変動金利は怖くない！！その２７

[匿名さん]

前スレ（その２６）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152212/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[670: 匿名さん]

>自分は毎月20万も生活費は使わないので貯蓄と繰上にもっと回せる。

>↑のどの変が危険なのか誰か具体的に説明してくれないか？

具体的に説明したら、逆切れされた僕。

[671: 匿名さん]

>>667

最低ラインと考えるならば削れる要素が沢山あるから競売行きにはならないのでは？

塾代とお小遣いで8万もとってるし。旅行もそうだし。急な出費は貯蓄を切り崩せばいいし。

しかも20万というのは貯蓄と繰上後なので。

今の年収が維持出来る前提だからボーナスカットは考える必要無いのでは？

というか、それを言い出したらリストラになったらとか会社倒産したらとか病気で働けなくなったらとか何でも有りになっちゃう。

[672: 匿名]

>>670
具体的に書いてみたら返事がない。
生活感の次は応答なし

[673: 匿名さん]

>返済率は概ね20％以下なら無理せずに返せますかねという意見

いや、20%以下じゃないとギリギリだみたいな（それ以上はあり得ない）みたいな話になってたと思うが

[674: 匿名]

>>671
20％なら安全でしょうねというのに対して30％でもギリギリでないという話だったから、何かを削ってとかって感じではなかったよ。
年収650万で毎月15万(繰り上げ含む)の返済は特に節約の必要も感じなかったと。
他の意見は苦しくはないかもしれないが、楽ではないだろうと。
自分なら楽ではない。

[675: 匿名さん]

>>665
一応言っとくと、年収比の返済比率は総じてフラットの方が高い。これは散々出ている事実。

だけど、それがイコールギリギリか？というとそうではない。
人よって色々あるから。

[676: 匿名さん]

>>674

本人がギリギリじゃなかったってんだからそうなんじゃないの？
あなたの家庭のパターンだと厳しいのかもしれないけど。まさに人によりけり。
子供が3人の所とDINKSでも車の所有の有無でもかなり違うからな。

何度も出てるが返済比率の議論自体が無駄だったって話だ。

[677: 匿名さん]

>>669
そうだったのか。呆れた。

確かに35％でも苦しくないケースはあると思うよ。
毎年昇給している人とか、今年昇格しました！みたいな人ならね。

後は、まだ子供がいないor小さいとか、返済比率の計算には奥さんの給料は
含めない方が言われたので（実際の年収は×2）とか。

返済比率の議論なんて実にくだらない。

[678: 匿名]

そう思うが、35％でとかいう話を誰でも大丈夫というのはどうかと思う。
一般的な話ではない。
そして変動とは全く関係ない。

[679: 匿名さん]

おこずかい皆随分多いね。何に使ってるの？
うちはおこずかいって概念が無いけど、自由に使えるお金は月1万位しかないわ

[680: 匿名さん]

>>678
35％が20％でも一般的な話にはなり得ないよね。

子供が大学生でしかも下宿してて、年の差が3歳だから1年間重なる期間があります、
普通に生活するには問題ないけど、持病があって･･･というケースだってある。


いずれにしても、変動金利とは全く関係ないとの指摘はその通りなので、
返済比率の話は終了したい。

ネタがないのは変動で借りている身としては好ましくもあるけど、さすがにちょっと、ね。

[681: 匿名]

同意

[682: 匿名さん]

借入　　　毎月
2000万　 76,970円
2500万　 96,213円
3000万　115,455円
3500万　134,698円
4000万　153,940円
4500万　173,183円
5000万　192,425円

※35年、金利3％で計算

前々スレにも書いたけど住宅ローンだけでこの毎月の金額が
無理なく払えるかどうかで判断すればいいと思います。

[683: 匿名さん]

今更どうでもいいかもしれないけど、返済率の計算を間違えてる人いますね。
税込み計算ですよ。(金利0.9計算)そして安全率が20％と言ったのはあくまで
返済可能年収ベースでという話しですから。(退職金手を付けずとした場合)
融資実行は35年でも計算上は返済可能年数で計算しないと後々大変でしからね。

例
30歳、年収650万、妻、子2人、定年まで30年で30年返済のケース　
返済率20％＝借入額3400万で月々107,802円

40歳、年収650万、妻、子2人、定年まで20年で20年返済のケース
返済率20％＝借入額2,400万で月々109,307円

金利上昇リスクと繰上げ負担を考えるとこの程度までの融資額が一般論としての
庶民の一定の目安かと思いますよ。個人的にはこれでもまだ負担は重い気がします
けどね。後は家族構成とか退職金の大小とかその他事情を勘案して結論を出されたら
いいと思いますけど。家の支払いだけの人生ではありませんから、あくまでの年収
に応じた生活を維持しつつですからこのラインかと。

もう一つ思うのは年収低くく返済率高いと変動は不利ですよね。例えば年収450万
以下で家族4人として、年収高目の人と返済率は同じでも余力額は大きく違います
よね。ある程度高ければ金利上昇に生活水準を落として対応できますが、
低いと元々余力額は少ないですから当たり前とはいえ、破綻に近くなります。

同じ返済率でも年収が低めの人はとりわけ返済率に注意が必要ということです。

[684: 匿名さん]

もう一つ参考資料　｢返済可能年数30年の年収650万の中所得者向け比較表｣

変動金利(金利0.9計算)　　
返済率20％＝借入額3,400万　但し支払額は変わることがあります。

フラットＳ(金利当初1.5　11年以降2.5計算)　※団信か保険が別途要ります。
返済率20％＝借入額3,150　11年目以降返済率22％

こんな感じです。個人的には20％の負担なら30歳、妻＋子2人なら変動・フラットＳ
は悩みどころです。返済率15％程度だったら高い確率で変動を選ぶでしょうね。

ただ、返済可能年数ベースの今の低金利計算で返済率25％以上の家族4人で変動は、
この年収水準だと家を払うだけで一杯一杯な人生の可能性が高いでしょうから
私だったらそんな計画しませんね。しなくちゃいけないならフラットＳですね。
もし金利が上がったらアウトですから、神に祈るしかないでしょう。

[685: 匿名さん]

>>684
もう終わりにしていただきたいのだが、一応指摘を。

・返済率を求めるにあたって、金利上昇の可能性のある変動は0.9％で計算するのは不適切

・返済率を求めるにあたって、実際は団信または保険が必要となるフラットは、金利の上乗せ
　なしに計算するのは不適切（変動と同じ条件にならない）

・返済率を求めるにあたって、変動とフラットで異なる金利を用いることは不適切
　（変動の方が金利が低いから、計算上たくさん借りられる＝金利上昇リスクに弱くなる）

・変動スレで変動とフラットの返済率計算を行うことは、そもそも不適切

以上

[686: 匿名さん]

そもそも変動の金利で返済率30%とか審査おりないから誰も借りられないから心配すんな。

[687: 匿名]

カテ違いならすみません


年収４２０万で先日地方銀行で３３００万借り入れＯＫでました


月々８万
ボーナス１０万です

変動金利で１．４％なんですけどこの金利は高いですか


本当はフラットで組みたいですが頭金なしだと無理ですよね


月々の支払いが８万以内に抑えたいので････


無知ですみません

[688: 匿名さん]

今だと1％切ってない時点で相場より大幅に高いです。
借り入れが多めなんで少し高めの金利設定で融資をOKしてるんじゃないですかね。

[689: 匿名]

>>６８８さま


すみません金利間違えてました

店頭金利が２．６７５％でそこから１．６％ひいてくれますが保証料分０．２％入れるので結局は変動金利１．２７５％で支払いになります


これでもやはり高いですよね


金額借りすぎだから仕方ないか