変動金利は怖くない！！その２１

[匿名さん]

前スレ（その２０）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/79774/

それ以前のスレは>>2に記述します。

[601: 匿名]

銀行からの信用が低くて全額借りられ無かった人のひがみだろ

[602: 匿名]

チミはカリカリくんか（笑）

[603: 匿名さん]

日銀

追加措置を決定
無担保コールレート（オーバーナイト）を0－0.1％前後に促す
物価安定の理解に基づき、物価安定が展望できる情勢になるまで実質ゼロ金利を継続
国債やCPなど買い入れのためバランスシート上に基金創設を検討
金利誘導目標の変更は全員一致
補完当座預金の適用利率や固定金利・共通オペの貸付金利は引き続き0.1％
基金の規模は買い入れ資産5兆円程度、固定金利方式・共通担保資金供給オペ30兆円程度を検討
基金の買い入れ対象資産に国債を検討対象とすることに須田委員が反対
買入資産は長期国債・国庫短期証券で合計3.5兆円程度、CP・社債などは合計1兆円程度を検討
資産買い入れ等の基金が買い入れる長期国債・社債は残存1－2年程度を対象
成長基盤強化を支援するための資金供給の貸付利率は引き続き0.1％

[604: 匿名さん]

日銀会合で政策金利0.1%から0.0-0.1%に利下げ、ゼロ金利復活しました。
これで変動金利はさらに下がるかもしれないですね。

[605: 匿名さん]

さげちゃいましたか。
と言うと、明確に経済が良いと判断しない限り　しばらくゼロ金利だね。

これ折込済みだよ。

分かりやすい例が
住宅ローン固定35Sの-1.0%優遇の延期
おおくの企業が利用している5号認定の延期

政府は全てわかって事前に布石を投げている。　政府？官僚かも

市場にお金をばら撒かないと　本当にヤバイと思うよ。
いま多くの企業は 業績よくても銀行が金かさないから、経済が上向くわけが無い。
政府は銀行ばかりでなく リースの支援策も考えるべきだね。

しかし、人のふんどしで相撲をとるような銀行なんが潰してしまえ！

[606: 匿名さん]

＞いま多くの企業は 業績よくても銀行が金かさないから、経済が上向くわけが無い。
どういうこと？
業績の良い企業が銀行からお金を借りることができない？っていうことはあり得ないし、、、、

[607: 匿名さん]

>国債やCPなど買い入れのためバランスシート上に基金創設を検討
基金ってお金はどこから調達するのですか？
国債やＣＰをなぜわざわざ日銀が買い入れるのですか？

[608: 匿名さん]

どうせなら９月中に下げてくれれば１０月１日の金利決定に間に合ったのにな。
既存の借り手は少なくとも半年間は据え置きだね。

でも１１月からの契約者は金利下がるかな。

[609: 匿名]

みんな仲良く政策再発動！
頑張った人間　報われないの巻


お仕事中のお父さま方

耐えがたきを耐え～
忍びがたきを忍び～

御苦労さまです。

[610: 匿名さん]

店頭金利下がるんかな？誰か知らない？

[611: 匿名さん]

>>610
店頭金利が下がるかまでは微妙だけど、下がる可能性は高い。
下がらない場合でも金利優遇幅が拡大される等で、変動金利は下がる方向に向かうと思う。

[612: 匿名さん]

政策金利0.1%から0～0.1%になった訳で、これでは下がるとも下がらないともいえない。
でも金利優遇幅の拡大はないと思う。

[613: 匿名さん]

＞金利優遇幅の拡大はない
理由は？

[614: 匿名さん]

>>613
優遇幅の拡大は単純に銀行の利益の削減を意味するから、すぐには手は出しにくいだろう、それだけの理由。
そもそも今回、補完当座預金の適用利率は0.1%に据え置かれるので、誘導目標通りに0%になるかは微妙だし。

[615: 匿名さん]

政策金利を引き下げたんだから
店頭金利も下がらないと日銀の政策意図が市場に反映されないと思うけど…

と言うか、店頭金利下げろよ。

[616: マンコミュファンさん]

店頭金利下げるどころか、９月から引き上げてる銀行もある。
ふざけんな。

[617: 匿名さん]

目先短期金利はもとより、円スワップ金利の仕組や推移も良く見て、後悔なきよう判断してくださいね。

[618: 匿名さん]

>606

儲かっていて黒字の会社でも貸しません。
キャッシュフローが良くないと貸しません。

要するに、お金を持っていて、今でも借りなくてもやっていけそうな会社でないと
貸さないのです。

貸さないなんてありえないと言いますが、大手企業は国から監視されやすいので指導が
入りますが、中小零細までは見切れていないので、銀行は「お金をじゃぶじゃぶ持っていて
安心できる企業」しか査定しないのです。

これが俗に言う回っていない金融の状態です。

貸さない理由は１つ「怖いから」です。
だから、国が100%保証している5号認定しか銀行は貸さないのです。
その代わり5号認定は保証協会が100%保証する代わりに、金利を指定されるので銀行も
自由に金利設定できないのです。
でもとりあえずは儲かるので、人の保証で自分が儲かるので、銀行が自力で査定する
プロパーの商品は出さないのです。

それからもう１つ、来年3月に5号認定が終わりますが、貸し出しには制限あるので
追加の申し込みはあまり出来ません。
借り換えなどは出来ますが、会社の業績をチェックされるので3回目以降は実質
無理です。


これが、世の中の本当の事実です。

銀行は「自分の与信能力と保証」を一切使わずにしているので、銀行は無能の
集団なのです。

これホント

[619: 匿名さん]

それって何年も前の話じゃない？
中小企業がお金を借りる場合はほとんど保証協会通すし、
黒字なら数千万円はすぐにｏｋが出るよ。

[620: 匿名さん]

変動　万歳＾＾　金利ゼロでしょ

[621: 匿名]

さぁ皆さん長期固定の時代かやってきましたよ！

[622: 匿名さん]

>>621
長期固定の時代は永遠にやってこない。
変動かフラットSかの2択だな。

[623: 東大寺]

長期固定の時代は永遠にやってこないだってさ 先生、灯台もと暗しって知ってますか？

[624: 匿名さん]

>619

いえ、保証協会通すのは　県や市などの制度です。
これは今までもありましたが100%保証は　5号認定からです。

それから、普通はプロパーも同じようにあります。

確かに、保証協会を使う制度のほうが金利が安いので
普通はそれから使うのですが、予算があり、予算を見たいし次第締め切りです。
その次がプロパーです。

多くの企業はそのプロパーを使いますが、新規契約はほぼ全滅です。

これが事実です。

リーマン前とは全く違います。

[625: 匿名さん]

前回のゼロ金利導入から解除まで約五年。しかも時期尚早との批判が多かった。今回、会見で完全にデフレ脱却するまで続けるとの時間軸政策を言ってる。

変動で借りて元本減らすのがベスト。

[626: 匿名さん]

あぁ、変動にしておいてよかったぁ。

[627: 匿名]

今なら言える…

変動最強！

[628: 匿名]

これによって個人事業主などに審査が緩和されるってことはないんですかね？ ないですよね。

[629: 土地勘無しさん]

変動怖いよ

フラットの固定で良いじゃん

今なら言える

フラット固定最強

車買います　

[630: 匿名]

どんな車買うの？

[631: 買い換え検討中]

祝ゼロ金利

変動金利の店頭金利って下がりそうですか？
今店頭金利2.475％に優遇1.6％で0.875％ですが、
さらに0.1％さがるのか、それとも2.475％が下限なのか教えてください。

[632: 匿名さん]

>628

可能性ありますよ。
実は、去年がその年だったんですけどね。

現在の法案でも確か個人事業主でも100%借入できるようになっていますよ。
ただ、去年6月に法案が通った直後は かなり通りやすかったけど、今年は難しいらしいです。

どちらにせよ、政府の意向が消費を増やそうという政策が出始めたら いろいろ
銀行に指導が入るから、もうちょっと待ったほうがいい。

いまは、あくまでも日銀の動きだから。
これとセットで政府が消費促進をするかどうかだな。

[633: 土地勘無しさん]

αのMITOの予定

[634: 匿名]

それ
煩いから

ヤっ

[635: 匿名]

632さん
そうなんですか。タイミングも重要なんですね。勉強になりました。有り難うございます。

[636: 匿名さん]

＞631さん
2.475%は下限ではありません。前回利上げする前の店頭金利は2.375%でした。
ただ、店頭金利が下がるかどうかは借りている銀行に聞いてください。
現時点では下がるとも下がらないとも言えませんが、メガバンクの1行が下げたら他も
追随するでしょうね。
個人的には下がると思います。

ソニー銀行のようなところはどうなるか分からない。

[637: 買い換え検討中]

>>636
下限じゃないですか。
ありがとうございます。
下がってくれたらいいなぁ。

過去だと、2.375％が下限みたいですね。

[638: 匿名さん]

おそらく新規は１１月から２．３７５。すでに借りてる人は来年４月から２．３７５ですね。

１．６優遇有る人は０．７７５！
日銀は物価が１％になるまでゼロ金利をやめないと宣言してますので数年はこのままでしょう。

元本を減らすもよし、貯蓄に廻すもよし。

[639: 匿名さん]

日銀はリスクのある金融商品も買い取るという禁じ手を使うみたいだね。
未経験の世界だから少し心配。

[640: 匿名さん]

ようやく今までのなんちゃって金融緩和から、まともな頭のやつが考えた金融緩和を
実行する気になったようだな。
まあ、今までみたいな態度だと、本当に日銀法を改正されてしまうかもしれないから、
それをやられるくらいなら金融緩和やってやんよ、といったところか。

[641: 周辺住民さん]

素人ながら質問させて頂きます。
10月スタートと11月スタートの変動で選べます。
11月だと店頭金利か優遇金利幅が今より下がるという
可能性はあるのでしょうか？
フラットは何となく11月が下がりそうだと見ましたが変動だといかがでしょうか？
銀行の場合はやはり銀行によってですよね。
千葉系の銀行はどうでしょうか？

[642: 申込予定さん]

素人ながら質問させて頂きます。
10月スタートと11月スタートの変動で選べます。
11月だと店頭金利か優遇金利幅が今より下がるという
可能性はあるのでしょうか？
フラットは何となく11月が下がりそうだと見ましたが変動だといかがでしょうか？
銀行の場合はやはり銀行によってですよね。
千葉系の銀行はどうでしょうか？

[643: 匿名さん]

＞641、642
変動なんだし100分の数％の金利を気にするより
１ヶ月でも早く返し始めたほうがいいのでは？

[644: 匿名さん]

これだけ色々選べちゃうのも
罪よね～

[645: 匿名さん]

＞641さん
優遇金利幅は変わらないと思います。変わってもまだ先かな？
優遇金利幅は銀行の利益部分を削る必要があるので、なかなか難しいかと。
店頭金利は銀行次第。たぶんですが下がります。

変動にするならどう考えても11月実行でしょう。
10月の金利は確定しており、変動でも次回変更されるのは来年の4月からになります。
（詳細は銀行によりますが、6.12月に金利見直し、4.10月に金利変更が一般的）
11月実行なら11月から0.1%金利が低い可能性があります。

ただ、状況が分からないのでなんとも言えませんが、643さんの仰るとおり、
1ヶ月早く返し始めたほうが総支払いが安価になるなら10月実行で良いかと。

[646: 匿名さん]

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20101006-00000000-maip-bus_all

「国債買い増しが財政規律の悪化を招くとの懸念から、将来的に長期金利が急上昇に転じ、
ローン債務者を直撃する可能性もある。」


もしこうなったら、変動は怖いですよね？
変動が怖いのは、こうなった場合だけでしょうか？
それとも、それでも怖くない？？

[647: 匿名さん]

アメリカは長期金利が去年4％くらいでしたがずっとゼロ金利政策を続けてます。しかもあちらはデフレではなく、1％程度のインフレです。

日本も仮に長期金利が上がっても景気が伴わなければ政策金利は上がらないでしょう。

仮に上げるような状況になったらいよいよ財政破綻かと。新規国債が発行出来なくなり、利払いが増える訳ですから日本の行政、公共サービス、医療、福祉がどうなるか想像も出来ません。

[648: 匿名さん]

いくら何を予想しようが、全て結果論でしかない。
変動が怖いのは変動金利が上がるときだけ。
長期金利が上がろうが下がろうが怖くない。

[649: 匿名さん]

今は変動も固定もどちらも金利は驚くほど安い。
ただし、固定金利が先に上がるだろうから変動は選択の余地がなくなる。

[650: 匿名さん]

長期金利の上下で右往左往しているのは、フラットの実行月を待ってる人だけで
変動はほとんど動かないし、今後も１０年ぐらいはあまり動かないだろうから
こっちの方が固定金利みたいなもの。

長期固定や短期固定は全く魅力を感じない。ただ割高な金利を払ってるだけ。
変動でガンガン繰り上げするか、フラットＳで金利が安い月が実行月に当たるのを
祈るかの２択しかないかと。

ＦＰに騙されて、もう長期固定でローン組んじゃった人はお気の毒様だが。

[651: 匿名]

↑
笑わそうとしてるのですよね。 １０年先の事まで言っちゃってるし 願望でしょ？

[652: 匿名さん]

>>651
願望じゃなくて日銀がそう言っているのですから。
インフレ前年比１％になるまでゼロ金利は解除しないと。

逆に１０年先に今の固定金利を変動金利が上回っている可能性って、どんな場合ですか？
当然、ハイパーインフレは除いて。

[653: 匿名さん]

この超低金利フラットではなく、あえて将来逃げ道のなくなる変動を選ぶのが
不思議でならない。

[654: 匿名さん]

日銀が金利上げないと宣言してるのに金利変動リスクに多額の保険料を払うような固定を選ぶとか頭悪すぎ

[655: 地元不動産業者さん]

２０年後、３０年後のことは誰もわからない。今から２０年前の金利が高かったことを考えると変動金利で借りるのは自殺行為。

[656: 匿名]

20年後なんて元本ほとんどないから金利なんてどうでもいいよ

[657: 匿名さん]

金利０％でしょ　変動じゃないと　０％にならないよね＾＾

[658: 匿名さん]

↑
バブルなんかないよ。あればまたその分給料も上がるからいんじゃないの？
現時点では変動が有利。数年はそうかも。
慎重な人は固定にしてるだけ。

[659: 銀行関係者さん]

２５００万借りてて金利２％あがると毎月支払いが３万も増える。給料上がるようなバブル来ないからより慎重に考えないと怖い。今が金利安いと言って銀行ローンに飛びつくと銀行の思うツボになる。

[660: 匿名さん]

変動に借り換えた方が得なのかどうかよくわかりません。
ここの優秀な方々にアドバイスをいただきたいと思っています。
ゼロ金利が解除され、これから金利が上がっていくといわれていた4年前に
全期間固定3%で借入しました。
その後３回の繰り上げ返済により、残金約1200万円、残り期間17年で完済予定です。
このくらいの金額だと、動かない方がいいでしょうか？
どなたかシュミレーションしていただけるとありがたいです。

[661: 匿名さん]

ごめんなさい。
残り期間18年の間違いでした。

[662: 匿名]

さすがに3％はない。
変動に借り替えてとっとと完済すべし。

[663: 入居予定さん]

どう考えても当面はフラット３５Sの一人勝ちでしょ。

[664: 匿名]

でもおまえは高い固定さんだろ？

[665: 銀行関係者さん]

おっしゃるように優良住宅取得支援のフラット３５Ｓの金利優遇１０年間１％引きが来年末まで延長されました。銀行員はみんなこれ使ってます。

[666: 匿名]

>２５００万借りてて金利２％あがると毎月支払いが３万も増える
逆に2％上がるまで毎月3万円繰上返済出来る。

>給料上がるようなバブル来ないから

逆に給料上がるよいなバブルが来ないと金利が2％も上昇しない。
>金利安いと言って銀行ローンに飛びつくと銀行の思うツボになる
金利が上がっても銀行は利益増えないでしょ？なにが思うツボなの？

というか、今回の日銀の発表で低金利がさらに長期化する可能性が高くなったのに、変動派がはしゃぐのは解るけど、不利になる固定がなんで騒いでるのか解らない。

[667: 匿名]

通常のフラットの人は悔しくて夜も眠れませんか？

[668: 匿名]

665さん。銀行マンは皆フラット35sを使っていると言える根拠を教えて下さい。

[669: 銀行関係者さん]

別に変動有利と思っておられる方が多いのは私らはうれしいんですが、未払い利息溜まってあとで後悔しないように。

[670: 匿名さん]

10年先の事は誰にもわからない。
ただ、予想することはできるぞ。

[671: 匿名さん]

＞６６０
そもそも変動に換えると手数料はいくらですか？
固定から変動への手数料がかかる。

[672: 匿名さん]

フラットSを申し込んだけどこんな政策出るなら変動にしときゃよかった。
日銀が金利当面上げませんって宣言しちゃったんだもんなあ。
消費者物価指数1%upを何ヶ月続けたらゼロ金利解除するんだろ。
その頃には日経平均25000円くらいになるくらいかな？

[673: 匿名さん]

> 665さん。銀行マンは皆フラット35sを使っていると言える根拠を教えて下さい。

そもそも銀行マンが、皆フラット35Sを使っているという根拠を教えてください

ただし、私が想定する想定する根拠としては、
①転職のことを考えている
②自分の銀行の住宅ローンの条件が悪い
ぐらいかなと思います
さすがに、銀行に勤めていた場合、他の銀行ローンは使えないでしょうから（笑）

ちなみに私の知り合いの銀行員は、普通に変動金利でローンくんでますよ（笑）

[674: 匿名さん]

↑
あと私の聞いた話では、住宅ローンに関連している銀行員は、フラットでしかローン組めないところあるって聞いたことあるよ。

金利を決めたりするので、個人の利害を入れないようにだろうけど

[675: 住まいに詳しい人]

フラット３５Ｓは優良住宅じゃなきゃ借りられないけど保証料いらんしね、将来の収入に不安ある方は固定が安心ですよね。儲からんから扱ってない銀行が多いということ。銀行はどんな場合でも損しないように契約してる。

[676: 匿名さん]

フラットは団信が高過ぎ。三大疾病入れたらそれだけで変動と同じくらいの負担額になる。

あほらしい

[677: 賃貸住まいさん]

両方の親から１５００万ずつ贈与してもらって、極力住宅ローンは借りない方向で行きます。

[678: うんこ]

3,000万いっちゃうと、相続時精算方式を選択する予定？それとも贈与税を払いたいの？

[679: 匿名さん]

私は主人が固定にこだわって2004年に戸建を購入したけど、随分損したなーと思います。
上手く売却できたからよかったものの、今度のマンション購入は変動です。今後あがることばかりに
とらわれてまた固定にして変動を避けるということだけはしたくなかったのでよかったと思います。
ちょっとの金利差でも大きいですよ。

[680: 賃貸住まいさん]

６７８番さん、我々共働きなんで嫁と共有名義で無税になります。

[681: 銀行関係者さん]

６７９番さん、おわかりだとは思いますが、銀行は入口（事務手数料、保証料）、中間（金利変更）、出口（借り換え手数料等）で必ず儲かるので銀行ローンをすすめますが、今後金利があがって未払い利息が出る危険性は勉強なさって下さい。

[682: 匿名さん]

よく未払金利息を変動が危険な象徴のように煽る人がいるけど、未払利息が発生するにはどれだけの金利上昇が必用か知ってて言ってんの？

可能性としては限りなく低いよ？

[683: 匿名]

681さん。今後金利が上がるのですか？

[684: 銀行関係者さん]

毎月の返済額÷現在のローン残高×１２か月×１００
これが未払い利息の出る計算式で３０００万借り入れで毎月１０万返済とすると約４％。充分可能性はある。今後ってそのスパンは？長いスパンだと必ず上がるよね。

[685: 匿名]

どのくらい金利が上昇したら未払い利息は発生するのですか？

[686: 匿名さん]

固定は未払利息が発生しないかわりに余分に月々3万円とか利息多く払ってるでしょ？

固定で借りたと思って月々3万円づつ繰上しておけば未払利息なんて限りなくゼロに近いよ。

[687: 匿名]

フラットってメガバンクだと2％後半だし、2％前半の所は手数料が異常に高かったりするんですが皆さん一帯どこの銀行から借りてます？

外資系ノンバンクとかネット銀行とか恐くないですか？

[688: 匿名さん]

私も686さんと同じ。

毎月ばんばん繰り上げにまわすし、その分の手数料はいらないし、元本から減っていくし、そもそも
余裕無くローン組んだりしてないですから。しっかりとこの低金利で変動を利用しないともったいない。

[689: 住まいに詳しい人]

686番さん、フラット３５Ｓなら１０年間１％引きで１％台前半の金利ですよ。昔は金融公庫時代は返せなくなったお客様の相談に乗って返済期間延長も可能だった。銀行は、入口、中間、出口の手数料収入で食べてるし、旨い話には裏がある。払えなくなった奴には冷酷。

[690: 匿名さん]

660です。
具体的に金融機関に借り換えの相談はしていませんので正確な手数料はわかりませんが、
一般的には30万円くらいでしょうか？
仮に1.5％の変動に借り換えると、1200万円＋30万＝1230万を18年では月に65,000の返済でしょうか。
今現在は月に69,000円程度なので、差は4000円くらい（年間48,000円）です。
残り18年でこの金額差と金利上昇リスクを天秤にかけるとメリットが小さいのではと思っています。
借り換えが得か否か、感覚的な損得論ではなく、説得力ある解説していただける方はいないのでしょうか？

[691: 匿名さん]

>>690

なんで変動が1.5なのか意味不明ですが手数料はだいたい15万から20万です。
来月以降借り替えるとしたら0.775で借りられるところもあるでしょう、すると6万くらいです。
月1万。年間12万。その分を繰り上げに振り分ければ年々元本の差に差が付きます。
充分メリットが有ると思います。

>>686
ちょっと違うかもしれませんがこんな例が出てます。

変動金利に借り換えか・・・？それとも長期固定のまま・・・？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/94113/res/3

簡単にシミュレーションすると、
30年3100万0.85だと月々97500円
現在が134000円なので差額が36500円
年間438000円繰上可能。
※変動は4月10月見直しなので来年3月まで金利上昇無しは確定。来年9月までも今の経済情勢を見ると
ほぼ金利上昇無し。よって現状の金利は1年間はほぼ安泰。

5年間今のままってのは考えにくいですが、仮にそうだったと過程します。
すると、5年後の残債
現状2765万円
変動2410万円

差額355万円

返済額軽減で繰上していた場合、5年後の月々の返済額は89000円
あとは、今後5年でどの程度金利が上昇するか？ですが、その度合いによって5年後の残債が変わりますが、
変動が今の金利を追い抜くには2.4%の金利上昇が必要であり、政策金利ですと、計10回の利上げとなります。
今後1年は利上げが無いとなると、来年後半以降、年2回以上のペースで利上げが行われないと変動のほうが
損にはなりません。可能性としてはかなり低いのかなと思います。
※ちなみに未払い利息が発生するには変動が優遇後5.5%以上、日銀の利上げ22回分なのでほぼ2ヶ月おきに
4年間連続で利上げしなければ未払い利息は発生しません。

それと125%ルールが有りますので5年後に返済額が増えたとしても12万ちょっとなので今の返済額以下での
返済額が向こう10年間は保証されます。

それでも金利上昇が不安というのであれば現状維持もいいかもしれません。あとはご自身でご判断を。

[692: 匿名さん]

>690さん

> 残り18年でこの金額差と金利上昇リスクを天秤にかけるとメリットが小さいのではと思っています。

あなたの考えが感覚的な損得論なので
説得力ある解説を期待するのは無理だと思います。

[693: 匿名さん]

1,200万 18年 3% 総返済 15,544,741円

借り換え
1,200万 18年 変動1.075% 総返済 13,203,663円
諸費用 322,718円

メリット2,018,360円

あとは自分で考えたらいい

[694: 匿名さん]

平成4年の独身時代、バブルの少し落ちた時に、4000万円で地方都市にマンション購入。
3000万円ローン35年返済で利率6％台だった。　途中銀行の3.75％に借り換え、結局
平成17年完済。　来年頭金4000万円、2700万円ローン　変動0.875％　18年間で、
東京にマンション購入。　月返済額＋管理費は、今の借家の家賃より、少し低い。

今の年収900万円は後3年、定年後は、厚生年金、退職年金、地方マンションの家賃収入、
国民年金相当部分　の計約400万円が15年間でローン完済予定。(妻の自営業収入有)

高度成長時の日本は世界8位前後？、今世界一の債権国のため円高。
日本の産業は、中国を成長させ、中国でインフレを起こしてる。
日本にインフレ再びは考えにくい。　変動が1％以下なら、予定通り返済。
もし2％を超えるようなことがあれば、繰上返済。

[695: 匿名さん]

>>693
残り1200万、18年ですが、実際の総支払はもっと安いです。
理屈はよくわからないけど、新規で借り入れる場合と、
期間短縮の繰上返済後では違うようですね。

金利上昇リスクを考えると借り換えのメリットは無さそうなので借り換えはやめておきます。
借り換えは、もっと金利差が大きいか、残金が多いとか期間が長い人向けですね。

[696: 匿名さん]

一般的な人だと、20年ぐらいだったら金利上昇リスクより
給料減少リスクや無職転落リスクの方が大きいと思うのは気のせいか。

そうなった時に借金が無いように、変動で繰り上げ返済で
万が一そうなったとしてもそうなるまでに出来るだけ返済しておくのが理想。

[697: 匿名さん]

変動で借りて固定との差額分を繰り上げして、、、なんて意味のない計算。
常に変動の方が金利は低いわけだから比較すれば変動有利になるのは当たり前の話。

[698: 匿名さん]

そう、変動金利が固定金利と比べて常に有利なのは当たり前の話。

日本のインフレ率推移
http://ecodb.net/country/JP/imf_inflation.html

2000年を100として、2010年は96.55。インフレどころか10年前よりもデフレ。
どうやったら日本は固定の言う、金利上昇リスクを意識しなきゃならない経済になるのさ？

[699: 匿名]

ところで1％台でフラット借りられる金融機関ってどこですか？

いくらさがしてもないんですが。

[700: 匿名さん]

>>699
前月だったらオススメは北陸銀行で、手数料も3万だけだった。
今月は0.1％上がってしまったのでもう無い。
来月はこのままなら9月以下になると思うが、北陸銀行の手数料キャンペーンは終わっている。

[701: 匿名]

北陸って、
関東に住んでても可能？

つか、給料振り込みとかATMとか不便すぎる。

そんな一部の人しか利用出来ない例が意味あんの？

[702: 匿名さん]

ちょ～こわいよ　変動

固定にしたいよ

おむつ買いに行きます

[703: 匿名さん]

おむつし過ぎて

身動きとれないよ～

えーん　えーん

[704: 匿名さん]

ようするにないんじゃん！

固定に一人頭弱そうなのがいるね。

[705: 匿名さん]

ひとり？

もっといるんじゃない？

[706: 匿名さん]

バレちゃった　ポッ

[707: 匿名さん]

これからローンを組む人で変動を選ぶってよほどギリギリなのでしょう。

[708: マンコミュファンさん]

金に余裕あるから変動選んでるんだよ。（爆）

[709: 匿名さん]

アンパンマンのおむつ　なんか高いな

変動怖くて　もう平らレナ伊代

早急に固定にしないと

ま逆に動いたら大変だ

ミルク冷やさないと60度ぐらいに

[710: 匿名さん]

フラットって民間から借りられない自営業者専用でしょ？

[711: 匿名さん]

今変動のが得なので、変動で18年借りた。　もし、金利が2.5％ぐらいになったら、
全残額、一気に返済する予定。　今はないが、3年後の退職時には、それぐらいの資金は
出来ているはず。　会社が急激に倒産しない限り。　親会社が従業員数万人以上の一部上場企業の
コンピューター部門の会社なので、まず大丈夫だろう。

[712: 匿名]

自営業をばかにしてるよね。 会社にぶら下がってるサラリーマンよりずっとやり手の人が多いのに。（サラリーマンでも優れた人はいっぱいいる。）

[713: 匿名さん]

二代目の名目オンリーさんには
目も当てられない強烈さがあるから
どうしても印象に残っちゃうよ

昼間、暇そーにしてるリーマンもまた同じ

[714: 匿名さん]

変動はリスクと言われるアレコレを
キャッシュで笑い飛ばせる人間のもの～

[715: 匿名さん]

http://blog.livedoor.jp/fp_ikegami/archives/1356384.html

「変動金利は危険です」が合言葉の多くのFP達は一切スルーでしょう。確かに将来は不確定で変動金利の金利の上昇もあるでしょうが、目の前の現実を適切に対処できないのではお話になりません。死ぬまで「変動金利は危険です」しか口から出ない、偏見で頭の固まった人達の【公平中立】という言葉ほど、空虚なものはありません。

物事には一長一短があります。結果ありきの議論では、「変動金利の長所と長期固定の短所」を見逃してしまい、期待する結果と逆の選択をしてしまうことも考えられます。

[716: あれ]

↑
その文章ネットから丸写しじゃん。

[717: 匿名さん]

変動で借りたかったが自営の為、銀行には相手にされなかった。
所得は１千万以上で申告してるのに。
そこいらのリーマンよりはよっぽど稼いでいるのに。
銀行も自営をばかにしている、そのくせ預金だけはしっかりお願いに来る。

[718: 匿名さん]

そんな銀行使っちゃダメよ～
そっくり他行に変えちゃいましょ～

[719: 匿名さん]

ちなみに変動肯定派の方々はどこの銀行がお勧めなんでしょうか？

[720: 匿名さん]

繰上手数料無料、月々の返済額を自由に設定可能で毎月自動繰上可能な所。

ネットから好きな時に好きなだけ繰上できれば尚よし。

[721: 匿名さん]

フラット３５Ｓの１０年間１．３％固定、保証料なしに魅かれる。

[722: 匿名]

でも団信が0.3上乗せ、手数料が凄く高いだよね。

[723: 匿名さん]

まさに住友信託銀行じゃない。
おまけに繰り上げした分の保証料が手数料なしで返金されるのも小さな魅力。
毎月繰り上げ前提なら、ここの変動は最強だと思う。

[724: 匿名さん]

>>721
フラット35Sで1.3%って高すぎるでしょ。来月なればたぶん1％割れだろうし。

[725: 匿名さん]

↑
俺ミズホだけど、そんな感じでできるよ
返済額は５ヶ月以上５年以内で設定だったかな？

ちなみに優遇1.5

[726: 匿名さん]

フラットって皆さん今月来月実行出来る幸運な方はどれだけいるの？

みんな実は高い金利払ってるんじゃないの？

[727: 匿名さん]

しかしここまで長期金利が下がってくるとフラットSはかなり魅力だね。
団信込みで考えてもこれから組むんだったら変動よりフラットSの精神衛生上もいいね。

もちろん変動がすぐに上がるとは思ってないけど、たかだか団信の負担で安心が買えるんだったら長期の住宅ローンからしてみれば安いもの。今借りるんだったら俺はフラットSにするな。


以上、変動実行組より

[728: 匿名さん]

消毒しないとな

あぁ大変　ま逆に動いたら・・・・

変動で借りている私は兼業主夫

[729: 匿名さん]

今実行出来るならフラットSも悪くないけど、だいたい購入が決まって実行されるのは半年から一年後。

今低いからって自分の時に低いとは限らない。

今年の平均的金利は2.5くらいと考えると団信優遇入れて1.8。そして10年後には確実に1％上昇。
ならば民間の10年固定1.5前後のほうがメリットある気がする。

でも10年固定なら変動のがお得感があるので、結局変動で借りて2.8程度で借りた事を想定して返済額低減で繰上したほうが、金利上昇リスクにも収入が減少するリスクにも対応でき、かつ、総返済額を抑えられると思う。

[730: 匿名さん]

>>729
フラット20Sは来年は1番低いところで優遇後0.6-0.7%ぐらいまで下がるよ。
今年実行しちゃった人は涙目だろうけど、そこまで下がったら
民間の10年固定なんて有り得ない感じだと思うけど。

それでも変動が1番いいと思うのは同意見だが。繰上げのしやすさは何者にも変えがたい。
10年以内だったら、現状変動も固定みたいなもんだし10年固定はもったいない。

[731: 匿名さん]

フラット20Sが最強なのは認める。だが、20年で問題なくローン組める人は限られてるからね。

35年で比較するとまだ変動のが有利でしょ。

それと、今長期金利1％割れで騒いでるけど過去二回を振り返ってみると、98年9月の0.645の時は翌年99年2月に2.44まで急成反発。03年6月の0.43の時は4ヶ月後の9月に1.7にまで急反発してる。

来年実行の人はババ低く可能性はかなり高いと思うよ。

金融政策の効果は半年後くらいで現れるらしいからゼロ金利導入の半年後、ズバリ来年4月頃実行はかなりヤバイと思う。

[732: 匿名さん]

やっぱりこのままのんびり、変動にしないでずーっと固定でいこうかなぁ。
気楽だもんなぁ～。

[733: 匿名さん]

月数万の保険料が無駄になっても問題ないって人は固定にしとけば？

[734: もう一回]

やっぱりこのままのんびり、変動にしないでずーっと固定でいこうかなぁ。
気楽だもんなぁ～。

[735: 入居済み住民さん]

無駄な金払って楽しいですか？

[736: 購入検討中さん]

銀行ローンは銀行に騙されて手数料ばかり取られるって話聞くけど
素人でも大丈夫なんだろうか？

[737: 匿名はん]

>銀行ローンは銀行に騙されて手数料ばかり取られるって話聞くけど

まずどこで聞いた話なのか、どういった内容なのかの解説を。

>素人でも大丈夫なんだろうか？

金貸しは慈善活動ではないので、大丈夫な所なんて無い。

[738: 匿名さん]

フラットも金利低いなと飛び付くと手数料でびっくりとか有るじゃん。

民間は自由競争が行われており、消費者に不利益な事をやればあっという間に退場させられる。

特に今はネットなど、情報が早いからね。

銀行に騙されて手数料ぼったくられる？そんな話聞いた事ないけどね。

[739: 匿名さん]

変動金利は怖くないけど

変動金利の板にいる７３３や７３５は

ちょっと・・・

[740: 匿名さん]

金利上昇の心配なんかしてないでドル円みてみろよ
もういろんな意味で終わってる

[741: 匿名さん]

あら・・・

冬越せるのかしら・・・

[742: 匿名]

>735

え？民間のローン手数料の事？

[743: 匿名]

手数料→×
保証料→○

[744: 匿名さん]

＞無駄な金払って楽しいですか？
無駄？
価値観の問題でしょ。
あんたにとっては無駄でも、そうじゃない人も多いんだよ。
自分の価値観が絶対なんて思わない方がいいよｗ

[745: 銀行関係者さん]

銀行をなめるなよ、絶対に儲かるのが銀行。銀行に来る奴は客と思ってない。
我々がお伺いする先が本当のお客様。

[746: 匿名]

でも無駄にになる事には違いないしぃ

[747: 匿名さん]

なになに・・・どうなってんの？（笑）

[748: 匿名さん]

>>746
無駄無駄って・・
何事においてもそうなんだろうね。
余裕のない人生は嫌だねえ～

[749: 匿名さん]

>745

じゃあ、僕は本当のお客様だ。
ひつこい銀行が２行きた。

[750: 匿名さん]

↑そうあなたはカモ。

[751: ご近所さん]

余裕がないから無駄を回避してるわけじゃないよ。

無駄を省くこと自体を楽しんでるわけです。

変動万歳。

[752: 匿名さん]

>>749
"ひつこい”てどこの方言だよ。

[753: 匿名さん]

それを　価値観と言う。

[754: 匿名さん]

人生、金が一番ですか？
金を使って楽しみに交換するのではなく、
金そのもので楽しむのは非常に貧しい人生。

[755: 匿名さん]

人生銭だす、金で買えないものない、人の心も買える（変える）。

[756: 匿名さん]

人生金が一番とは思わないけど、やはりなるべく無駄なお金は使いたくないし、有効に使いたいですね。

それと老後など将来の不安もあるし。

[757: 匿名さん]

だから「無駄」というのは人の価値観の問題だって言ってるの

[758: 匿名さん]

消費税を年金財源にしないと、公務員の給料にした場合、

消費にお金回りませんよ

タダ、おむつには金掛けます

[759: 匿名]

金利が上がらなかったら完全に無駄だろ。どぶにカネ捨てたのと同じ。死金。

[760: 匿名さん]

くるくるパー

[761: 匿名さん]

今のフラットの金利も払うのもったいないと考えるなら

一生利息にビビって色

[762: 匿名]

いずれにしても都市銀行は儲かってる。儲かる仕組みになっている。

お客様のありがたさを教えてあげる必要があるね。
暫く干した方がいいですね。

ローン借りるのは、都市銀以外にしましょう。

[763: 匿名さん]

3000万35年借入の場合

変動0.775（おそらく11月からはこれくらいが標準）

月々81,563円元本62,213円利息19,350円
5年後の残債26,195,266円

フラット35S 1.74当初10年1%優遇団信込（三菱東京UFJのサイトより）
月々95,423円元本51,923円利息43,500円
5年後の残債26,747,509 円
※10年目以降の月々の返済額111,140円



差額繰上を行った場合（変動）
111,140円-81,563円=29,577円
29,577円×12ヶ月×5年1,774,620円の繰上返済が可能
5年後の残債24,420,646円

差額繰上を行った場合（フラット35S）
111,140円-95,423円=15,717円
15,717円×12ヶ月×5年943,020円の繰上返済が可能
5年後の残債25,804,489円


5年後の残債の差額
25,804,489円-24,420,646円=1,383,843円


変動の5年後の金利上昇リスク
残債24,420,646円を残り30年で返す場合
変動金利が3.7%（優遇前5.2）に上昇した場合、月々の返済額が112,396円になり、
フラットと逆転。
未払い利息発生金利は5.5%（優遇前7.0）


※数字は初期数値のみで比較してるので実際の数値と異なります。



さぁ、あなたはどちらを選びますか？

[764: 匿名さん]

１００万程度の差で３５年の安心が確定できるなら安いんじゃない？



家族も出来て、仕事も忙しくなって・・３５年って長いしね。
何十年もハラハラ金利を気にしてる時間を家族サービスや仕事に充てれるなら
１００万程度の差ならたいした事ないかな。

[765: 匿名さん]

今のフラットの金利も払うのもったいないと考えるなら

一生利息を計算して色

[766: 匿名さん]

そんなに計算しないと
変動って選べないのかなあ

なあ～んか違うんだよねえ～

[767: 匿名さん]

5年で１４０万でしょ？じゃ３５年では？

>766

計算やシミュレーションをしないの？そっちのほうがおかしいと思うけど。

これ見る限り金利上昇リスクはほとんど無いように思えるけど？

[768: 匿名さん]

今のフラットの金利も払うのもったいないと考えるなら

一生利息を計算して色

変動で借りているが

計算　しないよ

一生　やってろ

[769: 匿名さん]

固定さんって金利の計算とかしないんだ？
てことは自分がどれだけの利息払ってるとかの認識すらない？

よくそんなんで何千万も借りる気になりますね～

[770: 匿名さん]

団塊のみなさんがローンをきれいに払えて資産まで残しているのは
給料が3万円から30万円以上に、買った家の資産価値は数百万が数千万に順調に増えていったからだよね
間違っても彼らとは同じにはならんよ

[771: 匿名さん]

フラットSは10年後に無条件で1％上がるから、意外と危険な気もするけど

[772: いつか買いたいさん]

シンプルな質問させて頂きます。
10年後変動は何%上がってると思いますか？
かなり現実的な数字でお願い致します。

[773: 匿名さん]

>>772
MAXで0.5％。理由はそれが今までのMAXだから。（景気変動による上限）

低成長の日本で金利が上がる理由は財政リスクくらいしかない。
ただし、インフレが起これば不動産価格も見かけ上、上がるので問題ない。

変動で借りて、早くローンを返すのが王道。
デフレで実質金利は高止まりしているんだから。

[774: 匿名さん]

>>772
上がっていない可能性が80％ぐらい。0.5%以内で上がっている可能性が20％ぐらい。
それ以上上がっている可能性はほぼゼロ。

[775: いつか買いたいさん]

て事は絶対に変動？
やはりフラットは万が一の事故の為の保険的な考え方？

[776: 匿名さん]

>>775
長期金利次第ではフラットが変動以下になるかもしれんよ。
まあ、団信入れたらなかなか厳しそうだけど。

[777: 匿名さん]

>>772
これから10年って国家の財政破たんのリスクはさらに上がるとは思うが、
一方で過去10年以上も「今か、今か」と言われ続けて、実際はこの超超低金利。
いつか破裂するとわかっている爆弾が、いつ破裂するかは、神のみぞ知る。

これから借金するなら、今の金利は歴史的に最低レベルな事を考えると、
現状維持を前提としたシナリオはちと楽観的すぎるかも。
少なくとも金利が2～3%に上がって、且つ給料が現状維持でも大丈夫なように
設計はしておくべきだと思います。それが確率が高いシナリオかどうかの議論は別として。

[778: 匿名さん]

35年間金利を気にし続ける生活が苦にならなければ変動でいいんじゃない？

[779: 匿名さん]

>>777
ハイパーインフレなったら、変動でも固定でも関係ないし
２～３％上昇なんてそんな生易しい物じゃ済まないよ

それに関しては、他のヘッジ手段を常に用意しておくべき
あるいは、変動＋繰上げで出来るだけ早くちょっとでも残債を減らすか

[780: 匿名さん]

ハイパー

一回経験してみたいけど

来年も今年より不景気だと思うがね



ミルクミルク

[781: 匿名さん]

勘違いしている人がとても多いから、ローン担当者は
各種ローンの説明の前に、「固定金利やフラットSはハイパーインフレの対策にはなりません」
の一文を必ず付け加えるべきだと思う。

でないと、ハイパーインフレがもし起きた時にえらいことになると思うが。

[782: 匿名さん]

固定金利やフラットSがハイパーインフレの対策にならないって、マンコミュでよく
見ますけど、本当にそうなんですか！
契約条項に金利再設定条項みたいなのがはいってるんですか？

ちなみに私は変動です。

[783: 匿名さん]

35年間金利を気にしないでいられるほうがおかしいと思うよ。政策金利、日銀の金融政策は日本経済を
占ううえで重要項目。気にしないようにしてもニュースや新聞でばんばん情報が入ってくる。

そういうのを見てると普通に変動にしとくほうが金利上昇リスク以外のリスクへの対応が可能だという事が
分かる。

今の時代、変動を選ぶ事はごく普通の事だと思うが。もちろん、ここ最近のフラットSは魅力的だとは
思うがそれはたまたまだし。5月頃には2番底は無いとか言われてたからね。

デフレがあと10年続くかもしれない事も頭に入れて対策を取ったほうがいいよ。そうすると必然的に
元本を早めに減らすか貯蓄を増やす事が最善となる。

10年経ったらどちらがあらゆるリスクで安全圏にいるかは一目瞭然だろうな。

[784: 匿名さん]

フラットはRMBSになっているから、金利はFIXなんじゃないの？

RMBS買った投資家が損するだけなんじゃないの？

[785: 匿名さん]

1400万を25年の変動1.5％ぐらいで借りたが

さっさと繰り上げした方がいい？

[786: 匿名さん]

>>782
そもそもちょっと想像力を働かせたら、預金が封鎖・没収されるような状態で
住宅ローンだけは固定金利にしていれば、何があっても大丈夫と考える方がおかしい。

>>784
RMBSデフォルトなんてことになったら、メガバン全崩壊まで有り得るよ。

[787: 匿名さん]

仮に投資家だけが損をするからフラットは安全だったとする。

が、

まず、ギリシャ（神奈川県くらいのGDPの規模しかない）のような小国がデフォルトの危機と騒いだだけで
世界中が大騒ぎし、混乱したわけだし、仮にGDP世界2位の日本がそのような状況になったら世界経済が
どうなるか全く想像が付かない。

次にその投資家。投資家って言っても個人投資家ではなく、機関投資家がほとんどだと思うんだが、
住宅ローン担保証券って結局民間金融機関や生保、年金基金などが購入しているわけで、
そのお金って元々我々が預けていたり、加入していたりするお金。ようするに損をするのは我々だ。

さらにアメリカのサブプライムローン問題はそもそも住宅ローンを証券化して売ったから安全だと言って
世界中にばらまかれてた。日本がハイパーインフレになるような状況はアメリカのサブプライム問題どころ
の騒ぎでは無いでしょう？しかもアメリカの場合、政府が証券を買い取る事で何とか沈静化したけど、
ハイパーインフレでは政府が買い取る事すら出来ないでしょう。

なんか、イメージとして大洪水の中州で今にも飲み込まれてしまいそうな状況の中、ぼやが起きても消化器が
有るから安心ですって言ってるようなもんだな。

[788: 匿名さん]

＞ようするに損をするのは我々だ。
意味不明。
金融機関の業績でいちいち預金者が損をするのか？
銀行が倒産するならペイオフで１０００万円は守られる。
それだけの話。

フラットは固定金利でインフレ高金利であろうが将来もずっと固定。
これは当たり前の話。

そもそもフラットは証券化して売り飛ばす、よってフラットを販売した
金融機関などの損失はない。

[789: 匿名さん]

>>788
書いてあることのほとんどは同意だが、

>そもそもフラットは証券化して売り飛ばす、よってフラットを販売した
>金融機関などの損失はない。

については、金融機関自身もRMBS持ってるから損失は蒙り得る。

ただし、RMBSは住宅金融支援機構が超過担保をつけているから、
仮にデフォルトしたとしても、80-90％くらい戻ってくるんじゃないかな。

住宅金融支援機構そのものは税金で処理されるだろうから、最後は国民負担なんだろう。

[790: 匿名さん]

変動だって5年間は返済額変わらないし125%ルールがあるから仮にハイパーインフレが来たら
物価が上がった時点で一括で返しちゃえばいいじゃん。

ハイパーなほどインフレになるんだからお父さんの一回の飲み代くらいで住宅ローンチャラになるでしょ？

RMBSは別にフラットだけじゃなく、民間だって発行してるし。

[791: 匿名さん]

利息制限法ってしってますか？　ハイパーインフレがおきたからって法律が全部急になくなる訳じゃありませんよ？
そもそもハイパーインフレの時には金利は大して高くならない、しないという予測もあります。
もはやお金の価値が殆ど意味がなくなっていますので、その時に金利を上げても回収するスピードよりもお金の価値が下がるスピードの方が速くなるだけの話だからですよ。

そもそも日本がハイパーインフレになったら世界恐慌になりますよ。
日本がいくらアメリカを初めとする諸外国に金を貸していると思ってるんですか？
日本がデフォルトになる時には当然それらを全て回収するでしょう。他の国も一気に破綻しますね。

国債の額だけで赤字赤字いいますが、日本は実際には非常に珍しい純黒字国なのです。


と、いいますか、そもそもハイパーインフレが起きた時に仕事がまともにあると考えている方が不思議です。
アルゼンチンはハイパーインフレ後、国民の６０％以上がまともな仕事もない状態になった訳ですが。

[792: 匿名]

変動にしてるけど正直ストレス多いし怖いです

[793: 匿名さん]

どうして怖いの？

怖くないでしょ？

[794: 銀行関係者さん]

「繰り上げ返済したい」と言ってきた時は非常事態なので、客を説得して
応じないようにするのが鉄則。
繰り上げ返済は必ずできると言う契約ではない。ましてや何回もって。

[795: 匿名さん]

>>794
この銀行関係者、日本語が不自由なの？

[796: 匿名さん]

遠回しな親切ブーメランと思えば

お花畑に囲まれて穏やか至極なり

[797: 匿名さん]

銀行が繰上返済させないから変動危険？

新たな説だな。ハイパーインフレとか非現実的な怖い理由色々考えるね。

そめそも繰上なんてネット上で金額入れてボタンクリックするだけなんだが？

[798: 匿名さん]

ん？

変動が危険って？
なんで？？

[799: 匿名さん]

固定の存在意義がなくなるから

[800: 匿名さん]

また極端な（笑）