年収に対して無謀なローン その１４

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/

[1242: 契約済みさん]

>>1241さん
やはりそーですよね。
うちも先日マンション購入したんですけど
営業の人にそんな制度あるんですか？初めききますって三●の方に言われたもので。

で、私は変動（－１．６優遇全期間補償）にしました。
会社が利子補給してくれるとはいえ、あの制度がいつまで続くのか疑問なのと
25年までという制約あったこと。
また、私の家は幸いながらdinksなので、繰り上げを行う予定で組みました。

ローン総額は、1241様より無謀なので・・・互いにローンソルジャーとして頑張りましょう。
ちなみに税込700って家賃補助抜いた金額ですよね？！

ちなみに私は
■世帯年収
　本人　　税込800万円
　妻　　　税込300万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　35歳
　子供3歳と0歳

■物件価格
　4,200万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　3800万円
　・変動　-1.6全期間補償

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

です。
ここの板からすると無謀な部類にはいるようです・・・。

[1243: サラリーマンさん]

揚げ足取りでスマンが、
子供がいたらDinksとは言わない。
子供がいる共働き家庭はデュークス（DEWKS＝Double Employed With Kids)が正解。

[1244: 匿名さん]

>>1242
年収と借入額だけみればまったく問題ないけど、
お子さん2人その年齢で奥さんの年収300万？
0歳は産休中か産休明けですか？
そもそも子供いたらDINKSって言わないですよね。

あと失礼ながら世帯年収1千万で貯金600万
は少なくないように思います。

住宅ローン払いながらある程度貯蓄もしていけるように
見直す必要はあるはずです。

[1245: 匿名さん]

いくら収入が多くてもそれに見合った貯金が出来ない人は、浪費家であるということ。

[1246: 匿名さん]

浪費家と言い切ってしまうのはいかがなもんかな。人によって事情があるからね。

[1247: 商談中]

ボーナスは半分繰り上げ返済に回したいと思います。
妻は子育てが落ち着いたらパートをしたいようですが
渡しとしては家事・育児に専念して欲しいです。
贅沢はできなくても子どもふたりを希望する進路へ進めてやれるかなと思うのですがいかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　0歳
■物件価格
　2200万円
■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2150万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　有
■その他事情
　・車なし
　・3年後に子供欲しい

[1248: 匿名さん]

昇給見込みがあるようですが、残貯金額とボーナス返済率が気がかりですので、
お子さんを安く一時保育できるような環境であれば、奥さんは今すぐにでもパートに出た方が良いです。
パートで稼いだ分やローン減税分は、変動なので、ここ1年は繰上げ返済よりも貯蓄にまわした方が
得策かもしれません。

あとは健康な状態で、仕事頑張って昇給して下さい。応援してます。

[1249: 匿名]

1242さん
購入時の年齢、子どもの年齢はちと違うが、大まかな構成と年収的には似たような感じなので自分の感想
頑張ってくださいとしか言いようがない。頭金、貯蓄残高が少ないです。大都市圏にお住まいなら他の地域以上に子どもにこれからどんどんお金がかかってきます。食費も結構かかかります。何年ローンを組んだかは存じ上げませんが、今一度収支の見直しをお勧めします。
余談ですが我が家は3700万の物件を頭金1500万、20年完済できるように組みました。貯蓄はあまりありませんが
息子2人進学塾と音楽、スポーツを習わせるぐらいの余裕を持たせました。昇給はあまり見込めず、現状維持です。

[1250: 匿名さん]

数年後に金利が跳ね上がる予測が出ているのに『変動金利』を選ぶし、
貯金できないのに家を買うとか、理解に苦しみます。

目一杯借りて、返済が可能ならあとはどうでもいい、では話になりません。
教育資金、老後資金をしっかり確保する為に（フリーソフトなどを使って）ライフプランを立ててください。

[1251: 匿名]

１２４２です。
やはり無謀って反応が！！ま、頑張るしかないですから前向きにいきたいと思います。

親として子供に不自由させず、老後の蓄えもして迷惑かけないよう夫婦ともにがんばります。

今まで自分の趣味につかいすぎたのを反省ですね。

[1252: 匿名さん]

>>1251　固定金利に乗り換えたほうがいいと思う。

[1253: 不動産購入勉強中さん]

こんにちは。
スレを１から読ませていただきました。
我が家程収入の少ないご家庭があまり無いようでしたので、質問させていただきます。
どうぞ、よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込330万円（手取り月22万円、ボーナス無し）
　配偶者　収入無し

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　32歳
（今月結婚予定）

■物件価格
　1180万円（築20年　マンション）

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　1280万円（諸費用込）
35年、変動→様子見で固定に変更　　繰り上げで23年で完済を目指したい

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し（減ることもあり得る）

■その他事情
　・他ローン・過去滞納等　無し
　・親からの援助　無し
　・すぐに子供が欲しい
　・定年は６５歳

現在妻（質問者です）は働いていますが、結婚したら辞めなくてはいけない事情があるため、ゼロで考えています。
辞めてもすぐ探すつもりですが、すぐの妊娠を望んでいるため、基本夫の収入１本でローンを考えています。

結婚を決めた１年半前から２人で貯金をがんばりましたが、それ以前にまとまった支出があったため、貯蓄がとても少ないです。
家電品は結構揃っていますが、家具等引っ越し費用などもあるため手元に残しておいた方が良いかと思い、110％ローンを組む試算になっています。

ローンは大体3.5％で計算していましたが、先日不動産屋さんに、
「変動2.475％くらいで考えた方がいい、固定はまず無理だろう」と言われました。
（フラットが条件的に無理なのは承知しています）
収入も少なく貯金も少なく110％ローンなので言える立場でないのはわかるのですが、
優遇が全く受けられない事態というのもありえるのでしょうか？
また、暗に（私たちの状況だと）審査が厳しいというような事も言われました…。

頭金をしばらく貯めることも考えたのですが、夫の年齢が年齢なため、
猶予はとれても１年くらいではないかと思っています。
やはり、このような状況では、家を買う事自体を諦めたほうが良いのでしょうか…。

すみませんが、どうぞご指南お願いいたします。

[1254: 匿名さん]

>>1253　
マンションは平均３７年で建替です。（大規模改修をしても恐らく1500万くらい掛かる）
あと１５年住めるとして１５年ローンを組むと月85,198円の返済。（しかも金利上昇リスク高し）

不動産はリスクの塊です。ここで冒険してもメリットは全くありません。
状況が好転したら再度検討されては？

[1255: 匿名さん]

>>1253　
マンション購入の平均年齢は３８歳ですが、この年代は今後激減します。
http://www.ipss.go.jp/site-ad/TopPageData/2010.gif

今後、家を買う人は減り人口も減り、住宅は有り余ります。
日本の未来は暗いようですが、幸いな事に【家の心配だけ】はしなくてもいいんです。

しかし、教育資金には1000万円以上掛かりますし、それと老後資金に気をつけてください。
http://ameblo.jp/hia200810/entry-10151874096.html

[1256: 契約済みさん]

下記の内容で住宅購入の行動を起こしており
4月末日に仲介業者を通して、売主様と契約を終えました。

仲介業者はローンについて問題ないといわれ
東京三菱に仮審査を出したら断れました。

他の銀行に審査を出すべきか、ローン特約を利用し
解除すべきか悩んでおります。
またローン特約を利用し解約する際は、
次の銀行に打診しないと契約違反になるのでしょうか。

大変申し訳ないですが、アドバイスをお願いできないでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込545万円（昇給見込みなし）
　配偶者　0円

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　30歳
　子供　 8ヶ月 (近々もう一人希望）

■物件価格
　3,500万円

■住宅ローン
　頭金　50万円（親援助なし）
　借入　3,750万円（35年ローン・諸費用も借りる）
　金利　変動（銀行系）

■貯蓄(購入後の残貯金)
　150万円

■その他情報
　・車ローン（妻名義　150万）
　・購入希望地：横浜市内
　・戸建て133平米

[1257: 匿名さん]

>>1256


無謀。ローン特約を利用し解除すべき。しかも、子供一人でも無謀なのに、もう一人
ですか。もっとローンのシミュレーションするべきじゃないでしょうか？
年収545万だと手取りは400万くらいじゃないですか？その中からローンに毎年
120万くらい、払えます？
奥さんが働かなければムリ。でもまだ８ヶ月の子供が居て、なおかつさらにもう一人
って・・・

どうしても家が欲しいなら、物件価格をもっと下げるしかないでしょう。

[1258: 来週契約]

FPの相談をしたところ、下記条件で無理はないとのことだったのですが、このスレを見ていると無謀な気がして不安です。
来週契約の予約をしましたが、今週中には手付金５００万円を入れなければならず、不安が増してきました。
このマンション購入いかがでしょうか？
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月26〜31万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　0円 （５年後に月10万程度のパート開始予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　35歳
　子供１　0歳
■物件価格
　4980万円 （23区内新築マンション）
■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4730万円
　・変動　35年 全期間-1.5%の優遇有り　借入時0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円 （購入前貯蓄1300万で、頭金諸経費で-500万、家具等で-100万）
■昇給見込み
　有り　45歳で1000万円
■その他事情
　・車なし
　・親からの援助500万円 （上記ローンには反映していません）
　・3年後にもう一人子供欲しい

[1259: 匿名さん]

>>1256

なぜ東京三菱で断わられたか、よーく考えてみてください。
仲介業者は、客が後から破綻しようがどうしようが構わないので、
別の銀行でもどこでも連れて行って、無理なローンでも組ませようとするでしょうが、
銀行は「返せなくなる可能性が高い」という人には絶対に貸しません。
断わられた、という事は「無理」なんです。
仮に別の銀行でローンが組めたとしても、破綻する可能性が極めて高い。
家のローン以前に車のローンも150万あって、その世帯収入で･･･
自分でシミュレーションしてみればいくらまでなら大丈夫か明らかでしょう。
変動金利の場合なんて、仮に１％上がったらいくら返済額が増えるか、計算すればすぐわかる。
厳しいようですが、どうしてその状況でその物件を買うつもりなのか理解できないです。

[1260: 匿名さん]

色々な人がいるけど、若いので年収は高くなくて当たり前。だけど、本気でマイホームを考えて貯蓄をするなら
東京、横浜で都心に通勤するサラリーマンならば車など平日乗ることもなく必要なし。ましてローンで車を買う
なんて何を考えているのやらわからん。

[1261: 匿名さん]

>>1258
無謀だと思う

4730万ローンなんて１％で計算しても月々13万超。これに管理費修繕費を足すと月15万は住宅費で出ていく。
月収26万～31万なら、手元に残るのが11万～16万。

毎月赤字になるでしょう。ボーナスも半分位は生活費補てんに消えて、残りで固定資産税、生命保険等払うと貯金ができません。

親の500万、手元貯金から500万入れて3730万ローンなら、年収から考えてギリギリ上限くらいのローンになります。
その分貯金が1000万減ってしまうと心もとなくなる。
どっちにしても厳しい。
親からもっと引っ張るか、もう少し安い物件にするか。

月々の支払いにすれば4730万も3730万も、もっと下げるとしても、35年で組むとたった数万の差だと侮らないように。