どう繰上返済をしたらよいでしょうか?

[匿名さん]

私は３１歳の会社員（年収６００万円)で、妻（専業主婦)と娘（９ヶ月)の３人家族、
子供は２人目を計画中です。

昨年３月にマンションを購入し、今回初めて繰上返済をしようと思っています。
当初借入は下記の通りです。

住友信託銀行（借入期間３５年、保証料上乗せ)
①７００万円、３年固定特約１．１５％　月々返済額２０，２５３円
②２１００万円、３０年固定特約２．９３％　月々返済額８０，０００円
のＭＩＸで借りています。

今回１００万円を繰上返済しようと思っており、
来年以降も年１００万円を繰上返済していく予定です。
①、②をそれぞれ期間短縮、返済額変更で返済する方法があると思うのですが、
今後、金利が上昇すると思っているので、①を返済額変更で返済しようと考えています。

みなさんだったらどうされますか？
ご意見をお聞かせ下さい。

[22: 匿名さん]

>>19
期限の利益ももっと大事にしましょうね

[23: 匿名さん]

>>19
かな〜りアタマ悪そうだな。
階段を上ろうとして、一段目めでつまずいたってかんじ。

[24: 匿名さん]

返済額軽減型と期間軽減型だと後者の方が返す総額が少なくなるのでお勧めだと銀行に言われたのですが、違うのですか。

[25: 匿名さん]

一回返すたびに５０００円＋保証会社への手数料３０００円程度がかかる場合、９９万くらいで毎年（年に何回も返すよりも）１回のほうがいいのですか？よくわからない。。。

[26: 匿名さん]

>>24
ロバの親子を読みましょう。

それはさておき、理由は下記の通り。

■期限の利益（将来的なインフレなり現金の減価リスク）
■積極的に繰り上げ返済するなら返済軽減も機嫌短縮もほとんど同じ
　（＝期限の利益が生きてくる）

[27: 匿名さん]

＞24さん
一回こっきりの繰上げなら期間短縮に方が総返済額は減ります。但しその見返りとして借金を待ってもらえる期間が減ります。

完済まで毎年繰り上げするのなら両者の総返済額はたいして変わりませんし、
しかも軽減型なら完済まで最長期間(35年)借金を待ってもらえます。

[28: 匿名さん]

３５年も働く気がない場合は？

[29: 匿名さん]

>>28
誰にレスしてるのか分からんが、
積極的に繰り上げ返済するなら、返済軽減も期間短縮でも、完済時期は変わらん。

[30: 匿名さん]

>>28
Ａさんは一生懸命働き、毎年必ず繰上返済（期間短縮型）を行ないました。

３年目： 元々は１０万円だった毎月の返済額が８万５千円になりました。Ａさんはちょっと嬉しさを実感しましたが、繰上げの手は休めず、毎年１２月には、まとまった金額を繰上返済することを続けました。
６年目： 毎月の返済額が６万円になりました。月々の支払いが少なくなったのでその分貯金が溜まり、繰上げ返済に回せる金額も増えてきました。
１０年目： クリスマスの日、Ａさんは去年までと同じように金融機関の窓口に立っていました。繰上返済の手続きを終え、渡された返済計画明細に目をやるとそこには・・・、残り３００ヶ月（２５年）の毎月の返済額が２５００円と印刷されていました。「ああ、これは次の夏のボーナスで完済できるな」。でもＡさんは、来年もこの日にここを訪れることに決めました。頑張った自分にプレゼントをあげるために。
（このお話はフィクションです）

[31: 匿名さん]

間違えた；

Ａさんは一生懸命働き、毎年必ず繰上返済（返済額軽減型）を行ないました。

３年目： 元々は１０万円だった毎月の返済額が８万５千円になりました。Ａさんはちょっと嬉しさを実感しましたが、繰上げの手は休めず、毎年１２月には、まとまった金額を繰上返済することを続けました。
６年目： 毎月の返済額が６万円になりました。月々の支払いが少なくなったのでその分貯金が溜まり、繰上げ返済に回せる金額も増えてきました。
１０年目： クリスマスの日、Ａさんは去年までと同じように金融機関の窓口に立っていました。繰上返済の手続きを終え、渡された返済計画明細に目をやるとそこには・・・、残り３００ヶ月（２５年）の毎月の返済額が２５００円と印刷されていました。「ああ、これは次の夏のボーナスで完済できるな」。でもＡさんは、来年もこの日にここを訪れることに決めました。頑張った自分にプレゼントをあげるために。
（このお話はフィクションです）

[32: 匿名さん]

返済額軽減型→一括返済ってこと？。仮に２０００万３５年のローンがあって毎年９９万返す場合は、お話みたいに簡単に期間短縮できるのですか（２５年が１０年ですよね。毎年いくら返したのだろう。）

[33: 匿名さん]

間違えた。３５年ローンを１０年で返したのだ。いずれにせよ、すごいスピード。繰上げ返済額と夏のボーナスの額を知りたい。

[34: 匿名さん]

>>32-33
借入金額を10年で割って、それに年利息を乗っけりゃだいたい分かるだろ。
月10万の支払いの借入金額もだいたい分かるだろ。
ちなみに毎年99万の繰上げだと、軽減分の上乗せができないので、多少誤差が多くなるな。

>>30-31
12月に繰上げとはイイ例とは言えんな。ｗ

[35: 匿名さん]

＞＞３４
わからん。意地悪しないで教えて。

[36: 34]

>>35
何？私か？。繰上返済額が知りたいのか？。

月10万の返済だと35年ローン10年固定2.5％位の借入で2800万だ。
コレを10年で返済すると月26万強の返済だ。つまり1年目200万弱の繰上げだ。

35年ローン2.5％の借入で2800万を10年で返済するには、年間約320万の返済でＯＫ。
これは、期間短縮or返済軽減どちらでも同じだ。

わかった？。

[37: 匿名さん]

どうもありがとう。わかったけど、３２０万の繰上返済ってきつくないかい？それくらいやらないと返済軽減のメリットはないのかね。今はもちっと金利高いよ。期間の利益を生かして運用しないとだめなんだよね。運用リスクもあるのでは？繰上げは何月がいいの？手数料とか考えると小刻みがいい？しつこいかな？

[38: 34]

>>37
確かにしつこいね。ｗ
320万は年間返済額であって繰上額ではないよ。きついかどうかは人それぞれだ。
コレは31さんの例であって、（このお話はフィクションです）だしな。
今月10年固定金利は住信は2.25％だわな。もっと安いとこもあるし、別に高いと思わんぞ。
返済軽減のメリットに金額は関係無い。運用も必要ない。
繰上は1月でイイだろ。ローン控除の都合だ。
手数料無料なら小刻みがイイかもしれんが、有料で計算メンドければ、年1回1月にしとけ。

[39: 匿名さん]

↑３５年返済であって、１０年固定で計算するのはどうか。だったら最初から１０年固定で返せばいいのでは。

[40: 匿名さん]

↑ハナから10年返済で組むって意味？
3000万を10年で審査を降ろすにはかなりの年収がいるし、
リスクが高いでしょ。

[41: 34]

>>39
10年ローンを10年で返済するのと、35年ローンを10年で返済するのは基本的に返済総額ほとんど変わらん。
万一に備えて、長期でも借りることが可能ということは、重要だと思うぞ。
35年ローンを10年で返しても誰も文句は言わんが、10年ローンを35年かけて返すとブラックリスト入りだぞ。ｗ

しかし、10年固定で計算しようが、35年固定で計算しようがどうでもイイ。
ツッコミ所を間違ってるぞ。ｗ