年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[1062: 匿名さん]

1060さん、頭金が少なくない？35年も長くない、年金出るまでの5年間どうするの？年260～300万円老後生活費が掛かるのが世間の目安。

[1063: 匿名さん]

4200万円の返済総額は約5000万円、子2人の教育費3000万円～3600万円、年金までの生活費1500万円、現役中の生活費は解らないから外しても1億は必要。

[1064: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込520万円　正社員
　配偶者　税込380万円　正社員　※現在育休中

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　25歳
　子供１　0歳 (あと一人予定)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　新築戸建　5200万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　35年・0.775% を検討中
　・月の返済額は8.5万円程度、ボーナス17万 年2回

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　本人 あり 25万/年程度
配偶者 あり 25万/年程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供３年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・他に借り入れなし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。現在育休中ですが、来年4月より復職予定。
　　少なくとも子供が大学卒業までは働く予定


FPに相談し、ライフプラン上は旅行、車の購入を入れても十分やっていける
とのことですが、万が一妻が働けなくなった、、などを考えると不安になっ
てきました。ご意見よろしくお願いいたします。

[1065: 購入経験者さん]

１０６０さん

退職金はケタ違いでは？

間違いでなければ、その年齢で35年ローンで、お子さん二人が乳幼児で、昇給？で、奥様専業主婦、なら無理です。

子供は高校まで、なら行けるかもしれませんが。

[1066: 匿名さん]

現在の賃貸の金額と同等又はそれ以下の返済額なら行けるのではないでしょうか？稼ぎが有る内に完済が条件ですが

[1067: 匿名さん]

自営は定年がない、黒字なら会社にした方が良い節税にも成る。信金、銀行などと伝も出来る。

[1068: 匿名さん]

上場企業でも液晶の会社にだって半導体の会社だって負債で大変そう。そこの社員もローンは大変じゃないのかな？どこも大不況中、5年10年は続く。
一匹狼的に既に喰ってる人ならなんとか成るでしょう。

[1069: 匿名さん]

LLPだろ？

[1070: 申込予定さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記） 
　本人　　税込560万円　正社員 
（前年は残業多めでした。本来は530万程度）
　配偶者　税込320万円　正社員 

■家族構成　※要年齢 
　本人　30歳 
　配偶者　28歳 
　子供１　0歳 

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記） 
　4860万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合） 
　なし

■住宅ローン 
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有） 
　・借入　3660万円 
　・変動　35年・0.775% 
     仮審査は通りました

■貯蓄　(購入後の残貯金) 
　300万円(引っ越し代込) 

■昇給見込み 
　年8万程度

■定年・退職金 
　60歳 
　1800万程度見込み 
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　 

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合） 
　子供３年以内にもう１人欲しい 

■その他事情 
　・車のローンなし
　・親からのなし
　・妻は育休中。復帰後は短時間勤務の予定のため年収240万程度。
   ・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。 

妻が働き続ければ可能かなと思ってますが(甘い考えでしょうか？)、例えば妻が３年後(二人目が産まれるタイミング)に退職すると厳しいでしょうか？


よろしくお願いします。

[1071: 購入検討中さん]

はじめまして、皆様のご意見を伺えればと思います。
宜しくお願い致します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員(独立行政法人）
　　　　　手取月33万円　ボーナス手取年100万円
　配偶者　税込500万円　正社員(一部上場）
　　　　　手取月19万円　ボーナス手取年130万円
■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　31歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5990万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・5700円・なし(車を持つ予定なし）

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途用意有）
　・借入　5290万円 (夫婦でペアローンを組む予定です）
　　　本人：3060万円
　　　配偶者：2230万円
　・変動　35年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　360万円
引越代は無料、家具はモデルルームのため全てついております。
　新たに購入するものは、冷蔵庫、洗濯機、食洗機、電子レンジ、炊飯器程度になります。

■昇給見込み
　本人 　年12万円毎
　配偶者　年9万円毎

■定年・退職金
　本人　60歳　2000万円　定年後、5年間の再雇用制度あり（年収400万円程度）　
　配偶者 60歳　500万円　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい
■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。子供を一人生んだら１年間の育休後復帰する予定です。
　　子供が6歳になるまでは時短勤務可。その際の妻の年収は７掛けとなります。
　・住宅ローン控除の10年間が過ぎた際に、繰上返済を行いたいと思っています。

よろしくお願い致します。

[1072: 購入経験者さん]

1070さん

昇給が年8万のみですか？10年後に奥様が専業だと、年収640万でこども2人は厳しいですよ。そのころから奥様はパートで年収100万は欲しいですね。

1071さん

独立行政法人が事業仕分で閉鎖にならなければ、楽勝ですね。

[1073: 匿名さん]

必ずしも有利な金利ではないが、共済貸付でも当たったら？
ここで聞いても誰にも解らないから。
金融機関によって基準が多少異なるし、客観的に判断される。そして決めるのは金融機関の審査担当者と保証会社の担当者だからね。過去のローン返済歴とかも考慮される。

[1074: 匿名さん]

1070さんは夫婦で4835万円まで借りられる、1071さんは夫婦で6318万円までは借りられる。あくまでも計算式から。あとは過去の履歴などを加味されて審査担当者の判断。

[1075: 匿名さん]

だから借りられるのと返せるのとは別の話。
しかも、いくら借りられますか？という質問じゃない。

[1076: 匿名さん]

1070さんは貯めた方でしょうが、1071さんは貯蓄が少なすぎませんか？

[1077: 匿名]

もっと安い家にすれば、不自由ない楽しい生活を送れるのに…

そりゃ家が人生の楽しみって価値観があるのはわかるけど…


高級焼き肉たべたーい！お金がなーい→じゃあお金借りちゃおう！
ってのと同じレベルのような気がしてならない…そうまでして焼き肉たべたいのならいいんだけどさ。

おすすめしないなーその家は。

[1078: 匿名さん]

月々の返済＋生活等の出費で成立するなら良し、じゃないですか？夫婦でご検討を。
想定外の為に300万円前後と云うのは頼りない、1000万円近くは想定外対策費として保っていたいですね。

[1079: 匿名さん]

世の中何が起こるか分からない、自分の身に何が降り掛かるか分からない時代だからね。気持ちの上でまとまったお金が幾ら有れば一先ず安心なのか、だからと言って青天井は望めない。個々で違うでしょうが800万円ぐらい有ると気持ち的に余裕が出来る。なのでローンを組んでも貯蓄出来るプランであって欲しいですね。

[1080: 購入検討中さん]

1071です

みなさまご意見アドバイスありがとうございます。

現在の月の手取り収入が夫婦合わせ52万円で
現在の家賃が11.5万円で毎月の貯金は15万円です。

今回検討中の物件を購入した場合、
ローン及び管理費修繕費が16.5万円ですので生活レベルを変えない場合、毎月の貯金は10万円になります。

購入後の貯蓄が350万円はやはりいざという時にこわいので、毎月の貯金10万円およびボーナス全額貯金で一年間で貯蓄を320万円増やし、700万円までには持って行きたいと思っています。

[1081: 匿名さん]

自分が社会人に成って将来の足しのため31歳32歳ごろに60歳払い終了の終身保険や個人年金にはいりだして月々6万弱払ってますけど、入ってますか？

[1082: ふら〜っと]

融資実行までに 1～2年かかるなんてこともあります。申し込んだときの金利よりも、実際に融資実行されるときのほうが金利があがっている可能性もあるので注意しましょう。

[1083: 匿名さん]

30才～39才の世帯の一人当たりの年間教育費31万円
40才～49才の世帯の一人当たりの年間教育費50万円だってね。
多いか少いか新婚だから分かりませんけども。

[1084: long life]

ローン返済と生活費を考える時は物価上昇毎年1%と生活費に掛かる消費増税も計算にいれないと、まずいですよ。

[1085: 申込予定さん]

■世帯年
　本人　580万
　配偶者　400万
■家族構成
　本人29歳
　配偶者26歳
■物件価格
　戸建て　5500万諸費用込み
■住宅ローン
　頭金600万
　借入4900万（銀行）
　変動35年 優遇▲1.6 適用金利0.875%（銀行）
■購入後貯蓄
　現金約500万
■昇給見込
　自分 年25万
妻 年15万
■定年、退職金等
　定年65歳、退職金制度有り
■その他
　子供は6年後を予定

当面は繰り上げ返済のペースをあげて、
5年で1500万繰り上げを予定してます。
ただ、手元貯金が年100万しかできないのが不安材料です。。。

[1086: 匿名さん]

で、す、か、ら、

子供これからの２９歳がなんで今家を買う必要があるのですか？

特別なご事情がありますか？

以前のスレを閲覧してくださいね。疲れるから。

[1087: 匿名]

別にいつ家を買おうといいのでは？家族構成が決まってからがベストというアドバイスまでで充分かと。

[1088: 匿名さん]

>1086
疲れるなら引っ込んでろよ。
事情は人それぞれだろ。
自分の定規で人のライフプランを計るなよ。

[1089: 申込予定さん]

■世帯年
　本人　700万　正社員
■家族構成
　本人34歳
　配偶者32歳（出産より退職）
　子供1人　1歳
　できればあと1人欲しい
■物件価格
　新築戸建　4500万諸費用込み
■住宅ローン
　頭金1500万
　借入3000万
　変動35年 0.775%
　or フラット35Sエコ
■購入後貯蓄
　現金約400万
■昇給見込
　年約10万
■定年、退職金等
　定年60歳、5年再雇用あり。退職金2000万程度
■その他
　車１台所有
実行は年末～年始です。
金融緩和や選挙で金利があがりそうな気もしています。
借り入れ先についてもご意見をお願いいたします。

[1090: 匿名]

>>1088
同意
いちいち嫌味を書く労力があるなら引っこんでろって話

[1091: long life]

1085さんは物件の二割の頭金調達する努力を、1089さんは行けるんじゃないでしょうか！？
あとは立ち位置が個別で違うから転勤、離婚、リストラ、倒産のリスクヘッジを。

[1092: long life]

金融緩和策を日銀がとる(今も)と言うことは金利が下がると言う事ですよ。
勘違いされてませんかね。

[1093: 匿名さん]

ケチを付ける人と、ケチにケチを付ける人ばかりで、1085にまっとうに答えてる人がほとんどいない件
つまりケチとケチにケチは同類ってことでFA

1085さん、急いで買う必要があるかどうかを見極めた方がいいです。
家族構成が変わるのもあるし、いま買わなきゃいけないのでしょうか？
それよりも二馬力で確実に働ける今は貯蓄に励み、子供を考える時期に
家を同じ時期に考える方がいいと思いますよ。

育児対策が書かれていないのでなんとも答えにくいんですけどね。

[1094: 匿名さん]

新聞記事によると、若いうちは賃貸に住み、定年直前に中古住宅を購入するのが
一番、住宅支出が少ないらしいよ。

[1095: 購入経験者さん]

1087,1088,1090

くだらない突っ込みいれずに、アドバイスしな。おれのアドバイスは「無謀」。理由は、若すぎて将来が見えない。
それに対する反論は？過去に沢山、このての話があるんだよ。

1093さんとほぼ同意見

で、君たちは？

[1096: 匿名]

賃貸で買い直さなくても、もう少し安い物件にすればいいのにと思う。せめて4000万台でしよ。家がほしい気持ちもわかるけど、
家をかえば、他にも欲しいものがでてくるし、生活を豊かにしたいと思ってきたら、ローンが煩わしくなるはず！

[1097: 匿名さん]

＞1085
戸建が主流の地域なのでしょうか？
まだ子供の予定が先であれば、せめて転売しやすい築浅中古マンションなどにして貯蓄に励んではは如何ですか？
戸建は、家族構成が見えてきてから購入した方が良いですよ（経験者）

[1098: 匿名さん]

>1095
本人が将来見えてればそれでいいだろ。
その前提で回答しなきゃこのスレは40才未満はお断りになってしまう。

[1099: 匿名]

子供のいない世帯で予定（希望）ありとかは、結婚何年目と書いてもらえばー

[1100: 匿名]

若すぎて将来が見えないって何それ。
２０代３０代は家買うなって言ってる様なもんじゃん。
年齢が若いと無謀って論理はおかしくない？

[1101: 匿名さん]

こういった処に記載すれば若いから云々の意見やら色々あっても当たり前、
それも踏まえて記載したのでは？

[1102: 匿名さん]

結婚間もない２０代が、早々に自宅を購入するのは、よく考えた方がいいと言っている。
話し合い、考え抜いた結果、５０００万近いローンを組む方向に進むのは、どう考えたから？
と疑問に思ってしまいます。
特に将来子供希望の二馬力であれば尚更慎重になるべきでしょう。
30-40代でも同様な事が言えるが、まだ人生経験が長い分、地位も出来るし自然と慎重になるのでは？

[1103: 建て替えing]

出来れば建て替えしたくないが、諸般の事情によりHMも決め、契約も終わり、進行中。己に何れは遣らなきゃならない事と言い聞かせながら、進めてます。
予算の見通しが付けば後は切っ掛けのタイミングと勢い。

[1104: 匿名さん]

確かに若いだけで無謀というのなら間違えている。
むしろ30後半での住宅ローンは繰上げ返済がほぼ必須なので
苦しいのではないかと思う。

若くても将来が見えている人も多くいるだろう。

ただ子供生まれてからの方がいいという意見は
わかるがな。

[1105: 購入経験者さん]

30代も半ばになると、社内での立ち位置も見えてきて、家族の構成も決まり始める。

それまでは、自分たちに投資し、貯蓄に励み、社会勉強なさると良いですね。

そして、その資金と知識と経験で自宅を購入する。

ということです。わかりますか？1100。人生には色々と想定外の事が起こるんですわ。

20才代だと、よほど趣味があるとかその道のプロでないと、不動産に関する知識も家具に関するセンスもない。そして、産まれてきた、子どもたちが高価な家具や自宅を破壊していくのだよ。

[1106: 匿名さん]

>1105
君んちはね

[1107: その他]

これから住まいの購入はもっと増える。駆け込み需要で。内需刺激になるから民主に感謝だな。

[1108: 匿名さん]

増税後の経済は反動で冷え込むけど、年幾ら昇給とか書いてるが給料上がるかな、？業界や会社により違うけど、楽観過ぎないか？

[1109: 匿名さん]

確かにまるで決まっているかのように、昇給やら退職金を書いてるよね。

[1110: 匿名]

若くても 有資格者（難易度高い）や、公務員なら全然OK。1馬力1000万以上なども余裕。普通のサラリーマン2馬力は検討余地あり

[1111: 匿名さん]

住宅ローンを払いながら、次に買う家の資金を貯めるのはまず無理。