その22へ突入です。テンプレに沿って質問してください。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。
ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか?
心配な人はここで聞いてみましょう。
年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ%年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん?)が付き易いのでお試しを。
相談者への注意:辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように! お礼のレスも忘れずに!
返答者への注意:相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事!
【テンプレ】
■世帯年収(できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記)
本人 税込500万円 正社員
配偶者 税込400万円 正社員
■家族構成 ※要年齢
本人 30歳
配偶者 30歳
子供1 0歳
■物件価格・種類(マンションか戸建てかを明記)
3000万円 新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代(マンションの場合)
11000円・5600円・10000円 /月
■住宅ローン
・頭金 200万円(諸経費別途200万円用意有)
・借入 2800万円
・変動 30年・3.00%
■貯蓄 (購入後の残貯金)
200万円
■昇給見込み
無し
■定年・退職金
60歳
2000万程度見込み
定年後、5年間の再雇用制度有り(年収300万程度)
■将来の家族構成の予定(特に現在子供無しの場合)
子供2年以内にもう1人欲しい
■その他事情
・車のローン(月3万円、あと1年)
・親からの援助100万円
・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
※前スレ
その21http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その20http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その19http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その18http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その17http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その16http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その15http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その14http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その13http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その12http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その11http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その10http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その9http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その8http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その7http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その6http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その5http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その4http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その3http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その2http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その1http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/
[スレ作成日時]2012-07-05 00:00:09
年収に対して無謀なローン その22
1022:
銀行員
[2012-10-21 11:43:43]
|
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1023:
銀行員
[2012-10-21 11:55:40]
なお、妊娠ですが、金融機関は原則、妊娠可能な年齢の女性には妊娠時のことまで想定して融資しています。
ただ、ギリギリセーフの案件であれば、そのあたりのところを目をつぶって通している金融機関もあるらしいので、 妊娠したことは正直に金融機関に伝えるべきです。多くの場合、再審査になると思います。 それで融資が否認されるのであれば、仕方がないじゃないですか、最初から融資不可だったと考えるべきです。 言わなかった時のリスクですが、融資後に金融機関がその事実が隠されていたと知った時、 最悪のケースは、その時点で全額一括返済要求が可能です。法的にも認められますし、 金消契約書にもその旨、条項があるはずです。 字面通り適用するかどうかは、その金融機関の判断次第ですが、 もし奥さんのほうが融資スコアが高かった場合は、結構深刻ですよ。 |
||
1024:
匿名さん
[2012-10-21 12:15:50]
年収30%ということは、手取り額で計算すると、
固資税もあわせると、ざっくり手取りの半額が消えてしまう計算。 この年収じゃ、生活がきついと思うよ。 |
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1025:
銀行員
[2012-10-21 12:33:00]
蛇足です。
ど~しても、というのであれば、現状から見ると、 融資額3000万、旦那さんのみのローン、 というのが、最も現実的かと思います。 第二案で挙げられた、3300は、旦那さん一本じゃ無理です。 3000万の融資額であれば、 奥様の収入が再び得られた時、 問題なく生活できるかと思いますよ。 よく言われることですが、 いままで貯金できなかった金額をローンで新たに返済することは無理なんです。 まして、新メンバーが加わるとなれば。 どうか、慎重にご検討ください。一部でも参考になれば幸いです。 |
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1026:
BKer
[2012-10-21 13:46:04]
旦那さんだけの年収で判断して3700、35年、2%なら毎月の返済額99400円、問題なし。しかし3%なら毎月142000円でやや難あり。あとは自分で判断して。
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1027:
BKer
[2012-10-21 14:05:11]
99400円の場合はローン3000の時のまちがえ、2%3700なら月122600円、これも問題なし。何れも、収入がコンスタントという前提の目安。
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1028:
申込予定Nさん
[2012-10-21 20:00:19]
■世帯年収 (できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い)
本人 税込450万円 (正社員、手取月20万+ボーナス手取り80万) 配偶者 税込280万円 (正社員、手取月13万+ボーナス手取り45万) ■家族構成 本人 26歳 配偶者 26歳 子供 無し ■物件価格 4200万円 (都内市部マンション) ■管理費・修繕積立金・駐車場代 12000円・6000円・車無し ■住宅ローン 頭金 0円(諸経費200万円+引越等50万円別途用意有) 借入 4200万円 変動 35年・0.765% ■貯蓄 (購入後の残貯金) 450万円 ■昇給見込み 本人 年1回、昇給すれば6万円/年程度 配偶者 無し ■定年・退職金 本人 60歳 1500万程度見込み、65歳まで再雇用が有り、現状では希望すればほぼ活用可能。 配偶者 60歳 無し ■将来の家族構成の予定 子供の希望は概ね2年後に1人目、5年後に2人目。(できれば2人欲しいです。) 出産時は産休を取り、出産の1年後に職場復帰する予定。 ■その他事情 ・本人年収は平社員で35歳550~600万程度で頭打ちの模様。 ・配偶者(妻)の収入をそのまま貯蓄。年200万程度。 ・職場復帰を考え、マンションは保育所付きで妻の職場近くの物件を選定。 ・現在の家賃は9万円。 ・親の子育て援助無し 。 ・事前審査は通過しました。 ■その他質問 FPさんのカウンセリングを受け、共働きならば問題はないと言われ、妻も働く気満々ですが、 両家の親が遠方なため、子育て援助がなく職場復帰できるかが心配です。 みなさまのご意見を聞かせていただきたいです。 |
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1029:
購入経験者さん
[2012-10-21 22:10:33]
で、す、か、ら、
子供がいない、社会人経験僅か、将来どうなるかどうかも???の26歳がなんで家を買うのですか? 特別なご事情がありますか? 以前のスレを閲覧してくださいね。疲れるから。 |
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1030:
匿名
[2012-10-21 22:11:30]
固定資産税って、4000万の物件なら二年目10万、5年目20万ぐらい?
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1031:
匿名さん
[2012-10-21 22:14:17]
>1028さん
奥さんの収入に頼るローンは非常に危険です。 お子さんがまだならなおさらです。 うちも子供がいますが、 親の援助ありですが、 子育てって結構大変です。 職場復帰は出来ますか? それは産んで子育てしないとわかりません。 そのリスクをどう考えますか? 仮に職場復帰できなければ。 毎月13万程度に固定資産税になりますが、 払えますか? ちなみに諸経費にローンの保証料は入ってますか? 年200万も貯金できるのなら、 あせらず、3年後でいいのでは? その頃は子供が生まれて、多少は先が見えるでしょうし。 |
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|
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1032:
契約済みさん
[2012-10-21 22:45:28]
■世帯年収 (できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い)
本人 税込550万円 (手取月29万+ボーナス手取り120万) 配偶者 税込300円 ■家族構成 本人 32歳 (サラリーマン) 配偶者 28歳 (介護職) 子供1 1歳 子供 2年後に一人予定 ■物件価格 4700万円 (戸建て) 契約申し込み中 ■住宅ローン ・頭金 1000万円(諸経費150万円+引越等50万円別途用意有) ・借入 3700万円 ・銀行 0.0775% ■貯蓄 (購入後の残貯金) 500万円 ■昇給見込み 年1回・・・昇給すれば9万円/年 UP ■定年・退職金 60歳 3000万程度見込み ■その他事情 ・車1台 ・親からの援助300万円 ・ ■その他質問 契約してしまい、いけるか心配しています。 |
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1033:
購入検討中さん
[2012-10-21 22:50:06]
No.1012 の質問者です。
皆様、いろいろな参考材料をご提示していただき、ありがとうございます。 今のところの結論としては、考え直してみようと思っています。 少なくとも、借入 3700万円の案については、廃案が濃厚のような気がしてきました。 No.1022, 1023, 1025 さん 長文、ありがとうございます。 それなりのお時間を割いて書いてくださったものと推察しております。 厚くお礼申し上げます。 |
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1034:
申込予定Nさん
[2012-10-21 23:38:50]
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1035:
購入経験者さん
[2012-10-22 07:00:43]
1032さん
10年で100万程度の昇給ですか?厳しいなぁ、子ども2人だと。 奥様もお子さんが1歳で年収300万?介護職で? 退職金は相場の上の方だから期待できますが、奥様の職場復帰次第でしょうね。 |
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1036:
匿名さん
[2012-10-22 07:29:19]
無謀なローンスレなのに、安全を進めるコメントが増えたね。
猛者よ来い! |
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1037:
匿名
[2012-10-22 07:50:22]
銀行が無謀な住宅ローンと判断した案件はそもそも組めない。
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1038:
匿名
[2012-10-22 08:01:15]
ガードローン以外、頭金ゼロでは住宅ローンは組めません。
テンパー以上必要、物件が担保になる訳だが貸し手銀行からするとそれは最低条件。 物件は即現金回収が出来る訳出はないし、目減りもするし値動きするので |
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1039:
契約済みさん
[2012-10-22 11:09:26]
>1035さん
1032です。 ありがとうございます。 現在妻は育休中で来年復帰します(確定)。 年収300万は復帰後を想定しています(時短)。 出産前は450万くらいの年収でした。 昇給ですが昇格すれば70万ほど増えて来年には増える予定ですが 確定しているわけではないのでいれてません。 |
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1040:
匿名さん
[2012-10-22 11:18:36]
>1038
頭金0円でも住宅ローン組めましたよ? |
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1041:
ふら〜っと
[2012-10-22 12:06:57]
一般的に住宅ローンの融資額の上限が物件価格の80%に設定されていってフラット35も同様。
銀行の別なローン併せ貸しと云う方法は有りますが、後が大変そう。 また、実際には契約金とか予約金、引越費用など銀行の融資より先に発生するので実際に頭金0と云う事は無い。 |
||
1042:
ふら〜っと
[2012-10-22 12:23:59]
補足、担保物件が有ってもその6〜7割程度が融資額。
また年収から銀行の融資可能額としてはいける場合でもかも、家計にはかなり負担になると事も有ります。 頭金20%以下だと、万一の場合に残債割れする可能性が高くなることも想定しておくべき。 |
||
1043:
匿名さん
[2012-10-22 14:28:57]
>1041
最後の一文は頭金じゃなくて自己資金ですね。 |
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1044:
匿名さん
[2012-10-22 22:35:49]
私は頭金無しで4500万円借りたゼ~。大手銀行で35年。
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1045:
匿名さん
[2012-10-22 22:44:35]
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1046:
匿名さん
[2012-10-22 23:39:07]
1032です。
単なる間違いです。 0.775%です。事前審査は通りました^^ 子供が小さいうちに貯めて10年後にどんと返そうと思います |
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1047:
ふら〜っと
[2012-10-23 11:51:40]
1032<頭金22%だし、旦那さんの年収だけで30年返済として金利が1.2%でも概ね問題ないでしょうね
金利が2.5%とかに成ると少し辛く成りますが、1回だけ乗り換えられるので固定に乗り換えれば大丈夫。 |
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1048:
匿名さん
[2012-10-23 12:03:41]
フラット35は、今年の4月から物件額の90%までしか借りれなくなりましたよ。
フラット35Sエコは、今年の10月31日まではとりあえず100%まで借りれます。 大手銀行は、基本的な基準として頭金20%と言いますが、信用によって100%まで貸してくれることもあると思います。買う物件の担保価値も関係してきますが。 |
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1049:
匿名希望さん
[2012-10-23 17:04:45]
地銀ですが、属性が良く担保価値があれば手数料まで含めて100%融資可能です。
現在融資実行中です。 |
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1050:
匿名さん
[2012-10-23 17:52:25]
年収400万後半、頭金無し、貯金無し、
社員数も100人居ないような会社勤めでも3500万貸してくれました。30代です。 |
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1051:
匿名さん
[2012-10-23 19:02:43]
でも返せない
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1052:
匿名
[2012-10-23 19:24:40]
地銀とかって金利とか、手数料とか高くい?、
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1053:
匿名さん
[2012-10-23 20:02:48]
>1050ですが都市銀行です
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1054:
匿名さん
[2012-10-23 20:38:57]
自営業なんですが、自営業の方で住宅ローンを借りれた方いますか?
自分は45才、借金無し、一昨年の年収850万円、昨年780万円、今年800万円の見込み、頭金後の預貯金1200万円 物件5500万円、借り入れ予定3000万円、20年返済、1.5%で調べると問題なしになるんですが、サラリーマンじゃないので少々不安、経験者の方ご意見をお願いします。 |
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1055:
匿名さん
[2012-10-23 20:44:31]
失礼ですが、年齢から言ってもたぶん難しいかと思います。
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1056:
申込予定さん
[2012-10-23 21:35:26]
■世帯年
本人 650万 正社員 ■家族構成 本人32歳 配偶者32歳 子供1人 1歳 できればあと1人は欲しい ■物件価格 新築戸建 4600万諸費用込み ■住宅ローン 頭金1600万 借入3000万 変動35年 0.775% or フラット35Sエコ ■購入後貯蓄 現金約400万 ■昇給見込 年約10万 ■定年、退職金等 定年60歳、5年再雇用あり。退職金1500万程度 ■その他 車1台所有 借り入れ先についてもご意見をお願いいたします。 |
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1057:
匿名さん
[2012-10-23 21:54:27]
リストラ、倒産が日常なので中小企業のサラリーマンも銀行からすると余り信用ないですよ。会社が赤字なら尚更、だから収入証明書を2年分提出させる訳です。
物件の6掛け7掛けが担保になり生命保険にも入らされ銀行はダブルで安全ネットをして不良債権を避ける策をとるので資料もって窓口に行くのが早いですよ |
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1058:
匿名さん
[2012-10-23 22:13:40]
昨日取引銀行からローンのパンフが来てましたが、20歳以上70歳未満、完済80歳まで、当行所定の団体信用生命保険に加入出来る方、(不健康ならダメって事)、命と引き換えに借りるなら上限の1億位借りたら?それはジョークだけど
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1059:
匿名さん
[2012-10-23 22:37:57]
勤続年数が浅くい公務員で、特に財務省なら年収低くても一発OKだろう。財務、金融庁の外郭団体の若手職員も。
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1060:
購入検討中さん
[2012-10-23 23:05:11]
ご意見、アドバイスよろしくお願いします
■世帯年 本人 780万 正社員 配偶者 0万 ■家族構成 本人40歳 配偶者37歳 子供2人 5歳 2歳 ■物件価格 戸建て 4360万諸費用込み ■住宅ローン 頭金200万 借入4200万(銀行) 変動35年 適用金利0.975(銀行) ■購入後貯蓄 現金約500万 ■昇給見込 有り ■定年、退職金等 定年60歳、 退職金300万円 ■その他 車1台所有 |
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1061:
匿名さん
[2012-10-23 23:14:47]
霞ヶ関住人、虎ノ門住人ならローンなんか問題ない。ある程度の役職ならローンの相談したいと言えば向こうから来るよ、左遷はあっても首切りはない。定年までの平均収入は解っている。倒産もない。年金も二階建てのロフト付き、ま~ふじょりですわ
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1062:
匿名さん
[2012-10-23 23:36:06]
1060さん、頭金が少なくない?35年も長くない、年金出るまでの5年間どうするの?年260~300万円老後生活費が掛かるのが世間の目安。
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1063:
匿名さん
[2012-10-23 23:48:27]
4200万円の返済総額は約5000万円、子2人の教育費3000万円~3600万円、年金までの生活費1500万円、現役中の生活費は解らないから外しても1億は必要。
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1064:
匿名さん
[2012-10-24 00:01:19]
■世帯年収(できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記)
本人 税込520万円 正社員 配偶者 税込380万円 正社員 ※現在育休中 ■家族構成 ※要年齢 本人 27歳 配偶者 25歳 子供1 0歳 (あと一人予定) ■物件価格・種類(マンションか戸建てかを明記) 新築戸建 5200万円 ■管理費・修繕積立金・駐車場代(マンションの場合) なし ■住宅ローン ・頭金 500万円(諸経費別途300万円用意有) ・借入 4700万円 ・変動 35年・0.775% を検討中 ・月の返済額は8.5万円程度、ボーナス17万 年2回 ■貯蓄 (購入後の残貯金) 250万円 ■昇給見込み 本人 あり 25万/年程度 配偶者 あり 25万/年程度 ■定年・退職金 60歳 2000万程度見込み ■将来の家族構成の予定(特に現在子供無しの場合) 子供3年以内にもう1人欲しい ■その他事情 ・他に借り入れなし ・妻は産休、育休が取りやすい職場。現在育休中ですが、来年4月より復職予定。 少なくとも子供が大学卒業までは働く予定 FPに相談し、ライフプラン上は旅行、車の購入を入れても十分やっていける とのことですが、万が一妻が働けなくなった、、などを考えると不安になっ てきました。ご意見よろしくお願いいたします。 |
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1065:
購入経験者さん
[2012-10-24 07:33:10]
1060さん
退職金はケタ違いでは? 間違いでなければ、その年齢で35年ローンで、お子さん二人が乳幼児で、昇給?で、奥様専業主婦、なら無理です。 子供は高校まで、なら行けるかもしれませんが。 |
||
1066:
匿名さん
[2012-10-24 08:10:05]
現在の賃貸の金額と同等又はそれ以下の返済額なら行けるのではないでしょうか?稼ぎが有る内に完済が条件ですが
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1067:
匿名さん
[2012-10-24 08:23:08]
自営は定年がない、黒字なら会社にした方が良い節税にも成る。信金、銀行などと伝も出来る。
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1068:
匿名さん
[2012-10-24 08:55:06]
上場企業でも液晶の会社にだって半導体の会社だって負債で大変そう。そこの社員もローンは大変じゃないのかな?どこも大不況中、5年10年は続く。
一匹狼的に既に喰ってる人ならなんとか成るでしょう。 |
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1069:
匿名さん
[2012-10-24 09:10:57]
LLPだろ?
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1070:
申込予定さん
[2012-10-24 14:42:15]
■世帯年収(できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記)
本人 税込560万円 正社員 (前年は残業多めでした。本来は530万程度) 配偶者 税込320万円 正社員 ■家族構成 ※要年齢 本人 30歳 配偶者 28歳 子供1 0歳 ■物件価格・種類(マンションか戸建てかを明記) 4860万円 新築戸建 ■管理費・修繕積立金・駐車場代(マンションの場合) なし ■住宅ローン ・頭金 1200万円(諸経費別途200万円用意有) ・借入 3660万円 ・変動 35年・0.775% 仮審査は通りました ■貯蓄 (購入後の残貯金) 300万円(引っ越し代込) ■昇給見込み 年8万程度 ■定年・退職金 60歳 1800万程度見込み 定年後、5年間の再雇用制度有り(年収300万程度) ■将来の家族構成の予定(特に現在子供無しの場合) 子供3年以内にもう1人欲しい ■その他事情 ・車のローンなし ・親からのなし ・妻は育休中。復帰後は短時間勤務の予定のため年収240万程度。 ・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。 妻が働き続ければ可能かなと思ってますが(甘い考えでしょうか?)、例えば妻が3年後(二人目が産まれるタイミング)に退職すると厳しいでしょうか? よろしくお願いします。 |
||
1071:
購入検討中さん
[2012-10-24 21:26:57]
はじめまして、皆様のご意見を伺えればと思います。
宜しくお願い致します。 ■世帯年収(できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記) 本人 税込650万円 正社員(独立行政法人) 手取月33万円 ボーナス手取年100万円 配偶者 税込500万円 正社員(一部上場) 手取月19万円 ボーナス手取年130万円 ■家族構成 ※要年齢 本人 33歳 配偶者 31歳 ■物件価格・種類(マンションか戸建てかを明記) 5990万円 新築マンション ■管理費・修繕積立金・駐車場代(マンションの場合) 18000円・5700円・なし(車を持つ予定なし) ■住宅ローン ・頭金 700万円(諸経費別途用意有) ・借入 5290万円 (夫婦でペアローンを組む予定です) 本人:3060万円 配偶者:2230万円 ・変動 35年・0.725% ■貯蓄 (購入後の残貯金) 360万円 引越代は無料、家具はモデルルームのため全てついております。 新たに購入するものは、冷蔵庫、洗濯機、食洗機、電子レンジ、炊飯器程度になります。 ■昇給見込み 本人 年12万円毎 配偶者 年9万円毎 ■定年・退職金 本人 60歳 2000万円 定年後、5年間の再雇用制度あり(年収400万円程度) 配偶者 60歳 500万円 ■将来の家族構成の予定(特に現在子供無しの場合) 子供2年以内に1人欲しい ■その他事情 ・妻は産休、育休が取りやすい職場。子供を一人生んだら1年間の育休後復帰する予定です。 子供が6歳になるまでは時短勤務可。その際の妻の年収は7掛けとなります。 ・住宅ローン控除の10年間が過ぎた際に、繰上返済を行いたいと思っています。 よろしくお願い致します。 |
||
by 管理担当
こちらは閉鎖されました。 |
具体的にいうと、お子さんが学校に行っているときに、
突発的に必要な費用が発生した時、それを出すのがちょっと苦しいという生活状態を
想定しておくべきですね、この年収で30%程度という数値は。
業界の一般常識ですが、
あとで任意売却や自己破産が一番多いのは、返済比率が30%前後なんですよ。
そりゃ、銀行は融資しますよ。
担保さえがっちりつかんでおけば、だいたい5年ほど頑張って返済してもらえれば、
それから後は何が起こっても、よほど地価が下落しない限り、金融機関は損しませんから。
それと、配偶者の方と二本立てであれば、お互いが相互に連帯保証人になるでしょ?
旦那さんのお勤め先に万が一のことがあっても、連帯保証なんでいざというときには、
旦那さんの残債も奥さんに一括返済要求できますから。
そんなアコギなことをする金融機関は、奥さん側が旦那さんの返済金額を負担できている間はないと思いますが、
本部の考え方ひとつで、一気に追い込んで、退職金を押さえることも考えているんですよ。
机上の生半可な計算せずに、再考したほうが賢明です。
正直現在の年収では、生まれてくるお子さんに、ロクな教育機会も提供できない可能性が大です。
消費税の増税云々など無視して、
着実に自己資金を貯めて債務比率を下げ、
お子さんにどの程度資金がかかるか見極めて、
奥さんが完全に復帰して、
貯金をしっかり貯めてから検討なさったほうが賢明では。
自己資金の着実な増加こそが、最強なんです。