長期固定も変動もどちらの意見も一理あるんだけど、実際に返済し終えた/し終えそうな人の意見があるといいね

長期固定は確かに安定だけど、その分金利が高いわけで、
実際に払ってみたらその安心が良かったのか、無駄に利息を払ってたと後悔してるのか

変動にして繰上げガンガンしたり余剰資金の運用で資産アップを狙ったんだけど
実際にできたのかどうか
特に繰上げをしていこうとすると目の前にあるお金を使わない意思が必要だけど
それがどのくらい辛いものか、あるいはどうって事もないものなのか
そういった事が知りたいな

[605: 匿名さん]

電力なんかだったら年間配当は３％ちかいから、500株で年間３万。
35年で100万強＋500株ということですか。
潰れない見込みがある会社なら面白いかもね。

[606: 匿名さん]

今後の繰上げ返済でアドバイスお願いします。

住宅ローンをＭＩＸで3年前に3000万借りました。

1500万を変動で1500万（元利・優遇0.9％）をフラット（元利・2.7％35年）で借りました。

今年フラットを負担軽減で200万ほど繰り上げ返済し更に元利金等から元金均等に変更しました。

目標としては1年に1回100万繰り上げできれば良いと思っています。
今後数年はまずフラットから繰上げ返済するとは思いますがある程度払ったらまだ残高がある銀行ローンの繰り上げも考えなくてはと思っています。

そこで
まずは元金だが金利が高いのでフラットからあくまで返済していくべきか。
それとも金利が低いが元利なので余分な利子を払う銀行ローンを払うか。


ご指導お願いします。

[607: 匿名さん]

>>599
複利の考えがわかってないな。
おまけにレス立て逃げか？

[608: 匿名さん]

>>601
599です。
解説ありがとうございます。
なるほど、１年みたいな短期間で考えるのではなく、
長期的な運用の機会損失だというわけですね。
そうすると、毎年、繰上げを１００万できるとして、
毎年の１００万を運用に回したほうが、トータルとして
得する感じがしますね。皮算用になるかもしれませんが、
ちょっと計算してみたいと思います。
今までは、いかに効率よく繰り上げして、早く返し終えて、
払う利息を１円でも少なく、みたいな考えしかありませんでした。

>>602
繰上げもやはり利回りの良い商品と考えて、
運用と絡めるのが一番賢いのでしょうか？

>>607
おっしゃるとおりだと思います。
ご解説いただければ幸いです。

[609: 匿名さん]

>>608
もしもあなたレベルの人が
変動で借入されているのであれば、
変なことを考えずに、さっさと繰上げした方が
良い結果となるでしょう。

[610: 入居済み住民さん]

>>608
一般的には、確実に利回りが得られるの繰上げ返済するのがよいと思います。
余剰をすべて運用に回すのは、100年に1度といわれる今でも少し危険ではないでしょうか。

[611: 匿名さん]

>>609
アドバイス（苦言？）ありがとうございます。
変なことを考えてしまいました（苦笑）
皮算用ですと、年利１％で運用できれば、３５年後の結果は
明らかに良いわけで。
私の場合は当初優遇の１０年固定ですので、せっせと１０年間
繰上げに励みます。
よく、繰上げなんかしないで、運用すれば、なんて声を聞くもので
気になっていったのです。

>>610
その通りですね。
私レベルですと、絶対に元本割れしないような運用の仕方しか
考えられません。低リスク・ローリターンしか取れませんので・・・。
繰上げが結局一番、賢い選択ですね。

[612: サラリーマンさん]

金利の上昇幅や上昇ピッチにもよりますが（ここが流動的要素ですが）、
住宅ローン減税の適用期間終了まで繰上げ返済を一切せず、
その間は減税を享受しながら、繰り上げ返済するつもりの資金を運用益で稼ぐというのはナンセンスなのでしょうか。

今日、銀行員に相談したら、１％以上でまわせば良いのですからとアドバイスされました。

[613: ビギナーさん]

603さんや612さんの考えに同調しておりますが、
実際のところ、皆さんはどのようにされているのでしょうか。

賞与が出来高制でしかも年間１回なので、
変動＋賞与分での繰り上げ返済（減税期間は運用）を考えています。

[614: 匿名さん]

ここに相談するような素人は、何も考えずに、繰上返済をするべきだと思います。
ここをプロがみていて、プロのアドバイスが、資産運用だったとしても、プロは
資産を増やせても、素人が増やせるとは到底思えません。
変動金利で少ない利息で借りたメリット＋繰上返済をがんがんやり、借金0にし
てから、好きなことにお金を使えば良いでしょう。
繰上げ返済ができない年も必ずあるはずです。少しでも元金を減らすことをおすすめ
します。