やっぱり固定が好き！！

[購入検討中さん]

変動金利は怖くない！！って、タイトルからして怖いんですか？

固定にした人、固定にしようと考えてる人、前向きに考えをお聞かせください。

[524: 匿名さん]

＞No.523さん

チョコとバナナに分けてしまうと、円とユーロくらい離れてしまう。

チョコの例えは、
材料は、固定も変動も同じもの（円）になるところが、言いえて妙なところだと思います。
固定は金額的には無駄が多いと暗に例えている辺りも、言いえて妙ですよね。

お醤油が切れた時に、ネットスーパーで届けてもらっちゃう主婦（固定）と
底値を探して、隣町まで自転車で買いに行っちゃう主婦（変動）。
とかいう例えだと、いいでしょうかね。

[525: 匿名さん]

>>524
チョコの話も結局は相手を見下すような感じにかくから問題がでたのでしょう。

お醤油の話はそんな感じでしょうかね。
送料払ってでも楽な方を選ぶか、多少自分が動いても安いものを買いに行くかって感じでしょうか。

[526: 匿名さん]

チョコレートだの醤油だの例え話はもういいのでは？ここでそんな事の是非を問うても、感覚の違いもあるし不毛。

[527: 匿名さん]

＞感覚の違いもあるし不毛。

固定を選択するか、変動を選択するかというのは、
「感覚の違い」レベルの話であって、優劣ではない。

損得を主張するのも不毛と思います。
優位性の主張も、不毛。

[528: 匿名さん]

ここは、固定が好きな人が集まるスレなのに、
変動の人が何かと茶々を入れるから、退場願うために色々と揶揄が入っている。

固定の好きなところを語ればいい。

私は、払い終わるまで計画通り。手続きも心配もいらないから固定が好きです。

[529: 匿名さん]

変動がギャンブルだという意見が出たときは、「固定こそギャンブルだ」と主張してたのに・・・

固定が300円のチョコだという意見が出たときは、「変動こそ300円のチョコだ」という主張が来ないのですね（笑

[530: 匿名]

もうチョコレート話は要らない。煽るなよ

[531: 匿名さん]

>>529
出る訳ないじゃん。何いってるの？

[532: 匿名さん]

つかどうでもいいよ。もう。
変動どうこういってないで、固定がいいと思うところだけ話せばいいじゃん。

[533: 匿名さん]

変動金利スレは国債の利回りや政策金利、短期金利ネタで盛り上がっていますが
固定金利スレは、チョコとバナナネタで盛り上がっています。

余裕があるのか、その程度の発想で固定に納得して選んだのか？

[534: 匿名さん]

>>532
固定が良いところ。
たとえがわかりやすくて主婦でも話しに参加できるところ。

[535: 固定さん]

固定です。変動さんが余り好きじゃないです。

専門家でも、政策金利があがらないとはっきり言わないのに、
「当面（２，３年）金利が上がらない」
というのを、固定を非難する根拠としているところ。
正しいのは「上がるかどうかわからない」なのに。

上がらない根拠を求めると、国内機関投資家の動向を見たり、GDPの予測を説明してお茶を濁す。
そんなの理解してるなら、専門家になっているし、金融で収入を得られるでしょう。

変動さんは、上がった場合の責任は取らないのだもの。
無責任なことを言っているだけだもの。

結局、「当面（２，３年）金利が上がらない」と言っても、煽っているようにしか思えないの。
私にとっては、変動さんは理屈っぽいオオカミ少年なのです。

[536: 固定さん]

固定は、最後まで何があろうとも金利が上がらない（下がらない）のですから、
専門家に見せても自分で計算しても、総支払い額がはっきりしています。

「我が家の家計」なら専門家と思っていますが、
総支払額がはっきりしない借金の支払い予定はたてられません。
だから固定です。

[537: 匿名さん]

政策金利があがらないといってるのは、単純に日銀が当面あげないっていってるからだと思うが。

[538: 匿名さん]

専門家があがらないっていいきらないのは、正直なところもしも上がった時の責任をとりたくないからだと思う。

匿名掲示板なんて所詮みんなが好き勝手に書くところ。
信じるも信じないも本人次第で、誰も責任なんてとるわけない。
珠玉混合で自分がみて正しいと思う情報だけ入れればいいんじゃない？

[539: 匿名さん]

＞珠玉混合で自分がみて正しいと思う情報だけ入れればいいんじゃない？
くれぐれも自分に都合の良い情報だけ入れるのはやめましょう。

[540: 匿名さん]

>>539
それでもいいんじゃないの？　それで困るのはその人な訳だし。
自分が判断して自分で決めた事だから、自分の責任でしょ？

[541: 匿名さん]

お勤めの会社で利子補給の制度があり、それを利用しようとした場合、
制度の利用の条件に「固定」となっていたりしますね。
（変動だと、あらかじめ手当の金額が決まらないから当然ですが。）

変動の選択者は、そういう制度のない会社にお勤めってことですね。

[542: 匿名さん]

>>541
え、うちの会社は利子補給あるけど変動とか固定とかの条件ないよ？

[543: 匿名さん]

542だけど、うちの場合は住宅ローンを借りている人には一律いくらって感じ。
固定じゃないと利子補給がでないとかっていうところもあるんだ。
そうすると利子金額が全額でたりするのかな。そうだったら羨ましい。

[544: 匿名さん]

会社によっては財形融資やフラットしか利子補給が出ない会社もあります。
そういう会社であれば当然フラットの方がお得でしょうね。

[545: 匿名]

うちの会社は取引銀行なら優遇でかくしてくれるよ。補助も別に出る。

[546: 匿名さん]

うちの会社も利子補給や優遇があります。利用銀行によって固定や変動が選べます。
短期固定が変動金利+0.3％くらいだったのでそれにしてしまいました。

[547: 匿名さん]

利子補給とかそういう会社の制度って、転職の自由を奪い、妻子を人質に優秀な人材を地方へ送り込む制度でしょ。
地方ではワンルームの社宅をあてがって・・・。
気持ち悪い制度。

[548: 匿名さん]

性格がよくないですね。
あるものはうまく使えばいいのだと思いますよ。
転勤なんて誰にだって可能性あるのだし、
もし自分の会社がその気持ち悪いとおっしゃる制度があるなら
社内に向かっておっしゃればよいのでは？
他の会社も同じだと思わない方がいいですよ。

うちの会社はそんな優遇もありませんので関係ないのかもしれないですが
ひがみともとれる（みっともなく見える）発言はよした方が良いと思いますよ。

[549: 匿名]

気持ち悪いかも知れませんが、変動金利で借りても安心できる制度です。
現在、変動金利0.96バーセント、上限金利2.0パーセント。
融資事務手数料や保険料もゼロ。
既に住宅を購入した人にも住宅購入費用補助金が年2回支給。利息はこれで十分OK。借り入れを多くして、社内貯蓄を残して置けばローン金利を上回ることも！
ただし会社受けとりの死亡保険に入んなくちゃいけないんだ(笑)！

[550: 入居予定さん]

SMBCの来月の金利、超長期(20年超～35年以内)がやや上がって3.23だそうです。
フラット35Sが決まるといいなぁ。

[551: 教来石景政]

ここのスレッド「やっぱり固いのが好き！！」に集まっておられる皆さんにお願いがあります。
国土交通省では、長期固定ローンの役割、長期固定ローンの供給支援の必要性、その担い手の組織形態について皆さんのご意見を募集しております。ぜひ、長期固定は必要だというご意見をどしどしお送り下さい。

与党は独立行政法人の事業仕分けを進める考えです。しかし、国民にとって【フラット35】はなくてはならない金融商品だと思います。

皆さんのお力を貸して下さい。

なお、応募様式は下記からダウンロードして下さい。http://www.mlit.go.jp/report/press/house01_hh_000021.html

[552: 匿名]

↑
デマや嘘しか書かない、足長の言うことは一切聞かない方が良いよ。

[553: 教来石景政]

足長様は常に公的なデータの裏づけでレスされています。
アンチは「内容が無いよう（ダ洒落）」です。

それはさておき、平成22年1月期の民間住宅ローン利用者の実態調査の結果を発表いたします。
1.「変動型」の平成22年1月の利用割合は51.4％に増加。
2.「固定金利選択型」は35.4％に増加。うち固定期間（10年）の利用割合は24.0％に増加。
3.「全期間固定型」は13.1％に減少。

以上の事から、私共は将来（特に10年後）の住宅ローン返済不能者増加による自己破産や競売の増加、それに伴う景気悪化を危惧しております。

目先の支払いが抑えられるからと、変動型や10年固定を選ばれている方々が多いのは、不況にあえぐ住宅会社の口車に乗せられた結果だとは思います。

しかし、ご存知でしょうか？変動金利の危険性は言うまでもないので、省略しますが、上記2の固定金利選択型の落とし穴を。つまり、金融機関は当初の固定期間（3年、5年、10年が選べます）は特別に金利を抑えて、お客さんを取り込んでいます。しかし、その期間が終了したら、一気に金利が上がります。基準（標準）金利が基準となるからです。

例えば、10年固定の期間が1.8％の銀行でも、標準金利は4％近くあるのです。この超低金利の時代に4％近くという事は10年後、もし長プラが上がっていたら、もっと上がるという事です。今、1.8％の金利でやっと支払っていける人達が10年にはいきなり7％の金利で支払うはめになる事だってあるという事です。そして、住宅ローンは35年とか組みますから、実は11年目から35年目までの期間が長いし、金利が急に上がるという訳です。

ですから、最後まで金利が変わらない【フラット35】がおすすめです。ところが、上記3のようにそれが減っている。そこに危機感を感じる訳です。

[554: 匿名さん]

>>553

そんなフラットさんは10年持たないで競売行き急増ですｗ

変動とか固定とか関係なしに身分相応の借入が大事かと。
フラットにしとけば安心という訳でも無いですし、変動だから危険というわけでは無いと思います。

それと、今時当初優遇で借りる人なんていないですよ。通期優遇が基本ですし、住宅会社の口車に乗せられて
何も考えず変動にする人もほとんどいないと思います。むしろ、固定にしておけば多少無理しても安心と
勘違いした結果が表の通りだと思います。

[555: 匿名さん]

それと、35年で借りて本当に35年掛けて返す人もほとんどいないんじゃないでしょうか？

[556: 教来石景政]

>>554さん、わかりやすい表を添付して頂き、ありがとうございます。
しかし、昨年度の競売件数の増加の理由は私は主に次の2点だと思います。
1.一昨年秋のリーマンショックによる100年に1度と言われる大不況のため。
2.約10年前の住宅金融機構の住宅ローンが超低金利でしたが、それは当初10年間のみの担保であったため。丁度11年目以降の金利急上昇の時期に重なったため。

それから、私は今の超低金利時代にこそ、長期固定金利を組むべきだと考えます。

[557: 匿名さん]

>>556

2の方もいるでしょうが、実はそうでも無いようです。
図を見て頂くと分かりますが、2006年契約者の破綻がずば抜けて多いです。
背景を考えると、当時、景気はもっと良くなる、金利はこれから上がるに違い無いと、無理して割高な物件を
長期固定で選んだ人が、リーマンショックによる所得の減少で競売急増になったと考えられます。もちろん、
変動でも同じ事が言えるとは思いますが、変動は当時から比べれば金利は下がっておりますので当時の固定
と比べると有利だった事は事実です。

今後、2番底があるのではとの憶測も有ります。今が底だ、今の所得より下がる事が無いという前提で
返済額を決めてしまう事が一番怖い結果になるのだと思います。

ですから、変動固定に限らず、無理な借入はしない事です。景気が回復すれば所得は上がるでしょうが、
このままデフレが続けば所得はさらに下がる可能性があります。バブル崩壊前ならば所得が下がる
（もしくは、物価が下がる事）は考える必要は有りませんでしたが、これからの時代、両方を考慮して
いかなければならないと思います。ですから、固定絶対ではなく、その分の差額を繰上に回す前提で
変動も比較してみてはいかがでしょうか？シミュレーションする価値は有ると思います。

[558: 匿名さん]

僕は変動を選んでいますが、
今のように安い固定金利であれば、固定にしたいですわ。

もう少し安いほうがいいけど。

でも今の変動の安さを見ると、固定がいくら安いと言っても、結構差が出ます。
特に10年後は、どっちがいいのか分からないくらい。
※変動は元本減るスピード早いですからね。

賢いのはいまのフラットにして、10年後に金利を見て変動に借り替えるというのが
いいのかな？と思いましたが、みなさんそうしますか？

[559: 匿名さん]

フラットSの金利にもよりますが、繰上前提だとフラットは制約が多いので繰上前提なら変動でもいいかなとか
思ってしまいます。フラットS20を選べるのならばフラットかな。35年で借りて早期完済を目指すのならば
変動＋繰上かな。フラット35は30代を超した年齢を考えると自分は危険と思いました。
変動＋繰上ならば35年で借りても最悪35年まで伸ばす事が可能な借入と考え、繰上でどれだけ期間を短縮出来るか
って話になると思うのですが、これは金利や景気に左右されるので今結論は出せませんが20年完済を目標に
考えてます。

[560: 匿名]

まあ、金融業界もアホではないから、フラット３５が手放しで全ていいわけでは
ないですからね。

どっちも、どっち。

[561: 匿名さん]

金融界はかなり怒ってるよね。
今のフラットＳ以上に有利な融資がないから、みんながそっちに流れる。民業圧迫だって。

[562: 匿名]

借り手は、今の有利不利がよくわかっていると言う事だ。

[563: 匿名]

>>561
金融界はかなり怒っているって、どこの情報？
フラットＳ以上に有利な融資って誰が言ってるの？

固定も変動も長所短所があるんだから、そういう固定の人が誤解されるような発言は控えて欲しい。
アホに見られるではないか

[564: 匿名]

確かに…。一長一短だと思う。

[565: 匿名さん]

考え方の違いだから、有利不利の問題ではない。
今、どちらが有利か言えば変動。間違いなく低金利だし、この先、仮に金利が上昇しても対応（繰り上げなど）出来るなら、使えば良い。経済の先行き変化を読む力とそれに対する資金的余裕があるなら、変動。


数年後に金利が上がる可能性はある訳で、固定でも歴史的な低金利てはあるので、最大支払額をFixしてしまおうと言うのが固定。上昇して金利負担が今より増えるリスクはゼロになる。

たまに固定が金額を固定するのが危険とか言う書き込みもあるが、それはあたり当たっていないように思う。

今後、さらに景気が悪くなる可能性はあるが、それによって収入面で影響を受けるのは固定も変動も同じ。
変動もこれ以上金利がさがらないぐらい低金利だから、金利下降ほうこうについては、かなり固定に近い。

また、変動と固定に金利差があるとは言え、今年のフラットＳと変動の金利差では
収入ダウンによって大きなダメージを受けてローン支払いが滞るなら、
それは変動とフラットＳの金利差による原因というより
借入額に最初から無理があると考えるほうが妥当だろう。

今、低金利の下で変動を選ぶか、固定を選ぶかは、
有利不利と言うより、経済と自分の財政状況と、リスクへの対応での
考え方の違いで選択すれば良いのだと思う。

[566: 匿名さん]

実際フラットSでの借入が今年に入ってずば抜けて増えてる訳でもないですからね。
考えられる要因としては購入者がフラットSにそれほど魅力を感じていないか、そもそもフラットSの
物件が少ないか、ってとこですかね。売る側としては当然今年はフラットSがお得だからチャンスです！
みたいな殺し文句を連発してるでしょうから、知らないって事は無いｊでしょうから。

[567: 匿名さん]

２月上旬にフラットＳを申し込みました。
金融機関の受付までに１週間、機構の仮審査に１週間で通りました。
そんなに殺到していると言う感じではありませんでした。

私は中古マンション購入なので、金利が10年間－１％になります。
地銀の10年固定と比較すると、団信までいれると0.1％高いかどうかと言う所。
期間20年で借入しますが、繰り上げ返済をして15年程度で完済したいと思ってます。

10年固定の地銀だと、10年後に基準金利が今のままでも、
優遇幅は減るので（10年固定に全期優遇はない）金利が上昇する可能性もかなり高いのではと思いましたし、

比較すると、フラットＳの10年後にまだ2％前半の金利が保証されているのは、資金計画が安定すると考えています。

変動は確かに低金利ですので、繰り上げも進むかもしれないとは思いましたが、15年～20年のスパンでは金利がどうなるかは、景気ほか不透明だと考えました。

最終的には、変動を選択した方が有利だった、となる可能性はもちろんありますが、
今の低金利で支払額を固定できて、この先、金利上昇した場合のリスクを避けるメリットもあると考えています。

[568: 匿名さん]

3月入居予定なんですが、フラットと住信SBIで最後まで迷って住信SBI10年固定を選択しました。
自分は経営者で、趣味で株、オプション、外国投資等もやりますが、現在の情勢だと固定有利だと思います。

最初は住信SBIでも全期間固定を検討していたのですが、顧問税理士やFPさんに相談したところ、
・税控除と固定期間別金利差を考慮すると10年固定がベスト
・固定期間明けに金利が上がっていても残債が少なければ影響は小さい
・35年固定は資産状況から考えてヘッジを効かせすぎている
とアドバイスされました。

固定vs変動の選択って、要するにヘッジをどう効かせるかということでしょう。
ある程度余裕があってヘッジを重視する人は固定派、ネイキッド（裸）でポジション取る勇者が変動派というイメージですね。
問題はヘッジとしてのオプションは、最初にローンを組む際にしか購入出来ないということであって、
年を取って病気になってからでは掛けられない生命保険と同じではないかと思います。

でも日本人は世界で最も生命保険を購入するのに、住宅ローンは真逆で変動が多いというのは面白いですね。

変動派の人は金利を政府がコントロールしていると考えているようですが、政府は金利をコントロールできません。
金利は各種経済状況によって決まるものであって、中央銀行は変動幅を管理しているだけだと思った方が良いです。
JGBの発行状況を勘案すると、日本の場合はこれ以上景気が悪くなった場合にも金利は上がる方向でしょう。
　＃もちろん好景気になれば普通に上がります

ちなみに、FRBのバーナンキ議長は昨年11月に住宅ローンをリファイナンス（変動3.5%⇒固定5%）したそうです。
私が今回家を購入しようと思ったのも、JGB動向とバーナンキ情報が大きく影響しています。

[569: 匿名さん]

バーナンキは公定歩合引き上げの際にFF金利は今後も長期にわたり低金利を継続するとのアナウンスしてるけど
住宅ローンを固定にしたばっかりにその言葉信じて貰えないってどんだけFRB理事としてダメなんだよって話だな

[570: 匿名さん]

アメリカはサブプライム問題で今は国の支援が入ってるから安く借りられるだけだろ。いや、借りられる
んじゃなくてすでに借りている人への救援策みたいなもんか。
経済が正常に戻ってくれば政府の住宅ローン支援策も終わるだろうしね。
しかし、それと政策金利はまた別の話。米は失業率10%近いし日本の二の舞にならないようにと
金利引き下げやリーマン破綻など決断は早いんだけど結局何も解決してないような現状。
公定歩合引き上げも米国債の買い手を意識してやむを得ずみたいな意見もあるし、政策金利は上げないとの
火消しに必死になってた感じからしても出口はまだまだ遠い感じが伝わってくる。

しかし日本は亀井さんの日銀に国債直接引き受け発言が有っても価格が全く下がらないんだからすごい。

[571: 匿名さん]

568です

>>569　さん

彼は前任者に比べて正直というか、腹芸ができない感はありますね。
それに、その後実際にサプライズ利上げがありましたし、あれで私の予想は一歩確信に近づきました。

>>570　さん
日本の場合は年3%程度のデフレなので、国内機関投資家から見ると実質金利は4.3%位あるのと同じでしょう。
本来ならばもっとずっと以前に金利が上がる局面が来ていたはずですが、国内消化できる程の貯蓄率が却って仇になっていると思います。

詳しい話は先日藤巻さんが週刊誌に書いていましたが、概ね当たっているように思えますね。

私が今回住宅ローン"商品"を購入しようと思ったのは、万が一インフレが来た場合に、スムースに現物（不動産）に資産を移し替えるタメでもあります。
トリプル安局面になったら、他の資産を整理して繰上返済することを検討しています。

逆に何も起こらなくても、単なる妄想で別に損はしませんし。

[572: 匿名さん]

568さん

ちなみに購入した不動産は何ですか？
土地、マンション、家？それとも賃貸用または自社ビルですか？

[573: 匿名さん]

>>572　さん

今回購入したのは都内の普及価格帯新築マンションです。
以前から中古を中心に探していたのですが、偶然新築の割安物件を見つけたのでMRで即決しました。
　＃3月竣工ですが、現状完売一歩手前の98%程度らしいです

私は基本的にケチなので、DCFで有利な投資でなければ買いません。
今回は現在の住居の近辺で、ここ数年の価格動向を知っていたことがラッキーでした。
なお、個人的にはこれから東京で買うなら東側をお勧めします。

[574: 匿名さん]

東より西ですよ〜

[575: 匿名さん]

>>571

米連邦準備理事会（FRB）は、サブプライムローン関連の救済策として1兆ドル超の住宅ローン関連証券の買い取りを行ってきた。そして3月末にこれらの証券の買い取りを停止する。その結果、住宅ローン金利が丸1％上昇すると見る向きもあり、借り手は厳しい状況に追い込まれるとも言われている。

よって、住宅ローン関連救済策が終わる為、金利が上がるだけで、バーナンキが将来FF金利を上げるから住宅ローンをリファイナンスした訳じゃない。っていうか、そんなインサイダー的な事をFRB理事長がする訳ない。

米連邦準備理事会（FRB）は、今後も超低金利を「長期間（extended period）」継続すると話しており、ベン・バーナンキFRB議長も2月24日の議会証言でこのメッセージを繰り返している。

[576: 匿名さん]

568です。

1ヶ月ぶりに見てみたら、全然スレが進んでないですね。
ところで、予想通り米10年物国債が4%を超えてきましたヨ～。
これから日本でもコストプッシュインフレかな？

変動100%の方はお気をつけ下さい。

[577: 匿名]

なんで米国債の金利が上がるとコストプッシュインフレになるの？さらになんで日本の政策金利が上がるの？

[578: 匿名はん]

景気が回復してきているかですよ。ニュースを見ていないのですか・・・

[579: 匿名さん]

相変わらず変動スレは賑わってるね～。
こっちも負けずに盛り上がっていこうぜ！
ささ、どうぞどうぞ。

[580: 匿名さん]

変動派のほうはハラハラ☆ドキドキだからからかいやすいっていうのはあるな。

こっちに変動派が来て固定派をからかっても、繰り上げくらいしかすることないし、盛り上がらないだろうね。

[581: 匿名さん]

固定が好きな皆様は、年収の何倍以下の借入額なら変動を選択するの？それとも、やっぱり固定が好き!!ですか？

[582: 匿名さん]

１０年で返せそうなら変動にするかなぁ。

[583: 匿名はん]

私も10年ですね。

[584: 匿名さん]

根拠は？

[585: 匿名さん]

35年を変動で0.9未満で借りて、3パーセントで借りたと思って差額の2.1パーセント分を
返済額軽減型の繰上げ返済をすると、10年で元金が1/3減り、残り2/3になる。
すると、残り25年で2/3を返済すれば良いのだから、返済が楽になる。

それに、マンションや一軒家を購入していて、万が一売却をしないといけない時も
元金が多く減っていると借金が残るリスクが減る。

なので、これから借りる人はなるべく変動で0.9未満で借りるのが良いと思う。

　

[586: 匿名さん]

フラット35Ｓは、当初10年間が1.7％程度だから、1.3％分を>>585のようにやっても
かなり元本が減るんだがなあ。

10年間1％金利優遇のフラット35Sの前じゃ、変動で必死に計算している人が可哀想になってくる。

[587: 匿名さん]

一番哀れなのはフラットSじゃない通常のフラットで借りちゃった人達だね。マジで同情する。
全期間3%前後とかもう自殺もんでしょｗ

[588: 匿名さん]

昨年末に変動で借りたけど35Sには余り魅力感じないんだよねぇ。
団信とか繰上げの制限とか考えると、今借りるとしてもやっぱ変動だよなぁ。

[589: 匿名さん]

同感。10年後には景気に関係なく確実に利上げが待ってるしね。
なら最初から変動で元本減らしたほうがいいような気がする。

[590: 匿名さん]

リスクとリターンの関係を無視して金利を語っちゃうのって、ドンだけアホなんだと

[591: 匿名さん]

そうそう、リスクとリターンを理解出来てないからリスクを取ったつもりが最初から高い金利で自爆してる固定を選んじゃう。

[592: 匿名さん]

リスクを取ったつもりで固定？

わかって書いています？

[593: 匿名さん]

>>592

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74815/res/118

長期固定こそギャンブル

http://blog.livedoor.jp/fp_ikegami/archives/868705.html

3年固定と35年固定で考えて、35年固定を借りれば借入当初の金利が高く、一定期間は3年固定よりも返済額も利息負担も多い（元金返済が進まない）。では、3年間で35年固定が3年固定よりも余計に負担した分を回収するには、3年後3年固定の金利が著しく上昇している必要がありますし、その上昇した状態が継続していかないといけません。では今の日本で、3年後著しく金利が上昇し、その状態が長く続く確率について、有無を聞かれれば「有」と答えますが、その確率が高いか低いかと聞かれれば、（あくまで個人的意見ですが）「極めて低い」と答えます。さらに、現実には繰上返済で残債を減らす、借換で金利を下げるということまである訳です。こういう見方をすれば、

長期固定を選択＝儲かる確率が低い方に投資する＝ギャンブル

という考え方もできるのです。実は、その損益分岐の数値の算出もそれ程難しいものではありません。

まぁ、住宅ローンを語っているお金の専門家達はそんな難しいことを考えているのではなく、「将来金利が上がる」＝「損」、「将来金利は上がらない」＝「損じゃない」、「急上昇も緩やかな上昇も皆一緒」という単純な思考なのですが（笑）。だから、「将来金利が上がる」＝「リスク」と日本語だけで解決させてしまい、「将来は上がらない＝最初に上がっている」場合に「リスクが顕在化している」という点に気づけず、

長期固定を借りて当初余計に支払う利息額
短期固定がどの位の金利になったら、当初の長期固定の支払利息を超えるのか
短期間で金利が急上昇しそれが継続するかという可能性

といった議論まで到達していないのです。
ですから長期固定ローンを推奨する方達は、長期固定を借りて借入当初に負担する利息については一切記載しませんし、将来金利が上昇した場合の返済額を提示して「7%とかになったら返済額は2倍近くになります」とは脅かしますが、その実現の可能性については一切スルーなのです。可能性はゼロではありませんが、高いか低いかといえば明らかに低いと考える方が妥当ですし、もし3年固定の金利が3年後7%になる可能性が高いと予測する方には、株式投資をお勧めします。日経平均は軽く今の2倍にはなっているでしょう。そう考えれば、その確率が低いということも実感できるのではないでしょうか？

このように、株式投資で日経平均が3年後2倍になっている可能性という「儲け」を考える場面では確率を優先しますし、同じことなのに住宅ローンの金利上昇という「損」を考えるときには確率を軽視します。これが、「人間の感情」だということです。

「日経平均株価は上がらないけど、住宅ローンの金利は上がる」とお考えになる方は、、、、、、どうぞご自由に（笑）

[594: 購入検討中さん]

金利のリスクとリターンが住宅ローンにどう影響するのかね。
住宅ローンにおける金利のリスクは高いか低いかじゃないのか？
リターンってなんだ、その、元本でも返ってくるのかね。

[595: 入居済み住民さん]

大手系列銀行の変動を通期優遇で借りれる人もしくはかろうじて銀行の変動で借りれた人とその審査に通らなかったフラット組み固定の時点で、気づくべきだと思うが。今、銀行はお金が余って貸したくてしょうがないんだから、返済能力が高い人にいい商品を用意して貸し付ける傾向です。回収見込みが高い人ほど借りてほしいんです。しかし、固定でも余裕があって固定を選んだ人もいますから、融資審査を通すために固定しか選べなかった人では大違いです。

[596: 匿名さん]

あんまり、興味ないんだね。皆さん、固定には。
半年ちょいで、600スレですよ。

[597: 匿名さん]

>５９６
違うよ、固定も変動も皆「変動金利は怖くない」のスレに行っちゃうんだよ。

[598: 匿名はん]

大手系列銀行の決算資料によると
今年償還の国債残高が前年同期に比べて大幅に上昇しています。どえりゃーびっくりするぐらいふえています。
余剰資金が滞留しているため国債が増えているとのこと。

三菱東京ＵＦＪ銀行 １３兆４６４２億円
みずほ銀行 ８兆５４５９億円
みずほコーポレート銀行 ６兆６６９７億円
三井住友銀行 ８兆３０５２億円

すこしでも返済能力が高い人にいい商品を融資したいわけですね。

[599: 匿名さん]

>融資審査を通すために固定しか選べなかった人では大違いです。

銀行は変動と固定で審査基準が変わる事は有りませんよ。
銀行は基本的に返済能力のある人にしか貸しませんので審査時点でギリギリの人は存在しません。
当然勤め先や勤続年数、過去の返済履歴なども調べられます。

しかし、フラットは審査基準が全く異なるので銀行では通らない人でも簡単に通るようです。

[600: 匿名さん]

>>593
長文の割にさっぱりわからん。

リスクとかリターンとかの概念をしっかり理解していないのはよくわかる。
とりあえず、確率論や統計学でも勉強して出直してこい。

[601: 匿名さん]

銀行の審査で固定と変動が違うとしたら、返済額、抵当権の評価だろうな。

固定のほうが返済額が増えるから、それに耐えられるかどうか審査の対象となるだろう。
変動のほうが金利上昇で支払えなくなるということも返済不能要因に加わるから、
それだけ競売で回収できる金額が幾らかというのは審査対象として重視するようになるだろう。

まあ、双方のマイナス点を合わせちゃうと、両者にそんなに差があるとは思えないけどねｗ

[602: 匿名さん]

>>600

出直すのはおまえ。著書まであるFPのブログのコピペに何言ってんの？
読解能力なさ過ぎ

[603: 匿名さん]

FPにもいろいろいるわけで、変なのも含めて。

つーか、FPは知識は持っているが、判断力は人それぞれだぜ。
つーか、FPの資格って2つの機関が出しているのしってっか？

[604: 匿名さん]

つーか、CFAなら結構勉強しているが、
FPは簡単に取れる。まあ、自動車の大型免許ってところかな。
そんなのの言ってること信じてる時点で痛い。
600正解。

[605: 匿名さん]

固定で３年目。
勉強不足を痛感して以前、イオン銀行で借り換えを見積もったら
借り換え手数料約18万。
利息の軽減幅約13万。

借り換えの手数料で損するので、完済まで放置することにしました。残念。

[606: 匿名]

>>603
>>604

何必死に言い訳してんだ？

少なくともその簡単な資格すら持ってない、匿名掲示板に書き込みしてるお前の低能な意見より遥かにマシ。
見苦しいから来んな。

[607: 匿名さん]

誰かの言っていることの鵜呑みってアホだなあ。

そもそも固定を「ギャンブル」だなんて表現する奴を、まともな奴は信じないだろ。

俺だったら、金利上昇リスクが低いから固定より変動のほうが勝つ見込み高いよでおしまい。
馬鹿は、1行で書けることを尤もらしく言い、馬鹿がそれをありがたがると。

[608: 匿名さん]

フラットの皆さんに質問です！
団信入ってますか？
それとも個別に生命保険に入ってますか？
FPに相談したら個別に掛け捨てに入ったほうが安く入れると言われました。
そのほうがいいですかね？

[609: 匿名さん]

団信は申告程度。
生命保険は医者の問診などがあり、入るのがちょっとだけ困難。

今、生保に入れるなら、十二分に入っておいて、あとで不要分を減らしていくというのもありだな。
民間の保険の良いところは、一部減らすっていうのが出来るところ。団信は元本丸々なのが気にくわんな。


俺は35年後は70歳を越えていたので、65歳までもらえる生活保障の生保はそのままに団信を入った。
どれがいいなんていうのは個人差があるので、実際何とも言えない。

ただ、万が一夫が死んだとき、家だけ残しても家族の生活は苦しいから、全体を考えながら団信に入るべきか考えたほうがいいだろうね。

[610: 匿名さん]

来年夏に完成してローン実行です。
今年のうちにフラットSの事前審査していたら
来年でもフラットS受けれると聞きましたが本当ですか？

[611: 匿名さん]

審査じゃなく本申込

[612: 匿名]

本申し込みしてＳで承認を取っておけばOK

[613: 匿名]

ごめん
来年の話だったね
それはできない

[614: 匿名]

違うよ。今年中に本申し込みして承認を取っておけば来年実行でもフラット３５Ｓは１%引きされるよ。

[615: 匿名]

固定で2.79って替えたほうがいいかしら

[616: 匿名]

替えなさい！

[617: 匿名さん]

やっぱり固定が好きっ♪

[618: 匿名]

フラット２０が20.9％だったりしますが、それでも変動ですか？

[619: 匿名さん]

20.9％は無いな。
2.09なら有りだと思うけどな～。

[620: 匿名]

すみません。618間違えです。
フラット２０が2.09％だったりしますが、それでも変動ですか？
でした。

[621: 匿名]

損得は、後回していいだろ？

欲しいものを自分で買う。
固定だろうが変動だろうが、借金と言うリスクは負う。
そこをしっかり押さえておけばいい。

返すのは他の誰でもない自分。

[622: 匿名さん]

二十年で借りられるなら繰上で十年から十五年で完済出来るんだろうから変動でも固定でも大差はないだろと思う。

むしろそんな人が変動スレで何が聞きたいのかと。

[623: 匿名さん]

住宅ローンを組む場合の借り入れタイプは「完全固定金利型」を希望するという回答が54・１％

http://www.shukan-jutaku.com/np/news_article.php?article_id=36849