年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[825: 808]

808です。
ご回答ありがとうございます。

自分でも不安な部分はありますが、みなさんの意見を参考にさせて頂きます。

ありがとうございました。

[826: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>816｢○｣一見借入多いが補助入れると単独安全圏。退職金多いし車不要もプラス材料。

[827: 匿名]

かなりギリギリかと思いますが、贅沢しなければ大丈夫かなと。。いかがですか？
■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　30歳 、子供2歳

■物件価格
　5600万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年 1.7%優遇(35年固定にするか悩み中)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年間20万程

■定年・退職金
　定年、60歳、再雇用あり
退職金4000万程
■その他事情
　・車なし
　・住宅補助3万円
　・数年後に第二子欲しい
一部上場の業界最大手なので会社は多分安泰かと。車を手放すので頑張りたいと思いますがいかがでしょうか？

[828: 匿名さん]

>827
場所にもよりますが、子供が小さいうちは、車あって助かったと感じた
時多かったです。奥様の意見も聞かれましたか？

[829: 匿名さん]

変動金利1.7%は高過ぎ。他に良い銀行あるのでは？
完済終了前に定年は論外。（退職金をローンにまわすのはやめましょう。）
貯蓄力が小さい！30歳で年収700万円なら貯蓄2000万超はできます。浪費多くありませんか？

[830: 匿名さん]

>>829
優遇1.7%って書いてあるぞ

[831: 匿名さん]

30歳で年収700万で、2,000万も貯金できてる人のほうが少ないと思うが。
よっぽど貯金が趣味でもない限り、普通は無理でしょ。

[832: 購入検討中さん]

はじめまして。都内でマンションの購入を考えております。もともとは5,000万円台での購入を考えていました。
妻（私）が相続により少し資金に余裕ができたので、予算を上げてもいいのかなと思っていますが、老後や子供の教育などを考えた場合、どこまで予算の上限を持っていけるか悩んでいます。下記のプランは無謀なのかどうか、率直なご意見をお聞かせ頂けるとありがたいです。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（ボーナス年100万円）
　配偶者　税込500万円（ボーナス年90万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　子供なし

■物件価格
　7000万円

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.8%(優遇1.7%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3000万円

■昇給見込み
　夫・妻共に現在の収入より100万円程度ダウンの可能性あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■その他事情
　・ほかローン等借り入れなし
　・ローンについてはできるだけ繰り上げ返済する予定
　・1年後に子供欲しい
　・子供ができた場合、妻が最大3年間育児休暇取得可能性あり（職場復帰は可能）

[833: 匿名さん]

退職金がやたら多いのがメリットだね。お子さんにお金をつぎ込むことは無理かと思いますが、年収７倍強の審査さえ下りれば、楽とは言わないけど何とかなるんじゃないでしょうか。

[834: 匿名さん]

833は827宛てですよね?

[835: 匿名]

>>833
だよな

みんなより退職金が2000万円程度多いのに退職金は老後のためとか考えてるんだよね。業界で大手なのにつぶれるリスク考えてたら、普通の中小勤務はローンくめても完走できないことになる。

ここでの回答はローン２年以上くんでたら無謀扱いってことだなW

[836: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>827｢△｣昇給・退職金織り込みの思い切った借入だろうが金利含め予定狂うと危険水域
>>832｢◎｣後は生活水準をどのラインに設定するか決めるだけ

[837: 匿名さん]

832は、年齢的にもまずは子作り優先。

[838: 購入検討中さん]

>836さん

ありがとうございました。結局、約6500万の物件で気に入ったところが見つかったのですが、◎をいただいたので思い切れそうです。あとは無事定年まで勤めきることを祈りつつ、繰り上げ返済を頑張ろうと思います。

>837さん

おっしゃる通りですね（笑）そっちも頑張ります(?!)

[839: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込800万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　26歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　1,2年後に税込1,000万になった後は当分昇給なし。おそらく40代でmax1,500万程度

■定年・退職金
　60歳
　4000万程度見込み 　

■その他事情
　・子供３の予定はなし
　・転職族

[840: 匿名さん]

>>839

今すぐ頭金無しで慌てて買う理由がわかりません。
ましてや転勤族・・・

[841: 匿名さん]

839はただの妄想族でしょ。

[842: 839]

>>840

現在賃貸ですが、購入すれば住宅負担費（駐車場代等こみ）が今より軽くなります。
仮に金利が4%を超えても。

頭金を貯めるまでにかかる家賃と、頭金がない場合に負担増となる利息を比べた場合、
後者の方が小さいと思いました。

あと、転勤族ではなく、転職族です。

[843: 匿名さん]

家賃を払いながら頭金を貯めるのが無駄とか、どちらが得かとかを考えるよりも
現状の預貯金の状態から考えて貯蓄を第一に考えるべきだと思いませんか？

[844: 匿名さん]

２６で８００万貰えて、しかも３０前に1000万になって４０代で１５００までいける職業って何？
しかも退職金４０００って…

[845: 839]

>>843
前述のとおり、購入後の方が住宅費負担が軽くなりますので、
貯金をしやすくなると思っています。
（繰り上げ返済をしなければの話ですが）

[846: 匿名さん]

>>839
マンションですか？
そうなら管理費・修繕金・駐車場代はいくらでしょうか？

[847: 匿名さん]

そこまで反論するならここで質問する意味なくね？
何を聞きたいのかまったく分からん。
自分の好きなようにしたらいいじゃん。

[848: 匿名さん]

>現在賃貸ですが、購入すれば住宅負担費（駐車場代等こみ）が今より軽くなります。
>仮に金利が4%を超えても。

すごいですね
月に25万以上の家賃の賃貸にお住まいなんですね
それは買った方が良いですよ

[849: 購入検討中さん]

当初の予定より予算オーバーの物件を気に入ってしまいました。
自分自身では厳しいかと考えていますが、アドバイスをお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込400万円（現在育児休暇中）
　　　　　4月復帰予定（復帰後保育園費用　54000円　）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4600万円 （諸費用別）一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　１000 万円（諸経費込）
　・借入　3600万円 ＋諸費用分
　・変動　35年予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年１０万円程度 （本人、妻ともに）

■定年・退職金
　本人60歳
　　　１000万程度見込み
　妻　60歳
　　　500万円程度見込み　

■その他事情
　・子供２の予定あり（２年後）
　・車２台所有

よろしくお願いいたします。

[850: 匿名さん]

職業教えてみそ

[851: 匿名さん]

>849さん
私も同じような年収、家族構成（1歳半1人）、ローン額です、マンションですが。
しかし共働きで保育園に預けだすと大変ですよ～
しょっちゅう病気になりますし・・
時短とったりしている友達もいます。
2人目は2倍大変かというと1.5倍ぐらいだとも聞きましたが。

[852: 匿名さん]

＞849さん
もう少し貯蓄を頭金にまわすべし
とも働きなら車2台　子供2人でも安全圏

[853: 匿名]

>851さん
やっぱり子供が小さいうちは色々大変ですよね…
アドバイスありがとうございます。

>852さん
どれくらい貯蓄を残せば良いのかわからずキリが良い金額を頭金にするつもりでしたが、もう少しまわそうと思います。安全圏と言っていただき勇気が湧きました

[854: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>839｢○｣現時点、変動では重めと言えるが年齢・昇給を鑑みれば安全圏。管理費他注意。
>>849｢○｣◎に近い○。頭金・貯蓄含め全く問題ないレベルで特に問題点は見当たらない。

[855: 匿名さん]

>>854の訂正
>>839｢▲｣総合的に見ればいけそうだが現時点でその変動借入は重めであり貯蓄も少ない。

[856: 849です]

>854さん

アドバイスありがとうございます。一歩踏み出す勇気が湧きました。前向きに検討したいと思います。

[857: 匿名さん]

＞849　さん
私は貯金はそのままでもいいか、逆にもう少し残してもいいと
思うくらいです。

夫婦で名義をきちんと分ければ、ローン減税もかなり受けられるでしょう。
また、子供が小さい時、手元に現金はあった方がいいですよ。
精神安定剤としても役立ちます。
今、繰上げは手数料なしでいくらでもできますからね。
返せそうな気がしたらどーんと返せばいいでしょう。

私は保育園に５万超、そのほか２番目のときなどは延長の送り迎えを
お願いしたりして、保育園５万+２万+送り迎え３万って感じで
月に１０万円近く出ていきました。
そのかわり時短などせずにフルで結構働きました。
当時は結構きつかったですが、特にお金を使うところもなかったので、
思いのほか繰上げもできました。
赤ちゃん連れでは海外旅行も豪華な外食三昧も必要ないしね。

[858: 匿名]

お金のことしか考えてない哀れな親ですね。

[859: 匿名さん]

お金の事も考えてくれる親は有り難い存在ですよ。

[860: 849です]

>857さん
月１０万円は厳しいですね…時短にするかフルで復帰するかもまだ決めかねているのでとても参考になります。
貯蓄についてもどれ程残すかもう一度考えてみようと思います。
アドバイスありがとうございました。

[861: 839]

>>855
アドバイスありがとございます。
夫も含め、やはり貯蓄0に対してネガティブな意見が多いので、
じっくりと考えていきたいと思います。

[862: 839]

>>846
言葉足らずですみません。
スレタイのとおり、年収に対して無謀なローンかどうか
教えてください。

>>847
全部で4万円前後です。
修繕費は5年ごとに5千円程度上昇します。

[863: 匿名さん]

>>861
855ですが、若いのは大変なメリットだと思いますが現在の支払い予定だと
変動月々135,960円、管理費他40,000円で計175,960円ですね。
家関連の支払いは家計の中で26％ほどで多いとはいえ年収的には無謀というほど
ではありませんが、貯蓄が少なすぎて金利上昇リスクに対応しにくい状況でしょうね。

仮に全期間固定のフラット35Ｓで計算した場合、団信込で165,320円＋管理費他
40,000円＝月205,320円ですがどうでしょうか。

近々に年収が1,000万になるとのことなので杞憂に終わるかもしれませんが、
年収800万で家関連月20万越えはかなりキツイ方かもしれません。
ちなみにフラット35Ｓでキツく感じるとしたら変動がその支払い水準になったら
キツイことを意味するということです。

その際に貯蓄が少ないとリスクがカバーしにくいということです。

[864: 匿名]

年収558万で3880万のマンションが気になってるけど、できれば25年でローンを終えたいと考えると、頭金もあまり出せないし無理かなぁとここ読んで思いました。ここ読んで色々と参考になりました。

[865: 匿名さん]

>>864
テンプレで聞いてみたらどうかな。
管理費・修繕積立金・駐車場代も忘れずに。

[866: 購入検討中さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

[867: 匿名さん]

>>866
・新居の管理費他費用
・旧家の売却相場
・旧家の賃料相場－管理費他・固定資産税＝利益

はどうでしょうか。

[868: 匿名さん]

>>866
＞もしくは、現在の住まい（東京近郊　駅から徒歩4分　築26年　66ｍ2　完済）を賃貸にして、
＞賃料でローン返済。

賃貸にした場合の純利益はどれぐらいでしょうか？
それほど期待できないのであれば厳しいと思います。

[869: 購入検討中さん]

近くに新築物件ができたため、購入を検討しております。
価格が高いのですが、駅近の物件がなかなかでないのでなやんでおります。
よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込600万円（会社員）
　配偶者　税込400万円（公務員）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳

■物件価格
　5300万円（新築戸建）

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
年６万程度
妻は不明

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　妻の退職金は不明

■その他事情
・車１台所有
　 ・子供は予定していません

[870: 匿名さん]

>>869

二人とも現状維持かそれ以上で働き続けるなら
楽勝でＧｏ！

[871: 匿名さん]

>869
この感じなら大丈夫でしょう

[872: 匿名さん]

>866
無茶です。築26年ということはこれからどんどん不具合箇所も出てきます。その度に貸主は修理代を払う必要がありますし、綺麗な状態でなければ借り手もつきません。恐らく貸せる状態にするのに100万近くかかるでしょう。
これからどんどんお金の掛かるお子さんが3人もいるのに何を考えているのですか……
中学を卒業したら働きに出てもらうつもりですか？
破綻するのが目に見えています。ご自身の収入と年齢を冷静に考えてみて下さい。

[873: 匿名さん]

＞866
ご職業はサラリーマンと思って書きますが、サラリーマン大家は結構厳しいです。
２６年で売却できるなら、売却した方が、さっぱりすると思いますが・・。
賃料はどんな見込で周囲（同じマンションなど）はどのくらいの相場でしょう。
３か月空き家だったら、持ち出し（管理費等々）に自宅ローンになってしまいますよ。

[874: 匿名さん]

かなり思い切った額なのですが、どうでしょうか。
ご意見ください。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供　なし（来年第一子予定）

■物件価格
　5600万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　4600万円
　・固定　35年　2.35％（当初10年は金利-1%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■定年・退職金
　60歳