どう繰上返済をしたらよいでしょうか?

[匿名さん]

私は３１歳の会社員（年収６００万円)で、妻（専業主婦)と娘（９ヶ月)の３人家族、
子供は２人目を計画中です。

昨年３月にマンションを購入し、今回初めて繰上返済をしようと思っています。
当初借入は下記の通りです。

住友信託銀行（借入期間３５年、保証料上乗せ)
①７００万円、３年固定特約１．１５％　月々返済額２０，２５３円
②２１００万円、３０年固定特約２．９３％　月々返済額８０，０００円
のＭＩＸで借りています。

今回１００万円を繰上返済しようと思っており、
来年以降も年１００万円を繰上返済していく予定です。
①、②をそれぞれ期間短縮、返済額変更で返済する方法があると思うのですが、
今後、金利が上昇すると思っているので、①を返済額変更で返済しようと考えています。

みなさんだったらどうされますか？
ご意見をお聞かせ下さい。

[2: 匿名さん]

②だけを返済額変更ですね。
２．９３％はタカスギデス。
①は３年後に固定３年を更新しても
そんなに金利は変わらないでしょう。
それより、３年以降は１００万も繰り上げできないでしょう。
小学校に子供が入るまではかなりお金がかかりますからね。

[3: 匿名さん]

②を期間短縮でしょうか？
私だったら定年５０歳代のうちに完済したいです。
①は借入が少ないので３年後の金利ＵＰはあまり影響ないと思います。

[4: 匿名さん]

私でしたら、2の返済をしつつ、3年後に完済できるように1の準備もしておきます。
で、3年後に完済するか、更新するかはそのときの率で決めます。

[5: 匿名さん]

私も②を先に繰上すると思います。
①は、金額が少ないので、とりあえず今年の今現在の金利だったら②を返しますね。
とりあえずお子様がまだ小さいので、今回は期間短縮でもよいのでは？

[6: 匿名さん]

金利が上昇する、と考えが前提なので、そこは意見の対象にならない。
せっかくかけた長期固定という保険を、すぐに解約することはないでしょ。
積極的に繰上げるようだし、当初の予定どおり、①を返済額変更で返済でＯＫでしょ。

[7: スレ主]

皆さんありがとうございました。
毎年ちゃんと１００万円ずつ繰上返済することを心に誓って、
①を返済額変更で返済しようと思います。

[8: 匿名さん]

私もお願いします。
1500万　固定2年（1.8％）（期間35年）　月返済4万9千円
1500万　フラット35年（2.73％）　月返済5万6千円
です。
年100万程度繰上げ返済予定です。
ただ固定2年の方は繰り上げ返済手数料を期間途中なら5万円とられます。
固定期間終了後次の固定期間を選ぶ間なら5千円ですみます。

そこで
1、1年目フラット繰上げ100万　2年目固定2年終了後繰上げ100万
2、1年目繰り上げをしない　2年目固定2年終了後繰上げ200万
3、1年目フラット繰上げ100万　2年目フラット繰上げ100万

返済額変更とする場合どれが良いのでしょうか？
34歳夫年収600万・妻パート100万・子供幼児2人
です。

[9: 匿名さん]

私だったら。。。
1、1年目フラット繰上げ100万　2年目固定2年終了後繰上げ100万
3、1年目フラット繰上げ100万　2年目フラット繰上げ100万
金利の上昇の度合いを見ながらどちらかにします。

[10: 匿名さん]

>>08
現在の変動金利の店頭表示はいくらですか？多分、2,625くらいにはなって
いるでしょうから、2年の固定期間が過ぎるとこれ以上の金利になるのは
確定ですよ。

であれば、1500も残っているのでフラットへの繰上はありえません。ただ、
手数料が5万円もかかるので、100万返したって一年分の金利1.8万円しか
お得ではないので、3.2万円損ですよ。（このあたりは概算ね）

なので、固定終了直後にまとめて200万円の2番が妥当です。

[11: 10]

15年前の私に似ているので、なんだか心配になってきました。

私の経験からアドバイスさせてもらうと、69才完済はありえないので
ますは固定明けから変動の1500万にどんどん繰上をされることをお勧
めします。（年明けに即実行です）

今後、固定明け直前に銀行から案内が来て、その時の金利で2年、5年
10年固定への変更、あるいはこのまま変動のいずれかに選択できると
思いますが、どんな金利になるのかわかりませんがフラットより低い
ことはあり得ないと思います。

なので、フラットは10年くらいこのままにしておき、変動の1500を
できるだけ期間短縮でがんがん返していかないとお子さんの教育費な
どがかかりだすと、繰上は厳しいです。

奥さんが働けるうちに、節約を心がけてなんとか10年以内に変動を
返してしまえば（あるいは数百万くらいで金利負担が少なくなれば）
お子さんも私立中高などに出してあげられると思います。

ご夫婦で協力して頑張ってください。

[12: 匿名さん]

子供さんが小学校に上がってからでいいと思います。
小学校はそんなにお金かからないからね。
よって、繰り上げは５年後？くらいでしょうか。
それまでお金をためて、いざというときに
備えておいた方がいいでしょうね。
大病とかなければ、おそらく６００万近く貯金できる
でしょうから、そのとき利息の高い方に返済でいいと思いますよ。

[13: 匿名さん]

８です。
ありがとうございます。
私も２年後に２００万というのがベストかなと思っていました。
ちなみに店頭金利は２．７５％です。
優遇が全期間０．９５％ついているので１．８％になります。

２年後にフラットの２．７３％を抜くと言うことは利上げを１回0.25％とする場合
４回しなければならいと思うとまだフラットより２年後は抜いていないのかなっとも思っています。
ただ今後小学入学なども控え期間短縮型より返済変更で月々の負担を軽くしたほうが良いかなとも思っています。

確かに１０年以内に短期を返済するという目標も魅了ではありますが。

12さんへ
いざと言うときの為に500万程度預金はしています。

[14: 匿名さん]

毎年繰り上げ返済ができるのならば金利の高いものを
繰り上げる
短期の金利が長期を越えれば、短期の方を繰り上げる

繰り上げ返済が暫くできなくなる見込みならば
短期の方を繰り上げる

[15: 匿名さん]

よろしければ、私もよろしくお願いします。
35歳の会社員です。今年の1月より入居です。

地銀にて2600万借り入れ(35年長期　2.75%固定)
最大限借りれる期間借りておいて、繰上返済する計画です。
上返済手数料が100万以内で6300円、100万越すと31500円です。
現在子供がいないので年間100万位は繰上返済出来そうです。

とりあえず3月1日に取り急ぎ999,999円を期間短縮で繰上げ
その後は毎年1月に999,9999円づつ繰上げしようと
思いますがいかがでしょうか？

[16: 匿名さん]

15さん、999,999円ですよね？

年収、家族構成など分かりませんが、毎年100万円繰り上げ返済できるのであれば
頑張ってくださいね。いい計画だと思います。

近頃は繰り上げ返済の手数料がかかるほうが珍しくないですか？

[17: 匿名さん]

毎年繰上するつもりなら、返済額軽減でいいと思うけどな。
月々の返済が楽になる分、繰上返済資金がたまるペースが早まるじゃないですか。
将来の子供さんのための貯金とかも始めておくのもいいでしょうし、期間短縮より自由度が高まると思いますよ。

[18: 匿名さん]

100万以内で6,300円なら、
素直に100万でいいんじゃない？

[19: 匿名さん]

１７
私はいろいろ計算してみましたが
期間軽減型が断然有利です。
返済額軽減型だと、繰上げ返済額を総返済回数で割った金額が
毎月減額されるだけです。金利の減額は期間軽減型と同額です。
それなら、期間軽減型の方が短縮された期間は返済しないでよいので
有利だと思います。

[20: 匿名さん]

＞１９
＞金利の減額は期間軽減型と同額です。
それなら、返済額軽減型の方が減額された金額は返済しないでよいので
有利だと思います。

よく勉強してから書き込みましょう。

[21: 匿名さん]

まとめると、長期から返して、長期金利を短期が上回るようであれば短期から。要するに金利が高い方からってことですかね。