年収に対して無謀なローン その32

[匿名さん]

その32です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/550338/

[882: 匿名さん]

マンションは、利便性のいい場所に安価な住宅を大量供給するものだから
本来地価の高い場所以外には建たないはず。
不便で安価な土地に建ってるマンションの中古価値は極端に低い。

[883: 匿名さん]

>＞876
> 設定がおかしい。地価の安い田舎の話？
> マンションが建つような都会の戸建ての価格は7割は土地代。

設定は、おかしくないと思うよ
結局中古マンションかどうかではなく、銀行が貸すかどうかは担保価値がいくらかってことだけ

あなたの設定もなぜか都会になっているが、その設定自体が限定的だし

[884: 匿名さん]

戸建かマンションかのスレで語れよ。お題が理解出来ないのか？困ったもんだ。

[885: 匿名さん]

もう無謀なローンでマンション買う人は少ないでしょ。

[886: 匿名さん]

３本の矢とやらも折れているみたいで、景気減速の様子。
貰う報酬が減速していなきゃマイホームを手に入れる事を考えても良いだろうけど。人それぞれだからね。

[887: 匿名さん]

＞あなたの設定もなぜか都会になっているが、その設定自体が限定的だし

土地がただ同然の田舎にマンションが建つのか？

[888: 匿名さん]

>土地がただ同然の田舎にマンションが建つのか？

議論の本質は、そこではなく、中古、新築、戸建、マンションに関係なく銀行がお金を貸すかどうかは、
単純にその担保価値（売った時の値段）できまるっていう話です

[889: 匿名さん]

>>871
自分で判断出来ないなら無謀

[890: 匿名さん]

土地所有権が無い中古マンションの担保価値は低い。
無謀なローンで高く買ってはいけません。

[891: 匿名さん]

> マンションの土地は所有権でなく、売却もできない敷地権だから担保価値はない。

こんな発言をする人はお金を借りないほうがよい

> 土地所有権が無い中古マンションの担保価値は低い。
> 無謀なローンで高く買ってはいけません。

そもそも担保価値が低い物件は、売却額も低くなるので、よほど特殊物件でもなければ、中古マンションかどうかは関係ない

[892: 匿名さん]

過去には中古マンションを高額な無謀ローンで購入する設定があった。
中古マンションを無謀なローンで購入する設定はネタ。

[893: 匿名]

夫４２歳　妻３３歳
夫年収400万・正社員
保育園１歳・１人(今後予定なし)
妻・フリーランス

ローン2400万
中古戸建(築１４年)

事前審査は通ったのですがグズグズ悩んでいます。
さすがに無謀でしょうか？
現在債務はありません。
長い間不妊治療をし、妻がその間働けなかったのと貯金もなくなりました。

妻は、今年は保育園枠に漏れたので一時で週２で預かってもらっていて、年収１５０位ですが、
来年からは保育園に入り働くので、年収200～400になる予定です。
マンションはランニングコストがかかるので、状態の悪すぎない程度の(大規模リフォームが発生しない)中古戸建を選びました。

[894: 社宅住まいさん [女性 30代]]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　税込70万円　週３回、１日４時間パート

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　5歳(幼稚園)
子供２ 1歳(配偶者勤務先内の保育園)
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3950万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.7%保証料込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　40歳1000万～

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収360万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変わらず

■その他事情
　・親が遠方なので頼れないが、妻はニッチな職業なので休み等はとりやすい。

住宅ローン減税があるので、金利が安い分借りる金額を増やして減税の還元で少し儲けて固定資産税にしようと思います。節税になると思っていますが、この考え方で合ってますか？今、家賃と財形、妻の保育園代を抜いた給料(=10万=ローン返済額)を別にして年間200万貯金できているので、このままのペースで貯めていき、10年後に大体2000万繰り上げ返済しようと思っています。そうすると残債が1000万を切り、子供の教育費が本格的になるころにはローンがほぼ終わってくれるのではないかと思います。
今後の夫の昇級分でそれまでの小学校中学校の教育費を捻出したいと思っていますが、甘いでしょうか？
妻は３年後に必要ならばフルタイムになるつもりです。

[895: 匿名さん]

みんな、ガンバレ！オレもがんばる

[896: 匿名さん]

さすがに無謀なローンでマンションを買うという設定はなくなったね。
建物の信頼性が揺らいでる。

[897: 匿名さん]

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人 　 年収550万円 税込　正社員
　配偶者　年収260万円 税込　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類
　　4000万　注文住宅（土地＋家＋諸費用）

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3500万円
　・変動 1%　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金 500万円

■昇給見込み
本人　あり（1.0～1.5% / 年 , 昇格でさらにアップ）
配偶者 なし

■定年
　本人 60歳（再雇用はないと仮定）
退職金1000万は最低でも出る模様

　配偶者 60歳　退職金なし

　

■将来の家族構成の予定
　子供2人（5年以内）

■その他 事情
　・車のローン 無し（田舎であるため、今後一台は必要）
　・親からの援助 無し

やはり無謀でしょうか？
また物件変更し、借入2500万ではどうでしょうか？
厳しいご意見よろしくお願いいたします。

[898: はじめまして [男性 30代]]

お手数ですが評価お願いします。

妻は大丈夫と言っておりますが、私自身は難しいと厳しい生活に
なる可能性が高いと考えております。

■世帯年収（手取り月23万円、ボーナス年120万円）
　本人　　税込570万円　正社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　8600円・7200円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年1.70%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年をまたぐ毎に年収+3万、昇給で年収+10万程度
　嫁は扶養の範囲内を想定ですのでありません。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、再雇用で年収200万程度を想定　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン：なし
　・親からの援助：なし

[899: 匿名さん]

上2世帯共に借入3500前後なら何とかいけるんじゃないの？898さんは3000位がよさそうだけどね。どうしてもなら親から借りるなり援護射撃してもらうなり。

[900: 匿名さん]

>897
定年 本人 60歳（再雇用はないと仮定） 退職金1000万は最低でも出る模様 配偶者 60歳　退職金なし
これが気になるので、年金を考えると２号＋３号より多く貰う為に配偶者は300ヶ月以上正社員で居る事ですね。

[901: 匿名さん]

>>898
変動で1.7%ってだいぶ高くない？
これならフラットの方が良いと思うけど。

[902: 申込予定さん [男性 20代]]

■世帯年収
　本人　　税込600万円　会社員
　配偶者　税込370万円　会社員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　27歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4450万円　新築マンション 諸費用込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費＋修繕積立金　約27,000円
駐車場代 0円

■住宅ローン
　・頭金　1,250万円
　・借入　3,200万円
　・変動 35年 0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　750万 この中から家電等で100万程度支出予定

■昇給見込み
　私 昇格なしの場合、年20〜30万程度
妻 不明 年30万円程度上昇中

■定年・退職金
　夫60歳で、1,500万程度の見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　
妻、退職金はあるが金額不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年後ぐらいに1人希望。

■その他事情
　・妻は国家資格保有
・親からの贈与を500万あり 頭金に算入済。
・車は近所の親とシェアで維持費は消耗品のみ
※残りの1,500万は独身時代の分も含む2人の預金。

よろしくお願いします。

[903: 匿名さん]

問題無し。

[904: 申込予定さん [男性 30代]]

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　30歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　新築マンション
2880万円
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9450円・4600円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2380万円
　・変動　35年 0.950

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
40から800万円くらい
■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定
子供は出来ない事情なのでなし。

[905: 匿名さん]

新築マンションを購入するのが無謀に思える。

[906: 申込予定さん [男性 30代]]

率直なご意見を頂ければ幸いです。よろしくお願い致します。



■世帯年収
　本人　　税込800万円強　正社員 （内ボーナス250万円/年）

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　31歳

■物件価格・種類
　6000万円・中古マンション ※諸費用込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　22000円・8700円(別途、10年毎に一時金約170万円)・なし ／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5200万円
　・変動　35年・0.60% （借入当初固定5年0.51%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　40歳で約1000万円、以後緩やかに上昇

■定年・退職金
　60歳・2500万程度見込み
　別途1000万円の年金積立あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　数年内に子供２人欲しい

■その他事情
　・今後、子育てとの両立を考え、妻は100～250万円/年の勤務を希望

[907: 申込予定さん [男性 30代]]

906です。
住宅ローンの箇所の「（諸経費別途200万円用意有）」は誤記です。
失礼いたしました。

引き続き宜しくお願い致します。

[908: 匿名さん]

5倍以上でキツそうですが、年収upも見込めそうなので見込み通りにいくならeeんじゃない？！

[909: 匿名]

>>906
今現在、奥さんは働いていないんですか？
ローンは少し厳しいように思えます。奥さんが働いて250万稼げるならいけると思いますが。0と100と250万では全然違いますよ。250あればローン分くらいにはなりますからね。
子どもがいない現状で250万稼げない人は、子どもできてからは稼げませんよ。
子どもがいないうちに働いて、貯めたり繰り上げ返済すべきです。
奥さんが専業主婦の可能性があるなら、物件価格を1000万は下げるべきです。

[910: 匿名さん]

＞906
価格6000万円の中古マンションで、8割以上5200万のローン借入れですか？
ローン会社の担保評価が高いマンションなのですか？
金融機関の貸付け額は、将来の売却可能額からリスクをマイナスした額が上限です。
中古マンションは傾き問題で、築年や施工企業が問題になっているので相場も下がっています。
また、修繕積立金が10年毎に170万円(年17万円)追加になるのは、明らかに積み立て不足の状態で
大規模修繕の時期と費用など、管理組合の財務内容を調べる必要があります。

退職金や企業年金はそのまま老後資金として残す必要があるので、ローン完済は遅くても60歳まで。
将来お子さんが生まれたら学費のかかる学齢と、繰り上げ返済が重ならないようにしたほうがいいです。

[911: 匿名さん]

中古マンションは、大手や旧財閥デベ施工の直接基礎物件のほうがいいですよ。

[912: 匿名さん]

>>906
年齢の割りには年収はいいですが、6.5倍はきついと思います。それと長期ローンでずーっと行けると思っている変動思想（願望）なら危険。対処法が出来ているなら別ですが。

[913: 購入検討中さん [男性 30代]]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員　手取り月30万　ボーナス額面150万
　配偶者　税込400万円　正社員 　現在時短勤務で月14万　ボーナス50万ほど

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供1　2歳
子供2　-2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　新築戸建 太陽光パネル付で月10000円ほど売電可能

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　1~2%程度

■定年・退職金
　60歳　
　2200万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車維持費あり
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
・毎月3万ほど学資保険用に養老保険準備している（18年満期の4年目）


コンサバ人間なのでキャッシュフローなど色々シミュレートしましたが
踏ん切りがつきません。
きつめに見積もって80歳くらいまでは生きていけそうです。

長期優良住宅で住宅性能評価やら耐震性能やら充実していて
物件自体はとても良いのですが3800万もローン組むとか無謀ですかね？
火災保険などでは優遇されるっぽいです。

[914: 匿名さん]

目安として可処分所得で計算して返済が20％前後なら問題無し。30％越えたら無謀。何れにしても自己責任で。

[915: 匿名さん]

＞913
年収のほぼ半分がボーナス。
安定した収入は月収のみとして計算しては如何？
ボーナスを加算するにしても、年収の7掛けで試算したほうがいい。

[916: 匿名]

>>913
奥さんが仕事辞めたら…って感じですね。何があっても働き続けるなら良いと思いますが。

[917: 物件比較中さん]

>>904
余裕やん。ここは無謀スレやで。

[918: 購入検討中さん]

■世帯年収
本人　　470万円　正社員 勤務8年目
配偶者　100万円　扶養内パート

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　24歳
　子供１　2歳
子供２ 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）

　土地建物諸経費込み 3500万円　新築一戸建て


■住宅ローン
　・頭金　0万
　・借入　3500万
　・固定 10年 変動 25年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円 家具家電買い換えるため

■昇給見込み
　有り 大手企業リストラ心配無し

■定年・退職金
　60歳
　2500万〜程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定

　四年〜五年後にもう一人

■その他事情
　・リボ 25万 (月14000円)

[919: 購入検討中さん [男性 30代]]

■世帯年収
　本人　660万円 (額面)
　配偶者　0万円 (現在)
　　　　　5-8年後ほどから、80万円の予定　(扶養内)
　　　　　17年後ほどから、180万円の予定　(扶養外)
■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
　子供２　2歳
　子供３　1～2年後にいくかも
■物件価格
　4800万円 (諸費用なども込み込み)
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　4200万円
　・フラット35S　35年・1.6%
　 (ただし、今契約したとして、引き渡しが来年の12月見込みで、
　　金利確定はその時になる)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
　　本人年収
　　　35歳　800万円　(額面)
　　　45歳　1000万円 (額面)
■退職金
　65歳
　　2700万円
　60-65歳は継続再雇用

いかがでしょう？
大手企業で、そこそこ健全なため、10年間は倒産の心配はないかと思います。
子供の教育費負担が大きいタイミングが15-17年後ほどにくると思われるため、
そこを切り抜けられれば、老後資金は問題なさそうかなと思っています。

宿泊ありの旅行は、国内旅行5年に1度20万円ほど、
海外旅行5年に１度５０万円ほどあればいいかと思っています。
毎年2回ほど計１０万円ほどかけて帰省するので、
子供にとってはそれも旅行になると考えています。

長男ではないので、将来的に地元に戻る必要はありません。

大手ハウスメーカーで建てて、外壁はタイルを使うなどになるので、、
建売に比べて維持メンテ費がやや抑えられるだろうとも思います。

[920: 匿名さん]

借り入れが多い気がしますね
購入価格、もう少し下げたほうが身の丈にあってると思います

[921: 匿名さん]

>>918.919とも借入が多いし、918は貯蓄が心もと無いですね。

[922: 匿名さん]

>919 昇給、退職金、再雇用
＊見込は未定ですから、見込み違いの場合も同時に検証した方が善いですよ。
＊再雇用も一旦退社で１年ごとの契約とかが有るので、再度調べておくべき。

[923: 匿名さん]

大手勤務なら分かると思うが役職に付いた場合でも、５５前後で役職定年が有るからそう言う事も考慮の必要有るよ。

[924: 匿名さん [男性 30代]]

■世帯年収（手取り月55万円、ボーナス年350万円等も明記）
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込380万円　正社員

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　4歳 保育園

■物件価格・種類
　5300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　25000円・6000円・20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5300万円
　・変動　35年・0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　1200万
450万

■定年・退職金
　共に60歳
　2500万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定
　子供2年後もう１人欲しい

■その他事情 　
・配偶者が専業だったが、急遽マンションを購入。貯金がない状態だったが、現在はローン支払い以外で月15万貯金中。

[925: 匿名さん]

>>924
結構頑張ってますね。

その年収で34で貯金が500万ちょっとしかなかったってことですよね？
もう一人子供作るなら奥さんの収入もあてにならないし、車売った方が良いんじゃないですか？

でも何と無く楽観的な感じするからいざとなったら実家が助けてくれるパターンですかね？

[926: 匿名さん [男性 30代]]

>>925
貯金がありませんでした。
実家は助けてくれません。
仕事で車使うので駐車場は会社持ちです。
貯金しておけば良かったと後悔してます。

[927: 匿名さん]

まぁ、どうせ無謀なら高いマンションかっているほうが、売るときに値段が下がりづらいから良いかもね。

山手線内側の駅近マンションとか。

郊外のバス通マンションの4LDKとかを変動で無理矢理買っている人が一番やばい。

[928: 匿名さん]

>>926
貯金がないのに、急遽、身の丈以上のローン組んでマンション購入とかなかなかチャレンジャーですね。
管理費も結構高いし、平米が大きいんですかね。

本当はあなたみたいな余裕のない人が固定にするべきかと思いますが、金利の低いうちに貯金して、10年後にがつっと返すしかないですよな。

[929: 匿名さん [男性 30代]]

>>927
湾岸タワマンです。
マンションは価格上昇中ではあります。
山手線内側は買えません。

>>928
15年で返済できればと思ってます。

[930: 匿名さん]

マンションを売買するなら10年サイクル目安。

[931: 匿名さん]

>924
年収900万は素晴らしいと思うんですが、単純に5300万円もの借金抱えるって、無謀に近いと思いました。
頭金2000万くらい出せる人が買う物件だと思いますよ。
貯金ゼロで、なぜそんな買い物するんですかねぇ。
何に対する見栄なんでしょうか。
それか、人生の全てを賭けても良いと思えるくらいパーフェクトな物件だったんですか？

これからローンに追われるだけの人生になると思います。
旅行も外食も少しの贅沢も、心から楽しめなくなると思います。
それらを全て諦めてでも、手に入れたいくらいの家なら買うべきだと思います。

別にそれほどの物件でもないなら、借り入れ3000万代くらいで買える家を探すなりしたほうが良いですよ。

このローンが無謀かどうかは、その物件がそこまでして買う価値のあるものかどうか？！だと思いますよ。
5年くらい経っても値下がりしない物件かどうか、というのも大事だと思います。