年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[101: 匿名さん]

>>97
で、その想定で賃貸は如何に大変か理解できます？

[102: 匿名]

>>96

違いますよ。。。リスクの話だってば。

[103: 匿名さん]

＞で、その想定で賃貸は如何に大変か理解できます？

賃貸は会社の借り上げ物件しか住んだことがない。
自分はその条件で23区内に戸建てを建てた。
もちろん住宅ローンで。

[104: 匿名さん]

>>102
で、3倍だとリスクがないの？

もう一度聞きますが、頭金はいくらの設定ですか？

[105: 匿名さん]

>>103
何歳の時に。頭金いくらで？

頭金も年齢もなく3倍とか、如何に無意味な数値だと理解できたかな？

[106: 匿名さん]

97だけど3倍って何？
他人じゃないの。

[107: 匿名]

>>104

そんなわけないでしょ。

[108: 匿名さん]

頭金は最低でも購入金額の2割でしょ。
それが貯められないような世帯は、家なんか買わないほうがいい。

[109: 契約済みさん]

契約時マイカーローンが200万弱、入居時には完済予定で住宅ローンの5000万弱の審査に申し込みました。審査通過、条件は住民票の提出のみ。入居まであと1年強、完済しなくても最終的な契約に問題ないですかね？（年収は1000万ほど)

[110: 匿名さん]

直接聞いたら如何かな。

[111: 購入検討中さん]

無謀とわかっていますが、なんとかなるだろうという甘い気持ちもあります。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1700万円 大手マスコミ
　配偶者　600万

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　妻　30歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　11000万円 築10年の中古マンション

■住宅ローン
　・頭金　2000万円 （諸経費は別途用意済み）
　・借入　9000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　40歳2000万円、50歳2000万円

■定年・退職金
　60歳
　2500万円

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2人欲しいです

[112: 匿名さん]

>>111
いまどきマスコミ勤務30歳でこの年収もらえてることに驚きです。
しっかりポータブルスキルをつけておきましょう。世の中何が起きるかわかりません。

[114: 匿名さん]

>>106
アンカーぐらいは理解して書き込みましょう

また、すべてがあなたのレスだという妄想があるようですが、深呼吸して読み返しましょう

[115: 匿名さん]

106は103に対する105へのレス。

[116: 匿名さん]

>>115
アンカーぐらい覚えましょうね
今年の目標としてください

[117: 匿名さん]

で３倍の話は？

[118: 購入検討中さん [男性 30代]]

無謀なのかなと少し不安になっています。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員　
　配偶者　税込500万円　公務員
　共に医療系

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5800万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　4800万円
　・固定　1.55(当初10年0.95％)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　急に増えることはあまりですが、減ることもないです。

■定年・退職金
　60歳
　少なくみて1200万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　５年以内に２人欲しいです

■その他事情
・妻は産休、育休後に復帰が当然の職場。職場に保育室がある他、近隣に両方の実家有り、育児協力が見込める。
・家は光熱費や大きなメンテナンス費がかかりにくい住宅にしている。

[119: 匿名さん]

>>118
金利からするとフラット35Sを使うってことですかね？旦那様の収入だけでは到底無理ですし、連帯債務をお考えですか？
子供さん2人とすると産休・育休中は通算4年と仮定して、近いうちに世帯収入が800万円程度に下がると思われますが、その預貯金で大丈夫でしょうか？

団信はデュエットをお考えですか？団信の費用も計算されていますか？収入保障保険にしても、年齢が30代だとあまり変わらないと思われます。

託児所があるなら、両家のご実家の育児協力よりも資金援助が欲しいところですね。諸費用込みでの総支払い額6千万近くになりませんか？？？

ちなみに・・・金利から推察すると、12月に実行されたということでしょうか？だとすると時すでに遅しですね。
それとも売買契約を結んだのが12月で、その月の金利で計算されているということでしょうか？それならば細かいところまでしっかりとシミュレーションされることをオススメします。

疑問だらけの返信になってしまいすみません。ローン自体はいけなくもないと思いますが、子供の教育資金や老後資金はかなり不安が残ると思いますよ。

[120: 匿名さん]

>118
光熱費が掛からないということは太陽光による売電や蓄電池を設置しているということかな？それも含めて長期優良住宅だとしたら、メンテナンス費用が掛かりにくいってことはあるのかね？？？結構なお金が掛かると思うのだが・・・。

[121: 匿名さん]

一人で返せる範囲の額に抑えておかないと大変だよ。
そう考えると3000～3500万くらいじゃないかな。
奥さまの稼ぎは貯蓄に回しておいて、日々の生活のうるおい程度に考えた方が無難。

それと諸費用はもちろんだけど、
引っ越し費用、家具家電をそろえる費用、カーテンの費用は？
残額見る限りではローン返済以前に家を買った瞬間に破綻するよ。

[122: 購入検討中さん [男性 30代]]

>>119
フラット35Sを使うつもりです。
某地銀には変動の方が99％ですよ、なんて言われましたが、最低でもミックスにしたいと思っています。
まだ土地の契約のみで現時点での計算です。
一応ライフプラン上は育休中も大丈夫な計算になりました。
また、デュエットの分も含んだ計算です。
そのまま35年で返すつもりはあまりなく、繰り上げ返済を当初10年間頑張るつもりでいます。
やはり不安残りますかね…

[123: 購入検討中さん [男性 30代]]

>>120
蓄電池は取り付けられるようにして、売電メリットが減れば付けます。
長期優良住宅はもちろんですが、外壁や屋根のメンテナンスが安く済むように考慮してます。
もちろんライフプランでもメンテナンス費用を考慮してます。

[124: 購入検討中さん [男性 30代]]

>>121
3500ですか…希望の土地は確実に買えなくなりますね…。高望みしすぎなのだろうか。

物件価格の中にその辺りの費用は全部組み込んだ計算になっています。
もちろん正確なはずはないですが、純粋に200万残る予定です。

[125: 匿名さん]

景気も不透明だし、安全策をとったほうが無難。
家を購入しようとする人は、異常に熱い状態でローンを考える。
長期に有利子負債を返済するのは、長期間年収が下がるのと一緒。

[126: 匿名さん]

だから言っただろ？
無謀に近いって。
破滅の道を突き進むのか、それとも地獄の手前で引き返すのか・・・。
もう一度よく考えてみるんだな。

//www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/res/121

[127: 入居済み住民さん]

>>122
500ってことは手取りで一馬力中は25くらいでしょ。
ローンだけで13超えるんだから到底無理だと思うけど。
そのFPって、HMの息がかかってない？
あるいは二人で計1,500くらいまで昇給する前提とか。

[128: 匿名さん]

>>127
25とか、到底無理とか、あなたがおもっちゃった理由はわかりませんが

>>122は、二人とも働き続けるならば、なんとかなるかと

私なら、1000万は下げますけど

[129: 匿名さん]

>>127
おそらく奥様が公務員なので、病休や育休でも6割程度は給与が支給されるのでは。退職しなければ完全な1馬力になるということはないと思われる。
でもHMのFPに乗せられちゃった感じはするね。

>>124
4800万の中に諸費用や団信も含めているということですか？純粋な借入額はもう少し少ないということですか？それならばいけなくはないと思いますが・・・。

[130: 匿名さん]

１１８さん

>家は光熱費や大きなメンテナンス費がかかりにくい住宅にしている。

これは、一般的に初期建築費が高くなり、ほとんどのケースは元が取れませんよ
（金利やローン手数料なども含めて再計算されることをお勧めします）少なくとも太陽光パネルは、かなりの補助がないかぎり元はとれません（メーカ提示の発電量の80％程度を想定したほうがよいです。発電量がよかった年を例にだすので）

借入は、かなり無謀で、最悪、どちらかの両親に援助をもらえるなら問題ないと思います

すくなくとも不動産屋が、紹介したFPの言葉は一旦破棄して、個別に自分で探して相談されることをお勧めします

[131: 匿名さん]

>>124
フラットの場合、借入額は純粋な物件価格じゃないと駄目でしょう？HMがうまくやってくれれば借りられるの？

[132: 匿名さん]

今は借りるのは簡単。
ローン返済を軽く考える風潮をFPなどが蔓延させている。
ニ馬力前提の返済計画は崩れるケースが多い。
子供ができると家庭内がギスギスして、何のために働いてるか判らなくなる。
契約させれば、業者やFPには返済なんか関係ない。
住宅ローンは桁が違うことを承知の無謀なローンなら、返済人生を歩むのも自己責任。

[133: 匿名さん]

>>118
両者共に看護師ならなんとかいける。
どちらかがリハビリとかのコメディカルなら、今後の収入減少も予想されるため無謀。

[134: 匿名さん]

>>118
うちは世帯年収1100万、40代夫婦です。
1年前、妻の育休中にペアローンで3500万を借りました。
正直、妻が無給のこの1年間は、新たな貯蓄もあまりできていない状態です。(厳密に言うと、私の貯蓄や保険は家を買う前の額で続けていますが、妻のローン、保険などは妻の貯蓄から支払ってもらっています。新居関係の買い物も、細々したものは自分の貯蓄で買ってくれています。お恥ずかしい話です。)
うちも妻が公務員なので、復帰は当たり前という風潮ですが、はっきり言ってもう、専業主婦生活は諦めてもらわなくてはなりません。(本人にその気はまったくないのが幸いですが。)
新居を買った後は、色々と物も入り用ですよ。奥様の収入をアテにしたローンは、よくシミュレーションなさった方がいいですよ。

[135: 匿名]

>>128
自力でシミュレーションできないならアドバイスしない方がいいと思うけど、無謀ってことは感覚的に分かるみたいだね

[136: 匿名さん]

>>118
総返済額は幾らですか？
また借入後の預貯金はギりですね。
退職金額から自助も相当頑張らないとダメですね。

[137: 匿名さん]

>>136
35年返済で約5940万円＋団信デュエット約500万円＋火災保険etcでおよそ6500万円となります。

当初10年は約13万5千円/月、残り期間は約14万5千円/月となります。

また、返済27年目で定年退職となり、ラスト8年は収入が激減します。

総返済額は現在の世帯収入の6.5倍となります。
できればその間に子供2人欲しいと考えています。

[138: 匿名さん]

結婚前はバリバリ働いていたのに結婚して1年くらいして
「仕事を辞めたい」と言いだした友人の奥さんを見てから、
俺は二馬力前提のローンを考えないようにした。
(その友人は1馬力前提のローンしか組んでない)

辞めたいといってる奥さんを続けさせて家庭不和に繋がるなら、何のためのローンか分からなくなる。
自分の給料で返済計画が立てられる範囲で借りて、(たとえギリギリでも)
奥さんが稼いでくれたら、それでおいしいもの食べたり旅行する方が良いというのが俺の価値観。

[139: 購入検討中さん [男性 30代]]

18です。
>>137代わりにレスどうもw

HMや不動産屋紹介のFPなんて使っていませんよ。結果見えてますから。
とりあえずFPは自分で探して相談してみます。

駅から離れた所なら実家の土地があるのに、うまくいかないもんですね。
マンション買う気にもならないし再考ですね。

[140: 匿名さん]

>まだ土地の契約のみで現時点での計算です。

土地だけの購入にローンは可能？

実家の育児協力頼りのニ馬力労働は、むしが良すぎる。
親は孫の面倒を見るためにいるのではないし、常に元気でいる訳ではない。
建築費が高騰してる時期に無理して家なんか買うことはない。
2020オリンピック後には不動産市場も落ち着いてくる。

[141: 匿名さん]

>124
>もちろん正確なはずはないですが、純粋に200万残る予定です。

200万程度の預金で安心できますか？
自分は万一失職しても1年間は普通の生活ができるぐらいの預金は残しました。
子供の学費はどうしますか？
現在教育費は高騰していて、一般論として費用のかけ方で子供の将来の可能性が左右されるようです。
自分の経験からもそのように思います。

[142: 匿名さん]

家計調査で返済額は可処分所得の２１％位だったので精々２５％以内で収まるようにした方がいいよ。

[143: 匿名さん]

年明けから経済環境が怪しくなってきた。
消費税の引上げを来年に控え、選挙後の景気に過度の期待は出来ない。
当面2馬力前提のローン返済計画は、破綻リスクが高いから避けるべきだな。

[144: 入居済み住民さん]

うちの世帯年収言（1400）言うとセールスマンが6500万くらいの部屋勧めてきて困る
世間のみんなはそんなにチャレンジャーなのか？
結局4400万の物件購入したし、これで十分贅沢すぎる

[145: 匿名さん]

40歳単独年収1300万円（妻のOL時代の貯蓄込）。
6500万円の物件を諸費用現金・1500万贈与受けて残り5000万を35年間フルローン。
職場で働き盛りの年齢で亡くなった人がいたのと、同窓会で銀行員の友人が今の低金利なら現金を温存して出来るだけ長く多く借りて家族を守れって言ってたのもあってフルローンにした。

[146: 匿名さん]

＞145
（妻のOL時代の貯蓄込）の前に貯蓄2500万が抜けてた。

[147: 匿名さん]

＞職場で働き盛りの年齢で亡くなった人がいたのと、同窓会で銀行員の友人が今の低金利なら現金を温存して出来るだけ長く多く借りて家族を守れって言ってたのもあってフルローンにした。

いかにも銀行屋が言いそうな話。
個人向け住宅ローンは、銀行にとって担保がとれるおいしい貸付先だから、
できるだけ長期の高額ローンを組ませるのは常識。
景気が怪しいから金利のバランスが崩れる状況になれば、収入があまり増えずに金利が膨れ上がる。
60歳までの繰上げ返済を前提に生活しないと確実に破綻。

[148: 契約間近]

■世帯年収
　本人　　税込600万
　配偶者　税込380万

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　妻　26歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,400万 (新築マンション)

■住宅ローン
　・頭金　1,300万円 （諸経費は別途用意済み）
　・借入　3,100万円
※変動 0.49% 2,000万、35年固定1,8% を残り
※月 9万 ＋管理費等 2.5万＋ 固定資産税 2万の計13.5万の支出見込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　550万円

■昇給見込み
　本人 分かりませんが現状 50万/ 年は昇給
妻 不明

■定年・退職金
　60歳
　2,000〜3,000万程度 ※役職次第

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1人希望

現状は、手取月収 50万 月20〜25万貯蓄できている状態。車は一括で購入し実家所有の駐車場に停めているためランニングはほとんどなし。生命保険が少ないので月1〜2万かけたいと思ってます。(100万一括払いの生命保険と安いもののみ)

診断よろしくお願いいたします。
ローンは、単独で審査通過済です。

[149: 匿名さん]

貸す方は担保があるから、よほど属性が悪く無い限り簡単に貸すよ。
ローン審査が通っても、将来の支出増を考慮して長期間返済できるかどうか決めるのは当人次第。

[150: よろしくお願いします]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】